BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN BÌNH CHÁNH Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD: TS Phan Thị Hằng Nga Sinh viên thực hiện: Lê Thị Thùy Yến Lớp: 11DTNH14 MSSV: 1154021288 ö TP Hồ Chí Minh, 2015 õ LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan toàn khóa luận thân tự làm, không chép người khác, số liệu tính toán trích dẫn tham khảo bảng báo cáo từ Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan TP.Hồ Chí Minh, Ngày tháng năm Sinh viên thực LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy cô trường Đại Học Công nghệ TP.HCM, thầy cô Khoa Kế toán – Tài – Ngân hàng truyền đạt kiến thức làm tảng cho em để thực đề tài Đặc biệt, em xin cảm ơn TS Phan Thị Hằng Nga, cảm ơn cô tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình thực đề tài Cuối em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, anh chị nhân viên Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh cho phép tạo điều kiện thuận lợi cho em, cung cấp tài liệu tình hình hoạt động cho vay Quỹ để em hoàn thành khóa luận Do kiến thức hạn chế, không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đánh giá, góp ý để em sửa sai, bổ sung thêm kiến thức cho thân hoàn thành tốt Em xin chân thành cảm ơn! TP.Hồ Chí Minh, Ngày tháng năm Sinh viên thực DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TCTD Tổ chức tín dụng HĐQT Hội đồng Quản trị QTD Quỹ Tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo UBND Ủy ban nhân dân CBTD Cán tín dụng NH Ngân hàng DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình nguồn vốn QTD Bình Chánh Bảng 2.2 Tình hình doanh số hoạt động QTD Bình Chánh Bảng 2.3 Kết kinh doanh QTD Bình Chánh năm qua (2012 – 2014) Bảng 2.4 Bảng cấu tín dụng hoạt động cho vay QTD Bình Chánh Bảng 2.5 Tình hình doanh số cho vay QTD Bình Chánh Bảng 2.6 Hiệu suất sử dụng vốn QTD Bình Chánh Bảng 2.7 Tình hình nợ hạn QTD Bình Chánh DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy tổ chức QTDND Bình Chánh Hình 2.1 Tình hình doanh số hoạt động QTD Bình Chánh Hình 2.2 Kết kinh doanh QTD Bình Chánh năm qua (2012 – 2014) MỤC LỤC Nội dung Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Những vấn đề hoạt động cho vay Quỹ tín dụng 1.1.1 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay Quỹ tín dụng 1.1.3 Các đặc trưng hoạt động cho vay 1.1.4 Các loại hình cho vay 1.2 Chất lượng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay 10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN BÌNH CHÁNH 14 2.1 Khái quát Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 14 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 14 2.1.1.1 Lịch sử hình thành Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 14 2.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 14 2.1.1.3 Lĩnh vực hoạt động 15 2.1.1.4 Cơ cấu tổ chức 16 2.1.1.5 Đặc điểm sở vật chất 18 2.1.1.6 Đặc điểm đội ngũ cán 18 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 19 2.1.2.1 Tình hình nguồn vốn Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 19 2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 19 2.1.2.3 Khách hàng thị trường 20 2.1.2.4 Thu nhập lợi nhuận 21 2.1.2.5 Khả cạnh tranh 22 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 23 2.2.1 Chỉ tiêu định tính 23 2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 24 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 27 2.3.1 Kết đạt 27 2.3.2 Những hạn chế 29 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 30 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN BÌNH CHÁNH 34 3.1 Định hướng phát triển Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 34 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 34 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 34 3.2.2 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 40 3.2.2.1 Đối với Nhà nước 40 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 42 3.2.2.3 Đối với Quỹ Tín dụng nhân dân Trung ương 43 3.2.2.4 Đối với Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 43 KẾT LUẬN 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO 46 gặt hái thành công đáng khích lệ Bên cạnh nhiều vấn đề tồn cần khắc phục Do đó, QTD Bình Chánh cần tiếp tục phát huy kết đạt được, đồng thời cần tìm giải pháp để không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN BÌNH CHÁNH 3.1 Định hướng phát triển Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh Để hoạt động Quỹ ngày phát triển ổn định bền vững HĐQT tập trung để nâng cao lực cạnh tranh QTD thông qua việc phát triển mạng lưới hoạt động, xây dựng thương hiệu, trọng công tác rà soát ban hành sửa đổi, bổ sung đầy đủ quy trình, quy chế theo quy định, chuẩn mực quản lý hoạt động tăng cường công tác quản trị, kiểm soát rủi ro nhằm phù hợp với yêu cầu quy mô phát triển QTD Bình Chánh Tập trung nâng cao lực tài để đảm bảo cho hoạt động QTD Bình Chánh phát triên ổn định Triển khai thực có hiệu phương án cấu lại phê duyệt đảm bảo lộ trình đạt kết cao 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh Tăng cường hiệu sử dụng vốn Hoạt động QTD nhận tiền gửi cho vay, vốn đầu vào mà cụ thể kỳ hạn nguồn vốn, quy mô vốn lãi suất đầu vào có ảnh hưởng lớn đến kế hoạch sử dụng vốn, chi phí vốn cuối ảnh hưởng đến lợi nhuận Quỹ Yếu tố quan trọng mà phải nói tới quy mô vốn huy động được, lượng vốn huy động lớn khả đáp ứng khoản tín dụng đảm bảo Trong trình hoạt động QTD Bình Chánh tìm cách để thu hút nhiều vốn từ nguồn khác Để làm điều này, Quỹ thực số giải pháp sau: - Tăng cường công tác huy động vốn nhàn rỗi từ thành viên khách hàng, thực tốt sách khuyến khích đối tượng khách hàng, từ khách hàng truyền thống khách hàng khách hàng tiềm Cụ thể, khách hàng truyền thống, Quỹ cho họ hưởng số sách ưu đãi giải ngân nhanh, tặng quà cho khách, nhằm giữ quan hệ lâu dài thường xuyên Còn khách hàng khách hàng tiềm cần thực tốt việc làm hồ sơ giải ngân nhanh chóng, thuận tiện, đồng thời tuyên truyền lợi ích mà Quỹ đem lại cho họ, - QTD cần đề khung lãi suất áp dụng cho kỳ hạn, cho phép thành viên linh hoạt áp dụng mức lãi suất khác Hiện cạnh tranh TCTD trở nên ngày gay gắt nên Quỹ áp dụng lãi suất cứng dẫn đến lãi suất thấp TCTD khác địa bàn làm cho phần vốn thu Quỹ giảm gây khó khăn cho việc cấp tín dụng đến khách hàng - Tìm kiếm thêm nguồn tài trợ, ủy thác Chính phủ, tổ chức phi Chính phủ tổ chức kinh tế họ muốn chuyển vốn để thực hoạt động phát triển kinh tế, xã hội, văn hóa, nước Cần nâng cao chất lượng định giá tài sản đảm bảo Bởi việc định giá tài sản đảm bảo sở để xác định mức cho vay tính toán khả thu hồi nợ vay trường hợp buộc phải xử lý tài sản đảm bảo Chúng ta cần biết hạn chế QTD việc định giá tài sản đảm bảo chủ yếu dựa vào đánh giác chủ quan cán tín dụng, nên tính xác hạn chế, gặp rủi ro giá trị lý tài sản đảm bảo không đủ thu hồi nợ gốc lãi Do vậy, QTD cần trọng nhiều đến việc định giá tài sản đảm bảo việc: xây dựng số tiêu thức định giá dựa thông tin xác thực có khoa học, lập hội đồng định giá tài sản đảm bảo để định xác hơn, công tác thu thập thông tin tài sản đảm bảo phải nhanh xác, phải dự tính mức độ rủi ro để xác định giá trị tài sản đảm bảo Khi cho vay có tài sản đảm bảo máy móc, thiết bị phức tạp tài sản đặc biệt khó định giá QTD thỏa thuận với khách hàng việc thuê tổ chức tư vấn tổ chức chuyên môn định giá tài sản Và tài sản phải tiến hành định giá 06 tháng lần sau có cố biến động lớn giá tài sản thị trường Từ tạo sơ sở cho QTD yêu cầu khách hàng áp dụng biện pháp đảm bảo tài sản hợp lý hay bổ dung tài sản đảm bảo Hoạt động định giá tài sản đảm bảo hoạt động khó khăn phức tạp lại có ý nghĩa quan trọng khả thu hồi nợ QTD tác động đến ý thức trả nợ khách hàng, cần sớm lập phận chuyên trách hoạt động định giá tài sản đảm bảo, phận phải thường xuyên đào tạo cập nhật thông tin thị trường, xu hướng tiêu dùng, Hiện việc định giá tài sản đảm bảo tiến hành cán tín dụng ban lãnh đạo, với cách làm nhiều hạn chế đánh giá không mang tính chuyên môn cao, không xác thực tế, không dự đoán hết xác biến động thị trường biến đổi theo thời gian tài sản Do việc thành lập phận chuyên trách định giá tài sản đảm bảo cần thiết cấp bách Cần đa dạng hóa danh mục tài sản đảm bảo Hiện danh mục tài sản QTD chưa thật đa dạng văn pháp luật quy định, nhiều loại tài sản chưa áp dụng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay, QTD cần nhanh chóng xây dựng danh mục tài sản đảm bảo đa dạng có tính khoản cao Để khách hàng tiếp cận với QTD có nhu cầu vay vốn, trước hết danh mục tài sản đảm bảo cần phong phú, phù hợp với khả khách hàng sở quy định pháp luật, hết QTD cần nghiên cứu mở rộng cho vay cầm cố hàng hóa số lý thuận lợi sau: - Thứ nhất: Khi cho vay cầm cố hàng hóa việc đánh giá tương đối thuận lợi loại tài sản có nguồn thông tin đa dạng rõ ràng - Thứ hai: Khi khách hàng khả trả nợ việc xử lý tài sản tương đối thuận lợi QTD không gặp nhiều khó khăn xử lý tài sản đảm bảo nhà ở, quyền sử dụng đất, - Thứ ba: Các doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp chủ yếu hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ, có nhu cầu vốn lưu động lớn tương đối lớn QTD nên cho vay cầm cố hàng hóa mở rộng thị phần đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, cho vay theo hình thức QTD phải thực theo quy định pháp luật tài sản phải không nằm danh sách cấm giao dịch Mặt khác, QTD nên kết hợp cho vay chấp với tín chấp (bảo đảm nợ phần) Việc áp dụng hình thức cần thiết khách hàng đủ tài sản đảm bảo (cho vay với khoản vay có phương án khả thi, xem xét cho vay QTD kết hợp cho vay có đảm bảo tài sản cho vay tín chấp) Mở rộng tín dụng với doanh nghiệp địa bàn Đây hướng cho vay mà QTD cần phải tập trung mở rộng tương lai Các doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp liên doanh, làm việc động, hiệu khả sinh lời cao Mặt khác doanh nghiệp lại có giá trị tài sản đảm bảo lớn nên QTD Bình Chánh yên tâm mức độ an toàn theo hướng cho vay Cần thành lập phận chuyên trách xử lý tài sản đảm bảo để nâng cao công tác xử lý tài sản đảm bảo Khi đến hạn mà khách hàng vay bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ trả nợ QTD tài sản đảm bảo tiền vay xử lý để thu hồi nợ Tuy nhiên thực tế việc xử lý tài sản gặp không khó khăn, liên quan đến nhiều quan chức điều chỉnh nhiều văn pháp luật, phần quy định pháp luật việc theo dõi, quản lý tài sản đảm bảo chưa tốt, phần QTD chưa có phận chuyên trách xử lý tài sản đảm bảo, số khoản vay xử lý rủi ro tài sản đảm bảo chưa xử lý có nhiều nguyên nhân Trường hợp công tác xử lý tài sản đảm bảo gặp khó khăn thủ tục pháp lý, chủ tài sản không chịu giao tài sản cho QTD xử lý cam kết QTD không giúp đỡ quan chức việc thu hồi tài sản đảm bảo Bên cạnh việc phát mại tài sản có phải tốn nhiều chi phí, không bù đắp giá trị khoản vay Nhằm giúp cho QTD đẩy nhanh tốc độ tăng giá trị thu hồi nợ hạn Bộ phận phải phối hợp với quan chức Tòa án, Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, Công ty môi giới, để có biện pháp nhằm tăng tốc độ hiệu xử lý tài sản đảm bảo, điều chuyển phận khác công ty mua bán nợ hay công ty thu mua, khai thác, sử dụng tài sản đảm bảo mà QTD xiết nợ Và phận phải quan chức Tòa án, Công an, để giúp đỡ, chí buộc khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ giành quyền ưu tiên xử lý tài sản đảm bảo nhằm thu hồi nợ cho QTD Thường xuyên tổ chức kiểm tra giám sát khoản vay QTD phải thường xuyên tiến hành hoạt động kiểm tra giám sát khoản vay Đây hoạt động thực sau cấp tín dụng nhằm hướng dẫn đôn đốc khách hàng sử dụng vốn hợp đồng có hiệu Từ giúp QTD nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, tạo sở cho QTD đánh giá khả tài chính, khả trả nợ lãi vay khách hàng, nhằm thu hồi nợ cách kịp thời Trong nhiều trường hợp khách hàng có ý đồ không thực nghĩa vụ trả nợ, cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích hay có hành vi lừa đảo nhằm chiếm đoạt vốn QTD hoạt động giám sát thực khoản vay biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn rủi ro cho QTD Vì nói hoạt động kiểm tra đôn đốc khách hàng biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động đảm bảo tiền vay hai trường hợp cho vay có tài sản đảm bảo, giúp QTD ngăn chặn tối thiểu hóa rủi ro hoạt động tín dụng Nâng cao chất lượng trình độ cán nhân viên Quỹ tín dụng nhân dân Bình Chánh QTD cần có sách tuyển dụng đào tạo thích hợp để nâng cao chất lượng trình độ nguồn nhân lực đặc biệt chất lượng cán tín dụng tổ chức đào tạo đào tạo lại thường xuyên nhằm xây dựng đội ngũ cán không giỏi chuyên môn nghiệp vụ mà có kiến thức tổng hợp, có khả phân tích dự đoán biến động thị trường thành thạo nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu kinh tế hội nhập Không đào tạo mà việc bố trí, sử dụng cán phải thật hợp lý khoa học, phải xem xét dựa vào yếu tố lực, phẩm chất hiệu công việc dựa vào thâm niên công tác, cấp, mối quan hệ nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh để người phấn đấu vươn lên Trong hoạt động kinh doanh QTD có nhiều rủi ro, hoạt động tín dụng, chất lượng cán tín dụng yếu tố quan trọng Đội ngũ phải người giỏi chuyên môn nghiệp vụ phải có lĩnh vững vàng, có khả đoán đạo đức nghề nghiệp Vì QTD phải thường xuyên giáo dục, tuyên truyền, nâng cao nhận thức trách nhiệm, có kế hoạch bồi dưỡng loại trừ cán không đủ lực phẩm chất đạo đức Bên cạnh hoạt động đào tạo QTD phải có sách khen thưởng kỷ luật hợp lý, kịp thời Chính sách khen thưởng nguồn động viên đội ngũ cán bộ, thể quan tâm lãnh đạo mà góp phần đánh giá hiệu chất lượng công việc người Từ khuyến khích cán phấn đấu vươn lên, không ngừng sáng tạo góp phần nâng cao hiệu hoạt động chung QTD Không khen thưởng mà QTD phải kịp thời chấn chỉnh xử lý sai phạm đảm bảo tính minh bạch công đánh giá chất lượng công việc đội ngũ nhân viên Chi phí phải thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo Do giá trị tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai QTD, nên biến động giá trị tài sản đảm bảo có ảnh hưởng lớn đến an toàn khoản vay Với phát triển bùng nổ kinh tế nay, giá trị tài sản đảm bảo có biến động lớn theo thời điểm, số sản phẩm lại có hao mòn vô hình, khó xác định mức khấu hao, gây khó khăn cho việc định giá Do đó, QTD phải thường xuyên đánh giá lại tài sản đảm bảo để xác định giá trị thực tế tài sản mà nắm giữ, để đề xuất giải pháp thích hợp nhằm hạn chế tổn thất rủi ro xảy Các biện pháp khác Lập dự phòng rủi ro cho khoản nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Nguyên nhân khách quan biến động thị trường, thảm họa tự nhiên, sách kinh tế Chính phủ làm nguồn thu nhập khách hàng Ngoài ra, thiếu xác cán tín dụng định kỳ hạn nợ, mức cho vay nguyên nhân chủ quan góp phần hình thành nợ hạn Vì việc lập dự phòng rủi ro khoản nợ xấu, nợ hạn điều cần thiết nhằm đảm bảo cho hoạt động QTD bình thường, tránh tình trạng cân vốn 3.2.2 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 3.2.2.1 Đối với Nhà nước Nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện môi trường pháp lý - Bảo đảm tính đầy đủ, thống nhất, nâng cao chất lượng văn pháp luật liên quan đến hoạt động đảm bảo tiền vay có định hướng lâu dài nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định - Các quan chức cần nhanh chóng sửa đổi hoàn thiện văn pháp luật quy định đảm bảo tiền vay cho phù hợp với tình hình thực tế quy định pháp luật - Mặc dù quan chức ban hành nhiều quy định hoạt động thực tế trình triển khai nhiều vướng mắc, gây khó khăn cho khách hàng QTD Theo quy định quan dần trao quyền chủ động cho QTD việc thực biện pháp đảm bảo tiền vay quy định mang tính định hướng nhìn chung chung, chưa linh hoạt bám sát thực tế dẫn đến tồn hoạt động đảm bảo tiền vay, xử lý tài sản đảm bảo nhằm thu hồi nợ QTD Từ đòi hỏi ban ngành chức cần sửa đổi bổ sung để văn quy định ngày có ý nghĩa thực tiễn cao - Như Nghị định 178/1999/NĐ-CP tài sản đảm bảo góp phần định hướng tạo điều kiện cho Ngân hàng, QTD, thực hình thức tài sản bảo đảm mục tiêu mở rộng tín dụng phòng ngừa rủi ro Nghị định chưa đạt hiệu mong muốn việc thực Ngân hàng, QTD, chưa đồng bộ, tổ chức khác xem trọng tiêu chí khác nhau, điều gây rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng dù nhiều trường hợp có tài sản đảm bảo - Nhiều quy định chưa thật rõ ràng ảnh hưởng đến Ngân hàng, QTD, trình lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Chính phủ cần đẩy nhanh tiến độ đơn giản thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu tài sản - Việc giúp cho có sở xác định tính pháp lý tài sản đảm, đồng thời giúp cho khách hàng có nhiều hội có nhu cầu vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh - Theo quy định doanh nghiệp cầm cố tài sản máy móc thiết bị mà pháp luật chưa bắt buộc có giấy chứng nhận quyền sở hữu cần doanh nghiệp chứng minh tài sản hợp pháp thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp đủ Điều gây nhiều khó khăn cho QTD hoạt động thẩm định Vì vậy, Chính phủ quan chức cần sớm cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản công khai thông tin quyền sở hữu Chính phủ cần nhanh chóng cải cách thủ tục hành chính, đơn giản hóa trình đăng ký giao dịch bảo đảm công chứng Nhà nước - Nước ta thủ tục hành rườm rà, chồng chéo, qua nhiều cửa khác cán hành gây nhiều khó khăn cho nhân dân Trong thời gian tới Chính phủ phải đẩy mạnh trình cải cách hành chính, đơn giản hóa thủ tục giấy tờ để tạo điều kiện cho cá nhân, tổ chức giao dịch với quan công quyền như: - Thống hoạt động công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm nước, phân rõ chức năng, nhiệm vụ hướng dẫn thực cho quan - Cơ quan chức phải quy định rõ giấy tờ cần thiết phục vụ cho hoạt động giao dịch bảo đảm - Cải cách thủ tục hành giảm bớt giấy tờ không cần thiết - Đảm bảo tính nghiêm minh pháp luật, nâng cao hiệu lực pháp lý cho văn pháp luật, tạo môi trường lành mạnh cho Ngân hàng, QTD, cạnh tranh Nâng cao hiệu hoạt động xét xử thi hành án - Tòa án nhân dân tối cao cần phải cải cách thủ tục thời gian thụ lý vụ án kinh tế, ban hành quy định cụ thể quy trình thụ án kinh tế - Đề nghị quan bảo vệ pháp luật phối hợp chặt chẽ hỗ trợ cho Ngân hàng, QTD thực truy đòi 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước nắm giữ chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục có biện pháp hỗ trợ hoạt động Ngân hàng thương mại, QTD nói chung hoạt động đảm bảo tiền vay nói riêng - Ngân hàng Nhà nước cần phải nhanh chóng bổ sung hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động đảm bảo tiền vay - Ngân hàng Nhà nước phải có văn cụ thể hướng dẫn cho Ngân hàng, QTD việc thực quy định pháp luật hoạt động đảm bảo tiền vay, thường xuyên tổ chức kiểm tra kiểm soát việc thực - Bên cạnh cần sớm phát đệ trình vướng mắc lên Chính phủ để tạo hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động QTD hoạt động đảm bảo tiền vay - Đề nghị Chính phủ xem xét, sửa đổi ban hành văn pháp quy ngày hoàn thiện, nhanh chóng ban hành luật sở hữu tài sản đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, nhà ở, - Cần chủ động phối hợp với Bộ ngành có liên quan để thực có hiệu việc hướng dẫn thực thông tư liên tịch hoạt động đảm bảo tiền vay - Nâng cao chất lượng thông tin Trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước đáp ứng nhu cầu thông tin cập nhật xác khách hàng, phục vụ cho hoạt động thẩm định Ngân hàng, QTD Thường xuyên tổ chức đào tạo để nâng cao kiến thức phục vụ cho hoạt động đánh giá, phân tích Tuyên truyền, hướng dẫn giúp Ngân hàng, QTD nhận thức ý nghĩa việc cung cấp thông tin khách hàng vay vốn - Nâng cao vai trò quản lý điều tiết vĩ mô kinh tế thông qua công cụ như: lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đảm bảo thị trường tài hoạt động lành mạnh, ngăn ngừa việc Ngân hàng, QTD hạ thấp tiêu chuẩn nguyên tắc cấp tín dụng để cạnh tranh thu hút khách hàng - Nâng cao chất lượng hoạt động tra, kiểm tra, chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng, QTD giúp cạnh tranh lành mạnh tối thiểu hóa rủi ro hoạt động, nâng cao hiệu hoạt động đảm bảo tiền vay, bước thúc đẩy kinh tế phát triển 3.2.2.3 Đối với Quỹ Tín dụng nhân dân Trung ương - Quỹ Tín dụng Trung ương cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ, ban hành kịp thời văn hướng dẫn nghiệp vụ theo quy định Ngân hàng Nhà nước nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Quỹ Tín dụng sở - Quỹ Tín dụng Trung ương phải thường xuyên bám sát biến động thị trường quy luật chu chuyển vốn toàn hệ thống để có sách lãi suất phù hợp với vùng, thời điểm - Quỹ Tín dụng Trung ương cần làm tốt vai trò điều hòa vốn, cung cấp trao đổi thông tin hệ thống có sách hỗ trợ Quỹ Tín dụng sở công tác tư vấn chăm sóc khách hàng - Quỹ Tín dụng Trung ương cần hoàn thiện cấu tổ chức, cải thiện lực quản trị điều hành, nâng cao khả tài tính liên kết hệ thống nhằm mở rộng mạng lưới tạo uy tín sức mạnh toàn hệ thống - Quỹ Tín dụng Trung ương phải tăng cường kiểm tra giám sát việc chấp hành Quỹ Tín dụng sở để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm Quỹ Tín dụng Trung ương cần tập trung chủ trương tra chất lượng tín dụng Quỹ Tín dụng sở công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng, phát cảnh báo kịp thời rủi ro phát sinh, xử lý quy định pháp luật 3.2.2.4 Đối với Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh - Trong công tác điều hành, QTD phải thường xuyên phổ biến văn có liên quan đến hoạt động tín dụng, đảm bảo tiền vay, văn Ngân hàng Nhà nước, thường xuyên tổ chức họp để nắm bắt kịp thời khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng, đảm bảo tiền vay để từ có điều chỉnh kịp thời - QTD cần tăng cường chiến lược thu hút khách hàng, tiếp tục củng cố niềm tin với khách hàng truyền thống, tạo sức hút với khách hàng Trong chiến lược dài hạn QTD cần nâng cao tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, cá nhân, dân cư - Cần rút kinh nghiệm, đồng thời tham khảo kinh nghiệm Ngân hàng khác nước giới, để đề xuất sách hợp lý, phù hợp với hoạt động QTD - Thường xuyên nắm bắt đầy đủ thông tin tình hình kinh tế xã hội lĩnh vực tài địa bàn, toàn quốc toàn khu vực giới Đây kênh thông tin quan trọng QTD nhằm hạn chế tối đa mức độ rủi ro xảy - Cần nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên đặc biệt cán tín dụng cách tổ chức khóa học thêm Thường xuyên có văn hướng dẫn hoạt động đặc biệt vấn đề định giá tài sản đảm bảo vấn đề gây nhiều khó khăn quan tâm hàng đầu, có đảm bảo tốt cho QTD hoạt động tốt Kết luận chương Trong chương nêu số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay QTD Bình Chánh Hy vọng giải pháp góp phần giúp cho Quỹ giảm thiểu rủi ro gia tăng thu nhập từ đạt chất lượng tín dụng tốt cho khách hàng, ngày khẳng định uy tín KẾT LUẬN Để phát triển trình hoạt động tín dụng nhân tố quan trọng, tín dụng giúp cho Quỹ Tín dụng xây dựng sở vật chất, chuyển dịch cấu kinh tế, tạo lực Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay vấn đề quan trọng hoạt động Quỹ Tín dụng kinh tế thị trường, đòi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc Đối với Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh, hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu, đem lại hầu hết lợi nhuận cho Quỹ Cho nên việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Tổ chức tín dụng 2010 Nghị định số 42/1997/NĐ-CP ban hành điều lệ mẫu Quỹ tín dụng nhân dân Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ban hành tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ban hành bảo đảm tiền vay Tổ chức tín dụng Thông tư 04/2015/TT-NHNN Quỹ tín dụng nhân dân Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng TS Nguyễn Minh Kiều(2011) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Tái lần 2) Nhà xuất Lao động xã hội Các trang web: http://khotailieu.com, http://www.tai-lieu.com Báo cáo kết kinh doanh Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh năm 2013, 2014 10 Văn kiện Đại hội Đại biểu thành viên Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 11 Năm 2013, 2014 12 Quy định đảm bảo tiền vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 13 Quy trình xét duyệt cho vay thu nợ thành viên Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh PHỤC LỤC Báo cáo kết kinh doanh Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh năm 2013, 2014 Văn kiện Đại hội Đại biểu thành viên Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh Năm 2013, 2014 Quy định đảm bảo tiền vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh Quy trình xét duyệt cho vay thu nợ thành viên [...]... Tín dụng nhân dân Bình Chánh 5 Kết cấu đề tài nghiên cứu Ngoài phần mở đầu và kết luận, phần nội dung của đề tài được trình bày thành ba chương: CHƯƠNG 1: Lý luận chung về chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân CHƯƠNG 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh CHƯƠNG 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh. .. bảo cho hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN BÌNH CHÁNH 2.1 Khái quát về Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 2.1.1.1 Lịch sử hình thành Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh - Tên gọi: Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh. .. nghiệm cho công việc sau này Nhưng bài làm không thể không có thiếu sót, rất mong được sự góp ý để bài làm được hoàn thiện hơn 2 Mục tiêu nghiên cứu Phân tích tình hình nguồn vốn tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh Phân tích tình hình chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh Đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh. .. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng 1.1.1 Khái niệm về Quỹ Tín dụng nhân dân Quỹ Tín dụng nhân dân là loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo Luật các Tổ chức tín dụng và Luật Hợp tác xã, theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động, thực hiện mục tiêu chủ... vay hoạt động sản xuất kinh doanh và vay tiêu dùng Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong Quỹ tín dụng - Cho vay trung và dài hạn: Được thực hiện với các dự án đầu tư cơ bản, dự án xây dựng hạ tầng, mua sắm tài sản cố định, 1.2 Chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân 1.2.1 Khái niệm về chất lượng hoạt động cho vay Chất lượng hoạt động cho vay là sự thỏa mãn yêu cầu hợp lý, hợp pháp. .. hình hoạt động cho vay và đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh trong giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014 4 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê: Thống kê tất cả các số liệu tài chính, các số liệu liên quan đến tình hình hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh trong giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014 - Phương pháp. .. có hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và cải thiện đời sống Hoạt động của Quỹ Tín dụng nhân dân phải đảm bảo bù đắp chi phí và có tích lũy để phát triển 1.1.2 Khái niệm về hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng Hoạt động cho vay là hoạt động cơ bản của các TCTD và Quỹ Tín dụng nhân dân không nằm ngoài điều đó, nó là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho QTD Trong hoạt động này, QTD nhường... dụng nhân dân Bình Chánh vẫn luôn có một vị thế hoàn toàn có thể cạnh tranh với các đối thủ khác, nhất là các Ngân hàng thương mại, khi mà người dân biết và tìm đến Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh cũng đang dần tăng lên đáng kể 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 2.2.1 Chỉ tiêu định tính: - Uy tín của QTD Bình Chánh: Trong những năm qua, hoạt động của QTD Bình. .. hình hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh trong giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014, sau đó tiến hành phân loại và sắp xếp số liệu - Phương pháp phân tích, so sánh: Phân tích, so sánh các số liệu qua các năm để đánh giá về tình hình hoạt động cho vay tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh - Phương pháp tham khảo ý kiến người chuyên môn: Tham khảo ý kiến của các cán bộ tín dụng tại Quỹ Tín. .. định trước khi cấp tín dụng Vì vậy doanh số cho vay tăng nhưng vẫn đảm bảo chất lượng cho các khoản tín dụng c) Hiệu suất sử dụng vốn tại Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh Hoạt động tín dụng là một hoạt động sinh lời lớn nhất của một TCTD Vì vậy việc đánh giá nguồn vốn huy động được sử dụng như thế nào trong hoạt động tín dụng là một công tác vô cùng quan trọng Do đó chỉ tiêu hiệu quả sử dụng vốn là một ... vốn Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh Phân tích tình hình chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh Đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân. .. chung chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân CHƯƠNG 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh CHƯƠNG 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay. .. pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh Tăng cường hiệu sử dụng vốn Hoạt