Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Mục lục Mục lục LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại .6 1.1.2 Một số đặc thù hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.3.2 Chức trung gian toán 1.1.3.3 Chức tạo tiền 1.2 Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.3 Nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 10 1.3.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm 10 1.3.2 Vai trò tiền gửi tiết kiệm 10 1.3.3 Đặc trưng tiền gửi tiết kiệm 10 SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG 1.4 Phân loại tiền gửi tiết kiệm 11 1.4.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 11 1.4.2 Tiền gửi có kỳ hạn 12 1.4.2.1 Tiền gửi tiết kiệm bậc thang 13 1.4.2.2 Tiền gửi tiết kiệm gửi góp 13 1.4.2.3 Tiền gửi tiết kiệm có thưởng 14 1.4.2.4 Tiền gửi tiết kiệm VNĐ bảo đảm giá trị theo vàng 14 1.4.2.5 Tiền gửi tiết kiệm vàng 15 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 15 1.5.1 Nhân tố môi trường 15 1.5.2 Nhóm nhân tố thuộc sách Nhà nước 15 1.5.3.Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 16 1.5.4 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 16 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NN & PTNT QUẢNG TRỊ 17 2.1 Tổng quan Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị 17 17 Phòng kế hoạch kinh doanh: .20 Phòng kế toán ngân quỹ: 21 Phòng hành chính: .21 Làm nhiệm vụ hậu cần gồm: Hành chính, văn thư, tiếp tân, quản trị xây dựng bản, quản lý nhà cửa, kho tàng, vận tải, nhà ăn, nhà 21 Phòng điện toán: 21 Phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ: .21 SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Phòng tổ chức cán bộ: 21 Phòng toán quốc tế: 22 Phòng thẩm định: 22 Sơ đồ máy quản lý Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị 23 .23 2.1.3 Nội dung hoạt động Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị 24 2.2 Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị 24 2.2.1 Khái quát tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị 25 2.2.2 Tình hình chung cho vaycủa Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị 29 2.2.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị 34 2.3 Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị 35 2.3.1 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị 35 2.3.1.1 Tình hình huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị .35 2.3.1.2 Nội dung huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị 36 2.3.1.3 Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị 37 2.3.2 Một số kết đạt mặt hạn chế công tác huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị thời gian qua 43 2.3.2.1 Những kết đạt công tác huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị 43 2.3.2.2 Một số hạn chế gặp phải công tác huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị .44 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT QUẢNG TRỊ 47 3.1 Định hướng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị 47 SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG 3.1.1 Mục tiêu chung 47 3.1.2 Mục tiêu huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị thời gian tới 47 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị 48 3.2.1 Không ngừng phát huy uy tín ngân hàng - nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 48 3.2.2 Xem xét điều chỉnh danh mục tiền gửi tiết kiệm cho phù hợp với tình hình thực tế 49 3.2.3 Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing 50 3.2.4.Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng: 51 3.2.5 Cải tiến đổi công nghệ ngân hàng 52 3.2.6 Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà 53 LỜI MỞ ĐẦU Trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh kinh tế, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng , hoạt động kinh doanh ngân hàng vậy, nguồn vốn huy động có ý nghĩa định, sở để ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ… nhằm mục tiêu cuối gia tăng lợi nhuận Để có nguồn vốn này, ngân hàng cần phải tiến hành hoạt động huy động vốn, huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm vai trò đặc biệt quan trọng trọng hoạt động này, Tuy nhiên việc huy động tiền gửi tiết kiệm ngân gặp nhiều khó khăn như: chịu nhiều cạnh tranh từ chủ thể khác kinh tế SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG tiến hành hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm: ngân hàng khác, tổ chức tín dụng Việc nghiên cứu, tìm hiểu trình huy động tiền gửi tiết kiệm, tìm hiểu trình kinh doanh để có phương án huy động tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, mang tính cạnh tranh cần thiết Xuất phát từ thực tiễn trình thực tập Ngân hàng NN&PTNT Tỉnh Quảng Trị, em thấy vấn đề phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm đưa biện pháp để thu hút nhiều nguồn tiền gửi cần thiết Vì lý thúc đẩy em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN&PTNT Tỉnh Quảng Trị” làm chuyên đề tốt nghiệp cho Đề tài tìm hiểu nghiên cứu trình em thực tập NH NoPTNT Tỉnh Quảng Trị, qua số liệu tìm hiểu vòng năm 2009-20102011, em phân tích, đánh giá tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng, từ có nhìn tổng quan hoạt động này, tạo sở để đưa số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Đề tài có kết cấu gồm chương: CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NN & PTNT QUẢNG TRỊ CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT QUẢNG TRỊ Do thời gian thực tập có hạn, kiến thức thực tế chưa nhiều, trình độ lý luận lực thân hạn chế, chuyên đề tốt nghiệp không tránh khỏi thiếu sót, em mong giúp đỡ thầy cô giáo bạn để viết em đạt kết tốt Một lần em xin chân thành cám ơn! SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Đà Nẵng, ngày Sinh viên thực CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Ngân hàng thương mại Theo luật ngân tổ chức tín dụng ban hành ngày 12 tháng 12 năm 1997.Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan 1.1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG 1.1.2 Một số đặc thù hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Do ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ nên so với loại hình doanh nghiệp khác có số nét đặc thù sau : Vốn mà ngân hàng sử dụng để hình thành nên tài sản có chủ yếu vốn huy động cá nhân tổ chức kinh tế Ngân hàng phép huy động vốn tối đa gấp 20 lần vốn chủ sở hữu Vốn chủ sỡ hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng lại quan trọng Ngân hàng thương mại Bởi lẽ, sở để ngân hàng phát triển công nghệ, phát triển dịch vụ nước, tạo lập niềm tin khách hàng, tạo điều kiện để phát huy sức cạnh tranh Không thế, nguồn vốn chắn để Ngân hàng thương mại có khả phòng vệ trước rủi ro thua lỗ vốn, chí bảo vệ ngân hàng khỏi phá sản Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ hàng hóa đặc biệt, cung ứng loại hình dịch vụ đa dạng, phức tạp cao cấp, đòi hỏi độ xác cao cho đối tượng thuộc thành phần kinh tế, ngành nghề khác Chính mối quan hệ ngân hàng khách hàng phức tạp, làm cho việc kinh doanh ngân hàng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn rủi ro cho vay, rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, rủi ro tỷ giá… Ngân hàng thương mại có nột tổ chức trung gian tài chính, khâu quan trọng thị trường tài chính, hoạt động lại phải đối mặt với nhiều rủi ro đến toàn ngân hàng hệ thống, đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế Vì thế, ngân hàng thương mại phải tuân thủ quy định pháp luật hoạt động ngân hàng, thường xuyên chịu kiểm tra, giám sát tra Ngân hàng, tra Nhà Nước, Kiểm toán Nhà nước 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn.Vơi chức này, ngân hàng thương mại vừa người vay, vừa người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia 1.1.3.2 Chức trung gian toán Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng, tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng…Tùy theo nhu cầu, khách hàng chon cho phương thức toán phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữu tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo toán an toàn Chức vô hình chung thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế 1.1.3.3 Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Vói mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vô hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức toán Thông qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng vốn huy động vay, số tiền chi vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng mà hoạt động chủ yếu kinh doanh tiền tệ 1.2 Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM Việc huy động vốn NHTM có ý nghĩa lớn cá nhân, dân cư, tổ chức kinh tế, kinh tế, thân ngân hàng * Đối với cá nhân dân cư tổ chức kinh tế : Đáp ứng nhu cầu bảo quản an toàn tài sản, tích luỹ tiền nhỏ lẻ thành tiền lớn thoả mãn số nhu cầu sản xuất kinh doanh, việc gửi tiền vào ngân hàng hưỡng khoản lợi tức * Đối với kinh tế : Việc huy động vốn tích tụ, tập trung vốn từ nhiều nguồn nhỏ lẻ, nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy trình luân chuyển vốn nhanh chóng * Đối với thân NHTM hệ thống ngân hàng Nguồn vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM, nguồn vốn huy động chủ yếu sử dụng vay mà hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, điều chứng tỏ nguồn vốn huy động có ý nghĩa đặc biệt uqan trọng tưng NHTM, đồng thời quy mô nguồn vốn huy động NHTM lớn tạo điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng Ngoài việc huy động vốn kiểm soát khối lượng tiền gửi vào ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Vì vậy, tăng cường huy động vốn có ý nghĩa quan trọng phát triển NH 1.3 Nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 1.3.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm hình thức huy động vốn ngân hàng dân cư sử dụng nguồn để huy động thực dịch vụ khác có liên quan Tiền gởi toàn khoản tiền mà khách hàng gởi vào ngân hàng - để hưởng lãi hay sử dụng dịc vụ tiện ích ngân hàng Nếu vào mục đích người gởi chia thành An toàn, tích lũy Hưởng lãi Nếu vào thời hạn chia thành Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn 1.3.2 Vai trò tiền gửi tiết kiệm Đối với ngân hàng : tiền gửi tiết kiệm nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để kinh doanh nguồn vốn quan trọng ngân hàng Đối với khách hàng : Tiền gửi tiết kiệm hình thức gửi tiền phục vụ cho mục đích sinh lợi an toàn khách hàng 1.3.3 Đặc trưng tiền gửi tiết kiệm Tất loại tiền gửi góp phần làm tăng tổng lượng tiền hệ thống ngân hàng tiền gửi dân cư loại trội Đây thị trường đầy tiềm năng, mở nhiều hội lớn cho ngân hàng Nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư nguồn vốn vô dồi dào, nguồn vốn có tính vững ngày tăng thêm Nguồn tiền có lúc, có nơi, có thời gian chiếm 30% - 40% nguồn vốn cho vay ngân hàng, bình quân chiếm khoảng từ 25% - 30% nguồn vốn hoạt động tổ chức tín dụng nước Nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư sở hữu cá nhân, họ có quyền định gửi vào, lĩnh ra, không xâm phạm quyền trừ trường hợp đặc SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang 10 Chuyên đề tốt nghiệp TGTK không kỳ hạn TGTK kỳ hạn 12 tháng Tổng cộng GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG 78.068 6,04 126.693 9,30 50.363 3,37 48.625 62,29 -76.330 -60,25 1.127.982 87,27 1.184.65 86,96 1.428.84 95,61 56.667 5,02 244.200 20,61 86.470 6,69 50.950 3,74 15.243 1,02 -35.520 -41,08 -35.706 -70,08 1.292.520 100 1.362.293 100 1.494.456 100 69.772 5,40 132.163 9,70 (Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị năm 20092011) Mỗi cá nhân gửi tiết kiệm NH đặc biệt quan tâm tới thời hạn gửi, điều ảnh hưởng đến tỉ trọng loại kỳ hạn cấu tiền gửi tiết kiệm Thông thường kỳ hạn loại tiền gửi chia loại chính: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng Tại Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị, tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng chiếm ưu tuyệt đối mặt tỉ trọng so với loại tiền gửi tiết kiệm 12 tháng tiền gửi không kỳ hạn Khoản mục tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng chiếm tỉ trọng 86% năm từ 2009 đến 2011 có gia tăng liên tục mặt khối lượng năm vừa qua, từ 1.127 tỉ đồng năm 2009 lên 1.184 tỉ năm 2010 Đặc biệt năm 2011 trước biến động khó lường lãi suất dài hạn sách kiểm soát lãi suất NHNN, người dân có xu hướng chuyển khoản tiền gửi tiết kiệm thành ngắn hạn, điều khiến cho khoản mục tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị có sựu gia tăng mạnh khối lượng lẫn tỉ trọng (tăng lên 1.428 tỉ đồng, chiếm 95.6% cấu tiền gửi tiết kiệm) Đây nguyên SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang 41 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG nhân khiến khoản mục tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm dài hạn chiếm tỉ trọng nhỏ biến động tương đối thất thường năm vừa qua d Biến động tiền gửi tiết kiệm loại hình sản phẩm Bảng 9: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại hình sản phẩm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị giai đoạn 2009-2011 ĐVT: triệu đồng Loại hình Năm 2009 Số tiền TGTK thông thường TGTK rút gốc linh hoạt TGTK trả lãi định kỳ TGTK trả lãi trước Loại hình khác Tổng cộng 1.037.247 Năm 2010 TT(%) Số tiền 80,25 1.095.964 TT(%) Năm 2011 Tỷ Số tiền lệ(%) 80,45 1.140.419 Chênh lệch 2010-2009 Tỷ Số tiền lệ(%) Chênh lệch 20112010 Tỷ Số tiền lệ(%) 76,31 58.717 5,66 44.455 4,06 67.340 5,21 85.143 6,25 143.169 9,58 17.803 26,44 58.026 68,15 78.714 6,09 81.874 6,01 84.287 5,64 3.159 4,01 2.414 2,95 52.606 4,07 69.886 5,13 95.197 6,37 17.280 32,85 25.311 36,22 56.612 4,38 29.426 2,16 31.384 2,1 -27.187 -48,02 1.958 6,65 100 1.494.456 100 69.772 5,40 132.163 9,70 1.292.520 100 1.362.293 (Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị năm 20092011) Như nêu trên, Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị cung cấp nhiều loại hình gửi tiền tiết kiệm với thời hạn, lãi suất, cách thức toán gốc lãi, loại tiền tệ khác nhằm đáp ứng tốt nhu cầu gửi tiền đa dạng khách hàng Phân loại theo hình thức, chiếm tỉ trọng cao hình thức gửi tiết kiệm thông thường, khoản mục có gia tăng số lượng qua năm, từ 1.037 tỉ năm 2009 lên 1.095 tỉ năm 2010 1.140 tỉ năm 2011 Tuy nhiên, năm 2011 SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang 42 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG lo ngại biến động tiêu cực lãi suất người gửi tiền, tỉ trọng khoản mục có giảm sút; ngược lại, loại hình tiền gửi rút gốc linh hoạt lại khách hàng ưa chuộng với khối lượng tiền gửi tăng lên 143 tỉ tỉ trọng 9,58% Các hình thức huy động tiền gửi lại chiếm tỉ trọng tương đối nhỏ biến động thất thường, điều cho thấy chúng chưa đem lại hiệu mong muốn tương lai Ngân hàng cần có biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn, bù đắp lại chi phí bỏ 2.3.2 Một số kết đạt mặt hạn chế công tác huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị thời gian qua 2.3.2.1 Những kết đạt công tác huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị ngân hàng quốc doanh hàng đầu địa bàn tỉnh Quảng Trị, ngân hàng xuất sớm tỉnh nhà, với nhiều khách hàng lớn có quan hệ lâu dài với Ngân hàng Vị giúp Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị có nhiều lợi điểm qua trình kinh doanh, điều kiện môi trường cạnh tranh ngày liệt Trong thời gian qua, công tác huy động vốn ngân hàng xác định nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị Ngân hàng kinh doanh dựa nguyên tắc vay vay Năm 2011 vừa qua tổng lượng vốn huy động 3.500 tỉ đồng, số lượng tiền gửi tiết kiệm từ dân cư 1.935 tỉ đồng, tăng thêm gần 22% so với mức 1.587 tỉ đồng năm 2010 Để có kết cao năm 2011 ngân hàng có nhiều nổ lực nhằm tăng cường công tác huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư thông qua điểm giao dịch Chiến lược huy động nguồn vốn dân cư ngân hàng coi trọng nguồn vốn tương đối lớn ổn định cho ngân hàng Theo thực tế SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang 43 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG nguồn vốn nhàn rỗi từ dân nhiều mà ngân hàng chưa khai thác hết được, theo điều tra Bộ kế hoạch đầu tư tổng cục thống kê phần lớn người dân cất giữ tiền nhàn rỗi cách mua vàng, ngoại tệ cất trữ nhà hay họ đầu tư vào bất động sản, với tình phận vốn không sử dụng hiệu xã hội cần nguồn vốn Bên cạnh thời gian qua Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị đưa nhiều hình thức huy động vốn phong phú đa dạng khách hàng chọn lựa Với đời sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm trả lãi định kì…, Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị thu hút lượng lớn khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi Sự đa dạng sản phẩm tiền gửi góp mang lại cho Ngân hàng nhiều thuận lợi việc thu hút nguồn vốn từ công chúng, đồng thời tăng cường khả cạnh tranh ngân hàng việc huy động nguồn tiền tiết kiệm so với ngân hàng khác địa bàn Ngoài ra, với chủ trương mở cửa hội nhập kinh tế đất nước, Ngân hàng bước đại hoá công nghệ ngân hàng, tăng cường cung cấp dịch vụ sản phẩm ngân hàng đại đáp ứng yêu cầu xã hội ngày cao, mà năm qua khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày tăng lên nhiều Đặc biệt với khả làm việc làm đầy kinh nghiệm đội ngũ nhân viên ngân hàng tạo ấn tượng tốt cho khách hàng đến giao dịch, với sựu đạo đắn, kịp thời từ phía ban lãnh đạo giúp cho Ngân hàng thu kết đáng khích lệ công tác huy động vốn nói chung huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng năm qua 2.3.2.2 Một số hạn chế gặp phải công tác huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị Mặc dù thời gian qua ngân hàng thực tốt công tác huy động vốn mình, không tránh khỏi vấn đề hạn chế mà chưa khắc SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang 44 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG phục kịp thời Để công tác huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thời gian tới hoàn thiện ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để nhanh chóng khắc phục hạn chế mà ngân hàng gặp phải thời gian qua: Công tác quảng cáo tiếp thị ngân hàng: Mặc dù Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị đưa nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm đến với khách hàng chưa ý đến công tác tiếp thị quảng cáo Cho nên nhiều khách hàng chưa biết đầy đủ sản phẩm tiền gửi có ngân hàng, điều dẫn đến chênh lệch lớn cấu tiền gửi phân tích phần Xét theo hình thức huy động, hình thức gửi tiết kiệm thông thường chủ yếu, hình thức huy động tiền gửi lại chiếm tỉ trọng tương đối nhỏ biến động thất thường Năm 2009 tỉ trọng khoản mục huy động tiền gửi tiết kiệm hình thức khác 4,38% nhiên hết năm 2011 tỉ trọng giảm 2,1%, đạt mức 31 tỉ đồng, điều cho thấy chúng chưa đem lại hiệu mong muốn tương lai Ngân hàng cần có biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn, bù đắp lại chi phí bỏ ra, biết sản phẩm ngân hàng phải tốn thời gian chi phí, đến đời lại không khách hàng hưởng ứng điều gây nên lãng phí lớn cho ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh ngân hàng Chính sách thu hút khách hàng: Hiện cạnh tranh diễn gay gắt ngân hàng địa bàn sách ưu đãi khách hàng công cụ hiệu ngân hàng sử dụng để giành khách hàng Thời gian qua Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị có quan tâm chăm sóc khách hàng nhiên công tác điểm yếu Ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh, đặc biệt ngân hàng mở địa bàn muốn mở rộng thị phần Một số loại hình tiền gửi tiết kiệm chưa đem lại hiệu mong muốn: Như đề cập phần trên, Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang 45 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG xây dựng danh mục sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đa dạng, nhiên số liệu năm cho thấy nhiều hình thức tiền gửi tiết kiệm chưa đạt hiệu kỳ vọng, lượng tiền gửi huy động thấp, gây nên tổn thất chi phí cho việc xây dựng vận hành loại hình sản phẩm Ngoài yếu tố trên, môi trường kinh tế cấu pháp lí chưa phải hoàn toàn thuận lợi yêu cầu đòi hỏi công tác huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị Môi trường kinh tế cải thiện tích cực, chưa thực vững Với hạn chế trên, thời gian tới Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị cần tiếp tục có kế hoạch cụ thể để nhanh chóng giải số vấn đề hạn chế gặp phải công tác huy động vốn mình, qua góp phần hoàn thiện công tác đồng thời nâng cao khả thu hút nguồn tiền tiết kiệm ngân hàng nhằm tìm kiếm thêm nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng, tăng thêm thu nhập cho ngân hàng, đóng góp vào phát triển kinh tế - xã hội tỉnh nhà SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang 46 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT QUẢNG TRỊ 3.1 Định hướng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị 3.1.1 Mục tiêu chung Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi tiết kiệm cao, đặc biệt nguồn tiền gửi có chất lượng cao để đảm bảo đủ vốn nhằm mở rộng cho vay Mở rộng tín dụng sở nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro Nâng cao lực cạnh tranh, mở rộng dịch vụ ngân hàng, giữ vững vị NHTM mạnh địa bàn Chỉ tiêu tăng trưởng cụ thể: - Nguồn vốn tăng 15%- 20% so với năm 2011 Trong đó: + tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng 55% tổng nguồn vốn + nguồn vốn ngoại tệ tăng 20% so với năm 2011 - Dư nợ tín dụng tăng 17% so với năm 2011 Trong : dư nợ trung, dài hạn chiếm 60% tổng dư nợ - Nợ hạn: 5% - Thu dịch vụ : tăng 250 so với năm 2011 - Tài chính: đảm bảo đủ lương cho cán công nhân viên thực nghĩa vụ ngân sách 3.1.2 Mục tiêu huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị thời gian tới Với kết thu công tác huy động tiền gửi tiết kiệm thời gian vừa qua, thời gian tới Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị đặt mục tiêu SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang 47 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG tiếp tục gia tăng lượng tiền gửi tiết kiệm huy động, khai thác tốt nguồn vốn dư thừa dân cư, đồng thời cố gắng nâng cao chất lượng nguồn tiền gửi Cụ thể sang năm 2012 Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị đặt tiêu huy động tiền gửi tiết kiệm tăng 15-20%, mở rộng huy động tiền gửi kỳ hạn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn địa bàn 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị Tiền gửi dân cư phận chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị nói riêng NHTM nói chung Việc trì mở rộng nguồn tiền gửi có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc mở rộng kinh doanh gia tăng lợi nhuận ngân hàng Vì lí mà ngân hàng tập trung nổ lực việc khai thác nguồn tiền nhàn rỗi từ xã hội Dưới em đưa số giải pháp nhằm góp phần tăng cường công tác huy đông tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị 3.2.1 Không ngừng phát huy uy tín ngân hàng - nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Uy tín Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị có ngày hôm nay, nổ lực lớn toàn thể cán nhân viên ngân hàng thời gian qua Đặc biệt với hoạt động huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ công chúng uy tín yêú tố quan trọng, sở để khách hàng tin tưởng để gửi tiền Vì với tín nhiệm mà ngân hàng để lại cho người dân địa phương thời gian qua ngân hàng tiếp tục giữ gìn phát huy lợi Để làm tốt điều việc mà ngân hàng phải làm, thường xuyên trì, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Với chất lượng phục vụ tốt ngân hàng có trung thành khách hàng mình, ngược lại ngân hàng dễ dàng bị khách hàng quay lưng với để tìm ngân hàng khác để giao dịch Do ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cụ thể : SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang 48 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG - Khách hàng đón tiếp nhiệt tình từ nhân viên ngân hàng, tránh tạo cho khách hàng căng thẳng từ bước chân vào khu vực ngân hàng Khách hàng phải hướng dẫn nhân viên từ chỗ để xe cho tiện, dẫn lối vào quầy giao dịch, hay chỗ ngồi để đợi vào lúc đông khách…phải tạo cho khách hàng không gian giao dịch thoả mái - Nhân viên quầy giao dịch tiền gửi phải có khả quan sát tốt quang cảnh giao dịch Vào lúc đông khách cần nhận biết người đến trước, người đến sau để từ có cách phục vụ tốt Người đến trước phục vụ trước, người đến sau phục vụ sau, tránh tình trạng người đến sau phục vụ để người đến trước phải chờ đợi gây khó chịu cho người gửi Thực công việc hướng dẫn khách hàng cho chu đáo, xử lý công việc với tốc độ nhanh thật xác, tạo tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng Một điều quan trọng hết nhân viên phải tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng sau lần giao dịch, đáp ứng yêu cầu tìm hiểu việc gửi tiền mà khách hàng cần biết Làm điều ngân hàng thành công việc giữ gìn trung thành khách hàng ngân hàng Qua góp phần mang lại hiệu cao cho hoạt động thu hút tiền gửi tiết kiệm ngân hàng 3.2.2 Xem xét điều chỉnh danh mục tiền gửi tiết kiệm cho phù hợp với tình hình thực tế Như phân tích phần trên, danh mục tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị tương đối đa dạng với nhiều sản phẩm khác nhau, nhiên tất sản phẩm đem lại hiệu mong muốn Khách hàng chủ yếu sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thông thường, sản phẩm Ngân hàng chư ý chưa có sức hấn dẫn họ Bởi tương lai Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị cần xem xét điều chỉnh cấu hình thức tiền gửi tiết kiệm mình,cụ thể là: SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG - Khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có tiềm ngân hàng hình thức khuyến mãi, ưu đãi khách hàng nhằm thu hút khách hàng mới, tăng thêm doanh số tiền gửi loại hình Hiện sản phẩm tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn có tính linh hoạt việc rút gốc lãi thu hút khách hàng, Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị cần xây dựng phương án nhằm tăng cường sản phẩm - Những hình thức huy động tiền gửi không đưa lại hiệu mong muốn Ngân hàng cần xem xét cấu lại tạm ngừng cung cấp dịch vụ nhu cầu sử dụng khách hàng không đáng kể, từ tiết kiệm bớt chi phí hoạt động cho Ngân hàng 3.2.3 Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing Công tác marketing công việc chiếm phần quan trọng ngân hàng Khách hàng biết ngân hàng mức độ phần tuỳ thuộc vào truyền thông ngân hàng đến với công chúng Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị nhận thức tầm quan trọng công tác Tuy nhiên thời gian qua hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm tiền gửi ngân hàng, thương hiệu hình ảnh ngân hàng đơn điệu, mức độ xuất qua phương tiện thông tin đại chúng thấp Trong thời gian tới để sản phẩm Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị ngày nhiều người dân địa bàn biết đến hơn, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác marketing nữa, cụ thể : - Ngân hàng tăng cường quảng cáo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện truyền thông đại chúng Bên cạnh ngân hàng thiết kế trang web riêng thật đặc sắc lôi người xem để giới thiệu sản phẩm tiền gửi ngân hàng, công bố lãi suất tiền gửi ngày hình thức khuyến đợt huy động tiền gửi tiết kiệm cách hấp dẫn Với cách thức quảng cáo cách thường xuyên, đầy ấn tượng SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG dễ dàng để người dân biết tới thương hiệu uy tín ngân hàng nhiều hơn, từ góp phần mang lại hiệu kinh doanh cho ngân hàng - Định kì nên có điều tra nhận định từ công chúng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng đợt huy động qua Để từ thông tin phản hồi từ khách hàng mà ngân hàng rút kinh nghiệm cho đợt huy động tiền gửi tiết kiệm Vào đợt mà ngân hàng tăng cường huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng quảng cáo sản phẩm kèm theo hình thức khuyến có giá trị hấp dẫn đến với người gửi Tương ứng với mức tiền gửi mà ngân hàng đưa nhận phần quà tương xứng nhận phiếu mua hàng giảm giá siêu thị, số công ty lớn, miễn phí làm thẻ ATM ngân hàng, hay chuyến du lịch nội địa … - Tổ chức hội nghị khách hàng theo định kì để qua tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng Hằng năm vào ngày lễ lớn ngân hàng gửi điện hoa tới chúc mừng, tổ chức giao lưu với khách hàng truyền thống dịp lễ tết … Với quan tâm trì mối quan hệ với khách hàng sau họ gửi tiền ngân hàng khách hàng giữ vững lòng tin nơi ngân hàng Điều quan trọng từ người khách hàng mang thương hiệu ngân hàng đến cho nhiều người khác nữa, góp phần mang lại hiệu cho công tác huy động nguồn tiền gửi ngân hàng 3.2.4.Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng: Hiện đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị đáp ứng yêu cầu kinh doanh với phát triển xã hội, cạnh tranh gay gắt ngày tăng đòi hỏi nhân viên ngân hàng Đặc biệt nhân viên phòng tiền gửi dân cư phải am hiểu thị trường nhiều nhanh chóng nắm bắt thị hiếu người dân trước sản phẩm tiền gửi ngân hàng địa bàn Vì Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cán theo hướng : SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang 51 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG - Thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn nhân viên phòng ban với Với thi ngân hàng đưa phần thưởng có giá trị để thu hút nhân viên tham gia thi Qua nhân viên tự nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ lên - Tổ chức lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng nghiệp vụ với tham gia giảng dạy chuyên gia giỏi nước lĩnh vực ngân hàng - Mời giáo viên tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế hay trường đại học để huấn luyện nghiệp vụ mới, tin học, tiếng anh…gửi cán đương đảm trách chức vụ cao ngân hàng đến các nước có ngành ngân hàng phát triển để học tập, tiếp thu kinh nghiệm cách thức quản lý đại … - Học qua thực tế vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm cử cán học tập ngân hàng bạn hệ thống - Riêng bô phận nhân viên giao dịch phải thường xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để thông qua khách hàng có làm kênh tuyên truyền giới thiệu cho khách hàng khác với phương châm cố gắng tìm tòi, sáng tạo nhằm tập trung phục vụ khách hàng thật tốt đến mức tốt hơn, tạo niềm tin hài lòng khách hàng Từ mối quan hệ cộng hưởng khách hàng cánh tay nối dài ngân hàng, tiếp thị cho ngân hàng chí khả quan tốt ngân hàng tự tiếp thị 3.2.5 Cải tiến đổi công nghệ ngân hàng Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện chương trình phần mềm ứng dụng rút gửi tiền tiết kiệm để tạo thuận lợi giao dịch cho nhân viên cho khách hàng đến giao dịch Hiện thời gian giao dịch bị kéo dài khoản tiền gửi lớn, khâu phân loại đếm tiền Vì bên cạnh việc nhân viên hỗ trợ, hướng dẫn giúp cho khách hàng nhanh chóng kê loại tiền ngân hàng cần trang bị máy đếm tiền đại, có khả phát tiền giả cao SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang 52 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG đồng thời đếm tiền cũ lẫn tiền cách xác tuyệt đối Như thời gian giao dịch rút ngắn không tạo căng thẳng cho khách hàng đến gửi tiền khoản tiền lớn Lắp đặt thêm hệ thống thông tin đa chức chẳng hạn hệ thống mạng lưới nội bộ, internet làm sở cho việc cung cấp, thu thập khai thác thông tin kịp thời xác có chất lượng cho khách hàng họ cần cần vào máy biết cách chi tiết tiền giao dịch khách hàng Thực gửi tiền nơi rút nhiều nơi dịch vụ khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh tốt hiệu qủa Ngân hàng trang bị cho phòng ban có máy vi tính ứng dụng phần mềm tin học đại công tác quản lý kiểm tra hoạt động ngân hàng Trang bị hoàn chỉnh hệ thống mạng máy tính nội hội sở với tất điểm giao dịch, tổ quĩ để áp dụng đồng qui trình rút, gửi tiền tiết kiệm tức thời để đáp ứng trước yêu cầu hội nhập kinh tế nước ta 3.2.6 Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà Đa số người dân địa bàn chưa có hiểu biết rõ ràng tiện lợi việc gửi tiền ngân hàng Hơn thói quen để tiền nhà hay mua vàng, ngoại tệ cất trữ người dân phổ biến Vì để thay đổi thói quen cán phòng tiền gửi dân cư cần lập nhóm chuyên đảm trách công việc tư vấn cho người gửi tiền tiết kiệm Đối với nhóm nhân viên có trình độ chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt có khả truyền đạt thông tin ngân hàng đến với khách hàng Chính hoạt động nhóm mang đến cho khách hàng cảm giác quan tâm đến giao dịch với ngân hàng Ngoài để giúp người dân hạn chế để tiền nhà ngân hàng cần có sách ưu đãi khuyến khích mở tài khoản cá nhân để dân chúng gửi tiền chi tiêu qua SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG ngân hàng, giữ bí mật tuyệt đối số dư tài khoản cá nhân chi tiêu chủ tài khoản KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị, hướng dẫn tận tình … cô chú, anh chị Ngân hàng tạo cho em có hội để sâu nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Do SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang 54 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG em có mối liên hệ lý thuyết thực tiễn hoạt động nào, từ rút học nghiệm quý báu cho thân Với kiến thức học trường kết hợp với tình hình thực tế em có ý kiến đề xuất, với mong muốn đóng phần nhỏ bé để góp phần nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Từ góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thời gian tới Đề tài thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm đề tài hay chứa đựng nhiều vấn đề đầy phức tạp Mặc dù … anh chị hướng dẫn tận tình với thời gian có hạn khả nhận thức vấn đề thân non qua trình thực chuyên đề không tránh khỏi sai sót mong góp ý cô giáo cô ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn …, Ban lãnh đạo Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị, cô chú, anh chị Ngân hàng giúp dỡ em hoàn thành chuyên đề Đà Nẵng, tháng năm 20 Sinh viên thực SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang 55 [...]... Trị 2.3.1 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị 2.3.1.1 Tình hình huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị Tiền gửi dân cư luôn có vai trò quan trọng trọng công tác huy động vốn của các ngân hàng Như đã phân tích ở trên, tại Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị các khoản tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2009-2011... liên quan đến chính sách huy động vốn , hoạt động của ngân hàng, tình hình kinh tế từ đó người dân an tâm tin tưởng vào ngân hàng hơn CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NN & PTNT QUẢNG TRỊ 2.1 Tổng quan về Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam là NHTM hàng đầu Việt Nam, được đầu... Trị cần tập trung đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền, phát tờ rơi… để khách hàng hiểu thêm về những ưu điểm của TGTT và tham gia loại hình tiền gửi này nhiều hơn nữa 2.3.1.2 Nội dung huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị a Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị Hiện nay Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị cũng như các chi nhánh khác của Ngân. .. là Ngân hàng nông nghiệp phát triển Quảng Trị và quyết định có hiệu lực từ ngày 01/07/1989 Đến năm 1996 Ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị và giữ nguyên tên đó đến ngày nay Hiện nay, Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị có trụ sở đóng tại số 01 Lê Quý Đôn- Đông Hà - Quảng Trị Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị tự hào là thành viên của Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam - Với 23 chi nhánh và phòng... nhánh khác của Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam tổ chức nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn và mức lãi suất tương đối đa dạng Các hình thức gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị bao gồm: - Tiết kiệm không kỳ hạn - Tiết kiệm có kì hạn trả lãi sau toàn bộ - Tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước toàn bộ - Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ - Tiết kiệm có kỳ hạn trả... Lao động trong thời kỳ đổi mới SVTH: TRẦN NGỌC TUÂN LỚP: K14QNH6 Trang 17 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Logo Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị là đơn vị trực thuộc Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam, tiền thân của nó là ngân hàng Bình Trị Thiên cũ Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị được thành lập theo quyết định số 86/NH - QĐ ngày 19/06/1989 với tên gọi là Ngân hàng. .. hàng đầu, phản ánh khả năng cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Hiện nay ngoài tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường và phát hàng trái phiếu còn có các hình thức gửi tiết kiệm khác: 1.4.2.1 Tiền gửi tiết kiệm bậc thang • Tiền gửi tiết kiệm bậc thang theo thời gian gửi: Khách hàng gửi tiền một lần vào một sổ tiết kiệm nhưng có thể rút tiền gốc nhiều lần Trường hợp khách hàng có nhu cầu gửi tiền. .. hàng không đến rút thì ngân hàng nhập lãi vào gốc và chuyển sang tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn kể từ ngày sau khi kết thúc kỳ hạn 1.4.2.3 Tiền gửi tiết kiệm có thưởng Kỳ hạn tiết kiệm có thưởng được quy định cụ thể của từng ngân hàng Chi phí phần thưởng được tính trong lãi suất huy động hoặc ngoài lãi suất huy động đối với loại tiền gửi tiết kiệm cùng loại do ngân hàng quy định 1.4.2.4 Tiền gửi tiết. .. của khách hàng, Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị luôn cố gắng nỗ lực trong việc nâng cao chất lượng phục vụ, hiện đại hóa công nghệ, mở rộng mạng lưới… 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và quản lý tại Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị Hiện nay, Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị có các phòng ban được bố trí theo cơ cấu và chức năng quản lý như sau: − Ban giám đốc: Gồm có Giám đốc và 2 Phó giám đốc do Ngân hàng NN & PTNT Việt... niên của Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị năm 20092011) Xét theo thời hạn, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng vốn huy động của Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị là các khoản tiền gửi trung dài hạn Đây là nguồn vốn có tính ổn định tương đối cao và thường có quy mô lớn, có khả năng đem lại mức thu nhập cao cho Ngân hàng nếu quản lý và khai thác tốt, vì vậy trong những năm vừa qua Ngân hàng NN & PTNT Quảng Trị luôn