Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Từ năm 1986, nước ta có bước chuyển lớn chọn kinh tế thị trường theo định hướng XHCN bước đường độ lên CNXH Với bước tiến vững chắc, tốc độ kinh tế tăng lên nhanh Tuy vậy, nước ta nước nông nghiệp với tỉ lệ dân số tham gia lĩnh vực nông nghiệp đến 80%, để chuyển dịch cấu kinh tế, thực thắng lợi công công nghiệp hoá, đại hoá đất nước đòi hỏi phải có vốn tín dụng Ngân hàng nơi đáp ứng tốt hai yếu tố Muốn phục vụ tốt chiến lược phát triển kinh tế đất nước vừa tăng cường khả cạnh tranh nước ta mở cửa hội nhập với kinh tế quốc tế đòi hỏi Ngân hàng phải hoạt động kinh doanh có hiệu Sự hoạt động hiệu Ngân hàng gắn liền với hưng thịnh kinh tế, biến động kinh tế - xã hội tác động nhanh chóng đến Ngân hàng Vì vậy, hoạt động Ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng thương mại chiếm tỉ lệ lớn tổng số vốn đầu tư đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Đặc biệt Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn thu lãi cho vay chiếm 90% tổng thu nhập Ngân hàng Vì thế, rủi ro tín dụng xảy gây hậu nặng nề cho Ngân hàng, Ngân hàng rơi vào tình trạng nguy hiểm Cho nên chọn đề tài “Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên - Sóc Trăng” để làm luận văn tốt nghiệp 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn - Đề tài sử dụng phương pháp logic so sánh để phân tích, đánh giá nhận xét vấn đề GVHD: Lưu Tiến Thuận SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng - Số liệu sử dụng đề tài có xuất xứ từ nghiệp vụ phát sinh thực tế Ngân hàng, nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng dựa vào thực tế mà đúc kết nên Vì vậy, biện pháp mà đề tài đưa không mục đích phục vụ cho việc xử lí tình phát sinh hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung: Trên sở phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên - Sóc Trăng để tìm nhân tố ảnh hưởng đến tình hình tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng Từ đó, đưa số biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng, giúp Ngân hàng vững bước tiến lên bước đường hội nhập 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: - Phân tích tình hình tín dụng theo thời hạn theo thành phần kinh tế năm từ 2004 đến 2006 - Phân tích tình hình thu nợ theo thời hạn theo thành phần kinh tế năm - Phân tích tình hình dư nợ theo thời hạn theo thành phần kinh tế năm - Đánh giá tình hình tín dụng Ngân hàng số số tài - Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng năm - Phân tích số nhân tố ảnh hưởng đến tình hình tín dụng nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng Ngân hàng - Đưa số biện pháp giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt hiệu 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Tình hình tín dụng Ngân hàng diễn nào? - Những nhân tố ảnh hưởng đến tình hình tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng? - Những nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Ngân hàng thời gian qua? GVHD: Lưu Tiến Thuận SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng - Những biện pháp cần thiết để nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng ? - Những biện pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian: Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên - Ngân hàng, nơi có quy mô tương đối nhỏ thành lập 1.4.2 Thời gian: Trong đề tài này, số liệu thu thập thời gian năm (2004 - 2006), đặc biệt NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên thành lập vào tháng năm 2004 nên số liệu thu thập tháng cuối năm 2004 Vì năm 2004 số liệu phát sinh tháng nên luận văn không tiến hành phân tích tốc độ tăng năm 2005 so với năm 2004 mà phân tích tốc độ tăng năm 2006 so với năm 2005 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu: - Khái quát tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên - Sóc Trăng năm - Tình hình tín dụng theo thời hạn, theo thành phần kimh tế năm (2004 - 2006) - Đánh giá tình hình tín dụng thông qua số tài - Rủi ro tín dụng Ngân hàng theo thời hạn theo thành phần kinh tế - Những nhân tố ảnh hưởng đến tình hình tín dụng rủi ro tín dụng 1.5 Lược khảo tài liệu: * Sự khác biệt đề tài “Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên - Sóc Trăng” so với đề tài khóa trước: + Tình hình tín dụng Ngân hàng khác nên việc phân tích tình hình tín dụng biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên - Sóc Trăng không giống với Ngân hàng GVHD: Lưu Tiến Thuận SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng + Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng qua năm Ngân hàng có khác biệt nên việc đưa biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng khác Ngân hàng * Nét đề tài “Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên - Sóc Trăng” + Những đề tài khoá trước phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng kết hợp phân tích tình hình tín dụng phân tích rủi ro tín dụng, kết hợp tạo nét cho đề tài + So sánh rủi ro tín dụng Ngân hàng phân tích với Ngân hàng khác có chung số điểm tương đồng để đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng GVHD: Lưu Tiến Thuận SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Những vấn đề tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng: Ngày tín dụng hiểu theo nghĩa sau: - Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho vay gốc lãi sau thời gian định - Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ảnh quan hệ sử dụng vốn lẫn pháp nhân thể nhân kinh tế hàng hoá - Tín dụng giao dịch hai bên bên (trái chủ - người cho vay) cấp tiền, hàng hoá dịch vụ, chứng khoán …dựa vào lời hứa toán lại tương lai bên (thu trái - người vay) “Tín dụng’ diễn đạt nhiều cách khác Nhưng nội dung định nghĩa thống nhất: phản ánh bên người cho vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng pháp luật 2.1.1.2 Phân loại tín dụng a Thời hạn tín dụng + Tín dụng ngắn hạn: loại khoản vay có thời hạn đến năm thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân + Tín dụng trung hạn: khoản vay có thời hạn từ - năm, cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh + Tín dụng dài hạn: khoản vay có thời hạn năm, loại tín dụng sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có qui mô lớn GVHD: Lưu Tiến Thuận SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng b Căn vào đối tượng tín dụng + Tín dụng vốn lưu động: loại vốn cho vay sử dụng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế, cho vay để dự trữ hàng hoá, mua nguyên vật liệu cho sản xuất + Tín dụng vốn cố định: loại cho vay sử dụng để hình thành tài sản cố định c Căn vào mục đích sử dụng + Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa: loại phát tín dụng cho doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất hàng hoá lưu thông hàng hoá + Tín dụng tiêu dùng: hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân + Tín dụng học tập: hình thức cấp tín dụng để phục vụ cho việc học tập sinh viên d Căn vào chủ thể tham gia + Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp biển hình thức mua bán chịu hàng hoá + Tín dụng Ngân hàng: quan hệ tín dụng Ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với nhà doanh nghiệp cá nhân + Tín dụng Nhà nước: quan hệ tín dụng mà Nhà nước biểu người vay đ Căn vào đối tượng trả nợ + Tín dụng trực tiếp: hình thức tín dụng mà người vay người trực tiếp trả nợ + Tín dụng gián tiếp: hình thức tín dụng mà người vay người trả nợ hai đối tượng khác 2.1.1.3 Chức tín dụng a Chức phân phối lại tài nguyên Tín dụng vận động vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Chính nhờ vận động tín dụng mà chủ thể vay vốn nhận phần tài nguyên xã hội phục vụ cho sản xuất tiêu dùng Phân phối tín dụng thể hai cách: GVHD: Lưu Tiến Thuận SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng - Phân phối trực tiếp: việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời chưa sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn kinh doanh tiêu dùng Phương pháp phân phối thực quan hệ tín dụng thương mại việc phát hành trái phiếu công ty - Phân phối gián tiếp: việc phân phối thực thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng, Công ty tài b Thúc đẩy lưu thông sản xuất hàng hóa phát triển Ngày Ngân hàng cung cấp tiền cho lưu thông chủ yếu thực thông qua đường tín dụng Đây sở đảm bảo cho lưu thông tiền tệ ổn định, đồng thời đảm bảo đủ phương tiện phục vụ cho lưu thông Như vậy, nhờ hoạt động tín dụng mà Ngân hàng tạo tiền phục vụ cho sản xuất lưu thông hàng hoá Tiền tệ Ngân hàng tạo gồm: tiền tệ (tiền giấy tiền kim loại không đủ giá trị) bút tệ Nhờ vào công cụ nói mà tốc độ lưu thông hàng hóa nhanh vậy, hàng hoá từ hình thái tiền tệ vào sản xuất ngược lại thúc đẩy mạnh mẽ Nói cách khác, tín dụng thúc đẩy lưu thông hàng hoá phát triển kinh tế 2.1.1.4 Vai trò tín dụng Tín dụng có vai trò đặc biệt quan trọng kinh tế nước ta sau: - Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế - Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất - Tín dụng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn - Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp Nhà nước - Tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước 2.1.1.5 Nguyên tắc tín dụng Nguyên tắc 1: Tiền vay sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Theo nguyên tắc tiền vay phải sử dụng cho nhu cầu vay trình bày với Ngân hàng Ngân hàng cho vay chấp nhận Đó GVHD: Lưu Tiến Thuận SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng khoản chi phí, đối tượng phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh bên vay Ngân hàng có quyền từ chối hủy bỏ yêu cầu vay vốn không sử dụng mục đích thỏa thuận Việc sử dụng vốn sai mục đích thể thất tín bên vay hứa hẹn rủi ro cho tiền vay Do đó, tuân thủ nguyên tắc này, cho vay Ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết thường xuyên giám sát hành động bên vay phương diện Nguyên tắc 2: Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Về phương diện hạch toán, nguyên tắc nguyên tắc tính bảo tồn tín dụng: tiền vay phải bảo đảm không bị giảm giá, tiền vay phải bảo đảm thu hồi đầy đủ có sinh lời Tuân thủ nguyên tắc sở đảm bảo cho phát triển kinh tế, xã hội ổn định, mối quan hệ Ngân hàng phát triển theo xu an toàn động Đối với công việc hạch toán Ngân hàng, việc tuân thủ nguyên tắc tắc đảm bảo tạo điều kiện vật chất cho trì phát triển Ngân hàng, thực tính kinh doanh tín dụng Hơn nữa, phương thức hoạt động Ngân hàng “đi vay vay”, nên tính hoàn trả tín dụng khẳng định chế tồn Ngân hàng 2.1.2 Rủi ro tín dụng 2.1.2.1 Rủi ro Trong hoạt động kinh tế rủi ro điều tất yếu xảy rủi ro vấn đề cần phải quan tâm từ bắt đầu công việc Có thể phân rủi ro thành hai loại: - Rủi ro hệ thống: Những rủi ro phát sinh mang tính quy luật, nhờ người ta dự đoán khả xảy rủi ro, mức rủi ro so sánh với mức kì vọng để định thực công việc hay không - Rủi ro không hệ thống: Những rủi ro xảy bất thường không dự tính trước GVHD: Lưu Tiến Thuận SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng 2.1.2.2 Rủi ro tín dụng a Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng rủi ro một nhóm khách hàng không thực nghĩa vụ tài Ngân hàng Hay nói cách khác rủi ro tín dụng rủi ro xảy xuất biến cố không lường trước nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả nợ cho Ngân hàng cách đầy đủ gốc lãi đến hạn, từ tác động xấu đến hoạt động làm Ngân hàng bị phá sản b Thiệt hại tín dụng gây * Đối với thân Ngân hàng Sự tổn thất Ngân hàng thiệt hại vật chất tinh thần Rủi ro tín dụng tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng thiếu tiền chi trả cho khách hàng, phần lớn nguồn vốn Ngân hàng nguồn vốn huy động, mà Ngân hàng không thu hồi nợ gốc lãi cho vay khả toán Ngân hàng lâm vào tình trạng thiếu hụt Như vậy, rủi ro tín dụng làm Ngân hàng cân đối việc toán, dần làm Ngân hàng thua lỗ có nguy phá sản * Đối với kinh tế xã hội Rủi ro tín dụng xảy làm phá sản vài Ngân hàng, có khả phát sinh lây lan Ngân hàng khác tạo cho dân chúng tâm lí sợ hãi Lúc đó, dân chúng đua đến Ngân hàng rút tiền trước thời hạn Điều đưa đến phá sản đồng loạt Ngân hàng Khi đó, rủi ro tín dụng tác động đến toàn kinh tế Rủi ro tín dụng vấn đề nghiêm trọng mà phủ nước phải quan tâm, đặc biệt NHTW phải có sách khuyến cáo thường xuyên thông qua công tác tra kiểm soát, chiết khấu, tái chiết khấu sẵn sàng hỗ trợ vốn chi NHTM có biến cố rủi ro xảy 2.1.2.3 Phân loại nợ Nợ phân thành nhóm sau: * Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn - Các khoản nợ hạn có khả thu hồi * Nhóm 2: Nợ cần ý GVHD: Lưu Tiến Thuận SVTH: Phạm Khánh Đào - Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng Các khoản nợ hạn 90 ngày - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ * Nhóm 3: Nợ tiêu chuẩn - Các khoản nợ hạn từ 90 đến 180 ngày - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 90 ngày * Nhóm 4: Nợ nghi ngờ - Các khoản nợ hạn từ 180 đến 360 ngày - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn từ 90 đến 180 ngày * Nhóm 5: Nợ có khả vốn - Các khoản nợ hạn 360 ngày - Các khoản nợ khoanh chờ xử lí - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 180 ngày Trong đó: + Nợ: Các khoản cho vay, ứng trước, cho thuê tài Các khoản chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá Các khoản bao toán, hình thức tín dụng khác + Nợ hạn: khoản nợ gồm phần toàn gốc lãi hạn + Nợ xấu: khoản nợ không hiệu quả, bao gồm tất khoản nợ từ nhóm đến nhóm Tỷ lệ Nợ xấu / Tổng dư nợ số đánh giá chất lượng tín dụng chi nhánh + Nợ cấu lại thời hạn trả nợ: khoản nợ Ngân hàng nơi cho vay chấp nhận điều chỉnh thời hạn trả nợ cho khách hàng, Ngân hàng cho vay đánh giá khách hàng suy giảm khả trả nợ gốc lãi hạn ghi hợp đồng tín dụng Ngân hàng nơi cho vay không đủ sở để đánh giá khách hàng có khả trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn trả nợ cấu lại 2.1.3 Các tiêu phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng Tỷ trọng % loại tiền gửi = Số dư loại tiền gửi Tổng vốn huy động *100% Đây số xác định cấu vốn huy động Ngân hàng Việc xác định rõ cấu vốn huy động giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro gặp phải GVHD: Lưu Tiến Thuận 10 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng CHƯƠNG MỘT SỐ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH TÍN DỤNG VÀ NGUYÊN NHÂN GÂY RA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH BA XUYÊN - SÓC TRĂNG 4.1 MỘT SỐ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH BA XUYÊN - SÓC TRĂNG 4.1.1 Những nhân tố khách quan - Cạnh tranh: Sóc Trăng thị trường phát triển, có nhiều doanh nghiệp thành lập nhiều doanh nghiệp muốn mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vốn cao Vì vậy, Sóc Trăng thu hút nhiều Ngân hàng muốn mở rộng quy mô hoạt động Chỉ tính riêng khu vực Thành phố Sóc Trăng với diện tích 7615,22 dân số 173.322 người thu hút 14 chi nhánh lớn nhỏ Ngân hàng Thương Mại Nhà nước NHTM cổ phần Ngân hàng Ba Xuyên thành lập lại phải cạnh tranh với Ngân hàng thành lập nhiều năm, có nhiều kinh nghiệm am hiểu thị trường, đặc biệt họ bước đầu tạo uy tín khách hàng nên có nhiều khách hàng thân thiết Không thế, Ngân hàng phải cạnh tranh với NHTM cổ phần thành lập họ động việc thu hút khách hàng như: lãi suất huy động lãi xuất cho vay họ hấp dẫn, từ thành lập họ biết quảng bá thương hiệu GVHD: Lưu Tiến Thuận 49 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng cách quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, treo panô tuyến đường quan trọng Thành phố - Chính sách phát triển kinh tế - xã hội địa phương: Đây yếu tố có tác động lớn đến hoạt động Ngân hàng Người ta thường nói sách có thông thoáng kinh tế có điều kiện phát triển Vì vậy, cần thay đổi nhỏ sách ảnh hưởng đến nhiều mặt kinh tế Trước hết phải nói đến sách quy hoạch địa phương, cụ thể địa phương muốn mở rộng đường đó, tác động đến đời sống người dân đường Người dân có nhu cầu vay vốn Ngân hàng để sửa chữa, xây dựng lại nhà cửa vay vốn để kinh doanh…Còn địa phương định quy hoạch vùng ảnh hưởng đến tài sản đảm bảo khách hàng Ngân hàng Ví dụ như: để đưa thị xã Sóc Trăng trở thành Thành phố, thành đô thị Loại 3, quyền địa phương tiến hành mở rộng, nâng cấp, làm số đường, sửa chữa, xây dựng số bệnh viện, trường học điều ảnh hưởng đến đời sống người dân tài sản đảm bảo Ngân hàng Kế đến sách mở rộng thu hẹp ngành nghề ảnh hưởng đến thu nhập người dân dẫn đến ảnh hưởng đến việc trả nợ cho Ngân hàng 4.1.2 Những nhân tố chủ quan - Nguồn vốn Phương châm hoạt động Ngân hàng “đi vay vay” Để có đủ vốn cho khách hàng vay đòi hỏi hoạt động vay Ngân hàng phải đạt hiệu Trong năm qua, nguồn huy động chỗ Ngân hàng Ba Xuyên ngày tăng so với Ngân hàng khác địa bàn thấp, nguồn vốn huy động chưa đáp ứng đủ khả cho vay Cho nên, Ngân hàng phải phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp gây khó khăn cho hoạt động cho vay Điều Ngân hàng chưa quảng bá thương hiệu đến với khách hàng, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ít, nơi giao dịch nhỏ, hẹp nên chưa thu hút khách hàng đến Ngân hàng để giao dịch Uy tín Ngân hàng chưa khẳng định nên nhiều người dân Sóc Trăng chưa biết đến Ngân hàng Ba Xuyên chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam GVHD: Lưu Tiến Thuận 50 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng - Các sản phẩm tín dụng Hiện sản phẩm Ngân hàng Ba Xuyên chủ yếu là: cho vay ngắn, trung, dài hạn theo mục đích dự án, bảo lãnh cho khách hàng vay vốn, tín dụng ngoại tệ…Đã có nhiều trường hợp khách hàng đến Ngân hàng đề nghị xin vay vốn Ngân hàng không thực hình thức tín dụng phù hợp với yêu cầu khách hàng nên khách hàng tìm đến Ngân hàng khác Vì vậy, để tăng doanh số cho vay, đáp ứng hết nhu cầu vốn khách hàng, đòi hỏi Ngân hàng phải đa dạng hình thức cho vay Việc đa dạng hình thức cho vay không giúp Ngân hàng thu hút khách hàng mà giúp trì giữ vững khách hàng có - Phong cách phục vụ: Ngân hàng Thương Mại công ty có quan hệ công cộng, quan hệ với tổ chức cá nhân xã hội Khách hàng đến Ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với nhân viên Ngân hàng từ bảo vệ đến nhân viên nghiệp vụ Nếu nhân viên phong cách phục vụ tốt, không làm cho khách hàng hài lòng yêu mến họ không đến Ngân hàng khách hàng Ngân hàng tất Vì yếu tố không ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng mà định tồn Ngân hàng Trong thời gian qua, phong cách phục vụ nhân viên toàn Ngân hàng Ba Xuyên nói chung cán tín dụng nói riêng có phong cách phục vụ tương đối tốt nên tạo lòng tin hài lòng khách hàng, điều thể qua năm hoạt động Ngân hàng có số khách hàng thân thiết thường xuyên đến giao dịch Ngân hàng - Lãi suất cho vay: Lãi suất giống giá sản phẩm nên nhiều người quan tâm, đặc biệt doanh nghiệp vay với số tiền lớn để mở rộng qui mô Nếu cần chênh lệch lãi suất nhỏ ảnh hưởng đến chi phí họ, đó, họ thận trọng lựa chọn Ngân hàng Lãi suất cho vay Ngân hàng Ba Xuyên thực theo định từ Ngân hàng cấp trên, Ngân hàng Ba Xuyên không tự định lãi suất cho mình, so với NHTM cổ phần địa bàn lãi suất cho vay Ngân hàng Ba Xuyên cao hơn, nên GVHD: Lưu Tiến Thuận 51 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng NHTM cổ phần gần thu hút số khách hàng từ NHTM Nhà nước chuyển sang - Chỉ tiêu Ngân hàng đề Cán tín dụng Muốn phát triển tiến ngành, người đặt cho kế hoạch, mục tiêu để tự phấn đấu Khi đạt kế hoạch người lại đặt kế hoạch mới, trình tiếp diễn liên tục tạo thành phát triển người xã hội Vì hoạt động ngành Ngân hàng không ngoại lệ, Ngân hàng thường đặt kế hoạch theo quý năm để phấn đấu Để thực tốt kế hoạch đề Ngân hàng tiến hành giao kế hoạch đến cán Ngân hàng có cán tín dụng, kế hoạch cụ thể cán tín dụng doanh số thu nợ doanh số dư nợ Cho nên kế hoạch đề không ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mà ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Trong thời gian qua, tiêu mà Ban lãnh đạo Ngân hàng Ba Xuyên đưa Cán tín dụng tương đối hợp lí, góp phần mở rộng quy mô tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng 4.2 NGUYÊN NHÂN GÂY RA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH BA XUYÊN - SÓC TRĂNG Hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận tiềm ẩn nhiều rủi ro kèm với nó, hoạt động tín dụng không ngoại lệ Năm 2006, Ngân hàng Ba Xuyên gặp phải rủi ro tín dụng sau số nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng Ngân hàng Ba Xuyên 4.2.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng - Có nhiều trường hợp khách hàng sử dụng vốn mục đích không trả nợ cho Ngân hàng Trường hợp rủi ro phát sinh khách hàng kinh doanh hiệu dẫn đến thua lỗ Việc khách hàng kinh doanh thua lỗ sản phẩm họ không cạnh tranh lại với sản phẩm khác, khách hàng bị thị phần Đồng thời thiếu kinh nghiệm quản lí nên ứng phó với tình xấu xảy kinh doanh, điều làm cho khách hàng bị phá sản không trả nợ cho Ngân hàng Trong năm 2006, Ngân hàng Ba Xuyên có trường hợp không trả nợ nguyên nhân với số tiền lên đến 1.830 triệu GVHD: Lưu Tiến Thuận 52 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng - Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Việc sử dụng vốn mục đích qui định nguyên tắc tín dụng Khi vay, khách hàng phải trình bày mục đích sử dụng vốn vay với Ngân hàng, mục đích vay vốn phải dược Ngân hàng chấp thuận ghi hợp đồng tín dụng Hiệu tín dụng Ngân hàng việc khách hàng sử dụng vốn vay mang lại hiệu Nguyên nhân xảy rủi ro khách hàng không sử dụng vốn vay từ Ngân hàng để sản xuất, kinh doanh mà dùng vốn để tiêu sài, cờ bạc đem vốn đầu tư vào ngành chứa nhiều rủi ro Nguyên nhân nguyên nhân thường xuyên xảy phát sinh rủi ro tín dụng Vì vậy, Ngân hàng Ba Xuyên gặp rủi ro nguyên nhân với trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích số tiền 610 triệu Tóm lại, sau cho vay Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra vốn vay có sử dụng mục đích không Tuy nhiên, nguyên nhân phải kể đến lỗi từ phía Ngân hàng Ba Xuyên 4.2.2 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng Hiện Ngân hàng thành lập ngày nhiều Để thu hút khách hàng yếu tố lãi suất, thời gian làm hợp đồng quan trọng, nhiều khách hàng lớn họ thiếu vốn tức thời nên họ đòi hỏi vốn phải đến tay họ cách nhanh Vì vậy, để vốn đến tay khách hàng cách nhanh chóng Ngân hàng Ba Xuyên thời gian qua xem nhẹ khâu thẩm định khách trước cho vay nên Ngân hàng cho vay phải khách hàng có phương án kinh doanh không hiệu quả, đồng thời lực quản lí khách hàng Những khách hàng vay với mục đích kinh doanh Ngân hàng Ba Xuyên thường vay với số tiền lớn nên rủi ro xảy với khách hàng mà số tiền lên đến 1.830 triệu Khâu quan trọng sau quy trình cho vay kiểm tra sau cho vay Công việc cụ thể khâu kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay có theo mục đích ghi hợp đồng, kiểm tra tiến độ thực dự án, đôn đốc trả nợ Tuy công việc sau có vai trò quan trọng việc hạn chế rủi ro tín dụng xử lí rủi ro, năm 2006, có hai trường hợp vốn sử dụng sai mục đích lỗi cán tín dụng không kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng để có kế hoạch xử lí nợ kịp thời GVHD: Lưu Tiến Thuận 53 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng 4.2.3 Nguyên nhân khách quan Do đặc điểm cư dân Sóc Trăng hoạt động lĩnh vực nông nghiệp chủ yếu nên đời sống họ phụ thuộc vào thiên nhiên Vì thiệt hại thiên nhiên gây điều tránh khỏi Ví dụ: trồng trọt, cần thay đổi nhỏ khí hậu hạn hán kéo dài mùa màng trắng Thậm chí độ ẩm lên cao, nắng nóng tạo điều kiện cho sâu rầy, dịch hại phát triển làm suất giảm đáng kể ảnh hưởng đến thu nhập người dân Trong năm 2006, có trường hợp không trả nợ Ngân hàng nguyên nhân khí hậu thay đổi làm xuất sâu bệnh làm sản lượng lúa giảm gây ảnh hưởng xấu đến thu nhập họ, cuối gây rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Ba Xuyên hộ vay Đồng thời, khí hậu thay đổi, nắng nóng kéo dài làm phát sinh số bệnh chăn nuôi như: bệnh lở nồm long móng lợn, bệnh đốm trắng tôm, đặc biệt bệnh cúm gia cầm gây ảnh hưởng xấu đến thu nhập người dân không địa bàn tỉnh Sóc Trăng mà phạm vị nước Ngân hàng Ba Xuyên gặp phải rủi ro cho khách hàng vay với mục đích chăn nuôi với số trường hợp gặp rủi ro hai trường hợp, trường hợp vay nuôi tôm trường hợp vay nuôi cá GVHD: Lưu Tiến Thuận 54 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH BA XUYÊN - SÓC TRĂNG 5.1 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH BA XUYÊN - SÓC TRĂNG a Về hoạt động huy động vốn Hiện nguồn vốn huy động Ngân hàng chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay nên gây khó khăn cho vay Vì vậy, tăng cường khả huy động vốn điều cần thiết để nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng nên thực số biện pháp sau: + Bên cạnh hình thức huy động có là: nhận tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm khách hàng, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng Ba Xuyên nên thực thêm hình thức huy động như: nhận tiền gửi qua đêm, nhận chi tiền gửi nhà theo yêu cầu khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng nên thực nhiều dịch vụ để thu hút khách hàng đến giao dịch + Thường xuyên tham khảo lãi suất huy động Ngân hàng khác địa bàn, cập nhật quy định văn lãi suất Ngân hàng cấp để từ đưa mức lãi suất phù hợp Thực lãi suất bậc thang (tiền gửi nhiều lãi suất cao) để thu hút khách hàng GVHD: Lưu Tiến Thuận 55 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng + Thời gian giao dịch Ngân hàng trùng với thời gian làm việc nhiều khách hàng nên khách hàng đến Ngân hàng để gửi tiền Vì vậy, thời gian giao dịch nên thuận lợi, thuận tiện với khách hàng bố trí làm thêm vào ngày thứ bảy, vào ngày lễ, tết + Muốn thực tốt phương châm “Nhanh chóng – an toàn – xác hiệu quả” nhân viên Ngân hàng cần có trình độ chuyên môn cao Để giữ thu hút khách hàng cần có phong cách phục vụ nhiệt tình, niềm nở, lịch + Ngân hàng cần tạo thêm lòng tin khách hàng cánh đầu tư nhiều vào cở vật chất, đặc biệt nơi giao dịch Vì nơi giao dịch Ngân hàng nhỏ hẹp phục vụ lúc nhiều khách hàng Nơi giao dịch phải bố trí đại, lịch thu hút khách hàng, đồng thời, có khu vực đậu xe dành riêng cho khách hàng có nhân viên bảo vệ khu vực để quản lí bảo vệ tài sản khách hàng khách hàng vào Ngân hàng + Thực tặng quà khuyến cho khách hàng gửi tiền vào dịp lễ tết, giá trị quà phụ thuộc vào số tiền mà khách hàng gửi vào, quà tiền, vật + Hiện thương hiệu NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên chưa nhiều người biết đến Vì vậy, tiếp thị công tác quan trọng để thu hút khách hàng Ngân hàng nên thực hình thức tiếp thị sau: in tờ rơi chuyển đến doanh nghiệp, hộ gia đình địa bàn, tăng cường quảng cáo báo, đài, tivi…mở hội nghị khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng hiểu, nắm dịch vụ Ngân hàng từ có quan hệ với khách hàng b Về hoạt động tín dụng Từ việc phân tích tình hình tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên ta thấy: dư nợ trung, dài hạn dư nợ tín dụng công ty, doanh nghiệp thấp Đồng thời để tăng cường khả cạnh tranh Ngân hàng Ngân hàng nên thực số biện pháp sau: + Bên cạnh hình thức tín dụng có Ngân hàng nên thực thêm số hình thức như: * Tín dụng tín chấp để phục vụ nhu cầu đời sống cán bộ, công nhân viên đối tượng khác Các khách hàng thuộc nhóm đối tượng vay chủ GVHD: Lưu Tiến Thuận 56 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng yếu để tiêu dùng, họ có uy tín cao thu nhập ổn định giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro * Tài trợ xuất nhập khẩu: hình thức cấp tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu, hình thức có vai trò quan trọng tồn phát triển ngành ngoại thương Vì thời gian tài trợ ngắn nên giúp Ngân hàng hạn chế số rủi ro, đồng thời hình thức tín dụng có độ an toàn cao giúp Ngân hàng sử dụng vốn đạt hiệu * Đại lí cho thuê tài chính: hoạt động tín dụng thông qua việc cho thuê máy móc, thiết bị, động sản khác…Hình thức tín dụng giúp Ngân hàng mở rộng khách hàng, góp phần tăng dư nợ trung, dài hạn Đặc biệt hình thức có rủi ro thấp mang lại lợi ích kinh tế xã hội + Lãi suất cho vay Ngân hàng Ba Xuyên cao Ngân hàng khác địa bàn Để thu hút khách hàng lớn đặc biệt công ty Ngân hàng Ba Xuyên cần đưa mức lãi suất cho vay mang tính cạnh tranh cách thực mức lãi suất theo quy định Ngân hàng cấp trên, đặc biệt Ngân hàng Ba Xuyên nên áp dụng mức lãi suất thấp cho khách hàng lớn có quan hệ thân thiết với Ngân hàng để giữ chân họ + Thường xuyên gửi thư gọi điện thoại thăm hỏi khách hàng vào dịp lễ, tết Hoạt động vừa tạo thân thiết Ngân hàng với khách hàng vừa thuận lợi cho việc kiểm tra sau cho vay + Hiện nay, phòng tín dụng NHNo chi nhánh Ba Xuyên có cán tín dụng kể trưởng phòng phó phòng Ngân hàng muốn mở rộng quy mô tín dụng đòi hỏi phải tuyển thêm cán tín dụng Để cán tín dụng hoàn thành tốt kế hoạch giao đòi hỏi kế hoạch phải phù hợp với lực người, tránh trường hợp tạo nên áp lực công việc họ như: Cán tín dụng có kinh nghiệm giao tiêu thu nợ, dư nợ cao Cán tín dụng chưa có kinh nghiệm Đồng thời, Ngân hàng nên thực khen thưởng vật chất tinh thần cho Cán tín dụng thực tốt kế hoạch giao + Dư nợ tín dụng NHNo chi nhánh Ba Xuyên đối công ty, doanh nghiệp thấy Cho nên Ngân hàng cần ý mở rộng quy mô tín dụng công ty doanh nhiệp trình sản xuất kinh GVHD: Lưu Tiến Thuận 57 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng doanh đối tượng thường phát sinh nhu cầu bổ sung vốn lưu động họ thường vay với số tiền lớn cách: Cán Ngân hàng cần chủ động việc tìm kiếm khách hàng cách thường xuyên gặp gỡ khách hàng để giới thiệu sản phẩm Đồng thời, cán tín dụng nên tiến hành công tác tư vấn, trao đổi kinh nghiệm, kiến thức kinh doanh để doanh nghiệm có kế hoạch kinh doanh mang lại hiệu cao + Hoạt động Ngân hàng thời gian qua quyền địa phương có vai trò quan trọng việc cho vay thu nợ khách hàng Vì vậy, Ngân hàng phải có quan hệ thân thiết với quyền địa phương Mặt khác, thay đổi chế, sách quyền địa phương tác động lớn đến hoạt động Ngân hàng, điều đòi hỏi Cán tín dụng phụ trách địa bàn phải thường xuyên bám sát chủ trương quy hoạch phát triển kinh tế xã hội địa phương 5.2 BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 5.2.1 Quy trình cho vay Từ phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng Ba Xuyên ta thấy: đa phần rủi ro nguyên nhân từ phía khách hàng chủ yếu khách hàng thiếu lực, dự án cho vay không khả thi cuối khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Để hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng cần thực quy trình cho vay theo hướng dẫn NHNo & PTNT Việt Nam a Trước cho vay Do rủi ro tín dụng Ngân hàng Ba Xuyên xuất nhiều hộ sản xuất kinh doanh, theo để hạn chế rủi ro tín dụng nhóm đối tượng trước cho vay Ngân hàng cần ý điểm sau: + Phân tích uy tín người vay: công việc nhằm xác định khả ý muốn trả nợ vay khách hàng Công việc gồm: * Xem xét quan hệ tín dụng khách hàng với Ngân hàng cho vay Ngân hàng hệ thống kể tổ chức tín dụng khác Xem xét phía cạnh sau: tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, mục đích khoản vay, mức độ tín nhiệm đặc biệt ý đến nợ hạn * Thu thập ý kiến chủ nợ khác khách hàng * Tiến hành xếp hạng khách hàng để dựa vào định cho vay GVHD: Lưu Tiến Thuận 58 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng + Xem xét khả thi phương án kinh doanh: Cán tín dụng cần ý phân tích điều kiện môi trường kinh doanh như: thị phần mà khách hàng có, khả cạnh tranh khách hàng với khách hàng khác ngành, cuối cán tín dụng phải nhận thức phát triển tương lai ngành mà khách hàng kinh doanh b Sau cho vay Ta thấy, nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng Ba Xuyên khách hàng sử dụng vốn sai mục đích khách hàng sử dụng vốn không hiệu Vì để giảm rủi ro nguyên nhân công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay có ý nghĩa quan trọng, mục đích công việc hướng dẫn, đôn đốc khách hàng sử dụng vốn mục đích, đồng thời đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ cán tín dụng tư vấn cho khách hàng để khách hàng sử dụng vốn mang lại hiệu Để thực tốt công tác cán tín dụng nên định kì đột xuất kiểm tra, nhiều lần tùy theo độ an toàn khoản vay Cán tín dụng kiểm tra cách thị sát tiến độ thực thị sát vật chất Nếu yếu tố có ảnh hưởng lớn đến tình hình trả nợ Cán tín dụng phải báo cáo cho Trưởng phòng tín dụng trình Giám đốc để khách hàng tìm giải pháp khắc phục ngưng cho vay thu hồi nợ trước hạn Phân loại khoản vay công việc quan trọng việc hạn chế rủi ro tín dụng Nhờ tiến hành phân loại khoản vay mà năm 2006 Ngân hàng Ba Xuyên phòng ngừa kịp thời có biện pháp xử lí để giảm rủi ro xuống thấp Trong thời gian tới, Ngân hàng cần thực tốt công tác để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng 5.2.2 Về phía Ngân hàng a Đối với cán tín dụng Các rủi ro tín dụng xảy năm 2006 lỗi phần thuộc Ngân hàng mà người chịu lớn cán tín dụng cán tín dụng người trực tiếp thẩm định khách hàng người kiểm tra trình sử dụng vốn họ Để hạn chế rủi ro tín dụng cán tín dụng cần: Cán tín dụng cần hiểu biết ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng để đánh giá xác tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh GVHD: Lưu Tiến Thuận 59 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng khách hàng, từ định cho vay cách phù hợp giám sát khoản vay cách dễ dàng Bên cạnh đó, Cán tín dụng tham gia tư vấn khách hàng lĩnh vực sản xuất kinh doanh góp phần vào việc giúp khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngoài ra, Cán tín dụng phải am hiểu sâu rộng tình hình kinh tế xã hội, thủ tục chế độ nguyên tắc ngành Điều đòi hỏi Cán tín dụng phải luôn nghiên cứu, học hỏi tập huấn nghiên cứu, nhằm trau dồi kiến thức, đúc kết kinh nghiệm thân góp phần thực tốt nhiệm vụ Để Cán tín dụng am hiểu sâu tình hình đặc điểm kinh tế xã hội địa phương nơi phụ trách, Ngân hàng Ba Xuyên thực chuyên môn hóa Cán tín dụng theo địa bàn Việc góp phần tạo mối quan hệ lâu dài, gắn bó Cán tín dụng với khách hàng với quyền địa phương góp phần hạn chế rủi ro b Đối với lãnh đạo Ngân hàng Để hạn chế rủi ro tín dụng nguyên nhân từ phía Ngân hàng cụ thể cán tín dụng, Ban lãnh đạo Ngân hàng phải thường xuyên thực công việc sau: + Tiến hành giao kế hoạch thường xuyên nắm bắt tiến độ thu nợ lãi Cán tín dụng + Kiểm tra định kì đột xuất việc thực kiểm tra sau cho vay cán tín dụng khách hàng + Định kì thay đổi địa bàn quản lí Cán tín dụng để tránh trường hợp Cán tín dụng có mối quan hệ thân với khách hàng dễ dẫn đến việc Cán tín dụng vi phạm đạo đức nghề nghiệp + Thu thập thông tin xác minh tư cách, phẩm chất, tác phong, chất lượng công tác Cán tín dụng 5.2.3 Phân tán rủi ro 5.2.3.1 Bảo hiểm tín dụng Để đảm bảo an toàn vốn tín dụng đòi hỏi NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng sớm có quy định đưa vào thực yêu cầu khách hàng vay vốn mua bảo hiểm cho ngành nghề kinh doanh họ bảo hiểm tài sản vay khách hàng GVHD: Lưu Tiến Thuận 60 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng Do đặc điểm sản xuất nông nghiệp chứa đựng rủi ro như: thiên tai, dịch bệnh năm 2006 gây nên rủi ro tín dụng Ngân hàng Ba Xuyên Cho nên việc mua bảo hiểm cho trồng vật nuôi giúp cho hộ nông dân phòng ngừa rủi ro sản xuất, từ hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng 5.2.3.2 Cho vay hợp vốn Từ thực tế rủi ro tín dụng Ngân hàng Ba Xuyên ta thấy, rủi ro tín dụng xảy số khách hàng số tiền bị rủi ro lớn số tiền vay khách hàng lớn có khách hàng vay tỷ đồng Vì cách tốt để hạn chế rủi ro đối tượng Ngân hàng nên tiến hành cho vay hợp vốn cho vay hợp vốn có tập trung nguồn vốn cho vay nhiều Ngân hàng khác từ phân tán rủi ro giúp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Cho vay hợp vốn góp phần đẩy mạnh hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp trợ giúp Ngân hàng bạn 5.2.3.3 Lập quỹ dự phòng rủi ro Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ba Xuyên Ngân hàng khác, việc xảy rủi ro tín dụng điều tránh khỏi, cách thức hạn chế tối thiểu tổn thất xảy điều cần phải quan tâm Vì vậy, việc lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng coi biện pháp quan trọng để phòng chống rủi ro, quỹ dự phòng rủi ro giúp cho Ngân hàng bù đắp tổn thất rủi ro tín dụng gây từ không gây ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng 5.2.3.4 Đa dạng hoá việc sử dụng vốn Ngân hàng Trên sở phân tích dư nợ rủi ro tín dụng theo thành phần kinh tế ta thấy: hộ sản xuất kinh doanh có dư nợ qua năm 68% tổng dư nợ theo thành phần kinh tế tỷ lệ Nợ xấu / Tổng dư nợ đối tượng năm 2006 3,27% Để hạn chế rủi ro tín dụng nhóm đối tượng Ngân hàng Ba Xuyên nên thực đa dạng hoá danh mục đầu tư có nghĩa mở rộng khoản tín dụng Ngân hàng cho nhiều khách hàng đa dạng, phong phú doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn… với nguồn thu nhập tài sản chấp đa dạng Đồng thời, đa dạng hóa địa lí tìm kiếm khách hàng nhiều nơi khác nhau, điều kiện kinh tế khác GVHD: Lưu Tiến Thuận 61 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng khu vực Thành phố Sóc Trăng Ngân hàng nên ý mở rộng quy mô tín dụng sang huyện lân cận biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Cũng Ngân hàng khác hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên - Sóc Trăng góp phần đưa nông nghiệp, nông thôn phát triển mạnh mẽ, thực chuyển dịch cấu kinh tế đất nước Qua năm hoạt động, Ngân hàng Ba Xuyên thu số kết sau: + Tổng số vốn huy động cuối năm 2006 Ngân hàng đạt 79.987 triệu tăng 15,76% so với đầu năm + Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ tăng liên tục qua năm, dư nợ cho vay tính đến hết năm 2006 110.854 triệu tăng 14.966 triệu tương đương 15,61% + Đối tượng thu hút vốn đầu tư chủ yếu Ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh, cụ thể qua năm dư nợ tín dụng đối tượng 68% tổng dư nợ toàn Ngân hàng + Các số tín dụng như: vòng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ tăng nhanh qua năm Ngân hàng cho vay nhiều rủi ro tín dụng lớn, cho vay lợi nhuận không đủ trả lãi cho khách hàng Vì vậy, Ngân hàng Ba Xuyên năm 2006 gặp phải rủi ro tín dụng rủi ro Ngân hàng khống GVHD: Lưu Tiến Thuận 62 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng chế xử lí nên không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong trình hoạt động, NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên không ngừng nâng cao nguồn vốn huy động để đáp ứng đủ nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế địa bàn toàn Thành phố Sóc Trăng Đồng thời, Ngân hàng Ba Xuyên góp phần nhỏ bé việc khẳng định thương hiệu “Agribank – Mang phồn thịnh đến với khách hàng” 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên – Sóc Trăng - Tăng cường khả huy động vốn để đáp ứng tốt nhu cầu vốn khách hàng - Mở rộng quy mô tín dụng cho vay trung, dài hạn - Thực tốt công tác kiểm tra sau cho vay, đặc biệt hộ sản xuất kinh doanh - Ngoài việc khống chế, kiểm soát tỷ lệ Nợ hạn / Tổng dư nợ theo quy định NHNN NHNo, Ngân hàng nên quản lí tỷ lệ theo thời gian, theo thành phần kinh tế 6.2.2 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng - Sớm xây dựng hệ thống đo lường rủi ro tín dụng - Mở rộng mạng lưới phù hợp tránh trường hợp chồng chéo, giành khách hàng chi nhánh - Mở rộng quyền hạn cho chi nhánh chủ động áp dụng loại lãi suất, để từ nâng cao tính cạnh tranh chi nhánh - Giám sát định kì đột xuất kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh cấp - Kiểm tra chuyên môn, kĩ hiểu biết cán tín dụng GVHD: Lưu Tiến Thuận 63 SVTH: Phạm Khánh Đào [...]... Thuận 12 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng và rủi ro tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng CHƯƠNG 3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH BA XUYÊN - SÓC TRĂNG 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT CHI NHÁNH BA XUYÊN - SÓC TRĂNG 3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển NHNo & PTNT Việt Nam được thành lập vào tháng 03/1988 trên cơ sở... xã tín dụng và công ty tài chính NHNo tỉnh Sóc Trăng được xem là một NHTM quốc doanh và đổi tên là NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên là một trong 15 chi nhánh của NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng Chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên - Sóc Trăng có trụ sở tại địa bàn Thành phố Sóc Trăng, nơi có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động Từ khi đi vào hoạt động Ngân hàng luôn quán... NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng Giám Đốc Phó Giám Đốc Phòng Kế Toán – Ngân Quĩ Phòng Tín Dụng Trưởng phòng Tín Dụng Trưởng Phòng Kế Toán – Ngân Quĩ Phó phòng Tín Dụng Phó Phòng Kế Toán – Ngân Quĩ Cán bộ Tín Dụng Cán Bộ Kế Toán – Ngân Quĩ 3.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ: GVHD: Lưu Tiến Thuận 14 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng và rủi ro tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên. .. chọn vùng nghiên cứu: NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên là một chi nhánh của hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Đây là Ngân hàng mới được thành lập, địa bàn kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng là khu vực Thành phố Sóc Trăng 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu: GVHD: Lưu Tiến Thuận 11 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng và rủi ro tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng Số liệu được thu... thể Ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng Trong thời gian tới, Ngân hàng Ba Xuyên nên cố gắng duy trì và phát huy hơn nữa thành tích này 3.4.3 Tình hình dư nợ Doanh số dư nợ phản ánh qui mô đầu tư vào hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong từng thời kì GVHD: Lưu Tiến Thuận 34 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng và rủi ro tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng. .. Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng và rủi ro tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng Sóc Trăng là tỉnh có đồng bào dân tộc Khơme cư trú nhiều nhất nước, số hộ nghèo người Khơme luôn chi m số lượng lớn trong tổng số hộ nghèo của toàn tỉnh, đời sống của họ còn gặp nhiều khó khăn, thiếu thốn Được sự chỉ đạo của Nhà nước và NHNo cấp trên, NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên đã tiến hành... dẫn mở tài khoản, nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng 3.1.2.3 Chức năng, vai trò của NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên GVHD: Lưu Tiến Thuận 15 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng và rủi ro tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng a Chức năng Sóc Trăng là một tỉnh chủ yếu sống bằng nghề nông, bên cạnh đó còn phát triển ngành thủy hải sản và một số ngành khác, nên... phản ánh thu nhập của người dân ngày càng tăng, ý thức tiết kiệm của họ được tăng lên 3.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH BA XUYÊN - SÓC TRĂNG 3.4.1 Tình hình tín dụng Kể từ khi đi vào hoạt động cho đến nay, tình hình tín dụng của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Ba Xuyên có những bước phát triển tốt đẹp tạo ra nguồn lợi nhuận to lớn cho Ngân hàng Biểu đồ... theo mục đích sử dụng, theo đối tượng Phân doanh số cho vay theo thời hạn là công tác mà mọi Ngân hàng đều thực hiện Hoạt động cho vay của Ngân hàng phân theo thời hạn diễn ra với tình hình sau: GVHD: Lưu Tiến Thuận 27 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng và rủi ro tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng Bảng 3: TÍN DỤNG PHÂN THEO THỜI HẠN TỪ 2004 - 2006 Đơn vị tính: triệu đồng... bao gồm những công việc như: + Kiểm tra điều kiện vay vốn GVHD: Lưu Tiến Thuận 19 SVTH: Phạm Khánh Đào Phân tích tình hình tín dụng và rủi ro tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng + Kiểm tra hồ sơ cho vay gồm: hồ sơ pháp lí và hồ sơ vay vốn + Đề xuất khoản vay bao gồm: mức tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay và phương thức cho vay (2) Sau khi thẩm định xong Cán bộ tín dụng