Đang tải... (xem toàn văn)
Được sự đồng ý của Khoa sau đại học Trường Đại học Thương Mại và sự hướng dẫn của TS. Vũ Xuân Dũng, tôi đã thực hiện đề tài luận văn: “Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam Chi nhánh Long Biên” Để hoàn thành luận văn này, trước hết tôi xin chân thành cảm ơn các Thầy, Cô giáo Khoa sau đại học Trường Đại học Thương Mại đã tận tình hướng dẫn giảng dạy tôi trong suốt quá trình học tập, rèn luyện tại trường. Đặc biệt, tôi muốn bày tỏ lòng biết ơn đối với TS. Vũ Xuân Dũng đã tận tình hướng dẫn Tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và hoàn thành đề tài này. Tôi cũng xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc và các đồng nghiệp của tôi đang công tác tại Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam Chi nhánh Long Biên đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập và hoàn thành đề tài này.
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết luận văn hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Đỗ Minh Dũng ii MỤC LỤC Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập tơi Các số liệu, kết luận văn hoàn toàn trung thực có nguồn gốc rõ ràng i Tác giả luận văn i Đỗ Minh Dũng i MỤC LỤC ii DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU .iii DANH MỤC VIẾT TẮT vi CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút Eximbank Long Biên .21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN .23 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN 68 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 iii DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy Eximbank Long Biên Error: Reference source not found Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Eximbank Long BiênError: Reference source not found Bảng 2.2: Tổng dư nợ cho vay Eximbank Long Biên .Error: Reference source not found Bảng 2.4: Chi tiết kết số hoạt động kinh doanh khác Eximbank Long Biên .Error: Reference source not found Bảng 2.5: Tổng hợp số tiêu tài chủ yếu Eximbank Long Biên Error: Reference source not found Biểu đồ 2.6: Tình hình gia tăng tổng tài sản Eximbank Long Biên Error: Reference source not found Biểu đồ 2.7: Tình hình gia tăng lợi nhuận Eximbank Long Biên Error: Reference source not found Biểu đồ 2.8: So sánh lợi nhuận Eximbank Long Biên, Maritime bank Long Biên Techcombank Chương Dương Error: Reference source not found Biểu đồ 2.9: So sánh tổng tài sản Eximbank Long Biên, Maritime bank Long Biên Techcombank Chương Dương Error: Reference source not found Biểu đồ 2.10: So sánh tỷ lệ nợ xấu Eximbank Long Biên, Maritime bank Long Biên Techcombank Chương Dương Error: Reference source not found Bảng 2.6: Thẩm quyền cấp tín dụng Ban tín dụng Eximbank Long Biên Error: Reference source not found Bảng 2.7: Tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp Eximbank Long Biên Error: Reference source not found Biểu đồ 2.11: Tình hình gia tăng tổng dư nợ tín dụng dư nợ cho vay DN Error: Reference source not found iv Bảng 2.8 Tính sinh lời hoạt động cho vay doanh nghiệp .Error: Reference source not found Bảng 2.9: Bảng phân loại nợ cho vay doanh nghiệp Error: Reference source not found Bảng 2.10: Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo cấu thời hạn cho vay .Error: Reference source not found Bảng 2.11: Dư nợ cho vay theo đồng tiền nhận nợ Error: Reference source not found Bảng 2.12 Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo cấu ngành hàngError: Reference source not found Bảng 2.13 Dư nợ cho vay doanh nghiệp có tài sản đảm bảo .Error: Reference source not found v LỜI CẢM ƠN Được đồng ý Khoa sau đại học - Trường Đại học Thương Mại hướng dẫn TS Vũ Xuân Dũng, thực đề tài luận văn: “Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên” Để hoàn thành luận văn này, trước hết xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô giáo Khoa sau đại học - Trường Đại học Thương Mại tận tình hướng dẫn giảng dạy tơi suốt q trình học tập, rèn luyện trường Đặc biệt, tơi muốn bày tỏ lịng biết ơn TS Vũ Xuân Dũng tận tình hướng dẫn Tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam - Chi nhánh Long Biên tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình học tập hồn thành đề tài Mặc dù cố gắng để thực đề tài cách hoàn thiện song hạn chế thời gian nghiên cứu kiến thức thân nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong nhận đóng góp ý kiến Q thầy để đề tài hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! vi DANH MỤC VIẾT TẮT ATM (Automatic Teller Machine) : Máy rút tiền tự động DPRR : Dự phòng rủi ro DA : Nhờ thu trả chậm DP : Nhờ thu trả Eximbank (EIB) : NHTM cổ phần XNK Việt Nam GDP(Gross Domestic Production) : Tổng sản phẩm quốc nội HĐQT : Hội đồng quản trị IRR : Tỷ suất sinh lời nội KHDN : Khách hàng Doanh nghiệp L/C (Letter of Credit) : Thư tín dụng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NPV : Giá trị ròng dự án POS (Payment of service) : Máy toán thẻ tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng TGĐ : Tổng giám đốc TMCP : Thương mại cổ phần TTR (Telegraphic transfer) : Điện chuyển tiền VND : Đồng Việt Nam XNK : Xuất nhập USD (United States Dollar) : Đồng đô la Mỹ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài: Việt Nam trải qua qng thời gian vơ khó khăn việc điều hành kinh tế đất nước Việc sách tiền tệ thắt chặt có ảnh hưởng nhiều đến doanh nghiệp Ngân hàng kênh huy động nguồn vốn cho trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp giai đoạn Tín dụng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Ngân hàng Thương mại Các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại nghiên cứu đưa nhằm mục đích cung cấp cho doanh nghiệp sản phẩm tiện ích phục vụ cho trình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, từ tìm kiếm nguồn lợi nhuận cho thơng qua việc cung cấp sản phẩm Trong năm gần bùng nổ mặt số lượng doanh nghiệp, đặc biệt thời điểm có khơng doanh nghiệp bộc lộ yếu trình hoạt động với việc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thực sách tiền tệ thắt chặt làm cho doanh nghiệp gặp khó khăn hơn, chất lượng tín dụng ngày xấu Việc phát triển trì hệ thống khách hàng tốt chất lượng địi hỏi phải có nhìn tổng quan, đánh giá lực khách hàng dự báo loại rủi ro tương lai Việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thương mại sản phẩm dịch vụ liên quan đến hoạt động tín dụng ln thu hút quan tâm nhà quản trị Ngân hàng hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận cho Ngân hàng đơi với tiềm ẩn loại rủi ro trình hoạt động lớn Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên (Eximbank Long Biên) thành lập vào ngày 13 tháng 08 năm 2004 Hiện nay, chi nhánh có 03 Phịng giao dịch trực thuộc PGD Đồng Xuân, PGD Nguyễn Thái Học PGD Lò Đúc Số lượng cán nhân viên chi nhánh 108 người làm việc phòng ban nghiệp vụ khác Eximbank Long Biên xếp hạng chi nhánh loại hệ thống Eximbank Kể từ ngày đầu thành lập (năm 2004) đến nay, hoạt động chủ đạo Eximbank Long Biên cung cấp sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp, lợi nhuận từ khách hàng doanh nghiệp mang lại chiếm đa số tổng lợi nhuận mà Chi nhánh tạo Bên cạnh thành đạt cịn số vấn đề quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh dư nợ cho vay cân đối, quy trình hoạt động cho vay cịn nhiều bất cập… Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh Eximbank Long Biên, học viên lựa chọn đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên” Mục tiêu nghiên cứu: 2.1 Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến việc đánh giá chất lượng tín dụng hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng Thương mại 2.2 Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Eximbank Long Biên 2.3 Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay KHDN Eximbank Long Biên Đối tượng Phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Eximbank Long Biên Phạm vi nghiên cứu: luận văn nghiên cứu chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Eximbank Long Biên, giai đoạn nghiên cứu chủ yếu từ năm 2012 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn kết hợp sử dụng số phương pháp nghiên cứu: - Duy vật biện chứng, vật lịch sử - Phương pháp thống kê, phân tích - Phương pháp điều tra, tổng hợp Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu theo 03 chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng hoạt động cho vay KHDN - Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Eximbank Long Biên - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay KHDN Eximbank Long Biên CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay KHDN NHTM 1.1.1 Cho vay KHDN vai trò hoạt động cho vay KHDN Cho vay KHDN chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng nguồn vốn từ chủ thể thừa vốn hay thặng dư vốn sang chủ thể thiếu hụt vốn khoảng thời gian định sau kết thúc thời gian chủ thể thiếu hụt nguồn vốn phải hoàn trả lại vốn phần lãi trình vay mượn Phần lãi mà chủ thể thiếu hụt nguồn vốn phải trả coi giá phải trả cho chủ thể thừa vốn để quyền sử dụng tạm thời phần vốn Khái niệm cho vay thể mặt là: •Có chuyển giao quyền sử dụng vốn từ chủ thể sang chủ khác •Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời khoảng thời gian xác định cụ thể •Nguyên tắc hòan trả phải bao gồm phần vốn vay mượn cộng với phần lãi trình vay mượn Cho vay KHDN phần hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay KHDN thực sở nguồn vốn mà ngân hàng tự có nguồn vốn huy động sau tài trợ cho doanh nghiệp kinh tế Hoạt động cho vay KHDNcó vai trị sau: •Đáp ứng nhu cầu vốn để thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời tác động ngược trở lại đến ngân hàng hoạt động cho vay doanh nghiệp giúp ngân hàng tạo cấu vốn đầu tư hợp lý, tăng trưởng tín dụng, đa dạng hóa danh mục đầu tư cho vay, phân tán rủi ro nâng cao vị cạnh tranh •Hoạt động cho vay doanh nghiệp giúp đầu tư phát triển kinh tế, công cụ tài trợ vốn cho doanh nghiệp thuộc ngành kinh tế phát triển 70 Tập trung đào tạo cán theo định hướng hội đồng tín dụng hội sở ưu tiên phát triển phận phận MO phận BO 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Eximbank Long Biên Quận Long Biên giáp ranh với huyện Gia Lâm đồng thời điểm đầu Quốc lộ ( Hà Nội - Hưng Yên - Hải Dưng - Hải Phòng) Quốc lộ ( Hà Nội - Thái Nguyên - Bắc Kạn - Cao Bằng), tuyến quốc lộ nằm kế hoạch phát triển kinh tế đất nước Với lợi chi nhánh nằm trục đường Nguyễn Văn Cừ tuyến phố quận Long Biên tập trung nhiều đơn vị kinh doanh lớn Mặt khác, địa bàn quận Long Biên vùng giáp ranh có nhiều làng nghề, nhiều khu công nghiệp, tốc độ phát triển kinh tế địa bàn quận năm gần cao Cùng với định hướng phát triển toàn hệ thống Eximbank nói chung Eximbank Long Biên nói riêng đề định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp năm 2015 cụ thể sau: Tiếp tục trì phát triển tảng khách hàng doanh nghiệp truyền thống có nhiều năm gắp bó với Eximbank Long Biên Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đa dạng hóa đối tượng khách hàng Triển khai áp dụng tích cực chương trình hỗ trợ doanh nghiệp thời gian tới Đẩy mạnh công tác bán lẻ với mục tiêu tìm kiếm khách hàng ổn định có thu nhập cao đồng thời tái cấu trúc lại dư nợ theo đối tượng khách hàng, thời hạn khoản tín dụng nghiệp vụ bảo lãnh theo hướng phân tán rủi ro Tiếp tục tìm kiếm khách hàng đảm bảo khả tăng trưởng dư nợ tín dụng an tồn phát huy hiệu q trình kinh doanh Kiểm soát rủi ro, thận trọng, thẩm định chặt chẽ khoản tín dụng mới, hạn chế tối đa tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay tài trợ doanh nghiệp, bên cạnh tiếp tục xử lý triệt để khoản nợ xấu phát sinh thời gian vừa qua Hoàn thiện chế lãi suất cho vay linh hoạt theo chế lãi suất thị trường 71 Hồn thiện mơ hình ba phận FO - MO - BO phận FO với chức tư vấn bán hàng chăm sóc khách hàng, Bộ phận MO thực lập báo cáo thẩm định tín dụng đề xuất cấp tín dụng với điều kiện cụ thể, Bộ phận BO hoàn thiện thủ tục giải ngân thu nợ Thường xuyên tập huấn nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên Chi nhánh 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Eximbank Long Biên Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp hoạt động mang lại nguồn thu hoạt động kinh doanh chi nhánh Trên sở nhìn nhận đắn tồn hạn chế tìm kiếm giải pháp khắc phục, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Eximbank Long Biên nhằm thực kế hoạch phát triển định hướng thời gian tới sau: 3.2.1 Xây dựng sách cho vay khách hàng doanh nghiệp hợp lý, phù hợp với điều kiện Eximbank Long Biên Tình hình cân đối hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh dư nợ cho vay tập trung nhiều khách hàng có hạn mức vay vốn lớn , tài trợ nhập nhiều so với tài trợ xuất khẩu, tổng dư nợ vay ngắn hạn lớn trung dài hạn… ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh chi nhánh xảy rủi ro, để hạn chế điều chi nhánh cần xây dựng sách cho vay khách hàng doanh nghiệp hợp lý như: Tăng cường triển khai chương trình cho vay hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh hướng đến đối tượng doanh nghiệp nhỏ vừa, đối tượng có hạn mức vay vốn nhỏ, khoản vay chủ yếu có tài sản đảm bảo thu nhập từ lãi suất cho vay đối tượng thường cao Do Chi nhánh giảm thiểu rủi ro tăng thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp so với tập trung vào đối tượng khách hàng lớn 72 Đẩy mạnh cho vay trung dài hạn cho vay tài trợ dự án đầu tư có hiệu quả, đầu tư tài sản cố định doanh nghiệp Theo định hướng đến năm 2020 Việt Nam trở thành nước công nghiệp, hoạt động đầu tư xây dựng sở hạ tầng sản xuất xã hội đẩy mạnh, Eximbank Long Biên cần nắm bắt hội để tham gia tài trợ dự án có hiệu quả, phù hợp với địa bàn hoạt động chi nhánh nhà nước ưu tiên đầu tư dự án đầu tư ngành Điện, Nước sạch, khai thác chế biến khoáng sản Thúc đẩy hoạt động cho vay tài trợ doanh nghiệp xuất để tận dụng nguồn thu từ lãi suất, phí nguồn ngoại tệ toán ngân hàng Eximbank Long Biên nên tiếp thị tới khách hàng có hoạt động xuất hiệu địa bàn doanh nghiệp xuất hàng Giống rau quả, Thủ công mỹ nghệ, Chè, Quế, Hồi Vận dụng linh hoạt sách tín dụng nội thời gian tới thẩm quyền cấp tín dụng Ban tín dụng chi nhánh cịn mức cao, đa dạng hóa đối tượng khách hàng sản phẩm dịch vụ nhằm tối đa hóa lợi ích mà khách hàng mang lại cho Ngân hàng, góp phần phân tán rủi ro hoạt động cho vay rủi ro khách hàng, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất, rủi ro cấu thời hạn cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản tín dụng Cơ chế sử dụng lãi suất cho vay cần phải linh hoạt nữa, đơi với gói tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp lãi suất ưu đãi Sử dụng lãi suất linh hoạt với mục đích trì mối quan hệ q trình kinh doanh Lãi suất khơng nên áp dụng dập khuôn mà phải sở tính tốn, đánh giá rủi ro có khả xẩy Bên cạnh ngồi biểu lãi suất cho vay áp dụng cho doanh nghiệp phát sinh quan hệ tín dụng cần có sách giảm lãi suất với biên độ lớn 1,5% so với thời điểm để mở rộng khách hàng phát triển mang tính chất lâu dài 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Cho vay hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao cho NHTM, rủi ro có nhiều nguyên nhân, gây tổn thất, làm giảm thu nhập ngân hàng 73 Các ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời định tài trợ Do đó, q trình phân tích tín dụng tài trợ vốn cho doanh nghiệp cần thực nghiêm túc, hiệu ba trình thẩm tra trước, sau cho vay, chiết khấu bảo lãnh hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Giai đoạn thẩm định trước cấp tín dụng Đây giai đoạn quan trọng nhất, định đến chất lượng phân tích tín dụng, khả chấp nhận cấp tín dụng cho khách hàng Cán tín dụng cần tuân thủ theo nguyên tắc Eximbank, phối hợp chặt chẽ cán trực tiếp đề xuất cấp tín dụng, cán bơ phụ trách phận hỗ trợ cho vay cán định cho vay Tùy tính chất khoản vay, đối tượng cho vay loại hình vay vốn việc thẩm định lựa chọn toàn phương pháp: thẩm định hồ sơ tài liệu khách hàng cung cấp, thẩm định cho vay thông qua khảo sát thực tế thẩm định cho vay thông qua nguồn tin khác để có đầy đủ thơng tin tình hình tài khách hàng, tính khả thi phương án vay vốn khả quản lý chủ doanh nghiệp Đối với khách hàng truyền thống, có uy tín chi nhánh cần tập trung thẩm định phương án kinh doanh thị trường tiêu thụ hàng hóa dịch vụ, giá hàng hóa sản phẩm, dịch vụ, thẩm định lại liệu dự án kinh doanh theo phương pháp ngân hàng - Giai đoạn phê duyệt giải ngân Cần phải thận trọng nữa, việc kiểm tra lưu trữ tài sản thể chấp, cầm cố, hợp đồng tín dụng khế ước vay tiền - Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn vay thu hồi nợ Đây giai đoạn kiểm nghiệm tính xác, khách quan phương án kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng thẩm định Để theo dõi việc sử dụng vốn vay, dòng tiền kinh doanh doanh nghiệp đảm bảo quản lý nguồn thu khách hàng tính hiệu phương án tài trợ khả toán nợ gốc lãi vay khách 74 hàng, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng thực giải ngân toán chuyển khoản qua tài khoản ngân hàng hạn chế tối đa việc rút tiền mặt trình giải ngân việc rút tiền mặt dẫn đến tượng khó lý khách hàng có sử dụng nguồn vốn mục đích hay khơng Chỉ nên tài trợ tiền mặt trường hợp bất khả kháng Với doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động, cần yêu cầu doanh nghiệp phải xuất trình đầy đủ hợp đồng kinh tế, hợp đồng ngoại, đơn đặt hàng, yêu cầu toán nhà cung cấp, biên đối chiếu công nợ, hợp đồng đầu phương án vay vốn… Khi có tiền chi nhánh tiến hành thu nợ Đối với doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn nhằm đầu tư xây dựng sở vật chất kỹ thuật, dự án đầu tư, đại hóa cơng nghệ phải tiến hành theo dõi, thu hồi nợ dự án bắt đầu vào hoạt động sinh lời Trong giai đoạn này, cần kiểm tra đánh giá định kỳ số lượng chất lượng tài sản đảm đảo Cán tín dụng thưc lập báo cáo định kỳ tài sản đảm bảo chi nhánh để trình cán phụ trách phận cho vay kịp thời Trên sở thống kê xác, cán cấp định xử lý kịp thời thích hợp việc phân loại nợ trích lập dự phịng 3.2.3 Nâng cao trình độ cán thẩm định tín dụng Nguồn nhân lực ln yếu tố quan trọng hàng đầu lĩnh vực hoạt động, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trước hết cần củng cố, nâng cao số lượng lẫn chất lượng đội ngũ cán thẩm định tín dụng Để làm điều cần thực việc sau: Chú trọng hoạt động đào tạo nghiệp vụ, kỹ xử lý công việc cho cán cũ đồng thời tuyển dụng thêm cán có trình độ kinh nghiệm Cần tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại nhằm trau dồi kiến thức nghiệp vụ chun mơn Mặt khác, nay, địi hỏi u cầu cơng việc, cán tín dụng khơng giỏi chun mơn nghiệp vụ mà cịn phải có kiến thức sâu rộng nhiều lĩnh vực Vì vậy, q trình tuyển chọn cán tín dụng phải chọn lựa kỹ lưỡng, cán làm việc Chi nhánh ngân 75 hàng cần có sách khuyến khích mở rộng đào tạo thêm cho cán nhân viên kiến thức kinh tế thị trường, đáp ứng tính cập nhật vấn đề kinh tế liên tục thay đổi, để họ trở thành cán có trình độ chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt, tâm huyết với nghề, sâu sát sở để tìm kiếm hội đầu tư Cần có chế độ thưởng phạt hợp lý đối vơi cán tín dụng, gắn lợi ích cán tín dụng với chất lượng tín dụng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm cán việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng tín dụng chất lượng tín dụng 3.2.4 Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro Công tác quản trị rủi ro vô quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng việc nhìn nhận, đánh giá dự báo rủi ro hữu rủi ro tiềm tàng xảy trước sau cấp tín dụng coi móng hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng khỏan tín dụng cấp cho khách hàng Để thực tốt công tác quản trị rủi ro cần phải thực giải pháp sau: Xây dựng cấu tổ chức, máy kiểm tra kiểm sốt phải phù hợp quy mơ, cấu tổ chức hoạt động tín dụng Tiếp tục triển khai mơ hình phân cấp cấp quản lý điều hành đơn vị kinh doanh Hội sở chi nhánh, cấp đơn vị kiểm tra kiểm soát nội lý rủi ro kiểm toán nội Tách bạch chức quản lý rủi ro Tổ chức nghiên cứu, sử dụng dịch vụ tư vấn từ tổ chức có uy tín bên ngồi, cử cán có đủ lực tham gia vào lớp tập huấn bước xây dựng công cụ, mơ hình hồn thiện cơng tác QTRR tín dụng, QTRR thị trường, QTRR hoạt động tiếp cận với chuẩn mực quốc tế Rà sốt lại mơ hình kinh doanh phận, tổ chức đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ bán hàng cho cán FO lực thẩm định, nhận biết rủi ro cán MO Tiếp tục trì hoạt động Ban tín dụng chi nhánh để có nhìn tổng quan từ nhiều phía trước định cấp tín dụng cho khách hàng 76 Thành lập phận giám sát hoạt động chi nhánh, phận phải trực thuộc Hội sở để đảm bảo tính khách quan q trình hoạt động, tiếp tục kiểm soát rủi ro trước tiến hành cấp tín dụng cho khách hàng Phát triển cơng cụ, chương trình hỗ trợ quản lý rủi ro thông tin quản lý rủi ro Đánh giá lại kết hợp với kiểm tra việc áp dụng hệ thống chấm điểm khách hàng, xếp hạng khách hàng doanh nghiệp 3.2.5 Nâng cao chất lượng quản lý nợ Ngân hàng phải tiến hành thường xuyên hoạt động theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp cách chặt chẽ đảm bảo nguồn vốn sử dụng theo hợp đồng Qua kiểm tra, ngân hàng cõ thể thấy khó khăn mà ngân hàng gặp phải, tư vấn cấp thêm tín dụng cho doanh nghiệp phương án khả thi có biến động bất thường Để nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng cần tiến hành: Xây dựng cấu tổ chức, máy kiểm tra kiểm sốt phải phù hợp quy mơ, cấu tổ chức hoạt động tín dụng 3.1.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ Một ngân hàng đánh giá tốt khách hàng thực hài lòng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp Eximbank nói chung chi nhánh Long Biên nói riêng cố gắng cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nhằm hướng tới mục tiêu tiệt kiệm thời gian chi phí cho người sử dụng Đặc biệt cơng tác tín dụng cần phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu đòi hỏi khách hàng Khách hàng chủ thể mà ngân hàng phải hướng tới trung tâm việc định hướng phát triển tổ chức hoạt động ngân hàng Sự tồn phát triển ngân hàng phụ thuộc vào cách nhìn nhận, đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ, cung cách phục vụ khả linh hoạt sản phẩm dịch vụ Đẩy nhanh tiến độ xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng, giảm bớt thủ tục rườm rà, gây phiền hà sách nhiễu khách hàng 77 3.3 Một số kiến nghị để thực hiệc hiệu giải pháp 3.3.1 Về phía Chính phủ Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM có nâng cao hay khơng, hoạt động cho vay doanh nghiệp có mở rộng hay không, điều phụ thuộc lớn vào sách phủ NHNN Sau số kiến nghị xin đưa ra: Trong thời gian qua, chế sách thay đổi thường xuyên làm cho môi trường kinh tế không ổn định, ảnh hưởng lớn đến chiến lược kinh doanh doanh nghiệp, làm đảo lộn sách tín dụng ngân hàng nguyên nhân tác động mạnh mẽ tới bất ổn mà ngân hàng cịn phải khắc phục Vì vậy, Nhà nước cần ban hành sách vĩ mơ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng để doanh nghiệp an tâm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, tạo mơi trương hoạt động tín dụng lành mạnh, giúp ngân hàng yên tâm đầu tư vốn, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển Bên cạnh đó, Nhà nước cần có sách hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, tư vấn cấu ngành nghề…cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực sinh lời giải công ăn việc làm cho người lao động Chính phủ cần xây dựng sách kinh tế phù hợp với thực tiễn, khuyến khích hoạt động xuất doanh nghiệp Cụ thể đẩy mạnh công tác xúc tiến thương mại, tìm thị trường xuất khẩu; sách hỗ trợ lãi suất, miễn giảm thuế sản phẩm xuất mũi nhọn dệt may, giầy dép, thủy sản… Nhà nước cần điều chỉnh nội dung văn liên quan đến hoạt động XNK phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho cho doanh nghiệp XNK Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng tránh tình trạng dự án phê duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn khơng cao, khơng phát huy hiệu quả, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng 78 Chính Phủ cần quy định chế độ kiểm tốn thích hợp loại hình doanh nghiệp, qua đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài Các quan thống kê cần đẩy mạnh công tác thống kê doanh nghiệp, đảm bảo tính xác, kịp thời cung cấp thông tin cho ngân hàng Việc xây dựng hệ thống luật pháp thống nhất, hiệu lực cao; hệ thống quản lý hành gọn nhẹ khơng rườm rà, quan liêu bao cấp giúp cho hoạt động doanh nghiệp diễn thơng suốt liên tục, hoạt động NHTM có an tồn hiệu 3.3.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước NHNN cần nhanh chóng hồn thiện văn pháp luật hoạt động ngân hàng để tạo mơi trường pháp lý thống nhất, bình đẳng cho tất loại hình doanh nghiệp để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, mở rộng thị phần cho doanh nghiệp Cần tránh tình trạng phân biệt đối xử loại hình doanh nghiệp đặc biệt việc gây khó khăn cho doanh nghiệp NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC, đời trung tâm đóng góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tồn hệ thống ngân hàng Kết thu thập, xử lý, cung cấp thơng tin tín dụng tăng lên vượt bậc; thơng tin tín dụng thực nguồn khơng thể thiếu cho công tác quản lý, điều hành NHNN, hoạt động kinh doanh tín dụng tổ chức tín dụng nhiên, việc cung cấp số liệu đơi lúc chưa đảm bảo tính kịp thời, xác tin cập Điều ảnh hưởng tới việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM NHNN cần u cầu NHTM báo cáo xác tình trạng khoản nợ doanh nghiệp bao gồm khoản nợ không cấu khỏan nợ cấu nhóm nợ Đảm bảo NHTM sử dụng CIC đánh giá xác tình trạng khoản nợ doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với nhiều ngân hàng 79 Tăng cường công tác tra, kiểm tra vấn đề cần thiết q trình kinh tế có nhiều thay đổi giai đoạn Hoạt động xác, nhanh chóng có hiệu khơng làm tăng hiệu hoạt động ngân hàng mà qua cịn thúc đẩy lực canh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam thời gian tới 3.3.3 Về phía Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam Thứ nhất, hoàn thiện cấu tổ chức, thực đầy đủ chức nhiệm vụ giao đồng thời tách bạch với khối khách hàng doanh nghiệp hoạt động tín dụng Thứ hai, tiếp tục hồn thiện hệ thống đánh giá xếp hạng tín dụng nội thơng qua việc đánh giá lại mơ hình chấm điểm khách hàng doanh nghiệp cách hiệu phản ánh cách nhìn nhận cán tín dụng khách hàng từ đánh giá hiệu hệ thống chất lượng khoản tín dụng cấp cho khách hàng Thứ ba, thực tăng cường hoạt động quản lý rủi ro tác nghiệp, thực tăng cường giám sát, bổ sung nhân để hoạt động quản lý rủi ro tác nghiệp vận hành thường xuyên linh hoạt nhằm giảm thiểu rủi ro đảm bảo tính linh hoạt q trình hoạt động Thứ tư, tổ chức đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cập nhật quy định sách cho cán thơng qua trung tâm đào tạo khu vực Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh Thứ năm, hồn thiện hệ thống văn liên quan đến hoạt động kinh doanh tác nghiệp, hoạt động kiểm tra, kiểm soát quản lý rủi ro Rà soát lại điều chỉnh hệ thống văn bản, sách tín dụng quy định quản lý Đặc biệt việc xây dựng thẩm quyền định cho chi nhánh cần phải có nhìn cụ thể sở đánh giá hiệu kinh doanh chi nhánh, địa bàn hoạt động chi nhánh theo hướng tạo thuận lợi cho chi nhánh phát triển tốt hạn chế chi nhánh hoạt động hiệu 80 Thứ sáu, chun mơn hóa công tác xử lý nợ Hội sở chi nhánh Nhanh chóng thu hồi khoản nợ xấu, khoản nợ cấu giữ nhóm nợ, kết hợp với quan Tòa án, Viện kiểm sát, Thi hành án áp dụng biện pháp lý tài sản chấp, bảo lãnh để thu hồi phần vốn cho Ngân hàng Thứ bảy, đánh giá lại tính hiệu mơ hình ba phận, cần có phân tác rõ ràng nhiệm vụ phận để tránh chồng chéo công việc rút ngắn tối đa thời gian xử lý hồ sơ qua nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 81 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng đóng vai trị đặc biệt quan trọng tồn phát triển NHTM mà hoạt động cho vay đặc biệt cho vay khách hàng doanh nghiệp mảng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng Việc nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp yêu cầu tất yếu việc phát triển ngân hàng Xu mở cửa hội nhập kinh tế nước ta mở nhiều hội kinh doanh cho NHTM nước, đặc biệt giai đoạn có sàng lọc doanh nghiệp khơng có lực tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh Với kế hoạch mục tiêu đề thời gian tới mở rộng thị phần, tăng trưởng quy mô chất lượng khẳng định thương hiệu Eximbank nói chung chi nhánh Long Biên nói riêng Bên cạnh thành cơng đạt hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Eximbank Long Biên tồn hạn chế định, để nâng cao vị uy tín Chi nhánh hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngày phải tăng trưởng quy mô lẫn chất lượng Các giải pháp mà học viên đưa nhằm trả lời câu hỏi “Làm để nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Eximbank Long Biên?” Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn đạt kết sau: Khái quát sở lý luận chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng từ đưa hệ thống tiêu phản ánh chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế việc áp dụng tiêu thực tế cịn mang tính chất hình thức trọng Hội sở không trọng nhiều cấp độ chi nhánh Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Eximbank Long Biên giai đoạn từ năm 2012 đến tháng 6/2014, đồng thời nêu bật thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp thơng 82 qua việc phân tích tiêu từ có nhìn tổng quát hoạt động cho vay doanh nghiệp Eximbank Long Biên Trên sở nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Eximbank Long Biên giai đoạn năm 2012 đến 6/2014, luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp thời gian tới cụ thể sau: Thứ nhất, hoàn thiện cấu tổ chức Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện hệ thống đánh giá xếp hạng tín dụng nội Thứ ba, thực tăng cường hoạt động quản lý rủi ro tác nghiệp Thứ tư, tổ chức đào tạo, nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ Thứ năm, hồn thiện hệ thống văn liên quan đến hoạt động kinh doanh tác nghiệp, hoạt động kiểm tra, kiểm soát quản lý rủi ro Thứ sáu, chun mơn hóa cơng tác xử lý nợ Hội sở chi nhánh Thứ bảy: rà sốt lại hiệu mơ hình phận Đây giải pháp tổng hợp cần thiết phải thực đồng nhằm giải triệt để hạn chế hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Eximbank Long Biên Ngoài ra, kiến nghị, đề xuất với Chính phủ, NHNN Eximbank xuất phát từ vướng mắc hoạt động kinh doanh Chi nhánh, nguyên nhân khách quan rào cản hoạt động tín dụng doanh nghiệp NHTM với mong muốn góp phần xây dựng ngành Tài Ngân hàng vững mạnh, đủ lực cạnh tranh điều kiện hội nhập Do trình độ tác giả thời gian nghiên cứu hạn chế nên Luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả hy vọng đề xuất nêu Luận văn áp dụng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Eximbank Long Biên thời gian tới 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều (2012), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội Sổ tay nghiệp vụ Eximbank tháng 9/2004 Thông tư 15/2013/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước ngày 27/06/2013 Số liệu tổng hợp tài Ngân hàng Nhà nước Thông báo số 369/TB-VPCP ngày 30/12/2009 Thông tư 37/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012 Trần Huy Hoàng (2007),Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính Nguyễn Duệ (2003)- Giáo trình Ngân hàng Trung Ương, Nhà xuất Thống Kê 10 Nguyễn Minh Kiều (2008), Quản trị rủi ro ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê 11 Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất đại học Quốc Gia TPHCM 12 Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê 13 Tô Ngọc Hưng (2002), Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê 14 Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên báo cáo thường niên, báo cáo chi tiết cho vay, huy động vốn.vv 15 Các Website : - Http:// www.vbard.com.vn - Http:// www.saga.vn - Http:// www.vneconomy.vn - Http:// www.eximbank.com.vn - Http:// www.tapchitaichinh.vn - Http:// www.cafef.vn ... LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN .23 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG... Long Biên đưa từ ký kết hợp đồng tín dụng 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG. .. hàng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh Eximbank Long Biên, học viên lựa chọn đề tài nghiên cứu ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt