ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÁI ĐÌNH HỒNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM, HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÁI ĐÌNH HỒNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM, HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHÍ MẠNH HỒNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - Năm 2015 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT……………………………………………………….i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU………………………………………………….ii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ……………………………………… …iii PHẦN I : LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu .2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đóng góp luận văn Bố cục luận văn CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG .4 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 1.2.1 Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng: khái niệm, phân loại đặc điểm 1.2.2 Chức năng, vài trò bảo lãnh ngân hàng .16 1.2.3 Rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro bảo lãnh ngân hàng .18 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá hiệu phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 22 1.2.5 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng .27 Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh số ngân hàng nƣớcngoài Việt Nam 31 1.3.1 Kinh nghiệm HSBC .31 1.3.2 Kinh nghiệm Citibank 32 1.3.3 Kinh nghiệm ANZ .33 1.3.4 Bài học kinh nghiệm đƣợc rút .33 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 35 2.1.1 Dữ liệu (thông tin) thứ cấp 35 2.1.2 Dữ liệu (thông tin sơ cấp) .37 2.2 Phƣơng pháp tổng hợp, phân tích xử lý liệu 40 2.3 Phƣơng pháp so sánh 41 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM, HÀ NỘI .42 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm, Hà Nội 42 3.1.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Quân Đội 42 3.1.2 Giới thiệu tổng quan Chi nhánh Hoàn Kiếm 44 3.2 Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm 51 3.2.1 Quy định hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm 51 3.2.2 Quy trình thực bảo lãnh ngân hàng TMCP chi nhánh Hồn Kiếm 56 3.2.3 Tình hình hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2012 – 2014 .61 3.3 Đánh giá hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm, Hà Nội 74 3.3.1 Những kết đạt đƣợc .74 3.3.2 Những hạn chế, yếu 78 CHƢƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM, HÀ NỘI 82 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm, Hà Nội 82 4.1.1 Định hƣớng phát triển chung MB Hoàn Kiếm thời gian tới 82 4.1.2 Định hƣớng nghiệp vụ Bảo lãnh MB Hoàn Kiếm thời gian tới 83 4.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hồn Kiếm…………………………………………………………… 83 4.2.1 Nâng cao cơng tác tổ chức, đào tạo đội ngũ cán ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh 85 4.2.2 Ứng dụng Marketing hỗn hợp vào hoạt động bảo lãnh ngân hàng 88 4.2.3 Tăng cƣờng công tác chăm sóc khách hàng .92 4.2.4 Xây dựng sách thu hút đối tƣợng khách hàng cá nhân 94 4.2.5.Tăng cƣờng công tác kiểm tra, đánh giá chất lƣợng hiệu bảo lãnh 96 4.2.6 Mở rộng quan hệ giao dịch với ngân hàng khác 97 4.3 Một số kiến nghị .98 4.3.1 Kiến nghị với phủ quan nhà nƣớc 98 4.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam .99 4.3.3 Kiến nghị với Hội sở ngân hàng TMCP Quân đội 100 KẾT LUẬN 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .103 PHỤ LỤC 105 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu BLNH Bảo lãnh ngân hàng DNNN Doanh nghiệp Nhà nƣớc MB Hoàn Kiếm Nguyên nghĩa Ngân hàng TMCP Quân Đội-Chi nhánh Hoàn Kiếm, Hà Nội NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Trang Bảng 2.1 Phân bố phiếu điều tra cuộckhảo sát 39 Bảng 3.1 Các tiêu phát triển MB qua năm 43 Bảng 3.2 Kết huy động vốn 2012 – 2014 46 Bảng 3.3 Kết huy động vốn cụ thể hạng mục 2012 – 47 2014 Bảng 3.4 Tổng dƣ nợ tín dụng Chi nhánh Hồn Kiếm từ 49 2012 – 2014 Bảng 3.5 Lợi nhuận trƣớc thuế qua năm 2012 - 2014 51 MB Hoàn Kiếm Bảng 3.6 Kết bảo lãnh MB Hoàn Kiếm qua năm 61 2012 – 2014 Bảng 3.7 Top Chi nhánh hoạt động bảo lãnh tốt MB 63 Bảng 3.8 Tình hình thực loại bảo lãnh MB Hoàn 63 Kiếm 10 Bảng 3.9 Cơ cấu bảo lãnh theo đối tƣợng khách hàng MB 65 Hoàn Kiếm 11 Bảng 3.10 Bảng cấu bảo lãnh theo thời hạn MB Hoàn 67 Kiếm 12 Bảng 3.11 Bảng cấu bảo lãnh theo hình thức đảm bảo 69 MB Hoàn Kiếm 13 Bảng 3.12 Rủi ro hoạt động bảo lãnh MB Hoàn Kiếm 72 14 Bảng 3.13 Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh qua năm 73 MB Hoàn Kiếm 15 Bảng 4.1 Các tiêu kế hoạch năm 2015 MB Hoàn Kiếm ii 83 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ STT Sơ đồ/Biểu đồ Nội dung Trang Sơ đồ 1.1 Bảo lãnh trực tiếp Sơ đồ 1.2 Bảo lãnh gián tiếp Sơ đồ 1.3 Đồng bảo lãnh 10 Sơ đồ 1.4 Bảo lãnh đƣợc xác lập 11 Sơ đồ 1.4 Mối quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng 14 Sơ đồ 3.1 Mơ hình tổ chức Chi nhánh Hồn Kiếm 44 Sơ đồ 3.2 Mơ hình phịng ban 45 Sơ đồ 3.3 Quy trình bảo lãnh MB 56 Biều đồ 3.1 Mức tăng trƣởng dƣ nợ bảo lãnh MB 62 10 Biều đồ 3.2 Tình hình thực loại bảo lãnh MB 64 Hoàn Kiếm 11 Biều đồ 3.3 Cơ cấu bảo lãnh theo đối tƣợng khách hàng 66 MB Hoàn Kiếm 12 Biều đồ 3.4 Cơ cấu bảo lãnh theo thời hạn MB Hoàn 68 Kiếm 13 Biều đồ 3.5 Cơ cấu bảo lãnh theo hình thức đảm bảo MB 70 Hoàn Kiếm 14 Biểu đồ 4.1 Lý khách hàng chọn lựa dịch vụ bảo lãnh 86 Ngân hàng khác 15 Biểu đồ 4.2 Đánh giá khách hàng yếu tố quan trọng việc phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng iii 92 PHẦN I : LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới đồng nghĩa với việc tạo cho nhiều thuận lợi cho phát triển kinh tế, thứ phát triển cách nhanh chóng nhƣ vũ bão Một điều đặc biệt doanh nghiệp Việt Nam đƣợc thành lập ngày nhiều, doanh nghiệp quốc doanh ngày giảm thay vào doanh nghiệp quốc doanh hay doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển nhanh chóng số lƣợng chất lƣợng Khi đó, để đảm bảo hoạt động kinh tế phát triển ổn định, lợi nhuận đƣợc đảm bảo, thông tin đối tác lúc đầy đủ, xác nên yêu cầu bảo lãnh doanh nghiệp ngày phong phú, đa dạng… Các ngân hàng thƣơng mại (NHTM) nhận thức rõ đƣợc điều tất yếu đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh Với việc đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh, NHTM ngày đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng cƣờng mối quan hệ với khách hàng tăng thêm doanh thu cho Tuy nhiên, làm để phát triển bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt hạn chế đƣợc rủi ro thách thức hệ thống ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm (MB Hoàn Kiếm) đƣợc thành lập năm 2005 Trải qua 10 năm hoạt động MB Hoàn Kiếm ngày khẳng định chi nhánh hoạt động tốt hệ thống Với tiêu huy động, tín dụng số lƣợng khách hàng đứng đầu hệ thống thấy tiềm dịch vụ bảo lãnh MB Hoàn Kiếm vô lớn Tuy nhiên MB Hồn Kiếm hoạt động cịn chƣa phát triển tƣơng xứng với tiềm Xuất phát từ lý đó, tác giả chọn đề tài : “Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm, Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp cao học Câu hỏi nghiên cứu : - Thực trạng hoạt động bảo lãnh MB Hoàn Kiếm năm qua nhƣ ? - Để phát triển hoạt động bảo lãnh MB Hồn Kiếm cần có giải phảp ? Mục đích nghiên cứu Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm (MB Hoàn Kiếm), đề xuất giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh cho chi nhánh Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa số lý luận hoạt động bảo lãnh NHTM - Đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh MB Hồn Kiếm, kết đạt đƣợc, phân tích hạn chế nguyên nhân - Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh MB Hoàn Kiếm Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu : Hoạt động bảo lãnh MB Hoàn Kiếm Phạm vi nghiên cứu : Những vấn đề liên quan đến hoạt động bảo lãnh MB Hoàn Kiếm giai đoạn từ năm 2012 đến hết năm 2014, định hƣớng phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2020 năm Đóng góp luận văn - Phân tích làm rõ thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếmvà vấn đề đặt cần giải - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng danh mục tài liệu tham khảo, phần Nội dung đƣơc kết cấu làm chƣơng: Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu Cơ sở lý luận thực tiễn nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Câu 3: Loại dịch vụ bảo lãnh khách hàng sử dụng:  Bảo lãnh toán  Bảo lãnh dự thầu  Bảo lãnh vay vốn  Bảo lãnh thực hợp đồng  Bảo lãnh bảo hành  Bảo lãnh khác Câu 4: Ngoài NH TMCP Quân đội, khách hàng có sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng khác?  Có  Khơng Câu 5: Khách hàng có ý định tiếp tục sử dụng dịch vụ bảo lãnh NH TMCP Qn đội?  Có  Khơng Câu 6: (Dành cho khách hàng chọn “không” câu “có” câu 4) Quý khách cho biết nguyên nhân lựa chọn Ngân hàng khác để thực dịch vụ bảo lãnh  Cơ sở hạ tầng tốt, mạng lƣới rộng lớn  Phí ƣu đãi  Phục vụ chuyên nghiệp  Đáng tin  Lý khác (nêu rõ………… ………………………………………………… ) Câu 7: Nguồn thông tin mà quý khách biết đến lựa chọn dịch vụ bảo lãnh NH TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm  Quảng cáo  Cán tín dụng tiếp thị Giới thiệu bạn bè  Website  Yêu cầu bên thụ hƣởng  Khác Câu 8: Theo quý khách, tốc độ xử lý công việc (thời gian hoàn thành việc phát hành thƣ bảo lãnh) NH TMCP Quân đội CN Hoàn Kiếm nhƣ nào?  Rất nhanh  Nhanh  Bình thƣờng  Chậm  Rất chậm Câu 9:Nhận xét quý khách tính đa dạng dịch vụ bảo lãnh NH TMCP Quân đội CN Hoàn Kiếm?  Rất đa dạng  Đa dạng  Bình thƣờng  Kém đa dạng  Không đa dạng Câu 10 :Theo quý khách, Ngân hàng có cần mở rộng thêm loại hình bảo lãnh khác?  Rất cần  Cần  Bình thƣờng  Ít cần  Khơng cần Câu 11: Đánh giá quý khách quy trình, thủ tục bảo lãnh Ngân hàng?  Rất đơn giản  Đơn giản  Bình thƣờng  Phức tạp  Rất phức tạp Câu 12: Ý kiến quý khách mức phí bảo lãnh Ngân hàng?  Rất hấp dẫn  Hấp dẫn  Bình thƣờng  Cao 106  Rất cao Câu 13: Quý khách có nhận đƣợc tƣ vấn trình sử dụng dịch vụ bảo lãnh?  Rất thƣờng xuyên  Thƣờng xuyên  Bình thƣờng  Ít  Chƣa Câu 14: Cơng nghệ cung ứng dịch vụ bảo lãnh NH TMCP Quân đội CN Hồn Kiếm theo q khách có đại khơng?  Rất đại  Hiện đại  Bình thƣờng  Lạc hậu  Rất lạc hậu Câu 15: Theo quý khách tỷ lệ ký quỹ NH TMCP Qn đội CN Hồn Kiếm có hợp lý?  Rất hợp lý  Hợp lý  Bình thƣờng  Cao  Rất cao Câu 16: Q khách có hài lịng thái độ phục vụ nhân viên tác nghiệp dịch vụ bảo lãnh NH TMCP Quân đội CN Hồn Kiếm khơng?  Rất hài lịng  Hài lịng  Bình thƣờng  Kém hài lịng  Khơng hài lòng Câu 17: Đánh giá chung hoạt động bảo lãnh NH TMCP Quân đội CN HoànKiếm:  Rất tốt  Tốt  Bình thƣờng  Kém Rất Câu 18: Ý kiến đóng góp khác quý khách để ngân hàng phát triển hoạt động bảo lãnh đƣợc tốt hơn: ………………………………………………………………… ………… ……… ……………………………………………………………………………………… PHẦN III: THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Khách hàng cá nhân : Họ tên: …………………………… Số điện thoại:……………………………… Địa chỉ: ……………………………………………………………………………… Khách hàng Doanh nghiệp: Tên DN:………………………………Lĩnh vực hoạt động………………………… Địa chỉ:……………………………………………………………………………… Họ tên ngƣời đại diện doanh nghiệp:…………………………………………… Số điện thoại:………………………… Chức vụ:………………………………… Xin chân thành cảm ơn quý khách dành thời gian trả lời bảng khảo sátnày./ 107 PHỤ LỤC 2: THẨM QUYỀN PHÊ DUYỆT BẢO LÃNH LÙI NGÀY (BACK DATE) Giám đốc Chi nhánh/ Giám đốc phê duyệt cấp Giám đốc Vùng/ Giám đốc phê duyệt câp GĐ Khối KD/HĐ tín dụng Backdate ngày Phê duyệt backdate không Phê duyệt backdate không phát hành bảo lãnh Backdate ngày bắt giới hạn ngày phát hành BL giới hạn ngày phát hành BL đầu hiệu lực bảo lãnh Giá trị 500 triệu đồng Phê duyệt backdate ngày bắt Phê duyệt backdate ngày bắt đầu hiệu lực bảo lãnh: đầu hiệu lực bảo lãnh: tối tối đa 90 ngày làm việc đối đa 90 làm việc ngày với BL bảo hành 30 ngày BL bảo hành 30 ngày làm làm việc loại việc loại BL khác bảo lãnh khác 3.Backdate ngày bắt Phê duyệt phƣơng án có Phê duyệt phƣơng án có đầu ngày kết thúc bên thụ hƣởng thuộc bên thụ hƣởng thuộc danh danh mục quy định MB mục quy định MB 108 lại PHỤ LỤC 3: THẨM QUYỀN PHÊ DUYỆT BẢO LÃNH VÔ ĐIỀU KIỆN KHÔNG HỦY NGANG GĐ Chi nhánh/ Giám đốc phê duyệt Giám đốc vùng/ GĐ Khối KD/ Giám đốc phê duyệt cấp HĐ tín dụng cấp Bảo lãnh dự Mọi phƣơng án phát hành bảo lãnh thầu thuộc thẩm quyền phán đƣợc - Phê duyệt phát hành bảo giao thời kỳ lãnh vô điều kiện khơng Bảo lãnh có Phê duyệt phát hành phƣơng án có huỷ ngang thuộc thẩm giá trị 500 bên thụ hƣởng thuộc danh mục quy lãnh vô điều kiện không ngang lại triệu đồng định MB số ngày backdate tối đa: huỷ ngang phƣơng án 90 ngày làm việc bảo lãnh bảo có tỷ lệ kỹ quỹ 100% hành 30 ngày làm việc tiền mặt và/hoặc đƣợc đảm loại bảo lãnh khác; bảo 100% Sổ tiết Phê duyệt phát hành phƣơng án có kiệm/Hợp đồng tiền gửi tỷ lệ ký quỹ 100% tiền mặt khách hàng/ban lãnh đạo và/hoặc đƣợc đảm bảo 100% sổ doanh nghiệp MB phát tiết kiệm/Hợp đồng tiền gửi khách hành hàng/ban lãnh đạo doanh nghiệp MB phát hành 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM, HÀ NỘI .42 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm, Hà Nội 42 3.1.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Quân. .. PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM, HÀ NỘI 82 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn. .. trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm, Hà Nội Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm, Hà Nội CHƢƠNG 1: