NHÓM 7-LỚP TCDN 1_7 Đề : Thảo luận vấn để “ Huy động nợ vay ngân hàng” Giáo viên hướng dẫn : Lê Thu Thủy Danh sách thành viên: 1.Nguyễn Văn Nhật MSV : 11132975 2.Nguyễn Thị Nhinh MSV : 11132988 3.Khúc Minh Phụng MSV : 11133106 4.Nguyễn Thừa Phước MSV : 11133107 5.Trịnh Thị Phương MSV: 11133203 6.Vũ Thị Thu Phương MSV: 11133219 MỤC LỤC Trang I.KHÁI QUÁT VỀ VAY NGÂN HÀNG : Khái niệm 1.1 Vay ngân hàng………………………………………………………… 1.2 Nguồnvốn vay ngân hàng……………………………………………… Phân loại: 2.1 Theo thời hạn……………………………………………………… 2.2 Theo mục đích sử dụng…….…………………………………………5 2.3 Theo hình thức đảm bảo khoản vay………………………………6 2.4 Theo hình thức hình thành khoản vay……………………… 2.5 Theo tính chất mục đích sử dụng doanh nghiệp… Đặc điểm : 10 3.1 Lãi suất vay………………………………………………………… 10 3.2 Điều kiện vay vốn……………………………………………………10 3.3Thủ tục vay vốn………………………………………………………10 3.4 Thời hạn vay………………………………………………………… 11 3.5 Rủi ro áp lực toán………………………………………… 11 3.6 Ưu nhược điểm nguồn vốn vay ngân hàng………………… 11 II.THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG NỢ CỦA DOANH NGHIỆP : 12 1.Các phương pháp huy động nợ DN………………………… 13 2.Huy động nợ vay ngân hàng …………………… 14 2.1 Thực trạng…………………………………………………… 14 2.2 Giải pháp đưa ra……………………………………………………… 21 So sánh phương pháp huy động vốn khác…… 23 III KẾT LUẬN : 28 I.KHÁI QUÁT VỀ VAY NGÂN HÀNG : 1.Khái niệm: 1.1 Vay ngân hàng: Là hình thức phát sinh giao dịch tài sản bên ngân hàng gọi bên cho vay bên cá thể, doanh nghiệp gọi bên vay Bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng khoảng thời gian định, đồng thời bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay vốn lẫn lãi đến hạn phải toán thỏa thuận 1.2 Nguồn vốn vay ngân hàng: Là nguồn vốn quan trọng nhất, không phân tích doanh nghiêp mà toàn kinh tế quốc dân.Trong trình hoạt động thường vay ngân hàng để đảm bảo nguồn tài cho hoạt động sản xuất kinh doanh,đặc biệt đảm bảo có đủ nguồn vốn cho dự án mở rộng đầu tư chiều sâu doanh nghiệp 2.Phân loại: 2.1 Phân loại theo thời hạn : • Vay dài hạn (thường từ năm trở lên) • Vay trung hạn (từ đến năm) - Doanh nghiệp có nhu cầu vay trung dài hạn để mua trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ với phát triển nhanh chóng khoa học công nghệ, để tồn phát triển, nhu cầu vốn trung dài - hạn ngày cao Nhà nước vay trung dài hạn để đầu tư phát triển Ngân hàng mua trái phiếu trung dài hạn doanh nghiệp nhằm tài trợ cho trình hình thành tài sản cố định Kì hạn khả chuyển đổi trái phiếu, lãi suất trái phiếu, tình hình tài doanh nghiệp , kế hoạch tương lai Ngân hàng tính toán mua - trái phiếu Khi khách hàng có kế hoạch mua sắm, xây dựng tài sản cố định, nhằm thực dự án định, xin vay Ngân hàng Một yêu cầu cho vay Ngân hàng người vay phải xây dựng dự án, thể mục đích, kế hoạch đầu tư, trình thực dự án (sản xuất kinh doanh) Thẩm định dự án điều kiện để Ngân hàng định phần vốn cho vay xác định khả hoà trả doanh nghiệp Vay ngắn hạn (dưới năm) • Hình thức cho vay nhằm tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất Cho vay ngắn hạn trường hợp sau: - Ngân hàng cho nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu nhà nước Hình thức phổ biến Ngân hàng mua trái phiếu kho bạc phát hành Khả hoàn trả nhà nước cao, song không loại trừ có trường hợp Nhà nước khả chi trả đến hạn - Ngân hàng cho vay tổ chức tài Ngân hàng, công ty tài chính, quỹ tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu khoản Một số công ty chứng khoán vay vốn ngắn hạn Ngân hàng thương mại trình bảo lãnh phân phối chứng khoán cho công ty phát hành Phần lớn khoản cho vay dựa uy tín người vay - Ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhằm tài trợ nhu cầu vốn tăng thêm cho sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp khách hàng chiếm số lượng đông Ngân hàng thương mại Phần lớn khoản cho vay chấp cầm cố tài sản - Các doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm, sản xuất hàng theo thời vụ khách hàng chủ yếu Ngân hàng - Các doanh nghiệp cần vay Ngân hàng để xây dựng, mở rộng cải tiến sửa chữa tài sản cố định Các khoản vay có thời hạn năm - Ngân hàng tài trợ cho doanh nghiệp xuất nhập - Ngân hàng cho vay để phát triển đất công trình xây dựng phát triển đô thị - Ngân hàng cho vay người tiêu dùng 2.2 Phân loại theo mục đích sử dụng: • Cho vay tiêu dùng Mục đích loại cho vay người vay phải sử dụng tiền vay vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản cố định nhằm mục đích phục vụ lợi ích cá nhân Khi thực hình thức cho vay này, cán tín dụng phải tính đến nguồn tiền dùng trả nợ Ngân hàng thu nhập cá nhân người vay tiền Hình thức cho vay xuất vào đầu kỷ XX, kinh tế hàng hoá phát triển khủng hoảng kinh tế xảy ra, khiến giới tư sản xuất phải bỏ hàng hoá mà nhu cầu tiêu dùng có cầu thực Hình thức phổ biến loại hình cho vay trả góp, loại hình áp dụng thành công nước phát triển Ngân hàng cho công chức vay để họ mua sắm ô tô, xe máy, trả góp nhà Ở nước phương Tây Mỹ người mua ô tô để lại trở lên dễ dàng tài khoản không cần phải có 100% hay 50% giá trị xe Điều giúp cho việc tiêu thụ hàng hoá trở lên thuận lợi hơn, thúc đẩy sản xuất phát triển • Cho vay để kinh doanh Mục đích loại cho vay Ngân hàng cho doanh nghiệp vay để phục vụ hoạt động kinh doanh mình, nhằm mở rộng sản xuất hay đáp ứng nhu cầu tiền doanh nghiệp Dựa vào đặc điểm ngành mà Ngân hàng thiết lập điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ dựa nguồn thu tiền bán hàng doanh nghiệp Có thể phân chia loại hình theo tiêu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất cho vay thương mại hay cho vay theo ngành nghề kinh tế: Cho vay ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp, cho vay ngành dịch vụ 2.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo khoản vay : • Cho vay có đảm bảo : Đây khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, Ngân hàng nắm giữ tài sản người vay với mục đích xử lý tài sản để thu hồi vốn vay người vay vi phạm hợp đồng tín dụng Quá trình cung ứng vốn Ngân hàng thương mại, không kể hình thức làm tăng khối lượng tiền vào kinh tế, làm tăng khối lượng hàng hoá thị trường Ngoài thực việc cho vay Ngân hàng không trực tiếp quản lý nguồn vốn có nhiều rủi ro xảy ra, nguy không thu hồi đủ vốn vay cao Ngân hàng cho vay thường yêu cầu người vay phải có tài sản bảo đảm cho khoản vay Trong cho vay kinh doanh nguồn thu lợi thứ doanh thu vay vốn lưu động, khấu hao, lợi nhuận khoản vay trung dài hạn Cho vay tiêu dùng nguồn thu nợ thứ Ngân hàng thu nhập cá nhân tiền lương, khoản thu nhập tài khoản thu nhập khác Khi đánh giá hoạt động khách hàng, Ngân hàng nhận thấy nguồn thu nhập thứ sở chắn Ngân hàng phải yêu cầu thiết lập thêm sách pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai, tài sản đảm bảo cho khoản vay • Cho vay đảm bảo : Là khoản cho vay mà Ngân hàng không nắm giữ tài sản người vay để xử lý nhằm thu hồi nợ mà thay vào điều kiện ràng buộc khác ký hợp đồng tín dụng Những điều kiện là: người vay không giao dịch với Ngân hàng khác, hoạt động kinh doanh người vay phải Ngân hàng quản lý Có Ngân hàng quản lý tình hình tài người vay Thông thường có khách hàng có quan hệ lâu năm với Ngân hàng khách hàng có uy tín, hay khách hàng mà Ngân hàng có tham gia góp vốn vào cho vay đảm bảo 2.4 Phân loại theo hình thức hình thành khoản : • Cho vay trực tiếp : Phần lớn cho vay Ngân hàng cho vay trực tiếp Đây khoản cho vay khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng xin vay vốn Ngân hàng trực tiếp chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng sở điều kiện mà hai bên thoả thuận Khi khách hàng có tài sản chấp, có uy tín cao mà không cần phải thông qua trung gian họ thường vay trực tiếp Ngân hàng • Cho vay gián tiếp : Đây hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm, nhóm sản xuất hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ Các tổ chức thường xuyên liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho thành viên Vì việc phát triển kinh tế, làm giầu, xoá đói giản nghèo trung gian quan tâm Ngân hàng cho vay thông qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trìmh sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích Cho vay gián tiếp thường áp dụng thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa Ngân hàng Trong trường hợp cho vay trung gian tiết kiệm chi phí cho vay ( phân tích, giám sát, thu nợ ) Cho vay trung gian nhằm giảm bớt rủi ro chi phí Ngân hàng Tuy nhiên bộc lộ khiếm khuyết Nhiều trung gian lợi dụng vị Ngân hàng không kiểm soát tốt tăng lãi suất vay lại giữ lấy số tiền thành viên khác cho riêng Các nhà bán lẻ lợi dụng để bán hàng chất lượng với giá cho người vay vốn 2.5 Trong vay ngân hàng doanh nghiệp phân loại theo tính chất mục đích sử dụng sau : Vay đầu tư tài sản cố định máy móc, thiết bị, nhà xưởng Ví dụ : Ngân hàng BIDV đáp ứng linh hoạt nhu cầu đầu tư tài sản cố định • doanh nghiệp tổ chức hành nghiệp để phục vụ mục đích đầu tư Đặc điểm  Đối tượng cho vay: tài sản cố định hình thành theo Dự án/ tài sản    nhỏ, lẻ (bao gồm ô tô) Điều kiện tài sản đầu tư: 100% qua sử dụng Mức cho vay: tối đa 90% nguyên giá tài sản đầu tư Thời gian vay: phù hợp nhu cầu, mức độ tín nhiệm, khả trả nợ  khách hàng Tài sản đảm bảo: tài sản hình thành từ vốn vay, bất động sản tài sản khác theo quy định Lợi ích khách hàng  Hồ sơ thủ tục đơn giản, linh hoạt phù hợp với đặc thù tài sản đầu    tư (không phải lập dự án đầu tư) Cơ chế, lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý Biện pháp đảm bảo linh hoạt Hỗ trợ tối đa nguồn vốn vay Hồ sơ, điều kiện sử dụng  Cung cấp hồ sơ liên quan: hồ sơ pháp lý, tài chính, tài sản đảm bảo, theo quy định BIDV  Thẩm định, xét duyệt theo quy trình BIDV  Ký kết hợp đồng tín dụng • Vay đầu tư vốn lưu động Ví dụ : dịch vụ “Cho vay bổ sung vốn lưu động” ngân hàng DongA Bank giúp doanh nghiệp nhanh chóng bổ sung vốn lưu động, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, cung ứng dịch vụ Tiện ích  Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn lưu động, giúp ổn định nguồn vốn,tăng tính chủ động cho doanh nghiệp kế hoạch sản xuất kinh doanh  Phương thức vay linh hoạt tùy thuộc vào nhu cầu khách hàng, có     thể vay lần theo hạn mức Vay trả nợ nhiều lần thời gian cấp tín dụng Thời gian vay linh hoạt Lãi suất hợp lý Thủ tục vay vốn đơn giản, thời gian giải hồ sơ nhanh chóng Đặc điểm  Loại tiền vay: VND, vàng  Thời gian vay: Tối đa 12 tháng  Phương thức vay: Theo hạn mức tín dụng theo lần  Lãi suất vay: Theo quy định Dongabank thời kỳ  Tài sản bảo đảm: bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển, hàng hóa, tài sản hình thành từ vốn vay… Điều kiện  Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp  Có khả tài bảo đảm khả trả nợ thời hạn cam kết  Có phương án kinh doanh hiệu quả, khả thi Vay để phục vụ dự án Ngoài phân chia theo ngành kinh tế, theo lĩnh vực phục vụ … • 3.Đặc điểm: 3.1 Lãi suất vay: Khi vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp thường phải chịu mức lãi suất phụ thuộc vào kì hạn khoản vay, doanh nghiệp có phải đối tương ưu đãi hay không Lãi suất doanh nghiệp phải trả thường lãi cố định 3.2 Điều kiện vay vốn: Doanh nghiệp muốn vay vốn ngân hàng cần có điều kiện sau:  Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp 10 có không ý muốn 1.5 Huy động vốn từ nội doanh nghiệp : Khi mải miết huy động vốn nơi nguồn vốn lớn rẻ lại doanh nghiệp bạn Đó nguồn vốn nhàn rỗi từ nhân viên Bên cạnh việc phát hành tín phiếu nội để gọi vốn huy động thêm nguồn vốn nhàn rỗi nằm nhân viên với mức lãi suất hợp lý Nếu không bận rộn với thị trường chứng khoán bất động sản nhân viên chắn chung tay giúp doanh nghiệp lúc khó khăn Huy động nợ vay ngân hàng : 2.1 Thực trạng : a Vai trò ngân hàng việc huy động vốn doanh nghiệp: Với doanh nghiệp Việt Nam, tín dụng ngân hàng hình thức huy động vốn chủ yếu Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng với vị trí trung gian tài kinh tế, thông qua nguồn lực xã hội phân bố sử dụng cách hợp lý hiệu Thông qua việc cung ứng nguồn vốn, tín dụng ngân hàng có tác động lớn tới trình hoạt động doanh nghiệp Đặc biệt lúc đẩy nhanh trình xếp lại cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng lại quan trọng hơn, bối cảnh mà vốn ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn tài sản doanh nghiệp nhà nước, có trường hợp vốn tín dụng ngân hàng chiếm tới 80% tài sản doanh nghiệp b Tình hình huy động vốn doanh nghiệp năm gần 14  Trong vài năm gần đây, doanh nghiệp gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Biểu đồ: Theo đó, năm 2014, số 7.600 doanh nghiệp tham gia khảo sát có tới gần 3.900 doanh nghiệp không vay vốn Đặc biệt, có tới 74,8% số nhu cầu vay vốn, 24% thủ tục phức tạp nhiều thời gian; 20% lãi suất cao… Khảo sát cho thấy, ngân hàng thừa vốn, doanh nghiệp khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng điều kiện vay vốn nhà băng ngày chặt chẽ 15 Thực tế nhiều DN muốn vay vốn để trì sản xuất mở rộng kinh doanh Tuy nhiên, thời gian qua “sức đề kháng” DN suy yếu, nhiều DN phá sản, phần lớn DN sản xuất tiêu thụ nội địa, DN vừa nhỏ Chỉ DN có “tên tuổi”, xuất trụ lại phát triển Trong đó, lãi suất cho vay ngân hàng hạ điều kiện cho vay lại không “hạ” Do đó, dù muốn DN tiếp cận nguồn vốn mức độ tín nhiệm DN không Vì thế, dù có gói tín dụng vừa rẻ vừa thừa ngân hàng khó cho vay Tâm lý sợ nợ hạn ngày tăng gây ức chế cho ngân hàng, khiến ngân hàng tiếp cận khách hàng thận trọng Với ACB, nhân viên tín dụng có khoản nợ hạn khách hàng 3% không thực việc cho vay, mà bắt buộc tập trung xử lý nợ  Những tháng đầu năm 2015, kết tăng trưởng tín dụng cho thấy, tham gia tích cực ngân hàng thương mại doanh nghiệp vào hoạt động kinh tế mở triển vọng khả quan tranh tín dụng tháng cuối năm năm 2015 Lãi suất đầu vào giảm sở để tổ chức tín dụng cân nhắc giảm dần mặt lãi suất cho vay, với mức độ thận trọng Từ trung tuần tháng 4/2015 đến nay, lãi suất cho vay VND lĩnh vực ưu tiên ngân hàng áp dụng phổ biến mức - 7%/năm kỳ hạn ngắn, lãi suất cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại nhà nước áp dụng mức - 10%/năm, lãi suất cho vay lĩnh vực sản xuất - kinh doanh thông thường - 9%/năm kỳ hạn ngắn 9,3 - 11%/năm kỳ hạn trung dài hạn 16 Biều đồ : Bên cạnh đó, nâng cao tính chủ động ngân hàng thương mại địa bàn cộng đồng doanh nghiệp nhiệm vụ quan trọng ngành Ngân hàng năm 2015 nên Chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp chi nhánh NHNN địa phương phối hợp với sở, ban, ngành tiếp tục triển khai tất 63 tỉnh, thành phố nước Ngành Ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp với nhiều hình thức như: cho vay với lãi suất thấp, giảm lãi suất khoản vay cũ, nâng hạn mức tín dụng, cấu lại khoản nợ cũ… Tổng số tiền hỗ trợ theo chương trình đến hết tháng 4/2015 đạt 310.000 tỷ đồng, đó: Cam kết cho vay cho 18.800 khách hàng 17 doanh nghiệp nhiều đối tượng khác (hợp tác xã, tiểu thương ) đạt gần 260.000 tỷ đồng, cao 45.000 tỷ đồng so với mức cho vay thời điểm cuối năm 2014 Hỗ trợ cho gần 6.000 doanh nghiệp khoảng 19.000 đối tượng khách hàng khác thông qua hình thức cấu nợ, nâng hạn mức tín dụng, điều chỉnh giảm lãi suất cho khoản vay cũ… với tổng số tiền khoảng 50.000 tỷ đồng c Khó khăn doanh nghiệp việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng :  Dù có nhiều sách đưa nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, đặc biệt gói kích cầu thông qua hỗ trợ 4% lãi suất cho vay nhiều doanh nghiệp khó tiếp cận vốn Theo điều tra “Tác động sách tiền tệ suy thoái kinh tế toàn cầu đến khả tiếp cận vốn hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Việt Nam” Diễn đàn Phát triển Việt Nam (VDF) phối hợp với Đại học Kinh tế Quốc dân (NEU) vừa công bố, dù có nới lỏng sách tiền tệ nhiều sách kích cầu triển khai, có tới 20,8% doanh nghiệp tham gia điều tra cho biết gặp khó khăn tiếp cận vốn vay ngân hàng Cũng theo kết điều tra, có đến 42,9% doanh nghiệp cho tiếp cận vốn khó khăn lớn thời gian tới Theo kết điều tra, có đến 63,1% doanh nghiệp cho khó khó việc tiếp cận vốn giai đoạn với mức lãi suất dao động 15,65%/năm đến 20,35%/năm; 40,1% gặp khó khăn giai đoạn với mức lãi suất tiếp cận thấp 8,4%/năm cao 21%/năm, trung bình 15,6%/năm; 20,8% thực gặp khó khăn giai đoạn (khi lãi suất giảm mạnh sách nới lỏng tiền tệ gói kích cầu thông qua hỗ trợ 4% lãi suất cho vay Chính phủ triển khai) 18 Những thay đổi sách Chính phủ tác động khác đến khả vay vốn doanh nghiệp Nếu trước lãi suất cao thách thức lớn doanh nghiệp, khó khăn điều kiện chấp xét duyệt cho vay doanh nghiệp đặt lên hàng đầu Quy mô doanh nghiệp lớn khả tiếp cận vốn ngân hàng dễ Các doanh nghiệp có vốn điều lệ lớn khả tiếp cận vốn 2,56, doanh nghiệp vừa nhỏ 3,01, 2,93 với tất doanh nghiệp khác Theo điều tra, doanh nghiệp kinh doanh thị trường quốc tế dễ tiếp cận vốn so với doanh nghiệp nước giai đoạn Mức độ tiếp cận vốn doanh nghiệp xuất nhập giai đoạn 3,05, giai đoạn 3,17 giai đoạn 2,7 Còn doanh nghiệp nước có mức tương ứng 3,75; 3,39 2,98 cho giai đoạn  Trong đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn việc tiếp cận vốn vay : Các DNNVV cho biết điều kiện kinh doanh dường ngày khó khăn : - Thiếu vốn tín dụng vấn đề khó khăn mà DNNVV gặp phải - Tỷ lệ DNNVV vay vốn thức thấp - Đa số doanh nghiệp gặp khó khăn không đủ tài sản chấp Thiếu vốn tín dụng vấn đề khó khăn mà doanh nghiệp vừa nhỏ gặp phải trình hoạt động, tỷ lệ doanh nghiệp cho gặp khó khăn vốn/tín dụng dao động từ 25-47% điều tra Tỷ lệ DNNVV vay vốn thức thấp (dao động từ 26-39% qua năm) có xu hướng tăng dần Trong số DNNVV nộp hồ sơ vay vốn từ nguồn thức, tỷ lệ doanh nghiệp trả lời có gặp khó khăn vay chiếm 19-24% tổng số Đối với đa số khoản vay phi thức, chiếm khoảng 10% tổng nguồn đầu tư song đa số DNNVV điều tra có sử dụng khoản vay 19 Năm 2011, tỷ lệ doanh nghiệp có vay từ nguồn phi thức 64,6% so với 35,4% từ nguồn vốn thức Tỷ lệ tương ứng năm 2013 69,5% 30,5% Phân tích cụ thể khó khăn doanh nghiệp nộp hồ sơ vay vốn ngân hàng cho thấy, ngày nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn Nếu năm 2005 có khoảng 19% số doanh nghiệp gặp khó khăn tỷ lệ tăng lên gần 28% năm 2011, giảm nhẹ xuống 24% năm 2013 Đồng thời, đa số doanh nghiệp gặp khó khăn không đủ tài sản chấp (đủ giá trị hợp lệ), thủ tục quy trình cho vay phức tạp lãi suất đặc biệt giai đoạn 2005-2011 cao Điều cho thấy tiếp cận tín dụng trở ngại quan trọng trình phát triển DNNVV Các khó khăn kinh doanh có ảnh hưởng đến tỷ lệ rút lui khỏi thị trường DNNVV Tỷ lệ DNNVV rút lui khỏi thị trường có chiều tăng từ khoảng 16% năm 2009 so với năm 2007 lên khoảng 20% năm 2011 so với năm 2009 Kết điều tra năm 2013 cho thấy, tỷ lệ giảm nhẹ xuống 18% so với năm 2011 d Các sách việc đẩy mạnh tiếp cận vốn vay ngân hàng cho doanh nghiệp : - Theo số liệu công bố Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Hội thảo “Cơ chế giải pháp hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp” diễn ngày 22/9, tính đến cuối tháng 8/2015, tổng số tiền ngân hàng cam kết hỗ trợ cho DN theo chương trình kết nối ngân hàng - DN phạm vi toàn quốc đạt - 458.000 tỷ đồng Theo NHNN, thời gian tới, nhằm tạo điều kiện cho DN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách hiệu quả, NHNN tập trung đạo tổ chức tín dụng tiếp tục thực miễn giảm lãi, cấu lại thời hạn trả nợ, tăng cường cho vay bảo đảm tài sản, kéo dài thời hạn cho phép tổ chức tín dụng cho vay ngoại tệ số nhu cầu 20 vốn, cho vay thí điểm theo mô hình liên kết ứng dụng công nghệ cao sản xuất nông nghiệp, chương trình tín dụng liên kết nhà xây - dựng… Chính phủ hỗ trợ triệt doanh nghiệp vừa nhỏ với sách cho vay tín chấp cho vay tín chấp linh hoạt, không tài sản đảm bảo Các thủ tục cho vay đơn giản hóa chế phê duyệt nhanh chóng Nhiều ngành nghề chấp nhận cho vay - theo hình thức Tuy nhiên, để giúp doanh nghiệp gia tăng khả tiếp cận vốn từ ngân hàng cần có nỗ lực từ phía Các ngân hàng phải thay đổi danh mục tài sản đảm bảo cho thuê tài chính, tài trợ khoản vay thu hay cho vay tài sản đảm bảo; cải thiện quản trị rủi ro; đưa giải pháp sáng tạo đầu tư tư nhân tài trợ giao dịch Ngoài ra, cần chứng - khoán hóa khoản nợ Trong đó, doanh nghiệp cần tăng cường hệ thống liệu thông tin; lựa chọn ngân hàng coi ngân hàng nhà cung cấp hay đối tác quan trọng; xác định rõ lượng vốn chi phí vốn; trì trao đổi bên liên quan Đồng thời trở thành đối tác hay nhà cung ứng lựa chọn doanh nghiệp, tổng công ty hay tập đoàn lớn 2.2 Giải pháp đưa : Ngân Hàng kênh huy động vốn thiếu DN, nhiên kèm với lợi ích mang lại nhiều vân đề cần giải Các giải pháp đưa đòi hỏi hợp tác từ hai phía phía NH DN a - Giải pháp NH Các ngân hàng cần tăng cường huy động vốn, cân đối vốn cho vay ngắn hạn dài hạn để đảm bảo khả cung cấp vốn cho doanh nghiệp 21 - Trong hoạt động thẩm định dự án đầu tư, ngân hàng cần đảm bảo tính bảo mật dự án đồng thời có giám sát vừa phải, không ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp Giảm tỉ lệ lãi suất cho DN có dự án khả thi, có khả hoàn trả cao, đảm bảo cung cấp hạn mức tín - dụng cho DN có quan hệ tín dụng lâu dài Ngân hàng cần phát triển đa dạng hoạt động dịch vụ tài nhằm mục đích tối đa khả cho vay khoản vay phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp Hạn chế tối đa thủ tục - hành loại phí để làm thủ tục Ngân hàng thương mại chiết khấu cho cầm cố thương phiếu, - trái phiếu doanh nghiệp… để tăng tính khoản cho công cụ Ngân hàng cần xây dựng chế quản trị rủi ro hợp ly, đặc biệt lưu ý tính hợp pháp tài sản cầm cố, tránh tình trạng lý b - thiếu sở pháp lý Giải pháp DN Doanh nghiệp vừa đối tượng thu hút vốn vừa nơi định hiểu dụng vốn vây Dn cần có biện pháp cụ thể đê tăng cường khả - thu hút vốn sử dụng vốn có hiệu Trước tiên DN cần xậy dụng chế quản trị doanh nghiệp, đặc biệt quản trị tài hợp lý, có hiệu DN cần xậy dựng cấu vốn hợp lý sở cân bằng, điều hòa nguồn vốn chủ sở hữu - vốn vay Doanh nghiệp cần sử dụng triệt để có hiệu kênh huy động vốn - điều kiện thời điểm định DN cần chủ động nâng cao tính minh bạch tình hình tài chính, có định hướng kinh doanh rõ nét lạnh mạnh để thu hút nguồn vốn Vấn đề tăng hiệu sử dụng vốn, đổi trang thiết bị, áp dụng công nghệ đại, đội ngũ lao động đạt chuẩn biện pháp tốt 22 nhăm nâng cao khả thu hút vốn DN đồng thời đảm bảo nguồn - lợi nhuận để tiến hành tái sản xuất mở rộng Tạo uy tín với nhà đầu tư Ngoài DN sử dụng dịch vụ tư vấn tài để tăng khả huy động vốn tiếp cận nguồn vốn tiềm DN đánh giá tình trạng đưa sách xây dựng cấu trúc vốn tối ưu phương pháp thu hút vốn tối ưu So sánh phương pháp huy động vốn khác: 3.1 Giống nhau: - Các phương thức huy động vốn phương thức huy động vốn nợ doanh nghiệp, doanh nghiệp phải có nghĩa vụ toán gốc lãi - cho vay đến hạn Các phương thức huy động vốn nợ làm giảm phần thuế thu nhập cho doanh nghiệp 3.2 Khác nhau: Bảng so sánh phương thức huy động : Hình thức huy động Đặc điểm so sánh Quy mô vốn huy động Vay ngân Hàng (tín dụng ngân hàng) Phát hành trái phiếu Sử dụng vốn đối tác,khách hàng (Tín dụng thương mại) Vay từ người thân Huy động vốn từ nội doanh nghiệp Lớn Lớn Nhỏ Nhỏ Lớn 23 Thời gian huy động Điều kiện vay Tài sản đảm bảo Thời hạn vay Nhanh so với hình thức phát hành trái phiếu chậm so với hình thức khác Doanh nghiệp phải có dự án kinh doanh hợp lí TSĐB Cần có TSĐB Ngắn, trung,dài hạn (tùy vào kế hoạch kinh doanh) Chậm (do cần qua nhiều bước thẩm định để chấp nhận phát hành trái phiếu) Nhanh Nhanh Nhanh Doanh nghiệp cần phải có uy tín cao, thỏa mãn điều kiện niêm yết chứng khoán Không cần TSĐB Có mối quan hệ thân thiết với bạn hàng , tạo độ tin cậy cho đối tác Doanh nghiệp hoạt động tốt tạo niềm tin cho người thân Doanh nghiệp tình trạng hoạt động tốt Không cần TSĐB Không cần TSĐB Thường trung dài hạn Thường ngắn hạn Ngắn hạn chủ yếu số trung hạn Không cần TSĐB Ngắn trung hạn 24 Ưu điểm - Khối lượng vốn lớn, nhiều lựa chọn thời hạn nên đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp - Khối lượng vốn lớn - Chủ động thời hạn trả nợ nên đáp ứng vay dài hạn Nhược điểm - Chi phí cao - Cần TSĐB,bản báo cáo kế hoạch sử dụng vốn cụ thể - Thủ tục rắc rối,mất thời gian - Chi phí cao - Cần phải đảm bảo điều kiện phát hành - Thủ tục rắc rối,mất nhiều thời gian 25 - Tiện dụng , linh hoạt,chi phí rẻ - Chủ động thời gian, số lượng,nhà cung ứng - Nhanh chóng,dễ dàng,không chịu giám sát ngân hàng - Mở rộng quan hệ hợp tác kinh doanh - Hạn chế quy mô,thời hạn,không gian vay - Hạn chế đối tượng cho vay - Dễ gặp rủi ro dây chuyền -Tiện dụng,linh hoạt, chủ động -Nhanh chóng,dễ dàng,khôn g chịu giám sát ngân hàng - Chi phí rẻ - Khối lượng vốn lớn - Nhanh chóng,dễ dàng - Nâng cao tinh thần trách nhiệm nhân viên - Hạn chế quy mô,thời gian,không gian - Hạn chế đối tượng cho vay - Không chủ động thời gian trả nợ - Hạn chế thời hạn - Chịu kiểm soát nhân viên - Chi phí cao III KẾT LUẬN : Hiện với hình thức huy động vốn khác, vốn vay ngân hàng chiếm vị trí quan trọng, không thân doanh nghiệp mà kinh tế quốc dân Có nhiều cách để phân loại loại vốn vay ngân hàng doanh nghiệp, nhiên tất hướng đến mục đích cuối giúp doanh nghiệp đảm bảo vốn cho trình sản xuất kinh doanh cho dự án mở rộng phát triển thêm doanh nghiệp Để tiến hành vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp cần có đủ điều kiện vay vốn hoàn thành thủ tục vay vốn ngân hàng Đây trình ngân hàng thực cách nghiêm ngặt, từ khâu thẩm định cho vay 26 Hiện nay, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Nguyên nhân chủ yếu ngân hàng thiếu vốn mà thủ tục điều kiện cho vay ngân hàng đặt khắt khe nên doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn Tuy nhiên tháng đầu năm 2015, tranh tín dụng có dấu hiệu khả quan sáng sủa kết tín dụng cho thấy tham gia tích cực ngân hàng thương mại doanh nghiệp vào hoạt động kinh tế Song phủ nhận, tồn nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng doanh nghiệp, mà tồn nhiều khó khăn điều kiện chấp xét duyệt cho vay Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ đa số gặp khó khăn việc thiếu tài sản chấp Trước bối cảnh đó, Chính phủ có nhiều sách nhằm giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng : miễn giảm lãi suất, cấu lại nợ, cho vay không cần tài sản bảo đảm, thực vay tín chấp cách linh hoạt Về phía ngân hàng, giải pháp đặt cần tăng cường kênh huy động vốn, phát triển đa dạng hoạt động tài chính, xây dựng chế quản lý hợp lý Đối với doanh nghiệp, cần sử dụng vốn có hiệu quả, quản trị tài hợp lý, có định hướng kinh doanh rõ rệt tạo lợi nhuận lâu dài 27 -Hết- 28 [...]... pháp huy động vốn khác: 3.1 Giống nhau: - Các phương thức huy động vốn này đều là phương thức huy động vốn nợ của doanh nghiệp, doanh nghiệp phải có nghĩa vụ thanh toán gốc và lãi - cho các món vay khi đến hạn Các phương thức huy động vốn nợ đều làm giảm 1 phần thuế thu nhập cho doanh nghiệp 3.2 Khác nhau: Bảng so sánh các phương thức huy động : Hình thức huy động Đặc điểm so sánh Quy mô vốn huy động Vay. .. động sản thì các nhân viên chắc chắn sẽ chung tay giúp doanh nghiệp trong lúc khó khăn 2 Huy động nợ bằng vay ngân hàng hiện nay : 2.1 Thực trạng : a Vai trò của ngân hàng trong việc huy động vốn của doanh nghiệp: Với các doanh nghiệp Việt Nam, tín dụng ngân hàng là một hình thức huy động vốn chủ yếu Tín dụng ngân hàng có một vai trò cực kỳ quan trọng với vị trí trung gian tài chính của nền kinh tế,... hình tín dụng trên thị trường trong từng thời kì II THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG NỢ CỦA CÁC DOANH NGHIỆP : 1 Các phương pháp huy động nợ của doanh nghiệp: 1.1 Vay tiền từ Ngân Hàng thương mại: Bảng :Cơ cấu cho vay các năm của ngân hàng theo kỳ hạn 12 Sử dụng các tài sản đảm bảo hoặc vay tín chấp tại các ngân hàng thương mại để vay các khoản nợ ngắn, trung, dài hạn tùy theo kế hoạch kinh doanh từng thời kì của... triển Trong khi đó, lãi suất cho vay của ngân hàng tuy hạ nhưng điều kiện cho vay lại không “hạ” Do đó, dù muốn nhưng DN vẫn không thể tiếp cận được nguồn vốn vì mức độ tín nhiệm của DN không còn Vì thế, dù có các gói tín dụng vừa rẻ vừa thừa nhưng các ngân hàng vẫn khó cho vay Tâm lý sợ nợ quá hạn ngày càng tăng đang gây ức chế cho ngân hàng, khiến ngân hàng tiếp cận khách hàng mới thận trọng hơn Với ACB,... lấy hàng sau Điều này đã thành tiền lệ với các công ty ô tô, máy tính và bất động sản, xây dựng…ví dụ như việc ký hợp đồng bán căn hộ giá ưu đãi trước khi làm dự án xây dựng chung cư của công ty K và vay tiền của khách hàng với lãi suất tương đương lãi suất huy động của ngân hàng Cả công ty và khách hàng đều có lời vì công ty huy động được vốn rẻ còn khách hàng cũng mua được căn hộ với giá rẻ 1.4 Vay. .. Hạn chế về đối tượng cho vay - Không chủ động về thời gian trả nợ - Hạn chế về thời hạn - Chịu sự kiểm soát của nhân viên - Chi phí cao III KẾT LUẬN : Hiện nay cùng với các hình thức huy động vốn khác, vốn vay ngân hàng chiếm một vị trí quan trọng, không chỉ đối với bản thân các doanh nghiệp mà còn đối với cả nền kinh tế quốc dân Có nhiều cách để phân loại các loại vốn vay ngân hàng của doanh nghiệp,... phát triển thêm của doanh nghiệp Để có thể tiến hành vay vốn ngân hàng, các doanh nghiệp cần có đủ các điều kiện vay vốn cũng như hoàn thành các thủ tục vay vốn của ngân hàng Đây là một quá trình được ngân hàng thực hiện một cách nghiêm ngặt, từ khâu thẩm định cho đến khi cho vay 26 Hiện nay, các doanh nghiệp vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp... thức huy động : Hình thức huy động Đặc điểm so sánh Quy mô vốn huy động Vay ngân Hàng (tín dụng ngân hàng) Phát hành trái phiếu Sử dụng vốn của đối tác,khách hàng (Tín dụng thương mại) Vay từ người thân Huy động vốn từ nội bộ doanh nghiệp Lớn Lớn Nhỏ Nhỏ Lớn 23 Thời gian huy động Điều kiện đi vay Tài sản đảm bảo Thời hạn món vay Nhanh hơn so với hình thức phát hành trái phiếu nhưng chậm hơn so với các... ngoại hối Huy động nguồn vốn này không khó khăn nếu bạn trả cho họ mức lãi suất cao hơn lãi suất ngân hàng huy động (nhưng nên thấp hơn mức lãi suất ngân hàng cho doanh nghiệp vay – điều này rất có lợi cho bạn).Nên thỏa thuận ngay từ đầu đây là khoản vay chứ không phải khoản góp vốn và hãy trả ngay khi có thể vì công việc kinh doanh thì mạo hiểm và 13 có khi không được như ý muốn 1.5 Huy động vốn từ... tiền vay: Khi doanh nghiệp xin vay vốn, cần phải - có các đảm tín dụng, phổ biến nhất là tài sản thế chấp Sự kiểm soát của ngân hàng cho vay: doanh nghiệp chịu sự kiểm soát của - ngân hàng về mục đích sử dụng và tình hình sử dụng vốn vay Lãi suất vay vốn: phản ánh chi phí sử dụng vốn, lãi suất vốn sử dụng ngân hàng phị thuộc vào tình hình tín dụng trên thị trường trong từng thời kì II THỰC TRẠNG VỀ HUY ... khăn Huy động nợ vay ngân hàng : 2.1 Thực trạng : a Vai trò ngân hàng việc huy động vốn doanh nghiệp: Với doanh nghiệp Việt Nam, tín dụng ngân hàng hình thức huy động vốn chủ yếu Tín dụng ngân hàng. .. VỀ HUY ĐỘNG NỢ CỦA CÁC DOANH NGHIỆP : Các phương pháp huy động nợ doanh nghiệp: 1.1 Vay tiền từ Ngân Hàng thương mại: Bảng :Cơ cấu cho vay năm ngân hàng theo kỳ hạn 12 Sử dụng tài sản đảm bảo vay. .. phương pháp huy động vốn khác…… 23 III KẾT LUẬN : 28 I.KHÁI QUÁT VỀ VAY NGÂN HÀNG : 1.Khái niệm: 1.1 Vay ngân hàng: Là hình thức phát sinh giao dịch tài sản bên ngân hàng gọi bên cho vay bên