Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội ĐỀ CƯƠNG CHI TIẾT Sinh viên thực : Nguyễn Nam Thắng Lớp : Ngân hàng Mã sinh viên : TC425728 Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng TMCP Á Châu – Chi Nhánh Hà Nội MỤC LỤC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước CBCNV : Cán công nhân viên DN : Doanh nghiệp TCTC : Tổ chức tài TPKT : Thành phần kinh tế QD : Quốc doanh NQD : Ngoài quốc doanh NH : Ngắn hạn T, DH : Trung & dài hạn KQHĐKD : Kết hoạt động kinh doanh SXKD : Sản xuất kinh doanh NQH : Nợ hạn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội DANH MUC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Biểu đồ 1: Cơ cấu tiền gửi phân theo thời gian qua năm Biểu đồ 2: Cơ cấu tiền gửi phân theo loại tiền tệ qua năm Biểu đồ 3: Cơ cấu tiền gửi phân theo lại tiền qua năm Biểu đồ 4: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Biểu đồ 5: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn Biểu đồ 6: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền tệ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội MỞ ĐẦU Mục đích nghiên cứu Xem xét thực tế cách tổng quát có hệ thống hoạt động kinh doanh đầu tư tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội cho đối tượng khách hàng Đồng thời đưa số giải pháp tín dụng góp phần phát triển tín dụng chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội - Phạm vi thời gian: nghiên cứu từ năm 2011 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận, thực tiễn như: Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp định lượng tổng hợp so sánh… Kết cấu đề tài Ngoài phần Mở đầu Kết luận khóa luận gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng & chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Do trình độ thân hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý quý thầy cô để vấn đề nghiên cứu hoàn thiện Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG & CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm Ngân hàng thương mại: Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, nghị định 49/NĐCP tổ chức ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng có hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay, ứng phương tiện toán dịch vụ ngân hàng khác Từ nhận định thấy NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ, trung gian tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Ngoài ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Chức Ngân hàng thương mại Trung gian tài 1.1.2 Ngân hàng trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư hình thức nhận tiền gửi cấp tín dụng Hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: (1) cá nhân tổ chức tạm thời có nhu cầu chi cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập vốn có, Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội phát sinh nhu cầu bổ sung vốn; (2) cá nhân tổ chức có thu nhập vốn lớn khoản chi cho hàng hóa, dịch vụ, có tiền để tiết kiệm Tiền chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) hai có lợi Như lợi nhuận động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lượng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng Nếu không quan hệ cấp phát hùn vốn Cơ sở cho chức trung gian tài ngân hàng khả thẩm định thông tin ngân hàng Sự phân bổ không thông tin lực phân tích thông tin gọi tình trạng “thông tin không cân xứng” làm giảm tính hiệu thị trường tạo khả sinh lợi cho ngân hàng, nơi có chuyên môn kinh nghiệm đánh giá công cụ tài có khả lựa chọn công cụ với yếu tố rủi ro – lợi nhuận hấp dẫn Trung gian toán Khi ngân hàng nhận tiền gửi cho vay – trung gian tài – tất yếu dẫn đến sở toán hộ Trước tiên toán hộ khách hàng có tiền gửi ngân hàng, sau mở rộng hệ thống toán liên ngân hàng hình thành Ngân hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ theo lệnh khách hàng Hàng triệu khách hàng mở tài khoản gửi tiền ngân hàng sở để ngân hàng trở thành trung gian toán lớn đuy hầu hết quốc gia Tiền chuyển từ tài khoản khách hàng A ngân hàng sang tài khoản khách hàng B ngân hàng khác, mở đầu kết thúc trình luân chuyển hàng hóa, quan hệ kinh tế Để việc toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ,… ngân hàng đầu tư lớn, thiết lập mạng lưới toán rộng khắp chi nhánh, phòng giao dịch, ATM, POS, toán mạng,… kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực toán bù trừ với thông qua ngân hàng Trung ương thông qua trung tâm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội toán Công nghệ toán qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ mở rộng Vì vậy, công nghệ toán đại qua ngân hàng thường nhà quản lý tìm cách áp dụng rộng rãi Ngân hàng kết nối với tổ chức cung cấp dịch vụ thông tin, dịch vụ công, công ty, nhằm cung cấp dịch vụ toán 24/24, phạm vi toàn cầu với chi phí thấp tính tiện ích cao Nhiều hình thức toán chuẩn hóa góp phần tạo tính thống nhất, bảo mật toán không ngân hàng quốc gia mà ngân hàng toàn giới Các trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho phát triển kinh tế quốc gia toàn cầu Thực chức trung gian toán mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng Ngoài doanh thu từ phí, ngân hàng mở rộng huy động & cho vay Tạo phương tiện toán Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi toán, họ chi trả để có hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu Tiền tài khoản tiền gửi toán ngân hàng phương tiện toán song hành tiền giấy Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận Thứ tiền giấy lưu thông, thứ hai số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn,… Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, cách đó, ngân hàng tạo phương tiện toán cho khách hàng Toàn hệ thống ngân hàng tham gia tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở mở rộng cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng khác, từ tạo khoản cho vay Toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi toán nhiều gấp bội so với lượng tiền sở thông qua hoạt động tín dụng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội Như vậy, chức tạo phương tiện toán ngân hàng phát sinh dựa chức trung gian tài (huy động cấp tín dụng) chức trung gian toán Khi thực chức này, hệ thống ngân hàng tham gia cung tiền, tác động tới lượng tiền cung ứng, qua ảnh hưởng tới lạm phát tăng tưởng kinh tế 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Theo điều IV Luật tổ chức tín dụng số 47/201/QH12 quy định: Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản khách hàng Cụ thể: - Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội - Bao toán hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi khoản phải thu khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ - Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh việc tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận - Chiết khấu việc mua có kỳ hạn mua có bảo lưu quyền truy đòi công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác người thụ hưởng trước đến hạn toán - Tái chiết khấu việc chiết khấu công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác chiết khấu trước đến hạn toán - Môi giới tiền tệ việc làm trung gian có thu phí môi giới để thu xếp thực hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác tổ chức tín dụng, tổ chức tài khác - Tài khoản toán tài khoản tiền gửi không kỳ hạn khách hàng mở ngân hàng để sử dụng dịch vụ toán ngân hàng cung ứng - Sản phẩm phái sinh công cụ tài định giá theo biến động dự kiến giá trị tài sản tài gốc tỷ giá, lãi suất, ngoại hối, tiền tệ tài sản tài khác - Góp vốn, mua cổ phần tổ chức tín dụng việc tổ chức tín dụng góp vốn cấu thành vốn điều lệ, mua cổ phần doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác, bao gồm việc cấp vốn, góp vốn vào công ty con, công ty liên kết tổ chức tín dụng; góp vốn vào quỹ đầu tư ủy thác vốn cho tổ chức khác góp vốn, mua cổ phần theo hình thức nêu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội Khoản đầu tư hình thức góp vốn, mua cổ phần nhằm nắm quyền kiểm soát doanh nghiệp bao gồm khoản đầu tư chiếm 50% vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu doanh nghiệp khoản đầu tư khác đủ để chi phối định Đại hội đồng cổ đông Hội đồng thành viên Mặc dù hoạt động ngân hàng đa dạng phong phú ngân hàng thực hoạt động nêu giấy phép họ Những chức NHTW định theo trường hợp cụ thể 1.2 1.2.1 MỘT SỐ NÉT CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CỦA NHTM Khái niệm & đặc trưng tín dụng ngân hàng Khái niệm: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng, tổ chức tín dụng với đối tác kinh tế - tài toàn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, quan nhà nước Đặc trưng: Có thể nhận thấy thực chất tín dụng quan hệ kinh tế người cho vay người vay, họ có mối quan hệ với thông qua vận động giá trị vốn tín dụng biểu hình thức tiền tệ hàng hoá từ người cho vay chuyển sang người vay sau thời gian định quay với người cho vay với lượng giá trị lớn ban đầu Tín dụng cấu thành nên từ kết hợp ba yếu tố là: lòng tin (sự tin tưởng vào khả hoàn trả đầy đủ hạn người cho vay người vay); thời hạn quan hệ tín dụng (thời gian người vay sử dụng tiền vay); hứa hẹn hoàn trả Và vậy, phạm trù tín dụng có đặc trưng chủ yếu sau: Tín dụng có lòng tin Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội dịch ngày tăng xã hội Trong điều kiện đó, mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa to lớn ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội nói riêng Thứ nhất, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng, làm lành mạnh tình hình tài Ngân hàng, giúp Ngân hàng ổn định phát triển vững Thứ hai, hoạt động kinh doanh lĩnh vực mục đích cuối lợi nhuận Việc nâng cao chất lượng tín dụng làm tăng khả sinh lời Ngân hàng thông qua việc tăng dư nợ tín dụng lành mạnh, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, chi phí thiệt hại không thu hồi vốn vay tăng thu nhập góp phần cải thiện đời sống, việc làm cho cán Ngân hàng Thứ ba, đảm bảo chất lượng tín dụng điều kiện cho Ngân hàng làm tốt chức trung gian tín dụng kinh tế, cầu nối tiết kiệm đầu tư, góp phần điều hoà vốn kinh tế Thứ tư, mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện đảm bảo tồn phát triển lâu dài Ngân hàng uy tín số lượng khách hàng phụ thuộc lớn vào hoạt động tín dụng Ngân hàng Với ưu trên, tín dụng Ngân hàng hoạt dộng định tới tồn phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội, việc nâng cao chất lượng tín dụng đòi hỏi khách quan kinh tế mà đòi hỏi thiết Ngân hàng Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng: Thời gian qua hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội đảm bảo tiêu theo kế hoạch giao, chưa đáp ứng nhu cầu thực tế chủ thể kinh tế Hoạt động tín dụng nhiều bất cập: tỷ lệ NQH, nợ có vấn đề, nợ khoanh so với mức trung bình ngành cao làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội cần xây dựng định hướng nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới sau: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội - Nguồn vốn huy động tăng bình quân năm 35% Giảm tối đa khoản vay phải gia hạn nợ đồng thời giảm tỷ lệ NQH xuống 2% Nâng tỷ lệ cán tín dụng có trình độ từ cao đẳng, đại học lên 80% 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng ngân hàng mang lại nhiều ưu điểm trình thực cho vay Trước hết, cán tín dụng, họ biết cần phải làm bước tiến hành khoản cho vay biết trách nhiệm đến đâu Đối với ngân hàng, thông qua sách tín dụng ngân hàng có danh mục tín dụng đa mục đích làm tăng khả sinh lời, kiểm soát tiềm ẩn rủi ro đáp ứng đòi hỏi từ phía nhà quản lý Chính sách tín dụng hợp lý sở để quản lý chất lượng tín dụng có hiệu Chính sách tín dụng cần quy định rõ ràng cụ thể cho loại khách hàng như: thể thức cho vay, giới hạn kỳ hạn nợ, lãi suất cho vay thích hợp, tiêu chuẩn khách hàng tài sản chấp, khả tài chính, mức cho vay, thẩm quyền, thủ tục lý thu hồi nợ Chính sách tín dụng thay đổi linh hoạt phù hợp với thực tiễn tín dụng, việc đánh giá xếp loại khách hàng sở để ngân hàng xây dựng sách tín dụng hợp lý việc định mức cho vay, lãi suất, tài sản đảm bảo 3.2.2 Thực phân tán rủi ro Mức độ rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào khả ngăn ngừa biện pháp khắc phục ngân hàng Trong đó, phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy ngân hàng Việc phân tán, chia sẻ rủi ro thực hai hình thức: Một là, đa dạng hoá đối tượng tín dụng: Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần phân phối đầu tư vào nhiều khách hàng khác Như vậy, có xảy rủi ro lĩnh vực hay khách hàng đó, ngân hàng bù Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội đắp vào khách hàng lĩnh vực khác Để thực biện pháp ngân hàng cần thực hai vấn đề: - Cho vay nhiều đối tượng thuộc loại hình sản xuất khác nhau, không cho vay - nhiều để sản xuất kinh doanh sản phẩm, hàng hoá Không nên đầu tư số tiền lớn vào khách hàng mà phải san sẻ nhiều khách hàng Hai là, liên kết đầu tư: Trong kinh doanh, có doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn mà ngân hàng đáp ứng khó xác định mức độ rủi ro ngân hàng cần liên kết đầu tư với ngân hàng khác Theo cách ngân hàng tự phân tán rủi ro cho ngân hàng khác Khi kinh tế phát triển đòi hỏi ngân hàng phải hợp tác liên kết chặt chẽ để hỗ trợ tăng cường khả tồn phát triển kinh tế Đồng thời hợp tác, liên kết phân tán rủi ro, tránh tập trung rủi ro lớn vào ngân hàng, làm cho ngân hàng có nguy đổ vỡ làm ảnh hưởng tới môi trường chung kinh tế 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý & xử lý nợ hạn Công tác thu hồi nợ có ý nghĩa quan trọng chất lượng khoản tín dụng, phản ánh hiệu việc quản lý vay tốt hay xấu Do vậy, cấp tín dụng Ngân hàng mong muốn khách hàng hoàn trả nợ vay hạn ghi hợp đồng tín dụng Nhưng thực tế có nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan làm phát sinh khoản nợ có vấn đề Do công tác thu hồi nợ cần ý tới dấu hiệu vay có vấn đề có giải pháp ngăn chặn kịp thời Món vay có vấn đề hiểu vay đến hạn khách hàng chưa có khả hoàn trả nợ vay,hoặc vay chưa đến hạn chủ thể vay có nguy không trả nợ vay Ngân hàng gặp rủi ro trình SXKD,… xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Cán tín dụng cần nắm bắt xác định dấu hiệu ban đầu khó khăn mặt tài khách hàng Những dấu hiệu sở để Ngân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội hàng tìm biện pháp điều chỉnh ngăn ngừa kịp thời, tránh dẫn đến khoản nợ hạn gây rủi ro cho nhà Ngân hàng: - Các doanh nghiệp chậm trễ việc nộp báo cáo tài chính, báo cáo kết - hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân có biểu trốn tránh thoái - thác Ngân hàng tới kiểm tra Số dư tiền gửi bị giảm sút, xuất việc rút số dư séc toán bị - trả lại Có gia tăng khoản nợ phải trả chưa toán Hoàn trả nợ vay Ngân hàng chậm kỳ hạn chưa toán - toán không đầy đủ cam kết Có thay đổi Ban lãnh đạo doanh nghiệp từ chức, bỏ trốn, khó - khăn tổ chức lao động đình công, bãi công Các thảm hoạ xảy bão lũ, hoả hoạn, tham ô Khi phát khoản cho vay có dấu hiệu bị đe doạ không hoàn trả, Ngân hàng cách tốt tìm biện pháp điều chỉnh kịp thời để bảo vệ lợi ích Ngân hàng Ngân hàng áp dụng biện pháp sau đây: - Ngân hàng “kêu gọi” có nghĩa chấp nhận cho người bảo lãnh cho khách hàng người cung ứng hay tiêu thụ sản phẩm vài người cho vay - dài hạn Các cán Ngân hàng tư vấn cho khách hàng việc tìm chiến lược kinh doanh Việc làm không giúp cho khách hàng thoát khỏi khủng hoảng mà thắt chặt thân thiết quan hệ Ngân hàng - khách hàng Đây nguyên tắc quan trọng hệ thống nguyên tắc quản - lý tiền vay Gia hạn khoản cho vay khách hàng có phương án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực có hiệu mà Ngân hàng khách hàng nỗ lực vực nợ trở nên khả toán từ diảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Trong thực tế thời gian qua, biện pháp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội áp dụng cách có hiệu Những biện pháp gây thêm chi phí cho Ngân hàng thiết nghĩ so chi phí với Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội khoản tín dụng khả toán “muối bỏ bể” mà Đối với công tác thu hồi nợ & xử lý khoản nợ hạn: Cán tín dụng cần đốc thúc chủ thể vay vốn khoản nợ gần đến hạn, sử dụng biện pháp nghiệp vụ để thu hồi vốn gốc lãi vay: - Ngân hàng giúp khách hàng thu hồi khoản công nợ từ khách hàng khác - có quan hệ với Ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng Ngân hàng hướng dẫn người vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu nhiều lợi nhuận, Ngân hàng gia hạn, điều chỉnh hợp đồng tín dụng để giảm quy mô hoàn trả trước mắt, tìm giải pháp cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh tài khách hàng, khôi phục lại sản - xuất kinh doanh Ngân hàng đề nghị người vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán bớt tài sản - có giá trị, giảm lượng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không sử dụng Nếu thiên tai, tai nạn, trộm cắp người vay trả nợ trả phần cho Ngân hàng Ngân hàng xem xét gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu lợi nhuận khách hàng Đối với khách hàng khả trả nợ đến hạn thi có biện pháp sử lý ngay: thấy phương án có hiệu gia hạn nợ, thấy khả trả nợ tương lai không khả thi chuyển NQH sau chuyển NQH mà khách hàng không hoàn trả nợ vay, Ngân hàng tìm biện pháp thích hợp để sử lý tài sản đảm bảo nguồn thu thứ hai từ người bảo lãnh - Nếu khoản cho vay chấp đảm bảo, Ngân hàng chuyên gia tư vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo - pháp luật hành Nếu khoản cho vay không chấp, bảo đảm Ngân hàng phải chờ phán Toà án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản người vay Nếu người vay tài sản kết đòi nợ vô hiệu hoá người vay phải thụ án dân 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội Thông qua kiểm tra, kiểm soát giúp Chi nhánh nắm bắt thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trên sở có biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Do đó, Chi nhánh cần phải: Thứ nhất, thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát trình vận động vốn tín dụng từ cho vay thu hồi nợ Thứ hai, tiến hành cách thường xuyên, có kế hoạch việc kiểm tra, kiểm soát theo nội dung định Trên sở kết kiểm tra phát sai sót tồn cần thông báo kịp thời tồn cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công Thứ ba, thực nghiêm ngặt kiểm tra trước, sau cho vay Trong trình kiểm tra, giám sát vốn vay, Chi nhánh cần thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng việc sử dụng vốn vay có mục đích hiệu hay không Nếu phát vi phạm Chi nhánh phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật, có biện pháp đối phó thích hợp nhằm bảo toàn cho đồng vốn Thứ tư, kết hợp với việc kiểm tra đột xuất vụ việc, điểm, khâu mà thông qua thông tin thu nhận cho thấy có vấn đề không ổn dẫn tới rủi ro Từ có kết luận tồn tại, sai phạm, tìm nguyên nhân biện pháp giải triệt để tồn Thứ năm, cần có biện pháp quản lý chặt chẽ khách hàng có dư nợ lớn bố trí cán có lực phụ trách, thường xuyên bám sát đơn vị, phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ đầu tư thời kỳ Thứ sáu, thực giám sát chặt chẽ khách hàng gia hạn nợ lớn, gia hạn nhiều lần Thứ bảy, tăng cường công tác tra, kiểm tra nội toàn Chi nhánh nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Chi nhánh 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội Trong hoạt động tín dụng, để việc đầu tư tín dụng có chất lượng, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, ngân hàng phải thu thập phân tích, xử lý xác thông tin liên quan đến hoạt đông tín dụng Do vậy, ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện hệ thống thông tin kết hợp nhiều biện pháp để thu thập thông tin khứ, tương lai Có thể nói, chất lượng thông tin thu thập yếu tố góp phần nâng cao chất lượng khoản vay ngân hàng Bên cạnh thông tin thu thập khách hàng cung cấp, Chi nhánh cần thu thập thông tin từ mối quan hệ khách hàng như: nhà cung cấp đầu vào, bạn hàng, đối thủ cạnh tranh,… Chi nhánh thu thập thông tin từ ngân hàng khác mà trước khách hàng có mối quan hệ vay vốn để xem xét khứ vay mượn khách hàng quy mô, hiệu sử dụng vốn vay, tình hình trả nợ… giúp ngân hàng đưa phán đắn Ngoài ra, Chi nhánh thu thập thông tin cách thăm viếng sở kinh doanh khách hàng, tìm kiếm, mua thông tin từ nhiều nguồn để có thông tin tổng hợp xác Để đảm bảo hệ thống thông tin Chi nhánh hoạt động có hiệu quả, nơi tin cậy giúp cán tín dụng nắm bắt thông tin cần thiết, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: - Thực chế độ kiểm toán bắt buộc chủ đầu tư Xây dựng trang Web cung cấp thông tin tín dụng điện tử trực tuyến cho toàn hệ thống bao gồm: thông tin kinh tế, thông tin tổng hợp định kỳ, thông tin hoạt động tín dụng khách hàng bất kỳ, thông tin xếp hạng tín dụng, thông tin hạn - mức tín dụng Kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN, Bộ công thương… thu thập thông tin tín dụng toàn ngành ngân hàng thông tin kinh tế khác 3.2.6 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt & phù hợp Hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Với xu hướng nay, để khẳng định vị NHTM phải không ngừng mở rộng khối lượng tín dụng chất lượng khoản tín dụng cấp cho kinh tế nhằm thu hút khách hàng thuộc thành phần kinh tế Tuy Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội nhiên, để đạt song song hai mục tiêu: kinh doanh tín dụng Ngân hàng hiệu an toàn việc xây dựng sách tín dụng sách khách hàng ACB – Chi nhánh Hà Nội phải đặc biệt coi trọng Chính sách tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội phải đạt ba mục tiêu : - Tăng trưởng mở rộng khối lượng tín dụng, tăng lợi nhuận Ngân hàng Đảm bảo an toàn hoạt động, phòng tránh hạn chế thấp rủi ro Sự lành mạnh, hiệu khoản tín dụng Bất NHTM muốn đạt mục tiêu kinh doanh phải hoạch định sách tín dụng phù hợp với thực tiễn nguồn lực thân Ngân hàng phù hợp với xu hướng phát triển khu vực mà Ngân hàng hoạt động Chính sách tín dụng Ngân hàng mang tính chất thời kỳ Dựa việc xây dựng sách tín dụng phù hợp giai đoạn, Ngân hàng định khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng thực số vấn đề sau: - Phân tích tác động sách kinh tế Đảng Nhà nước đến hoạt động tín dụng hoạt động ngành kinh tế, công tác nhằm tránh cho Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội rủi ro xảy đến - đặc biệt rủi ro thay đổi sách Nghiên cứu, phân tích nhu cầu thị trường để có nhìn tổng quát nhu cầu thị trường sản phẩm ngành SXKD thời điểm tương lai Từ nắm bắt khả mở rộng hay thu hẹp ngành để đưa định mở rộng hay thu hẹp tín dụng ngành nhằm tránh rủi ro biến động môi trường kinh doanh, hạn chế ngăn - ngừa NQH, nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Cần xây dựng sách tín dụng cụ thể theo khu vực lĩnh vực hoạt động sách tín dụng vùng kinh tế trọng điểm Tất việc làm nhằm tạo hành lang an toàn, đồng thời "kim nam" quan trọng để cán tín dụng thực thi hoạt động thời kỳ hoạt động Về xây dựng sách khách hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội Chính sách khách hàng thực chất phận tách rời sách tín dụng Để thành công hoạt động tín dụng, Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội không coi trọng việc xây dựng sách khách hàng để từ đề biện pháp hữu hiệu có sách phục vụ với đối tượng khách hàng Thành công hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng, hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thực phương châm “Kinh doanh đa tổng hợp” mục tiêu sách khách hàng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội tiếp tục củng cố phát triển khách hàng truyền thống lĩnh vực sản xuất kinh doanh, bước cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ mà khách hàng yêu cầu thông qua việc tiếp thị, tìm hiểu, điều tra thị hiếu nhu cầu khách hàng Không ngừng nâng cao chất lượng phong cách phục vụ, rút ngắn thời gian giao dịch, giải nhanh, gọn xác Thực việc phân loại khách hàng theo tiêu cụ thể độ tín nhiệm, lực tài chính, khả vay trả,… để từ có sách phục vụ riêng, cần có sách ưu đãi khách hàng truyền thống lãi suất, phí dịch vụ,… đặc biệt trọng tới khách hàng lớn, khách hàng tiềm hoạt động lĩnh vực SXKD,… 3.2.7 Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, rèn luyện đạo đức, phẩm chất cho cán tín dụng đồng thời xây dựng văn hóa doanh nghiệp Vai trò người công phát triển kinh tế xã hội nói chung ngành Ngân hàng nói riêng phủ nhận Thực tế cho thấy rằng, Ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo công việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể, lợi ích Ngân hàng Ngân hàng chắn đứng vững phát triển trước sóng gió kinh tế thị trường khắc nghiệt Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội, năm qua bổ sung nhiều cán trẻ song so với nhu cầu hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trường khả tiếp thị phong cách giao dịch bộc lộ nhiều điểm chưa đáp ứng yêu cầu Đôi cán Ngân hàng chưa ý thức quyền lợi sát sườn họ phát triển hệ thống Ngân hàng nói chung Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội nói riêng Trước vấn đề em xin đưa số kiến nghị mong nâng cao tinh thần trách nhiệm người cán Ngân hàng Thứ nhất, cán tín dụng cần phải giao nhiệm vụ cụ thể, không giao cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích họ hoàn thành công việc Nhưng nhìn chung để có hiệu cao nhân tố quan trọng mức độ cụ thể dễ thực việc đánh giá mức độ hoàn thành công việc cán tín dụng xác nhiêu Thứ hai, nhìn cách toàn diện ta thấy hoạt động tín dụng hoạt động tạo nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng rủi ro tín dụng ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, công việc cán tín dụng đòi hỏi họ kiến thức chuyên sâu kinh doanh hoạt động lĩnh vực mà họ đầu tư vốn vào, khả phân tích mà phải có khả phán đoán để đưa định xác Đòi hỏi cao, trách nhiệm nặng nề quyền lợi họ quan tâm tới Chính điều tạo ý nghĩ trốn tránh nhiệm vụ Chính vậy, Ngân hàng cần phải có sách khen thưởng, chế độ đãi ngộ mức cán tín dụng hoàn thành tốt trách nhiệm họ, giúp Ngân hàng bảo toàn vốn cho vay đồng thời có chế độ kỷ luật nghiêm khắc người không hoàn thành nhiệm vụ mình, gây thiệt hại cho Ngân hàng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội cần chủ trương xây dựng nguồn lực người vững vàng trị, giỏi chuyên môn, nhạy bén kinh doanh… Từ Trung ương đến địa phương thực thi chiến lược “chiêu hiền”, thu hút nhân tài, thường xuyên đào tạo bồi dưỡng cán để đáp ứng cách có hiệu yêu cầu phát triển trước mắt lâu dài 3.3 3.3.1 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Kiến nghị với Chính phủ & ngành liên quan Chính phủ cần có định hướng quy hoạch phát triển vùng kinh tế, ngành, địa phương để hướng sản xuất phù hợp với nhu cầu tránh tình trạng đầu tư tràn lan không hiệu cung lớn cầu dự án trồng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội Chính phủ, Bộ ngành cần có sách xử lý khoản NQH, NKĐ doanh nghiệp, hộ gia đình,… nguyên nhân khách quan thay đổi chế sách, thiên tai, bão lụt, cần tạo nguồn cho Ngân hàng để xử lý bù đắp, xoá khoản nợ khoanh Bên cạnh đó, cần có hướng xử lý lại cấu nợ NHTM, bao gồm việc chuyển khoản vay hiệu sang vốn Ngân sách cấp thành lập công ty mua bán nợ để xử lý khoản nợ, khai thác quản lý tài sản chấp tồn đọng Sớm ban hành luật sở hữu tài sản: Hiện luật sở hữu tài sản nhiều bất cập nên có nhiều khe hở cho chủ doanh nghiệp cá nhân gian dối vấn đề sở hữu tài sản, gây khó khăn cho Ngân hàng xác định chủ sở hữu giải khoản nợ thông qua lý tài sản đảm bảo Vì vậy, sớm ban hành luật sở hữu tài sản giúp Ngân hàng dễ dàng việc xác định chủ sở hữu không gặp khó khăn trình lý tài sản 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Một là, NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hai là, NHNN cần tăng cường công tác tra hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm NHNN cần tập trung chủ trương tra chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng công tác kiểm tra, kiểm toán nội tổ chức tín dụng nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng; phát cảnh báo kịp thời rủi ro có khả phát sinh, xử lý nghiêm tổ chức; cá nhân có sai phạm theo quy định pháp luật Ba là, NHNN cần hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN cần tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động trung tâm Hoạt động tổ chức phải phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt tổ chức thu thập thông tin, phân tích đánh giá xếp loại doanh nghiệp lưu trữ thông tin; Cung cấp xác kịp thời thông tin Ngân hàng có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật thông tin theo quy định NHNN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu Tăng cường thông tin cho chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu có ưu so với chi nhánh việc thu thập phân tích xử lý thông tin tín dụng Nên cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi tức, lợi nhuận bình quân, thông tin trình độ khoa học công nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mô Nhà Nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống, Ngân hàng TMCP Á Châu cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chuyên môn cho cán có lực, triển vọng chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán cán cử cán nước học, mở lớp bồi dưỡng tín dụng chuyên đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, quy định nghiệp vụ tín dụng, cho chi nhánh để cán chi nhánh tự học tập, trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ Tăng cường kiểm tra kiểm soát Ngoài việc kiểm tra kiểm soát theo định kỳ ACB cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất Chi nhánh có biểu bất thường, kiểm tra chéo Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội KẾT LUẬN Những năm qua, với hoạt động khác lĩnh vực tài Ngân hàng, hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội tự đổi hoàn thiện, khắc phục hạn chế khó khăn tồn góp phần không nhỏ việc nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội công xây dựng kinh tế đất nước Qua trình xây dựng trưởng thành, Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội không ngừng phát triển & đạt thành tựu đáng ghi nhận Những kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội học quý báu Khó khăn không hết tin với bề dày truyền thống kinh nghiệm, kết hợp với tư sáng suốt, việc đạo điều hành kiên quyết, sáng tạo Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội vượt qua trở ngại để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ mà Đảng Chính phủ, nhân dân tin tưởng giao phó Đối với em, việc tìm hiểu nghiên cứu đề tài “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội” giai đoạn vừa qua bổ ích lý thú Nó không góp phần giúp em tích luỹ thêm kiến thức mà bổ sung thêm kinh nghiệm giúp ích trình làm việc thực tế sau Trong trình thực đề tài này, có cố gắng hạn chế hiểu biết kinh nghiệm thực tiễn thời gian nên không tránh khỏi sai sót nên mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS.Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội TS.Nguyễn Minh Kiều (2008), Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội PGS.TS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Báo cáo thường niên 2011 - 2013của ACB – Chi nhánh Hà Nội Các văn luật ngân hàng Các trang web: www.sbv.gov.vn http://vi.wikipedia.org/ www.acb.com.vn/ http://www.tapchitaichinh.vn/ www.moi.gov.vn http://www.vnba.org.vn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN KẾ TOÁN - KIỂM TOÁN ….    … CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng TMCP Á Châu – Chi Nhánh Hà Nội Giáo viên hướng dẫn : Th.S Phạm Thành Đạt Sinh viên thực : Nguyễn Nam Thắng Lớp : Ngân hàng Mã sinh viên : TC425728 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp [...]... lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 2.1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI Quá trình hình thành & phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước cấp ngày 24/4/1993... với khách hàng mà còn với bản thân ngân hàng Yếu tố khách hàng: Những nhân tố về khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại là: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội - Năng lực sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý của khách hàng Những kiến thức cơ bản của khách hàng trong việc vay vốn Tính trung thực và chính xác... loại hình dịch vụ Mặt khác, chi nhánh gặp phải sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trên cùng địa bàn như: Ngân hàng Ngoại Thương, Ngân hàng TMCP Châu Á - Thái Bình Dương, ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu VN Cùng với sự lớn mạnh của hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Hà Nội đã trở thành một trong những ngân hàng có uy tín, quan hệ với các đối tác ngày càng mở rộng Chi nhánh đang cố gắng vươn... nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội thì tác động của các nhân tố bất khả kháng như trên rất nặng nề Tổn thất lớn và khả năng trả nợ ngân hàng bị suy giảm Thậm chí không còn khả năng trả nợ Các nhân tố này được coi là bất khả kháng vì chúng thường vượt qua tầm kiểm soát của các ngân hàng và khách hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng. .. phản ánh tình hình tổ chức vốn tín dụng càng tốt, chất lượng tín dụng càng cao Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng: Công thức: Ý nghĩa: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội Không thể nói một khoản tín dụng có chất lượng cao khi nó không đem lại khoản thu nhập cho ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu để ngân hàng. .. sản xuất hàng hoá 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng Khái niệm: Hoạt động tín dụng ngân hàng là hoạt động phản ánh quan hệ vay mượn có hoàn trả trên cơ sở lũng tin giữa một bên là ngân hàng với một bên là khách hàng – các chủ thể kinh doanh khác nhằm mục tiêu là lợi nhuận và phát triển kinh tế xã hội Do đó, chất lượng tín dụng được hiểu là sự đáp ứng nhu... nguyên tắc tín dụng Đáp ứng được nhu cầu vốn của khách hàng, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu quả Đối với ngân hàng: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội Chất lượng tín dụng được hiểu ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh... không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, góp phần đáng kể vào sự phát triển bền vững của toàn hệ thống Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội 2.1.2 Lĩnh vực kinh doanh Các hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội bao gồm: Dịch vụ tiền gửi - Thực hiện huy động gửi tiết kiệm, phát hành kì phiếu, trái phiếu, các giấy... lớn, các công trình xây dựng nhà, sân bay, cầu đường Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội Căn cứ vào phương thức cấp tín dụng: Theo hình thức cấp tín dụng có thể chia thành chi t khấu, cho vay, bảo lãnh và cho thuê Cho vay Là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian xác định... nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội - Cho vay trả nợ từng lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể, tuỳ vào khả năng tài chính của người đi vay co thể trả nợ bất cứ lúc nào 1.2.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng Đối với ngân hàng: Hoạt động tín dụng góp phần tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại mở rộng được các hoạt động kinh doanh khác nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng ... dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 2.1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI... TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Á. . .Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước CBCNV : Cán công