GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -   - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP - PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VĨNH THẠNH, THÀNH PHỐ CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: ThS TRƯƠNG HOÀ BÌNH NGÔ THANH NHƯ NGUYỆT MSSV: 4043447 Lớp: Tài – K30 Cần Thơ – 2008 SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt i GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày … tháng … năm 2008 Sinh viên thực Ngô Thanh Như Nguyệt SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt ii GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN  Trong suốt thời gian năm học Trường Đại học Cần Thơ, em quý Thầy Cô trường nói chung quý Thầy Cô Khoa Kinh tế & Quản Trị Kinh Doanh nói riêng truyền đạt kiến thức xã hội kiến thức chuyên môn vô quý giá Những kiến thức hữu ích trở thành hành trang giúp em vượt qua khó khăn, thử thách công việc sống sau Với thời gian ba tháng thực tập, quý Thầy Cô tạo điều kiện thuận lợi để em vận dụng kiến thức học vào thực tế doanh nghiệp giúp em có thêm hiểu biết cách làm việc bên xã hội Với tất lòng tôn kính, em xin gửi đến quý Thầy Cô Trường Đại học Cần Thơ quý Thầy Cô Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh lòng biết ơn sâu sắc Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy Trương Hoà Bình tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu để em hoàn thành đề tài tốt nghiệp Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo toàn thể Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Vĩnh Thạnh Chú, Anh Chị phòng Tín dụng, Kế toán nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi để em học hỏi công việc thực tế giúp em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Cuối em xin kính chúc quý Thầy Cô, Ban lãnh đạo Ngân hàng tất Cô Chú, Anh Chị phòng ban nhiều sức khỏe, công tác tốt Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Ngô Thanh Như Nguyệt SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt iii GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………… Ngày … tháng … năm 2008 Thủ trưởng đơn vị SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt iv GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………… Cần Thơ, ngày … tháng… năm 2008 Giáo viên hướng dẫn SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt v GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………… Cần Thơ, ngày … tháng… năm 2008 Giáo viên phản biện SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt vi GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC Chương 1:GIỚI THIỆU .1 1 Lý chọn đề tài 1 Mục tiêu nghiên cứu .2 Mục tiêu tổng quát 2 Mục tiêu cụ thể Phương pháp nghiên cứu 3 Phương pháp thu thập số liệu 3 Phương pháp phân tích Phạm vi nghiên cứu 4 Phạm vi thời gian .4 Phạm vi không gian 4 Phạm vi nội dung .4 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .5 Khái niệm tín dụng .5 2 Phân loại tín dụng 2 Mục đích cho vay 2 Thời hạn cho vay .6 2 Mức độ tín nhiệm khách hàng 2 Xuất xứ tín dụng .8 Vấn đề bảo đảm tín dụng Khái niệm đảm bảo tín dụng Tại phải bảo đảm tín dụng 3 Những thuộc tính bảo đảm tín dụng Các hình thức bảo đảm tín dụng .10 Các biện pháp bảo đảm tiền vay .11 Quan hệ rủi ro bảo đảm tín dụng .11 Qui trình cho vay 11 SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt vii GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 16 Chương 3: GIỚI THIỆU NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH THẠNH 17 Sơ lược tình hình, đặc điểm kinh tế xã hội huyện Vĩnh Thạnh thành phố Cần Thơ 17 1 Vị trí địa lý kinh tế 17 Dân số .17 3 Đặc điểm kinh tế .18 Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh thành phố Cần Thơ 19 Quá trình hình thành phát triển 19 2 Chức năng, lĩnh vực hoạt động .20 3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 21 3 Cơ cấu tổ chức 21 3 Chức máy quản lý .21 3 Tình hình hoạt động Ngân hàng qua năm .23 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH THẠNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ 25 Phân tích tình hình huy động vốn 25 1 Tiền gửi tổ chức kinh tế 29 Tiền gửi tiết kiệm 30 Nguyên nhân phát sinh ảnh hưởng đến công tác huy động vốn 32 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh thành phố Cần Thơ 33 Phân tích Doanh số cho vay 33 Phân tích Doanh số thu nợ 39 3 Phân tích Doanh số dư nợ .44 4 Phân tích Doanh số nợ hạn 49 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng 55 SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt viii GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH THẠNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ .61 Một số hạn chế công tác tín dụng Ngân hàng 61 Chiến lược nâng cao vốn huy động giảm thiểu rủi ro việc huy động vốn 63 Chiến lược quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh thành phố Cần Thơ 64 Xây dựng sách cho vay có hiệu 65 Thực đầy đủ qui trình tín dụng 66 3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 67 Thực đầy đủ qui trình bảo đảm tiền vay 68 5 Công tác quản lý sử lý nợ 69 Yếu tố người hoạt động tín dụng 70 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 Kết luận 71 Kiến nghị 73 Đối với NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh 73 2 Đối với Ngân hàng nhà nước 74 Đối với quyền địa phương 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt ix GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh qua năm 2005, 2006, 2007 23 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng 25 Bảng 3: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh thành phố Cần Thơ 28 Bảng 4: Tình hình tiền gửi tiết kiệm .31 Bảng 5: Tình hình Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng 33 Bảng 6: Tình hình Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 37 Bảng 7: Tình hình Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng 40 Bảng 8: Tình hình Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 42 Bảng 9: Tình hình Doanh số dư nợ theo thời hạn tín dụng 44 Bảng 10: Tình hình Doanh số dư nợ theo thành phần kinh tế .46 Bảng 11:Bảng tổng hợp Nợ hạn theo thời hạn tín dụng 49 Bảng 12: Bảng tổng hợp Nợ hạn theo thành phần kinh tế 51 Bảng 13: Chỉ tiêu Vòng quay vốn tín dụng Nợ hạn Dư nợ NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh 55 Bảng 14: Doanh số thu nợ Doanh số cho vay 56 Bảng 15: Chỉ tiêu Dư nợ Tổng nguồn vốn huy động 57 Bảng 16: Chỉ tiêu Vốn huy động Tổng nguồn vốn 57 Bảng 17: Chỉ tiêu Lợi nhuận Doanh thu 58 SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt x GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp - Trong Hiến pháp có quy định quyền có nhà công dân, vậy, để đưa người vay khỏi nhà (có thể là) họ điều khó khăn cho ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Thông tư liên số 12/2001/TTLB BTP-VKSTC quy định Phần IV "Người phải thi hành án tài sản giá trị khác nhà người phải thi hành án gia đình kê biên, bán đấu giá, tùy vào điều kiện cụ thể đương sự, sau thống với Viện kiểm sát cấp, quan thi hành án trích lại khoản tiền để tạo điều kiện chỗ cho người phải thi hành án gia đình họ" Như vậy, thực tế Ngân hàng phải "lo" cho nợ nhà khác, nghĩa Ngân hàng chịu thiệt hại người vay cam kết rõ hợp đồng CHIẾN LƯỢC NÂNG CAO VỐN HUY ĐỘNG VÀ GIẢM RỦI RO TRONG VIỆC HUY ĐỘNG VỐN Vốn huy động nghiệp vụ sống hoạt động kinh doanh ngân hàng, cán đứng góc độ hay cương vị điều phải nhận thức sâu sắc vốn huy động tảng để mở rộng qui mô vốn huy động không trở thành ngân hàng mạnh, sức cạnh tranh yếu Do đó, trước thềm hội nhập WTO đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực nhiều công tác huy động để cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, ngân hàng mạnh công nghệ vốn Vậy để cạnh tranh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh cần phải: - Tăng tính ổn định nguồn vốn huy động giảm thiểu rủi ro kỳ hạn cần phải trì tỉ trọng vốn trung dài hạn mức cao Cùng với việc tăng huy động tiền gởi tổ chức kinh tế tiền gởi tiết kiệm, Ngân hàng nên thực việc giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phục vu tiện ích cho khách hàng - Có sách ưu đãi khách hàng gởi tiền: lãi suất ưu đãi, rút thăm trúng thưởng…… - Tăng uy tín độ tín nhiệm khách hàng Ngân hàng SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt 64 GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp CHIẾN LƯỢC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH THẠNH Tín dụng xem hoạt động đem lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng song thân ẩn chứa rủi ro cao tất rủi ro mà ngân hàng gánh chịu hoạt động Chính lẽ đó, đôi với công tác quản trị tín dụng công tác quản trị rủi ro tín dụng Việc quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh thực triệt để thông qua hoạt động sau: - Ngân hàng thành lập phận quản lý rủi ro, nhiệm vụ phận đề chiến lược quản trị rủi ro toàn hoạt động ngân hàng Đồng thời, kiểm tra giám sát việc thực sách chiến lược Hơn để phận hoạt động hiệu quả, Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo huấn luyện nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên - Với mục tiêu nâng cao lực tài chính, năm gần ngân hàng không ngừng tiến hành đề án cấu lại, không ngừng cải thiện chất lượng tín dụng nhằm thực triệt để công tác quản trị rủi ro tín dụng - Trong đề án cấu lại, ngân hàng đạt thành tựu sau: Trong năm qua, ngân hàng triển khai đánh giá lĩnh vực đầu tư an toàn, hạn chế tăng cường kiểm soát cho vay lĩnh vực có rủi ro cao Điều thể thông qua phân tích cấu tín dụng ngân hàng qua năm theo thời hạn theo loại hình Ngoài ngân hàng thận trọng việc đánh giá phân loại khách hàng trước tiến hành cho vay Qua thực tế phân tích chất lượng tín dụng, rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh ba năm qua, nợ hạn phát sinh tăng qua năm Vì điều hiển nhiên khoản cho vay có xác suất định không thu hồi nợ Tuy nhiên, NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ chiếm tỷ lệ thấp thấp, năm 2007 tỷ lệ gần (0,00043%) Đây kết việc Ngân hàng thực tốt công tác cho vay; sách tín dụng thay đổi phù hợp SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt 65 GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp với tình hình thực tế kinh tế thay đổi văn pháp luật; thực tốt có phối hợp nhịp nhàng khâu quy trình cho vay; đội ngũ cán bước tự hoàn thiện, học hỏi nâng cao trình độ học vấn hiểu biết xã hội,v.v… Nhưng thực trạng nợ hạn phát sinh tồn đơn vị cho vay Do làm để phòng ngừa giảm thiểu rủi ro cách thấp nhất? Trong bối cảnh nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội ngày tăng, để nâng cao chất lượng, đạt hiệu hoạt động tín dụng cần phải có nhiều giải pháp thực đồng Sau xin đưa số giải pháp nhằm bảo đảm nâng cao chất lượng tín dụng, phòng ngừa rủi ro Xây dựng sách cho vay có hiệu Xây dựng sách cho vay nhằm thực mục tiêu kinh doanh ngân hàng, đồng thời hình thành chế để bảo đảm nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro Một sách cho vay cần phải có qui định rõ rang phải truyền đạt đến tất phân có liên quan ngân hàng hình thức văn cụ thể Chính sách cho vay bao gồm yếu tố sau: - Mục tiêu chiến lược hoạt động tín dụng ngân hàng, xác định mức cho vay tối đa loại khách hàng, ngành nghề kinh tế đưa xem xét loại cho vay, loại tài sản bảo đảm loại khách hàng vay mà ngân hàng không muốn thực - Hướng dẫn sách thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí thời hạn cho vay Chính sách tín dụng phải xác định nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại khách hàng, phù hợp với quy mô vay, khoản vay phương pháp tính lãi tương ứng,… - Xác định rõ mức tăng khoản mục cho vay năm so với năm trước? Tỷ trọng cho vay so với tài sản Có ngân hàng - Nêu rõ dấu hiệu mà khoản vay không hoàn trả hạn biện pháp giải cụ thể SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt 66 GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp - Ngoài ra, sách tín dụng phân rõ quyền hạn cho vay nhân viên tín dụng hội đồng tín dụng Chính sách cho vay phải xác định trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ xin vay, mức phán trách nhiệm hồ sơ vượt giới hạn phán mình; tương tự xác định trách nhiệm hội đồng tín dụng cách thức định hồ sơ xin vay - Một yếu tố mà sách tín dụng nên có xác định khu vực kinh doanh để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an toàn Thực đầy đủ qui trình tín dụng Thực đầy đủ qui trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản tiền vay Tại NHTM hệ thống Ngân hàng Việt Nam, qui trình tín dụng ban hành tương đối chặt chẽ cụ thể hoá theo loại tín dụng Tuy nhiên cần tiết với loại cho vay, loại khách hàng, cần có văn hướng dẫn chi tiết hướng dẫn lập tờ trình, hướng dẫn phân tích lập bảng lưu chuyển tiền tệ,v.v….đồng thời phải ngăn chặn việc làm sai, làm không đầy đủ,…gây hậu xấu Trong trình thực qui trình tín dụng nên ý vấn đề sau: - Bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Nhà nước, nên thường xuyên có kiểm tra lẫn việc thực qui trình tín dụng - Nên có qui định rõ nội dung khâu công việc, trách nhiệm cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt cho vay Tuỳ theo tình hình, đặc điểm hoạt động ngân hàng mà việc phân cấp phải bảo đảm tính hợp lý, linh hoạt sở: Phù hợp với mạng lưới hoạt động, trình độ quản lý, qui mô chất lượng tín dụng ngân hàng; đặc điểm, tính chất phức tạp loại khách hàng; bảo đảm cho vay nhanh, xác, phát huy tính chủ động cho cán tín dụng - Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai qui trình; nên tránh xu hướng buông lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh để nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới không bảo đảm chất lượng tín dụng, tăng nguy rủi ro SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt 67 GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp 3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định - Nâng cao chất lượng thẩm định sở đổi đồng mô hình tố chức, hoàn thiện qui chế, qui trình cách thức tổ chức việc thẩm định - Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Tuỳ thuộc vào điều kiện thức tế địa bàn, loại khách hàng dự án, phương án mà thẩm định dự án, phương án cụ thể, cán tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt qui định qui trình thẩm định phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc; tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài không xác, từ nâng cao chất lượng hiệu công tác thẩm định, tái thẩm định - Thường xuyên cập nhập thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ suất lưọi nhuận bình quân ngành, loại sản phẩm,v.v…để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhập thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định, cho vay cho cán tín dụng - Nên có phân công, phân nhiệm rõ ràng hợp lý hơn: nên tách biệt phận quan hệ, cho vay khách hàng với phận quản lý rủi ro tín dụng để phần hạn chế việc tải cán bộ, đồng thời tạo điều kiện khách quan công tác thẩm định - định cho vay – thu hồi nợ… Trong công tác thẩm định cần trọng công tác thẩm định phi tài - Chúng ta nên biết rằng, nghiên cứu dự án lập hoàn hảo bảo đảm thành công cho dự án khả quản lý thành thạo người chủ dự án Sự khác biệt, cách bản, thất bại thành công dự án kỹ quản lý người chủ dự án việc hoạch định, thực hiện, kiểm soát theo dõi mặt dự án Do đó, cần phải đánh giá cách thích đáng đưa nhận xét khả quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực ý thức trả nợ bên vay, người chủ dự án SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt 68 GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp - Thực trạng đa số nhân viên tín dụng trọng thực qui trình tín dụng, thẩm định kỹ có nhận xét thích đáng báo cáo tài chính, tài sản bảo đảm định cho vay hay không cho vay Điều cần thiết chưa đủ nhân viên tín dụng bảo vệ người có rủi ro xảy chưa bảo vệ tài sản cho ngân hàng Do đó, thiết nghĩ vấn đề đánh giá, thẩm định uy tín, lực quản lý chủ dự án, thiện chí trả nợ người vay việc mà tổ chức tín dụng, ngân hàng, nhân viên tín dụng cần phải quan tâm nhiều Thực đầy đủ qui trình bảo đảm tiền vay: - Bảo đảm tiền vay cần thiết hợp đồng tín dụng Bảo đảm tiền vay làm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khách hàng lý không toán nợ cho ngân hàng, động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên, cán tín dụng cần nên nhớ bảo đảm tiền vay thay cho khả trả nợ khách hàng Do đừng chấp thuận khoản vay mà lại mong đợi nguồn trả nợ cuối việc lý bắt buộc tài sản trái quyền (quyền đòi tiền) bảo lãnh mà chấp nhận việc bảo đảm cho vay - Để thực tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, ngân hàng nên lựa chọn để áp dụng hình thức bảo đảm thích hợp loại cho vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh dựa vào văn pháp qui ngân hàng cấp trên, NHNN qui định Có thể ý số vấn đề sau: + Phân loại kỹ khách hàng loại tài sản bảo đảm để qui định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an toàn Đối với khách hàng có tín nhiệm xem xét cho vay bảo đảm, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Đối với tài sản, cần xem xét khả phát mại, xử lý, mức độ rủi ro,… để qui định mức cho vay tối đa + Về thủ tục bảo đảm tiền vay: nên lập hợp đồng rõ rang, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt 69 GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp 5 Công tác quản lý sử lý nợ - Định kỳ hạn thu nợ lãi tiền vay phù hợp giúp khách hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp đủ tiền trả nợ đến hạn có nguồn thu chưa đến hạn trả, khách hàng sử dụng vào viếc khác + Để định kỳ hạn trả nợ phù hợp, ngân hàng dựa vào bốn bản: • Chu kỳ sản suất kinh doanh khách hàng • Thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư • Khả trả nợ thu nhập cảu khách hàng • Nguồn vốn cho vay ngân hàng + Để thực tốt việc đôn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ, có hệ thống Đồng thời kết hợp chặt chẽ với phận kế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn để phục vụ thu hồi xử lý tín dụng + Ngân hàng thường xuyên phân loại khoản nợ để đề biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế khách hàng, khảon vay + Công tác đôn đốc, thu hồi nợ gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng - Thực biện pháp thu hồi nợ phù hợp với khoản nợ hạn Đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm,… để có biện pháp thích hợp, kịp thời giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ cho ngân hàng - Thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản vay Các biện pháp xử lý nợ theo qui định thực bao gồm: + Gia hạn nợ + Điều chỉnh kỳ hạn nợ + Miễn giảm tiền lãi vay khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ gốc phần lãi lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt 70 GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp + Đối với khách hàng có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng, có khả trả nợ cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, ngân hàng xem xét tạm khoanh nợ cũ, cho vay thêm để khách hàng vượt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ ngân hàng + Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tuỳ mức độ vi phạm, xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật - Khai thác tài sản bảo đảm nợ vay + Tiến hành bước biện pháp xử lý tài sản phù hợp với thực trạng trường hợp cụ thể, sở qui định Nghị định 178 văn hướng dẫn có liên quan + Để giảm bớt chi phí bảo đảm hiệu quả, nên đặc biệt quan tâm xử lý tài sản bảo đảm theo phương thức thoả thuận ghi hợp đồng bảo đảm tiền vay + Việc xử lý tài sản bảo đảm cần tiến hành khẩn trương, kiên nhằm nhanh chóng giải vốn vay bị ứ đọng Trong thời gian chưa xử lý tài sản, ngân hàng có biện pháp thích hợ để thu giữ, khai thác, sử dụng tài sản nhằm tạo nguồn thu nợ Yếu tố người hoạt động tín dụng Cần phải nhận thức cho vay thương mại nghệ thuật ngành khoa học tự phải thu hút, thuê, giữ lại cán cho vay vừa có kỹ vừa có lực kỹ thuật Do đó, nên có sách tuyển dụng cán cách công hợp lý để thu hút người thực giỏi làm việc cho ngân hàng Ngoài cần có sách đãi ngộ hấp dẫn, thưởng phạt nghiêm minh để giữ cán Trên số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, để thực giải pháp cần phải có hỗ trợ, thực từ nhiều phía, đặc biệt từ Nhà nước thân ngân hàng SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt 71 GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN: Trong năm qua, sách đổi kinh tế Đảng Nhà nước đặc biệt lĩnh vực sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn đạt thành tựu to lớn, biến nước ta từ nước nông nghiệp lạc hậu, thiếu lương thực trở thành quốc gia đứng đầu xuất gạo giới Điều khẳng định hướng hoàn toàn đắn việc chọn nông nghiệp mặt trận hàng đầu để CNH-HĐH đất nước Cùng với việc thực tốt chủ trương, sách đó, nhân dân huyện Vĩnh Thạnh vượt qua khó khăn, thử thách giành nhiều thắng lợi mặt Đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp nông thôn có chuyển biến tích cực, đời sống nhân dân không ngừng cải thiện, mặt nông thôn ngày đổi mới, số hộ đói không còn, số hộ nghèo ngày giảm, hộ làm ăn giả ngày tăng có đóng góp tích cực, hiệu NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh khẳng định vị trí, vai trò cùa NHNo phát triển kinh tế - xã hội Huyện Là đơn vị kinh doanh tiền tệ NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh xác định đối tượng để phục vụ, hướng nông nghiệp nông thôn rộng lớn mà khách hàng đông đảo hộ nông dân Ngân hàng không ngừng hỗ trợ vốn để đáp ứng thiếu hụt vốn sản xuất – kinh doanh (nông hộ nói riêng người nông dân Huyện nói chung) mà đầu tư trang thiết bị, sở vật chất - kỹ thuật phục vụ cho sản xuất nông nghiệp Bên cạnh đó, Ngân hàng đầu tư cho vay với dự án phát triển sản xuất sau thu hoạch, cho nông dân vay để xây sửa chữa nhà, nước sinh hoạt,…nhằm nâng cao điều kiện sống Nhờ vào vốn Ngân hàng, nông dân mạnh dạn ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất: nhiều giống trồng mới, tiến công nghệ trồng trọt, chăn nuôi sử dụng SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt 72 GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp để đưa sản lượng hàng hóa ngày tăng góp phần nâng cao suất trồng vật nuôi gia tăng thu nhập cho người nông dân NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh chỗ dựa, người bạn thân thiết hàng ngàn hộ nông dân Huyện, hợp lòng dân, góp phần không nhỏ vào việc chống tình trạng cho vay nặng lãi, giúp nông dân yên tâm phát triển sản xuất sử dụng đồng vốn vay có hiệu Có thành trên, phần nhờ vào nỗ lực nhân viên Ngân hàng, nội đoàn kết trí tạo nên sức mạnh để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Cuối đem lại cho Ngân hàng kết kinh doanh đáng khích lệ thể qua kết hoạt động kinh doanh mà em có dịp đề cập phần trước Tuy nhiên thời gian qua, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh số khó khăn tồn cần khắc phục để nâng cao hiệu kinh doanh mình, góp phần vào phát triển kinh tế Huyện như: - Nông nghiệp nông thôn khu vực sản xuất có nhiều ngành nghề, nhiều tiềm kinh tế thị trường rộng lớn thị trường tài nông thôn lại phát triển, thu nhập người dân thấp hạn chế nhu cầu vốn cho sản xuất lại lớn - Món vay hộ nông dân thường nhỏ làm cho đồng vốn bị manh mún trãi dài địa bàn rộng, việc lại khó khăn dẫn đến chi phí việc giải ngân thu hồi nợ cao - Đầu tư vào nông nghiệp nông thôn đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn tỷ lệ sinh lời thấp vòng quay vốn chậm - Khu vực kinh tế nông nghiệp chứa đựng rủi ro cao đặc điểm sản xuất khu vực phụ thuộc lớn vào yếu tố khách quan như: thời tiết, giá cả,…từ ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Mặc dù Ngân hàng có đầu tư vốn hướng công tác thu nợ nhiều hạn chế cụ thể vòng quay vốn tín dụng chậm, vốn vay cấp tổng nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao so với vốn huy động chỗ SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt 73 GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp Do muốn giải vấn đề nông nghiệp, nông thôn nông dân việc đầu tư ngành Ngân hàng cần phải có phối hợp giải đồng ngành tích cực Nhà nước như: giá bảo hộ nông sản phẩm chủ yếu, xây dựng kết cấu hạ tầng nông nghiệp, phát triển giao thông vận tải, phát triển khoa học kỹ thuật- đặc biệt phổ cập khoa học kỹ thuật nông nghiệp, phát triển văn hoá giáo dục … có việc mở rộng đầu tư tín dụng phụ vụ phát triển nông nghiệp nông thôn ngành Ngân hàng Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng đường công nghiệp hoá-hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn mang lại thành thiết thực KIẾN NGHỊ: Đối với NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh Qua tháng ngắn ngủi thực tập NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh nhận thấy tất bật làm việc nhiệt tình, tận tuỵ công việc toàn thể nhân viên ngân hàng Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng hoạt động chính, nghiệp vụ chủ yếu mang lại thu nhập cho hệ thống NHTM Việt Nam nói chung NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh thành phố Cần Thơ nói riêng Do công tác nâng cao chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro phải thắt chặt tình hình cạnh tranh ngày gay gắt Để thực điều xin đề xuất vài kiến nghị với NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh thành phố Cần Thơ sau: - Thống nhận thức quán thực sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn - Chủ động xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo trước cạm bẫy nguy rủi ro cao cần phòng chánh lĩnh vực ngân hàng không cho vay thêm rủi ro cao đến ngưỡng (giới hạn cho vay ngành, vùng cụ thể để phân tán rủi ro) - Quan tâm mức đến đa dạng hoá, đại hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác; tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng Đây điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phòng ngừa rủi ro SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt 74 GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp - Đa dạng hoá danh mục đầu tư, đa dạng hoá khách hàng Không tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng cho vay tiêu dung, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay phát triển kinh tế tư nhân, cho vay nông nghiệp, nông thôn… - Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật tổ chức tín dụng mà NHTM phải quan tâm, phối hợp thực với hình thức đồng tài trợ nhằm tăng lực thẩm định, tăng khả cung ứng vốn, tăng khả giám sát vốn vay phân tán rủi ro có mát xảy - Ngân hàng nên tổ chức, củng cố lại phận phòng tín dụng theo hướng chuyên môn hoá phận tiếp xúc khách hàng phận quản lý khoản tiền vay, nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng phải phát triển tín dụng; thực việc đào tạo đào tạo lại cán tín dụng - Tổ chức xét phân loại khách hàng: xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng; chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu - Tích cực thu hồi nợ tồn đọng làm giảm bớt áp lực tăng thu, bù chi - Tăng thu dịch vụ: nâng cao trình độ, lực nhận thức cán nghiệp vụ, công nghệ kỹ chăm sóc khách hàng 2 Đối với ngân hàng nhà nước: - NHNN cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao - Tiếp tục lộ trình xếp, cải cách mạnh mẽ lại DNNN để phân loại, đánh giá xác lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp - Tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phòng ngừa phân tán rủi ro tín dụng; cần có sách thích hợp để thị trường chứng khoán nước ta phát triển mạnh sôi động nhằm làm giảm sức ép lên ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt 75 GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp - Cơ chế, sách Nhà nước phải đổi theo hướng cho phép tổ chức tín dụng áp dụng thông lệ quốc tế việc xác định trước trích lập dự phòng rủi ro Quỹ dự phòng rủi ro trích theo nợ “trong hạn” “quá hạn” không hợp lý mà cần phải tính toán theo mức độ rủi ro khoản vay - Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiểu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư, …một cách thích đáng - Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, có xảy tranh chấp sử dụng luật dân sự, không nên hình hoá mối quan hệ tín dụng Luật tổ chức tín dụng hành lang pháp lý cao buộc tổ chức tín dụng phải tuân thủ, đồng thời bảo vệ quyền lợi đáng tổ chức tín dụng theo pháp luật Đối với quyền địa phương : - Chính quyền đại phương nên tăng cường việc cung cấp thông tin khách hàng, giúp Ngân hàng nắm tình hình kinh tế hộ họ vay vốn - Cần có quy hoạch tổng thể việc chuyển đổi cấu kinh tế, vật nuôi, trồng hợp lý, phù hợp với thực tế địa phương nhu cầu xã hội - Sớm quy hoạch khu dân cư cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất xác lập quyền sở hữu tài sản hộ sản xuất - kinh doanh địa bàn để người dân có điều kiện tiếp cận đồng vốn vay Ngân hàng, đặc biệt vốn trung dài hạn - Vận động sản xuất vay vốn Ngân hàng để phát triển sản xuất tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động nhàn rỗi - Cần có chương trình khuyến nông hỗ trợ biện pháp cải tạo giống, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất thông qua phòng nông nghiệp huyện, xã - Cần khuyến khích bà nông dân mua bảo hiểm lúa, vườn ăn nhằm phục vụ tình trạng thiệt hại mùa hàng loạt thiên tai, dịch bệnh xảy cần kết hợp với Ngân hàng việc lựa chọn biện pháp khắc phục SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt 76 GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp thiệt hại Đồng thời có kiến nghị với cấp cần có sách khắc phục hậu giúp bà bị thiệt hại ổn định sản xuất - Nâng cao trình độ dân trí, xóa mù chữ nông thôn, tuyên truyền tập huấn nhằm tạo cho nhân dân có ý thức vay sẵn sàng trả nợ vay đến hạn ● Cùng với trình phát triển kinh tế theo chế thị trường định hướng XHCN, hoà chung với trình 50 năm phát triển trưởng thành hệ thống NH Việt Nam NHNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh nói riêng tâm khắc phục khó khăn tồn tại, nỗ lực cố gắng thực có hiệu chiến lược phát triển giai đoạn tới, góp phần xây dựng hệ thống Ngân hàng Việt Nam vững mạnh đường mở cửa hội nhập vào kinh tế giới SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt 77 GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO  - Phó giáo sư,TS Lê Văn Tư, Th.S Nguyễn Thị Xuân Liễu (2001) “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB thống kê - TS Nguyễn Văn Tiến (2001) “Đánh giá phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng”, NXB tài Hà Nội - TS Ngô Văn Quế (2003) “Quản lý phát triển tài tiền tệ ngân hàng”, NXB lao động Hà Nội - Th.S Thái Văn Đại (2005) “Bài giảng nghiệp vụ ngân hàng” - Báo cáo qui hoạch tổng thể kinh tế - xã hội huyện Vĩnh Thạnh giai đoạn từ năm 2000 đến 2010 - Hệ thống văn định chế NHNo & PTNT Việt Nam SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt 78 [...]... vốn cho nông dân tiếp tục sản xuất đảm bảo sản xuất và tái sản xuất, góp phần thực hiện chính sách của huyện nâng cao đời sống người dân địa phương và cải thiện bộ mặt nông thôn phát triển giàu đẹp Vì vậy chọn đề tài “Tình hình hoạt động tín dụng và một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vĩnh Thạnh Thành phố Cần Thơ là hết sức cần thiết... biện pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp tại huyện Vĩnh Thạnh 1 2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: 1 2 1 Mục tiêu tổng quát: - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh qua 3 năm 2005, 2006, 2007 đề xuất giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng 1 2 2 Mục tiêu cụ thể: Tập trung phân tích: - Tình hình huy động vốn của Ngân. .. về “ Một số chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn thì công tác Ngân hàng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân đã thực sự khởi sắc và có bước ngoặt mới, nó tạo đà phấn khởi cho cả phía Ngân hàng mà đặc biệt là hệ thống NHNo Việt Nam và cho cả người nông dân lâu nay chưa thể tiếp cận được với nguồn vốn của ngân hàng Kết quả là hoạt động tín dụng trong... ra một SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt 2 GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng để ngân hàng ngày càng vững mạnh và phát triển 1 3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1 3 1 Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu sơ cấp: từ NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ quá hạn, kết quả hoạt động. .. tốt nghiệp 3 2 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH THẠNH 3 2 1 Quá trình hình thành và phát triển 3 2 1 1 Giới thiệu về NHNo & PTNT Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam(NHNo) là Ngân hàng Thương mại Quốc doanh không chỉ giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển. .. vốn Chỉ số 6: Lợi nhuận trên doanh thu (%) Chỉ số này phản ánh khả năng sinh lời trong hoạt động kinh doanh cảu Ngân hàng SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt 16 GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp Chương 3 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VĨNH THẠNH TP CẦN THƠ 3 1 SƠ LƯỢC TÌNH HÌNH, ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ XÃ HỘI HUYỆN VĨNH THẠNH TP CẦN THƠ 3 1 1 Vị trí địa lý kinh tế: Huyện Vĩnh Thạnh... Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh Thành phố Cần Thơ - Chương 5: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh Thành phố Cần Thơ - Chương 6: Kết luận và kiến nghị Do thời gian thực tập có hạn và sự hạn chế về mặt tiếp xúc, cho nên có những lý thuyết đã được tiếp thu và lần đầu đem vào thực tế có nhiều sự khác biệt và kinh nghiệm bản thân... khách hàng dụng vốn Từ chốivay chovà vay theo dõi rủi ro Thu hồi nợ và gia hạn nợ Xử lý rủi ro Thanh lý hợp đồng vay vốn Hình 3: Quy trình cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vĩnh Thạnh thành phố Cần Thơ SVTH: Ngô Thanh Như Nguyệt 13 GVHD: Trương Hoà Bình Luận văn tốt nghiệp Cụ thể là: Bước 1: Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay vốn Khi khách hàng. .. quan về thông tin thị trường - Điều tra thực tế tại nơi hoạt động kinh doanh của người vay vốn Bước 3 : Phân tích thẩm định khách hàng và phương án vay vốn Các vấn đề trọng tâm mà cán bộ tín dụng tập trung phân tích thẩm định: - Năng lực pháp lý của khách hàng - Tính cách và uy tín của khách hàng - Năng lực tài chính của khách hàng - Phương án vay vốn và năng lực trả nợ của khách hàng - Phân tích dự... “Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng , mục tiêu của NHNo vẫn là tiếp tục giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam và phấn đấu đến cuối năm 2010 trở thành một tập đoàn tài chính -ngân hàng tiên tiến trong khu vực và có uy tín cao trên trường quốc tế 3 2 1 2 Giới thiệu về chi nhánh NHNo &PTNT huyện Vĩnh Thạnh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Cần Thơ được thành lập theo quyết định