Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm LỜI CÁM ƠN Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội, giúp đỡ tận tình anh chị Ngân hàng phần giúp hiểu hoạt động Ngân hàng vận dụng kiến thức tiếp thu trường Tôi xin gửi lời cảm ơn đến tất thầy cô Viện Ngân hàng - Tài truyền đạt cho kiến thức vô quý báu, đặc biệt xin cảm ơn TS Lê Thanh Tâm tận tình hướng dẫn hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc Trưởng phòng Tín dụng Bảo lãnh, Phòng tổ chức hành chính, Phòng kế toán toàn thể cán nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội tạo điều kiện cho tiếp xúc thực tế cung cấp tài liệu cần thiết cho để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Sau cùng, xin kính chúc quý thầy cô Viện Ngân hàng – Tài TS Lê Thanh Tâm gặt hái nhiều thành công công tác giảng dạy Kính chúc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ngày phát triển thành công đường hội nhập Xin chân thành cám ơn! SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm MỤC LỤC SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thông tin tín dụng CVNH Cho vay ngắn hạn DPC Dự phòng chung DPCT Dự phòng cụ thể GTVT Giao thông vận tải HĐTD Hợp đồng tín dụng KT&SX Khai thác sản xuất NHCT Ngân hàng công thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng SX-CB Sản xuất - chế biến SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TM-DV Thương mại – dịch vụ TSĐB Tài sản đảm bảo SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC BẢNG BIỂU SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC HÌNH MINH HỌA SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm CHƯƠNG I PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Đất nước ta thời kỳ đổi mới, phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa có điều tiết Nhà Nước Để có kinh tế phát triển vững mạnh ta phải có hệ thống yếu tố cần thiết cho trình phát triển Hệ thống trung gian tài nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng góp phần quan trọng guồng máy toàn hệ thống Nó cầu nối chủ thể kinh tế, làm cho chủ thể gắn bó, phụ thuộc lẫn nhau, tăng liên kết động toàn hệ thống Cho dù đứng góc độ mà xét ta phủ nhận vai trò quan trọng hoạt động Ngân hàng thương mại Hệ thống Ngân hàng thương mại huyết mạch lưu thông tiền tệ, phát triển ngân hàng làm cho luân chuyển dòng tiền nhanh tạo nhiều lợi ích cho xã hội Một ngân hàng thương mại đời sớm thuộc top ngân hàng lớn Việt Nam góp phần không nhỏ cho phát triển kinh tế Việt Nam phải kể đến Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam NHTM đứng đầu nước quy mô với mạng lưới chi nhánh trải khắp đất nước chất lượng hoạt động kinh doanh, có chi nhánh Tây Hà Nội Ngân hàng TMCP Công Thương Trải qua 20 năm đổi Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội đạt nhiều thành tựu to lớn góp phần tích cực vào phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói riêng kinh tế nói chung Chi nhánh Tây Hà Nội ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nằm Quận Cầu Giấy - vị trí thuận lợi, tập trung đông dân Là khu vực kinh tế phát triển động lòng thủ đô, sở hạ tầng phát triển, giao thông tương đối thuận lợi Nơi đây, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp lớn, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh đó, nhu cầu vay vốn khác vay tiêu dùng, mua sắm, sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống án kinh doanh đối tượng khác cá nhân, công nhân viên, hộ kinh doanh cá thể ngày SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm phát triển mạnh Để đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho người dân cho vay ngắn hạn Ngân hàng quan trọng, loại hình cho vay đem lại lợi nhuận nhiều cho Chi nhánh Tây Hà Nội ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Bởi vậy, việc phân tích tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng vấn đề cần thiết, đặc biệt thời kỳ kinh tế ngày tăng trưởng có xu hội nhập, cạnh tranh gay gắt Từ em chọn đề tài “Phân tích hình hình hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tây Hà Nội” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Phân tích, đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn chi nhánh Tây Hà Nội – Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn năm 2012 2014 Từ thực trạng đó, rút hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng; sở xem xét nguyên nhân, đề xuất giải pháp Ngân hàng kiến nghị quan, tổ chức có thẩm quyền liên quan để nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng 1.3 Phương pháp nghiên cứu - - - 1.3.1 Phương pháp thu thập liệu Thông qua quan sát tìm hiểu tình hình hoạt động thực tế chi nhánh Tây Hà nội thời gian thực tập Thu thập số liệu trực tiếp từ báo cáo tài chi nhánh Tây Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam năm giai đoạn 2012 – 2014 + Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 + Bảng cân đối kế toán năm 2012, 2013, 2014 + Bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn Tập hợp thông tin từ tạp chí Ngân hàng, tài liệu từ sách, báo, internet 1.3.2 Phương pháp phân tích Các liệu thu thập tổng hợp, xử lý số liệu phương pháp so sánh tương đối, so sánh tuyệt đối thấy xu phát triển, chất SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp - GVHD: TS Lê Thanh Tâm lượng khoản vay ngắn hạn Dùng phương pháp phân tích tình hình cho vay chi nhánh Tây Hà Nội NHTM Công Thương thông qua số quy mô cho vay ngắn hạn, chất lượng cho vay ngắn hạn thu nhập từ cho vay ngắn hạn 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay NHTM dường hình thức cấp tín dụng chiếm tỷ trọng lớn NHTM, cho vay ngắn hạn hình thức cho vay quan trọng Ngân hàng, đem lại nguồn thu với vòng quay vốn nhanh Do hầu hết NHTM, cho vay ngắn hạn chiếm ưu khoản cho vay trung dài hạn Bởi vậy, chuyên đề tập trung nghiên cứu đối tượng cho vay ngắn hạn NHTM 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu Do thời gian thực tập có hạn nên sâu vào tất hoạt động Ngân hàng, đề tài tập trung nghiên cứu tình hình cho vay ngắn hạn chi nhánh Tây Hà Nội Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn năm 2012 - 2014 Với quan sát suốt thời gian thực tập số liệu đơn vị thực tập cung cấp cho thấy hoạt động cho vay ngắn hạn hoạt động phát triển đem lại nguồn thu lớn cho chi nhánh Ngân hàng 1.5 Tổng quan công trình nghiên cứu Cho vay ngắn hạn hoạt động đóng vai trò quan trọng ngân hàng, có nhiều viết luận văn nghiên cứu thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng, viết hoạt động cho vay ngắn chi nhánh ngân hàng Công thương Việt Nam chiếm số lượng không nhỏ Có thể kể đến số tiêu biểu như: “Phân tích tín dụng ngắn hạn ngân hàng Công thương An Giang” Lâm Hồng Bảo Chinh năm 2008, luận văn tốt nghiệp đại học trường Đại học An Giang “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn dự báo doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng Công thương chi nhánh Kiên Giang” Nguyễn Văn Tới năm 2009, luận văn tốt nghiệp đại học trường Đại học Cần Thơ “Chiến lược cho vay ngắn hạn dự báo doanh số cho vay ngắn hạn SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm chi nhánh ngân hàng Công thương Thành phố cần Thơ” Lê Long Trọng năm 2009, luận văn tốt nghiệp đại học trường Đại học Cần Thơ Các viết phân tích tình hình cho vay ngắn hạn chi nhánh thông qua số dư nợ cho vay, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ hạn; đề số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Tuy vậy, việc phân nhóm tiêu chí viết chưa đầy đủ hợp lý Tình hình cho vay ngắn hạn phải đánh giá thông qua nhóm tiêu bản: nhóm tiêu quy mô cho vay gồm có dư nợ cho vay, doanh số cho vay, doanh số thu nợ; nhóm tiêu chất lượng cho vay ngắn hạn thể qua nợ xấu, nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay; nhóm tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn: thu lãi, thu lãi dư nợ cho vay Bên cạnh đó, viết chưa đúc rút hạn chế, nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn mà đề giải pháp nên dẫn đến giải pháp chưa hoàn toàn có sở Thêm vào đó, viết tình hình cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam lâu (năm 2008, 2009), giai đoạn kinh tế khủng hoảng, thực trạng cho vay ngắn hạn chi nhánh khác với giai đoạn kinh tế phát triển ổn định nay; với tác động tái cấu hệ thống ngân hàng giai đoạn 2011 - 2015 ảnh hưởng đến tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng Bài chuyên đề giải vấn đề trên, đánh giá xác hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Tây Hà Nội ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giai đoạn SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm CHƯƠNG II CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Tổng quan cho vay NHTM 2.1.1 Khái niệm cho vay Ngân hàng Theo Đại từ điển Tiếng Việt “Cho vay, gọi tín dụng, việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hoàn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Do hoạt động làm phát sinh khoản nợ nên bên cho vay gọi chủ nợ, bên vay gọi nợ” (Đại từ điển Tiếng Việt) “Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản Ngân hàng (TCTD) với bên vay (là tổ chức kinh tế, cá nhân kinh tế) Ngân hàng (TCTD) chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho Ngân hàng (TCTD) đến hạn toán” (Đại từ điển Tiếng Việt) Theo luật TCTD Việt Nam 2010: "Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” (Quốc Hội, 2010) Theo giáo trình NHTM, Đại học KTQD “ Cho vay việc ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải trả gốc lãi khoảng thời gian xác định” (Phan Thị Thu Hà, 2013) Trong phạm vi viết, khái niệm cho vay hiểu hình thức cấp tín dụng Ngân hàng, theo Ngân hàng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, sau thời gian định khách hàng phải hoàn trả gốc lãi cho Ngân hàng 2.1.2 Nguyên tắc cho vay Theo điều định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, hoạt động cho vay NHTM thực theo nguyên tắc sau: 10 SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm làm tăng thu nhập cho ngân hàng, thị phần hoạt động ngân hàng 5.2.2 Thực marketing ngân hàng hiệu Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, lĩnh vực Ngân hàng việc tìm mạnh riêng chất lượng hoạt động vấn đề quan tâm Ngân hàng Xây dựng sách maketing hiệu từ nâng cao hiệu cho vay cần thiết để tăng lực cạnh tranh cho Ngân hàng Nghiên cứu thị trường Ngân hàng: Bộ phận marketing ngân hàng nghiên cứu nhu cầu vay vốn thị trường, khả cung cấp vốn vay thị phần có sản phẩm loại Ngân hàng cạnh tranh, tìm hiểu hình thức cho vay ngắn hạn hiệu quả, hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng đối thủ Từ đó, Ngân hàng đưa giải pháp để hoàn thiện sản phẩm cho vay ngắn hạn mình, vừa nhu cầu thị trường vừa mức độ cạnh tranh Ngân hàng kịp thời loại bỏ vay nhiều rủi ro, không hiệu quả; tất nhằm đưa khoản vay hiệu cao Nghiên cứu thị trường khách hàng: Việc cần thiết nhằm đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, làm đưa sách cho vay hợp lý Hiện nay, phần lớn khách hàng Chi nhánh tự chủ tài song việc cung cấp thông tin tài khách hàng chưa đầy đủ, chưa đủ độ tin cậy Việc dự đoán triển vọng doanh nghiệp dựa báo cáo tài mà phải dựa thông tin thị trường sản phẩm Bộ phận marketing cần phải tìm hiểu rõ thông tin thị trường loại sản phẩm mà khách hàng sản xuất Số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, nhu cầu thị trường sản phẩm, phân đoạn thị trường sản phẩm, vị trí cạnh tranh khách hàng giá cả, chất lượng, thị phần từ đưa dự đoán khả thành công khách hàng mức độ rủi ro dự án khách hàng Nghiên cứu thông tin thị trường khách hàng biện pháp kiểm tra đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp cho Ngân hàng, từ hiểu biết sâu sắc khách hàng Xây dựng sách khách hàng hợp lý: Đối với khách hàng truyền 80 SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm thống, ngân hàng cần trì phát triển quan hệ cho vay tốt đẹp Ngân hàng Vietinbank Tây Hà Nội cần hướng tới mở rộng kèm với nâng cao hiệu cho vay ngành công nghiệp chế biến, thương nghiệp, ngành hàng sản xuất, xuất nhập khẩu… Ngoài khách hàng truyền thống, ngân hàng cần tiếp tục tìm thêm nhiều quan hệ khách hàng mới, hướng tới khách hàng tốt, hoạt động hiệu Đối với khách hàng có khó khăn tài chính, ngân hàng cần phân tích, đánh giá để đáp ứng dần từ thấp đến cao, sở vừa đảm bảo an toàn cho vay, vừa giúp đỡ khách hàng, vừa tạo khách hàng tiềm gắn bó lâu dài 5.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Nhân tố người giữ vị trí trung tâm, chi phối có ảnh hưởng lớn đến hiệu công việc Đối với hoạt động cho vay mà cụ thể cho vay ngắn hạn, người có vai trò quan trọng, để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn không quan tâm tới nhân tố người mà cụ thể cán tín dụng Cụ thể Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tây Hà Nội cần xây dựng đội ngũ cán tín dụng đảm bảo chất lượng số lượng, đáp ứng tốt yêu cầu công việc Chất lượng đội ngũ cán tín dụng cần đáp ứng phương diện gồm trình độ chuyên môn, kinh nghiệm công tác tư cách đạo đức Về trình độ chuyên môn, kinh nghiệm công tác: Cán tín dụng cần đào tạo quy, có kiến thức kinh tế thị trường hệ thống Ngân hàng - Tài chính, cần nắm vững tài doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư, bên cạnh đội ngũ cần có khả phân tích tổng hợp nhạy bén trạng thái hoạt động kinh doanh doanh nghiệp trình vay ngân hàng Phạm vi cho vay Vietinbank Tây Hà Nội đông, đặc biệt hoạt động cho vay ngắn hạn nên đội ngũ cán tín dụng kiến thức chuyên ngành cần có thêm kiến thức khác xã hội, văn hoá, trị, kỹ thuật khả ngoại ngữ, vi tính Trước hết để nâng cao hiệu cho vay, chi nhánh ngân hàng cần coi trọng công tác tuyển dụng, nâng cao chất lượng đầu vào, áp dụng sách tuyển dụng công khai tuyển dụng từ trường học để chọn cán tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chuyên môn cao, sức khoẻ nhiệt tình làm việc 81 SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Cần phải thường xuyên thực việc đào tạo cán tín dụng để trang bị bổ sung thêm kiến thức đáp ứng công việc Việc đào tạo cán cần có chương trình kế hoạch chi tiết nhân viên nhằm đảm bảo phát huy tối đa khả đóng góp cán tín dụng, phải có phối hợp chặt chẽ chia sẻ trách nhiệm tổ chức, cấp lãnh đạo, đơn vị thành viên Ngày xu hướng hội nhập đòi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức sâu rộng, hiểu biết kinh tế giới, việc đào tạo không thực nước mà cần có giao lưu, hợp tác với tổ chức nước đưa cán chủ chốt nước nhằm học tập kiến thức mới, đóng góp có hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng, cán tín dụng có trình độ kinh nghiệm lại thiếu tư cách đạo đức kết bị bóp méo sai lệch chắn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bởi vậy, Ngân hàng cần có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý, thoả mãn nhu cầu vật chất đáng nhân viên, trọng nhân tài đãi ngộ chất xám để khuyến khích nhân viên có lực tâm huyết với Ngân hàng 5.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay Một nguyên nhân lớn làm hạn chế hiệu cho vay cụ thể cho vay ngắn hạn, chất lượng thẩm định Thẩm định tín dụng khâu thẩm tra, kiểm tra khách hàng thẩm tra dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ sở đưa định cho vay hay không cho vay, cho vay Do hiệu cho vay phụ thuộc lớn đến chất lượng thẩm định Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định là: Một là: Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Thông tin không xác, không đầy đủ thẩm định không đúng, Ngân hàng không thực hiểu biết khách hàng dẫn đến việc cho vay không hiệu Để nâng cao chất lượng thông tin, cần có nhiều giải pháp, kể đến là: Thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp thông qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu chặt chẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách 82 SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm hàng sản xuất thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp lịch sử xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác giúp cán tín dụng hiểu rõ khả năng, triển vọng doanh nghiệp Một yêu cầu quan trọng khác việc thu thập thông tin phải phân biệt thông tin trọng yếu không trọng yếu, đánh giá mức độ tin cậy thông tin từ có hướng thu thập thông tin thực cần thiết cho việc thẩm định cho vay Thu thập thông tin từ bên qua nhiều nguồn thức không thức Nguồn thông tin thức thông tin quan chức kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan, công an, án Nguồn thông tin không thức từ dư luận xã hội, phương tiện thông tin đại chúng Thu thập thông tin Ngân hàng phải hướng tới xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu quan trọng toàn ngành toàn kinh tế để làm so sánh, đánh giá phân tích, chấm điểm tín dụng Trong việc thu thập thông tin phải tính đến không yếu tố xác tin cậy, mà phải tính đến chi phí để có thông tin Có vậy, hoạt động cho vay mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng Hai là: Nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa kết luận hợp lý, đắn Thông tin thu thập có nhiều, song cần phải sàng lọc thông tin quan trọng tin cậy Các thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm Nhưng Ngân hàng không cần quan tâm đến kết hoạt động khách hàng trạng thái tĩnh thời điểm nào, mà cần phân tích khách hàng trạng thái động Do đó, xử lý thông tin, không phân tích đơn tiêu thời điểm, cần phải phân tích tỷ lệ năm, doanh nghiệp ngành, tìm hiểu xu hướng phát triển doanh nghiệp Qua đó, Ngân hàng đánh giá rủi ro doanh nghiệp xem xét tính khả thi dự án xin vay Khi thẩm định, Ngân hàng tập trung vào phân tích tài khách hàng tài dự án xin vay Ngân hàng cần đưa hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, tiêu chuẩn 5C (Capability – lực hoạt động, Capital 83 SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm – vốn, Character – uy tín, Condition - điều kiện Collateral - chấp), tiêu chuẩn 5P (Purpose - mục đích, Payment – trả nợ, Protection – bảo vệ, Policy – sách Pricing - định giá) 5.2.5 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không doanh nghiệp xin vay mà Ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay đòi hỏi cán Ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tuân thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho Ngân hàng Hiệu cho vay nhờ nâng cao 5.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát quản lý cho vay Quản lý cho vay công tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý cho vay tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng tốt, an toàn Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo hiệu cho vay Công tác gồm quản lý, kiểm soát khoản vay, xử lý phát sinh thu hồi nợ Thứ nhất, quản lý kiểm soát khoản vay Hiện nay, tình hình nợ hạn ngân hàng cho thấy nhiều khách hàng không trả gốc lãi theo thời hạn thỏa thuận HĐTD kí hai bên Nên hoạt động kiểm soát sau vay có ý nghĩa lớn kế hoạch thu nợ ngân hàng Cụ thể: Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn đơn vị Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn Việc theo dõi kiểm soát khách hàng không thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra Trong đợt kiểm tra cán cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay như: sử dụng vốn mục đích hay 84 SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm không, tình hình thực dự án có khả quan hiệu quả, tiêu khả toán, giá trị thị trường TSĐB Thứ hai, xử lý phát sinh Những phát sinh trình cho vay phát sinh bất lợi, thường khoản vay có nợ vấn đề Trường hợp này, cán tín dụng phải có xử lý kịp thời, hợp lí để giảm bớt bất lợi, ngăn ngừa phát sinh xấu Khoản nợ có vấn đề không khoản nợ hạn, khó đòi mà khoản nợ hạn, có biểu xấu Những biểu chậm trễ bất thường việc gửi báo cáo đến ngân hàng, lịch trình trả nợ, thái độ lảng tránh khách hàng trực tiếp tình hình hàng hóa không tiêu thụ được, bị ứ đọng… Đối với khoản nợ có vấn đề, cán tín dụng cần phải nhanh nhạy nhận biết mức độ nghiêm trọng, tích cực theo dõi để tìm nguyên nhân vấn đề, từ đưa cách xử lý hợp lý, kịp thời Thứ ba, công tác thu hồi nợ Công tác quan trọng để thực bảo toàn vốn, đảm bảo cho ngân hàng không bị thất thoái vốn có lượng vốn theo kế hoạch đáp ứng nhu cầu khoản ngân hàng Công tác thu hồi nợ phải thực chặt chẽ, kiên mà hợp lý Nhất trường hợp thu hồi vốn vay ngắn hạn, công tác cần thực tốt, thời gian yếu tố quan trọng cho vay ngắn hạn, để khoản nợ kéo dài mà không thu hồi Để thu hồi nợ hạn cho vay ngắn hạn, yếu tố quan trọng việc xác định kỳ hạn nợ ngân hàng doanh nghiệp Cán tín dụng cần xác định kỳ hạn dựa việc phân tích dự án xin vay khả tài doanh nghiệp Tóm lại: Để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn, ngân hàng cần tiếp tục thực giải pháp Ngân hàng cần có nghiên cứu kỹ lưỡng định hướng chiến lược, đưa giải pháp trước mắt giải pháp lâu dài, triển khai thật hiệu quả, phù hợp thực tiễn, giải pháp thực mang lại ý nghĩa hiệu Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng yêu cầu cần thiết tồn phát triển không riêng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội mà NHTM nói chung 85 SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm 5.3 Kiến nghị Là Chi nhánh trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, nằm hệ thống Ngân hàng kinh tế, hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tây Hà Nội có liên quan trực tiếp gián tiếp tới hệ thống Hiệu cho vay ngắn hạn Chi nhánh không phụ thuộc trực tiếp đến hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, mà có chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác liên quan đến cấp hệ thống NHTM Để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tây Hà Nội, em xin đưa số kiến nghị sau: 5.3.1 Hội sở 5.3.1.1 Về sách tín dụng Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng nay, đề nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hoàn thiện sách tín dụng theo hướng hợp lý hóa cụ thể hóa nhằm phát huy tính hiệu việc định hướng cho hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Chính sách tín dụng cần có định hướng cụ thể sách như: Chính sách khách hàng, sách quy mô giới hạn tín dụng, sách lãi suất, sách đảm bảo tiền vay… nhằm tạo khuôn khổ chung cho đơn vị định hướng thực Chính sách khách hàng: phải định hướng cụ thể nhóm khách hàng đối tượng ưu tiên Ngân hàng kèm theo ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư Chi nhánh thời kỳ Chính sách quy mô giới hạn tín dụng: cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hoàn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định quy mô giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng Chính sách đảm bảo tiền vay: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ban hành công văn hướng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có thiết lập quy định rõ ràng vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh quy định mang tính hướng dẫn, hỗ trợ chuyên môn kết hợp với yêu cầu pháp lý với sách cho vay riêng ngân hàng để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo Chi nhánh nhằm giúp cán nắm vững yêu cầu đảm bảo tiền vay 86 SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm 5.3.1.2 Về quy trình cho vay Mặc dù ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, song cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay Một số quy định cụ thể quy trình áp dụng cho loại cho vay ngắn hạn nhìn chung chưa đầy đủ Căn vào quy trình mà NHNN đặt ra, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần có hướng dẫn chi tiết để giúp cán tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lượng công việc 5.3.1.3 Về nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời, rõ ràng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần tiếp tục thường xuyên có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ Ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng vào Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ đưa Ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo 5.3.1.4 Về chương trình đại hoá Ngân hàng Đây chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ trước đến nay, đưa lại kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng công nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng công nghệ Ngân hàng chi nhánh, để tiếp cận nhanh với khách hàng, xử lý thông tin thủ tục hành nhanh chóng 5.3.2 NHNN Thứ nhất, NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin phân tích tín dụng CIC CIC nghiên cứu, thu thập thông tin phép cung cấp thông tin tín dụng, xếp hạng tín dụng Hiện nay, nguồn thông tin CIC thông tin TCTD cung cấp nên 87 SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm nguồn thông tin chọn lọc, không đầy đủ không kịp thời Do vậy, để có thông tin đầy đủ, kịp thời trung thực nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm CIC sở thay đổi nguồn phương pháp thu thập thông tin Ngoài thông tin kinh tế xu hướng thay đổi nhu cầu thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tình hình hoạt động, tiến công nghệ lĩnh vực ngân hàng, triển vọng phát triển kinh tế nước… thông tin khách hàng TCTD cung cấp phải kiểm chứng nhiều thông tin khác, đồng thời quản lý thông tin khách hàng theo mã số thuế, để đảm bảo tính hợp báo cáo tình hình tài khách hàng khai báo nộp thuế hoàn thiện giấy tờ hồ sơ để xin vay vốn ngân hàng Thông tin khách hàng CIC xác giúp ngân hàng đánh giá khả trả nợ khách hàng có thêm sở để định cho vay an toàn, hiệu Thứ hai, chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện để NHTM lành mạnh hóa tài thực thành công tự tái cấu lại hệ thống hoạt động Bên cạnh đó, NHNN cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế, sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo luật để tạo điều kiện cho hoạt động cho vay NHTM an toàn hiệu NHNN nên xây dựng quy chế cho vay riêng CVNH để NHTM lấy làm hoàn thiện công tác CVNH Thứ ba, NHNN đạo NHTM báo cáo rõ vướng mắc, tồn tại, bất cập (nếu có) văn luật ban hành yêu cầu vấn đề thực tiễn hoạt động nói chung hoạt động CVNH nói riêng cần có văn pháp luật để điều chỉnh, để NHNN kịp thời xem xét, chỉnh sửa ban hành tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Thứ tư, NHNN chủ động đổi bản, toàn diện hệ thống tra ngân hàng để phát triển an toàn, lành mạnh hệ thống, với giải pháp sau: + Đổi cấu tổ chức máy tra NHNN theo hướng nâng cao tính độc lập, thống hoạt động nghiệp vụ đạo 88 SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm + Hoàn thiện khuôn khổ thể chế hạ tầng sở hỗ trợ hoạt động giám sát ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt xử lý nợ tồn đọng + Hoàn thiện quy chế an toàn biện pháp thận trọng lĩnh vực ngân hàng Đổi phương pháp giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, trọng chuyển dần phương pháp tra tuân thủ sang phương pháp giám sát dựa sở rủi ro tôn trọng nguyên tắc, kỷ luật thị trường + Tăng cường lãnh đạo nâng cao trình độ cán đạo đức nghề nghiệp cho cán tra ngân hàng Thứ năm, NHNN cần áp dụng sách tiền tệ linh hoạt, hiệu Thực thi sách lãi suất tỷ giá theo quan hệ cung cầu, phù hợp với chế thị trường sức mua thực tế đồng tiền Môi trường kinh tế vĩ mô nói chung hệ thống sách tiền tệ nói riêng có ảnh hưởng lớn tới hiệu kinh doanh NHTM NHNN với tư cách quan ban hành thực thi sách tiền tệ cần có chủ động việc xây dựng hoạch định sách tiền tệ để NHTM có sở xây dựng sách phát triển phù hợp với sách tiền tệ giai đoạn 5.3.3 Đối với Chính Phủ quan liên quan khác Trong năm qua, Chính Phủ quan quản lý Nhà nước trọng sửa đổi, bổ sung hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cải tiến chế, thủ tục tạo môi trường kinh doanh cho TCTD ngày thông thoáng, thuận lợi Tuy nhiên, để NHTM Việt Nam hoạt động kinh doanh CVNH hiệu hơn, đủ sức cạnh tranh hội nhập quốc tế, Chính Phủ quan Nhà nước nên tập trung vào số giải pháp then chốt sau: Thứ nhất, cần tiếp tục hoàn thiện Luật Kế toán, Kiểm toán nhà nước để đạt chuẩn mực công tác kế toán, kiểm toán Công tác kế toán, kiểm toán có tác động trực tiếp đến độ xác báo cáo tài tổ chức kinh doanh Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng, giúp ngân hàng đánh giá 89 SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm lực tài khách hàng để định cho khách hàng vay vốn, tác động đến hiệu khoản cho vay nói chung CVNH nói riêng Thứ hai, tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ; cải tiến chế thủ tục hành để tạo môi trường kinh doanh ngày thông thoáng, thuận lợi NHTM Đẩy nhanh tiến độ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp luật kiên quan đến hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực thông lệ quốc tế để NHTM sớm có đầy đủ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh Xây dựng điều chỉnh hệ thống văn pháp luật dựa nguyên tắc: quy định phải sát với chuẩn mực thông lệ quốc tế, có tính đến điều kiện Việt Nam; tránh có quy định mâu thuẫn Luật chung với Luật chuyên ngành Thứ ba, tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tiết kiệm tối đa thời gian khâu thủ tục quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng, hạn chế tối đa “Giấy phép con” – nghiệp vụ hoạt động quy định Luật không thuộc điều cấm NHTM thực mà xin phép Thứ tư, tiếp tục điều hành sách vĩ mô ngày phù hợp với chế thị trường điều kiện hội nhập quốc tế nhằm trì bền vững tốc độ tăng trưởng cao kinh tế đất nước, qua tạo điều kiện cho việc phát triển an toàn, hiệu quả, bền vững hoạt động kinh doanh NHTM Thứ năm, cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo Chỉ định Chính phủ, đẩy mạnh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hoá tình hình tài Chính phủ cần nghiên cứu đề án đẩy mạnh tái cấu hệ thống doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh với tái cấu hệ thống ngân hàng để giảm thiểu nợ xấu 90 SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm KẾT LUẬN Đất nước tiến sâu vào đường Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa, thành tựu lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội Xu hướng toàn cầu hóa mở nhiều hội cho nhà doanh nghiệp, không nói tới ngân hàng – lĩnh vực phát triển Việt Nam Bên cạnh hội khó khăn, thách thức mà để vượt qua được, hệ thống NHTM nói chung Vietinbank nói riêng phải nỗ lực không mệt mỏi nhằm đáp ứng mục tiêu tối đa lợi nhuận yêu cầu quốc tế chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Đối với NHTM Việt Nam nay, hoạt động cho vay hoạt động đặc trưng đem lại nguồn thu lớn nhất; hoạt động cho vay ngắn hình thức cho vay quan trọng chiến lược phát triển NHTM Trong trình nghiên cứu đề tài “Phân tích hình hình hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tây Hà Nội”, tác giả cố gắng làm rõ số vấn đề lý luận thực tiễn sau: Một là, tìm hiểu số vấn đề hoạt động cho vay cho vay ngắn hạn NHTM Đưa tiêu đánh giá, phương pháp đánh giá, phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM Hai là, kết hợp tiêu phương pháp phân tích trình bày sở lý thuyết để phân tích thực trạng tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn Vietinbank Tây Hà Nội Qua đó, thấy quan trọng cho vay ngắn hạn hoạt động cho vay nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Vietinbank Tây Hà Nội thông qua việc đánh giá quy mô, chất lượng thu nhập cho vay ngắn hạn Đồng thời, chuyên đề điểm hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn chưa xứng với tiềm thực Vietinbank Tây Hà Nội; tìm nguyên nhân hạn chế từ phía ngân hàng lực cán tín dụng, sách cho vay chưa hợp lý, hoạt động marketing chưa hiệu nguyên nhân từ phía khách hàng sử dụng vốn số 91 SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm khách hàng sai mục đích, cố tình chây ỳ không trả nợ… tác động yếu tố khách quan đến từ môi trường kinh tế, chế pháp lý Ba là, sở tồn hoạt động Vietinbank Tây Hà Nội, đề xuất giải pháp kiến nghị với Hội sở chính, NHNN, Chính phủ quan Nhà nước có liên quan nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh, đặc biệt xử lý điểm hạn chế chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh, thông tin minh bạch khách hàng; chế pháp lý đồng bộ, chặt chẽ Chính Phủ quan nhà nước Tóm lại, nội dung vấn đề phân tích đề cập tới chuyên đề góp phần hoàn thiện hình ảnh Vietinbank Tây Hà Nội có uy tín hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh thực có hiệu 92 SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên, báo cáo tài năm 2012 - 2014 Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội Các nhân tố tác động đến quy mở rộng cho vay ngân hàng thương mại (2014), truy cập ngày 07 tháng 11 năm 2015, từ http://luanvanaz.com/cac-nhan-tac-dong-den-mo-rong-cho-vay-cua-nganhang-thuong-mai.html Cục thống kê Hà Nội (2011), Kết điều tra Doanh nghiệp 2006-2010, Hà Nội http://thongkehanoi.gov.vn/a/ket-qua-dieu-tra-doanh-nghiep-20062010-1407296977-53e1a5d15b795/ Cục thống kê Hà Nội (2011), Văn hóa, y tế , xã hội 2006-2010, Hà Nội http://thongkehanoi.gov.vn/uploads/files/source/NGTK%202013%20-Y %20te%20van%20hoa%20TT.pdf Cục thống kê Hà Nội (2013), Cơ cở sản xuất cá thể 2012, Hà Nội http://thongkehanoi.gov.vn/uploads/files/source/Ca%20the%20nam %202012.pdf Cục thống kê Hà Nội (2013), Dân số lao động 2012, Hà Nội http://thongkehanoi.gov.vn/uploads/files/source/NGTK%202013%20-Dan %20so%20lao%20dong.pdf Chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng (2014), truy cập ngày 10 tháng 11 năm 2015, từ http://tailieu.tv/tai-lieu/chat-luong-tin-dung-va-cacnhan-to-anh-huong-21365/ Châu Đình Linh (2015), Bức tranh toàn diện xử lý nợ xấu Ngân hàng từ 2010 đến tháng 08/2015, cafef truy cập ngày 23/10/2015 http://webcache.googleusercontent.com/search? q=cache:s9s3ABf8dZkJ:cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/buc-tranh-toan-dienve-xu-ly-no-xau-ngan-hang-tu-2010-den-thang-8-201520150904084710834.chn+&cd=1&hl=vi&ct=clnk> Chính Phủ (2013), Nghị định số 53/2013/NĐ-CP Chính phủ việc thành lập, tổ chức hoạt động Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC), ban hành ngày 18/05/2013 10 Chính Phủ (2013), Quyết định 843/2013/QĐ-TTg Đề án “Xử lý nợ xấu hệ thống TCTD”, ban hành ngày 31/5/2013 11 Hạnh Nguyên (2015), ‘Quận Cầu Giấy: Phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân 11-13%/năm’ , Tuổi trẻ Thủ đô, truy cập ngày 01 tháng 12 năm 2015, http://tuoitrethudo.vn/chinh-tri-xa-hoi/tin-chi-tiet/-/chitiet/quan-cau-giay-phan-%C4%91au-%C4%91at-toc-%C4%91o-tangtruong-kinh-te-binh-quan-11-13-nam-18551-1.html 12 Lâm Hồng Bảo Chinh (2008), “Phân tích tín dụng ngắn hạn ngân hàng Công thương An Giang”, luận văn tốt nghiệp Đại học, trường Đại học An Giang 93 SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Lê Long Trọng năm (2009) “Chiến lược cho vay ngắn hạn dự báo doanh số cho vay ngắn hạn chi nhánh ngân hàng Công thương Thành phố cần Thơ”, luận văn tốt nghiệp đại học trường Đại học Cần Thơ 14 Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng, ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2001 15 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 19/2013/TT-NHNN quy định việc mua, bán xử lý nợ xấu Công ty Quản lý Tài sản TCTD (VAMC), ban hành 09/09/2013 16 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư số 02/2013/TT – NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 21/01/2013 17 Nguyễn Thị Như Thủy (2015), ‘Hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam’, luận án Tiến sĩ, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh http://www.npa.org.vn/Uploads/2015/3/4/nguyen_thi_nhu_thuy_la.pdf 18 Nguyễn Văn Tới (2009), “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn dự báo doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng Công thương chi nhánh Kiên Giang”, luận văn tốt nghiệp đại học, trường Đại học Cần Thơ 19 Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 20 Quốc Hội (2010), Luật số 47/2010/QH12, Luật Tổ chức tín dụng, ban hành ngày 29 tháng 06 năm 2010 21 ‘Quận Cầu Giấy’ (2015), Wikipedia, truy cập từ ngày 05 tháng 11 từ https://vi.wikipedia.org/wiki/C%E1%BA%A7u_Gi%E1%BA%A5y_(qu %E1%BA%ADn) 22 Tổng cục thống kê (2015), Đánh giá kế hoạch thực KT-XH năm 2014 khuyến nghị sách năm 2015, Hà Nội 23 ‘Tín dụng’ (2015), Wikipedia, truy cập ngày 28 tháng 10 từ https://vi.wikipedia.org/wiki/T%C3%ADn_d%E1%BB%A5ng 24 Viện Nghiên cứu Kinh tế Chính sách (2015), Báo cáo Kinh tế vĩ mô Việt Nam 2014, Hà Nội Truy cập từ http://vepr.org.vn/upload/533/20150225/VMM14Q4%2020150210.vie pdf 13 94 SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B [...]... hệ thống ngân hàng hiện đại, là thành viên của hệ thống tài chính viễn thông liên Ngân hàng toàn cầu (SWIFT) 3.1.2 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội Năm 1993 hệ thống Ngân hàng Công Thương thực hiện đổi mới về cơ cấu tổ chức, theo đó Ngân hàng Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội ra đời theo quyết định số 67/QĐ-NH5 của Thống Đốc Ngân hàng Việt Nam Kể từ 2008 chi nhánh Ngân hàng có... là chi nhánh Tây Hà Nội Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank Tây Hà Nội) theo sự phê duyệt của Thủ tướng Chính Phủ về phương án cổ phần hóa Ngân hàng Công Thương Việt Nam Nằm trong hệ thống của Ngân hàng Công thương Việt Nam, chi nhánh Tây Hà Nội Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có rất nhiều lợi thế, được đầu tư trang thiết bị hiện đại, đội ngũ cán bộ có trình độ cao giúp cho hoạt động. .. dạng của khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, hộ các thể Đồng thời còn giúp ngân hàng phân tán rủi ro do đối tượng vay của khoản vay ngắn hạn đa dạng - Cũng từ những phân tích trên, cho vay ngắn hạn là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng, nhất là các ngân hàng quy mô hoạt động còn nhỏ; đem lại lợi nhuận nhiều nhất cho ngân hàng 2.2.3 Phân loại cho vay ngắn hạn Hoạt động cho vay ngắn hạn được phân loại theo... NHTM, chi nhánh NHTM trong hệ thống Ngân hàng, chi nhánh Tây Hà Nội Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thực hiện các lĩnh vực kinh doanh cho phép của NHNN Hình 3.1 Lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Huy động vốn Hoạt động khác Cho vay, đầu tư Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội Thẻ và ngân hàng điện tử Bảo lãnh Ngân quỹ Thanh toán và tài trợ thương mại Nguồn: Tổng hợp từ Website Ngân. .. VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 3.1 Lịch sử hình thành và phát triển - 3.1.1 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Tên Tiếng Anh: VietNam Bank For Industry And Trade Tên viết tắt: Vietinbank Địa chỉ trụ sở chính: 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam Vốn điều lệ: 37,2 Nghìn tỷ Đồng Ngân hàng Công Thương. .. hàng Công Thương Việt Nam được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra khỏi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với tên ban đầu là Ngân hàng chuyên doanh Công Thương Việt Nam Đến năm 1990, theo Quyết định số 402/CT của Hội đồng Bộ trưởng, ngân hàng chính thức được đổi tên thành Ngân hàng Công Thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam, có quan hệ đại lý với hơn 900 Ngân hàng, định chế tài chính tại hơn 90 quốc... hiện còn cho vay bao nhiêu, và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thu về (Phan Thị Thu Hà, 2013) Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn trong tổng dư nợ cho vay cho biết khoản cho vay ngắn hạn hiện còn của ngân hàng so với tổng khoản cho vay của ngân hàng Chỉ tiêu này cao chứng tỏ tỷ trọng số tiền cho vay mà ngân hàng cần phải thu về từ khoản cho vay ngắn hạn chi m phần lớn trong dự nợ cho vay và ngược... khoản vay ngắn hạn có rủi ro thấp hơn các khoản vay trung, dài hạn; lãi suất của khoản cho vay ngắn hạn do đó cũng sẽ thấp hơn - Hoạt động cho vay ngắn hạn còn giúp Ngân hàng cân đối hợp lý giữa kỳ hạn huy động và cho vay hơn Do các khoản huy động của ngân 15 SV: Nguyễn Thị Kim Tiến Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm hàng thường là tiền gửi ngắn hạn, nếu cho vay trung và dài hạn. .. trường hợp Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có sự đảm bảo khi cho vay, lý do khách hàng luôn phải đối đầu với rủi ro kinh doanh, có thể mất khả năng trả nợ cho Ngân hàng Chính vì vậy, trừ những khách hàng có uy tín cao, nhiều khách hàng phải có tài sản đảm bảo khi nhận khoản cho vay của ngân hàng + Cho vay bảo đảm bằng tài sản: ngân hàng cho khách hàng vay trên cơ sở yêu cầu các đảm bảo cho tiền vay như... phép đánh giá tầm quan trọng của hoạt động cho vay ngắn hạn trong mối quan hệ với toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng Tỷ lệ này cao chứng tỏ hầu hết lợi nhuận của ngân hàng đạt được từ hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng Tuy nhiên, điều đó cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng đang phải chấp nhận đối mặt với những nguy cơ rủi ro tiềm tàng Do đó đòi hỏi hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân phải được ... Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tây Hà Nội” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Phân tích, đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn chi nhánh Tây Hà Nội – Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai... vay ngắn hạn Ngân hàng quan trọng, loại hình cho vay đem lại lợi nhuận nhiều cho Chi nhánh Tây Hà Nội ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Bởi vậy, việc phân tích tình hình hoạt động cho vay ngắn. .. NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 3.1 Lịch sử hình thành phát triển - 3.1.1 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt