MC LC 2.1.2 Nguồn vốn vay trung dài hạn Trong trng hp phỏt hnh trỏi phiu, khụng phi doanh nghip no cn huy ng trung di hn ch cn bỏn trỏi phiu l cú ngi mua m cũn tu thuc vo nhiu yu t khỏc na nh uy tớn ca doanh nghip trờn th trng Cỏc nh u t ch tin hnh mua trỏi phiu ca doanh nghip h tht s tin tng vo doanh nghip m yu t ny khụng phi bt c mt doanh nghip no cng cú c 10 2.2 Cỏc hỡnh thc tớn dng trung di hn: 11 Tim lc ti chớnh ca khỏch hng: Th hin qua cỏc ch tiờu nh t cú, h s n, kh nng toỏn, kh nng sinh li hng nm cú tim lc ti chớnh mnh, doanh nghip vay s d dng hn vic tho thun vi ngõn hng v cỏc khon vay v dch v ti chớnh khỏc cng nh uy tớn ca doanh nghip vic tr n ngõn hng 29 Trin vng kinh doanh: Thụng thng doanh nghip a ca ngõn hng vo kinh doanh, mt doanh nghip ang tỡnh trng th phn ca mỡnh b thu hp, nh cung cp khụng n nh, hot ng kinh doanh gp nhiu khú khn thỡ tt nhiờn kh nng hon tr tớn dng cho ngõn hng s khụng c m bo Ngc li mt trin vng kinh doanh sỏng sa ng ngha vi vic ngõn hng s mnh dn vic ti tr cho doanh nghip cỏc nhu cu v ngõn hng cú th xỏc nh c cỏc khon tớn dng cp cho khỏch hng l cú cht lng hay khụng 29 Mc bo m tớn dng: Nguyờn tc cho vay ca ngõn hng thng mi luụn cp n ti sn m bo cho khon vay c bit l i vi cỏc khon tớn dng trung di hn 29 LI NểI U Kinh t Vit Nam nm 2011cú nhiu thỏch thc ln vi lm phỏt tng cao,tng trng thp , u t nc gim tht cht tin t v u t cụng gim ,u t nc ngoi chng li tỡnh hỡnh th gii cú nhiu bin ng.Mc dự cũn gp nhiu khú khn nh vy nhng kinh t Vit Nam ó t c nhiu thnh tớch ỏng khớch l, cỏc ch tiờu kinh t ln c m bo ,lm phỏt c kỡm ch v ang cú xu hng gim dn t nc ang chuyn mỡnh vi nhng bc i ỳng hng, nhng thnh tu mi mi lnh vc ca i sng kinh t-xó hi Xu hng ton cu húa trờn th gii cựng vi vic nc Vit Nam tr thnh thnh viờn th 150 ca WTO ó m nhiu c hi mi cho mi nh ,mi doanh nghip, mi lnh vc ú khụng th khụng nhc ti lnh vc ngõn hng mt lnh vc hot ng ht sc nhy cm Vit Nam Chỳng ta ang bt u thc hin cỏc cam kt m ca,khin cho cỏc doanh nghip ng trc s cnh tranh ngy cng khc lit, c hi nhiu nhng thỏch thc cng khụng nh iu ny to nhng nh hng hot ng sn xut kinh doanhcuar cỏc doanh nghip,vỡ th nh hng n hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi (NHTM) núi chung v hot ng tớn dng ngõn hng núi riờng H thng NHTM Vit Nam chim mt v trớ chin lc vic ỏp ng nhu cu i vi nn kinh t.Nhn thy tm quan trng ca tớn dng trung v di hn vic phỏt trin kinh t xó hi,cỏc ngõn hng thng mi cng ang trin khai nhiu bin phỏp cú nhng bc chuyn dch v c cu tớn dng tng dn t trng cho vay trung- di hn vi phng chõm: "u t chiu sõu cho doanh nghip cng l u t cho tng lai ca ngnh ngõn hng.Vic phỏt trin tớn dng ca ngõn hng khụng nhng ch mang li li ớch cho ton b nn kinh t m nú cũn trc tip mang li li ớch thit thc cho ngnh ngõn hng Tuy nhiờn thc t hot ng tớn dng trung - di hn cũn ang gp nhiu khú khn,ni cm l cht lng hiu qu tớn dng trung - di hn cũn thp , ri ro cao , d n tớn dng trung-di hn cỏc NHTM thng chim t l khụng cao lm so vi yờu cu.iu ú núi lờn rng u t cho chiu sõu cha ỏp ng c ũi hi bc thit ngy cng tng ca nn kinh t Ngoi t l n quỏ hn cũn cao,cho vay nhng khụng thu hi c c gc v lói nờn ó nh hng khụng nh ti s phỏt trin ca nn kinh t núi chung v h thng ngõn hng núi riờng Chớnh vỡ vy cht lng hiu qu tớn dng trung - di hn ang l c mi ngi v ngoi ngnh quan tõm,gii quyt V õu cng ang l ti ca nhiu cuc trao i tho lun ti cỏc hi tho,din n nghiờn cu Nhn thc c tm quan trng v ý ngha ln lao ca trờn ,vi nhng kin thc ó c hc tp, nghiờn cu ti trng v sau mt thi gian thc ti ngõn hng cụng thng Vit Nam chi nhỏnh Bn Thy thy rng nhn cũn tn ti tớn dng trung - di hn nờn em ó chn ti : "Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng trung - di hn ti ngõn hng cụng thng Vit Nam- chi nhỏnh Bn Thy thc hin bỏo cỏo kt qu thc tt nghip ti trung nghiờn cu v thc trng tớn dng trung - di hn phm vi chi nhỏnh vietinbank bn thy t nm 2009 n nm 2011.Ngoi phn m u v kt lun ti cũn cú chng nh sau : CHNG 1:NGN HNG THNG MI V HOT NG TN DNG TRUNG V DI HN CA NGN HNG THNG MI CHNG 2:THC TRNG CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN TI NGN HNG TMCP CễNG THNG VIấT NAM - CHI NHNH BN THY : CHNG 3:MT S GII PHP NHM NNG CAO CHT LNG CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN TI NGN HNG TMCP CễNG THNG VIT NAM -CHI NHNH BN THY NGH AN: Vi nhng gỡ th hin ti em hy vng s úng gúp mt s ý kin nhm nõng cao cht lng hiu qu tớn dng núi chung v cht lng hiu qu tớn dng trung - di hn i vi ngõn hng cụng thng chi nhỏnh bn thy núi riờng Tuy nhiờn trỡnh cng nh thi gian nghiờn cu cũn nhiu hn ch nờn ti khụng trỏnh nhng khim khuyt Em rt mong nhn c s ch bo v ý kin úng gúp ca thy,cụ giỏo ,cỏc ý kin úng gúp ca cỏc cụ,chỳ ,anh,ch phũng tớn dng ti ca em c hon thin hn v sõu sc hn CHNG 1:NGN HNG THNG MI V HOT NG TN DNG TRUNG V DI HN CA NGN HNG THNG MI I KHI QUT V NGN HNG THNG MI Khỏi nim v ngõn hng thng mi : Ngõn hng thng mi l mt t chc trung gian ti chớnh cú v trớ quan trng nn kinh t quc dõn v hot dng theo nh ch trung gian mang tớnh cht tng hp Cỏc nh nghiờn cu ghi nhn rng,NHTM hỡnh thnh trờn c s ca s phỏt trin sn xut v trao i hng húa.Khi sn xut phỏt trin thỡ nhu cu trao i m rng sn xut gia cỏc vựng lónh th,gia cỏc quc gia tng lờn , khc phc s khỏc bit v tin t gia cỏc khu vc thỡ xuõt hin cỏc thng gia lm ngh i tin Khi trao i hng húa phỏt trin quay tr li kớch thớch sn xut hng húa Cựng vi s phỏt trin ú ,cỏc nghip v c phỏt trin dn nh gi tin h ,chi tr h trờn c s ú thc hin hoat ng tớn dng T lch s hỡnh thnh h thng ngõn hng thng mi cho thy ,cỏc ngõn hng thng mi ch xut hin iu kin kinh t ó phỏt trin n mt trỡnh nht nh ,dn n tớnh tt yu khỏch quan ca vic hỡnh thnh h thng ngõn hng gn bú cht ch vi s phỏt trin kinh t Ngõn hng quc gia Vit Nam i ngy 05/05/1951 theo sc lnh 15/SL cu Ch tch nc VNDCCH.Trong giai on 1951-1987, Vit Nam ó to lp h thng ngõn hng mt cp ,ch phự hp vi c ch qun lý k hoch húa trung.Khi nc ta chuyn nn kinh t sang c ch th trng ,h thng ngõn hng mt cp tt yu c ci t sang h thng ngõn hng hai cp:cp qun lý v kinh doanh.Sau Ngh nh s 53/HBT c ban hnh ngy 26/03/1998 b mỏy NHNN c t chc thnh h thng thng nht c nc gm hai cp l NHNN v cỏc ngõn hng chuyờn doanh trc thuc H thng NHNN Vit Nam hot ng theo ch hoch toỏn kinh t v kinh doanh xó hi ch ngha theo Phỏp lnh ngõn hng s 38-LTC/HNN ngy 24/05/1990 quy nh :NHTM l t chc kinh doanh tin t m hot ng ch yu l nhn tin gi ca khỏch hng vi trỏch nhim hon tr v s dungh s tin ú cho vay thc hin nhim v chit khu v lm phng tin toỏn Chc nng ca ngõn hng thng mi *Trung gian tớn dng : NHTM mt mt thu hỳt cỏc khon tin nhn ri nn kinh t, mt khỏc nú dựng chớnh s tin ó huy ng c cho vay i vi cỏc thnh phn kinh t xó hi ,hay núi cỏch khỏc l mt t chc úng vai trũ cu nigia cỏc n v tha vi cỏc n v thiu Thụng qua s iu chuyn ny NHTM cú vai trũ quan trng vic thỳc y phỏt trin ,tng trng nn kinh t , tng vic lm ,ci thin mc sng dõn c,n nh thu chi Chớnh ph.ng thi chc nng ny cũn gúp phn quan trng vic iu hũa lu thụng tin t , kim ch lm phỏt T ú cho thy rng ,õy l chc nng c bn nht ca NHTM *Trung gian toỏn : Nu nh mi khon chi tr ca xó hi u c thc hin bờn ngoi ngõn hng thỡ chi phớ thc hin l rt ln ,bao gm:chi phớ in ,ỳc, bo qun ,vn chuyn tin Vi s i ca ngõn hng thng mi ,phn ln cỏc khon chi tr hot ng mua bỏn trao i hng húa dch v ca xó hi dn c thc hin qua ngõn hng ,vi nhng hỡnh thc toỏn phự hp ,th tc n gin,nhanh chúng,thun tin vi cụng ngh ngy cng hin i hn Chớnh nh trung cụng vic toỏn ca xó hi ngõn hng nờn vic lu thụng hng húa, dch v tr nờn nhanh chúng , an ton , tit kim hn Khụng nhng vy , thc hin chc nng trung gian toỏn NHTM cú iu kin huy ng tin gi ca ton xó hi núi chung v ca doanh nghip núi riờng ti mc ti a, to ngun cho doanh nghip u t phỏt trin, y mnh hot ng kinh doanh ca ngõn hng *Chc nng to tin : Xut phỏt t kh nng toỏn khỏc nh sộc ,y nhim chiChc nng ny c thc hin thụng qua nghip v tớn dng v u t ca h thng ngõn hng thng mi ,trong mi liờn h cht ch vi h thng d tr quc gia H thng tớn dng l iu kin cn thit cho phỏt trin kinh t theo h s tng trng vng chc Mc ớch ca chớnh sỏch d tr quc gia l a mt lng tin cung ng phự hp vi chớnh sỏch n nh v giỏ c,tng trng kinh t n nh v to c vic lm 3.Vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Bt k mt quc gia no cng thay th lng tin giy bc lu thụng bng nhng phng tin ú nn kinh t phỏt trin ,ang phỏt trin, thm cha phỏt trin thỡ hot ng ca ngõn hng cng cú tỏc ng to ln n hot ng ca nn kinh t.Trong nn kinh t th trng ,vai trũ cu ngõn hng c th hin nh sau : Ngõn hng l ni trung tin nhn ri v cung ng tin cho quỏ trỡnh sn xut kinh doanh Ngõn hng l trung gian quỏ trỡnh toỏn gúp phn thỳc y lu thụng hng húa nhanh chúng Ngõn hng gúp phn iu tit v kim soỏt th trng tin t,th trng Ngõn hng gúp phn thu hỳt ,m rng u t v ngoi nc ,cung cỏp cỏc dch v ti chớnh khỏc II Tớn dng trung v di hn ca h thng ngõn hng thng mi Tớn dng l hot ng truyn thng ch yu v quan trng nht ca cỏc NHTM Cỏc nh nghiờn cu cho rng cỏc khon cho vay chim ti 60% ti sn ca ngõn hng v em li 55-70% li nhun ca ngõn hng Do vy ngõn hng phi thc hin thnh cụng chớnh sỏch ,k hoch tớn dng thỡ mi cú th tn ti v phỏt trin , ng thi úng gúp tớch cc cho s ohats trin ca nn kinh t 1.Khỏi nim v bn cht ca tớn dng ngõn hng : Tớn dng i t th k XVI,ú l mt tt yu khỏch quan ,phự hp vi xu th phỏt trin ca lch s ,ó v ang th hin ngy cng rừ nột nhng c tớnh u vit ca mỡnh,úng gúp mt vai trũ to ln i vi s phỏt trin kinh t ton cu Tớn dng ngõn hng l quan h vay mn ln theo nguyờn tc hon tr c gc ln lói theo mt thi gian nht nh gia mt bờn l ngõn hng -mt t chc chuyờn doanh trờn lnh vc tin t vi mt bờn l cỏc n v kinh t ,cỏc t chc xó hi v dõn c xó hi ,trong ú ngõn hng úng vai trũ va l ngi cho vay v cng va l ngi i vay hiu rừ bn cht ca tớn dng ngõn hng ,chỳng ta cn xem xột quỏ trỡnh ng ca tớn dng qua cỏc giai on sau: Giai on 1:Phõn phi tớn dng di hỡnh thc cho vay õy c chuyn t Ngõn hng sang ngi i vay Xột v bn cht, i vay giỏ tr ca tớn dng ngõn hng ging vi vic mua bỏn cỏc hng hoỏ thụng thng Ch mt bờn nhn c giỏ tr cũn li mt bờn nhng i giỏ tr Giai on 2: S dng tớn dng quỏ trỡnh tỏi sn xut giai on ny, vay c s dng mua hng hoỏ tho nhu cu sn xut hoc tiờu dựng ca ngi i vay Ngi i vay khụng cú quyn s hu m ch cú quyn s dng vay Giai on 3: Hon tr tớn dng õy l giai on kt thỳc ca mt vũng tun hon tớn dng Khi tớn dng ó hon thnh mt chu k sn xut tr v hỡnh thỏi tin t thỡ tớn dng ca ngi vay hon tr li cho ngõn hng õy tin khụng c b toỏn cng khụng phi t em bỏn i m cho vay, tin ch c em nhng i vi mt iu kin l nú quay tr li im xut phỏt sau mt chu k nht nh ú l mt bn cht riờng ca ngnh ngõn hng, s hon tr c bo tn v mt giỏ tr v cú phn tng lờn di hỡnh thc li tc 2.Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại 2.1:Khỏi nim tớn dng trung v di hn , ngun trung di hn v s cn thit ca nú : Phỏp nhõn v khụng quỏ 15 nm i vi cỏc d ỏn phc v i sng Nh vy,nhỡn chung cỏc tớn dng trung di hn cú cỏc c trng c bn sau: 2.1.1:Khỏi nim tớn dng trung di hn : Tớn dng trung di hn : l hot ng ti chớnh tớn dng cho khỏch hng vay trung di hn nhm thc hin cỏc d ỏn phỏt trin sn xut kinh doanh ,phc v i sng .Tựy theo tng quc gia, tng thi k m cú nhng quy dnh c th ca hot dng tớn dng trung di hn , Vit Nam, v thi hn cho vay c xỏc nh phự hp vi thi hn thu hi ca d ỏn u t ,kh nng tr n ca khỏch hng v tớnh cht ngun vay ca t chc tớn dng Hin thi hn ca tớn dng trung di hn c xỏc nh nh sau: Thi hn cho vay trung hn t 12 thỏng n nm Thi hn cho vay di hn t nm tr lờn nhng khụng quỏ thi hn hot ng cũn li theo quyt nh thnh lp hoc giy phộp thnh lp i vi phỏp nhõn v khụng quỏ 15 nm i vi cỏc d ỏn phc v i sng Chỳng cú thi hn trờn mt nm Chỳng c tr bng nhng khon tr vay theo thi gian (cú th theo quý,thỏng ,nm hoc na nm) k hn ca khon vay Chỳng thng c m bo bng nhng ti sn lu ng em th chp hoc t cm c ti sn c nh Mc ớch ca hot ng tớn dng trung v di hn l u t d ỏn ,xõy dng mi ,mua sm ti sn c nh ,m rng sn xut kinh doanh ,i mi ci tin thit b cụng ngh,ng dng khoa hc k thut nhm mc tiờu li nhun phự hp vi chớnh sỏch phỏt trin kinh t xó hi v phỏp lut quy nh 2.1.2 Nguồn vốn vay trung dài hạn Ngun t cú: ngun ny rt hn ch vỡ nú ch chim t n 10% tng ngun hot ng ca ngõn hng Ngun huy ng t hỡnh thc phỏt hnh trỏi phiu trung di hn hoc huy ng tin gi trung di hn Ngun huy ng ngn hn nh k Ngun ny cú th c xem xột, tớnh trớch mt t l phn trm no ú tu thuc vo s bin ng ca tin gi Ngun vay t ngõn hng nh nc Ngun ny b hn ch vo chớnh sỏch tin t quc gia ca NHNN Cỏc ngõn hng thng mi rt khú thuyt phc NHNN cho vay trung di hn vỡ nú rt d gõy lm phỏt, nht l thi k xõy dng c bn cha cú hng hoỏ i ng Ngun nhn u thỏc v ti tr cho vay theo chng trỡnh hoc d ỏn u t ca nh nc, ca t chc kinh t - ti chớnh - tớn dng v ngoi nc 2.1.3 Sự cần thiết tín dụng trung dài hạn Trong mt nn kinh t nhu cu tớn dng trung di hn thng xuyờn phỏt sinh cỏc doanh nghip luụn tỡm cỏch phỏt trin m rng sn xut, i mi cụng ngh, c bit i vi nn kinh t Vit Nam hin nhu cu v xõy dng c bn l rt ln, lỳc cỏc nh kinh doanh cha tớch lu c nhiu, cha cú thi gian tớch lu vn, tõm lý u t trc tip ca cụng chỳng vo cỏc doanh nghip cũn hn ch Do vy cỏc doanh nghip tin hnh u t ch yu phi da vo ngun t cú ca mỡnh v b phn ch yu cũn li phi da vo s ti tr ca h thng ngõn hng Trong hot ng kinh doanh ca mỡnh, cỏc doanh nghip ngy cng thớch huy ng tin hnh u t thụng qua hỡnh thc i vay trung di hn ti cỏc ngõn hng hn l vic phỏt hnh c phiu hoc phỏt hnh trỏi phiu di hn vỡ: Vic i vay trung di hn ngõn hng s lm cho doanh nghip cú th t ch v kh nng kim soỏt c lp c hot ng sn xut kinh doanh ca mỡnh m khụng b pha loóng quyn kim soỏt doanh nghip vi cỏc c ụng mi trng hp phỏt hnh thờm c phiu mi Trong trng hp phỏt hnh trỏi phiu, khụng phi doanh nghip no cn huy ng trung di hn ch cn bỏn trỏi phiu l cú ngi mua m cũn tu thuc vo nhiu yu t khỏc na nh uy tớn ca doanh nghip trờn th trng Cỏc nh u t ch tin hnh mua trỏi phiu ca doanh nghip h tht s tin tng vo doanh nghip m yu t ny khụng phi bt c mt doanh nghip no cng cú c Khi doanh nghip vay trung di hn ngõn hng, ngõn hng s cú th iu chnh c k hn n, ngha l h cú th tr n sm hn thi gian n hn tr n h khụng cn phi s dng n vay trung di hn Khi doanh nghip gp khú khn vic tr n ti mt thi im nht nh thỡ cng cú th xin ngõn hng gia hn n Cũn vic huy ng thụng qua hỡnh thc phỏt hnh c phiu hoc trỏi phiu thỡ doanh nghip luụn phi i mt vi vic tr lói trỏi phiu, c phiu u ói cụng vic kinh doanh gp khú khn 10 Khi thm nh, Chi nhỏnh trung vo phõn tớch ti chớnh khỏch hng v ti chớnh d ỏn xin vay Chi nhỏnh cn a h thng tiờu chun thm nh, nh tiờu chun 5C (Capability nng lc hot ng, Capital Character uy tớn Condition - iu kin v Collateral- th chp), hoc tiờu chun 5P( Purpose - mc ớch, Payment tr n, Protection bo v, Policy chớnh sỏch v Pricing - nh giỏ) m bo thc hin tt quy trỡnh cho vay Tuy nhiờn, cỏc cỏn b tớn dng cng phi rt linh hot vic ỏp dng quy trỡnh ny vo tng trng hp c th i vi khỏch hng ó cú quan h tớn dng lõu di vi Chi nhỏnh, thỡ cỏc bc dn h s, th tc l khụng cn thit, bc thu thp, iu tra thụng tin cú th gim nh k tha thụng tin cú sn, cỏn b tớn dng cn thit phi thc hin y , k lng cỏc bc quy trỡnh, m bo rng khỏch hng hiu rừ v thc hin c cỏc yờu cu ca Chi nhỏnh Trong cho vay trung di hn, thi gian v thi c l yu t quan trng khụng ch i vi doanh nghip vay m cũn i vi Ngõn hng cho vay Do ú, ỏp dng mt quy trỡnh linh hot, va m bo cỏc quy nh, va gim nh cỏc th tc, gim bt thi gian cn thit Thc hin tt quy trỡnh cho vay ũi hi cỏn b Ngõn hng phi thc hin tt tng bc ca quy trỡnh, vỡ bc sau cú tớnh k tip bc trc Do ú, tuõn th quy trỡnh cht ch m li rt linh hot l iu kin quan trng cú c quyt nh cho vay ỳng n, to iu kin ht sc cho khỏch hng, ng thi m bo an ton, sinh li cho Chi nhỏnh,cht lng tớn dng nh ú cng c nõng cao a dng hoỏ cỏc hot ng cho vay v dch v h tr cho vay nõng cao cht lng tớn dng trung di hn, trc ht phi ỏp ng c cỏc nhu cu a dng ca tớn dng trung di hn Do ú, a dng hoỏ phng thc cho vay l iu kin cn t c cht lng cho vay Bờn cnh hai phng thc cho vay ngn hn ch yu ti Chi nhỏnh, cn phỏt trin thờm cỏc phng thc khỏc Mt nhng phng thc Chi nhỏnh cú th ỏp dng l cho vay luõn chuyn Ti chi nhỏnh, mt b phn ln khỏch hng kinh doanh 65 lnh vc thng mi, dch v, cụng nghip ch bin i vi nhng khỏch hng ny, Chi nhỏnh hin ang phỏt trin hai phng thc cho vay tng ln v cho vay theo hn mc Tuy nhiờn, i vi khỏch hng cú quan h tớn dng thng xuyờn vi Chi nhỏnh thỡ phng thc cho vay tng ln t tn kộm v thi gian v chi phớ cho khỏch hng, khụng nờn ỏp dng Phng thc cho vay theo hn mc hin ang c ỏp dng t phự hp hn Nhng vic kim soỏt khon vay trng hp ny l khú khn i vi Chi nhỏnh Cỏc khon vay theo hn mc tớn dng khụng tỏch bit, Chi nhỏnh khú kim soỏt chi tit tng khon vay, cho nờn dn n ri ro tớn dng Trong ú, cho vay theo phng thc luõn chuyn ũi hi ngi vay phi xut trỡnh cỏc chng t hp phỏp, hp l v hng húa ó nhp thỡ mi xut khon vay Vic cho vay cn c vo s lng giỏ tr hng hoỏ thc nhp nh vy khụng ch h tr kp thi cho khỏch hng, khụng tn kộm nhiu thi gian v chi phớ (cựng cú nhng u im ca cho vay theo hn mc) m cũn nh hng cho s tin vay ca Chi nhỏnh c s dng ỳng mc ớch 6.Tng cng cụng tỏc kim tra kim soỏt v qun lý cỏc khon cho vay Qun lý tớn dng l cụng tỏc quan trng quy trỡnh cho vay Qun lý tớn dng tt l iu kin cú cỏc khon tớn dng tt an ton õy l iu kin cn thit m bo cht lng tớn dng Cụng tỏc ny bao gm qun lý, kim soỏt khon vay, x lý nhng phỏt sinh v thu hi n Cỏn b tớn dng cn cú nhng t kim tra nh k n c s v c nhng t kim tra t xut Trong mi t kim tra cỏn b cn tn dng trit thi gian tip xỳc n v m bo xem xột tt c cỏc yu t liờn quan n c tớnh ca khon cho vay Cỏn b tớn dng cn : - ỏnh giỏ tinh thn trỏch nhim ca ch doanh nghip i vi vay Ngõn hng - ỏnh giỏ kh nng toỏn ca khỏch hng qua cỏc ch tiờu v kh nng toỏn (kh nng toỏn nhanh, kh nng toỏn hin hnh) - ỏnh giỏ li d ỏn vay thc t, so sỏnh, xem xột s khỏc bit gia d ỏn v thc t cỏc ch tiờu nh quy mụ, doanh thu, li nhun, hiu sut s dng ti sn , sc cnh tranh ca sn phm Kp thi phỏt hin nhng ri ro v 66 cú bin phỏp x lý, trỏnh tỡnh trng thc hin kim tra mang tớnh i phú, thc hin trờn giy t - ỏnh giỏ li ti sn m bo v giỏ tr v tỡnh trng, xem xột giỏ tr ú cú cũn ỏp ng c cỏc t l yờu cu so vi giỏ tr khon vay hay khụng v so sỏnh vi cỏc hp ng th chp ó ký - Chi nhỏnh cng cn theo dừi quyn li hp phỏp ca mỡnh i vi ti sn m bo chc chn v mt ngun thu hi n khỏch hng khụng tr hoc khụng tr c n - ỏnh giỏ s thay i tỡnh hỡnh ti chớnh cựa doanh nghip , c cu vn, tỡnh hỡnh phõn chia li nhun doanh nghip Nu cú s thay i bt thng v c cu tng n bt thng thỡ ú l du hiu cho thy doanh nghip ang hot ng khụng tt - c bit i vi cỏc doanh nghip va v nh ngoi quc doanh, ch doanh nghip thng khụng tỏch bch tin cho hot ng sn xut kinh doanh v tin chi tiờu gia ỡnh Do ú cỏn b tớn dng cn phi khộo lộo tỡm hiu vic s dng vay ca khỏch hng, vic qun lý ti chớnh ca bn thõn ngi vay, t ú ỏnh gớa c kh nng s dng cú hiu qu hay khụng ca h 7.Nõng cao hiu qu cụng tỏc kim tra ni b ng thi vi vic thit lp c ch giỏm sỏt song song thụng qua chc nng ca Phũng Qun lý ri ro, cn chỳ trng cụng tỏc hu kim ca kim tra ni b tng cng kh nng kim soỏt tớnh tuõn th hot ng cp tớn dng, gim thiu nhng ri ro tớn dng Trong cụng tỏc kim tra ni b, ngoi thc hin kim tra theo nh k, cn trung v tng tn sut kim tra cỏc khỏch hng cú n xu, ỏnh giỏ vic thc thi cỏc bin phỏp qun lý n cú v kh nng thu hi n Cụng tỏc kim tra ni b cn thc hin cú trng im, theo cỏc ngnh ngh, lnh vc ang tim n nguy c ri ro kp thi chn chnh v xut cỏc gii phỏp tng cng kh nng phũng nga ri ro tớn dng 8.Gii phỏp y mnh hot ng maketing Ngõn hng Trong bi cnh nn kinh t cnh tranh gay gt hin nay, lnh vc Ngõn hng vic tỡm c th mnh riờng bng cht lng hot ng l 67 quan tõm ca mi Ngõn hng Xõy dng c mt chớnh sỏch marketing hiu qu t ú nõng cao cht lng tớn dng l cn thit tng nng lc cnh tranh cho Ngõn hng Chi nhỏnh nờn cú cỏc bin phỏp marketing nh sau: - Thnh lp b phn nghiờn cu th trng L mt doanh nghip hot ng kinh doanh trờn lnh vc tin t, mt mc tiờu quan trng ca Chi nhỏnh l m rng th phn, tng thu nhp thc hin iu ny cht lng hot ng tớn dng phi tip tc c nõng cao Ngc li cụng tỏc nghiờn cu th trng nht l s cnh tranh gia tng, cng t l mt nhõn t thỳc y hot ng cho vay c v quy mụ v cht lng + Nghiờn cu th trng ca Chi nhỏnh: b phn nghiờn cu th trng s nghiờn cu cỏc nhu cu vay trờn th trng, kh nng cung cp vay v th phn hin cú v cỏc sn phm cựng loi ca cỏc Ngõn hng cnh tranh, tỡm hiu hỡnh thc cho vay ngn hn no l hiu qu, cht lng tớn dng ngn hn ti Ngõn hng i th T ú Chi nhỏnh cú th a nhng gii phỏp hon thin sn phm cho vay ngn hn ca mỡnh, va cn c trờn nhu cu th trng va cn c trờn mc cnh tranh Chi nhỏnh cng cú th kp thi loi b nhng mún vay nhiu ri ro khụng hiu qu, tt c l nhm a cỏc khon vay cht lng cao - Xõy dng chớnh sỏch khỏch hng hp lý: Tuy ó trin khai mt chớnh sỏch khỏch hng hp lý song thi gian ti chi nhỏnh cn cng c hn na cụng tỏc ny nhm thu hỳt ụng o khỏch hng s dng dch v cng nh gi tin v vay tin ca mỡnh Trong c cu khỏch hng phn ln khỏch hng hin ti ca chi nhỏnh l cỏc doanh nghip nh nc Vic c cu li khỏch hng theo hng m rng hn i vi cỏc doanh nghip ngoi quc doanh l hng i ỳng n m chi nhỏnh cn tip tc thc hin ng thi cho vay nhiu nht l cho vay ngn hn ca Ngõn hng mi ch ginh phn ln l cho vay kinh doanh, cho vay tiờu dựng cha c chỳ trng ỳng mc Nm a bn dõn c, i vi chi nhỏnh cho vay tiờu dựng l mt th trng cú nhiu tim nng cn khai thỏc tớch cc hn 68 II Kin ngh i vi Chớnh ph,cỏc b,cỏc ngnh nõng cao cht lng tớn dng Chi nhỏnh cn phi nõng cao cụng tỏc kim tra kim soỏt L mt hot ng quan trng nhm m bo cht lng hot ng ca Ngõn hng Cụng tỏc ny trc tip nh hng n cht lng tớn dng, ú cú tớn dng Ngn hn Vic kim tra ny, cn c coi l hot ng t giỏc, khỏch quan, vic kim tra kim soỏt mi thc s cú ý ngha iu chnh kp thi hot ng ca Ngõn hng ú cú hot ng tớn dng Ngn hn Cht lng tớn dng ngn hn ca Chi nhỏnh ph thuc khụng ch vo cỏc yu t liờn quan trc tip n cp chi nhỏnh, trc tip thuc Chi nhỏnh, m cũn cú chu nh hng bi nhiu yu t khỏc liờn quan n cp h thng nõng cao cht lng tớn dng ngn hn ti Chi nhỏnh trờn gúc Chi nhỏnh, bỏo cỏo xin a mt s kin ngh nh sau: - Chớnh ph cn to lp mụi trng phỏp lý y , ng b, cht ch ngi vay v ngi cho vay thc hin y quyn v ngha v ca mỡnh vi Ngõn hng - Chớnh ph cn n nh kinh t v mụ, vỡ õy l mụi trng chung ca mi hot ng kinh t, ca bn thõn Ngõn hng cng nh khỏch hng vay - Chớnh ph tip tc ban hnh v hon thin Lut k toỏn v Lut Kim toỏn nh nc cú chun mc cụng tỏc k toỏn, kim toỏn i vi cỏc NHTM, õy l nhõn t quan trng nh hng ti cht lng thụng tin tớn dng nh hng ti cht lng tớn dng - Chớnh ph cn cú bin phỏp gii quyt dt im n tn ng cho vay theo ch nh ca Chớnh ph, y mnh tin trỡnh c cu li n lnh mnh hoỏ tỡnh hỡnh ti chớnh Hin nay, cỏc NHTM cha t c t l an ton COOK l cú ch s hu quỏ nh Vi mc ch s hu nh nh vy, vic m rng hot ng l khú khn v i kốm nhiu ri ro Do vy, Chớnh ph cn nghiờn cu ỏn b sung cho cỏc NHTM, hoc cho phộp cỏc NHTM phỏt hnh c phiu tng iu l 69 Đối với Nhà nớc 1.1 Nhà nớc cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động Do tỡnh hỡnh kinh t - xó hi phỏt trin nhanh, nhiu quan h xó hi mi phỏt sinh nn kinh t th trng thc s phi cú phỏp lut iu chnh, to mụi trng phỏp lý lnh mnh s phỏt trin kinh t Chớnh vỡ vy ũi hi mt h thng phỏp lut ng b lm ch da phỏp lý cho Ngõn hng, cho doanh nghip l rt cn thit Hn na, lut l ca nc ta cha n nh, thay i luụn luụn khụng to c s vng chc cho Ngõn hng Vic luụn b sa i ca cỏc Lut doanh nghip, Lut u t nc ngoi, Lut t nh ca khin cho cỏc giy t liờn quan nh giy phộp kinh doanh, giy s hu nh t khụng rừ rng, rt khú khn cho Ngõn hng xem xột d ỏn cú th cho vay Riờng i vi lnh vc Ngõn hng, cú hai b Lut Ngõn hng (Lut NHNN v Lut cỏc TCTD) l c s phỏp lý quan trng Ngõn hng cho vay i vi cỏc loi hỡnh doanh nghip khỏc Tuy nhiờn vic ban hnh cỏc quy nh ngt nghốo i vi khu vc KTNQD, khin cho d n ca thnh phn kinh t ny ngy cng gim sỳt NHNN cn ban hnh quy ch cú tớnh mm hn nhm kớch thớch cỏn b tớn dng tỡm nhiu khỏch hng cho vay Lm rừ ni dung li nhun chu thu, chi phớ hp lý ch s hu v c s n nh mc phi chu thu li tc b sung Cú hai kin ngh ca cỏc TCTD i vi cỏc Lut thu mi l ỏp thu ỳng lut nh v thu sut hp lý - Trong Lut cỏc TCTD quy nh cỏc hot ng bo lónh mua bỏn ti sn xit n, chit khu thng phiu, giy t cú giỏ thỡ khụng phi chu thu Th nhng Thụng t 178/ TT hng dn Thu GTGT li xp cỏc hot ng trờn vo hot ng chu thu Chớnh vỡ vy vic hon thin mụi trng phỏp lý l rt cn thit Cỏc Lut khụng c chng chộo lờn m phi va m bo tớnh dõn ch va phi kớch thớch cho tt c cỏc hot ng u phỏt trin v i vo khuụn phộp 70 1.2 Nh nc cn cú cỏc bin phỏp ng b n nh tin t Trờn tng quan, chớnh sỏch tin t giai on 1998 - 2005 phi hng vo mc tiờu kim ch lm phỏt v n nh sc mua i ni v i ngoi ca ng tin, ng thi gúp phn thỳc y nn kinh t nc phỏt trin vi tc cao v bn vng Chớnh sỏch tin t phi c iu hnh bi cỏc cụng c, chớnh sỏch c th v tớn dng i vi nn kinh t, v qun lý ngoi hi v chớnh sỏch i vi Ngõn sỏch thay cho cỏch iu hnh thụng qua cỏc ch tiờu k hoch nh trc õy Quan im xõy dng v iu hnh chớnh sỏch tin t giai on ny l phi iu hũa c cỏc quan h cú mõu thun, ú l: - Gia mc tiờu kim ch lm phỏt v mc tiờu tng trng kinh t - Gia li ớch chung kim ch lm phỏt v lng trng kinh t vi li ớch ca cỏc NHTM v cỏc TCTD - Gia li ớch ngi gi tin, nh kinh doanh tin t v ngi i vay nh hng giai on ny l phi chuyn mnh sang dng cỏc cụng c tin t giỏn tip thay cho vic s dng cỏc cụng c tin t trc tip vỡ hin Vit Nam ó bc u hỡnh thnh cỏc khung nh ch v mụi trng cho cỏc cụng c giỏn tip c s dng Bờn cnh ú cỏc cụng c trc tip ngy cng bc l nhng nhc im nh lm cho vic phõn phi khụng hiu qu, kim ch ti chớnh cng nhc v thiu linh hot ú cỏc cụng c giỏn tip s giỳp cho NHNN iu hnh tin t mt cỏch linh hot theo th trng Giai on sau nm 2000 v c bn h thng Ngõn hng Vit Nam ó c cng c v nhiu mt, ú cn tin thờm mt bc ci cỏch qun lý v tin t tin ti mt h thng ti chớnh t v hũa nhp vo h thng ti chớnh khu vc v quc t 1.3 Tng cng trỏch nhim t phớa Nh nc - Doanh nghip - Ngõn hng T nm 1996 n nay, vic m rng tớn dng Ngõn hng ó gp khụng ớt khú khn, thm cú lỳc tng chng nh Ngõn hng ang b "úng bng", ú cỏc doanh nghip li thiu trm trng quan h gia hot ng ca Ngõn hng núi chung v hot ng tớn dng núi riờng 71 ngy cng phỏt trin, cn cú s phi hp ng b ca cỏc cp cỏc ngnh, v thc hin cỏc gii phỏp ch yu sau õy : Kiờn quyt sp xp li cỏc DNNN, ch tn ti nhng doanh nghip cụng ớch doanh nghip lm n cú hiu qu, nhng doanh nghip thc s cn thit cho phỏi trin dõn sinh, to iu kin cho u t tớn dng nõng cao c hiu qu Trong hi ngh tng kt i mi v phỏt trin DNNN t nm 1986 n (3 - /5/2000), ó thng nht l trỡnh i mi doanh nghip NN giai on 2000 - 2003, s lng DNNN s ch cũn li 3000 doanh nghip, gim i 2280 doanh nghip, bao gm 1498 doanh nghip c tin hnh CPH, hoc giao bỏn, khoỏn, cho thuờ (65,3%); 380 doanh nghip sỏp nhp vo cỏc doanh nghip khỏc (16,7%) v 368 doanh nghip phi gii th, phỏ sn ( 6%); 43 doanh nghip chuyn thnh n v s nghip (2%) n nm 2003, quy mụ DNNN s tng bỡnh quõn t hn 18 t ng /1 doanh nghip lờn trờn 27 t ng; gim 18,5% tng n, 15,3% n Ngõn hng v quan trng nht l hiu qu hot ng sn xut kinh doanh s c nõng lờn Hin ch cú 20% DNNN t mc li nhun trc thu c nm t 12% tr lờn (tng ng vi mc lói sut Ngõn hng) Theo phng ỏn sp xp li n nm 2003, s DNNN t mc li nhun nờu trờn s tng lờn 50% n nm 2005, d kin ch cũn 2000 DNNN, cú th núi, õy chớnh l s "gim lng tng cht Cỏc DNNN khng nh c vai trũ ch o ca mỡnh nn kinh t, lm n cú hiu qu, cú nh hng hot ng chc chn, to s tin lng cho nh u t v cng l mnh t tt phỏt trin hoi ng tớn dng ca Ngõn hng Bờn cnh ú, sau sp xp s x lý n c 21 000 t ng, ú cú 7.000 t ng n Ngõn hng B Ti chớnh cn tip tc cp b sung mc iu l ó c duyt cho cỏc doanh nghip m bo s tin ti thiu cn thit cho hot ng sn xut kinh doanh ca cỏc DNNN i vi cỏc doanh nghip gp khú khn sn xut kinh doanh nh hng ca chu k sn xut hoc thc s cn thit phi tn ti thỡ ngh B Ti chớnh cho phộp gión n - nm doanh nghip cú thi gian sp xp li sn xut, to ngun tr n cho Ngõn hng Tip tc hon thin sa i, ban hnh cỏc b Lut, bn di Lut liờn quan n hot ng ca nn kinh t núi chung, n hot ng ca Ngõn 72 hng núi riờng, to hnh lang phỏp lý cho hot ng cadoanh nghip v NHTM i ỳng gii hn cho phộp v phõn rừ trỏch nhim ca ngi i vay v ngi cho vay quan h tớn dng R soỏt li nng lc trỡnh cng nh phm cht o c ca i ng cỏn b lm cụng tỏc trc tip kinh doanh Tip tc nõng cao trỡnh ca i ng cỏn b Ngõn hng Tip tc a dng húa sn phm v dch v ca Ngõn hng, to nhiu sn phm mi ( t vn, bo him, thuờ mua ) 1.4 Thnh lp trung tõm qun lý v bỏn u giỏ ti sn th chp Hỡnh thc cụng ty mua bỏn n ó xut hin t rt lõu trờn nhiu nc trờn th gii nh : Nht Bn, Hn Quc Cỏc cụng ty ny c hỡnh thnh khỏch quan nn kinh t th trng cú nhiu khon n xut hin cỏc TCTD khỏc Bn cht ca chỳng l cỏc cụng ty kinh doanh cỏc khon n ca cỏc doanh nghip vay cỏc TCTD thu li nhun Hin nay, Vit Nam, Chớnh ph ang xỳc tin thnh lp cụng ty n trc thuc Chớnh ph thc hin hai mc tiờu l m bo an ton, li ớch ca cỏc TCTD v thc hin mc tin li nhun Ban lónh o ca cụng ty phi bao gm cỏc thnh viờn ca NHNN, B Ti chớnh, Tng cc a chớnh v cỏn b cỏc ngnh cú liờn quan n vic qun lý v bỏn õu giỏ Hot ng ca cụng ty bao gm t khõu nh giỏ; nhn ti sn th chp, cm c n vic qun lý cỏc ti sn ny v cui cựng l bỏn u giỏ thu hi khon vay nu khỏch hng khụng tr c n 1.5 Thc hin ch kim toỏn bt buc giỳp cỏc Ngõn hng xột duyt h s xin vay ca cỏc khỏch hng c chớnh xỏc, bỏo cỏo ti chớnh ca khỏch hng phi phn ỏnh ỳng tỡnh hỡnh thc t ng thi vic thu thp thụng tin ca Ngõn hng cng phi c tin hnh thun li v chớnh xỏc Mun vy, Nh nc cn sm ban hnh quy ch ti chớnh v hch toỏn kinh doanh i vi khu vc KTNQD Qua ú tng cng tớnh hiu lc phỏp lý, m bo tớnh ng b chun mc ca cụng tỏc hch toỏn k toỏn, to iu kin thun li cho cỏn b Ngõn hng cú nhng kt lun chớnh xỏc v tỡnh hỡnh ti chớnh, tỡnh hỡnh sn xut kinh doanh ca khỏch hng Vic chn chnh cụng tỏc kim toỏn phi i ụi vi 73 nõng cao hiu qu ca hot ng kim toỏn Hin nc ta ó cú h thng kim toỏn Nh nc, 15 cụng ty kim toỏn c lp bao gm c cụng ty 100% nc ngoi, cụng ty liờn doanh, cụng ly kim toỏn ca Nh nc v trỏch nhim hu hn, song hiu qu hot ng ca cỏc cụng ty ny cha cao, mt phn l quan nim ca cỏc doanh nghip thng rt ngi thc hin kim toỏn nhiu lý khỏc nhau: cú th s kim toỏn phỏt hin nhng sai sút v k toỏn hay kim toỏn s phỏt hin nhng iu m doanh nghip cn giu kớn nõng cao hiu qu ca cụng tỏc kim toỏn v lm c s cho vic thm nh tớn dng, trc mt cn cú s thng nht gia cỏc c quan kim toỏn Vit Nam, c th húa chun mc kim toỏn cho phự hp vi thụng l ca kim toỏn quc t Vớ d nh: mt doanh nghip cú s iu l bao nhiờu thỡ cn phi tin hnh kim toỏn, trỏch nhim cung cp v gi mt thụng tin ca cỏc c quan kim toỏn, ỏp dng cụng ngh kim toỏn gỡ, giỏ tr phỏp lý ca s liu v ch ký ca c quan kim toỏn Tin ti, Nh nc cn quy nh ch kim toỏn bt buc i vi mi loi hỡnh doanh nghip, qua ú m bo tin cy cho cỏc bỏo cỏo ti chớnh, gúp phn nõng cao hiu qu cụng tỏc thm nh cỏc d ỏn u t i vi NHNN V x lý ti sn th chp: NHNN quy nh nu sau thi hn tr n cui cựng l 10 ngy, bờn vay khụng tr c n thỡ Ngõn hng lm n ngh c quan Nh nc cú thm quyn cho phộp phỏt mi ti sn th chp thu hi n Mt khỏc, th tc cho vay rng buc bờn vay bng mt hp ng th chp ti sn cú ghi: " nu khụng tr n gc v lói thỡ Ngõn hng phi phỏt mai ti sn th chp, cm c thu hi n " Nh vy, ngi vay t nguyn mang ti sn th chp hp phỏp n vay ó cam kt vi Ngõn hng bng m bo Ngõn hng lm bn thụng bỏo cụng khai, trc ht dnh quyn u tiờn cho ngi cú ti sn th chp ú c mua li ti sn ú theo ỏnh giỏ ca Hi ng nh giỏ Sau 10 ngy nhn dc thụng bỏo, nu ch ti sn khụng mua thỡ Ngõn hng s cú quyn bỏn cho ngi khỏc Nh vy, Ngõn hng cú th t phỏt mi ti sn ú m khụng phi xin ý kin ca cỏc c quan Nh nc khỏc 74 V nõng cao cht lng thụng tin: mt nhng nguyờn nhõn gõy nờn ri ro hot ng tớn dng trung di hn ca cỏc NHTM l s thiu thụng tin cn thit, chớnh xỏc t phớa khỏch hng, t th trng v d ỏn Vỡ vy, mun hot ng ca cỏc NHTM t hiu qu cao thỡ NHNN phi thit lp mt trung tõm lu tr thụng tin cú th cung cp nhng thụng s chớnh xỏc nht, mi nht v cỏc doanh nghip, cỏc bin ng trờn th trng, cỏc thụng tin cú liờn quan n d ỏn V mc lói sut: NHNN nờn ỏp dng hai mc lói sut khỏc cho n quỏ hn phõn theo nguyờn nhõn khỏch hng v ch quan S l khụng cụng bng nu doanh nghip phi tr mc lói sut cao gp 1,5 ln nu nguyờn nhõn gõy nờn n quỏ hn l s thay i ca c ch chớnh sỏch ca Nh nc, hay nhng nh hng ca mụi trng t nhiờn Kin ngh vi Chớnh ph - To mụi trng phỏp lý v mụi trng xó hi n nh cho hot ng sn xut kinh doanh Nm 2011 c ỏnh giỏ l nm rt khú khn i vi kinh t th gii núi chung v Vit Nam núi riờng Vỡ vy, Chớnh ph cn cú nhng chớnh sỏch ti khoỏ thớch hp va kớch thớch u t, giỳp tng trng kinh t.Bờn cnh ú, cn phi cú nhng chớnh sỏch thụng thoỏng, u ói i vi doanh nghip cuc khng hong kinh t ton cu ny - Ci cỏch cụng tỏc t tng v thi hnh ỏn, bi kin v phỏt mói thnh cụng mt ti sn th chp nh bt ng sn thỡ ngõn hng phi tn ti thiu 25 nm Cụng tỏc thi hnh ỏn thỡ gp nhiu khú khn, khụng thc hin c - Sm ban hnh v thng nht cỏc lut v s hu ti sn, trỏch vic cỏc Ngh nh ca Chớnh ph chng chộo, gõy khú khn i vi khỏch hng v ngõn hng ú l vic thng nht gia bỡa , bỡa hng; giy chng nhn quyn s dng t v giy chng nhn quyn s hu ti sn gn lin vi t Kin ngh i vi Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam - V quy trỡnh cho vay, mc dự ó ban hnh Quy nh tớn dng i vi khỏch hng trng h thng Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam, song cn ban hnh nhng bn hng dn c th hn na v thc hin quy trỡnh cho vay Mt s quy nh c th v quy trỡnh ỏp dng cho tng loi tớn dng ngn hn nhỡn chung cũn cha y Cn c vo quy trỡnh m NHNN t ra, Ngõn hng 75 Cụng Thng Vit Nam cn cú hng dn chi tit giỳp cỏn b tớn dng nm bt v thc hin c ỳng cụng vic m bo cht lng cụng vic - V m bo tin vay, Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam ó ban hnh cụng hng dn b sung thc hin m bo tin vay, ú, cú quy nh cỏc ni dung cn thc hin Tuy nhiờn, cn cú s hng dn c th hn na, nht l s h tr v chuyờn mụn thnh lp T thm nh ti sn m bo ti Chi nhỏnh - V nhõn s, Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam cng cn thc hin tt hn na chớnh sỏch v nhõn s: tuyn chn, o to cỏn b, khen thng, kp thi, rừ rng Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam cn tip tc thng xuyờn cú chớnh sỏch o to cỏn b qua cỏc lp hun cp H thng, gi cỏn b i o to chuyờn sõu, nghiờn cu cỏc nghip v mi, cụng ngh Ngõn hng hin i trờn th gii tỡm cỏch ỏp dng vo Ngõn hng - V chng trỡnh hin i hoỏ Ngõn hng, õy l chng trỡnh m Ngõn hng ch ng trin khai tớch cc t trc n nay, ó a li nhng kt qu nht nh Trong thi gian ti, Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam cn tip tc trin khai mnh m hn, nhanh chúng ỏp dng cụng ngh tiờn tin hot ng ca mỡnh, ng thi, luụn tớch cc cp nht, hc hi cụng ngh mi, to iu kin ỏp dng nhanh chúng cỏc cụng ngh ny cỏc Ngõn hng chi nhỏnh - V phỏt trin hp tỏc quc t, Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam cn y mnh hn na quan h hp tỏc quc t khai thỏc v s dng hiu qu ngun lc bờn ngoi, m rng hot ng kinh doanh trờn th trng tin t quc t, tng bc tin gn n cỏc tiờu chun quc t hot ng - V hỡnh nh v hoỏ doanh nghip, Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam ó rt ch ng, tớch cc, vic xõy dng thng hiu: "Chia s c hi Hp tỏc thnh cụng Vic cng c, lm tụn vinh thng hiu ny khụng ch tm quc gia m cũn tm quc t cú ý ngha quan trng i vi s phỏt trin ca Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam núi chung v h thng cỏc chi nhỏnh núi riờng 76 KT LUN Trong bi cnh kinh t hin nay, ng trc cỏc yờu cu ca cụng cuc cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ t nc, vi phng chõm phỏt huy ti a ngun ni lc, tớn dng Ngõn hng ú tớn dng trung di hn luụn l gii phỏp quan trng v thc hin ngy mt hiu qu chc nng cú ca mỡnh, cỏc Ngõn hng nhn thy rng bờn cnh m rng tớn dng nn kinh t, cn phi cho cht lng tớn dng l yu t quan trng, thm trớ l yu t quan trng nht thc hin cho vay Vỡ th nõng cao cht lng tớn dng trung di hn luụn l ni dung quan trng hng u chin lc phỏt trin ca cỏc Ngõn hng, ca ViettinBank Bn Thy v cng l nh hng ca Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam thc hin c chin lc ny, ũi hi phi cú s kt hp ca nhiu iu kin, t phớa Ngõn hng, khỏch hng v mụi trng kinh t Bỏo cỏo thc ó phõn tớch thc trng hot ng ca ViettinBank Bn Thy ba nm qua t ú di gúc nh qun tr Ngõn hng a mt s gii phỏp ch yu nhm nõng cao cht lng tớn dng ca NHTM Vỡ im nghiờn cu ch gii hn mt chi nhỏnh Ngõn hng v vi quy mụ nghiờn cu ca mt bỏo cỏo thc tt nghip, nờn cỏc gii phỏp a mi ch mang tớnh xut Tụi hi vng rng phn nghiờn cu trờn phn no cú ý ngha i vi ngõn hng Cụng Thng Vit Nam chi nhỏnh Bn Thy cng nh cỏc NHTM núi chung Do thi gian nghiờn cu v thc cũn quỏ ngn v trỡnh hiu bit cũn hn ch vy ti ny cũn nhiu thiu sút Rt mong nhn c s úng gúp v ch bo ca cỏc thy cụ Qua õy, em xin chõn thnh cm n ging viờn Nguyn Th Tho ó tn tỡnh ch bo; ch Cao Th Thu Trang phú phũng khỏch hng doanh nghip chi nhỏnh ViettinBank Bn Thy v cỏc cỏn b nhõn viờn ngõn hng ó giỳp em hon thnh ti tt nghip ny 77 LI CAM OAN Em xin cam oan õy l cụng trỡnh nghiờn cu ca riờng em Cỏc s liu nờu khoỏ lun l trung thc v phự hp vi thc t ca Ngõn hng Rt chõn thnh cm n! Vinh, thỏng nm 2012 Sinh viờn thc Nguyn Th Tho 78 MC LC 2.1.2 Nguồn vốn vay trung dài hạn Trong trng hp phỏt hnh trỏi phiu, khụng phi doanh nghip no cn huy ng trung di hn ch cn bỏn trỏi phiu l cú ngi mua m cũn tu thuc vo nhiu yu t khỏc na nh uy tớn ca doanh nghip trờn th trng Cỏc nh u t ch tin hnh mua trỏi phiu ca doanh nghip h tht s tin tng vo doanh nghip m yu t ny khụng phi bt c mt doanh nghip no cng cú c 10 2.2 Cỏc hỡnh thc tớn dng trung di hn: 11 Tim lc ti chớnh ca khỏch hng: Th hin qua cỏc ch tiờu nh t cú, h s n, kh nng toỏn, kh nng sinh li hng nm cú tim lc ti chớnh mnh, doanh nghip vay s d dng hn vic tho thun vi ngõn hng v cỏc khon vay v dch v ti chớnh khỏc cng nh uy tớn ca doanh nghip vic tr n ngõn hng 29 Trin vng kinh doanh: Thụng thng doanh nghip a ca ngõn hng vo kinh doanh, mt doanh nghip ang tỡnh trng th phn ca mỡnh b thu hp, nh cung cp khụng n nh, hot ng kinh doanh gp nhiu khú khn thỡ tt nhiờn kh nng hon tr tớn dng cho ngõn hng s khụng c m bo Ngc li mt trin vng kinh doanh sỏng sa ng ngha vi vic ngõn hng s mnh dn vic ti tr cho doanh nghip cỏc nhu cu v ngõn hng cú th xỏc nh c cỏc khon tớn dng cp cho khỏch hng l cú cht lng hay khụng 29 Mc bo m tớn dng: Nguyờn tc cho vay ca ngõn hng thng mi luụn cp n ti sn m bo cho khon vay c bit l i vi cỏc khon tớn dng trung di hn 29 79