Đang tải... (xem toàn văn)
Chương 1: cơ sở lý thuyết về thẩm định tín dụng và chất lượng thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại Chương 2: thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – chi nhánh Đống Đa Chương 3: giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – chi nhánh Đống Đa
Học viện tài Luận văn tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp khách quan, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn tốt nghiệp Đỗ Thị Sâm Sinh viên: Đỗ Thị Sâm i Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT KHDN : Khách hàng doanh nghiệp MSB : Maritime Commercial Stock Bank – ngân hàng TMCP Hàng Hải (MaritimeBank) NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân sách nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng TĐTD : Thẩm định tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần Sinh viên: Đỗ Thị Sâm ii Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết huy động vốn 2010 – 2012 Bảng 2.2: Tổng dư nợ tín dụng 2010 - 2012 Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ xấu 2010 – 2012 Bảng 2.4: Kết kinh doanh Maritime Bank chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.5 : Khách hàng MSB Đống Đa Bảng 2.6: Tình hình dư nợ khách hàng doanh nghiệp Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo loại hình doanh nghiệp Bảng 2.10: Số lượng hồ sơ tín dụng thẩm định phê duyệt Bảng 2.11: Tài sản Công ty CP ĐT & CN Thanh Long Bảng 2.12: Nguồn vốn Công ty CP ĐT&CN Thanh Long Bảng 2.13: Bảng số tài Bảng 2.14: Phương án sản xuất kinh doanh Sinh viên: Đỗ Thị Sâm iii Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2010 – 2012 Hình 2.2: Tỷ trọng dư nợ KHDN theo thành phần năm 2012 Sinh viên: Đỗ Thị Sâm iv Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC Sinh viên: Đỗ Thị Sâm v Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Đất nước ta đà phát triển trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá hội nhập, ngày có nhiều dự án đầu tư thuộc thành phần kinh tế, ngành nghề lĩnh vực Thông thường phương án, dự án đầu tư cần lượng vốn lớn nhiều so với vốn mà chủ đầu tư có Làm đảm bảo nguồn vốn đầu tư để thực dự án vấn đề quan trọng Do chủ đầu tư phải tìm kiếm nguồn tài hỗ trợ từ bên Có nhiều cách để huy động vốn đầu tư, đó, sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng thương mại cách huy động chủ yếu tối ưu mà doanh nghiệp lựa chọn Bất hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, hoạt động ngân hàng ngoại lệ Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại mang lại lợi nhuận cao lại hàm chứa nhiều rủi ro so với hoạt động khác Trong hoạt động tài trợ vốn cho doanh nghiệp, khoản vay thường lớn, chênh lệch thu nhập chi phí chúng ngày nhỏ cạnh tranh gay gắt ngân hàng Do đó, cần khoản vay không thu không làm giảm cho lợi nhuận khoản vay mà ảnh hưởng đến khoản vay khác Để ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng tới mức thấp nhất, đòi hỏi công tác tín dụng nói chung hoạt động TĐTD nói riêng phải xem xét, nghiên cứu kỹ toàn diện phù hợp với điều kiện kinh tế ngân hàng Trong thời gian thực tập MaritimeBank Đống Đa em thấy nhu cầu tín dụng KHDN lớn vấn đề TĐTD đặc biệt quan tâm trọng Mặc dù có nhiều cố gắng song công tác TĐTD chi nhánh nhiều vấn đề bất cập.Vì em lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng TĐTD KHDN ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- chi nhánh Đống Đa” Đối tượng mục đích nghiên cứu - Đối tượng đề tài chất lượng TĐTD KHDN ngân hàng Sinh viên: Đỗ Thị Sâm Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp thương mại cụ thể, giác độ nhà quản trị ngân hàng - Mục đích nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu vấn đề TĐTD, nghiên cứu tiêu phản ánh chất lượng TĐTD nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng TĐTD Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng TĐTD MaritimeBank Đống Đa Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng TĐTD MaritimeBank Đống Đa Phạm vi nghiên cứu Về mặt lý luận, chuyên đề chủ yếu tập trung vào vấn đề TĐTD góc độ NHTM sâu nghiên cứu phương pháp tiêu liên quan đến đánh giá chất lượng công tác TĐTD Về mặt thực tiễn, chuyên đề sử dụng số liệu, tài liệu MaritimeBank Đống Đa cung cấp, giai đoạn 2010 – 2012 Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thiện đề tài, cần kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu, thu thập liệu như: phương pháp khảo sát thực tế, phương pháp phân tích liệu, thống kê, tổng hợp – so sánh, dự báo … kết hợp với ý kiến đóng góp chuyên gia giáo viên hướng dẫn thực tập Kết cấu luận văn Không kể phần mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm phần: Chương 1: sở lý thuyết thẩm định tín dụng chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – chi nhánh Đống Đa Chương 3: giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – chi nhánh Đống Đa Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo – PGS.TS Đinh Xuân Hạng tận tình bảo; em xin chân thành cảm ơn cán MaritimeBank Sinh viên: Đỗ Thị Sâm Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp Đống Đa tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành chương trình thực tập, giúp em nâng cao kiến thức trình học tập nghiên cứu để hoàn thành luận văn Vì thời gian kinh nghiệm có hạn nên luận văn em tránh khỏi hạn chế sai sót, em mong nhận góp ý bảo tận tình thầy cô, toàn thể bạn giúp em có kiến thức lý luận thực tế để hoàn thiện chuyên đề tốt Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Đỗ Thị Sâm Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng khách hàng doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng doanh nghiệp Tín dụng thường hiểu theo nghĩa đơn giản vay mượn sở tín nhiệm lẫn người cho vay người vay Định nghĩa đầy đủ “tín dụng quan hệ sử dụng vốn lẫn người cho vay người vay dựa nguyên tắc hoàn trả” Cụ thể hơn, tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay bên vay, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định, theo thoả thuận bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Căn theo chủ thể tín dụng ta có tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng tín dụng nhà nước Trong phạm vi luận văn ta xét đến tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội Tín dụng KHDN quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp kinh tế 1.1.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp Tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp: Là loại tín dụng có thời hạn không 12 tháng, thường dùng vay bổ sung vốn lưu động doanh nghiệp Đặc điểm tín dụng ngắn hạn: - Rủi ro tín dụng ngắn hạn thấp Do khoản vay cung cấp thời gian ngắn chịu ảnh hưởng biến động lường trước kinh tế khoản tín dụng trung dài hạn Ngoài ra, khoản vay cung cấp cho đơn vị sản xuất kinh doanh theo hình thức chiết khấu giấy tờ có giá, dựa Sinh viên: Đỗ Thị Sâm Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp tài sản bảo đảm, bảo lãnh chắn có khoản thu bù đắp tương lai rủi ro mang đến thường thấp - Lãi suất thấp: lãi suất cho vay hiểu khoản chi phí người vay trả cho nhu cầu sử dụng tiền tạm thời người khác Chính rủi ro mang lại khoản vay thường không cao lãi suất người vay phải trả thông thường nhỏ -Vốn tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cấp cho khách hàng thường khách hàng dùng để mua nguyên vật liệu, trả lương, bổ sung vốn lưu động nên số vốn vay thường nhỏ -Thời hạn thu hồi vốn nhanh, số vòng quay vốn tín dụng nhiều: Vốn tín dụng ngắn hạn thường sử dụng để bù đắp thiếu hụt ngắn hạn đảm bảo cân ngân quỹ, đối phó với chênh lệch thu chi ngắn hạn Thông thường thiếu hụt mang tính tạm thời hay mang tính thời điểm, sau khoản thiếu hụt sớm thu lại hình thái tiền tệ thời gian thu hồi vốn nhanh Tín dụng trung hạn doanh nghiệp khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Mục đích tín dụng trung dài hạn nhằm đầu tư vào TSCĐ doanh nghiệp Đặc điểm hình thức tín dụng là: - Khối lượng tín dụng lớn, thời gian hoàn vốn chậm: mục đích cảu hoạt động tín dụng trung dài hạn để đầu tư dự án, xây dựng mới, mua tài sản cố định,mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư công nghệ… đó, để tài trợ cho hoạt động cần có khối lượng vốn lớn, thời gian đầu tư dài Những khoản tín dụng trung dài hạn thường sử dụng khấu hao lợi nhuận dự án đầu tư Trong đó, ngân hàng phải bỏ vốn suốt thời gian xây dựng dự án tiến hành thu hồi vốn đầu tư dự án vào hoạt động đạt kết Dẫn đến thời gian thu hồi vốn chậm - Rủi ro tín dụng cao: khối lượng vốn đầu tư lớn, thời gian đầu tư dài, thu hồi vốn chậm nên độ rủi ro khoản tín dụng trung, dài hạn cao Hơn nữa, kết dự án đầu tư chịu ảnh hưởng nhiều yếu tốcủa thay đổi Sinh viên: Đỗ Thị Sâm Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp kết thẩm định mục đích tư lợi Nếu ngân hàng quản lý chặt ảnh hưởng tới thu nhập ngân hàng, khó đảm bảo tiêu tăng trưởng Thứ ba, dễ gây tải cán tín dụng khối lượng công việc lớn Tình trạng tải ảnh hưởng đến hiệu tiến độ thực TĐTD Sinh viên: Đỗ Thị Sâm 55 Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – chi nhánh Đống Đa 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngày 02/03/2013 vừa qua, MaritimeBank tổ chức thành công Hội nghị tổng kết hoạt động năm 2012 triển khai kế hoạch kinh doanh năm 2013 Nhấn mạnh năm vừa qua tiếp tục năm trọng phát triển bền vững, bảo đảm tỷ lệ an toàn hoạt động MaritimeBank bối cảnh kinh tế toàn cầu suy thoái kinh tế nước đầy bất ổn, ông Trần Anh Tuấn – Chủ tịch HĐQT MaritimeBank đưa giải pháp thiết thực nhằm thực thành công kế hoạch năm 2013, xây dựng định hướng chiến lược cho giai đoạn 2013-2015 coi kim nam cho hoạt động MaritimeBank tương lai Với định hướng chiến lược này, Maritme Bank không tập trung phát triển để trở thành ngân hàng có quy mô tài sản lớn mà hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng có hoạt động hiệu Chiến lược cạnh tranh MaritimeBank rõ ràng không tập trung vào cạnh tranh cạnh tranh "sự khác biệt hóa" Mỗi ngân hàng chuyên doanh MaritimeBank yêu cầu phải xác định giá trị cốt lõi riêng mình, đề mục tiêu kinh doanh, kế hoạch tài biện pháp thực thi thật cụ thể, giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày hiệu quả, đồng bộ, quán năm 2013 năm MaritimeBank tiếp tục thực thi biện pháp nhằm tiết kiệm chống lãng phí, tinh giản máy tổ chức hoàn thiện chế, sách Sinh viên: Đỗ Thị Sâm 56 Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp MaritimeBank tiếp tục tập trung phát triển hai phân khúc KHDN vừa & nhỏ khách hàng cá nhân Định hướng MaritimeBank đưa sản phẩm đa dạng "khác biệt hóa", nâng cao chất lượng dịch vụ, nhằm tăng sức cạnh tranh thị phần thị trường tài ngân hàng MaritimeBank thực đầy đủ nhiệm vụ tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước quy định thị số ngày 31/1/2013 kế hoạch tăng trưởng tín dụng phù hợp, thực giải pháp mở rộng tín dụng, nghiêm túc chấp hành sách lãi suất, ngoại hối, kinh doanh vàng, nâng cao lực tài chính, quản trị, chủ động thực giải pháp xử lý nợ xấu Theo đó, MaritimeBank tiếp tục xây dựng kế hoạch lợi nhuận kế hoạch tăng trưởng theo hướng thận trọng, để đảm bảo phát triển mạnh bền vững cho ngân hàng giai đoạn này, mà kinh tế giới Việt Nam tiềm ẩn nhiều bất ổn 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh toàn ngân hàng nhận thức vai trò công tác TĐTD hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng vô quan trọng Vì chi nhánh có định hướng rõ ràng để nâng cao chất lượng TĐTD KHDN sau: Tăng cường công tác thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin phục vụ công tác TĐTD Tiếp tục cải thiện nâng cấp quy trình, phương pháp, nội dung kỹ thuật TĐTD Đầu tư sở vật chất, trang thiết bị, ứng dụng công nghệ phục vụ công tác TĐTD Sinh viên: Đỗ Thị Sâm 57 Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp Tăng cường sách khách hàng, phát triển dịch vụ sẵn có, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tăng cường liên kết với ngân hàng khác để giảm thiểu rủi ro tín dụng góp phần nâng cao chất lượng TĐTD 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh 3.2.1 Giải pháp tổ chức – nhân lực Yếu tố người yếu tố quan trọng có tính định đến chất lượng công tác thẩm định.Trong tất bước quy trình cho vay TĐTD liên quan đến CBTĐ Vì trình độ, lực đạo đức nghề nghiệp phải Ngân hàng quan tâm hàng đầu Để có đội ngũ cán có lực, trình độ chuyên môn cao ngân hàng cần trọng từ khâu tuyển dụng Việc tuyển dụng phải tổ chức cách nghiêm túc, công bằng, đảm bảo chất lượng tuyển dụng Bên cạnh ngân hàng cần xây dựng sách tuyển dụng hợp lý Ngoài yêu cầu lực, trình độ, kinh nghiệm chi nhánh nên có sách linh hoạt sinh viên trường, cho họ có hội làm việc, cọ sát thực tế tích luỹ kinh nghiệm lực lượng cán kế cận tương lai Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng để nâng cao trình độ nghiệp vụ phân công cán tín dụng phụ trách ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác Có thể khẳng định trình độ lực cán thẩm định yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định PASXKD DAĐT Mặt khác chế, sách, quy định Nhà nước thay đổi thường xuyên nên Ngân hàng phải tăng cường đào tạo phổ biến quy định mới, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, bắt kịp xu phát triển lĩnh vực Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung.Bên cạnh phải thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, nghiên cứu…giải đáp vấn đề vướng mắc chuyên môn Tổ chức thi cán tín dụng giỏi, khuyến khích khen Sinh viên: Đỗ Thị Sâm 58 Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp thưởng cán giỏi, đồng thời động viên cán tín dụng non nghiệp vụ chuyên môn Truyền bá tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp toàn thể CBTD Nghiêm khắc kỷ luật cán có hành vi vi phạm quy định, vi phạm đạo đức nghề nghiệp, vô trách nhiệm công việc Nâng cao tình thần trách nhiệm, ý thức kỷ luật côngviệc cán Công tác kiểm tra, giám sát cần trọng để kịp thời phát sai sót TĐTD để không gây tổn thất cho Ngân hàng khách hàng Cuối cùng, chi nhánh nên tạo điều kiện, môi trường làm việc tốt có sách đãi ngộ tốt để giữ chân cán nhân viên Cần có sách khen thưởng, trợ cấp phù hợp với cá nhân để họ tích cực làm việc cống hiến, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Đồng thời cần tăng cường kiểm tra, giám sát nghiêm ngặt để đảm bảo công tác thẩm định thực nghiêm túc, có chất lượng phát kịp thời sai sót xử lý vi phạm 3.2.2 Hoàn thiện quy trình kỹ thuật thẩm định tín dụng Quy trình TĐTD MaritimeBank Đống Đa xem tương đối hoàn chỉnh, quy trình gồm đầy đủ bước phân tích tổng hợp thông tin liên quan đến khách hàng Tuy nhiên theo tốc độ phát triển xã hội, thay đổi quy định, quy tắc thực quan cấp không đồng bộ, tính chất phức tạp môi trường kinh doanh phần làm cho quy trình trở nên lỏng lẻo, có nhiều khe hở dù nghiên cứu xây dựng kỹ Do đó, chi nhánh cần phải thường xuyên cập nhật thông tin, đổi số nội dung để hoàn thiện quy trình cho phù hợp Đặc biệt tiếp thu hỗ trợ từ đối tác chiến lược nước Quy trình tín dụng quy trình thẩm định MaritimeBank thảo cách cụ thể chi tiết, cán thẩm định cần tuân thủ chấp hành nghiêm chỉnh bước quy trình với thái độ mực, có trách nhiệm Tuy nhiên, không cần sâu vào bước nhỏ tốn Sinh viên: Đỗ Thị Sâm 59 Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp thời gian, chi phí cán thẩm định mà làm hội đầu tư ngân hàng Từ thực tế trình thẩm định, cán thẩm định cần rút đúc rút kinh nghiệm thân có đóng góp xây dựng để hoàn thiện quy trình thẩm định, rút ngắn thời gian chi phí thẩm định Ngoài ra, ngân hàng cần tổ chức buổi gặp mặt khách hàng, thu thập ý kiến khách hàng để hoàn thiện quy trình tín dụng nói chung, quy trình TĐTD 3.2.3 Đầu tư, đại hoá công nghệ ngân hàng, nâng cao hiệu ứng dụng công nghệ tin học trình thẩm định tín dụng Có thể nói, cạnh tranh ngân hàng phần cạnh tranh trang thiết bị công nghệ xử lý thông tin Nếu có trang thiết bị đại công nghệ xử lý thông tin nâng cao chất lượng TĐTD tăng hiệu công tác thẩm định tiết kiệm thời gian, chi phí thẩm định Do việc đầu tư kinh phí cho việc đại hoá máy móc, trang thiết bị công nghệ xử lý thông tin cần thiết Bên cạnh đó, chi nhánh nên đầu tư xây dựng sở vật chất, cải thiện môi trường làm việc để làm tăng hiệu công việc 3.2.4 Tăng cường thu thập xử lý khai thác nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng Thông tin vấn đề quan trọng, sở hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động TĐTD nói riêng Thông tin đầy đủ trung thực sở để cán TĐTD phân tích, đánh giá, kết luận dự báo cách xác doanh nghiệp phương án vay vốn, từ tránh rủi ro tín dụng cho ngân hàng Vì vậy, công tác thu thập xử lý thông tin phải trọng mức, cập nhật nhanh chóng, xác, kịp thời khách hàng thị trường Muốn vậy, chi nhánh cần thực số biện pháp sau: Do thông tin khách hàng cung cấp nên họ làm đẹp thông tin có lợi giấu thông tin bất lợi phía họ Điều dẫn tới hậu Sinh viên: Đỗ Thị Sâm 60 Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp có nhiều thông tin chưa xác, trung thực thông tin thiếu sót Do đó, việc gặp gỡ, vấn trực tiếp khách hàng cán thẩm định cần đến trực tiếp sở sản xuất, gặp gỡ đối tác kinh doanh khách hàng, tra cứu thông tin phương tiên thông tin đại chúng… để xác minh, bổ sung thông tin phát điểm bất hợp lý khách hàng dự án sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, cán thẩm định cần nghiên cứu thị trường, sản phẩm, đối thủ cạnh tranh… doanh nghiệp để đưa đánh giá khách quan dự án đầu tư Khi phát điểm bất hợp lý, cán thẩm định cần phải yêu cầu phía doanh nghiệp có giải trình hợp lý Cán thẩm định thu thập thêm thông tin từ công ty kiểm toán doanh nghiệp, thông tin từ công ty kiểm toán, từ quan thuế, báo chí phương tiện truyền thông, TCTD khác… thông tin quan trọng có giá trị Bên cạnh đó, chi nhánh cần đầu tư công nghệ đại, áp dụng kỹ thuật phân tích, tính toán xử lý thông tin cách kịp thời, xác hiệu Chi nhánh cần xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin thu thập xử lý, phân tích, đồng thời thường xuyên bổ sung, cập nhật thông tin kho liệu Các thông tin lưu giữ bao gồm thông tin khách hàng, thông tin liên quan đến lĩnh vực ngành nghề, PASXKD Cần có phối hợp trao đổi thông tin cán thẩm định để có kết luận xác, tiết kiệm thời gian chi phí thẩm định Để xây dựng trì kho liệu, chi nhánh phải phân công cụ thể trách nhiệm phận cá nhân việc thu thập xử lý thông tin Việc thu thập xử lý thông tin phải tiến hành nguyên tắc cẩn trọng tiết kiệm tối đa chi phí, nhiên chi nhánh nên bỏ khoản chi phí hợp lý để mua thông tin từ đơn vị chuyên cung cấp dịch vụ điều tra cung cấp số liệu đáng tin cậy 3.2.5 Một số giải pháp khác Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ, phối hợp chặt chẽ phòng nghiệp vụ Sinh viên: Đỗ Thị Sâm 61 Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp Hiện chi nhánh chưa có phòng TĐTD riêng Công tác TĐTD KHDN giao phó cho phòng dịch vụ tín dụng Mặt khác, doanh nghiệp có quy mô, lĩnh vực kinh doanh dự án khác Vì vậy, chi nhánh cần có phân công bổ nhiệm nhân cho dự án cách phù hợp Việc phân công phải dựa vào khả người phải có kết hợp chặt chẽ với để phát huy tối đa hiệu làm việc Chi nhánh cần quy định rõ trách nhiệm quyền lợi cán tín dụng kết thẩm định, đồng thời tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để họ làm việc có trách nhiệm Đa dạng hoá loại hình sản phẩm, dịch vụ ngân hàng: Việc đa dạng hoá loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm mục đích cung cấp cho khách hàng dịch vụ thiết thực với chất lượng cao Ví dụ dịch vụ tư vấn tài chính, thông qua đó, ngân hàng thu phí dịch vụ, thu hút khách hàng mở rộng thị phần, nâng cao uy tín ngân hàng… đồng thời, ngân hàng tiếp cận nguồn thông tin nội doanh nghiệp, cải thiện tình hình tài doanh nghiệp Nhờ rút ngắn thời gian chi phí thẩm định doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn ngân hàng Mở rộng liên kết với ngân hàng thương mại khác Chi nhánh mở rộng liên kết với ngân hàng thương mại khác để chia sẻ thông tin, học hỏi kinh nghiệm chia sẻ rủi ro hoạt động tín dụng nhờ ngân hàng hoàn thiện quy trình TĐTD, rút ngắn thời gian chi phí thẩm định 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng chi nhánh 3.3.1 Đối với phủ, nhà nước Để nâng cao chất lượng TĐTD Việt Nam nay, cần phát huy vai trò nhà nước lĩnh vực: Hình thành khuôn khổ pháp lý Sinh viên: Đỗ Thị Sâm 62 Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp Có khuôn khổ pháp lý hoàn thiện điều quan trọng làm sở pháp lý cho hoạt động TĐTD khuôn khổ pháp lý có liên quan đến việc thành lập hoạt động doanh nghiệp nói chung quy định ngân hàng nói riêng Cụ thể, phủ ngành cần thực số biện pháp sau: - Sửa đổi ban hành luật quy định nhằm xây dựng khung pháp luật toàn diện đại hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động TĐTD nói riêng để tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng thực thực thi chức mình; Xây dựng hệ thống quy định cụ thể với chế tài xử phạt nghiêm minh việc góp vốn kinh doanh thành lập doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, số liệu báo cáo toán giấy tờ, sổ sách doanh nghiệp Chính phủ cần đạo doanh nghiệp thực nghiêm túc quy định văn pháp luật, tiến hành kiểm tra, tra, kịp thời phát xử lý doanh nghiệp phạm pháp Tổ chức xếp loại doanh nghiệp khen thưởng doanh nghiệp hoạt động tốt có đóng góp tích cực cho kinh tế quốc gia Tạo điều kiện cho doanh nghiệp cạnh tranh phát triển, nâng cao uy tín thương hiệu thị trường nước, khu vực toàn giới Chính phủ nên yêu cầu doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ kế toán, thống kê báo cáo theo quy định; chế độ kiểm toán bắt buộc tạo điều kiện cho ngân hàng việc phân tích tình hình tài dự án, doanh nghiệp, đồng thời nâng cao chất lượng TĐTD Cần thiết lập quan chuyên nghiên cứu thị trường để xác định biến động nhu cầu đưa mô hình kinh tế ngành kinh tế, vùng kinh tế từ định hướng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chính phủ cần quy định rõ trách nhiệm chủ đầu tư, người có thẩm quyền định đầu tư trách nhiệm bên kết công tác TĐTD Tăng cường kiểm soát kinh tế, trì môi trường kinh tế trị, xã hội ổn định Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chịu ảnh hưởng lớn môi trường kinh tế vĩ mô, thay đổi nhỏ làm cho doanh Sinh viên: Đỗ Thị Sâm 63 Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp nghiệp không thích nghi dẫn đến làm ăn thua lỗ không trả nợ ngân hàng, làm cho kết TĐTD vô nghĩa Vì vậy, phủ cần trì sách kinh tế quán nhằm đảm bảo cho môi trường kinh tế ổn định Với sách thuế cần có lộ trình cụ thể, công khai để doanh nghiệp ngân hàng đánh giá xác tình hình thị trường, từ có phương hướng hoạt động thích hợp 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cần hỗ trợ cho ngân hàng thương mại mở rộng phạm vi, nội dung tăng tính cập nhật trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNN cần hoàn thiện cụ thể hoá nội dung luật ngân hàng, hướng dẫn NHTM tổ chức tín dụng thực quy định Đồng thời phải kịp thời sửa đổi điểm không phù hợp văn cũ, tạo điều kiện cho ngân hàng không gặp phải khó khăn việc thực thi, gặp vấn đề phát sinh không tháo gỡ NHNN cần thường xuyên hỗ trợ NHTM công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ TĐTD, đặc biệt thẩm định DADT NHNN nên đề nghị phận thẩm định NHTM phối hợp với để trao đổi thông tin, kinh nghiệm với để tận dụng mạnh ngân hàng học hỏi để nâng cao chất lượng công tác thẩm định NHNN phải hỗ trợ NHTM việc cung cấp thông tin tín dụng nay, CIC Việt Nam (Credit Information Center – trung tâm thông tin tín dụng) cung cấp nhiều thông tin hữu ích cho NHTM, nhiên chưa đáp ứng nhu cầu NHTM Do NHNN phải nghiên cứu để mở rộng phạm vi, nội dung công tác cung cấp thông tin CIC, tăng cường điều phối tổ chức cung cấp thông tin CIC NHNN cần xây dựng hệ thống chế báo cáo từ NHTM tiến hành tổng hợp chuẩn hoá thông tin xếp lại trật tự hệ thống mạng lưới TCTD NHNN cần tiến hành đào tạo cán chuyên trách công tác thu thập thông tin trao đổi thông tin với quan đầu mối thông tin khác Sinh viên: Đỗ Thị Sâm 64 Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp nước tổng cục thống kê, kế hoạch đầu tư, tài chính… để đưa định hướng phát triển thời kỳ Tăng cường tra, giám sát hoạt động NHTM TCTD khác để nắm bắt tình hình hoạt động ngân hàng để đề sách phù hợp, góp phần làm tăng hiệu hoạt động ngân hàng 3.3.3 Đối với chi nhánh ngân hàng MaritimeBank Đống Đa cần nghiên cứu nhanh chóng hoàn thiện nội dung, quy trình thẩm định theo hướng cụ thể hơn, áp dụng tiến độ khoa học kỹ thuật tiên tiến ín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Tăng cường đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng cho cán thẩm định toàn ngân hàng Tạo môi trường làm việc thuận lợi cho cán bộ, nhân viên đặc biệt làm tăng sức cạnh tranh cán thẩm định thẩm định thông qua thi chuyên môn nghiệp vụ, khuyến khích họ phát huy lực không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn Thường xuyên triển khai buổi toạ đàm, thảo luận, hội thảo, nghiên cứu…đáp ứng kịp thời yêu cầu trình đại hoá ngân hàng, tăng sức cạnh tranh với NHTM khác toàn hệ thống ngân hàng Xây dựng MaritimeBank ngày cáng phát triển bền vững, an toàn hiệu Nâng cao lực quản lý, điều hành công tác tín dụng thông qua việc xây dựng ứng dụng chương trình quản lý tín dụng phục vụ cho công tác quản lý, điều hành từ trụ sở đến chi nhánh, phòng giao dịch; cập nhật áp dụng công nghệ khoa học, thông tin nhằm thiết lập hệ thống liệu phục vụ tốt cho công tác thẩm định Triển khai nhánh chóng thành công Dự án đại hóa công nghệ thông tin Tuyển dụng bổ sung cán TĐTD trẻ, có lực động với sức trẻ khai thác xử lý thông tin xử lý tình nhanh nhạy tạo sức bật cho hoạt động tín dụng ngân hàng, tào đà cho mục tiêu phát triển ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp Công tác TĐTD đạt hiệu có chất lượng cao phụ thuộc nhiều vào khách hàng Vì doanh nghiệp đối tượng vay vốn xử dụng vốn ngân Sinh viên: Đỗ Thị Sâm 65 Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp hàng nên doanh nghiệp cung cấp đầy đủ yêu cầu ngân hàng, với phương án, dự án vay vốn hợp lý…sẽ tạo điều kiện cho công tác thẩm định diễn nhanh chóng giúp doanh nghiệp thuận lợi việc triển khai PASXKD, DAĐT Doanh nghiệp cần công khai tài chính, có trách nhiệm việc cung cấp thông tin đảm bảo tính xác, trung thực hồ sơ cho ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp phải tuyệt đối tuân thủ điều kiện hợp đồng vay vốn ký kết với ngân hàng Sinh viên: Đỗ Thị Sâm 66 Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN TĐTD KHDN vấn đề phức tạp, tác động mạnh mẽ tới tồn phát triển Ngân hàng, đặc biệt dự án đầu tư có nhu cầu vốn lớn thời gian vay dài ảnh hưởng dự án đến kinh tế, xã hội đời sống nhân dân Khi công tác thẩm định có hiệu quả, chất lượng phản ánh định tài trợ, đầu tư Ngân hàng đắn, mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng khách hàng, góp phần quảng bá thương hiệu Ngân hàng thêm vững mạnh thị trường Vì vậy, nâng cao chất lượng công tác TĐTD (đặc biệt KHDN) quan trọng hoạt động cho vay Ngân hàng Trong thời gian thực tập MaritimeBank Đống Đa qua nghiên cứu tài liệu, em hoàn thành chuyên đề thực tập nêu lên nội dung: Khái quát vấn đề tín dụng, công tác TĐTD KHDN ngân hàng thương mại; chất lượng TĐTD nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định Khái quát đánh giá thực trạng công tác TĐTD doanh nghiệp MaritimeBank Đống Đa Trên sở phân tích thực trạng công tác TĐTD MaritimeBank Đống Đa, em có đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng TĐTD hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh Đồng thời, em có số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, ngành liên quan, MaritimeBank với KHDN Với kiến thức trang bị tìm tòi, học hỏi qua tài liệu tham khảo trình thực tập MaritimeBank Đống Đa giúp em có so sánh lý thuyết thực tế, từ đócủng cố kiến thức lý luận vào thực tiễn hoạt động TĐTD ngân hàng Tuy nhiên, TĐTD doanh nghiệp mảng rộng phức tạp; hạn chế thời gian thực tập trình độ hiểu biết nên chuyên đề thực tập Sinh viên: Đỗ Thị Sâm 67 Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận tham gia đóng góp ý kiến thầy cô giáo, bạn để em hoàn thiện chuyên đề Một lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình thầy giáo – PGS.TS Đinh Xuân Hạng toàn thể anh chị cán phòng tín dụng MaritimeBank Đống Đa giúp em thực chuyên đề thực tập Sinh viên: Đỗ Thị Sâm 68 Lớp CQ47/15.05 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Phân tích tài doanh nghiệp – NXB Tài 2008 PGS.TS Ngô Thế Chi PGS.TS Nguyễn Trọng Cơ Giáo trình Tài Chính Tiền Tệ - NXB Tài 2011 PGS.TS Phạm Ngọc Dũng PGS.TS Đinh Xuân Hạng Tín dụng TĐTD ngân hàng – NXB Tài 2007 TS Nguyễn Minh Kiều Giáo trình Tài doanh nghiệp – NXB Tài 2008 PGS.TS Nguyễn Đình Kiệm TS Bạch Đức Hiển Giáo trình Ngiệp vụ Ngân hàng thương mại – NXB Tài 2008 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Quy trình phê duyệt tín dụng, quy trình TĐTD, quy trình thẩm định TSBĐ, hướng dẫn thẩm định dự án đầu tư ngân hàng TMCP Hàng Hải Tạp chí Ngân hàng, Thị trường tài tiền tệ Các Website: msb.com.vn, cic.org.vn, sbv.gov.vn… Các BCTC MaritimeBank Đống Đa năm 2010, 2011, 2012 10 Hồ sơ vay vốn Công ty CPĐT & CN Thanh Long 11 Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải 12 Báo cáo thường niên MaritimeBank Sinh viên: Đỗ Thị Sâm 70 Lớp CQ47/15.05 [...]... chính – ngân hàng, có lòng đam mê nghề nghiệp, hết lòng vì công việc Là một trong những chi nhánh được thành lập sớm nhất trong hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng Hải, chi nhánh Đống Đa đã có những bước phát triển vững chắc với sự phát triển toàn diện cho mọi mặt: Huy động vốn, tăng trưởng đầu tư, nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay và các hoạt động khác Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Đống Đa là thành... nhập lãi của ngân hàng là 55.8 tỷ đồng, giảm 57.47% so với năm 2011 2.2 Thực trạng hoạt động TĐTD đối với KHDN tại MaritimeBank Đống Đa 2.2.1 Hoạt động tín dụng KHDN tại chi nhánh Cùng với toàn ngân hàng, ban lãnh đạo chi nhánh luôn nỗ lực thực hiện các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, khẳng định vị thế của chi nhánh trong toàn ngân hàng và trên thị trường tài chính Đối với KHDN, MaritimeBank... ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 Tổng quan về MaritimeBank Đống Đa 2.1.1 Tổng quan về MaritimeBank Tên gọi : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam Tên giao dịch quốc tế : Vietnam Maritime Commercial Stock Bank Tên viết tắt ; MARITIMEBANK hoặc MSB Hội sở chính : MaritimeBank Tower, 88 Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội Điện... thương mại… Với các sản phẩm chính trên, MaritimeBank Đống Đa đã cung cấp tín dụng cho cả khách hàng cá nhân và KHDN, trong đó chủ yếu là KHDN vừa và nhỏ 2.2.1.1 Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh trong những năm gần đây Cùng với sự phát triển của MaritimeBank, số lượng khách hàng của chi nhánh Đống Đa không ngừng tăng lên Bảng 2.5: Khách hàng của MSB Đống Đa Số lượng khách hàng 1 Cá nhân... Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Hiệp hội Ngân hàng Đông Nam Á Hiệp hội Ngân hàng Châu Á Tổ chức Thanh toán Toàn cầu SWIFT MASTER CARD Đại lý Chuyển tiền nhanh Toàn cầu Money Gram Ngoài ra, MaritimeBank đã được Ngân hàng Thế giới lựa chọn là một trong 6 Ngân hàng Thương mại Việt Nam tham gia Dự án Hiện đại hoá Ngân hàng và Hệ thống thanh toán Đây là Ngân hàng Thương mại cổ phần duy nhất của Việt Nam được... trực thuộc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 56/ HĐQT do hội đồng quản trị Ngân Sinh viên: Đỗ Thị Sâm 22 Lớp CQ47/15.05 Học viện tài chính Luận văn tốt nghiệp hàng TMCP Hàng Hải cấp ngày 17/8/1991 Chi nhánh được đặt tại số 47A HuỳnhThúc Kháng, Hà Nội Trải qua 7 năm hoạt động, từ một chi nhánh chỉ có 13 nhân viên, nay số nhân viên của chi nhánh là 42 người với trình... tạo nên hành ảnh thương hiệu của Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam cả trong và quốc tế Những giải thưởng Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam đạt được: “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2007” do thời báo Việt Nam và người tiêu dùng bình chọn, “Quả cầu vàng 2007”, “Quản lý tiền mặt và Thanh toán quốc tế tốt nhất” do Ngân hàng HSBC trao tặng, Top 10 của giải thưởng “Thương mại Dịch vụ Việt Nam - Top Trade Services Awards 2009”... tiêu dư nợ quá hạn cao và tăng lên thì chất lượng TĐTD chưa tốt và ngược lại, nếu thu nhập từ hoạt động tín dụng ngắn hạn tăng lên còn chỉ tiêu trên có xu hướng giảm dần nghĩa là chất lượng TĐTD của ngân hàng được nâng lên Chỉ tiêu trên được áp dụng trong trường hợp ngân hàng chấp thuận tài trợ vốn cho khách hàng Trong trường hợp ngân hàng từ chối tài trợ cho khách hàng, chất lượng TĐTD có thể xác định... hình ngân hàng cổ phần còn chưa ngã ngũ và MaritimeBank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam Đó là kết quả có được từ sức mạnh tập thể và ý thức đổi mới của các cổ đông sáng lập: Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam, Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam Ban đầu, MaritimeBank chỉ có 24 cổ đông, vốn điều lệ 40 tỷ đồng và một vài chi nhánh. .. Services Awards 2009” do Bộ Công thương tổ chức bình chọn Những giải thưởng này đạt được do có sự đóng góp không nhỏ của các chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam trong đó có chi nhánh Đống Đa 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân sự của chi nhánh Chi nhánh MaritimeBank Đống Đa có 4 phòng ban hoạt động theo 4 lĩnh vực cụ thể và các phòng giao dịch trực thuộc địa bàn, đặt dưới sự lãnh đạo của ban giám