TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ BÍCH TRÂM PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM VIETINBANK- CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: D340201 Tháng 05 - Năm 2015 i TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ BÍCH TRÂM MSSV: 3092773 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM VIETINBANK-CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: D340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN BÙI LÊ THÁI HẠNH Tháng năm 2015 ii LỜI CẢM TẠ Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn thầy, cô trƣờng Đại học Cần Thơ nói chung thầy, Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh nói riêng tận tình giảng dạy suốt thời gian học trƣờng để em có đƣợc kiến thức chuyên ngành kiến thức thực tiễn quý báu suốt năm qua Đặc biệt, em xin cảm ơn cô Bùi Lê Thái Hạnh tận tình hƣớng dẫn, bảo giúp em sửa chữa khuyết điểm để em hồn thành thật tốt đề tài tốt nghiệp Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, cô, chú, anh, chị ngân hàng, đặc biệt anh, chị thuộc phòng khách hàng cá nhân tận tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em để đƣợc tiếp xúc, làm quen với kiến thức thực tế ngân hàng để giúp anh cho em việc thực đề tài tốt nghiệp Cuối cùng, em xin kính chúc thầy, cô Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh, Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ dồi sức khỏe thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! Ngày… tháng…5 năm 2015 Sinh viên thực i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày… tháng… năm 2015 Sinh viên thực Nguyễn Thị Bích Trâm ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày… tháng… năm 2015 Thủ trƣởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Ngày… tháng… năm 2015 Giáo viên hƣớng dẫn Bùi Lê Thái Hạnh iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Ngày… tháng… năm 2015 Giáo viên phản biện (Ký ghi họ tên) v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Ngày… tháng… năm 2015 Giáo viên phản biện (Ký ghi họ tên) vi MỤC LỤC CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Các khái niệm 2.1.2 Nguyên tắc tín dụng 2.1.3 Các phƣơng thức cho vay 2.1.4 Quy trình tín dụng Vietin Bank 2.1.5 Các tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích 12 CHƢƠNG 14 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 14 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 14 3.1.1 Vốn điều lệ 14 3.1.2 Mạng lƣới hoạt động 14 3.1.3 Tình hình dân 14 vii 3.1.4 Các kiện đặt biệt 14 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 15 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 15 3.2.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 16 3.2.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 16 3.2.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Vietin Bank từ năm 2012 đến 2014 18 3.2.5 Thuận lợi khó khăn Vietin Bank 22 3.2.6 Phƣơng hƣớng hoạt động Vietin Bank 22 CHƢƠNG 24 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ NĂM 2012 ĐẾN NĂM 2014 24 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA VIETINBANK CẦN THƠ 24 4.1.1 Tổng nguồn vốn 24 4.1.2 Tình hình vốn huy động 27 4.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ NĂM 2012 ĐÊN NĂM 2014 30 4.2.1 Doanh số cho vay 30 4.2.2 Doanh số thu nợ 31 4.2.3 Tình hình dƣ nợ 32 4.2.4 Tỷ lệ nợ xấu 33 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETIN BANK CẦN THƠ TỪ NĂM 2012 ĐẾN 2014 34 4.3.1 Doanh số cho vay 34 4.3.2 Doanh số thu nợ 43 4.3.3 Dƣ nợ doanh nghiệp 51 4.3.4 Nợ xấu 58 4.4 CÁC CHỈ SỐ TÀI CHÍNH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP 61 viii 414.567 triệu đồng năm 2013, giảm 71.247 triệu đồng (-14,67%) tăng mạnh 1.053.255 triệu đồng, đạt 1.467.717 triệu đồng vào năm 2014, gấp 3,5 lần so với năm 2013 Nguyên nhân năm 2014 thủy sản nƣớc ta nói chung doanh nghiệp thủy sản nói riêng gặp nhiều khó khăn nhƣ hội chứng chết sớm tôm, rào cảng kỹ thuật thuế, vệ sinh anh toàn thực phẩm thị trƣờng tiêu thụ thủy sản lớn (Mỹ, EU, Nhật Bản) làm cho đầu sản phẩm bị hạn chế, tồn kho lớn làm cho doanh nghiệp khơng có điều kiện trả nợ cho ngân hàng Dƣ nợ cho vay dịch vụ kinh doanh khác có xu hƣớng tăng dần qua năm Cụ thể năm 2013 đạt 441.462 triệu đồng tăng 85.511 triệu đồng (+24,02%) so với năm 2012; năm 2014 đạt 4.75.862 triệu đồng, tăng 7,79% so với năm 2013 Với giai đoạn kinh tế khó khăn nhƣ nay, đƣợc hỗ trợ từ NHNN, doanh nghiệp trọng việc đầu tƣ, phục hồi sản xuất nên mạnh dạn mở rộng đầu tƣ vào thiết bị làm cho dƣ nợ nhóm tăng 56 Bảng 4.14: Tình hình dƣ nợ theo lĩnh vực đầu tƣ Vietinbank Cần Thơ 2012-2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Cho vay SXKD Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch Chênh lệch 2013/2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền % 1.185.026 1.349.583 1.196.993 164.557 13,89 (152.590) (11,31) Cho vay chế biến, NTTS 464.093 460.604 1.148.992 (3.489) (0,75) 688.388 149,45 Cho vay DV&KD khác 479.919 555.016 713.847 75.097 15,65 158.831 28,62 2.129.038 2.365.203 3.059.832 236.165 11,09 694.629 29,37 Dƣ nợ (Nguồn: Ngân hàng VietinBank Cần Thơ) 57 4.3.4 Nợ xấu Nợ xấu tồn ngân hàng ngân hàng khơng thể dự đốn trƣớc đƣợc Nợ xấu rủi ro tín dụng có tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh ngân hàng tiêu quan trọng phản ánh chất lƣợng tín dụng ngân hàng Từ đánh giá hiệu sử dụng vốn ngân hàng đánh giá đƣợc công tác thẩm định dự án, phƣơng án SXKD khách hàng Chính lẽ mà ngân hàng ln tìm cách để phòng ngừa hạn chế phát sinh nợ xấu mức thấp để không làm ảnh hƣởng đến kết hoạt động kinh doanh nhƣ giữ vững uy tín ngân hàng khách hàng 4.3.4.1 Nợ xấu theo thời hạn Nợ xấu doanh nghiệp nằm nhóm nợ ngắn hạn nhóm nợ xấu có xu hƣớng giảm dần qua năm Năm 2012 2.389 triệu đồng, năm 2013 đạt 4.401 triệu đồng đến năm 2014 số 4.401 triệu đồng Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu nằm nhóm nợ ngắn hạn dự nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với dƣ nợ cho vay trung dài hạn Bên cạnh định mức cho vay ngắn hạn ln thấp nhiều so với khoản vay trung dài hạn, số lƣợng hồ sơ vay ngắn hạn phát sinh cao gấp nhiều lần so với cho vay trung dài hạn nên số lƣợng hồ sơ thẩm định lớn Đạt đƣợc kết khả quan nhƣ (khơng có nợ xấu thời hạn trung dài hạn) phải nhờ vào đạo kịp thời ban lãnh đạo công tác thẩm định quản lý hồ sơ tín dụng, theo dõi, đôn đốc việc trả nợ khách hàng cán tín dụng chi nhánh ngày chặt chẽ hoàn thiện nên nợ xấu giảm đáng kể Bảng 4.15: Tình hình nợ xấu doanh nghiệp theo thời hạn Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2012-2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch 2013/2012 Số % tiền Chênh lệch 2014/2013 Số % tiền Theo thời hạn 2.389 4.401 4.101 2.012 84,22 -300 -6,82 Ngắn hạn 2.389 4.401 4.101 2.012 84,22 -300 -6,82 0 Trung dài hạn - (Nguồn: Ngân hàng VietinBank Cần Thơ) 58 - - - 4.3.4.2 Nợ xấu theo thành phần kinh tế Nợ xấu theo thành phần kinh tế tồn nhóm đối tƣợng cá thể Năm 2012 2.389 triệu đồng, năm 2013 đạt 4.401 triệu đồng đến năm 2014 số 4.401 triệu đồng Cho vay nhóm đối tƣợng doanh nghiệp khơng phát sinh nợ xấu đa số khách hàng khách hàng truyền thống, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng nên có thiện chí trả nợ cho ngân hàng Bảng 4.16: Tình hình nợ xấu doanh nghiệp theo thành phần kinh tế Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2012-2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Theo thành phần sở hữu -DNNN -Công ty TNHH -DNTN -Cá thể Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2013/2012 Số % tiền Năm 2014 Chênh lệch 2014/2013 Số % tiền 2.389 4.401 4.101 2.012 84,22 -300 -6,82 0 - - - - 0 - - - - 2.389 4.401 4.101 2.012 84,22 -300 -6,82 (Nguồn: Ngân hàng VietinBank Cần Thơ) Đạt đƣợc kết nhƣ chứng tỏ chi nhánh ln coi trọng việc tăng trƣởng tín dụng đơi với chất lƣợng tín dụng, cơng tác thẩm định kiểm sốt vay ngày đƣợc coi trọng 4.3.4.3 Nợ xấu theo lĩnh vực đầu tƣ Nợ xấu theo lĩnh vực đầu tƣ nằm nhóm khách hàng cho vay NTTS Riêng năm 2012 , nợ xấu bao gồm cho vay NTTS 2.000 triệu đồng cho vay dịch vụ kinh doanh khác 2.546 triệu đồng, năm 2013 đạt 4.401 triệu đồng đến năm 2014 số 4.401 triệu đồng Điều cho thấy tầm quan trọng doanh nghiệp thủy sản VietinBank Cần Thơ nhƣng nợ xấu giảm qua năm cho thấy rà việc đầu tƣ sản xuât doanh nghiệp lĩnh vực dần phục hồi trở lại Ta thấy rằng, nợ xấu thấp nhiều lần so với dƣ nợ tín hiệu đáng mừng, nhiên dấu hiệu đáng lo ngại tình trạng nợ xấu ngày gia tăng kinh tế Nợ xấu theo 59 lĩnh vực đầu tƣ tập chung chủ yếu lĩnh vực chế biến, NTTS DV&KD khác Cụ thể, cho vay chế biến, NTTS năm 2012 nợ xấu đạt 1.339 triệu đồng, tăng mạnh vào năm 2013 lên 4.401 triệu đồng tƣơng đƣơng tăng 228,68% kinh tế chung suy thối xuất khơng có đầu nên doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ cho ngân hàng Còn lĩnh vực DV&KD khác, nợ xấu năm 2012 1.050 triệu đồng nhƣng đến năm 2013 2014, nhóm khơng cịn tồn nợ xấu Điều cho thấy rằng, phát triển lĩnh vực này, doanh nghiệp kinh doanh có hiệu nên hoàn trả khoản vay cho ngân hàng Vì vậy, cơng tác thẩm định, quản lý, siết chặt xử lý nợ xấu phải đƣợc quan tâm, trọng Chi nhánh cần quan tâm nhiều xem xét đề xuất biện pháp kịp thời để hạn chế nợ xấu gia tăng chi nhánh Bảng 4.17: Tình hình nợ xấu doanh nghiệp theo lĩnh vực đầu tƣ Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2012-2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Theo lĩnh vực đầu tƣ Cho vay SXKD Cho vay chế biến, NTTS Cho vay DV&KD khác Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2013/2012 Năm 2014 Số tiền Chênh lệch 2014/2013 Số % tiền % 2.389 4.401 4.101 2.012 84,22 -300 -6,82 0 - - - - 1.339 4.401 4.101 1.050 0 3.062 228,68 (300) (6,82) (1.050) (100) - Tóm lại, nợ xấu năm 2013 tăng mạnh so với năm 2013 Tuy nhiên xu hƣớng chung toàn hệ thống, theo báo cáo Ngân hàng Nhà nƣớc tính đến tháng 12/2013 nợ xấu toàn hệ thống tăng 23,73% so với kỳ năm 2012 Đến năm 2014, nợ xấu có dấu hiệu giảm xuống tín hiệu đáng mừng cho VietinBank Cần Thơ nói riêng cho tồn hệ thống nói chung Ngồi ra, điều cho thấy rằng, công tác quản lý nợ xấu chi nhánh có nhiều hiệu 60 - 4.4 CÁC CHỈ SỐ TÀI CHÍNH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP Hoạt động cho vay doanh nghiệp có đặc điểm nhƣ hoạt động cho vay nói chung, nên số số dùng để đánh giá hoạt động cho vay đƣợc sử dụng để đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp Một số số đƣợc sử dụng nhƣ dƣ nợ vốn huy động , tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu, vịng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ Sau bảng tính tiêu hoạt động tín dụng ngân hàng, dựa vào ý nghĩa tiêu cụ thể, ta đánh giá cách có sở tình hình tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Bảng 4.18: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2012-2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Vốn huy động Dƣ nợ Doanh số cho vay DN Doanh số thu nợ DN Dƣ nợ DN Nợ xấu DN Dƣ nợ DN bình quân Dƣ nợ/Vốn huy động Tỷ lệ nợ xấu DN Vịng quay vốn tín dụng DN Hệ số thu nơ DN Dƣ nợ DN/VHĐ Đơn vị tính Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Lần % Lần % Lần Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 2.289.406 2.304.079 2.595.478 2.466.716 2.635.608 3.232.963 7.152.969 7.192.919 8.258.053 7.306.149 6.956.554 7.563.424 2.129.038 2.635.203 3.059.832 2.389 4.401 4.101 2.205.628 2.247.220,5 2.712.717.5 1,08 1,14 1,25 0,11 0,20 0,15 3,31 3,10 2,79 102,14 0,93 96,71 1,03 91,59 1,18 (Nguồn: Ngân hàng VietinBank Cần Thơ) 4.4.1 Dƣ nợ vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng Chỉ tiêu lớn hay nhỏ khơng tốt cho ngân hàng Bởi vì, tiêu lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngƣợc lại tiêu nhỏ ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động khơng có hiệu Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động số thời điểm lớn 1, dƣ nợ lớn vốn huy động Khi ngân hàng phải sử dụng vốn điều chuyển từ hội sở để đáp ứng nhu cầu vay khách hàng.Theo thông tƣ 13/2010/TT-NHNN, ngân hàng đƣợc sử dụng tối đa 80% vốn huy động để cấp tín dụng Nhƣng số tổng dƣ nợ vốn huy động lớn 80% Xem thêm bảng 61 dƣới để biết thêm tổng lƣợng vốn huy động để sử dụng cho vay, VietinBank Cần Thơ dùng doanh nghiệp vay Bảng 4.19: Tình hình sử dụng vốn huy động cho vay Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2012-2014 Năm 2012 Năm 2013 Đvt: Triệu đồng Năm 2014 Vốn huy động 2.289.406 2.304.079 2.595.478 Dƣ nợ doanh nghiệp 2.129.038 2.365.203 3.059.832 Tổng dƣ nợ 2.466.717 2.635.608 3.232.963 Dƣ nợ DN/VHĐ 0,93 1,03 1,18 Tổng dƣ nợ/VHĐ 1,08 1,14 1,25 Chỉ tiêu (Nguồn: Ngân hàng VietinBank Cần Thơ) Trong hầu hết thời điểm phân tích, hoạt động cho vay doanh nghiệp sử dụng nhiều vốn huy động so với cho vay cá nhân Chẳng hạn năm 2012, VietinBank Cần Thơ huy động đƣợc đồng đem cho vay doanh nghiệp 0,93 đồng cho vay cá nhân (1,08-0,93)= 0,15 đồng Điều cho thấy mức độ đầu tƣ VietinBank Cần Thơ vào hoạt động cho vay doanh nghiệp nhiều cho vay cá nhân Tóm lại, lƣợng vốn huy động chƣa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay doanh nghiệp cá nhân nên VietinBank cần có sách tăng cƣờng huy động vốn có cân nhắc việc sử dụng vốn Hoạt động cho vay doanh nghiệp sử dụng nhiều vốn vay cho vay cá nhân nên đòi hỏi lợi ích mang từ cho vay doanh nghiệp phải nhiều 4.4.2 Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp chủ yếu cho vay nuôi trồng thủy sản doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh, làm ăn thua lỗ khơng tránh khỏi việc bị xấu trả nợ cho khoản vay ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp có xu hƣớng tăng qua năm, cụ thể năm 2012 0,11%, năm 2013 0,20% năm 2014 đạt 0,15% tỷ lệ năm phân tích thấp (cao 0,20%) Điều chứng tỏ khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu cho vay, đơn đốc thu hồi nợ với khoản vay cá nhân tốt, hạn chế tối da trƣờng hợp để khoản vay rơi vào tình trạng nợ xấu Bên cạnh đó, tỷ lệ nói lên tính hiệu 62 công tác thẩm định khách hàng từ lúc đâu, khách hàng tốt, có uy tin nhƣ khả trả nợ cao không để khoản vay rơi vào trình trạng xấu ảnh hƣởng đến lịch sử tín dụng sau 4.4.3 Vịng quay vốn tín dụng Đây tiêu quan trọng để phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Vòng quay đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, vịng quay vốn tín dụng lớn chứng tỏ công tác thu nợ hiệu tốc độ luân chuyển vốn nhanh Qua bảng số liệu ta thấy vịng quay vốn tín dụng giảm qua năm Năm 2012 số vịng quay tín dụng 3,31 vòng, năm 2013 3,10 vòng đến năm 2014 giảm 2,79 vòng Nguyên nhân sụt giảm năm 2012, chi nhánh nâng cao cho vay trung dài hạn (tỷ trọng vay trung dài hạn tổng doanh số cho vay năm 2012 12,60%, sang năm 2013 tỷ trọng đạt 13,79%, đạt 14,27%) nên kéo dài thời gian thu hồi nợ, khiến vịng quay vốn giảm Vịng quay vốn tín dụng doanh nghiệp VietinBank Cần Thơ trung bình 3,07 vịng/năm, vịng quay vốn tƣơng đối nhanh Qua cho thấy cơng tác thu hồi nợ doanh nghiệp tƣơng đối tốt, đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn Phần lớn chi nhánh cho vay khoản vay ngắn hạn, phục vụ chủ yếu cho nhu cầu vốn lƣu động nên thời hạn thu hồi khoản vay nhanh, giúp chi nhánh xoay nhanh đồng vốn phát vay Tuy nhiên chi nhánh cần có biện pháp gia tăng hoạt động cho vay trung dài hạn khoản vay có lãi suất cao nhƣng phải đảm bảo độ an tồn, xác khoản thời gian thu hồi vốn để mang nhiều lợi nhuân 4.4.4 Hệ số thu nợ Hệ số đánh giá công tác thu hồi nợ cho vay ngân hàng Mặc dù hệ số thu nợ VietinBank Cần Thơ xu hƣớng giảm dần qua năm nhƣng hệ số thu nợ cao (đều đạt mức 90%) có cao vào năm 2012 100% thu đƣợc khoản vay từ năm trƣớc chƣa thu hồi đƣợc Thêm vào đó, tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp thấp vịng quay vốn tín dụng cao cho thấy cơng tác thu nợ thực tốt Tuy nhiên, công tác thẩm định định cho vay cần đƣợc thực nghiêm túc 63 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 ĐIỂM MẠNH VÀ HẠN CHẾ 5.1.1 Điểm mạnh - Cần Thơ thành phố trực thuộc Trung ƣơng có môi trƣờng kinh tế địa phƣơng phát triển bền vững, ổn định, đặc biệt đƣợc quan tâm Nhà nƣớc, tiềm phát triển kinh tế xã hội lớn - Tốc độ tăng trƣởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ,dƣ nợ doanh nghiệp nhìn chung năm sau cao năm trƣớc - Thƣơng hiệu VietinBank khẳng định đƣợc vị ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam, có mối quan hệ truyền thống gắn bó với khách hàng 25 năm kể từ vừ thành lập vào hoạt động Từ hiểu biết cụ thể nhu cầu khách hàng mà VietinBank Cần Thơ hình thành nên sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tốt Thƣơng hiệu VietinBank khẳng định vị ngày vững lòng khách hàng - Đƣợc trang bị đầy đủ sở vật chất kỹ thuật đáp ứng nhu cầu khách hàng giao dịch, tạo tin tƣởng cho khách hàng việc gửi tiền, gửi tài khoản,… - Nguồn nhân lực có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, tinh thần trách nhiệm, nhiệt tình, tâm với nghề, thƣờng xuyên đƣợc đào tạo, bồi dƣỡng để nâng cao kiến thức chuyên môn - Đƣợc trang bị đầy đủ sở vật chất kỹ thuật nên đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng giao dịch, tạo đƣợc lòng tin cho khách hàng tham gia gửi tiền, mở tài khoản 5.1.2 Hạn chế - Hiện địa bàn thành phố Cần Thơ có nhiều Ngân hàng thƣơng mại hoạt động gia tăng thời gian tới,vì cạnh tranh Ngân hàng thƣơng mại ngày trở nên gay gắt - Huy động vốn thấp, chƣa đáp ứng nhu cầu cho vay Nhiều năm tỷ trọng dƣ nợ cho vay vốn huy động lớn Nguyên nhân biến động kinh tế vĩ mô nhƣ lạm phát, biến động lãi suất huy động 64 - Cạnh tranh ngày gay gắt với Ngân hàng có 100% vốn nƣớc ngồi hoạt động Việt Nam, tạo áp lực lớn cho Ngân hàng thƣơng mại nƣớc 5.2 GIẢI PHÁP 5.2.1 Biện pháp kiểm soát, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Xử lý nợ xấu phải kèm với ngăn chặn nợ xấu tiếp tục phát sinh Một số giải pháp áp dụng nhƣ: - Do lƣợng hàng tồn kho doanh nghiệp tồn đọng nhiều dẫn đến gặp khó khăn việc trả nợ Việc làm cần thiết giải hàng tồn kho, đẩy mạnh hàng tồn kho cho doanh nghiệp Nhƣ vậy, doanh nghiệp có tiển để hồn trả khoản nợ q hạn, nợ xấu Để làm đƣợc điều đó, Ngân hàng cho thể tăng cho vay tiêu dùng để kích cầu ngƣời dân cải thiện tình trạng sức mua giảm - Trích lập dự phịng đầy đủ theo quy định NHNN dùng để giải nợ xấu - Các cán tín dụng cần phải thƣờng xuyên dự báo loại rủi ro xảy biến động kinh tế ảnh hƣởng đến lĩnh vực, đối tƣợng mà ngân hàng cấp tín dụng để kịp thời ứng phó - Cán tín dụng cần thƣờng xuyên tái thẩm định vay lớn, đảm bảo nguồn trả nợ vay đến hạn - Chọn lọc đối tƣợng khách hàng, không chạy theo số lƣợng, tăng dƣ nợ mà cần trọng đến chất lƣợng tín dụng - Thận trọng cơng tác cho vay nhóm khách hàng lĩnh vực mang tính rủi ro cao điều kiện khách quan nhƣ nông nghiệp, thủy sản,… - Riêng lĩnh vực chế biến NTTS nên tiếp tục hạn chế cho vay, nên tập trung cho vay khách hàng có uy tín, có thiện chí trả nợ Bên cạnh tập trung xử lý nợ xấu tồn đọng - Hạn chế giải ngân thu nợ tiền mặt, nên đẩy mạnh sử dụng khoản giao dịch khách hàng ngân hàng nhằm giảm chi phí, rủi ro giao dịch vừa góp phần thực theo khuyến khích giao dịch khơng dung tiền mặt từ phía nhà nƣớc 5.2.2 Biện pháp tăng trƣởng nâng cao chất lƣợng tín dụng - Đảm bảo tính trung thực khâu thẩm định tài sản: Cần giám sát chặt chẽ có biện pháp xử lý mạnh tay (cho thơi việc trừ lƣơng) nhân viên thẩm định tƣ lợi mà thẩm định khơng giá trị tài sản dẫn đến rủi ro cho ngân hàng 65 - Đảm bảo cho nhân viên co mức lƣơng hợp lý để khó khăn tài khơng thúc đẩy họ làm việc có hại cho ngân hàng - Đơn giản hóa thủ tục cho vay Vì thực tế có nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nhƣng ngại quy trình, thủ tục chậm chạp ngân hàng - Mạnh dạn cho vay doanh nghiệp có phƣơng án kinh doanh khả thi nhƣng khơng đủ tài sản đảm bảo - Tăng cƣờng công tác chăm sóc khách hàng, cơng tác marketing tìm hiều nhu cầu khách hàng, cụ thể: o Tặng quà ngày lễ cho khách hàng, tặng hoa, thiệp chúc mừng vào dịp lễ, Tết o Thƣờng xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để lắng nghe ý kiến phản hồi họ hoạt động ngân hàng - Theo dõi, bám sát văn đạo VietinBank để thực giải pháp phù hợp với tình hình cụ thể địa bàn hoạt động đặc điểm đơn vị - Phân tán rủi ro tín dụng cách tránh tập trung cho vày sản xuất số loại sản phẩm mà nên đa dạng hóa lĩnh vực đầu tƣ, cho vay với lĩnh vực khác 5.2.3 Tăng cƣờng vốn huy động - Xây dựng biểu lãi suất vừa hấp dẫn vừa mang tính cạnh tranh nhƣng lại phù hợp với quy định NHNN - Chi nhánh cần tổ chức phát động thi đua với sách thƣởng, phạt hợp lý để nâng cao tinh thần tự giác, trách nhiệm suất lao động nhân viên - Củng cố tăng cƣờng mối quan hệ với quyền địa phƣơng, Ủy ban nhân dân thành phố ngƣời cung cấp thông tin đáng tin cậy khách hàng địa phƣơng mà họ quản lý, góp phần làm giảm rủi roc ho chi nhánh - Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu chƣơng trình ngân hàng đến với khách hàng thông qua phƣơng tiện thông tin đại chúng để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch Thƣờng xuyên tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu khách hàng nhằm đƣa sản phẩm lạ hấp dẫn nhƣng không phức tạp làm phiền đến thời gian khách hàng - Thƣờng xuyên tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu khách hàng nhằm đƣa sản phẩm lạ hấp dẫn nhƣng không phức tạp làm phiền đến thời gian khách hàng 66 - Nâng cao lãi suất huy động tiền gửi trung, dài hạn để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng nhằm mục đích cân đối nguồn vốn, ổn định khoản - Tránh tiêu cực từ nội VietinBank, điều ảnh hƣởng xấu đến lịng tin khách hàng VietinBank - Xây dựng lịng tin từ phía khách hàng ngân hàng: số lƣợng, chất lƣợng sản phẩm giao dịch, kỹ giao tiếp đội ngũ nhân viên - Tạo khách biệt ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ, lãi suất, hình ảnh ngân hàng 67 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Sau nƣớc ta gia nhập WTO, kinh tế nƣớc ta chuyển sang bƣớc phát triển Tất lĩnh vực nói chung lĩnh vực Tài ngân hàng nói riêng đứng trƣớc hội lớn tận dụng để tăng tốc độ phát triển, hoàn thiện nâng cao chất lƣợng Tuy nhiên Ngân hàng đƣợc dự báo lĩnh vực cạnh tranh khốc liệt có xâm nhập Ngân hàng 100% vốn nƣớc tập đồn tài lớn mạnh Từ địi hỏi Ngân hàng phải tiếp tục thúc đẩy cải cách tìm hƣớng phát triển riêng nhằm đảm bảo đƣợc vị Với vị ngân hàng lâu năm, lớn, có uy tín, VietinBank Cần Thơ khơng ngừng nâng cao hoạt động tín dụng mình, góp phần tạo nên lợi nhuận ngày cao cho ngân hàng Trong năm 2012 đến 2014, kết hoạt động cho vay doanh nghiệp VietinBank Cần Thơ có số kết đáng ghi nhận Về kết hoạt động kinh doanh thu nhập chi phí có xu hƣớng giảm nhƣng tốc độ giảm chi phí cao thu nhập nên lợi nhuận ngân hàng tăng Quy mô cho vay doanh nghiệp ngày đƣợc mở rộng, đáp úng nhu cầu vốn cho nhiều doanh nghiệp hoạt động, giúp doanh nghiệp vƣợt qua khó khăn Trong hoạt động cho vay cơng ty TNHH chiếm quy mô lớn cho vay DNNN DNTN ngày đƣợc mở rộng Hoạt động thu nợ thực hiệu quả, chứng hệ số thu nợ qua năm lớn Ngồi cơng tác thẩm định vay, giám sát trình sử dụng vốn đƣợc phối hợp thực hiệu Về quản lý rủi ro, tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp qua năm nhỏ Từ đánh giá ta khẳng định hoạt động chi nhánh ổn định, niềm tin khách hàng vào chi nhánh đƣợc nâng cao Bên cạnh đó, cịn số hạn chế nhƣ vốn huy động VietinBank Cần Thơ nhiều năm chƣa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay khách hàng mà phải sử dụng thêm vốn điều chuyển 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc - Với vai trò hƣớng dẫn kiểm soát hoạt động NHTM, sách NHNN đƣa phải quán phù hợp với chủ trƣơng phát triển Nhà nƣớc để khơng có mâu thuẫn kiềm hãm lẫn - NHNN khuyến khích NHTM nâng mức bảo hiểm tiền gửi khách hàng ngân hàng Bởi vì, việc nâng mức tiền gửi đƣợc bảo hiểm cho ngƣời gửi tiền yên tâm hơn, tránh tình trạng rút tiền hàng loạt Điều giúp ngân hàng ổn định đƣợc nguồn tiền gửi 68 - Để hạn chế lạm phát, NHNN cần thực việc cung tiền hợp lý theo thời kỳ, mục tiêu phát triển phủ - Thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát việc thực quy định NHTM nhằm ngăn chặn kịp thời sai phạm việc cạnh tranh không lành mạnh NHTM - Khi ban hành sách đổi kèm với văn văn nên rõ rang dễ hiểu để tránh tình trạng hiểu lầm thực - Nâng cao chất lƣợng trung tâm tín dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM có đủ thông tin doanh nghiệp cho vay 6.2.2 Kiến nghị với VietinBank - Có sách ƣu đãi định khách hàng quen thuộc, khách hàng lớn nhằm giữ chân khách hàng cũ mở rộng quan hệ tới khách hàng - Hội sở cần tiếp thu kịp thời nhanh chóng ý kiến đóng góp trung tâm vùng chi nhánh để rà sốt, sửa đổi bổ sung văn quy định cho phù hợp với tình hình hoạt động thực tế địa phƣơng - Có chiến lƣợc quảng bá phù hợp đẻ thu hút khách hàng đến,tạo mối quan hệ than thiện với cộng đồng thơng qua hoạt động cơng ích, hoạt động xã hội 6.2.3 Đối với quyền địa phƣơng - Đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ cơng chứng, giải nhanh chóng hồ sơ nhằm tạo thuận lợi đảm bảo mặt thời gian cho ngƣời có nhu cầu vay vốn - Phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, thông tin cá nhân thông tin xác minh tài sản, vấn đề có liên quan tới tài sản đảm bảo tiền vay 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO Châu Gia Hƣơng (2012) “Phân tích tình hình tín dụng cá nhân NHTMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Cần Thơ” Luận văn tốt nghiệp đại học, Khoa KT-QTKD, Đại học Cần Thơ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/09/090410.html Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, (2014) Văn hợp 22/VBHNNHNN 2014 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, (n.d) Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, (2010) "Luật tổ chức tín dụng" Th.s Thái Văn Đại (2007) Giáo trình "Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại" Tủ sách Đại học Cần Thơ Thanh Thanh Lan (2013) Lƣơng nhân viên chiếm nửa chi phí ngân hàng [Ngày truy cập: tháng năm 2015] 70 ... suất, hoạt động cho vay doanh nghiệp VietinBank Cần Thơ nhƣ nào, cho vay doanh nghiệp đóng vai trị nhƣ hoạt động cho vay nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung VietinBank Cần Thơ 4.3.1 Doanh số cho. .. hạn VĐC Vốn điều chuyển VietinBank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam VietinBank Cần Thơ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Cần Thơ xiii CHƢƠNG GIỚI THIỆU... THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ NĂM 2012 ĐÊN NĂM 2014 Cho vay hoạt động chủ yếu ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Đây hoạt động mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng thông