ĐỀ TÀI: Tìm hiểu hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Việt Nam I Khái quát đời NHTM VN Trước 1990, hệ thống ngân hàng Việt Nam hệ thống cấp, tách biệt chức quản lý chức kinh doanh Ngân hàng nhà nước (NHNN) vừa đóng vai trò Ngân hàng Trung ương (NHTW) vừa Ngân hàng thương mại (NHTM) Đến năm 1990, nhu cầu cải tổ hệ thống chuyển đổi từ chế quản lý kinh doanh xã hội chủ nghĩa sang chế thị trường có điều tiết nhà nước chủ trương phát triển kinh tế đa thành phần Do vậy, lịch sử đời phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam có mối liên hệ mật thiết với đời Ngân hàng nhà nước Việt Nam Có thể nói, lịch sử hình thành ngân hàng Việt Nam sớm, tóm tắt theo giai đoạn đây: Giai đoạn 1945-1951 Sau Cách mạng Tháng Tám 1945, tình hình tài - tiền tệ quyền cách mạng gặp khó khăn: Kho bạc 1,25 triệu đồng Đông Dương, nửa tiền rách; Ngân hàng Đông Dương nằm tay tư thực dân tìm cách phá hoại ta tài chính, tiền tệ; nguồn thu ngân sách ỏi so với nhu cầu chi tiêu quyền… Trước tình hình đó, Chính phủ kêu gọi nhân dân quyên góp tài hình thức “Quỹ độc lập”, “Tuần lễ vàng”, đồng thời gấp rút chuẩn bị phát hành tiền Để phù hợp với yêu cầu kinh tế kháng chiến, Chính phủ cho thành lập khu vực tiền tệ cho phép phát hành đồng tiền khu vực Nhiều biện pháp áp dụng để tạo nguồn thu cho ngân sách, như: phát hành Công phiếu kháng chiến, Công trái quốc gia… Ngày 3/2/1947, Nha tín dụng sản xuất, tổ chức tín dụng nước ta thành lập với nhiệm vụ giúp vốn cho nhân dân phát triển sản xuất, hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn, làm hậu thuẫn cho sách giảm tức hướng dẫn nhân dân vào đường làm ăn tập thể Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ II (tháng 2/1951) đề chủ trương, sách kinh tế-tài chính, rõ: Chính sách tài phải kết hợp chặt chẽ với sách kinh tế; thành lập Ngân hàng Quốc gia, phát hành đồng bạc để ổn định tiền tệ, cải tiến chế độ tín dụng Thực chủ trương đó, ngày 6/5/1951, hang Bòng thuộc xã Tân Trào, huyện Sơn Dương, tỉnh Tuyên Quang, Chủ tịch Hồ Chí Minh ký Sắc lệnh số 15-SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam, với nhiệm vụ chủ yếu là: Quản lý việc phát hành giấy bạc tổ chức lưu thông tiền tệ; quản lý Kho bạc Nhà nước; huy động vốn cho vay phục vụ sản xuất, lưu thông hàng hóa; quản lý hoạt động kim dung biện pháp hành chính; quản lý ngoại hối đấu tranh tiền tệ với địch Giai đoạn 1954 - 1964 Hòa bình lập lại, Ngân hàng Quốc gia Việt Nam tiến hành thu hồi tiền địch vùng giải phóng, thiết lập thị trường tiền tệ thống Miền Bắc Mạng lưới ngân hàng mở rộng tới huyện, quận, thị xã; đội ngũ cán tăng cường, nâng cao trình độ Ngày 26/10/1961, Ngân hàng Quốc gia Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cũng giai đoạn này, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thành lập vào hoạt động Giai đoạn 1965 – 1975 Đây thời kỳ Mỹ mở rộng chiến tranh miền Bắc, chiến diễn ác liệt, hoạt động Ngân hàng Nhà nước phải chuyển hướng để phù hợp với hoàn cảnh thời chiến Ngân hàng Nhà nước cử hàng trăm cán vào giúp Chính phủ cách mạng lâm thời Cộng hòa miền Nam Việt Nam xây dựng tài - tiền tệ, đấu tranh với địch mặt trận kinh tế, tài chính; triển khai phong trào tiết kiệm, góp sức người, sức xây dựng hậu phương, chi viện tiền tuyến Giai đoạn 1975 - 1985 Sau đại thắng mùa xuân năm 1975, nước ta bước sang thời kỳ mới: thời kỳ hoà bình, độc lập, thống nhất, nước độ lên chủ nghĩa xã hội Đảng Nhà nước đề nhiều chủ trương, sách để khôi phục phát triển kinh tế-xã hội sau chiến tranh Ngành Ngân hàng khẩn trương tiếp quản cải tạo hệ thống ngân hàng chế độ cũ miền Nam, xây dựng hệ thống ngân hàng quyền cách mạng, thực thống tiền tệ nước; ban hành thực nhiều biện pháp tiền tệ, tín dụng, quản lý ngoại hối, toán để góp phần ổn định tình hình kinh tế lưu thông tiền tệ, đáp ứng nhu cầu vốn tiền mặt cho sản xuất, quốc phòng, an ninh đời sống kinh tế - xã hội; mở rộng hợp tác quốc tế, tranh thủ giúp đỡ bạn bè quốc tế cho công tái thiết đất nước Tuy đạt số kết tích cực khôi phục phát triển kinh tế - xã hội, song hậu chiến tranh kéo dài, cộng với việc trì lâu chế kế hoạch hóa tập trung khiến kinh tế nước ta rơi vào tình trạng suy thoái nặng nề, bội chi ngân sách mức cao nhiều năm, lạm phát có lúc mức số, hoạt động sản xuất, lưu thông phân phối đời sống nhân dân gặp nhiều khó khăn II Quá trình phát triển NHTM Thời kỳ trước 2007  Giai đoạn 1954 - 1964 Hòa bình lập lại, Ngân hàng Quốc gia Việt Nam tiến hành thu hồi tiền địch vùng giải phóng, thiết lập thị trường tiền tệ thống Miền Bắc Mạng lưới ngân hàng mở rộng tới huyện, quận, thị xã; đội ngũ cán tăng cường, nâng cao trình độ Ngày 26/10/1961, Ngân hàng Quốc gia Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hoạt động tín dụng đẩy mạnh để đáp ứng yêu cầu khôi phục kinh tế, phục vụ yêu cầu hợp tác hóa đẩy mạnh sản xuất tiểu thủ công nghiệp, phát triển kinh tế quốc doanh Ngân hàng Nhà nước có nhiều cải tiến công tác toán không dùng tiền mặt, mở rộng quan hệ toán đến hầu hết xí nghiệp, tổ chức kinh tế, quan nhà nước; tập trung quản lý đẩy mạnh nguồn thu ngoại hối để đáp ứng nhu cầu kiến thiết nước nhà Cũng giai đoạn này, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thành lập vào hoạt động Đến cuối năm 1964, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quan hệ hợp tác với 265 ngân hàng 41 nước giới  Giai đoạn 1965 – 1975 Đây thời kỳ Mỹ mở rộng chiến tranh miền Bắc, chiến diễn ác liệt, hoạt động Ngân hàng Nhà nước phải chuyển hướng để phù hợp với hoàn cảnh thời chiến Ngân hàng Nhà nước cải tiến mở rộng quan hệ tín dụng, toán, quản lý tiền mặt, quản lý quỹ ngân sách nhà nước, giúp xí nghiệp sơ tán phân tán sản xuất, đẩy mạnh sản xuất kinh doanh; tiếp tục đẩy mạnh tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển kinh tế quốc doanh, kinh tế tập thể; tích cực khai thác nguồn ngoại tệ cho Nhà nước, bảo đảm toán quốc tế thông suốt, đáp ứng yêu cầu sản xuất, chiến đấu đời sống Tỷ lệ toán không dùng tiền mặt thời kỳ đạt bình quân 85,5% tổng mức chu chuyển tiền tệ qua quỹ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cử hàng trăm cán vào giúp Chính phủ cách mạng lâm thời Cộng hòa miền Nam Việt Nam xây dựng tài - tiền tệ, đấu tranh với địch mặt trận kinh tế, tài chính; triển khai phong trào tiết kiệm, góp sức người, sức xây dựng hậu phương, chi viện tiền tuyến  Giai đoạn 1975 - 1980 Là giai đoạn khôi phục kinh tế sau chiến tranh giải phóng thống nước nhà Nhiệm vụ cụ thể ngành Ngân hàng tiến hành thiết lập hệ thống Ngân hàng thống nước lý hệ thống Ngân hàng chế độ cũ miền Nam Theo đó, Ngân hàng Quốc gia quyền Việt Nam Cộng hòa quốc hữu hóa sáp nhập vào hệ thống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thực nhiệm vụ thống tiền tệ nước, phát hành loại tiền nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, thu hồi loại tiền cũ hai miền Nam- Bắc vào năm 1978 Trong giai đoạn này, hệ thống Ngân hàng Nhà nước hoạt động công cụ ngân sách, chưa thực hoạt động kinh doanh tiền tệ theo nguyên tắc thị trường Thực chủ trương cải tiến mở rộng tín dụng ngân hàng theo Quyết định 32/CP ngày 11/2/1977 Hội đồng Chính phủ, Tổng giám đốc NHNN ban hành Thể lệ cho vay vốn lưu động quy định cho vay đầu tư xây dựng xí nghiệp quốc doanh Hoạt động tín dụng bước vào thời kỳ cải tiến mạnh mẽ mở rộng loại cho vay, trước hết khu vực kinh tế quốc doanh Hệ thống toán thống nước thiết lập; tình trạng công nợ dây dưa doanh nghiệp, tổ chức, đơn vị giải đáng kể Quan hệ tín dụng toán quốc tế với nước XHCN tăng cường Tháng 5/1977, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tham gia Ngân hàng Đầu tư quốc tế (MIB), Ngân hàng hợp tác kinh tế quốc tế (MBES) Để thống tiền tệ nước, ngày 1/4/1978, Bộ Chính trị Nghị số 08/NQ-TW việc phát hành tiền ngân hàng mới, thu hồi tiền cũ hai miền Ngày 2/5/1978, Ngân hàng Nhà nước bắt đầu phát hành tiền mới, thu hồi tiền cũ nước Tuy đạt số kết tích cực khôi phục phát triển kinh tế - xã hội, song hậu chiến tranh kéo dài, cộng với việc trì lâu chế kế hoạch hóa tập trung khiến kinh tế nước ta rơi vào tình trạng suy thoái nặng nề, bội chi ngân sách mức cao nhiều năm, lạm phát có lúc mức số, hoạt động sản xuất, lưu thông phân phối đời sống nhân dân gặp nhiều khó khăn Để loại bỏ đồng tiền quyền Sài Gòn khỏi đời sống kinh tế xã hội thống tiền tệ nước, Bộ Chính trị định phát hành đồng tiền ngân hàng Việt Nam miền Nam, thu đổi đồng tiền chế độ Sài Gòn Đợt thu đổi diễn từ ngày 22/9/1975 đến ngày 30/9/1975 với tỷ lệ đồng tiền ngân hàng Việt Nam 500 đồng tiền quyền Sài gòn cũ Sau đổi tiền, Việt Nam hình thành hai khu vực lưu hành tiền tệ: tiền miền Bắc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành, tiền miền Nam Ngân hàng Quốc gia Việt Nam Chính phủ Cách mạng lâm thời Cộng hòa miền Nam Việt Nam phát hành Hai đồng tiền giấy bạc Ngân hàng Nhà nước phục vụ xây dựng chủ nghĩa xã hội nước  Giai đoạn 1980 - 1985 Trong thời kỳ 1989-1985 , hoạt động sản xuất kinh doanh, lưu thông phân phối gặp nhiều khó khăn Thực Nghị 26/NQTW ngày 23/6/1980 Bộ Chính trị định Hội đồng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ban hành nhiều văn pháp quy, chế độ nghiệp vụ tiền tệ, tín dụng, toán, cấp phát đầu tư xây dựng bản, ngoại hối; thực “chính sách tín dụng tích cực, coi tín dụng mặt trận phía trước”, mở nhiều hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tiền mặt, góp phần thực kế hoạch khôi phục kinh tế, hỗ trợ ngành thương nghiệp quốc doanh thu mua nắm nguồn hàng phục vụ đời sống nhân dân ổn định giá Cuộc thu đổi tiền tháng 9/1985 sách kinh tế lớn Đảng Nhà nước lĩnh vực phân phối lưu thông, phận kế hoạch tổng điều chỉnh giá lương - tiền nhằm ổn định sức mua đồng tiền, phục vụ công xây dựng cải tạo xã hội chủ nghĩa  1986 đến 2007 Thực chủ trương đổi toàn diện, sâu sắc triệt để theo Nghị Đại hội Đảng VI Nghị Đại hội Đảng sau đó, công đổi đất nước triển khai mạnh mẽ, kinh tế chuyển dần từ chế kế hoạch hóa tập trung sang chế thị trường định hướng XHCN có quản lý Nhà nước bước hội nhập kinh tế quốc tế Hệ thống Ngân hàng bước đổi phát triển, hoàn thiện mô hình tổ chức, thể chế pháp lý, công nghệ dịch vụ ngân hàng Mô hình ngân hàng cấp chuyển thành mô hình ngân hàng hai cấp, tách bạch dần chức quản lý nhà nước Ngân hàng Nhà nước với chức kinh doanh tiền tệ tín dụng TCTD Hệ thống TCTD có bước phát triển mạnh quy mô mạng lưới, loại hình sở hữu, công nghệ, dịch vụ, ngày đóng góp tích cực vào công phát triển kinh tế xã hội, nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Sau thời gian tiến hành làm thử việc chuyển hoạt động ngân hàng sang kinh doanh XHCN, ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng ban hành Nghị định 53/HĐBT với định hướng “chuyển hẳn hệ thống ngân hàng sang hoạt động kinh doanh” Tổ chức, máy Ngân hàng Nhà nước kiện toàn, xếp lại để thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng, đồng thời làm chức ngân hàng ngân hàng; ngân hàng chuyên doanh thực nhiệm vụ kinh doanh tín dụng dịch vụ ngân hàng Theo đó, bốn ngân hàng chuyên doanh thành lập sở chuyển tách từ Ngân hàng Nhà nước, gồm: Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Phát triển nông nghiệp, Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Tháng 5/1990, Hội đồng Nhà nước thông qua Pháp lệnh Ngân hàng Hệ thống ngân hàng bắt đầu trình chuyển đổi mạnh mẽ, toàn diện phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần Đảng, Nhà nước Ngân hàng Nhà nước thực sách lãi suất dương, kết hợp sử dụng công cụ gián tiếp với công cụ kiểm soát trực tiếp điều hành sách tiền tệ; hình thành thị trường tiền tệ; bước đầu đại hóa công nghệ tăng cường đào tạo nguồn nhân lực cho việc vận hành hệ thống ngân hàng Vốn tín dụng mở rộng cho thành phần kinh tế đạt mức tăng trưởng bình quân 36%/năm, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá - đại hoá thúc đẩy kinh tế tăng trưởng nhiều năm Thời kỳ này, quan hệ hợp tác Việt Nam với tổ chức tài tiền tệ quốc tế (IMF, WB, ADB) tái lập khơi thông Năm 1997, Quốc hội thông qua Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng, tạo tảng pháp lý mạnh mẽ cho hệ thống Ngân hàng tiếp tục đổi hoạt động phù hợp với chế thị trường hội nhập quốc tế Ngân hàng Nhà nước thực sách tiền tệ linh hoạt, góp phần giảm thiểu tác động tiêu cực khủng hoảng tài châu Á năm 1997; tiếp tục hoàn thiện chế điều hành sách tiền tệ, đặc biệt chế điều hành lãi suất Hệ thống tổ chức tín dụng chấn chỉnh, củng cố, bước xử lý nợ tồn đọng nâng cao lực tài Công nghệ ngân hàng có bước phát triển mạnh mẽ; Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đưa vào vận hành thức từ tháng 5/2002, dịch vụ ngân hàng điện tử xuất (E-Banking, Internet banking, ) Ngân hàng Nhà nước tham gia đàm phán gia nhập WTO tích cực triển khai cam kết hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng Thời kỳ 2007 đến a Tác động thời kì hội nhập đến ngân hàng thương mại  Các yếu tố tác động mang tính tích cực: • Các yếu tố tác động gián tiếp: - Nền kinh tế Việt Nam phát triển nhanh - Thị trường Việt Nam mở rộng: - Trình độ khoa học kỹ thuật, trình độ quản lý, việc sử dụng ứng dụng công nghệ đại nâng cao - Thể chế kinh tế thị trường xác lập ngày hoàn thiện • Các yếu tố tác động trực tiếp: Gia nhập WTO làm cho áp lực cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng gia tăng, động lực buộc ngân hàng nước có chuyển mạnh mẽ, - Quy mô tổng tài sản lực hoạt động hệ thống ngân hàng nước nói chung ngân hàng địa bàn TP.HCM nói riêng liên tục tăng trưởng phát triển - Việc đầu tư ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng ngày đẩy mạnh phát triển, - Chất lượng nguồn nhân lực, trình độ quản trị ngân hàng, tính chuyên nghiệp hoạt động quản lý, kinh doanh bước nâng cao  Các tác động tiêu cực - Cạnh tranh ngành ngân hàng trở nên gay gắt liệt hơn, cạnh tranh hoạt động tín dụng cạnh tranh bản, làm phát sinh hệ lụy gây bất ổn định thị trường tiền tệ - Rủi ro hệ thống gia tăng tần suất xuất nhiều hơn, - Thị trường vốn Việt Nam chưa phát triển, gánh nặng cung ứng vốn cho kinh tế đặt lên vai hệ thống ngân hàng, sách vĩ mô Việt Nam lại chịu tác động từ việc hội nhập kinh tế quốc tế - Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý, tổng huy động vốn toàn ngành tăng, song nguồn vốn trung dài hạn hạn chế, 90% tỷ trọng vốn ngân hàng nguồn vốn ngắn hạn, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại việc quản trị nguồn vốn, khó đảm bảo cân đối kỳ hạn - Các ngân hàng thương mại VN đầu tư nhiều vào doanh nghiệp nhà nước, phần lớn doanh nghiệp có thứ bậc xếp hạng tài thấp, thuộc ngành có khả cạnh tranh yếu Đây nguy tiềm tàng lớn ngân hàng thương mại (ví dụ trường hợp Vinashin, Vinalines) b Đánh giá kết trình phát triển Ngân hàng Thương mại  Về quy mô, số lượng ngân hàng số vốn điều lệ - Số lượng ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMNN) ít, từ bốn NHTMNN thành lập ban đầu, sau ngân hàng Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB) thành lập thêm vào năm 1997 Trong đó, số lượng NHTMCP tăng mạnh thập kỷ 90, lên đỉnh điểm với 51 ngân hàng năm 1996, giảm dần từ xuống 34 ngân hàng quy định liên quan tới vốn điều lệ tối thiểu tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, dẫn đến việc sáp nhập hợp loạt ngân hàng nhỏ yếu • Ngân hàng thương mại nhà nước Hiện NHTMNN Việt Nam: NH Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) Với vốn điều lệ 28840 nghìn tỷ đồng 943 chi nhánh, phòng giao dịch Agribank cung cấp tài cho phát triển nông thôn, nông nghiệp thương mại, công nghiệp toàn quốc • Ngân hàng thương mại cổ phần Tính đến 31/12/2014 Việt Nam có 37 NHTMCP với nhóm chín ngân hàng dẫn đầu có tổng tài sản 100 nghìn tỷ VND Tổng vốn điều lệ NHTMCP Việt Nam đạt 160 nghìn tỷ VND thời điểm 30/12/2012, lớn gấp đôi so với số 75 nghìn tỷ VND khu vực NHTMNN Số lượng NHTMCP áp đảo số lượng NHTMNN tính riêng vốn điều lệ NHTMCP lại thấp nhiều so với vốn điều lệ NHTMNN Cụ thể, nửa số NHTMCP có số vốn điều lệ 4.000 tỷ VND có bốn NHTMCP bao gồm NHTMCP Xuất Nhập Việt Nam (EIB), NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (STB), NHTMCP Sài Gòn (SCB) NHTMCP Quân đội (MBB) có số vốn điều lệ 10.000 tỷ VND Ngân hàng nhỏ khu vực NHTMNN trừ MHB có số vốn điều lệ 23.000 tỷ VND EIB, NHTMCP lớn nhất, có 12.355 tỷ đồng vốn điều lệ Sáu 34 NHTMCP công ty đại chúng bao gồm EIB, STB, MBB, NTMCP Á Châu (ACB), NHTMCP Sài Gòn (SHB) NHTMCP Nam Việt (NVB) NHTMCP nhóm ngân hàng có nhiều thương vụ mua bán sáp nhập (M&A) diễn toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong khoảng thời gian trước năm 2005, phần lớn thương vụ M&A diễn ngân hàng nước với Khi đó, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn mua lại sáp nhập NHTMCP Phương Nam mua lại ngân hàng: NHTMCP Nông thôn Đồng Tháp, Ngân hàng Châu Phú, Ngân hàng Đại Nam Ngân hàng Cái Sắn STB mua Ngân hàng Nông thôn Thanh Thắng, NHTMCP Phương Tây mua Ngân hàng Nông thôn Tây Đô Từ sau năm 2005, hoạt động M&A khu vực NHTMCP thay đổi nhờ tham gia nhà đầu tư nước đặc biệt đối tác nước đầu tư vốn vào ngân hàng trở thành nhà đầu tư chiến lược Sự tham gia đối tác nước NHTMCP thực trở thành xu hướng ngày gia tăng ngành ngân hàng Việt Nam Việc tham gia vào NHTMCP giúp nhà đầu tư nước tiết kiệm thời gian chi phí lần đầu bước chân vào thị trường đổi lại, NHTMCP nhận không vốn mà có hỗ trợ chuyên môn kỹ thuật tốt từ nhà đầu tư chiến lược • Ngân hàng nước Các ngân hàng nước (NH nước ngoài) có mặt Việt Nam từ sớm, sau Chính phủ Việt Nam dỡ bỏ hàng rào cho phép ngân hàng nước mở chi nhánh thành lập ngân hàng liên doanh với ngân hàng Việt Nam theo Sắc lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng công ty tài năm 1990 Trong năm đầu thập niên 90, có bốn ngân hàng liên doanh NHTMNN NH nước thành lập  Về sở hữu nhà nước Tại diễn đàn Đối tác Phát triển Việt Nam vào tháng 12/2013, tình hình tư nhân hóa NHTMNN cập nhật Ở kiện này, Thủ tướng phát biểu Nhà nước tiếp tục bán cổ phần bốn NHTMNN năm 2014 2015 Thêm vào đó, việc cổ phần hóa 500 doanh nghiệp nhà nước khởi động, với mục tiêu hoàn thành kế hoạch vào năm 2020 Mặc dù diễn chậm nhiều so với kế hoạch ban đầu, Chính phủ thể cam kết kế hoạch tư nhân hóa NHTMNN doanh nghiệp nhà nước Tốc độ trình cổ phần hóa số lượng cổ phiếu NHTMNN chào bán phụ thuộc chủ yếu vào diễn biến thị trường chứng khoán Việt Nam năm tới Nguồn cung cổ phiếu ạt nói chung có khả tạo áp lực khiến thị trường chứng khoán xuống  Về tăng trưởng tài sản Cùng với tăng trưởng số lượng, khu vực ngân hàng chứng kiến tăng trưởng đáng kể quy mô tài sản Tổng tài sản khu vực ngân hàng tăng gấp hai lần từ năm 2007 đến năm 2010, tăng từ 1.097 nghìn tỷ VND (tương đương 52,4 tỷ USD) lên 2.690 nghìn tỷ VND (tương đương 128,7 tỷ USD) theo số liệu Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) Con số đạt 5.637 nghìn tỷ VND tính đến 30/09/2013 Trong thời kỳ này, NHTMCP rõ ràng tăng trưởng nhanh NHTMNN Điều giải thích quy mô tài sản nhỏ nhóm so với NHTMNN Nói chung, quy mô nhỏ, tăng trưởng nhanh Ở nhóm NHTMNN, CTG phát triển nhanh Agribank có tỷ lệ tăng trưởng kép hàng năm (CAGR) mức 10,21%, thấp nhóm Ở nhóm NHTMCP, có ACB tăng trưởng thấp 20% năm, ngân hàng lại tăng trưởng nhanh với tỷ lệ CAGR 40% Các ngân hàng có số ấn tượng SHB VPB với tỷ lệ CAGR 69% 53% Tuy nhiên nhìn vào tỷ lệ CAGR từ năm 2011 đến Quý 3/2013, số giảm mạnh xuống 4,6% toàn hệ thống, cụ thể 10,8%, -1% 7,6% nhóm NHTMNN, NHTMCP, NH nước Nhóm NHTMNN tăng trưởng chậm so với năm trước thành công tiếp tục tăng trưởng năm đầy khó khăn năm 2012 Trong đó, tài sản vài NHTMCP bốc ACB, EIB MSB, cụ thể ACB bị giảm phần ba giá trị tài sản Tỷ lệ tăng trưởng cao thiếu bền vững vài NHTMCP biểu mức độ rủi ro cao nhóm ngân hàng Mặc dù tăng trưởng vượt bậc, so với ngân hàng khu vực, ngân hàng Việt Nam khiêm tốn quy mô tài sản  Tăng trưởng vốn Hệ thống ngân hàng Việt Nam trải qua ba lần thay đổi quy định vốn điều lệ qua việc ban hành Quyết định 67/QĐ-NH5 (ban hành ngày 27/03/1996), Nghị định 82/1998/NĐ-CP (ban hành ngày 03/10/1998), Nghị định 141/2006/NĐ-CP (ban hành ngày 22/11/2006) Cụ thể, năm 1996, quy định mức vốn điều lệ tối thiểu để thành lập NHTMCP thấp thay đổi phụ thuộc tùy thuộc vào nhiều yếu tố ngân hàng thành lập khu vực thành thị hay nông thôn, mở thêm hay không mở thêm chi nhánh Ví dụ, Ba tỷ VND số vốn tối thiểu để mở ngân hàng mà không mở thêm chi nhánh khu vực nông thôn, để mở ngân hàng Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh cần số vốn 100 tỷ VND 150 tỷ VND Do yêu cầu vốn thấp, khả sinh lời tương đối tốt tính ổn định ngành ngân hàng thời giờ, có sóng mạnh mẽ thành lập NHTMCP cỡ nhỏ Tuy nhiên, tất ngân hàng nhỏ hoạt động hiệu mong đợi Đối với vài ngân hàng, thiếu kiểm soát kinh nghiệm, hoạt động cho vay nghèo nàn cạnh tranh dội đưa họ đến tình trạng thiếu khoản, khả toán âm vốn chủ sở hữu Nền tảng vốn mỏng không đủ khả hấp thụ thua lỗ hoạt động yếu khiến ngân hàng không lựa chọn khác việc phá sản bị mua lại ngân hàng mạnh Đối với ngân hàng nhỏ sống sót, họ ý thức rõ cần thiết việc trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) tích cực gia tăng vốn điều lệ Với việc ban hành Nghị định 141 năm 2006, Chính phủ nâng mức vốn pháp định áp dụng cho tất tổ chức tín dụng Việt Nam lên mức sau: Nghị định quy định ngân hàng thương mại không đáp ứng yêu cầu vốn điều lệ trước ngày 31/12/2010 bị buộc phải hợp nhất, thu hẹp quy mô hoạt động, bị rút giấy phép Chỉ có 20 ngân hàng đáp ứng yêu cầu thời hạn 29 ngân hàng thương mại khả đáp ứng yêu cầu hạn phần hoạt động yếu thị trường chứng khoán, phần gia tăng phát hành cổ phiếu loạt ngân hàng muốn tăng vốn đồng thời Trước tình hình đó, phủ gia hạn tới ngày 31/12/2011 (theo Thông tư 10/2011/ND-CP) Quy định làm giảm bớt áp lực lên việc tăng vốn giúp ngân hàng có thêm thời gian để thực kế hoạch tăng vốn năm 2011 Tính đến cuối 2011, hai ngân hàng chưa đáp ứng đủ yêu cầu vốn, gồm có NHTMCP Xăng dầu Petrolimex (PGBank) với mức vốn 2.000 tỷ VND NHTMCP Bảo Việt với mức vốn điều lệ 1.500 tỷ VND Tính đến nay, tất ngân hàng thương mại đáp ứng đầy đủ yêu cầu vốn điều lệ Tổng số vốn đăng ký 39 ngân hàng thương mại Việt Nam 298.383 tỷ VND, với quy mô trung bình 7.651 tỷ VND ngân hàng Bốn ngân hàng có số vốn điều lệ lớn NHTMNN, CTG giữ vị trí thứ với số vốn điều lệ trị giá 32.661 tỷ VND Trong 34 NHTMCP, có bốn ngân hàng có số vốn 10.000 tỷ VND Dễ thấy độ lệch chuẩn vốn điều lệ ngân hàng lớn, giá trị trung bình lớn nhiều so với trung vị, điều cho thấy hệ thống ngân hàng phân phối lệch phía ngân hàng nhỏ Khi so sánh quy mô ngân hàng niêm yết (màu xanh đậm), CTG, ngân hàng lớn nhất, chí so sánh với ngân hàng khu vực  Tăng trưởng huy động tín dụng Khu vực ngân hàng Việt Nam thể tăng trưởng ấn tượng huy động lẫn tín dụng từ năm 2000 Trong giai đoạn từ năm 2000 đến 2012, tỷ lệ CAGR(tốc độ tăng trưởng hàng năm kép) 28,87% huy động 28,28% tín dụng Tốc độ tăng trưởng nhanh diễn vào giai đoạn từ năm 2002 đến 2007, tỷ lệ CAGR đạt 37,5% huy động 35,8% tín dụng Sự tăng trưởng đạt đỉnh vào năm 2007 mức 51,49% huy động 53,89% với tín dụng Tăng trưởng mức cung tiền M2 đạt tỷ lệ CAGR mức 27,69% từ năm 2000 tới năm 2012 Sự tăng trưởng tín dụng mức thường coi dấu hiệu vấn đề tương lai khu vực tài không thiết điều hay Theo nghiên cứu Schularick & Taylor (2009), bùng nổ tín dụng dự báo rõ ràng cho khủng hoảng tài Trong khoảng thời gian kéo dài, tốc độ tăng trưởng tín dụng Việt Nam gấp bốn lần tốc độ tăng trưởng GDP Nói cách khác, tín dụng tăng trưởng nóng Tốc độ tăng trưởng ba năm gần giảm đáng kể Thị trường chứng kiến tốc độ tăng trưởng huy động tín dụng thấp kể từ thập niên 90’ Tăng trưởng tín dụng năm 2012 đạt 9,14% Trong ba quý đầu năm 2013, tăng trưởng tín dụng đạt 6,87%, thấp nhiêu tiêu 12% NHNN đặt ra, chậm nhiều so với tăng trưởng huy động Lần từ năm 2000, tỷ lệ tín dụng/ huy động toàn hệ thống ngân hàng rơi xuống thấp (đạt 0,94 vào Quý 3/2013)  Sở hữu chéo hệ lụy Nhìn chung, thực trạng sở hữu chéo hệ thống ngân hàng Việt Nam tỷ lệ nắm giữ tổ chức, vai trò cổ đông công tác giám sát vai trò vấn đề phức tạp quan hệ chồng chéo mang tính lịch sử, đồng thời mang tính biến động cao, kết hợpvới nguồn thông tin hạn chế Trước hết, nhiều công ty lớn, đặc biệt tập đoàn kinh tế Nhà nước tập đoàn cổ phần, dù không thuộc lĩnh vực tài đầu tư dài hạn vớivai trò nhà sáng lập, nhà đầu tư chiến lược NHTM Theo báo cáo Ủy ban Kinh tế Quốchội, có khoảng gần 40 doanh nghiệp nhà nước tư nhân có sở hữu 5% cácNHTMCP Đối với hình thức sở hữu chéo ngân hàng với nhau, Vietcombank TCTD sở hữunhiều cổ phần ngân hàng khác Sau thoái vốn khỏi NHTMCP Gia Định (tên làBản Việt), Vietcombank cổ đông SaigonBank, Eximbank, Quân đội, Phương Đông vàOceanbank với tỷ lệ nắm giữ khác Theo thống kê, có khoảng NHTMCP có quan hệ cổ phầnvới NHTMNN Quan hệ sở hữu hình thành chủ yếu từ hạn chế nghiệp vụ ngân hàng củacác NHTMCP giai đoạn đầu thành lập giai đoạn khủng hoảng 1997 – 1998 Ngoàira, tượng sở hữu lẫn NHTMCP có xu hướng tăng lên thời gian qua Bên cạnh đó, hệ thống ngân hàng tồn quan hệ ràng buộc phức tạp mặt sởhữu mà ngân hàng có công ty con, công ty liên kết công ty nắm giữcổ phiếu ngân hàng Đơn cử, tính đến ngày 17/5/2012, CTCK Sài Gòn – Hà Nội (SHS) sở hữu 3,74% vốntại NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), đồng thời, SHB sở hữu 8,22% vốn SHS Với biến đổingày phức tạp vậy, sở hữu chéo ngân hàng thuộc nhóm 4, nêu trênđang tạo hệ lụy tác động trực tiếp đến tính ổn định lành mạnh hệ thống Thứ nhất, nguồn lực khả chống đỡ rủi ro ngân hàng không đánh giáđúng mức Sở hữu chéo cho phép nhiều ngân hàng với quy mô vốn điều lệ nhỏ lách quyđịnh Nghị định 141/2006/ NĐ-CP mức vốn pháp định TCTD, theo vốn điều lệ thựcgóp ngân hàng phải đạt 1.000 tỷ đồng vào năm 2008 3.000 tỷ đồng vào năm 2010 Thôngqua sở hữu chéo, cổ đông ngân hàng A vay tiền ngân hàng B thông qua công ty đầutư tài để góp vốn vào ngân hàng A ngược lại ngân hàng A đầu tư vào ngânhàng B, ngân hàng B đầu tư vào ngân hàng C ngân hàng C lại quay lại đầu tư vào ngân hàng A.Chính điều tạo luồng vốn tưởng góp thật vào hệ thống thực chất lại vốn vay lẫnnhau ngân hàng Trong năm qua, hàng loạt NHTMCP nâng vốn điều lệ lên 3.000 tỷđồng Nhưng thực tế, quy mô dòng vốn thực bổ sung vào hệ thống ngân hàng chưa làm rõ Với quy mô vốn điều lệ tăng, ngân hàng phép huy động thêm tiền gửitrong dân cư hàng nghìn tỷ đồng vốn huy động lại dùng để tài trợ cho nhữngdự án sân sau cổ đông lớn ngân hàng Ngoài ra, sở hữu chéo làm sai lệch việc đánhgiá rủi ro hệ thống ngân hàng nhiều số dựa số vốn tự có hệ số an toàn (CAR),hay tỷ lệ vốn tự có/tổng tài sản, vốn tự có ngân hàng không thực chất có quymô mà bao gồm nguồn vốn ảo sở hữu chéo Trong năm gần đây, tăng trưởng tíndụng ngân hàng liên tục nóng khiến hệ số đòn bẩy tài tăng lên hệ số an toàn vốnCAR giảm, đồng thời đệm để phòng ngừa rủi ro vốn tự có lại mỏng bị gây nhiễu bởisở hữu chéo, tất điều làm trầm trọng khó khăn hệ thống.Các số không xác lại dẫn đến sai lệch quản trị ngân hàng việc giámsát hệ thống tài Điều đặc biệt nguy hiểm rủi ro lĩnh vựcngân hàng tài bùng phát có sức lan tỏa rộng hậu nghiêm trọng chotoàn kinh tế Thứ hai, sở hữu chéo làm gia tăng việc cho vay thiếu kiểm soát Đối vớicác doanh nghiệp (hay ngân hàng) cổ đông lớn ngân hàng, sở hữu chéo cho phép mộtdoanh nghiệp (hay ngân hàng) có tỷ lệ cổ phần lớn NHTM gây áp lực (mộtcách hợp pháp qua bỏ phiếu hội đồng quản trị với vị cổ đông chiến lược) để ngânhàng cấp vốn đầu tư vào dự án không đủ tiêu chuẩn doanh nghiệp hay ngânhàng Hay nói khác, TCTD lớn chiếm cổ phần chi phối ngân hàng khácvà biến ngân hàng thành “sân sau” mình, họ buộc ngân hàng bị chi phối cấptín dụng cho dự án rủi ro cho doanh nghiệp có quan hệ thân thiết Mặc dù theoquy định ngân hàng không cho cổ đông vay vốn, ngânhàng lách quy định cách cho công ty doanh nghiệp vay vốn.Mặt khác, không loại trừ trường hợp lãnh đạo ngân hàng chi phối lạm dụng quyền lựcbuộc ngân hàng mà chi phối cấp tín dụng để phục vụ lợi ích cá nhân Thứ ba, quy định giới hạn tín dụng, phân loại nợ trích lập dự phòng rủiro NHNN bị làm sai lệch tinh thần sở hữu chéo Khi khách hàng doanhnghiệp không trả nợ cho ngân hàng, thay xếp khoản vay thành nợ xấu trích dự phòng rủi ro theo quy định, ngân hàng A giấu nợ xấu cách không khai báo nợxấu mà nhờ ngân hàng B (ngân hàng A có sở hữu) cho vay để đảo nợ Đây lý khiến NHNN khó nắm xác số nợ xấu toàn hệ thống ngânhàng  Nợ xấu Nợ xấu hiểu nợ phải thu khó đòi Việc xác định tính chất “khó đòi” nợ xấu xác định khác quốc gia Phòng Thống kê – Liên Hiệp Quốc xác định , “một khoản nợ coi nợ xấu hạn trả lãi và/hoặc gốc 90 ngày; khoản lãi chưa trả từ 90 ngày trở lên nhập gốc, tái cấp vốn chậm trả theo thoả thuận; khoản phải toán hạn 90 ngày có lý chắn để nghi ngờ khả khoản vay toán đầy đủ” Tại Việt Nam, khoản nợ TCTD phân loại thành nhóm theo thứ tự từ đến từ nhóm trở lên xác định nhóm “dưới tiêu chuẩn” tương đương với việc thể tính chất “khó đòi” Cụ thể, theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng TCTD sửa đổi bổ sung Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN, nợ từ nhóm gồm khoản nợ hạn từ 91 ngày, khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng Đồng thời Điều Quyết định nói quy định ngân hàng thương mại vào khả trả nợ khách hàng để hạch toán khoản vay vào nhóm thích hợp Như nợ xấu theo pháp luật Việt Nam xác định theo phương pháp: (i) phương pháp định lượng dựa vào tính chất hạn khoản nợ (ii) phương pháp định tính theo khả trả nợ đáng lo ngại Xét chất, nợ xấu ngân hàng khách hàng vay vốn sử dụng vốn vay không hiệu quả, thường phát sinh sau chu kỳ vay vốn, chí sau thời gian dài Do nợ xấu vấn đề tồn từ lâu hoạt động TCTD Tuy nhiên, thời gian gần nợ xấu hệ thống TCTD có chiều hướng gia tăng nhanh Trong giai đoạn 2008-2011, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bình quân 26,56% tốc độ tăng trưởng nợ xấu bình quân 51% Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng từ năm 2011 chậm lại đáng kể, đặc biệt tháng đầu năm 2012 dư nợ tín dụng không tăng nợ xấu tăng tới 45,5% tình hình kinh doanh tài doanh nghiệp suy giảm mạnh Và theo báo cáo Ngân hàng Nhà nước, tính đến tháng năm 2012 tỷ lệ ngành ngân hàng 4,9 % Tuy nhiên, theo báo cáo Ủy ban Kinh tế đánh giá tình hình kinh tế xã hội 2012 – 2013 ngày 19/10/2012, tỷ lệ nợ xấu theo quan tra NHNN đưa cuối quý năm 2012 8,82%, cao số 8,6% vào cuối quý năm 2012 cao nhiều số báo cáo từ TCTD (4,49%) thời điểm Trong đó, nợ xấu nhiều ngân hàng tiếp tục tăng lên quý - Bảng Tỷ lệ nợ xấu toàn ngành (Nguồn: SBV.VCBS Tổng hợp) III Xu hướng phát triển NHTM thời kỳ hội nhập Hoạt động NHTM VN tiếp tục chịu ảnh hưởng không kinh tế VN, mà chịu tác động từ nhân tố từ bên Điều đặt số vấn đề vấn đề mà NHTM phải quan tâm : • Thứ ,một hệ thống NH phát triển bền vững, lực cạnh tranh cao bối cảnh lực cạnh tranh kinh tế thấp Xét nội ngành NH, có mặt NH nước làm tăng sức ép cạnh tranh lĩnh vực NH Các NH nước không cạnh tranh với NH nước việc cung cấp dịch vụ NH đại, mà cạnh tranh sản phẩm truyền thống tín dụng, toán, nhận tiền gửi v.v Mặc dù NH VN có lợi so sánh mạng lưới, khách hàng truyền thống nhờ vai trò lịch sử so lực cạnh tranh với NH nước mức độ đại hóa công nghệ NH, nguồn nhân lực, trình độ quản trị hoạt động vấn đề quản lý rủi ro Một số công trình nghiên cứu cho rằng: tổ chức tín dụng có khả cạnh tranh cần có đặc điểm sau: • Năng lực sáng tạo • Năng lực phân bổ tái phân bổ danh mục tài sản nợ • Năng lực cải thiện suất quản lý nguồn lực • Khả toán, vốn khoản • Chủ sở hữu mạnh  Điều có nghĩa là, để nâng cao lực cạnh tranh, việc tăng vốn cần chưa đủ mà cần phải tạo lực động lực để cạnh tranh o Thứ hai , chất lượng dịch vụ ngân hàng : Các dịch vụ mà NH VN cung cấp nay, dù đa dạng hoá đơn điệu, chủ yếu sản phẩm truyền thống Các dịch vụ NH đại chưa phát triển phát triển đồng Rất nhiều dịch vụ phát triển chưa xứng với tiềm năng, đặc biệt dịch vụ bán lẻ, dịch vụ dành cho khách hàng thượng lưu, dịch vụ quản lý tài sản, tư vấn hỗ trợ tài chính, trung gian tiền tệ, trao đổi công cụ tài chính, cung cấp thông tin tài dịch vụ chuyển đổi Hoạt động NH đầu tư kênh phân phối điện tử tăng trưởng nhanh chóng tính tiện tích hiệu kinh tế chưa cao Các hoạt động tiền tệ, lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ phát sinh ngoại hối, đầu tư giai đoạn đầu  Dịch vụ NH cải tiến mạnh mẽ nhữn hạn chế, phát triển dịch vụ ngân hàng số lượng, chất lượng khả tiếp cận o Thứ ba, lực quản trị công nghệ : Đến công tác quản trị rủi ro NH trọng, chưa thực trở thành công cụ hữu hiệu phục vụ quản trị điều hành Tình trạng vay mượn với lãi suất lên xuống thất thường thị trường tiền tệ liên NH thời gian qua suy cho bắt nguồn từ việc NH chưa quản trị tốt tài sản khoản Do yếu từ quản trị tài sản Nợ, tài sản Có thiếu hụt công cụ quản lý hữu hiệu, số NHTM lại muốn sử dụng triệt để phần vốn hoạt động kinh doanh sinh lời, nên xảy thiếu khoản cục số NH  Các NH VN cần phải nâng cao chất lượng, tính tiện ích dịch vụ, lợi công nghệ trình độ quản lý để cạnh tranh, mà dựa vào lãi suất sách khuyến mại ,phải khảng định uy tín thương hiệu với khách hàng  Các ngân hàng thương mại Việt Nam phải bước chuyên môn hóa sâu nghiệp vụ ngân hàng ,nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn ,nhanh chóng tiếp cận phát triển hình thức dịch vụ ngân hàng đại , đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàn để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ  Những biện pháp khắc phục hạn chế Thứ nhất, ngân hàng phải có tiềm lực tài mạnh Tiềm lực tài thể quy mô vốn ngân hàng Một ngân hàng có nguồn vốn tự có lớn chắn tạo niềm tin định từ công chúng Hơn nữa, vốn tự có sở tảng để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh khác huy động tiền gửi cho vay, hệ số an toàn tỷ lệ huy động tiền gửi hay cho vay dựa vào yếu tố nguồn vốn tự có  Thứ hai, khả sinh lời ngân hàng phải cao Với mức sinh lời cao, ngân hàng chứng minh cho nhà đầu tư khách hàng thấy khả hoạt động sử dụng nguồn vốn hiệu Rõ ràng, so sánh ngân hàng với trước định đầu tư, bên có liên quan không xét đến hệ số khả sinh lời ngân hàng ROA, ROE…  Thứ ba, ngân hàng phải đảm bảo độ an toàn tài Độ an toàn tài ngân hàng thương mại thể rõ qua hai hệ số: tỷ lệ nợ xấu tỷ trọng vốn tự có tổng tài sản có điều chỉnh rủi ro Tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam giảm rõ rệt năm qua Theo tiêu chuẩn định 4932 , tỷ lệ nợ xấu năm 2005 ngân hàng thương mại tự xác định 5%, Ngân hàng Nhà nước phúc tra mức 7%; đến cuối năm 2005 giảm xuống 3,2% Kết tổ chức tín dụng sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý Tuy nhiên, tỷ trọng vốn tự có tổng tài sản có điều chỉnh rủi ro toàn hệ thống chưa đạt 8% (tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu) Thực tế cho thấy, ngân hàng thương mại cổ phần lại  đạt yêu cầu an toàn vốn tối thiểu 8% giai đoạn 2007 - 2008 theo hiệp ước Basel Việt Nam ký kết với IMF, ngân hàng thương mại nhà nước lại cần nhiều nỗ lực đạt tỷ lệ Sau ngân hàng thương mại nhà nước NHNN VN cấp bổ sung 12.000 tỷ đồng vốn điều lệ, ngân hàng đạt yêu cầu an toàn vốn 4,5% Các ngân hàng Hàn Quốc, Thái Lan, Nhật Bản Châu Âu đạt tỷ lệ từ 10 đến 14%  Thứ tư, ngân hàng phải có uy tín cao nắm giữ thị phần lớn thị trường Tuy hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam giữ vai trò chủ đạo việc cung ứng dịch vụ ngân hàng so với định chế tài khác thị trường dịch vụ ngân hàng, thị phần huy động vốn cho vay có xu hướng giảm Hơn nữa, khảo sát gần Chương trình Phát triển Liên hợp quốc UNDP phối hợp với Bộ Kế hoạch đầu tư cho thấy uy tín ngân hàng thương mại Việt Nam có nguy giảm sút nghiêm trọng có đến 42% doanh nghiệp, 50% dân chúng hỏi cho họ lựa chọn vay ngân hàng nước 50% doanh nghiệp, 62% dân chúng lựa chọn ngân hàng nước để gửi tiền hội nhập đầy đủ với thị trường tài khu vực giới  Năm là, ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực So với ngân hàng nước ngoài, trình độ nguồn nhân lực NHTM Việt Nam thấp, đặc biệt kỹ quản lý, điều hành trình độ quản trị công nghiệp đại Sự diện Trung tâm đào tạo trực thuộc NHTM NN thể rõ kỳ vọng không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân lực thông qua hình thức đào tạo nước, với mục tiêu nâng cao tầm kỹ cán lãnh đạo, xây dựng đội ngũ cán có kỹ sâu chuyên môn, nghiệp vụ, giỏi ngoại ngữ, có khả quản trị công nghệ đại, có phẩm chất tốt đạo đức nghề nghiệp nhằm phục vụ khách hàng tốt có sức cạnh tranh thị trường có đủ khả hội nhập vào hệ thống tài khu vực giới  Sáu là, ngân hàng phải trang bị trình độ công nghệ đại Quá trình triển khai thành công Dự án đại hóa ngân hàng hệ thống toán – giai đoạn giúp ngân hàng bước đưa trình độ công nghệ ngân hàng Việt Nam tương đương nước tiên tiến khu vực [...]... ngoài) có mặt ở Việt Nam từ rất sớm, ngay sau khi Chính phủ Việt Nam dỡ bỏ hàng rào và cho phép các ngân hàng nước ngoài mở các chi nhánh hoặc thành lập các ngân hàng liên doanh với ngân hàng Việt Nam theo Sắc lệnh về ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và các công ty tài chính năm 1990 Trong những năm đầu thập niên 90, chỉ có bốn ngân hàng liên doanh giữa NHTMNN và NH nước ngoài được thành lập  Về sở hữu nhà... Tháp, Ngân hàng Châu Phú, Ngân hàng Đại Nam và Ngân hàng Cái Sắn STB mua Ngân hàng Nông thôn Thanh Thắng, và NHTMCP Phương Tây mua Ngân hàng Nông thôn Tây Đô Từ sau năm 2005, các hoạt động M&A ở khu vực NHTMCP đã thay đổi nhờ sự tham gia của các nhà đầu tư trong nước và đặc biệt là các đối tác nước ngoài đầu tư vốn vào ngân hàng và trở thành nhà đầu tư chiến lược Sự tham gia của các đối tác nước ngoài ở. .. thông qua một công ty đầutư tài chính của mình để góp vốn vào ngân hàng A và ngược lại hoặc là ngân hàng A đầu tư vào ngânhàng B, ngân hàng B đầu tư vào ngân hàng C và ngân hàng C lại quay lại đầu tư vào ngân hàng A.Chính điều này đã tạo ra luồng vốn tưởng là góp thật vào hệ thống nhưng thực chất lại là vốn vay lẫnnhau giữa các ngân hàng Trong 4 năm qua, hàng loạt các NHTMCP đã nâng vốn điều lệ lên 3.000... lực và khả năng chống đỡ rủi ro của ngân hàng không được đánh giáđúng mức Sở hữu chéo đã cho phép nhiều ngân hàng với quy mô vốn điều lệ nhỏ lách được quyđịnh của Nghị định 141/2006/ NĐ-CP về mức vốn pháp định của các TCTD, theo đó vốn điều lệ thựcgóp của các ngân hàng phải đạt 1.000 tỷ đồng vào năm 2008 và 3.000 tỷ đồng vào năm 2010 Thôngqua sở hữu chéo, cổ đông của ngân hàng A có thể vay tiền ngân hàng. .. Gòn (SHB) và NHTMCP Nam Việt (NVB) NHTMCP là nhóm ngân hàng có nhiều thương vụ mua bán sáp nhập (M&A) diễn ra nhất trong toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong khoảng thời gian trước năm 2005, phần lớn các thương vụ M&A diễn ra giữa các ngân hàng trong nước với nhau Khi đó, rất nhiều ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn đã được mua lại và sáp nhập NHTMCP Phương Nam đã mua lại các ngân hàng: NHTMCP... được thành lập ở khu vực thành thị hay nông thôn, mở thêm hay không mở thêm chi nhánh Ví dụ, Ba tỷ VND là số vốn tối thiểu để mở một ngân hàng mà không mở thêm chi nhánh ở khu vực nông thôn, trong khi để mở một ngân hàng ở Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh cần ít nhất số vốn lần lượt 100 tỷ VND và 150 tỷ VND Do những yêu cầu về vốn thấp, khả năng sinh lời tương đối tốt và tính ổn định của ngành ngân hàng. .. bốn ngân hàng có số vốn trên 10.000 tỷ VND Dễ thấy độ lệch chuẩn của vốn điều lệ của các ngân hàng này khá lớn, và giá trị trung bình lớn hơn rất nhiều so với trung vị, điều này cho thấy hệ thống ngân hàng đang phân phối lệch về phía các ngân hàng nhỏ Khi chúng tôi so sánh quy mô của các ngân hàng đã niêm yết (màu xanh đậm), CTG, ngân hàng lớn nhất, thậm chí cũng không thể so sánh được với các ngân hàng. .. ngoài ở các NHTMCP đã thực sự trở thành xu hướng ngày càng gia tăng ở ngành ngân hàng Việt Nam Việc tham gia vào các NHTMCP sẽ giúp các nhà đầu tư nước ngoài tiết kiệm thời gian và chi phí khi lần đầu bước chân vào một thị trường mới và đổi lại, các NHTMCP sẽ nhận được không chỉ vốn mà còn có sự hỗ trợ chuyên môn và kỹ thuật tốt hơn từ những nhà đầu tư chiến lược này • Ngân hàng nước ngoài Các ngân hàng. .. sản của một vài NHTMCP đã bốc hơi như ACB, EIB và MSB, cụ thể hơn ACB đã bị giảm đi một phần ba giá trị tài sản Tỷ lệ tăng trưởng cao nhưng thiếu bền vững của một vài NHTMCP là một biểu hiện của mức độ rủi ro cao hơn ở nhóm ngân hàng này Mặc dù đã tăng trưởng vượt bậc, so với các ngân hàng trong khu vực, các ngân hàng Việt Nam vẫn còn rất khiêm tốn về quy mô tài sản  Tăng trưởng vốn Hệ thống ngân hàng. .. được uy tín và thương hiệu với khách hàng  Các ngân hàng thương mại Việt Nam phải từng bước chuyên môn hóa sâu hơn các nghiệp vụ ngân hàng ,nâng cao hiệu quả sử dụng đồng vốn ,nhanh chóng tiếp cận và phát triển các hình thức dịch vụ ngân hàng hiện đại , đào tạo lại đội ngũ cán bộ ngân hàn để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ  Những biện pháp khắc phục những hạn chế Thứ nhất, ngân hàng phải có ... Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Phát triển nông nghiệp, Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Tháng 5/1990, Hội đồng Nhà nước thông qua Pháp lệnh Ngân hàng. .. sở hữu chéo, cổ đông ngân hàng A vay tiền ngân hàng B thông qua công ty đầutư tài để góp vốn vào ngân hàng A ngược lại ngân hàng A đầu tư vào ngânhàng B, ngân hàng B đầu tư vào ngân hàng C ngân. .. • Ngân hàng nước Các ngân hàng nước (NH nước ngoài) có mặt Việt Nam từ sớm, sau Chính phủ Việt Nam dỡ bỏ hàng rào cho phép ngân hàng nước mở chi nhánh thành lập ngân hàng liên doanh với ngân hàng