mở đầu 1.Tính cấp thiết đề tài: Có thể khẳng định sau thập niên thực công đổi ,cùng với thành phần kinh tế Quốc Doanh, thành phần kinh tế Quốc Doanh(NQD) có bớc phát triển nhanh chóng ngày khẳng định đợc vai trò vị trí kinh tế, hàng năm thành phần kinh tế đóng góp khoảng vào 60%_65% GDP, 40%_45% cho ngân sách Nhà nớc thu hút 80% lao động cho xã hội Nhờ có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, kinh tế NQD thực có điều kiện để phát huy lợi công đổi Với đặc điểm hoạt động linh hoạt, uyển chuyển, động tính tự chủ cao, nhạy bén thích ứng với chế thị trờng Kinh tế NQD nhanh chóng hoà nhập với kinh tế thị trờng, tạo nhiền sản phẩm cho xã hội, góp phần kiềm chế lạm phát, giảm thất nghiệp đối tác cạnh tranh sôi động với kinh tế Quốc Doanh góp phần tích cực vào phồn vinh đất nớc Vai trò vị trí quan trọng thành phần kinh tế NQD đòi hỏi phải có chế sách quản lý thích hợp, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát huy mạnh mẽ tiềm năng, mạnh Trên thực tế, năm gần nhận thức đợc tiềm to lớn thành phần kinh tế NQD, NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay thành phần này, tạo điều kiện cho kinh tế NQD phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng góp phần vào phát triển chung toàn kinh tế Tuy nhiên, thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa em nhận thấy hoạt động cho vay vốn khu vực kinh tế NQD năm gần cha tơng xứng với nhu cầu vốn thực tế thành phần Vì sau thời gian nghiên cứu đợc giúp đỡ thày TS.Hoàng Xuân Quế giúp đỡ cô, phòng tín dụng NQD Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa, em lựa chọn đề tài: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay thành phần kinh tế Quốc Doanh Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa 2.Mục đích nghiên cứu : Mục đích nghiên cứu đề tài xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng mở rộng nâng cao chất lợng đầu t tín dụng thành phần kinh tế địa bàn quận Đống Đa Trên sở đa số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng thành phần kinh tế NQD địa bàn 3.Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Đề tài lấy hoạt động cho vay thành phần kinh tế NQD chi nhánh NHCT Đống Đa năm ngần làm đối tợng nghiên cứu 4.Phơng pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu khoá luận sử dụng phơng pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác-Lê nin để nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn Kết hợp với phơng pháp điều tra khảo sát, phân tích tổng hợp, thống kê để đánh giá tình hình thực tế Sử dụng bảng biểu đồ để chứng minh, rút kết luận 5.Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận đợc kết cấu gồm chơng : + Chơng I: Lý luận chung hoạt động cho vay Ngân hàng thành phần kinh tề Quốc Doanh + Chơng II: Thực trạng cho vay thành phần kinh tế Quốc Doanh Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa + Chơng III: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay thành phần kinh tế Quốc Doanh Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa Chơng i Lý luận chung hoạt động cho vay ngân hàng thành phần kinh tế Quốc Doanh I I Hoạt động cho vay ngân hàng II 1.Khái niệm cho vay: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo Ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi 2.Nguyên tắc cho vay *Ngời cho vay chuyển giao tài sản cho ngời vay sử dụng phải có sở để tin ngời vay trả hạn, yếu tố quan trọng quản trị tín dụng Trong thực tế số nhân viên tín dụng xét duyệt cho vay không dựa sở đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà lại trọng bảo đảm, quan điểm làm ảnh hởng đến chất lợng cho vay *Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc.Để thực đợc nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dơng.(Lãi suất thực =Lãi suất danh nghĩa-Tỷ lệ lạm phát ).Tuy nhiên, lãi suất chịu ảnh hởng nhiều yếu tố khác nhau, nhng số trờng hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa thấp tỷ lệ lạm phát, trờng hợp ngoại lệ tồn thời gian ngắn Phân loại cho vay *Căn vào loại vay: +Cho vay ngắn hạn: Đây hình thức tín dụng có thời hạn dới năm mục đích sử dụng khoản vay thờng để đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời nh phục vụ cho toán tiện hàng hóa tài trợ vốn lu động hay toán ngoại thơng +Cho vay trung hạn: Đây hình thức tín dụng có thời hạn từ năm đến năm Các khoản vay thờng sử dụng để đổi trang thiết bị, mua sắm máy móc mà thời gian khấu hao không dài để trả vốn hạn cho ngân hàng +Cho vay dài hạn: Đây khoản tín dụng đợc cấp có thời hạn năm thờng đợc sử dụng để xây dựng nhà xởng, đầu t dây chuyền công nghệ xây dựng dự án lớn có thời hạn thu hồi vốn dài Các khoản vay thờng đòi hỏi phải có tài sản chấp chịu nhiều rủi ro *Căn vào biện pháp bảo đảm: +Cho vay bảo đảm: Ngân hàng cho khách hàng vay mà không cần có tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh, mà dựa sở uy tín khách hàng Những khách hàng đợc cho vay thờng trả nợ đầy đủ hạn khoản nợ từ trớc đến nay, họ có tình hình tài lành mạnh, kinh doanh hiệu quả, sản xuất có uy tín thị trờng, khả tiêu thụ sản phẩm, phẩm chất ngời lãnh đạo tốt +Cho vay có bảo đảm: Ngân hàng cho khách hàng vay dựa sở có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh Tài sản dùng để chấp, cầm cố nhà xởng, giấy tờ có giá, trang thiết bị hình thành từ vốn vay Ngoài bảo đảm cho khoản vay đợc thực bảo lãnh bên thứ ba đợc ngân hàng chấp thuận Cho vay tài sản đẩm bảo chủ yếu để ngăn ngừa rủi ro khoản vay trờng hợp ngời vay khả không muốn hoàn trả khoản vay nhằm đề phòng giá nh chi phí xử lý tài sản khoản vay có vấn đề Sự đảm bảo cần thiết khách hàng yếu tình hình tài chính, trình độ quản lý yếu *Căn vào mục đích sử dụng: +Cho vay sản xuất kinh doanh: Các khoản vay thờng đựoc sử dụng để tài trợ cho việc xây dựng nhà xởng, mua săm máy móc, thiết bị, nguyên vật liệu Các khoản vay thờng có giá trị lớn, đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, lãi suất thờng thấp so với mức lãi suất khoản vay khác +Cho vay tiêu dùng: Chủ yếu phục vụ cho nhu cầu mua sắm, tiêu dùng hộ gia đình, cá nhân Các khản vay đợc dùng để mua sắm phơng tiện lại, thiết bị sinh hoạt cần thiết nh nhà cửa, xe máy Nó thờng có giá trị nhỏ, thực sở trả góp Lãi suất khoản vay thờng lớn so với lãi suất khoản vay khác Bởi khoản vay cho mục đích tiêu dùng thờng nhỏ lại phân tán, phí quản lý chúng lớn Điều rủi ro khoản vay tơng đối cao, khả hoàn trả ngời vay bị gián đoạn rủi ro xảy đến với khách hàng nh nạn thất nghiệp, bệnh tật, tai nạn, biến cố khác mà không lờng trớc đợc làm cho khả trả nợ khách hàng khó thực đợc *Căn vào phơng thức cho vay : +Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây hình thức cho vay mà ngân hàng khách hàng thoả thuận ký kết hợp đồng hạn mức cho vay Trong quy định khối lợng cho vay tối đa mà khách hàng đợc phép vay ngân hàng thời gian định Phơng thức cho vay áp dụng khách hàng vay ngắn hạn, có nhu cầu vay vốn thờng xuyên, kinh doanh ổn định +Cho vay lần: Đây hình thức cho vay mà ngân hàng ngời vay thoả thuận ký kết hợp đồng riêng với khoản vay khách hàng có nhu cầu Mỗi lần khách hàng có nhu cầu vay vốn việc ký kết hợp đồng đợc thực lại từ đầu Khách hàng ngân hàng dẽ thoả thuận điều khoản riêng cho lần vay số tiền cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất áp dụng, tài sản đảm bảo, báo cáo tài +Cho vay dự án đầu t: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu t ,phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu t phục vụ đời sống +Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn hay phơng án vay vốn khách hàng.Trong đó, có tổ chức tín dụng đứng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác vay +Cho vay trả góp: Khi vay vốn, Ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc đợc chia để trả nợ thành nhiều kỳ hợp đồng cho vay Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Ngân hàng khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng +Cho vay thông qua nghiệp vụ sử dụng phát hành thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp thuận cho cho khách hàng đợc sử dụng số vốn vay hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay điểm ứng trớc tiền mặt đại lý ngân hàng +Cho vay theo hạn mức thấu chi: Ngân hàng khách hàng thoả thuận văn pháp luật chấp thuận cho khách hàng chi vợt số tiền có tài khoản toán khách hàng 4.Quy trình cho vay, thu nợ: Bớc1: (Thẩm định) cán tín dụng đợc phân công giao dịch với khách hàng có trách nhiệm hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ gửi hồ sơ vay vốn Cán tín dụng nhận hồ sơ tiến hành thẩm định, sau trình lãnh đạo phòng kiểm tra, lãnh đạo phòng kiểm tra, cha đựơc thì yêu cầu cán tín dụng bổ sung hoàn thiện lại, đầy đủ chuyển hồ sơ cho giám đốc ngân hàng cho vay Bớc2: (Quyết định tín dụng) Giám đốc ngời đợc uỷ quyền vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định(nếu có) phòng tín dụng trình lên để định cho vay hay không cho vay Bớc3: (Giải ngân) Trờng hợp định cho vay, khách hàng lập giấy nhận nợ, phòng tín dụng kiểm tra trình giám đốc ký chuyển phòng kế toán giải ngân Bớc4: (Giám sát, thu nợ) Sau cho vay, cán tín dụng lập phơng án giám sát, thu nợ, theo dõi đôn đốc khách hàng thực theo hợp đồng tín dụng Bớc5: (Xử lý tín dụng) Trong trờng hợp khách hàng không trả nợ đợc, cán tín dụng xem xét thẩm định, trình lãnh đạo định xử lý 5.Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay 5.1.Khái niệm hiệu cho vay Theo nhà ngân hàng hoạt động cho vay đợc coi có hiệu đẩm bảo ba yếu tố: khả sinh lời, khả thu hồi nợ hạn khả khoản từ phía nguồn Điều có nghĩa Ngân hàng tiến hành cho vay khoản vay phải mang lại thu nhập cho ngân hàng, bảo đảm trang trải đợc chi phí trả lãi huy động vay, chi phí Ngân hàng rủi ro, với khả trả nợ khách hàng cân xứng từ phía nguồn Hiệu cho vay việc đầu t khoản vốn khoảng thời gian định, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng xã hội với chi phí thấp 5.2.Các tiêu đánh giá hiệu cho vay *Chi phí cho vay chi phí cho đồng vốn cho vay = Chi phí cho vay Tổng doanh số cho vay kỳ Chi phí cho đồng vốn cho vay hiệu hoạt động giải ngân Tuy nhiên số trờng hơp số không phản ánh thực tế, chi phí cho vay tăng danh mục đầu t không tăng tỷ lệ lớn, ngợc lại có nhiều vay đợc thực thời kỳ(dẫn đến doanh thu cho vay doanh số cho vay tăng kỳ) chi phí cho đồng vay giảm Tổng chi phí cho vay Chi phí cho vay = Tổng số vốn vay đợc thực Chỉ tiêu nhỏ tốt Chi phí cho vay chi phí cho đồng vốn cho vay cần phải đợc xem xét mối quan hệ với để xác định chi phí hoạt động tăng hay giảm cho vay nhiều Hai tiêu cho biết đợc chi phí cho vay thay đổi nh hiệu Ngân hàng hoạt động Rất khó so sánh số tổ chức tín dụng, độ lớn trung bình cho vay thời hạn cho vay có ý nghĩa quan trọng việc tính toán *Hiệu suất sử dụng nguồn vốn Hiệu suất sử dụng nguồn vốn = D nợ Nguồn vốn Chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu sử dụng vốn Ngân hàng, liệu ngân hàng sử dụng hết khả cho vay ngắn hạn cha *Chỉ tiêu lãi treo Đây tiêu chủ yếu để đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nếu tỷ lệ lãi treo ngân hàng thấp thể hoạt động cho vay ngân hàng tốt Chứng tỏ Ngân hàng thu đợc lãi hầu hết khoản cho vay Tổng lãi treo Tỷ lệ lãi treo = Tổng d nợ *Tỷ lệ nợ hạn: Là tỷ lệ phần trăm nợ hạn tổng d nợ NHTM thời điểm định,thờng cuối tháng, cuối quý, cuối năm *Ngoài số tiêu khác nh: Tỷ lệ sinh lời khoản vay ( Gốc thu đợc + Lãi thu đợc ) - Gốc bỏ = Gốc bỏ Tổng lãi thu đợc Tỷ lệ sinh lời = ngân hàng Tổng tài sản Chênh lệch thu = chi từ lãi Chênh lệch lãi suất Tổng thu - Tổng chi Tổng thu lãi = Tổng chi lãi Tổng tài sản sinh lời - Tổng nguồn phải trả II.Khái quát chung thành phần kinh tế Quốc Doanh 1.Khái niệm Sau giành độc lập, chủ trơng phát triểnkinh tế đảng nhà nớc đa là: nhanh chóng xoá bỏ thành phần kinh tế phi xã hội chủ nghĩa xây dựng quan hệ sản xuất với hai hình thức chủ yếu kinh tế quốc doanh kinh tế tập thể Thực chủ trơng ,tất t liệu sản xuất riêng đợc quốc hữu hoá, hoạt động sản xuất kinh doanh theo kiểu công điểm, phân phối mang tính chất cômg Với cách thức tổ chức sản xuất kinh doanh phân phối ngời làm nhiều nh ngời làm họ không cố gắng, sáng tạo lao động Đây nguyên nhân làm cho kinh tế rơi vào tình trạng khủng hoảng trầm trọng.Nhng kể từ sau đại hội đảng toàn quốc lần thứ Đảng cộng sản Việt Nam (1986) quan điểm đổi đợc hình thành khẳng định kinh tế nhiều thành phần nớc ta có ý nghĩa chiến lợc lâu dài Đại hội đảng toàn quốc lần thứ 8, kinh tế nớc ta đợc chia làm năm thành phần : *Kinh tế nhà nớc: Đó thành phần kinh tế dựa chế độ sở hữu nhà nớc t liệu sản xuất, nguồn vốn sản xuất kinh doanh chủ yếu nhà nớc phần lớn tỷ trọng vốn nhà nớc đầu t Thành phần kinh tế bao gồm tất doanh nghiệp nhà nớc *Kinh tế hợp tác: Là thành phần kinh tế dựa chế độ sở hữu tập thể, liên kết tự nguyện chủ thể kinh tế, họ góp vốn, sức lao động theo nguyên tắc phù hợp với nhu cầu, lợi ích bên tham gia Đại diện cho loại hình kinh tế chủ yếu hợp tác xã, có liên kết ngời lao động tự nguyện góp vốn, sức lao động nhằm thực hoạt động sản xuất kinh doanh đạt hiệu tối đa Mọi cá nhân tham gia tổ chức có quyền bình đẳng lợi ích kinh tế *Thành phần kinh tế cá thể: Là thành phần kinh tế thân cá nhân tự thành lập, tự tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh dựa vào vốn sức lao động mình.Thành phần kinh tế thờng có quy mô kinh doanh nhỏ, lợng vốn đàu t thấp, chủ yếu hộ nông dân, tiểu thơng, nhà kinh doanh nhỏ thành phần kinh tế góp phần tận dụng đợc tiềm xã hội, nhiều ngành nghề *Thành phần kinh tế t t nhân: Đây đơn vị kinh tế đợc thành lập góp vốn nhà kinh doanh nớc, với quy mô, trình độ sản xuất kinh doanh tơng đối lớn Hình thành lên doanh nghiệp t nhân (DNTN),công ty thách nhiệm hữu hạn ,công ty cổ phần *Kinh tế t nhà nớc: Do liên kết hợp tác nhà nớc đơn vị kinh tế nớc Nếu phân chia theo hình thức sở hữu thì: *Thành phần kinh tế Quốc Doanh thuộc sở hữu nhà nớc t liệu sản xuất 10 thủ địa bàn Tuy nhiên, dù điều kiện Ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất đảm bảo bù đắp chi phí, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Nâng cao chất lơng công tác phân phối nhằm đa sản phẩm cách mở thêm quỹ tiếc kiệm phờng, khu vực trung c Bên cạnh đó, chi nhánh nên mở thêm kênh phân phối đại nh dịch vụ Ngân hàng nhà với khách hành đặc biệt nh ngời già,ngời tàn tật nhng họ lại có nhu cầu gửi tiền, chuyển tiền Đẩy mạnh hoạt động giao tiết khuyếch trơng cách tuyên truyền quảng cáo, giới thiện sản phẩm dịch vụ, quy trình, điều kiện cho vay vốn Tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng, mối quan hệ khách hàng Ngân hàng mối quan hệ đội ngũ cán công nhân viên Ngân hàng với khách hàng Vì việc làm dù nhỏ cá nhân gây ảnh hởng tốt xấu đến tâm lý khách hàng Ngân hàng với đội ngũ nhân viên làm việc tận tuỵ, am hiểu công việc, thông cảm, nhiệt tình có tinh thần trách nhiệm cao đóng vai trò nh chuyên gia giúp đỡ khách hàng tất nhiên thu đợc nhiều khách hàng đến giao dịch Để mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng ngày trở lên khăng khít, hàng năm Ngân hàng nên tổ chức nhiều " Hội nghị khách hàng" " Hội thảo Ngân hàng - Khách hàng số quan chức địa bàn quận, thông qua hội nghị, hội thảo giúp cho Ngân hàng biết đợc tâm lý, triển vọng khách hàng, khó khăn mà họ gặp phải để tháo gỡ Qua hội nghị này, Ngân hàng biết nhu cầu khách hàng để từ nghiên cứu sản phẩm thích hợp, đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tốt 2.3.Đa dạng hoá hoạt động đầu t tín dụng cho thành phần kinh tế NQD Mặc dù nayviệc cho vay kinh tế Quốc Doanh kinh tế NQD phân biệt, nhng việc lựa chọn cho vay Quốc Doanh 58 NQD Ngân hàng cho kinh tế NQD vay họ có tâm lý cho vay thành phần kinh tế Quốc Doanh bảo đảm đơn vị không trả đợc nợ có quan cấp chi trả cho phơng án kinh doanh không khả thi so với kinh tế NQD Mở rộng đầu t tín dụng không phạm vi cải tiết kỹ thuật, mở rộng sản xuất kinh doanh mà cho vay đầu t xây dựng để thành lập đơn vị NQD Đa dạng hoá hình thức đầu t tín dụng ngắn hạn theo hớng đa dạng hoá phơng thức cho vay, loại tiền tệ lãi suất áp dụng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp sở hữu giấp tờ có giá nh: hối phiếu, trái phiếu Ngân hàng cha đến hạnh toán nhng đến Ngân hàng xin chiết khấu *Mở rộng hình thức đầu t tín dụng trung, dài hạn nh phát triển hình thức cho vay hợp vốn, hình thức tín dụng thuê mua bất động sản động sản Đây hình thức phù hợp với doanh nghiệp NQD điều kiện giúp doanh nghiệp tiết kiệm đợc vốn tự có, có điều kiện đổi thờng xuyên t liệu sản xuất, đại hoá máy móc thiết bị nhằm nâng cao lực sản xuất doanh nghiệp Về phía chi nhánh cung cấp hình thức tín dụng giảm bớt lo ngại phía khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích khách hàng vi phạm hợp đồng ( sử dụng vốn vay sai mục đích, không trả đợc nợ) Ngân hàng dể dàng thu hồi lại tài sản để bán cho thuê tiếp tài sản thuộc quyền sở hữu Ngân hàng Do hạn chế đợc rủi ro kinh doanh *Ngoài hình thức cho vay truyền thống, chi nhánh cần nghiên cứu thử nghiệm hình thức cho vay nh : +Hình thức hùn vốn cho vay, liên kết với khách hàng: hình thức phổ biến nớc vừa giúp ngân hàng mở đợc tín dụng, đa dạng hoá đầu t lại vừa trực tiếp giảm bớt cho vay, vừa có thu nhập cao ( cao lãi suất cho vay thông thờng) trực tiếp nắm giữ cổ phần 59 +Hình thức thấu chi: Đây nghiệp vụ ngắn hạn, để tài trợ cho khách hàng đối phó với khoản chi vợt khả toán Ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức thấu chi thời gian định, sau khoảng thời gian đó, khách hàng phải hoàn trả cho Ngân hàng Loại hình thức áp dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng thờng xuyên với ngân hàng phải có tình hình tài lành mạnh +Cho vay bảo lãnh: Trong trình sản xuất kinh doanh, có đơn vị kinh tế NQD thiếu vốn nhng không đủ điều kiện vay vốn theo quy định chi nhánh chi nhánh t vấn cho đơn vi kinh tế nhờ tổ chức đứng bảo lãnh cho vay Khi áp dụng hình thức chi nhánh cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đủ điều kiện lực pháp lý, lực tài chính, phải xuất trình đầy đủ giấy tờ cần thiết Việc bảo lãnh phải đợc ký kết văn phải đợc quan có thẩm quyền xác nhận 2.4Nâng cao chất lợng công tac thẩm định tín dụng Mở rộng tín dụng thành phần kinh tế NQD nghĩa cho vay ạt, thiếu kiểm tra, thiếu kiểm soát trớc, sau cho vay Mở rộng tín dụng phải gắn liền với nâng cao chất lợng tín dụng để đạt đợc điều Ngân hàng phải thực nghiêm túc quy trình tín dụng, đặc biệt khâu thẩm định tín dụng, coi điều kiện kiên để định cho vay hay không cho vay Quá trình thẩm định để định cho vay trình"chọn mặt gửi vàng" trình thu thập, xử lý thông tin khách hàng, đối tợng vay vốn sở phân tích, đánh giá để có định cho vay Để thẩm định đợc khách hàng trớc hết Ngân hàng phải yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý hồ sơ kinh tế làm sở Ngân hàng xem xét, đánh giá lực pháp lý, khả tài tính khả thi phơng án, dự án sản xuất kinh doanh khách hàng Nếu Ngân hàng tiến hành thẩm định dựa thông tin khách hàng cung cấp không đủ nhiều không xác nhiều 60 khách hàng cố tình muốn vay vốn Ngân hàng mà không đủ điều kiện cố ý đảo Ngân hàng nên cung cấp thông tin sai, đợc làm đẹp để đáp ứng yêu cầu điều kiện Ngân hàng đa ra, Do Ngân hàng cần phải thu thập thêm thông tin từ nguồn bên nh: thu thập thông tin qua bạn hàng khách hàng , thu thập thông tin từ trung tam thông tin tín dụng NHNN (CIC), từ trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro NHCT Việt Nam (TTPR), thông tin báo trí, qua mạng internet Ngoài Chi nhánh cần tăng cờng mối quan hệ với quan chức địa bàn để có thêm nhng thông tin đờng nối, sách phát triển kinh tế xã hội Nhà nớc Đồng thời Ngân hàng cần quan tâm đến sách tín dụng NHCT Việt Nam từ để xây dựng sách tín dụng cho Chi nhánh Cán tín dụng Ngân hàng phải nâng cao ý thức nghề nghiệp mình, phải hiểu coi nhẹ việc thực quy trình tín dụng, quy trình thẩm định gây thiệt hại cho thân Chi nhánh, cho khách hàng ảnh hởng trực tiếp đến mình, quyền lợi thân cán 2.5.Chủ động giải quyết, xử lý vấn đề nợ hạn, nợ khó đòi Nh phân tích chơngII, hoạt động cho vay thành phần kinh tế NQD Chi nhánh NHCT Đống Đa phát sinh nợ hạn, nợ khó đòi Bên cạnh nợ hạn nợ khó đòi từ trớc tồn Nợ hạn nợ khó đòi thành phần kinh tế NQD bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân: Từ phía khách hàng vay vốn, từ phía Ngân hàng điều kiện khách quan khác Vấn đề đặt làm để vừa đảm bảo thu hồi nợ vừa không gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, đồng thời giữ đợc mối quan hệ với khách hàng *Với khoản nợ có vấn đề phát sinh: Cán tín dụng cần phải xem xét nguyên nhân, nguyên nhân khách quan Ngân hàng cần đánh giá xem xét lại kế hoạch sản xuất kinh doanh khách hàng, cử cán có kinh nhiệm xuống đơn vị để giúp đỡ khách hàng Nếu sai lệch chu kỳ kinh doanh có 61 khoản phải thu nhng cha thu hồi đựoc để trả nợ Ngân hàng Đối với đối tợng cố ý lừa đảo Ngân hàng cần lập hồ sơ để báo cáo quan pháp lý xử lý kịp thời Trờng hợp khách hàng có khó khăn tạm thời Ngân hàng nên gia hạn nợ, tạo kiện cho khách hàng trả nợ Ngân hàng Ngân hàng nên động linh hoạt hiệu thu hồi nợ cao +Với khoản nợ khó đòi: Ngân hàng thu hồi khoản toán khách hàng, cử cấn xuống xem xét lại tình hình thực tế khách hàng để đa định xiết nợ kịp thời tránh tình trạng để khách hàng khả hoàn trả xiết nợ Khi mục tiêu ngân hàng thu hồi nợ gốc lãi lãi nên bỏ qua quan hệ sau với khách hàng rong trờng hợp hầu hết khách hàng không khả tiếp tục quan hệ với ngân hàng Xử lí khoản nợ khó đòi thờng khó khăn ngân hàng nên phối hợp với quan pháp luật để công tác đợc thực hiên thuận lợi +Đối với tài sản đảm bảo: Những khoản nợ mà ngân hàng tìm cách không thu hồi đợc ngân hàng nên phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ Công việc phát mại tài sản có liên quan nhiều đến quan chức Vì để phát mại tài sản thực nhanh chóng ngân hàng nên phối hợp chặt chẽ với quan chức 2.6.Củng cố nâng cao trình độ cho cán Chi nhánh Con ngời yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động tín dụng Ngân hàng để thực giải pháp nêu không khác ngời Vì gải pháp ngời giải pháp chiến lợc Chi nhánh Cho vay hoạt động chứa nhiều rủi ro Ngân hàng, đối tợng cho vay thành phần kinh tế thuộc ngành nghề, lĩnh vực khác đòi hỏi cán tín dụng không tinh thông nghiệp vụ mà phải hiểu biết lĩnh vực khác sống, cán 62 tín dụng phải có trình độ chuyên môn giỏi, có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp nắm bắt nhanh nhạy vận dụng sáng tạo, linh hoạt chủ trơng, sách Chi nhánh, NHCT Việt Nam, nh đảng Để củng cố nâng cao trình độ cho cán tín dụng, Chi nhánh nên thực biện pháp sau: *Về công tác tuyển dụng: tổ chức thi tuyển công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển dụng ngời có lực, có tâm huyết thực *Về công tác đào tạo: Chi nhánh nên thờng xuyên tổ chức lớp bồi dỡng nghiệp vụ chế độ kế toán mới, phơng pháp kỹ thuật thẩm định dự án,phân tích hoạt động kinh tế,các kiến thức pháp lý nh luật Ngân hàng, luật dân sự, luật hình *Về chế độ áp dụng cho cán tín dụng: Ngân hàng cần phải có chế độ thởng phạt nghiêm minh gắn lợi ích cán tín dụng với hiệu đầu t tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng nh giảm nợ hạn, nợ khó đòihình thức khen thởng phải mặt vật chất lẫn tinh thần 3.Một số kiến nghị Nh phân tích thực trạng hoạt động cho vay thành phần kinh tế NQD Chi nhánh NHCT Đống Đa số nguyên nhân gây mặt hạn chế hoạt động cho vay, có nguyên nhân thuộc quan quản lý vĩ mô, mà trực tiếp Nhà nớc, NHNN , NHCT Việt Nam Mặt khác, số giải pháp có giải pháp thực phát huy đợc hiệu quảkhi có giúp đỡ , hỗ trợ từ phía quan Những kiến nghịda sau nhằm giải vấn đề 3.1 Đối với quan quản lý Nhà nớc: Đối với việc mở rộng cho vay, đa dạng hoá khách hàng việc nỗ lực tăng cờng biện pháp quản lý, có chiến lợc kinh doanh Ngân hàng, phụ thuộc vào sách kinh tế vĩ mô Nhà nớc, đổi đồng cấp ngành Hiện số văn pháp quy Nhà nớc số ban, ngành cha đồng bộ, thống kịp thời Tình 63 trạng thay đổi thờng xuyên số quy định Nhà nớc, hớng dẫn thi hành văn luật chậm thiếu quán văn dới luật gây không khó khăncho doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng Vậy để thúc đẩy phát triển doanh nghiệp nói chung Ngân hàng nói riêng, việc hoạch định, mang tính liên tục đồng 3.2.đối với Ngân hàng Nhà Nớc phát triển thành phần kinh tế NQD biện pháp góp phần thực chủ trơng phát triển đồng kinh tế thị trờng theo điịnh hớng XHCN cuă Đảng Nhà nớc Đây nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng, ivf tầm quan trọng nàynên hoàn thiện phát triển cần thiết Tuy nhiên, nayviệc thực cho vay thành phần kinh tế NQD cha có quy chế riêng, Ngân hàng gặp khó khăn thực cấp khoản tín dụng Vậy đề nghị NHNN nên có quy chế cụ thể hớng dẫnvà đạo thực hiệnviệc cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp NQD để giúp Ngân hàng khách hàng có thực đúng, đầy đủnhằm mang lại hiệu kinh doanh cao hơn, giúp Ngân hàng thể vai trò trung gian tài kinh tế Bên cạnh đề nghị NHNN tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trờng liên Ngân hàng, hiệp hội Ngân hàng nh việc nâng cao chất lợng, hiệu công tác thông tin trung tâm thông tin tín dụng (CIC) 3.3.Đối với NHCT Việt Nam Đề nghị NHCT Việt Nam ban hành, hoàn thiện đồng hoá văn hoạt động kinh doanh tín dụng Chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng khách hàng nói chung khách hàng thuộc thành phần kinh tế NQD nói riêng Có sách giải xử lý nợ tồn đọng 64 tongtrong toàn hệ thống NHCT Việt Nam, làm khoản vay vốn Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin pòng ngừa rủi ro (TTPR) đảm bảo thoong tin cập nhật xác Thu hút dự án, chơng trình quốc tếvà nớc khác, hỗ trợ cho Chi nhánh việc đào tạo cán bộquản lý, nầng cao trìh độquản lý điều hành hoạt động Ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định, đánh giá dự án, phân tích tích rủi ro tín dụng Khai thác nguồn tín dụng u đãi, uỷ thác, tạo kiện cho thành phần kinh tế NQD có nhiều hội việc tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng kết luận Chơng III chuyên đề đề cập đến phơng hớng hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT Đống Đa thời gian tới, sở đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay thành phần kinh tế NQD Chi nhánh thời gian tới kết luận 65 Thành phần kinh tế NQD ngày khẳng định đợc vai trò kinh tế thị trờng Việt Nam Vì việc mở rộng cho vay thành phần kinh tế NQD chiến lợc NHTM chung Chi nhánh NHCT Đống Đa nói riêng Tuy nhiên, thực tế, hoạt động cho vay Chi nhánh thành phần kinh tế nhỏ bé, cha tơng xứng với nhu cầu vốn thực tế thành phần kinh tế việc tìm ta giải pháp nhằm mở rộng tín dụng thành phần kinh tế NQD vấn đề cần thiết Với mong muốn đa số giải pháp để giải vấn đề nêu trên, khuyên đề tập chung hoàn thành số nội dung sau: *ở chơng I, chuyên đề trình bày khái quát lý luận chung thành phần kinh tế NQD tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trờng, qua phân tích đợc vai trò quan trọng tín dụng Ngân hàng, thành phần kinh tế NQD kinh tế thị trờng, nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng tín dụng vai trò quan trọng tín dụng Ngân hàng phát triển thành phần kinh tế NQD *ở chơng II chuyên đề tình bày khái quát hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT Đống Đa sâu phân tích thực trạng mở rộng cho vay Chi nhánh thành phần kinh tế NQD, rút đợc kết đạt đợc, mặt tồn nguyên nhân tồn *Từ việc phân tích thực trạng nh phơng hớng phát triển kinh tế _xã hội quận Đống Đa, chủ trơng mở rộng cho vay Chi nhánh NHCT Đống Đa tong thời gian tới chơng III chuyên đề đa giải pháp trực tiếp giải pháp hỗ trợ với số kiến nghị với phủ, NHNN, NHCT Việt Nam quyền quận Đống Đa nhằm tạo diều kiện thuận lợi cho Chi nhánh NHCT Đống Đa việc mở rộng hoạt động cho vay thành phần kinh tế NQD nh tạo diều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế NQD dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay Ngân hàng 66 Do thời gian có hạn hạn chế lực nhân thức thân, nên chuyên đê tôt nghiệp tránh khỏi khiếm khuyết Em kính mong đựoc thày cô toàn thể cán Chi nhánh NHCT Đống Đa đóng góp ý kiến để đề tài đựoc hoàn thiện Sau em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Hoàng Xuân Quế cô, phòng tín dụng NQD Chi nhánh NHCT Đống Đa tận tình hớng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! 67 Mục lục Mở đầu Chơng I: Lý luận chung vè hoạt động cho vay ngân hàng thnh phần kinh tế quốc doanh .3 I Hoạt động cho vay ngân hàng Khái niệm cho vay .3 Nguyên tắc cho vay .3 Phân loại cho vay Quy trình cho vay, thu nợ Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay 5.1 Khái niệm hiệu cho vay 5.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay .7 II Khái quát chung thành phần kinh tế quốc doanh .9 Khái niệm .9 Đặc điểm thành phần kinh tế NQD 12 Vai trò thành phần kinh tế NQD 14 III Hoạt động cho vay ngân hàng phát triển thành phần kinh tế NQD 18 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng phát triển thành phần kinh tế NQD 18 Những nhân tố ảnh hởng tới hoạt động mở rộng cho vay thành phần kinh tế NQD 21 2.1 Nhân tố chủ quan 21 2.2 Nhân tố khách quan 22 Kết luận 26 68 Chơng 2: Thực trạng cho vay thành phần kinh tế NQD chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa 27 I Khái quát chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa 27 Quá trình hình thành phát triển .27 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa 27 2.1 Cơ cấu tổ chức 28 2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 28 Hoạt động kinh doanh 32 3.1 Những hoạt động chủ yếu chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa 32 3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh 33 II Thực trạng cho vay thành phần kinh tế NQD chi nhánh NHCT Đống Đa .43 Khái quát thành phần kinh tế NQD có quan hệ với Chi nhánh NHCT Đống Đa .43 Thực trạng cho vay thành phần kinh tế NQD chi nhánh NHCT Đống Đa .44 2.1 Doanh số cho vay .44 2.2 Tình hình thu nợ kinh tế NQD 46 2.3 D nợ kinh tế NQD 47 III Đánh giá hoạt động cho vay thành phần kinh tế chi nhánh NHCT Đống Đa .49 Những kết đạt đợc .49 Những tồn nguyên nhân 50 2.1 Hạn chế .50 2.2 Nguyên nhân .51 Kết luận 54 69 Chơng 3: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay thành phần kinh tế NQD chi nhánh NHCT Đống Đa 55 Định hớng phát triển kinh doanh Chi nhánh NHCT năm tới 55 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay thành phần kinh tế NQD Chi nhánh NHTCT Đống Đa 55 2.1 Giải pháp nguồn vốn 55 2.2 Xây dựng triển khai chiến lợc Marketing trung tâm sách khách hàng nhằm tạo mối quan hệ chặt chẽ giữ chi nhánh thành phần phần kinh tế NQD 57 2.3 Đa dạng hoá hoạt động đầu t tín dụng cho thành phần kinh tế NQD .58 2.4 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định tín dụng .60 2.5 Chủ động giải quyết, xử lý vấn đề nợ hạn, nợ khó đòi 61 2.6 Củng cố nâng cao trình độ cho cán Chi nhánh .62 Một số kiến nghị 63 3.1 Đối với quan quản lý Nhà nớc 63 3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc 64 3.3 Đối với NHCT Việt Nam 64 Kết luận 66 70 mở đầu 1.Tính cấp thiết đề tài: Có thể khẳng định sau thập niên thực công đổi ,cùng với thành phần kinh tế Quốc Doanh, thành phần kinh tế Quốc Doanh(NQD) có bớc phát triển nhanh chóng ngày khẳng định đợc vai trò vị trí kinh tế, hàng năm thành phần kinh tế đóng góp khoảng vào 60%_65% GDP, 40%_45% cho ngân sách Nhà nớc thu hút 80% lao động cho xã hội Nhờ có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, kinh tế NQD thực có điều kiện để phát huy lợi công đổi Với đặc điểm hoạt động linh hoạt, uyển chuyển, động tính tự chủ cao, nhạy bén thích ứng với chế thị trờng Kinh tế NQD nhanh chóng hoà nhập với kinh tế thị trờng, tạo nhiền sản phẩm cho xã hội, góp phần kiềm chế lạm phát, giảm thất nghiệp đối tác cạnh tranh sôi động với kinh tế Quốc Doanh góp phần tích cực vào phồn vinh đất nớc Vai trò vị trí quan trọng thành phần kinh tế NQD đòi hỏi phải có chế sách quản lý thích hợp, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát huy mạnh mẽ tiềm năng, mạnh Trên thực tế, năm gần nhận thức đợc tiềm to lớn thành phần kinh tế NQD, NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay thành phần này, tạo điều kiện cho kinh tế NQD phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng góp phần vào phát triển chung toàn kinh tế Tuy nhiên, thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa em nhận thấy hoạt động cho vay vốn khu vực kinh tế NQD năm gần cha tơng xứng với nhu cầu vốn thực tế thành phần Vì sau thời gian nghiên cứu đợc giúp đỡ thày TS.Hoàng Xuân Quế giúp đỡ cô, phòng tín dụng 71 NQD Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa, em lựa chọn đề tài: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay thành phần kinh tế Quốc Doanh Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa 72 [...]... Ngân hàng Công Thơng Đống Đa đối với thành phần kinh tế NQD trên địa bàn quận Đống Đa ở trong chong II của chuyên đề 26 chơng2 thực trạng cho vay đối với thành phần kinh tế NQD tại chi nhánh ngân hàng công thơng đống đa I.Khái quát về chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa 1.Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa năm 1959 đợc hình thành từ phòng công nghiệp Ô chợ dừa... kinh doanh đối nội: -Xây dựng các đề án, chi n lợc kinh doanh, chi n lợc khách hàng, chi n lợc huy động vốn cho chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa - Xây dựng và tổ chức thực hiệnchiến lợc kinh doanh tổng hợp, phân tích đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh hàng năm, hàng quý, hàng tháng của chi nhánh -Nghiên cứu, đề xuất, áp dụng lãi suất cho vay, lãi suất huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Công. .. phiếu chính phủ 3 .2. Tình hình hoạt động kinh doanh: Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa là chi nhánh thuộc hệ thống ngân hàng NHCT Việt Nam đây là một chi nhánh NHTM có doanh số hoạt động lớn trên địa bàn Hà Nội cả về phạm vi lẫn quy mô và chất lợng hoạt động Mặt khác chi nhánh NHCT Đống Đa có bề dày nhiều năm về thành tích liên tục phát triển toàn diện và rộng lớn cả về quy mô hoạt động, về tổ chức... chính bản thân ngân hàngnh: chính sách lãi suất cho vay, quy mô của ngân hàng Trớc hết là chính sách lãi suất tín dụng của ngân hàng có thực hiện cho vay đố với thành phần kinh tế NQD hay không, có chú trọng tới việc mở rộng cho vay NQD hay không là cơ sở cho việc mở tín dụng đối với thành phần kinh tế NQD 20 Nguồn vốn của Ngân hàng là yếu tố tiền để để mở rộng tín dụng trong đó: + Vốn huy động là nguồn... 3.1.Những hoạt động chủ yếu của chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa *Về kinh doanh tín dụng: -Thực hiện cho vay ngắn hạn, trung dài hạn với tất cả các thành phần kinh tế kể cả cho vay đối với các công ty100% vốn đầu t nớc ngoài bằng cả nội tệ và ngoại tệ -Cho vay tài trợ xuất khẩu 32 -Cho vay theo chỉ định của chính phủ *Về kinh doanh đối ngoại: -Huy động vốn và ngoại tệ -Mua bán kinh doanh các... lớn cho ngân hàng cả về vốn và nhu cầu tín dụng, thanh toán, dịch vụ ngân hàng Điều này đã tạo điều kiện cho ngành ngân hàng ngày càng phát triển Nh chúng ta biết, hoạt động ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào nền kinh tế quốc dân mà trong đó kinh tế NQD chi m một tỷ lệ đáng kể, do vậy trong tơng lai thành phần kinh tế NQD sẽ là thị trờng đầy triển vọng của ngành ngân hàng III .Hoạt động cho vay của ngân hàng. .. 24 rộng cho vay sẽ giúp ngân hàng càng năng động và hoàn thiện hơn trong hoạt động của mình và giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế , đặc biệt trong giai đoạn đang diễn ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nh hiện nay Trong tơng lai thành phần kinh tế NQD sẽ chi m một vị trí quan trọng trong nền kinh tế, do vậy việc mở rộng hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế này sẽ là một chi n... của chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa 29 -Thực hiện hạch toán kế toán, các nghĩa vụ huy động vốn, cho vay và nghĩa vụ kinh doanh khác của chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa -Thực hiện công tác thanh toán, tham gia thanh toán liên ngân hàng -Thực hiện các dịch vụ rút tiền tự động, dịch vụ két sắt, cất giữ các giấy tờ có giá và các tài sản khác cho khác hàng -Thực hiện các nghĩa vụ thu chi tiền... tác động của các nhân tố đó trong quá trình mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng 3.ý nghĩa của việc mở rộng tín dụng đối với thành phần kinh tế NQD Qua việc nghiên cứu đặc điểm, vai trò của kinh tế NQD trong nền kinh tế Chúng ta có thể thấy việc mở rộng tín dụng của ngân hàng đối với thành phần kinh tế này là hết sức quan trọng, nó tạo ra sự phát triển đa dạng trong nền kinh tế, bởi vì thành phần kinh. .. của ngân hàng 25 Kết luận: Chơng I của chuyên đề đã khái quát toàn bộ cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và thành phần kinh tế NQD Từ khái niệm, vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của thành phần kinh tế NQD cũng nh những nhân tố tác động đếnviệc mở rộng tín dụng đối với thành phần kinh tế NQD Đây là cơ sở cho việc phân tích và đánh giá thực trạngtín dụng của Ngân hàng Công Thơng Đống ... (%) 1360 58,62 2003 Giá trị TT (%) 1700 65,38 25 2,03 20 1,4 25 1,47 1205 59,16 1340 47,15 1675 63, 91 750 37,31 800 34,48 900 34,62 30 1,5 160 6,9 0 2010 2320 2600 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động... vay Kinh tế QD Kinh tế NQD 2001 2002 2003 Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) 1740 100 1 763 100 2400 100 1555 89,36 1567 88,89 2129 88,01 185 10,64 196 11,11 271 11,99 Nguồn: Báo cáo kết... hàng liên tục tăng, năm 2001 doanh số cho vay đạt 1740 tỷ đồng, năm 2002 doanh số cho vay tăng 1 763 tỷ đồng năm 2003 doanh số cho vay Chi nhánh 2400 tỷ đồng, nhng chủ yếu doanh số cho vay thàn