BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - TECHCOMBANK Ngành: KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: ThS.Nguyễn Thị Diễm Hiền Sinh viên thực hiện: Phạm Hồng Phúc MSSV: 1154021485 Lớp: 11DTNH16 TP Hồ Chí Minh, 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - TECHCOMBANK Ngành: KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: ThS.Nguyễn Thị Diễm Hiền Sinh viên thực hiện: Phạm Hồng Phúc MSSV: 1154021485 Lớp: 11DTNH16 TP Hồ Chí Minh, 2015 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp thực không chép nguồn khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 08 năm 2015 ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu toàn thể cán CNVC trường Đại học Công Nghệ TP.HCM tạo điều kiện tốt cho suốt thời gian học tập Tiếp đến, xin cảm ơn thầy cô giáo khoa Kế toán – Tài – Ngân hàng trường tận tâm hướng dẫn, giảng dạy trang bị cho kiến thức cần thiết, hoàn thiện kiến thức chung để thực tốt cho khóa luận Và lời cảm ơn chân thành đến cô Th.S Nguyễn Thị Diễm Hiền – người trực tiếp hướng dẫn thực khóa luận tốt nghiệp hết lòng dẫn hỗ trợ hoàn thành khóa luận Cuối cùng, lời cảm ơn đặc biệt đến ban lãnh đạo anh chị cán Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank chi nhánh Trần Quang Diệu tiếp nhận hướng dẫn giúp đỡ suốt thời gian thực tập để có thông tin cụ thể Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam Techcombank bổ sung thêm kiến thức Tôi xin chân thành cảm ơn! iii ho@techcombank.com.vn 13/04/15 Phòng tín dụng cá nhân iv 02/06/15 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC HIỆN KHÓA LUẬN CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên: Phạm Hồng Phúc MSSV: 1154021485 Lớp: 11DTNH16 Thời gian thực tập : Từ …………… đến ……………… Tại đơn vị : NH Techcombank chi nhánh Trần Quang Diệu Trong trình viết khóa luan tốt nghiêp sinh viên thể hiện: Thực viết khóa luận tốt nghiệp theo quy định: Tốt Khá Trung bình Không đạt Thường xuyên liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn: Thường xuyên Ít liên hệ Không Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu: Tốt Khá Trung bình Không đạt TP HCM, ngày … tháng ….năm 201 Giảng viên hướng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) v DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NH Ngân hàng KH Khách hàng TMCP Thương mại cổ phân HĐQT Hội đồng quản trị LN Lợi nhuận TS Tài sản VCSH Vốn chủ sở hữu LNTT Lợi nhuận trước thuế CBNV Cán bộ, nhân viên TDCN Tín dụng cá nhân TD Tín dụng CNV Công nhân viên Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Techcombank Nam vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Bảng số lượng thời gian đào tạo nhân lực Techcombank 2012 - 2014 25 Bảng 2.2: Kết thu nhập bình quân CBNV Techcombank 27 Bảng 2.3: So sánh Kết hoạt động kinh doanh Techcombank qua từ 2012 đến 2014 31 Bảng 2.4 : Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng 34 Bảng 2.5: Tình hình doanh số cho vay theo sản phẩm 36 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ Techcombank theo thời hạn tín dụng 37 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ Techcombank theo sản phẩm 38 Bảng 2.8: Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng Techcombank 39 Bảng 2.9: Tình hình dư nợ cho vay theo sản phẩm Techcombank 40 Bảng 2.10 : Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân Techcombank 2012 - 2014 41 Bảng 2.11 : Tỷ lệ nợ hạn Techcombank năm 2012 - 2014 43 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu Techcombank năm 2012 - 2014 44 Bảng 2.13 : Thu nhập từ hoạt động cho vay dư nợ cho vay Techcombank 2012 – 2014 46 Bảng 2.14 : Thu nhập từ hoạt động cho vay lợi nhuận trước thuế Techcombank 2012 – 2014 47 Bảng 2.15 : Thu nhập từ hoạt động cho vay trên lợi nhuận trước thuế Techcombank 2012 – 2014 48 vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Hình 2.1: Sơ đồ hệ thống cấu tổ chức Techcombank 23 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tổng thời gian đào tạo online số lượt học Techcombank 25 Biểu đồ 2.2 : Biểu đồ Bình quân học CBNV số khóa học Techcombank 2012 – 2014 26 Biểu đồ 2.3 : Kết hoạt động kinh doanh Techcombank 32 viii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 Khái quát tín dụng 1.1.1 Tín dụng ? 1.1.2 Các loại tín dụng 1.1.3 Tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Khái niệm 1.1.3.2 Phân loại tín dụng NH 1.2 Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.2.3 Vai trò tín dụng cá nhân 1.2.3.1 Đối với Ngân hàng .8 1.2.3.2 Đối với khách hàng 1.2.3.3 Đối với kinh tế .9 1.2.4 Các loại tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.5 Những yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân 11 1.2.5.1 Yếu tố thuộc ngân hàng 11 1.2.5.2 Yếu tố thuộc khách hàng 12 1.2.5.3 Môi trường kinh doanh 12 1.3 Quy trình tín dụng 13 1.3.1 Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng 13 1.3.2 Quy trình tín dụng 13 1.4 Một số tiêu chí đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 17 1.4.1 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân 17 1.4.2 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân 18 1.4.3 Thu nhập ròng từ cho vay cá nhân/ Dư nợ cho vay cá nhân 18 1.4.4 Thu nhập ròng từ cho vay cá nhân/ Lợi nhuận trước thuế 18 1.4.5 Thu nhập từ cho vay cá nhân/ Tổng thu nhập cho vay 19 Chương : PHÂN TÍCH VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIÊT NAM - TECHCOMBANK 20 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank 20 ix TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, Các tổ chức tín dụng-Luật 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng, 2010 PGS.TS Phan Thị Cúc (2008).Giáo trình Tín dụng ngân hàng.NXB Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều (Quý III/2014 ).Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng.NXB Tài Chính Thúy Hà, Nợ xấu ngân hàng chiếm tỷ lệ 4,55% tổng dư nợ, trang web http://www.vietnamplus.vn/no-xau-ngan-hang-chiem-ty-le-455-tongdu-no/235794.vnp , 18/12/2013 Hồ Bá Tình, Ngân hàng mắc kẹt nợ xấu, trang web http://www.thesaigontimes.vn/119357/Ngan-hang-mac-ket-trong-noxau.html , 29/08/2014 Báo cáo thường niên Techcombank từ năm 2012 đến 2014 (Đã công bố thức) Báo cáo hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank (Lưu hành nội bộ) [...]... : Cơ sở lý luận về tín dụng và tín dụng cá nhân Chương 2 : Phân tích về hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Viêt Nam - Techcombank Chương 3 : Nhận xét và kiến nghị đối với hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Techcombank 2 CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 Khái quát về tín dụng 1.1.1 Tín dụng là gì ? Tín dụng là một phạm trù... phân tích và dẫn chứng cụ thể ở chương sau (mục 2.3.4) 19 Chương 2 : PHÂN TÍCH VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIÊT NAM - TECHCOMBANK 2.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank 2.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Tên viết tắt: TECHCOMBANK Ngày thành lập: 27 tháng 09 năm 1993 Hội sở: số 191 Bà... dụng được chia làm các loại chính sau đây :  Tín dụng thương mại  Tín dụng ngân hàng 3  Tín dụng nhà nước  Tín dụng tiêu dùng  Tín dụng thuê mua  Tín dụng quốc tế Để phục vụ cho đề tài phân tích, tôi chỉ diễn giải sâu hơn về tín dụng ngân hàng 1.1.3 Tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho các khách hàng trong một thời... hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của Techcombank Từ việc nghiên cứu thực trạng và phân tích các chỉ số để phản ánh thực tế tình trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank cả về mặt tích cực lẫn tồn tại cần được khắc phục 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: tình hình hoạt động thực tế của tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank Phạm vi nghiên cứu: hoạt động. .. về hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân 46 2.3.3.1 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân/ Dư nợ cho vay cá nhân 46 2.3.3.2 Thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân/ Lợi nhuận trước thuế 47 2.3.3.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân/ Tổng thu nhập cho vay 48 CHƯƠNG 3 : NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK. .. trong hoạt động chung của ngân hàng Hoạt động tín dụng lại bao gồm rất nhiều mảng, nhưng được chia làm 2 bộ phận chính là tín dụng khách hàng cá nhân và tín dụng khách doanh nghiệp Được nhận thực tập tại Techcombank chi nhánh Trần Quang Diệu, sau thời gian thực tập tại mảng tín dụng khách hàng cá nhân, tôi nhận thấy được tính chất quan trọng cũng như hoạt động tích cực của bộ phận tín dụng khách hàng cá. .. chủ đã góp phần không nhỏ thúc đẩy hoạt động tín dụng cá nhân tại các ngân hàng Việt Nam 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân Tín dụng cá nhân là một loại hình của tín dụng nên nó cũng có các đặc điểm chung của tín dụng Thứ nhất, tín dụng dựa trên cơ sở lòng tin NH chỉ cấp tín dụng cho KH khi có lòng tin vào việc KH sẽ sử dụng đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng tín dụng hiệu quả và có khả năng trả nợ... trọng cũng như hoạt động tích cực của bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân và hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân là một hoạt động vô cùng sôi nổi với nhiều hình thức khác nhau đem lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng Vì lẽ đó nên tôi đã chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Techcombank để làm đề tài nghiên cứu và trình bày trong bài khóa luận... … Trước đây, hoạt đông tín dụng cá nhân tại các ngân hàng không mấy khả quan do tâm lý cá nhân thường sợ rủi ro khi giao dịch tiền bạc với NH, ngại thủ tục phiền phức, lo lắng về sự bất tiện, lộ thông tin thu nhập cá nhân … nhưng sau suốt một hành trình dài các ngân hàng luôn tìm cách tiếp cận, tạo lòng tin và chăm sóc cho khách hàng cá nhân thì hiện nay hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân rất sôi... sách xóa các khoản nợ xấu hay thay đổi các phân loại nợ 1.4.3 Thu nhập ròng từ cho vay cá nhân/ Dư nợ cho vay cá nhân Trong hoạt động Thu nhập ròng từ cho vay cá nhân Dư nợ cho vay cá nhân tín dụng cá nhân, ta dùng tỷ số nhằm đo lường hiệu quả hoạt động từ việc cho vay cá nhân Tỷ số này đo lường khả năng sinh lợi của hoạt động tín dụng cá nhân so với dư nợ cho vay cá nhân, hay nói khác đi tỷ số này cho ... tín dụng tín dụng cá nhân Chương : Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Kỹ Thương Viêt Nam - Techcombank Chương : Nhận xét kiến nghị hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Kỹ. .. PHÂN TÍCH VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIÊT NAM - TECHCOMBANK 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank 2.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng TMCP Kỹ Thương. .. đẩy hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Việt Nam 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân Tín dụng cá nhân loại hình tín dụng nên có đặc điểm chung tín dụng Thứ nhất, tín dụng dựa sở lòng tin NH cấp tín