MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong cấu kinh tế nước ta nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn ngành Đảng Nhà nước ta quan tâm hàng đầu đầu tư mặt, đưa nông nghiệp nước nhà phát triển số lượng chất lượng Vì thế, việc xây dựng phát triển nông nghiệp nông thôn mục tiêu nhằm nâng cao ổn định đời sống người nông đân , góp phần làm thay đôi mặt nông thôn Việt Nam Chính ngày tháng năm 2008 Ban chấp hành Trung ương khóa X Nghị số 26 - NQ/TW nông nghiệp, nông dân, nông thôn, vấn đề “Tam Nông” Đảng Chính Phủ dành nhiều quan tâm, nông nghiệp, nông dân, nông thôn nhiệm vụ trình công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Là kênh tín dụng lớn hệ thống ngân hàng toàn quốc, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ý thức rõ vai trò trách nhiệm nghiệp phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn Thực Nghị Đảng, Ngân hàng xây dựng chương trình đầu tư vốn phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn chiếm 70%/ Tổng dư nợ vào năm 2020 Được đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, nhiều năm qua Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Phú Thọ đóng vai trò quan trọng việc cấp vốn tín dụng cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương, giúp hộ nông nghiệp nông thôn địa bàn tiếp cận vốn dịch vụ ngân hàng, điều góp phần đưa kinh tế nông nghiệp tiếp tục chuyển đổi cấu kinh tế, tạo nhiều việc làm, thêm nhiều ngành nghề mới, tăng thu nhập, nâng cao mức sống cho người dân Sau thời gian thực tập ngân hàng, em nhận thấy chương trình mang lại nhiều nhiều lợi ích xã hội, góp phần phát triển kinh tế địa phương Với mong muốn hiểu rõ hoạt động đầu tư ngân hàng vào nông nghiệp, giúp đỡ bảo tận tình cán nhân viên phòng tín dụng, em định nghiên cứu : “Thực trạng tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ” Nhiệm vụ nghiên cứu - Tổng quan NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ - Thực trạng tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn nợ xấu NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn hạn chế nợ xấu NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ Phạm vi nghiên cứu 4.1 Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ 4.2 Phạm vi thời gian: Năm 2008 - 2010 4.3 Phạm vi nội dung: Đề tài nghiên cứu việc thực chương trình tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ đưa số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế nợ xấu chi nhánh Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp chuyên gia - Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử - Phương pháp so sánh phân tích - Phương pháp thống kê Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài gồm chương: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ Chương 2: Thực trạng tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn hạn chế nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ Chương TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 1.1 Tổng quan lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ: Thực chế đổi Đảng Cộng Sản Việt Nam năm 1988 chuyển hệ thống ngân hàng Việt Nam từ ngân hàng cấp sang hệ thống ngân hàng cấp, ngày 01/10/1988, ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Vĩnh Phú thành lập, với địa bàn hoạt động mạng lưới ban đầu tiếp nhận toàn 10 chi nhánh ngân hàng nhà nước huyện bàn giao sang, địa bàn thành phố, thị xã giao cho ngân hàng Đầu tư ngân hàng Công thương Tình hình hoạt động ban đầu vô khó khăn vốn tự có thấp, hệ thống sở vật chất vô thiếu thốn, dư nợ hầu hết nợ xấu (đến 95%), doanh nghiệp khách hàng ngân hàng doanh nghiệp nhà nước hợp tác xã có tình hình hoạt động kinh doanh yếu đứng trước nguy phá sản Tuy nhiên, với đạo hướng lãnh đạo ngân hàng, nỗ lực cố gắng đoàn kết tập thể cán bộ, nhân viên toàn hệ thống ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Vĩnh Phú, ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Vĩnh Phú đứng vững dần phát triển, hoạt động kinh doanh vực dậy năm 1992 có lãi Năm 1997, Vĩnh Phú tách thành tỉnh Phú Thọ Vĩnh Phúc Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Vĩnh Phú giải thể, thành lập ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh Phú Thọ 1.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ 1.1.2.1 Chức ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ khẳng định thương hiệu lĩnh vực đầu tư vốn, đặc biệt phát triển nông nghiệp, nông thôn, thực bảo trợ ngân hàng phục vụ người nghèo - Đây niềm tự hào to lớn NHNo&PTNT Việt Nam nói chung, chi nhánh nói riêng nghiệp phát triển kinh tế, xóa đỏi giảm nghèo địa bàn tỉnh nhà Cùng với mục tiêu chung hệ thống NHNo&PTNT VN, Ngân hàng với vai trò ổn định thị trường tiền tệ, thực chức thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, mở rộng đầu tư, tăng giá trị cải vật chất cho xã hội Đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn doanh nghiệp địa bàn tỉnh, phục vụ đắc lực, hiêu việc hỗ trợ vốn tới đối tượng khó khăn, giới thiệu đưa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới vùng xa xôi, hẻo lánh, đóng góp to lớn công đại hóa đất nước Cùng với ngân hàng thương mại khác, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ tham gia thị trường tài với chức là: trung gian tài chính, trung gian toán, chức tạo tiền…  Chức trung gian tài Với chức này, ngân hàng cầu nối người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn kinh tế Thực chức ngân hàng tiến hành nghiệp vụ sau: - Nghiệp vụ huy động vốn: Huy động khoản tiền nhà rỗi chủ thể kinh tế xã hội, DN, hộ gia đình, cá nhân, quan nhà nước, NHTW, NHTM tổ chức tín dụng khác…để hình thành nguốn vốn cho vay - Nghiệp vụ tín dụng: Ngân hàng dùng nguồn vốn huy động vay với chủ thể kinh tế thiếu vốn – có nhu cầu bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh đầu tư vào lĩnh vực khác Đây hoạt động mang tính chất kinh doanh Ngân hàng, chênh lệch lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay để bù đắp chi phí hoạt động tín dụng phần lợi nhuận ngân hàng  Chức trung gian toán Trên sở hoạt động vay vay, việc nhận tiền gửi theo dõi khoản chi tài khoản tiền gửi ngân hàng tiền đề để ngân hàng thực chức Khi làm trung gian toán, ngân hàng tiến hành nghiệp vụ sau: - Mở tài khoản tiền gửi mà tài khoản tiền gửi giao dịch điển hình - Nhận tiền gửi: tiếp nhận vốn tiền gửi vào tài khoản - Thanh toán theo yêu cầu: thực thông qua công cụ séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, L/C, toán thẻ( thẻ tín dụng, thẻ ATM )  Chức tạo tiền cho kinh tế Đây chức quan trọng Ngân hàng Chức thực ngân hàng tiến hành nghiệp vụ cho vay, từ khoản tiền gửi ban đầu, thông qua cho vay chuyển khoản hệ thống ngân hàng, số tiền gửi tăng gấp bội so với lượng tiền gửi ban đầu, chức gắn liền với hoạt động tín dụng toán 1.1.2.2 Nhiệm vụ ngân hàng Năm 2011 năm tiếp theo, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ xác định nhiệm vụ chung tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại, cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, chất lượng cao để đáp ứng nhu cầu đông đảo khách hàng Đồng thời tăng nguồn thu tín dụng, mở rộng thị phần, tăng cường thực sách khách hàng, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng đại, nâng cao thương hiệu địa bàn tỉnh hệ thống NHNo&PTNT VN Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ có nhiệm vụ phối hợp với NHNN thực sách tiền tệ, nghiệp vụ thị trường mở… nhằm điều tiết vĩ mô kinh tế 1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ 1.2.1 Mạng lưới hoạt động Trải qua nhiều gian khó, với xuất phát điểm thấp, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ không ngừng phấn đấu vươn lên, ngày trưởng thành, lớn mạnh Điển hình năm 2009, đánh dấu phát triển đột phá đại công nghệ ngân hàng hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh việc ứng dụng triển khai dịch vụ tiện ích tới khách hàng phạm vi tỉnh Phú Thọ Hiện nay, so với ngân hàng khác địa bàn hoạt động, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ có mạng lưới hoạt động rộng khắp với 15 chi nhánh loại 3, chi nhánh huyện, thị xã đặt trung tâm huyện thị xã là: Hạ Hòa, Yên Lập, Thanh Sơn, Tân Sơn, Cẩm Khê, Thanh Ba, Tam Nông, Thanh Thủy, Phù Ninh, Đoan Hùng, Thị xã Phú Thọ, Lâm Thao chi nhánh loại địa bàn thành phố Việt Trì là: Thanh Miếu, Vân Cơ, Gia Cẩm 35 phòng giao dịch, địa bàn huy động vốn, tổ công tác lưu động điểm trực thu lãi theo định kỳ hoạt động rộng khắp địa bàn toàn tỉnh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ đặt thành phố Việt Trì, trung tâm kinh tế văn hóa, trị tỉnh, có ngân hàng như: ngân hàng công thương, ngân hàng đầu tư, ngân hàng Cổ phần phát triển nhà đồng Sông Cửu Long, ngân hàng kỹ thương, ngân hàng Phát triển, tổ chức tín dụng khác quỹ tín dụng nhân dân doanh nghiệp phép huy động vốn khác Việt Trì thị trường thực lớn diện tích, dân số thu nhập dân cư, lại có nhiều ngân hàng hoạt động, cạnh tranh diễn ngày sôi động găy gắt Tuy nhiên điều kiện để Chi nhánh khẳng định thương hiệu nâng cao vị thế, hoàn thiện công tác hoạt động ngân hàng, đáp ứng ngày phong phú, đa dạng đem lại hài lòng cho khách hàng đến với ngân hàng 1.2.2 Cơ cấu tổ chức: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ tổ chức theo mô hình ngân hàng cấp hạng II (ngân hàng cấp tức ngân hàng tỉnh; hạng I,II,III phân theo xếp loại tài chính, mức lương, quyền lợi…theo thứ tự giảm dần) thuộc hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển nông thôn Việt Nam, phép thành lập chi nhánh loại Cơ cấu tổ chức ngân hàng ban lãnh đạo, có phòng ban với chức nhiệm vụ khác nhau: BAN LÃNH ĐẠO PHÒNG KD NGOẠI HỐI PHÒNG TÍN DỤNG PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHÒNG ĐIỆN TOÁN PHÒNG DỊCHVỤ & MAKETING PHÒNG KẾ HOẠCH TH PHÒNG KTKS NỘI BỘ PHÒNG HÀNH CHÍNH NS Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ • Phòng tín dụng: Tiến hành nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng nhằm mở rộng hướng đầu tư tín dụng Đồng thời phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật danh mục khách hàng, thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ hạn, tìm nguyên nhân đề hướng khắc phục lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao Đây nơi tiến nhận thực chương trình dự án Chính phủ Nhà nước sách mở rộng tín dụng cho ngành nông nghiệp tỉnh • Phòng điện toán: Tổng hợp, thống kê lưu trữ số liệu, thông tin giao dịch thông tin liên quan đến hoạt động chi nhánh Xử lý nghiệp vụ liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê, hoạt động khác Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê cung cấp số liệu, quản lý bảo dưỡng sửa chữa máy móc, thiết bị tin học • Phòng dịch vụ Marketing: Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, tìm hiểu nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng đê đáp ứng phù hợp với nhu cầu thị trường Thực công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị theo đạo ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT VN chi nhánh tỉnh Phú Thọ • Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: Tiến hành kiểm tra công tác điều hành chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam đơn vị trực thuộc, việc giám sát quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định pháp luật, nhằm đảm bảo an toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng • Phòng kinh doanh ngoại hối: Thực nghiệp vụ toán ngân hàng khu vực ngân hàng giới mà NHNo&PTNT VN có quan hệ Đồng thời tiến hành thực nhiệm vụ báo cáo chuyên đề, nhiệm vụ khác Giám Đốc chi nhánh giao • Phòng kế toán ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán kế toán, thống kê toán theo quy định, xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, toán thu, chi quỹ tiền lương chi nhành NHNo&PTNT VN địa bàn Đồng thời tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liều báo cáo, thực khoản nộp ngân sách Nhà Nước theo luật định • Phòng kế hoạch: Là nơi nghiên cứu đề xuất chiến lược khách hàng, huy động vốn địa phương xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung dài hạn theo định hướng kinh doanh ngân hàng, tiến hành theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh quyêt toán, cân đối nguồn vốn, sử dụng điều hòa vốn kinh doanh chi nhánh NHNN&PTNT địa bàn • Phòng hành nhân sự: Với nhiệm vụ xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý chi nhánh có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực theo kế hoạch phê duyệt Đồng thời triển khai chương trình giao ban nội ngân hàng chi nhánh NHNN&PTNT VN khác trực thuộc địa bàn, đầu mối việc chăm lo đời sống vật chất, văn hóa – tinh thần cán bộ, công nhân viên 1.2.3 Nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh Phú Thọ: Bảng 1.1 Tình hình nhân chi nhánh Đơn vị: người Cán Trình độ Thạc sỹ Đại học Cao đẳng Trung cấp Sơ cấp chưa qua đào tạo Tổng cán Số lượng Tỷ trọng (%) 0,49 417 67,47 158 25,57 40 6,47 618 100 (Nguồn: phòng hành nhân sự) Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động khó khăn, nhiều doanh nghiệp giảm biên, ngân hàng với mạng lưới hoạt động gồm hội sở chính, 15 chi nhánh loại ba, 35 phòng giao dịch, ngân hàng tiếp tục tuyển dụng thêm 50 cán năm 2009 32 cán năm 2010 vừa qua, làm tổng sô cán công nhân viên chức ngân hàng tăng lên 618 người, đó: Cán nữ 386 người (chiếm 62,45%) tổng số cán bộ; cán có trình độ Thạc sỹ: 03 (chiếm 0,49%), cán có trình độ Đại học Cao đẳng 417 người (67,5 %), cán có trình độ trung cấp 158 người (25% ), cán có trình độ Sơ cấp chưa qua đào tạo 40 người (6,47%) Qua cấu nhân lực ta thấy nguồn nhân lực vừa góp phần giải công ăn việc làm cho xã hội, vừa bổ sung cho ngân hàng đội ngũ cán trẻ, tài đầy nhiệt huyết 1.3 Tình hình kết kinh doanh đạt NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ thời gian qua Nếu doanh nghiệp sản xuất tìm cách tối thiểu hóa chi phí tăng doanh thu để tăng lợi nhuận ngân hàng thương mại kết kinh doanh hai nghiệp vụ huy động vốn tín dụng lại đóng vai trò quan trọng định tới lợi nhuận ngân hàng, huy động vốn tạo nguồn vốn để ngân hàng trì hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng - hoạt động tạo lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng, chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay nguồn lợi nhuận chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận ngân hàng Vì vậy, đánh giá kết kinh doanh ngân hàng ta cần ý tới hoạt động Như ta biết, năm 2008 năm đáng nhớ ngành ngân hàng mà khủng hoảng tài Mỹ ảnh hưởng đáng kể tới kinh tế Việt Nam, lạm phát biến động thất thường tăng cao, làm cho kinh tế vĩ mô gặp nhiều khủng hoảng Để bình ổn kinh tế thị trường, NHNN thực sách thắt chặt tiền tệ, thay đổi lãi suất cách chóng mặt, với đánh dấu tần suất điều chỉnh sách nhiều chưa có lịch sử, lần điều chỉnh lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu; lần điều chỉnh dự trữ bắt buộc lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc; lần nới biên độ tỷ giá, lần tăng mạnh tỷ giá bình quân liên ngân hàng, áp dụng lãi suất trần cho vay, chạy đua lãi suất huy động vốn có lúc đạt tới mức 18%/năm Cuối năm 2008, sách tiền tệ nới lỏng cách thận trọng, dấu hiệu phục hồi kinh tế xuất vào năm 2009, tháng 2/2009, Chính phủ bắt đầu triển khai gói kích cầu, sách hỗ trợ lãi suất, sách tiền tệ ổn định với mức vốn huy động, cho vay hợp lý, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn rẻ từ ngân hàng Những tháng đầu năm 2010 hoạt động ngân hàng tưởng chừng dần ổn định, nỗ lực trì lãi suất 11% hiệp hội ngân hàng không thành cuối năm dấu hiệu lạm phát gia tăng, ngân hàng lại tăng lãi suất huy động Hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều khó khăn, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ vượt qua khó khăn đạt kết đáng mừng huy động vốn tín dụng, cụ thể: 10 Giảm tuyệt đối 23 18 Giảm tương đối (%) 35 30 19 Tỷ trọng nợ xấu cho vay phát triển NN - NT/tổng 35 41 51 dư nợ xấu (%) Nợ xấu/Tổng dư nợ 4,87 2,37 1,31 (%) (Nguồn: báo cáo tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển NN - NT) Từ bảng 2.11 ta nhận thấy nợ xấu cho vay phát triển NN - NT có chung xu hướng với tổng nợ xấu cho vay nói chung Cụ thể: Năm 2008, dư nợ xấu cho vay phát triển NN - NT 60 tỷ đồng, giảm 23 tỷ đồng so với đầu năm, 35%, chiếm tỷ trọng 35% tổng dư nợ xấu Năm 2009, dư nợ xấu cho vay phát triển NN - NT 42 tỷ đồng, giảm 18 tỷ đồng so với kỳ năm trước, 30%, chiếm tỷ trọng 41% tổng nợ xấu Đến năm 2010, dư nợ xấu cho vay phát triển NN - NT giảm xuống đáng kể, 34 tỷ đồng, giảm tỷ 26%, chiếm tỷ trọng 51% tổng nợ xấu Ta nhận thấy tỷ lệ nợ xấu giảm hàng năm mức tỷ trọng lại tăng lên so với kỳ năm trước Điều dư nợ cho vay phát triển NN NT chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay kinh tế có xu hướng tăng theo năm, cụ thể: năm 2008 đạt mức tỷ trọng 67,18% đến năm 2010 đạt đến 73,29%,; vậy, doanh số nợ xấu cho vay phát triển NN - NT giảm, xét tổng dư nợ xấu chiếm mức tỷ trọng cao tăng theo năm Điều năm 2009 kinh tế địa phương gặp nhiều khó khăn thời tiết diễn biến phức tạp, rét đậm, rét hại, hạn hán kéo dài, xuất nhiều dịch bệnh trồng, vật nuôi, gây thiệt hại đến sản xuất; tình hình tiếp tục kéo dài tháng đầu năm 2010 gây nên việc khó khăn toán khoản nợ cho vay phát triển NN-NT khách hàng vay vốn kinh doanh 2.2.4.1 Nợ xấu cho vay phát triển NN - NT phân theo nhóm Bảng 2.12 Cơ cấu nợ xấu cho vay phát triển NN-NT phân theo nhóm Đơn vị: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2008 Số Tỷ trọng tiền (%) 2009 Số tiền 30 Tỷ trọng 2010 Số tiền Tỷ trọng Nhóm Nhóm Nhóm 37,8 15 7,2 63 25 12 30,24 6,3 5,46 (%) 72 15 13 Tổng 60 100 42 100 24,9 4,5 4,6 (%) 73,3 13,2 13,5 34 100 (Nguồn: báo cáo tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển NN) Nợ xấu cho vay phát triển NN-NT phân theo nhóm phân thành nhóm: nhóm (nợ tiêu chuẩn) khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày, nhóm (nợ nghi ngờ) khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày, nhóm (nợ có khả vốn) khoản nợ hạn 360 ngày Từ bảng ta có số liệu cụ thể sau: - Nhóm 3: năm 2008 37,8 tỷ đồng; năm 2009 30,24 tỷ đồng sang năm 2010 24,9 tỷ đồng Nhận thấy số giảm dần qua năm, giảm mạnh vào năm 2009 Đây dấu hiệu đáng mừng chi nhánh Tuy nhiên tỷ trọng nợ xấu theo nhóm lại chiếm phần lớn tổng nợ xấu cho vay phát triển NN - NT tăng dần qua năm, tăng mạnh vào năm 2009, điều cho thấy công tác hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh lỏng lẻo, chưa thực đạt hiệu cao - Nhóm 4: doanh số nợ xấu có xu hướng giảm dần Từ 15 tỷ đồng năm 2008 giảm mạnh 4,5 tỷ đồng năm 2010 Đồng thời tỷ trọng nhóm tổng nợ xấu chiếm tỷ trọng nhỏ giảm dần qua năm, cho thấy công tác quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh có bước tiến vượt bậc - Nhóm 5: doanh số có giảm, từ 7,2 tỷ đồng năm 2008 4,6 tỷ đồng năm 2010 tỷ trọng lại tăng nhẹ qua năm, từ 12% năm 2008 lên đến 13,5% năm 2010 Điều cho thấy chi nhánh cần ý đặc biệt đến biện pháp thu hồi nợ cho đạt hiệu hơn, tránh nguy vốn Ta nhận thấy, nợ xấu phân theo nhóm giảm dần qua năm Có điều chi nhánh chủ động cấu lại khoản nợ có biện pháp xử lý nợ xấu hiệu 2.2.4.2 Nợ xấu cho vay phát triển NN - NT theo đối tượng Bảng 2.13 Cơ cấu nợ xấu cho vay phát triển NN-NT theo đối tượng Đơn vị: tỷ đồng Năm 2008 Số Tỷ trọng 2009 Số 31 2010 Tỷ Số Tỷ 39,48 2,52 trọng (%) 94 32,6 1,4 trọng (%) 95,9 4,1 42 100 34 100 Chỉ tiêu Cá nhân, HSX Doanh nghiệp tiền (%) tiền 51,6 8,4 86 14 Tổng 60 100 tiền (Nguồn: báo cáo tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển NN-NT) Nhìn vào cấu nợ xấu cho vay phát triển NN - NT chi nhánh theo thành phần kinh tế, nhận thấy rằng, tỷ trọng thành phần cá nhân, HSX chiếm phần lớn có xu hướng tăng lên theo năm, năm 2008 chiếm 86%; năm 2009 tăng lên rõ rệt, chiếm đến 94% năm 2010 tỷ lệ tăng dần chững lại, chiếm 95,9% Tuy nhiên, số tuyệt đối nợ xấu cho vay phát triển NN - NT thành phần cá nhân, HSX lại giảm dần Năm 2008, số 51,6 tỷ đồng; đến năm 2009 năm giảm đáng kể nợ xấu, giảm xuống 39,48 tỷ đồng; sang đến năm 2010, 32,6 tỷ đồng, năm có số nợ xấu Trong năm qua, khách hàng chi nhánh thuộc thành phần cá nhân, HSX làm ăn không hiệu quả, mùa màng thất bát, dịch bệnh lan tràn, cố gắng việc toán khoản nợ tín dụng chi nhánh Trong đó, tỷ trọng nợ xấu cho vay phát triển NN - NT thành phần doanh nghiệp tổng nợ xấu cho vay phát triển NN - NT lại chiếm phần nhỏ giảm dần qua năm Năm 2008, tỷ trọng nợ xấu 14%, đến năm 2009 có giảm đáng kể 6%; bước sang 2010, số 4,1% Doanh số nợ xấu thành phần doanh nghiệp năm 2010 1,4 tỷ đồng, năm có số nợ xấu thấp nhất; năm 2008 năm 2009 số 14 tỷ đồng tỷ đồng Điều cho thấy hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp năm qua Sự cố gắng thành phần doanh nghiệp năm qua cho thấy họ khách hàng chủ chốt, đầy uy tín chi nhánh 2.2.4.3 Nợ xấu cho vay phát triển NN - NT theo thời hạn Bảng 2.14 Cơ cấu nợ xấu cho vay phát triển NN-NT theo thời hạn Đơn vị: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2008 Số tiền 2009 Tỷ trọng (%) Số tiền 32 Tỷ trọng (%) 2010 Số tiền Tỷ trọng (%) Ngắn hạn Trung - Dài hạn 22,2 37 23,1 55 25,1 74 37,8 63 18,9 45 8,9 26 Tổng 60 100 42 100 34 100 (Nguồn: báo cáo tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển NN - NT) Nhìn vào bảng ta thấy tỷ trọng nợ xấu ngắn hạn mức cao có xu hướng tăng nhẹ qua năm Doanh số nợ xấu ngắn hạn 22,2 tỷ đồng năm 2008 đến 2010 25,1 tỷ đồng Tỷ trọng tăng mạnh từ 37% năm 2008 lên đến 74% năm 2010 Điều cho thấy chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh có báo động việc thu hồi nợ Trong đó, nợ xấu trung dài hạn có doanh số tỷ trọng giảm mạnh qua năm Doanh số nợ xấu trung dài hạn 37,8 tỷ đồng năm 2008 đến năm 2010 8,9 tỷ đồng Tỷ trọng giảm từ 63% năm 2008 xuống 26% năm 2010 Đây bước tiến đáng mừng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh Nguyên nhân sách khoản cho vay trung dài hạn bước hoàn thiện sử dụng hiệu quả, nâng cao chất lượng trả nợ cho khoản vay 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn nợ xấu chi nhánh 2.3.1 Kết đạt 2.3.1.1 Về mặt xã hội Cơ năm qua, chi nhánh bám sát chương trình tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, thực tốt chế cho vay, cải tiến thủ tục vay vốn Vốn tín dụng tập trung đầu tư cho chương trình, dự án, đề án tỉnh phát triển kinh tế xã hội khu vực nông nghiệp nông thôn, góp phần tích cực chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, hình thành vùng sản xuất hàng hóa tập trung; nâng cao xuất giá trị sản lượng sản xuất nông nghiệp, nợ xấu giảm xuống, tỷ lệ hộ nghèo giảm, đời sống nâng lên, nông thôn có nhiều đổi 2.3.1.2 Về hiệu hoạt động ngân hàng Trong năm qua, cho vay nông nghiệp nông thôn trọng Dư nợ năm sau cao năm trước Dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm 67,18% tổng dư nợ vào năm 2008, đến năm 2009 đạt 67,33%; cho 33 đến năm 2010 số lên đến 73,29%, điều tạo nên nguồn thu lãi lớn ( 50% tổng thu ngân hàng) cho ngân hàng Mặt khác với sản phẩm truyền thống cấp tín dụng cho khối lượng khách hàng lớn vay vốn phát triển nông nghiệp nông thôn ( chiếm 76,2% số lượng khách có quan hệ tín dụng) Trước mắt lâu dài tạo nên tảng cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng thu tín dụng Nhờ có chiến lược đắn đạo NHNo tỉnh, nguồn vốn ngân hàng đến với nông nghiệp, nông thôn nông dân NHNo đáp ứng đủ “Tam nông” Dư nợ cho vay ngày tăng kèm theo tỷ lệ nợ xấu ngày giảm Đồng thời thị phần tín dụng NHNo chiếm 30% tổng dư nợ tổ chức tín dụng địa bàn, vốn đầu tư cho NN - NT chiếm 50% tổng dư nợ, đem lại cho ngân hàng nguồn thu lãi lớn phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng doanh thu tín dụng 2.3.2 Tồn Mặc dù năm qua, vốn tín dụng NHNo phát huy hiệu cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, nhiên số tồn sau: - Một phối hợp với ngành cấp có lúc, có nơi chưa đồng Điều thể chỗ: từ khâu đầu tư vốn đến khâu sản xuất chế biến tiêu thụ chu trình khép kín, khâu mắt xích trình, nông nghiệp chưa có quy hoạch vùng, chưa có thu mua chế biến gắn liền với tiêu thụ sản phẩm Cho vay NN - NT thực chưa đồng chi nhánh, định hướng phát triển tín dụng (tập trung cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn) số chi nhánh thuộc khu vực thành phố, thị xã chưa phù hợp Dư nợ cho vay phát triển NN - NT năm 2008 2009 chưa đạt (lần lượt 67,18% 67,33%), thấp mức quy định định hướng NHNo Việt Nam (70%) - Hai chế sách chi nhánh thực tốt bên cạnh số bất cập: đối tượng vay sản xuất NN - NT hướng dẫn khoa học kỹ thuật chưa nhiều, chưa tạo điều kiện sản xuất hết mức nên hiệu sử dụng vốn chưa cao, sản phẩm làm chưa tiêu thụ hết Thủ tục vay vốn Ngân hàng thực theo quy định Chính phủ nên theo trình tự cho vay, khách hàng vay vốn chủ 34 yếu người dân muốn vay mà không cần thủ tục phức tạp hay e ngại việc vay vốn - Ba sau giải ngân, việc sử dụng vốn vay đối tượng vay vốn chưa thực đạt hiệu - Bốn nợ xấu tồn chi nhánh thực tốt chất lượng tín dụng 2.3.3 Những nguyên nhân Về phối hợp cấp ngành, quyền địa phương - Sự phối hợp ngành, cấp việc hỗ trợ hộ nông dân trình sản xuất - chế biến tiêu thụ sản phẩm có lúc có nơi chưa tốt - Việc quy hoạch vùng sản xuất để tạo vùng sản xuất tập trung, có quy mô sản xuất lớn, sản phẩm có suất chất lượng cao hạn chế - Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số địa phương chậm, hạn chế quyền người sử dụng đất Trong có quyền chấp quyền sử dụng đất để vay vốn ngân hàng Về chế sách - Kinh tế trang trại có tiềm chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Có sản phẩm khả tiêu thụ sản phẩm hạn chế - Công tác quy hoạch phát triển sản xuất nông nghiệp, chương trình kinh tế nông nghiệp trọng điểm chưa đồng bộ, hiệu sử dụng vốn vay số chương trình chưa cao - Mức tiền vay chấp tài sản hộ nông dân, hộ làm kinh tế trang trại hộ nuôi trồng thủy sản tăng cao khó khăn việc mở rộng dư nợ phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn - Chính sách thu hồi vốn chi nhánh có bước tiến vượt bậc dẫn đến nợ xấu trì mức ổn định đạt tiêu chuẩn ( nợ xấu < 5%), nhiên nợ xấu tồn - Mức lãi suất cho vay thực theo quy định Chính Phủ khó cạnh tranh với tổ chức cho vay khác Về phía đối tượng vay vốn - Diện tích đất đai nông nghiệp manh mún, chưa thực tốt việc dồn điền đổi dẫn đến quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, phân tán không tập trung - Một số khách hàng vay vốn để phát triển kinh tế chưa có kiến 35 thức khoa học kinh nghiệm thực tiễn (làm kinh tế theo kiểu phong trào) nên không đạt kết mong muốn, tổn thất xảy ra, nguồn trả nợ ngân hàng Tác động suy giảm kinh tế - thiên tai, dịch bệnh - Kinh tế, xã hội nước nói chung, Phú Thọ nói riêng, năm 2008, 2009 năm 2010 tiếp tục bị ảnh hưởng khủng hoảng tài suy giảm kinh tế Một phận không nhỏ khách hàng hộ kinh doanh, hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm khó, quy mô sản xuất bị thu hẹp, giá trị sản lượng sản xuất, doanh thu thấp, khó khăn việc trả nợ ngân hàng - Năm 2009 đầu năm 2010 dịch bệnh trâu, bò gia cầm liên tiếp xảy địa bàn tỉnh, gây ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu sản xuất kinh doanh hộ vay vốn chăn nuôi; trồng chè, trồng rừng thời tiết khô hạn làm cho sản xuất nông nghiệp gặp nhiều khó khăn Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN VÀ HẠN CHẾ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG 3.1 Mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ 3.1.1 Phân tích thị trường Phú thọ tỉnh thuộc khu vực kinh tế vùng Trung du Miền núi phía Bắc, tỉnh nghèo, có huyện Tân Sơn 62 huyện khó khăn đặc biệt…, trình độ dân trí, kiến thức kinh tế thị trường nói chung hạn chế, kinh tế chậm phát triển khu vực Nông nghiệp nông thôn Do điều kiện tự nhiên rộng, dân số phân bố tập trung chủ yếu nông thôn, sản xuất nông nghiệp nông chủ yếu, tỷ lệ hộ Nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ lệ cao: 232.307 hộ/316.966 hộ, 73% Thống kê số tiêu 31/12/2010 sau: - Số hộ gia đình nông nghiệp nông thôn cấp giấy chứng nhận đăng 36 ký kinh doanh là: 15.825 hộ - Số lao động chiếm tỷ lệ cao: 693.510 người/815.010 người, 85% - Thu nhập bình quân/hộ sản xuất: 20,6 triệu đồng - Tỷ lệ số người sống khu vực nông nghiệp nông thôn: 84% - Diện tích tự nhiên khu vực nông nghiệp nông thôn: 342.591 ha, chiếm 96,97% diện tích tự nhiên toàn tỉnh - Dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn đạt: 3.756 tỷ đồng, tỷ lệ 73%/tổng dư nợ kinh tế - Nợ xấu: 2% - Số hộ dư nợ: 62.626 hộ/232.307 hộ nông nghiệp nông thôn, 27%, mức đầu tư bình quân 36 triệu đồng/hộ, mức đầu tư bình quân tăng hàng năm triệu đồng/hộ Từ số liệu cho ta thấy thị trường nông nghiệp phát triển nông thôn thị trường nhiều tiềm để mở rộng tăng trưởng tín dụng cách an toàn vững chắc, phù hợp với chủ trương định hướng Đảng, Nhà nước, Tỉnh Ngành 3.1.2 Mục tiêu cụ thể • Về thị phần, thị trường: - Năm 2011 thị phần dư nợ chiếm > 34%/tổng dư nợ TCTD địa bàn - Năm 2011 đạt tối thiểu bình quân chung từ 30-34% số hộ nông nghiệp nông thôn vay vốn NHNo địa bàn - Các năm đạt tối thiểu bình quân chung 40-45% số hộ nông nghiệp nông thôn vay vốn NHNo địa bàn Trong đó: + Khu vực thành phố, thị xã: tối thiểu bình quân chung 20-25% số hộ nông nghiệp nông thôn vay vốn NHNo địa bàn + Khu vực huyện: tối thiểu bình quân chung 60-65% số hộ nông nghiệp nông thôn vay vốn NHNo địa bàn • Về nguồn vốn - Dư nợ - Nguồn vốn tăng trưởng từ 20-25%/năm - Tổng dư nợ tăng trưởng bình quân từ 14-18%/năm; đó: năm 2011 37 5.930 tỷ đồng, tăng so với năm 2010 1000 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 19% Trong đó: dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn: 3.889 tỷ đồng, chiếm 58%/tổng dư nợ, tăng so với đầu năm 1.030 tỷ đồng, 24% Trong đó: + Dư nợ cho vay HSX 3.305 tỷ đồng, chiếm 85%/tổng dư nợ cho vay phát triển NN - NT + Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ: 584 tỷ đồng, chiếm 17%/tổng dư nợ cho vay phát triển NN - NT • Về mục tiêu nâng cao chất lượng dư nợ: Tỷ lệ nợ xấu năm 2011 năm < 2%, đó: tỷ lệ nợ xấu cho vay phát triển NN - NT < 0,5 - 1%/ tổng dư nợ cho vay kinh tế < 1,5%/ Dư nợ cho vay phát triển NN - NT Trên mục tiêu phát triển cụ thể chi nhánh năm 2011 năm tiếp theo, nhằm nâng cao chất lượng dư nợ phát triển NN - NT Để đạt mục tiêu đòi hỏi chi nhánh phải có giải pháp sáng tạo, kiên quyết, tích cực, đồng thời vừa giảm số nợ xấu có vừa ngăn chặn phát sinh khoản nợ xấu Từ giúp cho chi nhánh ngày mở rộng việc cho vay kinh tế nói chung cho vay NN - NT nói riêng, đáp ứng đầy đủ, kịp thời mục tiêu mà Đảng Nhà nước đề ra, để xứng đáng với vai trò kênh tín dụng lớn hệ thống Ngân hàng 3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ Là ngân hàng thương mại nhà nước hoạt động chủ yếu khu vực nông nghiệp, nông thôn; NHNo&PTNT nhận thức đầy đủ, đắn vị trí, vai trò nông nghiệp, nông dân, nông thôn (tam nông) nghiệp cách mạng nói chung giai đoạn phát triển nói riêng Khi Đảng, Nhà nước, Chính phủ có chủ trương, sách nông nghiệp, nông dân, nông thôn nói chung, kinh tế hộ nói riêng, NHNo Việt Nam kịp thời, sáng tạo để cụ thể hóa chế, sách, bước giải pháp cụ thể, sát thực, phù hợp để đưa chủ trương, sách Đảng, Nhà nước, Chính phủ vào sống Nhận thức rõ vai trò tầm quan trọng phát triển kinh tế, NHNo Việt Nam biết khai thác lợi mạng lưới, địa bàn hoạt động, vai trò, vị thế, truyền thống ngân hàng thương mại nhà nước khu vực nông nghiệp, nông thôn để huy động tối đa nguồn tiền gửi 38 “nhỏ, lẻ” ổn định, vững dân cư Từ đó, tìm biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế nợ xấu ngân hàng Ngoài ra, tình hình diễn biến phức tạp kinh tế thị trường nay, tạo nên sức ép lớn cho ngân hàng để ngân hàng tồn phát triển vững chắc, việc mở rộng tăng trưởng tín dụng vấn đề đặt lên hàng đầu, gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro; nhằm đẩy mạnh kinh doanh đa năng, tạo nên nguồn thu đa dạng tăng trưởng cao, giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ khu vực nông nghiệp, nông thôn Như vậy, đầu tư vốn tín dụng cho phát triển NN - NT cần thiết, sách Đảng kinh tế nông nghiệp nông thôn làm cho kinh tế nông thôn ngày đổi Tóm lại: nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế nợ xấu cho vay phát triển NN - NT chủ trương lớn Đảng Thông qua cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, đến thành phần kinh tế, thông qua đầu tư vốn khuyến khích nông thôn phát triển Tín dụng ngân hàng làm thay đổi cấu sản xuất nông thôn thông qua việc đầu tư vốn xóa hẳn nạn cho vay nặng lãi, bước đầu làm cho kinh tế nông thôn phát triển nâng cao đời sống nông dân nông thôn 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn nâng cao chất lượng dư nợ chi nhánh Từ việc phân tích thực trạng trên, em xin đưa số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phát triển NN - NT nâng cao chất lượng dư nợ chi nhánh, nhằm hạn chế nợ xấu cho vay sau:  Thứ nhất, công tác huy động vốn cho vay phát triển NN - NT - Xác định hình thức thời điểm huy động vốn cụ thể, phong phú phù hợp với đối tượng khách hàng, đặc điểm thu nhập, tâm lý dân cư, đặc điểm luân chuyển vốn - Xây dựng chương trình huy động vốn mang tính chất riêng NHNo tiết kiệm Hái lộc đầu xuân, huy động tiết kiệm dư thưởng vào dịp ngày Lễ đặc biệt với hình thức khuyến mại hấp dẫn nhằm thu hút đối tượng khách hàng dân cư; - Nghiên cứu, áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, phong phú loại hình, kỳ hạn, lãi suất, để giữ vững phát triển thị phần, thị trường có Thực huy động tiết kiệm gửi nơi, lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm học 39 đường, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bảo đảm giá trị Vàng USD tăng cường mở rộng huy động vốn trường học, đơn vị hành nghiệp, bệnh viện hình thức mở tài khoản toán, phục vụ toán, chuyển tiền Thứ hai, phối hợp đạo cấp quyền địa phương - Tranh thủ đạo, lãnh đạo cấp ủy, quyền địa phương, phối hợp chặt chẽ với Hội đoàn thể hoạt động ngân hàng;  - Xác định thị trường nông nghiệp nông thôn; khách hàng chủ yếu hộ sản xuất, kinh doanh tư nhân, cá thể, doanh nghiệp vừa nhỏ Để mở rộng nâng cao hiệu chất lượng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt thị trường nông thôn, khách hàng nông dân phải củng cố mở rộng thị phần, phát triển thị trường Một yếu tố để phát triển thị trường, thị phần, phân loại khách hàng, phân tích rõ thị trường thành thị, thị trường nông thôn hướng đầu tư vào ngành nghề lĩnh vực kinh doanh có hiệu quả, nhằm hạn chế rủi ro phân tán rủi ro Phân chia thị trường để có nhìn lĩnh vực kinh tế rõ hơn, để có phân biệt mức độ phát triển, quy mô, thuận lợi, khó khăn…từ có biện pháp cụ thể như: phân công cán bộ, xác định mức đầu tư theo định mức kinh tế kỹ thuật, sử dụng hình thức tín dụng, khả tài chính, tập quán địa phương…xác định mức vốn đầu tư theo ngành nghề, vùng miền chi tiết đến hộ, doanh nghiệp, sở, cân thị trường đầu vào, đầu  Thứ ba, chế sách chi nhánh - Tập trung cho vay chương trình kinh tế trọng điểm để nhanh chóng tạo vùng sản xuất hàng hóa có khối lượng lớn như: sản xuất chè, lấy gỗ, chăn nuôi lợn xuất khẩu, bò thịt, ăn đặc sản phát triển làng nghề; - Tích cực mở rộng tuyên truyền, quảng cáo, thông tin đến người dân, tổ chức kinh tế, trị - xã hội, chủ trương, sách Đảng, Nhà nước, thể lệ chế độ, sản phẩm ngân hàng; thực xã hội hóa hoạt động tín dụng Ngân hàng - Tích cực tìm kiếm dự án khả thi từ sở để xây dựng dự án đầu tư theo lĩnh vực ngành nghề, địa bàn, chương trình dựa án, đề án phát triển kinh tế địa phương, để chủ động vốn cho vay; 40 - Tiếp tục làm tốt chiến lược khách hàng, giữ vững khách hàng truyền thống, lựa chọn khách hàng để tăng trưởng tín dụng, phù hợp với định hướng NHNo Việt Nam, quan tâm đến cho vay dự án, đề án phát triển kinh tế trọng điểm tỉnh đầu tư khu vực nông nghiệp nông thôn; - Tạo chế phù hợp để TCTD chuyển vốn nhiều cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn theo chế cho vay thương mại với lãi suất phù hợp; có sách để khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, thông qua việc đơn giản hoá thủ tục, giảm bớt điều kiện lợi cho khách hàng có sách hỗ trợ nông dân gặp rủi ro nguyên nhân khách quan, bất khả kháng  Thứ tư, hạn chế nợ xấu - Không ngừng giáo dục nâng cao phẩm chất đạo đức, tăng cường đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho cán tín dụng, tiếp tục đổi phong cách, phương pháp làm việc nhằm nâng cao lực làm việc cán Thực quy trình cho vay, nhằm tránh rủi ro chủ quan cán ngân hàng gây ra; - Tiếp tục làm tốt công tác xã hội hóa tín dụng, nhằm tiếp tục chuyển hóa hoạt động tín dụng thật hoạt động chung đời sống xã hội Mọi người dân vừa đối tượng kiểm tra vừa chủ thể kiểm tra hoạt động tín dụng NH Tăng cường tự kiểm tra để chỉnh sửa ngăn chặn thiếu sót quy trình nghiệp vụ Tập trung nguồn lực để thu hồi nợ hạn, giảm tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 41 KẾT LUẬN Nông thôn Việt Nam không thị trường giàu tiềm phát triển kinh tế mà giàu tiềm huy động vốn (tài nguyên, đất đai, lao động, tiền của…) lại “khát vốn” Đảng ta khẳng định, CNH - HĐH phát triển nông nghiệp xây dựng nông thôn đưa nhà nước kinh tế nông nghiệp nông thôn lên sản xuất lớn nhiệm vụ quan trọng trước mắt lâu dài Việc thực tốt cho vay phát triển NN - NT hạn chế nợ xấu góp phần đáp ứng quan trọng vào chủ trương trên, tạo nên chuyển biến to lớn vào nghiệp phát triển đất nước Cùng với nước, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ triển khai thực tốt công tác cho vay phát triển NN - NT tìm biện pháp nhằm hạn chế nợ xấu cách có hiệu quả, vừa đảm bảo tốt yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh, vừa góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển đất nước Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp lý luận thực tiễn, đề tài em tìm hiểu tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp 42 Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ; tìm hiểu thực trạng tín dụng phát triển NN - NT nợ xấu chi nhánh thời gian qua để thấy tổng dư nợ cho vay phát triển NN - NT chi nhánh ngày nâng cao, nợ xấu giảm xuống đáng kể, từ nhận xét đánh giá ưu điểm tồn chi nhánh công tác cho vay phát triển NN - NT hạn chế nợ xấu Qua em mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phát triển NN - NT hạn chế nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thời gian tới Nhưng điều kiện thời gian có hạn, kiến thức thân nhiều hạn chế nên nội dung viết chưa phản ánh hết khía cạnh công tác tín dụng nông nghiệp nông thôn không tránh khỏi sai sót, mong cô Ngân hàng thầy, cô bổ sung để đề tài em sát với thực tế hơn, phong phú sinh động Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Ngọc, Lý thuyết chung Thị trường tài chính, Ngân hàng sách tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2009 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, năm 2007 TS Trương Quang Thông, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, năm 2010 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, năm 2008 Tạp chí ngân hàng số năm 2008, 2009, 2010 www.agribank.com.vn 43 www baophutho.org.vn Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh phương hướng nhiệm vụ NHNo&PTNT năm 2008, 2009, 2010 Cẩm nang tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ 10 Báo cáo tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn năm 2008, 2009, 2010 11 Quyết định số 666/ QĐ-HĐQT-TDHo, Quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 44 [...]... động ngân hàng trong những năm qua đã từng bước hoàn thiện và đạt được những thành quả đáng mừng, ngân hàng đã tạo được uy tín cho riêng mình, lấy được lòng tin từ phía khách hàng Đó là nền tảng vững chắc cho sự phát triển xa hơn nữa của toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ nói riêng Chương 2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 12 VÀ NỢ XẤU... NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 2.1 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội địa phương và hoạt động Ngân hàng trong thực hiện chương trình tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển NN - NT 2.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội địa phương: Tình hình kinh tế xã hội địa phương trong 3 năm 2008, 2009, 2010 gặp nhiều khó khăn, nhưng vẫn phát triển. .. quả đặc sản và phát triển làng nghề 15 + Tích cực mở rộng tuyên truyền, quảng cáo, thông tin đến mọi người dân, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị - xã hội, chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước, thể lệ chế độ, các sản phẩm ngân hàng; thực hiện xã hội hóa hoạt động tín dụng Ngân hàng 2.2 Thực trạng tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn và nợ xấu của Ngân hàng 2.2.1 Thực trạng dư nợ Với nhiều... hình dư nợ phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Với chủ trương bám sát chương trình tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, thực hiện tốt cơ chế cho vay, cải tiến các thủ tục vay vốn, trong những năm qua, cho vay nông nghiệp nông thôn luôn được chú trọng và dư 19 nợ của năm sau luôn cao hơn năm trước Cụ thể: Bảng 2.4 Tình hình dư nợ phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Đơn vị: tỷ đồng... của ngân hàng) cho ngân hàng Mặt khác với sản phẩm truyền thống là cấp tín dụng cho một khối lượng khách hàng lớn vay vốn phát triển nông nghiệp nông thôn ( chi m 76,2% số lượng khách có quan hệ tín dụng) Trước mắt và lâu dài đã và đang tạo nên một nền tảng cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng, tăng thu ngoài tín dụng Nhờ có chi n lược đúng đắn và chỉ đạo của NHNo tỉnh, nguồn vốn ngân. .. và gia cầm liên tiếp xảy ra trên địa bàn tỉnh, gây ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả sản xuất kinh doanh các hộ vay vốn chăn nuôi; trồng chè, trồng rừng thời tiết khô hạn làm cho sản xuất nông nghiệp gặp rất nhiều khó khăn Chương 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN VÀ HẠN CHẾ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG 3.1 Mục tiêu phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển. .. đáng kể trong tổng nợ xấu Số liệu cụ thể được cho trong bảng sau: Bảng 2.11 Nợ xấu cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn Đơn vị: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Nợ xấu cho vay phát triển NN - NT Nợ xấu tổng cho vay 2008 2009 2010 60 42 34 170 102 66 29 Giảm tuyệt đối 23 18 8 Giảm tương đối (%) 35 30 19 Tỷ trọng nợ xấu cho vay phát triển NN - NT/tổng 35 41 51 dư nợ xấu (%) Nợ xấu/ Tổng dư nợ 4,87 2,37 1,31 (%)... nguồn vốn ngân hàng đã đến được với nông nghiệp, nông thôn và nông dân NHNo đáp ứng đủ “Tam nông Dư nợ cho vay ngày càng tăng kèm theo là tỷ lệ nợ xấu ngày càng giảm Đồng thời thị phần tín dụng của NHNo luôn chi m trên 30% tổng dư nợ của các tổ chức tín dụng trên địa bàn, trong đó vốn đầu tư cho NN - NT luôn chi m trên 50% tổng dư nợ, vì vậy đã đem lại cho ngân hàng nguồn thu lãi lớn và phát triển các... trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh Nguyên nhân là do chính sách đối với các khoản cho vay trung dài hạn từng bước được hoàn thiện và được sử dụng hiệu quả, nâng cao chất lượng trả nợ cho các khoản vay 2.3 Đánh giá về hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn và nợ xấu của chi nhánh 2.3.1 Kết quả đạt được 2.3.1.1 Về mặt xã hội Cơ bản trong những năm qua, chi nhánh bám sát... 2,37 1,31 (%) (Nguồn: báo cáo tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển NN - NT) Từ bảng 2.11 ta nhận thấy nợ xấu cho vay phát triển NN - NT cũng có chung xu hướng với tổng nợ xấu cho vay nói chung Cụ thể: Năm 2008, dư nợ xấu cho vay phát triển NN - NT là 60 tỷ đồng, giảm 23 tỷ đồng so với đầu năm, bằng 35%, chi m tỷ trọng 35% tổng dư nợ xấu Năm 2009, dư nợ xấu cho vay phát triển NN - NT là 42 tỷ đồng,