Chương I Những vấn đề khả huy động vốn Ngân hàng Thương mại I Vai trò Ngân hàng Thương mại phát triển kinh tế Khái niệm NH TM Ngân hàng xuất sớm lịch sử nhân loại (đầu kỷ 15), trình phát triển lâu dài ngân hàng gắn liền với lịch sử phát tri ển sản xuất hàng hóa Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi s ự phát triển ngân hàng đồng thời phát triển hệ thống ngân hàng l ại l động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Do ngân h àng l m ột lo ại hình tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế Năm 1986 nước ta chuyển kinh tế từ chế bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng XHCN Xuất nhiều hình thức sở hữu nhiều thành phần kinh tế khác Các cá nhân, tổ chức không phân biệt hình thức sở hữu tự kinh doanh, hợp tác, cạnh tranh với bình đẳng trước pháp luật Nền kinh tế hàng hóa phát triển dẫn đến đời nhiều loại hình Ngân hàng tổ chức tín dụng Để quản lý hướng dẫn hoạt động cho ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế, bảo vệ lợi ích cá nhân tổ chức tham gia hoạt động kinh tế Đảng Nhà nước ban hành Pháp lệnh, Nghị định, Bộ luật liên quan Theo Luật tổ chức tín dụng (ban hành tháng 12/1997): “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo qui định luật qui định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan.Theo tính chất mục tiêu hoạt động loại hình ngân hàng gồm: NH TM, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác, ngân hàng điện tử, ngân hàng phát triển loại hình ngân hàng khác Nghị định 49/2000/NĐ-CP Thủ tướng phủ ban hành ngày 12/9/2000, khoản điều qui định: “NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước” Điểm khác biệt NHTM tổ chức tài môi giới khác là: NHTM cung cấp danh mục dịch vụ nhiều nhất, đa dạng đồng thời có nghiệp vụ nhận gửi, cho vay cung cấp dịch vụ toán, tổ chức tài khác cung cấp dịch vụ không đầy đủ không đồng thời thực nghiệp vụ Vai trò ngân hàng phát triển kinh tế 2.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ trình tích lũy tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp Nhà nước kinh tế Để có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân Để tăng thu nhập quốc dân phải mở rộng qui mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lưu thông hàng hóa, đẩy mạnh phát triển ngành để thực cần nhiều vốn, ngược lại kinh tế phát triển tạo nhiều nguồn vốn tác động tích cực đến hoạt động ngân hàng NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, người đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức cá nhân thuộc thành phần kinh tế Bằng số vốn huy động thông qua nghiệp vụ tín dụng NHTM cung cấp vốn trở lại cho kinh tế đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất, giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, sử dụng nguyên vật liệu sản xuất sản phẩm với mẫu mã đẹp, chất lượng tốt, giá hợp lý Từ nâng cao hiệu kinh doanh, tạo cho doanh nghiệp có chỗ đứng vững tren thương trường 2.2 NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong kinh tế thị trường, hoạt động có hiệu h ệ th ống ngân hàng công cụ hữu hiệu để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Với hoạt động tín dụng NHTM góp phần điều tiết khối lượng tiền cung ứng lưu thông Trong trường hợp cần áp dụng sách tiền tệ thắt chặt: NHTM tăng lãi suất chiết khấu, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM cho vay làm giảm lượng tiền lưu thông Ngược lại áp dụng sách tiền tệ nới lỏng: giảm lãi suất chiết khấu, giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc… NHTM cho vay nhiều làm lượng tiền lưu thông tăng Với chức tạo phương tiện toán NHTM thủ thể tham gia vào trình cung ứng tiền tạo khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay Để điều tiết có hiệu kinh tế, NHNN sử dụng công cụ để điều tiết vĩ mô kinh tế như: ổn định giá trị tiền tệ, kiềm chế lạm phát Nhưng công cụ thực đạt hiệu có hợp tác tích cực có hiệu NHTM 2.3 NHTM cầu nối kinh tế nước với kinh tế giới Với xu hướng hội nhập kinh tế giới nay, nhu cầu giao l ưu kinh tế xã hội nước gi ới ngày tr nên quan tr ọng v c ần thiết Sự phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với s ự phát tri ển c kinh tế giới phận cấu thành phát triển NHTM với hoạt động kinh doanh nhận tiền g ửi, cho vay, toán dịch vụ kinh doanh khác, tạo điều kiện thúc đẩy ngoại th ương không ngừng mở rộng phát triển Ngân hàng thực trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia, ngân hàng thay khách hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ Cùng với việc đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán, cung cấp mạng lưới toán điện tử kết nối quỹ, cung cấp tiền giấy khách hàng cần, ngân hàng thực toán bù trừ với qua ngân hàng trung ương, giúp cho việc toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí cho khách hàng Nhiều hình thức toán chuẩn hóa góp phần tạo tính thống toán ngân hàng quốc gia giới Các trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu Các loại nguồn vốn NHTM Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu t cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác thực chất phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng với mục đích: toán, tiết kiệm hay đầu tư Như vậy, ngân hàng thực vai trò tập trung vốn phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, kích thích vận động kinh tế phát triển, đồng thời hoạt động lại định tồn phát triển ngân hàng 3.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu vốn thuộc sở hữu NHTM Vốn chiếm tỷ trọng không lớn (khoảng 10%) tổng nguồn vốn song điều kiện bắt buộc để ngân hàng có giấy phép tổ chức vào hoạt động Tùy thuộc quốc gia, loại hình ngân hàng mà có quy định vốn chủ sở hữu khác Ngân hàng sử dụng để thuê mua mặt bằng, xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị phục vụ cho trình hoạt động, thuê mướn nhân viên Vốn chủ sở hữu định khả khối lượng vốn huy động, tạo niềm tin công chúng, đảm bảo chi trả cho người gửi tiền hay đáp ứng nhu cầu tín dụng cho người vay kinh tế gặp khó khăn Việc phát triển hình thức dịch vụ mới, mở rộng trụ sở, xây dựng thêm chi nhánh, văn phòng đại diện nhằm nâng cao chất lượng phục vự khách hàng, mở rộng thị phần, thu hút thêm khách hàng đảm bảo phát triển bền vững ngân hàng, cần có lượng vốn đầu tư không nhỏ Vốn chủ sở hữu bổ sung vốn cho phép ngân hàng thực chương trình hoạt động Vốn chủ sở hữu dùng để trì khả toán ngân hàng gặp rủi ro, giúp ngân hàng có thời gian tìm cách giải vấn đề, đưa ngân hàng trở lại hoạt động tránh lâm vào tình trạng phá sản Nguồn vốn chủ sở hữu bổ sung trình hoạt động nhằm đảm bảo tăng trưởng phát triển bền vững ngân hàng, sở đảm bảo an toàn ngân hàng phát triển thêm loại hình dịch vụ Hiện vốn chủ sở hữu có vai trò quan trọng xu sáp nhập ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường 3.1.1 Vốn ban đầu Vốn chủ sở hữu ban đầu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động kinh doanh với tính chất sở hữu nguồn hình thành khác Nếu ngân hàng tư nhân vốn cá nhân bỏ ra; ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước ngân sách nhà nước cấp; ngân hàng cổ phần cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên doanh góp vốn Vốn chủ sở hữu ban đầu thường phải tuân thủ qui định nhà chức trách tiền tệ Theo luật Ngân hàng nhà nước có quyền qui định vốn pháp định cho loại ngân hàng điều kiện cụ thể Vốn điều lệ NHTM lớn mức vốn pháp định, mức vốn điều lệ tùy thuộc khả chủ sở hữu ngân hàng, qui mô phạm vi hoạt động ngân hàng 3.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, vốn chủ sở hữu gia tăng qua nhiều phương thức khác phát hành thêm cổ phần (hoặc ngân sách cấp trên), lợi nhuận tích lũy, thặng dư vốn, quỹ… * Nguồn vốn từ lợi nhuận: Các ngân hàng cổ phần lợi nhuận sau thuế sau bù đắp khoản chi phí đặc biệt phần đem chia cho cổ đông theo giá trị cổ phần, phần lại để lại không chia tính vào vốn chủ bổ sung tên gọi “lợi nhuận tích lũy để lại”_quỹ tích lũy Đối với NHTM thuộc sở hữu nhà nước, lợi nhuận sau thuế sau bù trừ thua lỗ năm trước chi phí khác trích phần bổ sung vào vốn chủ theo quy định nhà nước Các NHTM trình hoạt động thường xuyên bổ sung vào số vốn ban đầu trích lợi nhuận Các NHTM hoạt động lâu năm lợi nhuận tích lũy đạt lớn * Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, ngân sách cấp Để mở rộng quy mô hoạt động hay chống đỡ rủi ro trường hợp cần trì thị giá cổ phiếu để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng nhà nước qui định, ngân hàng phát hành thêm cổ phần xin cấp thêm vốn ngân sách, hình th ức huy động n ày không thường xuyên song giúp ngân hàng có lượng vốn s h ữu lớn vào lúc cần thiết * Quỹ dự phòng Khi kinh tế xảy lạm phát, vốn chủ bị giảm giá, để bảo toàn giá trị ngân hàng tiến hành trích lập quỹ bảo toàn vốn theo tỷ lệ lạm phát Quá trình kinh doanh ngân hàng gắn với nhiều rủi ro dẫn tới tổn thất to lớn cho ngân hàng Do ngân hàng trích lập khoản trữ nhằm bù đắp tổn thất (nếu có)_ quỹ dự phòng tổn thất Quỹ thặng dư (thặng dư vốn) phần đánh giá lại tài sản ngân hàng chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu ngân hàng phát hành thêm cổ phiếu Độ lớn quỹ phụ thuộc vào tổn thất ròng, thu nhập ngân hàng tỷ lệ trích lập quỹ Khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng quỹ ngân hàng * Quỹ đầu tư Một số NHTM thực nhiều loại hoạt động cho vay đặc biết khác theo định Chính phủ, Ngân hàng Chính phủ cấp cho khoản vốn đặc biệt hình thức quỹ cho vay Ngân hàng trả lại cho Chính phủ khoản vốn ,nhưng không “tùy ý” sử dụng * Các quỹ khác Tùy theo qui định cụ thể quốc gia ngân hàng tiến hành trích lập quỹ từ lợi nhuận sau thuế quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, quỹ giám đốc… * Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung dài hạn NHTM m có khả n ăng chuy ển đổi thành cổ phần coi phận vốn s hữu ngân hàng (v ốn bổ sung) 3.2 Nguồn tiền gửi Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Ngay từ bước vào hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Khách hàng gửi tiền nhằm mục tiêu khác nhau: bảo toàn, hưởng dịch vụ toán hay tìm kiếm lợi nhuận Về phía ngân hàng, nguồn vốn lớn có chi phí thấp - hội để ngân hàng có lợi nhuận cao Tuy nhiên với cạnh tranh khốc liệt NHTM nay, để gia tăng nguồn tiền gửi NHTM phải đưa thực nhiều hình thức huy động vốn khác dịch vụ kèm để thu hút thêm khách hàng 3.2.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế Các tổ chức kinh tế thường gửi tiền vào ngân hàng hình thức: * Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền gửi mà sau gửi tiền vào khách hàng rút lúc để sử dụng ngân hàng có trách nhiệm phải thỏa mãn yêu cầu Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp không hưởng lãi, nhiên khách hàng hưởng dịch vụ ngân hàng với chi phí thấp Tiền gửi không kỳ hạn gồm tiên gửi toán tiền gửi không kỳ hạn túy - Tiền gửi toán Đây khoản tiền mà doanh nghiệp gửi vào ngân hàng nhờ ngân hàng giữ toán hộ Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán (tài khoản phát séc) cho khách hàng Trong phạm vi số dư cho phép ngân hàng đáp ứng nhu cầu chi trả doanh nghiệp đồng thời khoản thu tiền doanh nghiệp nhập vào tiền gửi toán có yêu cầu Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi toán với tài khoản cho vay (thấu chichi trội số dư có tài khoản tiền gửi toán) - Tiền gửi không kỳ hạn túy Đây khoản tiền ký gửi khách hàng với mục đích an toàn tài sản, khách hàng hưởng lãi không phát hành séc cho nhu cầu PTNT Hà Nộ cho phép nối mạng với phòng toán quốc tế trung tâm để giao dịch kinh tế thực nhanh chóng hơn, thể tính ưu việt hệ thống Việc nghiên cứu tiếp thu thành tựu khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng cần ý thường xuyên để sớm tạo bước phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh Vấn đề đặt cho ngân hàng phải vào lợi so sánh mình, nhận rõ mặt yếu để hoạch định chiến lược khách hàng sản phẩm thích hợp, hiệu cao Do đó, ngân hàng phải nhận thức cách sâu sắc rằng: thị trường ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cổ phần mà có ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước cạnh tranh để cung cấp sản phẩm, dịch vụ nhiều tiện ích cho khách hàng Vì vậy, cần sớm xây dựng hệ thống công nghệ đại - phận có tầm quan trọng sống hạ tầng kỹ thuật hoạt động ngân hàng hạ tầng công nghệ thông tin hệ thống thông tin quản lý Mở rộng hoạt động nâng cao hiệu kinh doanh Mục tiêu công tác huy động vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh, đầu tư tín dụng, kinh doanh chứng khoán, tham gia vào liên doanh hoạt động kinh doanh khác Qua đó, mở rộng nâng cao hiệu qu ả kinh doanh , góp phần nâng cao uy tín vị ngân hàng - Mở rộng, phát triển quy mô hình thức cho vay, đầu tư thành phần kinh tế, không phân biệt quốc doanh hay quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ cần vốn để cải tiến dây truyền công nghệ, trang bị thêm máy móc thiết bị Cần ý xí nghiệp chế biến nông lâm thủy sản - nguồn nguyên liệu nước ta dồi như: gạo, cà phê, chè chiến biến rau quả; đầu tư cho làng nghề truyền thống như: tơ lụa Hà Đông, gốm sứ Bát Tràng làm nhiều loại sản phẩm mới, với mẫu mã đẹp, chất lượng tốt giá thành hạ Tạo nên sức cạnh tranh lớn sản phẩm loại thị trường hội nhập kinh tế khu vực giới Tuy nhiên, để mở rộng tín dụng cần tiến hành phân tích, đánh giá, phân loại doanh nghiệp theo chuẩn mực định doanh thu, lợi nhuận thực hiện, nhiệm vụ Ngân sách Nhà nước khả toán nợ đến hạn - nợ hạn Đồng thời phải quản lý chặt chẽ khoản cho vay đầu tư, thường xuyên kiểm tra hạn chế rủi ro đến mức thấp - Mở rộng dịch vụ hình thức toán chuyển tiền, nh ận l àm đại lý cho ngân hàng khác, dịch vụ chi - trả kiều hồi, mua - bán, thu đổi, kinh doanh ngoại tệ, ủy thác đầu tư hay làm đại lý bán bảo hiểm… Mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ phải gắn với hiệu kinh doanh, xem hiệu kinh doanh thước đo nhất, tiêu tổng hợp đánh giá hoạt động kinh doanh đơn vị Chỉ có nâng cao uy tín vị thương trường Phát triển thị trường vốn Trong nghiệp CNH - HĐH, việc phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn nước ta Những năm gần kinh tế nước ta có nh ững chuyển biến tích cực, đáng tự hào: tăng trưởng kinh tế liên t ục v cao so với nước khu vực Do đó, đòi hỏi nguồn vốn ng ày c àng l ớn để phát triển kinh tế lâu dài bền vững Thị trường vốn phát triển mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn qua phát hành chứng khoán Các nhà đầu tư mua - bán, chuyển nhượng chứng khoán tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung ứng vốn người có nhu cầu vốn bàn bạc nhằm đầu tư cho có hiệu Hiện tại, NHTM huy động vốn trung - dài hạn cách phát hành trái phiếu, nói chung khó khăn khả chuyển trái phi ếu th ành ti ền v ngược lại không đơn giản Do đó, phát triển thị trường vốn tập trung việc phát hành trái phiếu ngân hàng thuận l ợi h ơn r ất nhi ều Th ị tr ường v ốn khắc phục mâu thuẫn khả cung cấp vốn ngắn hạn nhu cầu vốn dài hạn Người phát hành chứng khoán để huy động vốn dài hạn người mua chứng khoán bán để lấy tiền mặt lúc nào, tùy ý lựa chọn nơi hình thức đầu tư có lợi 10 Thực bảo hiểm tiền gửi Thường xuyên nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần chủ động tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo đảm an toàn tài sản cho người gửi tiền Việc tham gia bảo hiểm tiền gửi có ý nghĩa thiết thực Ngân hàng việc huy động vốn Bởi vì, người gửi tiền lý nghi ngờ ngân hàng vỡ nợ, họ rút tiền Ngân hàng khoản tiền dự trữ, chí có tổn thất dòng tiền rút sau lớn Tác động dây chuyền dẫn đến dân cư đổ xô đến rút tiền, làm cho ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn, đủ khả toán dẫn đến phá sản Do đó, tham gia bảo hiểm tiền gửi để khách hàng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng 11 Thực sách khách hàng linh hoạt Ngân hàng muốn hoạt động kinh doanh có hiệu cần hiểu rõ lợi ích ngân hàng phụ thuộc vào hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp lợi ích người gửi tiền Do đó, với sách khách hàng mềm dẻo linh hoạt thu hút nhiều khách hàng, trì quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống, xây dựng mở rộng quan hệ với khách hàng - Với khách hàng truyền thống: + Luôn trì quan hệ tốt đẹp thường xuyên khách hàng ngân hàng, có sách ưu đãi đưa sách phù hợp, có lợi cho khách hàng + Tham gia, giúp đỡ doanh nghiệp thực kế hoạch sản xuất kinh doanh có khó khăn tài - vốn sản xuất + Tìm hiểu nắm bắt nhu cầu khách hàng sản phẩm ngân hàng để đưa sản phẩm với nhiều tiện ích, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng - Với khách hàng mới: + Xây dựng quan hệ giao dịch kinh tế tốt để thu hút khách hàng đến với ngân hàng, từ sử dụng sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng + Phát tời rơi giới thiệu hình ảnh dịch vụ kinh doanh ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, quan đoàn thể gia đình + Hàng quý, năm tổ chức tốt hội nghị khách hàng để thiết lập mối quan hệ với khách hàng, lắng nghe ý kiến nhu cầu khách hàng tương lai 12 Tăng cường thông tin quảng cáo Việc tuyên truyền, giới thiệu hình ảnh ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi đến dân cư việc làm cần thiết v có tác dụng tích cực hoạt động kinh doanh ngân hàng Hình thức quảng cáo cách tiếp cận ngân hàng phải làm gây ý cho khách hàng hình ảnh, sản phẩm dịch vụ cung ứng lợi ích sau giao dịch với ngân hàng Đặc biệt đợt huy động vốn lớn, tập trung phục vụ dự án đầu tư giới thiệu sản phẩm m ới có nhi ều ti ện ích để khách hàng có so sánh chọn lựa Việc quảng cáo cần làm thường xuyên, nên hướng vào yếu tố như: hình thức huy động, lãi suất huy động lợi ích khách hàng, phù hợp với chi phí, tránh tràn lan không hiệu Hình thức dán niêm yết hướng dẫn thủ tục mở tài khoản, kỳ hạn lãi suất tiết kiệm tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, dễ chịu Các hình thức khuyến mại, thưởng, quà tặng tạo nên hấp dẫn khách hàng, ngày lễ tết ngày 1/5, 2/9 Tết âm lịch, ngày thành lập NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Hơn nữa, để hình ảnh ngân hàng đến với đông đảo người dân hơn, chi nhánh nên giúp đỡ Bà mẹ Việt Nam anh hùng, gia đình sách có điều kiện tài trợ cho giải đấu Thể dục thể thao Quận Thành phố tổ chức 13 Mở rộng mạng lưới kinh doanh - Mạng lưới giao dịch Hiện nay, chi nhánh NHNo & PTNT quận Đống Đa có phòng giao dịch đặt khu đông dân cư Do đó, cần tính toán cụ thể để m rộng thêm mạng lưới hoạt động, cần tính toán để người dân từ ngõ, ngách, … đến điểm giao dịch không xe Nhất điều kiện kinh tế hơn, người lớn tuổi ngày tăng thường chủ gia đình M ạng l ưới phòng giao dịch rộng, địa bàn có khả huy động vốn nhiều Song cần tính đến chi phí đầu tư để đạt hiệu tối ưu - Địa điểm giao dịch: Mạng lưới phòng giao dịch phải gắn với khu vực đông dân cư, trung tâm kinh tế - văn hóa Quận, phải thuận tiện việc lại Các phòng giao dịch cần trang bị phương tiện kỹ thuật định, hệ thống bàn làm việc màu sắc trang nhã, cán làm việc giao dịch với khách h àng ăn m ặc lịch có ảnh hưởng tốt với khách hàng Môi tr ường l àm việc ngân hàng tốt làm cho khách hàng lần đến giao dịch cảm thấy thoải mái, dễ chịu Đồng thời, tạo điều kiện để cán Ngân hàng làm việc hiệu - Thời gian giao dịch: đô thị lớn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh phần lớn gia đình cán công nhân viên chức nên việc bố trí thời gian làm việc giao dịch ngân hàng cần lưu ý Bởi vì, hầu hết ngân hàng địa bàn có mở cửa trùng với làm việc quan hành doanh nghiệp Chi nhánh nên tăng thêm làm việc làm thêm thứ bảy, chủ nhật để đáp ứng nhu cầu khách hàng nước phát triển có hệ thống ngân hàng đại, ngân hàng làm việc phục vụ khách hàng lên tới 16/24 giờ, ngày tuần Những việc làm góp phần nâng cao uy tín vị ngân hàng thương trường 14 Nâng cao trình độ cán Cán suy cho yếu tố định thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Không thể nâng cao hiệu sức cạnh tranh ngân hàng cán nhân viên s ạch, t ận tụy với công việc Do đó, chi nhánh cần quan tâm m ức v ới sách cán chiến lược kinh doanh mình, thường xuyên bồi dưỡng, nâng cao trình độ cho cán nhân viên Khuyến khích cán nhân viên tham gia lớp tập huấn để tiếp cận kiến thức mới, xếp bố trí lao động h ợp lý, người việc Tuyển dụng nhân viên có trình độ theo nh ững chu ẩn m ực định, xây dựng quy chế làm việc nhằm phát huy s ức sáng tạo c m ỗi cá nhân Đồng thời, phát huy sức mạnh tập thể ban lãnh đạo Bộ phận làm công tác huy động vốn cần bố trí cán nắm nghiệp vụ để giải thích tường tận khách hàng yêu cầu, tạo niềm tin cho khách hàng ngân hàng Có chế độ thưởng phạt công minh cán nhân viên có thành tích tốt công tác Mạnh dạn giao việc cho cán trẻ có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đó, đề bạt vào cương vị quan trọng Tóm lại, giải pháp nêu có mối liên hệ với nhau, việc áp dụng số giải pháp tạo nên ảnh hưởng tới giải pháp khác Chẳng hạn, đại hóa công nghệ Ngân hàng nâng chất lượng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, tạo hội thu hút khách hàng ngày nhiều Nguồn vốn huy động lớn điều kiện cần thiết để mở rộng tín dụng đầu tư phát triển kinh tế… Vì vậy, nên vào điều kiện cụ thể thời kỳ để chọn lựa giải pháp thích hợp đạt hiệu mong muốn III Kiến nghị 1.Kiến nghị với Nhà nước Những năm gầy kinh tế nước ta phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ kinh tế - xã hội phát sinh kinh tế thị trường, đòi hỏi phải điều chỉnh pháp luật Tạo môi trường pháp lý ổn định giúp cho phát triển lành mạnh kinh tế, vấn đề có ý nghĩa quan trọng, thể vai trò quản lý Nhà nước pháp luật hoạt động kinh tế, văn hóa đời sống xã hội Vì vậy, Nhà nước cần quan tâm đến vấn đề: - Hoàn thiện môi trường pháp lý: Thực đường lối đổi Đảng - Nhà nước, từ Lu ật doanh nghiệp đời năm 2000, nhà đầu tư thuộc thành phần kinh tế tư nhân giải tỏa nhiều lo lắng thiếu quán chủ trương, sách thời gian qua Nhưng nghĩa việc th ực thông thoáng tất ngành, địa phương, mà “rào cản vô hình” doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp quốc doanh đất đai, vốn đầu tư… cần tiếp tục tháo gỡ thông qua văn hướng dẫn luật Trong lĩnh vực Ngân hàng, nước ta có Luật NHNN Luật Tổ chức tín dụng Quốc hội khóa 10 thông qua tháng 12/1997, quy định nguyên tắc tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế kinh tế thị trường Tuy nhiên, Luật ban hành năm qua thực số điểm cần sửa đổi, bổ sung quy định vốn tự có, nội dung huy động vốn NHTM cho phù hợp với tình hình Hơn nữa, để hệ thống Luật kinh tế dồng bộ, cần đẩy nhanh việc hoàn thiện sớm trình Quốc hội Luật Thương phiếu, Luật Kế toán kiểm toán… Hệ thống Luật kinh tế ban hành bảo đảm quyền lợi đáng cho người đầu tư (trực tiếp gián tiếp qua Ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư, tạo niềm tin dân cư Đồng thời, với khuyến khích Nhà nước tác động tích cực đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần từ tiêu dùng sang đầu tư chuyển từ hình thức cất giữ vàng, ngoại tệ sang gửi vốn vào Ngân hàng - ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Các yếu tố kinh tế, trị, xã hội có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng công tác huy động vốn hệ thống NHTM Đây điều kiện cần thiết để thực thi có hiệu giải pháp huy động vốn, nhằm thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để phát triển kinh tế Do đó, Nhà nước cần có sách biện pháp ều hành sách ngoại hối, tỷ giá, lãi suất… vốn vấn đề nhạy cảm kinh tế; khắc phục tình trạng dân cư cất trữ vàng, ngoại tệ bất động s ản yên tâm đầu tư vào sản xuất kinh doanh tiền gửi vào ngân hàng Thật vậy, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô tiền đề cần thiết cho tăng trưởng phát triển kinh tế nói chung, cho công tác huy động vốn nói riêng Đối với nước ta, ổn định kinh tế vĩ mô tr ước hết kiềm chế lạm phát ngăn chặn giảm phát để ổn định tiền tệ, ổn định tài quốc gia - Môi trường xã hội: Là nước phát triển, Đảng - Nhà nước coi trọng vấn đề “tiết kiệm” - tiết kiệm nhân lực, tài lực, tiết kiệm tất nguồn tài nguyên đất nước - “Tiết kiệm quốc sách” Vì vậy, Nhà nước cần đưa biện pháp thật cụ thể nhằm tăng tích lũy, thực hành tiết kiệm, để doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế dân cư thực hiện, chống tiêu xài hoang phí công trình xây dựng bản, hội họp nhiều không đem lại hiệu quả, lễ hội tốn kém… Với địa bàn hoạt động đặc thù NHNo & PTNT nông dân nông thôn, chiếm khoảng 80% dân số 24,3% GDP nước (chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 2001-2010 Đại hội Đảng lần thứ IX) Do đó, Nhà nước nên có sách khuyến khích ưu đãi Nông nghiệp nông thôn; thông qua sách tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển đổi nhanh cấu trồng vật nuôi Kiến nghị với NHNN NHNN với chức quản lý vĩ mô hoạt động ngân hàng, có vai trò quan trọng việc đề chiến lược huy động vốn chiến lược sử dụng vốn cách có hiệu quả, để đẩy mạnh CNH - HĐH đất nước Do đó: - Cần tiếp tục hoạch định sách quản lý ngoại hối tỷ giá, sách đầu tư tín dụng cách nhanh nhạy, uyển chuyển, phù hợp với thời kỳ phát triển thông qua tín hiệu thị trường mối quan hệ cung - cầu vốn Bởi vấn đề lớn nhạy cảm, quan hệ sâu rộng đến kinh tế, đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng đến đời sống dân cư - Đẩy mạnh hoạt động thị trường tiền tệ, thị trường chứng khoán: nước ta thị trường đời, vào hoạt động trình hoạt động gặp không khó khăn, lúng tùng, cần phối hợp Liên ngành Ngân hàng, Tài chính, ủy ban chứng khoán Có tham khảo kinh nghiệm nước khu vực giới, để tìm giải pháp tháo gỡ, nhằm thu hút nguồn vốn cho tương xứng với tiềm đất nước mà nhà kinh tế nước nhận định lớn Đồng thời, thu hút ngày nhiều vốn đầu tư từ nước sớm đưa nước ta trở thành nước công nghiệp phát triển Kiến nghị với NHNo & PTNT NHNo & PTNT Hà Nội - Cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểm chi nhánh; có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu tư lớn… nhằm phát huy vai trò sở - Sớm trang bị công nghệ đại, phần mềm ứng dụng tiên tiến trang bị công nghệ SWIFT, phát triển mạng WAN… - tảng cho đổi công nghệ tin học ngân hàng, khai thác tốt dịch vụ Home banking… phục vụ công tác toán quốc tế nhanh chóng thuận lợi tăng sức cạnh tranh thương trường - Xây dựng sách lãi suất hợp lý - lãi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn Ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hướng: theo chế cạnh tranh linh hoạt Trên sở Trung ương quy định lãi suất điều hòa vốn, cho chi nhánh quyền quy định lãi suất địa bàn Chi nhánh áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, để cho hấp dẫn người gửi không tính sinh lời mà tính đa dạng phương thức trả lãi Ngoài việc vào mối quan hệ cung – cầu vốn, phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn bảo đảm kinh doanh có lãi Hơn nữa, phải trì mức lãi suất hợp lý nguồn vốn ngắn hạn nguồn vốn trung - dài hạn; mục đích bảo đảm lợi ích người gửi tiền khuyến khích người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, không đơn giản tăng lãi suất doanh nghiệp không dễ chấp nhận Mặt khác, lãi suất tiền gửi cao họ không đầu tư vào phương án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào ngân hàng lấy lãi Vì vậy, phải tính toán cân đối, hợp lý lãi suất trung - dài hạn Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: NHTM cần luôn đổi đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tạo nhiều sản phẩm thích hợp với đối tượng khách hàng Sớm thực hình thức gửi tiết kiệm nơi lấy nhiều nơi, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, kỳ phiếu có thưởng… thêm kỳ hạn tháng, tháng 7-8 tháng… Nghĩa xen thêm vào kỳ hạn kỳ hạn tiết kiệm truyền thống nay, để thu hút khác hàng với sản phẩm đa dạng tiện ích Mở đợt vận động để tổ chức kinh tế dân cư mở tài khoản cá nhân Ngân hàng, phát hành séc toán, thẻ toán, tạo thói quen mới, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt - Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, cán lãnh đạo Ngân hàng quân, huyện cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới Bởi thực tiễn chứng minh hiệu sức cạnh tranh ngân hàng chất tiềm tàng cán nhân viên ngân hàng đó, nên đôi với việc xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đề bạt vào cương vị nặng nề Vì vậy, Ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề cán chiến lược kinh doanh - Cùng với phát triển kinh tế Thủ đô, khu công nghiệp khu đô thị hình thành… cần phát triển hoàn thiện mạng lưới hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Hà Nội quận, huyện phòng giao dịch cụm dân cư (hiện có chi nhánh quận, huyện 12 quận, huyện), để phục vụ tốt kinh tế nông nghiệp nông thôn, chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, làng nghề truyền thống lâu đời… cho tương xứng với vị trung tâm đầu não trị, hành chính, văn hóa, khoa học công nghệ - hạt nhân vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc, trung tâm lớn kinh tế giao dịch quốc tế nước, thủ đô văn minh, đại, đậm đà sắc văn hóa Thăng Long - Hà Nội Mục lục Chương I: Những vấn đề khả huy động vốn Ngân hàng Thương mại I Vai trò Ngân hàng Thương mại phát triển kinh tế Khán niệm NHTM Vai trò Ngân hàng phát triển kinh tế Các loại nguồn vốn NHTM II Khả huy động vốn NHTM 17 Khả huy động vốn NHTM 17 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn NHTM 18 Chỉ tiêu phản ánh khả huy động vốn 22 Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Quận Đống Đa 24 I Khái quát hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Quận Đống Đa 24 Sự hình thành chi nhánh NHNo&PTNT Quận Đống Đa 24 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Quận Đống Đa 24 Hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Quận Đống Đa 27 II Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Quận Đống Đa 36 Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Quận Đống Đa năm gần 36 Mối quan hệ nguồn vốn huy động sử dụng vốn 42 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Quận Đống Đa 45 Chương III: Giải pháp nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Quận Đống Đa 51 I Định hướng kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Quận Đống Đa năm tới 51 II Giải pháp nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Quận Đống Đa 52 III Kiến nghị .67 Kết luận 73 Danh mục tài liệu tham khảo 75