Mục lục A LỜI NÓI ĐẦU B NỘI DUNG I Khái quát hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng TCTD: 1, Chủ thể tham gia giao dịch cho vay TCTD với khách hàng 2, Hợp đồng tín dụng - hình thức pháp lý hoạt động cho vay 2.1 Khái niệm, đặc điểm, hình thức hợp đồng tín dụng 2.2 Nội dung hợp đồng tín dụng: 2.3 Giao kết hợp đồng tín dụng 2.4 Hiệu lực hợp đồng tín dụng 2.5 Sự vô hiệu hợp đồng tín dụng nguyên tắc xử lí hậu vô hiệu 2.6 Trách nhiệm pháp lý vi phạm hợp đồng 2.7 Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng phương thức giải tranh chấp II Thực tiễn hoạt động cho vay số hạn chế pháp luật phát sinh trình cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng: 1, Mức lãi suất cho vay 2, Điều chỉnh lại đối tượng cấm cho vay 3, Quyền xử lý tài sản bảo đảm 4, Cho vay tài sản bảo đảm 5, Các hình thức cho vay III Những giải pháp để giải hạn chế pháp luật phát sinh trình cho vay: Mức lãi suất cho vay 2, Quyền xử lý tài sản bảo đảm 3, Các hình thức cho vay C KẾT BÀI Tài liệu tham khảo 1 3 6 8 9 10 11 11 12 12 16 16 16 17 19 20 Đề bài: Tìm hiểu hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng vấn đề thực tiễn pháp lý, đề xuất hướng giải để giải hạn chế pháp luật phát sinh trình cho vay Bài làm A LỜI NÓI ĐẦU Hiện kinh tế Việt Nam đà phát triển mạnh, có tốc độ phát triển kinh tế cao ổn định, mà việc đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển đất nước cần thiết Hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng hình thức huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn đem lại hiệu cao doanh nghiệp lẫn tổ chức tín dụng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn không rủi ro cho quyền lợi bên cho vay, theo cam kết bên cho vay đc đòi tiền vay sau thời hạn định, có nhiều tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng so với loại hợp đồng khác Với vai trò quan trọng hoạt động cho vay, việc tìm hiểu hoạt động, phát hạn chế để có biện pháp khắc phục để hoàn thiện khung pháp cho hình thức cho vay vô cần thiết B NỘI DUNG I Khái quát hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng: Cho vay tượng kinh tế khách quan, xuất xã hội loài người có tình trạng tạm thời thừa tạm thời thiếu vốn Trong pháp luật dân sự, cho vay việc người thỏa thuận người khác sử dụng tài sản thời hạn định với điều kiện có hoàn trả, dựa sở tín nhiệm với người Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng, theo tổ chức tín dụng chuyển giao cho bên vay (khách hàng) khoản vốn tiền tệ, bên vay sử dụng khoản vốn tiền tệ khoảng thời gian định, sau hoàn trả cho tổ chức tín dụng gốc lãi theo hoả thuận Trong kinh tế thị trường nay, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng đóng vai trò đặc biệt quan trọng Đối với tổ chức tín dụng, hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận chủ yếu dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện trì hoạt động phát triển quy mô lẫn chất lượng Đối với chủ thể vay, họ có nguồn vốn cần thiết cho hoạt động kinh doanh Việc tiếp cận nguồn vốn kịp thời giúp họ nắm bắt tốt hội kinh doanh Đối với kinh tế nói chung, hoạt động tăng khả sinh lời nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Ngoài ra, hoạt động tín dụng công cụ giúp Nhà nước thực sách ưu đãi số ngành, vùng kinh tế trọng điểm, thông qua hoạt động cho vay để xây dựng số công trình công cộng,… 1, Chủ thể tham gia giao dịch cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng Trong hoạt động cho vay tổ chức tín dụng xuất hai bên chủ thể bên cho vay bên vay Bên cho vay tổ chức tín dụng - bên có tài sản chưa dùng đến muốn cho người khác sử dụng để thỏa mãn số lợi ích Bên cho vay tổ chức tín dụng có đủ điều kiện pháp luật quy định : có giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng nhà nước cấp; có điều lệ Ngân hàng nhà nước chuẩn y; có giấy chứng nhận đăng kí doanh nghiệp hợp pháp; có người đại diện đủ lực thẩm quyền để giao kết hợp đồng tín dụng với khách hàng Bên vay cá nhân, tổ chức nước có đủ điều kiện vay - người cần sử dụng loại tài sản để thỏa mãn nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng…Về yêu cầu với nhóm chủ thể phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự, điều kiện xem xét qua giấy tờ, tài liệu khách hàng xuất trình, chứng minh thư nhân dân, hộ khẩu,… Thứ hai phải có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, điều kiện phải ghi hợp đồng tín dụng điều khoản Ngoài ra, số điều kiện bắt buộc khác tổ chức tín dụng yêu cầu bên vay có khả tài đảm bảo trả nợ thời gian cam kết; có phương án sử dụng vốn khả thi hiệu quả; có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba sở hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh 2, Hợp đồng tín dụng - hình thức pháp lý hoạt động cho vay 2.1 Khái niệm, đặc điểm, hình thức hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng thỏa thuận văn tổ chức tín dụng với khách hàng tổ chức, cá nhân, theo tổ chức tín dụng thỏa thuận ứng trước số tiền cho khách hàng sử dụng thời gian định, với điều kiện có hoàn trả gốc lãi, dựa tín nhiệm Đặc điểm hợp đồng tín dụng: Hợp đồng tín dụng phải lập hình thức văn bản, có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thoả thuận (Điều 17 – Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng) Tuy nhiên, thực tế bên vay thường phải chấp nhận điều khoản thiên ràng buộc chặt chẽ bên vay có lợi cho ngân hàng Về chủ thể: bên cho vay bắt buộc phải tổ chức tín dụng, có đủ điều kiện luật định, bên vay tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện vay vốn pháp luật quy định Đối tượng hợp đồng tín dụng tiền, bao gồm tiền mặt bút tệ Hợp đồng tín dụng vốn chứa đựng nhiều rủi ro cho quyền lợi bên cho vay Do bên cho vay đồi tiền bên vay sau thời hạn định nên thời hạn cho vay dài nguy rủi ro bất trắc lớn Về chế thực quyền nghĩa vụ, nghĩa vụ chuyển giao tiền vay bên cho vay phải thực trước để làm sở tiền đề cho việc thực quyền nghĩa vụ bên vay Về hình thức, theo quy định Điều 17 – Quyết định 1627/2001/QĐNHNN, hợp đồng tín dụng phải ký kết văn có giá trị pháp lý Văn hợp đồng tín dụng hiểu bao gồm văn viết văn điện tử Hợp đồng tín dụng ký kết văn tạo chứng cụ thể cho việc thực hợp đồng giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Nó công bố công khai, thức mối quan hệ pháp lý người lập ước người thứ ba biết rõ việc lập ước mà có phương cách xử hợp lý, an toàn trường hợp cần thiết Mặt khác, hợp đồng tín dụng văn khiến cho quan Nhà nước thi hành công vụ tốt 2.2 Nội dung hợp đồng tín dụng: Nội dung hợp đồng tín dụng tổng thể điều khoản bên có đủ tư cách chủ thể cam kết với cách tự nguyện, bình đẳng phù hợp với pháp luật Theo Điều 17 – Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, nội dung hợp đồng tín dụng bao gồm điều khoản sau đây: - Điều khoản điều kiện vay vốn: Trong hợp đồng tín dụng cần ghi rõ tiêu chuẩn cụ thể mà bên vay phải thỏa mãn hợp đồng tín dụng có hiệu lực - Điều khoản đối tượng hợp đồng Trong điều khoản này, bên phải thỏa thuận số tiền vay, lãi suất cho vay, tổng số tiền phải trả hợp đồng tín dụng đáo hạn - Điều khoản thời hạn sử dụng vốn vay: Các bên phải ghi rõ hợp đồng tín dụng ngày, tháng, năm trả tiền, phải trả tiền sau kể từ ngày ký hợp đồng Ngoài ra, bên dự liệu trước khả gia hạn hợp đồng - Điều khoản phương thức toán tiền vay: Các bên phải thỏa thuận rõ ràng số tiền vay hoàn trả dần hàng tháng (trả góp) trả toàn lần hợp đồng vay đáo hạn Nếu toán theo kỳ hạn bên dự liệu trước khả điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với khả tài bên vay trả nợ - Điều khoản mục đích sử dụng tiền vay: Về nguyên tắc, bên vay vốn sử dụng vốn vay vào mục đích không bị pháp luật cấm để hạn chế rủi ro cho tổ chức tín dụng, nhằm tránh trường hợp bên vay sử dụng vốn cách tùy tiện vào mục đích mạo hiểm Ngoải ra, bên có quyền thỏa thuận lại mục đích sử dụng vốn vay xét thấy thời điều kiện sử dụng vốn thay đổi - Điều khoản giải tranh chấp hợp đồng tín dụng: Các bên có quyền thỏa thuận biện pháp giải tranh chấp đường thương lượng, hòa giải lựa chọn quan tài phán giải tranh chấp cho Nếu không ghi điều khoản này, việc giải tranh chấp phát sinh thực theo quy định pháp luật 2.3 Giao kết hợp đồng tín dụng Giao kết hợp đồng tín dụng trình mang tính chất kỹ thuật nghiệp vụ – pháp lý bên thực theo trình tự luật định Việc giao kết hợp đồng tín dụng bao gồm giai đoạn chủ yếu sau đây: - Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: hành vi pháp lý bên thực hình thức văn thức gửi cho bên kia, với nội dung thể ý chí mong muốn giao kết hợp đồng tín dụng Thông thường, bên đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn văn đề nghị đơn xin vay, gửi kèm theo giấy tờ, tài liệu chứng minh tư cách chủ thể khả tài hay phương án sử dụng vốn vay - Thẩm định hồ sơ tín dụng chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: Việc thẩm định hồ sơ tín dụng nhân viên chuyên trách ngân hàng thực nhằm xác định điều kiện vay vốn bên vay, sở mà định cho vay hay không Trường hợp từ chối cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng văn nêu rõ xác đáng Quyết định cho vay tổ chức tín dụng chưa coi hợp đồng kí kết mà hoàn thành sau bên trải qua giai đoạn thương lượng, đàm phán trực tiếp điều khoản hợp đồng người đại diện có thẩm quyền bên trực tiếp ký tên vào hợp đồng tín dụng - Đàm phán điều khoản hợp đồng tín dụng: Đây giai đoạn cuối trình giao kết hợp đồng tín dụng Trong giai đoạn này, bên gặp để đàm phán điều khoản hợp đồng tín dụng Giai đoạn coi kết thúc đại diện bên thức ký tên vào văn hợp đồng tín dụng 2.4 Hiệu lực hợp đồng tín dụng Các điều kiện có hiệu lực hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng loại hình giao dịch dân đặc thù có hiệu lực thỏa mãn đầy đủ điều kiện quy định Điều 122 Bộ luật Dân 2005, cụ thể sau: Một chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng tín dụng có đủ lực pháp luật lực hành vi dân Đối với chủ thể tổ chức người đại diện hợp pháp tổ chức phải thỏa mãn điều kiện có đủ lực pháp luật lực hành vi dân Ngoài điều kiện khác bên thỏa thuận có phương án sử dụng vốn khả thi, có tài sản bảo đảm,… Hai mục đích nội dung giao dịch không trái pháp luật đạo đức xã hội Quy định nhằm bảo vệ quyền lợi chung, giá trị đạo đức Nhà nước xã hội thừa nhận Ba có đồng thuận ý chí bên cam kết nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng tự ý chí Một hợp đồng tín dụng coi đồng thuận thỏa thuận bên bị khiếm khuyết nhầm lẫn, lừa dối, lừa gạt ép buộc giao kết hợp đồng Trên nguyên tắc, khuyết tật phải ảnh hưởng mang tính định đến ý chí giao kết bên coi kiện pháp lý làm cho hợp đồng tín dụng vô hiệu Thứ tư hình thức giao dịch, để ngăn ngừa rủi ro pháp lí pháp luật ngân hàng quy định hợp đồng tín dụng phải xác lập hình thức văn hay tài liệu giao dịch hợp thức có giá trị chứng chứng minh nội dung cam kết bên Thời điểm phát sinh hiệu lực hợp đồng tín dụng: Ở nước ta, hợp đồng tín dụng thuộc loại hợp đồng ưng thuận nên pháp luật quy định thời điểm phát sinh hiệu lực hợp đồng thời điểm bên thỏa thuận xong điều khoản hợp đồng bên sau kí tên, đóng dấu văn hợp đồng tín dụng 2.5 Sự vô hiệu hợp đồng tín dụng nguyên tắc xử lí hậu vô hiệu Tùy vào mức độ vi phạm điều kiện, vô hiệu xem xét hai trường hợp vô hiệu tuyệt đối vô hiệu tương đối Hợp đông tín dụng coi vô hiệu tuyệt đối mục đích, nội dung hình thức hợp đồng vi phạm điều cấm pháp luật trái đạo đức xã hội phương hại đến lợi ích chung Do quan tâm đến lợi ích chung yêu cầu án tuyên bố vô hiệu Hợp đông tín dụng coi vô hiệu tương đối vi phạm quy tắc có mục đích bảo vệ lợi ích tư lực hành vi dân sự, tự nguyện,…Trường hợp này, Nhà nước tôn trọng quyền tự định đoạt bên cách tuyên bố vô hiệu bên có yêu cầu cho bên tự khắc phục vi phạm hợp đồng 2.6 Trách nhiệm pháp lý vi phạm hợp đồng Vi phạm hợp đồng tín dụng hành vi bên bên tham gia hợp đồng cố ý vô ý làm trái điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng phải thỏa mãn điều kiện: - Người thực hành vi phải bên tham gia hợp đồng tín dụng - Trái với điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng - Bên thực hành vi có lỗi xác định cố ý vô ý - Hành vi xâm phạm đến lợi ích hợp pháp bên đối ước quyền lợi ích chung toàn xã hội tổ chức, cá nhân khác Tùy thuộc vào mức độ hậu thực tế xảy mà có loại trách nhiệm pháp lý phát sinh có việc vi phạm hợp đồng tín dụng: - Trách nhiệm nộp phạt vi phạm: Đây loại trách nhiệm bên thỏa thuận áp dụng theo quy định pháp luật nhằm để nâng cao tính kỷ luật hợp đồng nên không cần phải chứng minh có thiệt hại vật chất xảy - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại: áp dụng có thiệt hại vật chất thực tế xác định chứng minh bên bị vi phạm Số tiền bồi thường thiệt hại bên thỏa thuận thông qua phán quan tài phán có thẩm quyền 2.7 Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng phương thức giải tranh chấp Tranh chấp phát sinh từ hợp đông tín dụng chấp xung đột, bất đồng ý chí với phương diện quyền lợi bên thể bên Theo pháp luật Viêt Nam, có phương thức giải sau đây: - Giải phương thức thương lượng hòa giải qua trung gian Cơ chế nhằm tôn trọng quyền tự định đoạt bên, tránh chi phí không cần thiết phải theo kiện trước tòa - Giải tranh chấp chế tài phán: giải pháp cuối để phân định quyền lợi bên Theo điều 22 BLTTDS 2004 tòa án theo thủ tục dân có thẩm -quyền giải trừ trường hợp bên có thỏa thuận điều khoản lựa chọn trọng tài thương mại có tranh chấp phát sinh,lúc áp dụng theo Pháp lệnh trọng tài thương mại II Thực tiễn hoạt động cho vay số hạn chế pháp luật phát sinh trình cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng: Để tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng, cá nhân, tổ chức tham gia hoạt động tín dụng cách an toàn, hiệu quả, Nhà nước ban hành nhiều văn pháp luật tạo hành lang pháp lý vững Tuy 10 nhiên, thực tiễn áp dụng quy định bộc lộ nhiều bất cập không phù hợp với thực tiễn nến kinh tế, cụ thể điểm sau: 1, Mức lãi suất cho vay Quy định mức trần lãi suất huy động mang tính hình thức, lãi suất huy động lại vượt trần, chuyện mà khách hàng ngân hàng hiểu với Mức lãi suất tỷ lệ thuận với số tiền gửi khách hàng Theo lời quảng cáo nhân viên chi nhánh ngân hàng Hà Đông, mức lãi suất huy động thấp chi nhánh ngân hàng 16%/năm áp dụng khoản tiền 100 triệu đồng Khoản tiền từ 100 triệu đến tỷ đồng áp mức lãi suất từ 16,5 đến 17%/năm, tỷ áp dụng mức lãi suất lên tới 17,5%/năm Các ngân hàng thường "lách luật" cách tự nguyện chịu phạt vi phạm hợp đồng để tăng lãi suất huy động cho khách hàng trả chi phí môi giới cho người thân khách hàng để tăng lãi suất vượt trần… Kéo theo đó, với mức lãi suất huy động phổ biến vượt xa so với mức trần lãi suất quy định Ngân hàng Nhà nước ngân hàng bắt buộc phải đẩy lãi suất cho vay lên mức cao để đảm bảo kinh doanh có lãi Anh Nguyễn Văn Minh, người dân Cầu Diễn, Từ Liêm, Hà Nội vay 300 triệu đồng ngân hàng TMCP Quốc Tế (VIB) từ tháng 11 năm 2010 Anh Minh cho biết, cách tuần, anh nhận thông báo ngân hàng từ tháng khoản tiền anh bị tính mức lãi suất lên tới 23%/năm thay cho mức 20%/năm vào tháng trước Không riêng khách hàng cá nhân bị điều chỉnh mức lãi suất tăng thêm vài %/năm, khách hàng doanh nghiệp gặp khó khăn với điều chỉnh lãi suất ngân hàng Ví dụ trường hợp anh Vi Khắc Tuyên, Giám đốc công ty chuyên cung cấp thiết bị chống trộm cho biết, 11 ngân hàng vừa thông báo áp dụng mức lãi suất 24%/năm khoản vay tỷ đồng công ty anh 2, Điều chỉnh lại đối tượng cấm cho vay Theo Điều 126 Luật tổ chức tín dụng trường hợp không cấp tín dụng: “Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước không cấp tín dụng tổ chức, cá nhân sau đây: “…Cha, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) chức danh tương đương.” Quy định phù hợp người có quan hệ gần gũi, thân cận với người có thẩm quyền xét duyệt cho vay, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng nên việc cho vay thiếu tính khách quan Tuy nhiên, hạn chế làm nhiều đối tượng tiềm cho ngân hàng, thiết nghĩ cần nới lỏng họ có tài sản bảo đảm hợp pháp với mục đích vay không vi phạm quy định pháp luật xét định cho vay 3, Quyền xử lý tài sản bảo đảm Trong thực tế, việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ tổ chức tín dụng gặp nhiều vướng mắc Về xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận tổ chức tín dụng bên bảo đảm, Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm thực theo thỏa thuận bên, thỏa thuận tài sản bán đấu giá Tuy nhiên, việc tổ chức tín dụng tự xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận gặp nhiều khó khăn trình tự, thủ tục xử lý phụ thuộc vào thái độ hợp tác bên bảo đảm, bên giữ tài sản, tổ chức tín dụng chưa toàn quyền xử lý tài sản bảo đảm khuôn khổ pháp luật 12 Việc xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất nhà đặc biệt gây khó khăn cho tổ chức tín dụng Trước hết, quy định Luật Đất đai Bộ luật Dân không thống phương thức xử lý tài sản bảo đảm trường hợp bên thỏa thuận Luật Đất đai 2003 quy định quyền sử dụng đất,tài sản gắn liền với đất trường hợp thoả thuận phương thức xửlý bán đấu giá (Điều 68) Trong đó, Bộ luật Dân 2005 quy định không thỏa thuận phương thức xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, bên nhận chấp có quyền khởi kiện Tòa án (Điều 721) Mặt khác, thủ tục xử lý tài sản thông qua khởi kiện Tòa án chậm, đặc biệt thủ tục thi hành án thông thường phải kéo dài năm Thực trạng ảnh hưởng xấu đến hiệuquả thu hồi vốn vay kết kinh doanh tổ chức tín dụng 4, Cho vay tài sản bảo đảm Đây trường hợp tổ chức tín dụng không nắm quyền chủ động nên cần có quy định rõ ràng nhằm bảo vệ quyền lợi bên cho vay Tuy nhiên, trường hợp pháp luật lại không quy định cụ thể trách nhiệm bên đứng bảo lãnh, tín chấp Ví dụ trường hợp cho vay bảo đảm theo định Chính phủ, pháp luật không quy định cụ thể trường hợp không trả nợ bên cho vay thu hồi nợ đâu Tương tự trường hợp ngân hàng cho vay theo tín chấp tổ chức trị - xã hội không quy định cụ thể cá nhân, hộ nghèo không trả nợ tiến hành thu hồi Thực tế cho thấy ngân hàng tham gia hình thức cho vay Do vậy, cần thiết có quy định cụ thể việc trách nhiệm trả nợ Chính phủ tổ chức trị - xã hội, đó, tổ chức tín dụng tích cực hoạt động cung cấp vốn vay giúp thực hiệu sách kinh tế, xã hội mà Nhà nước đặt 13 5, Các hình thức cho vay Cho vay tiêu dùng Hiện nay, nhiều ngân hàng kiềm chế tăng trưởng tín dụng cách “siết” việc cho vay tiêu dùng Anh Nguyễn Minh Trực, Gia Lâm, Hà Nội có nhu cầu vay tiền từ ngân hàng để mua hộ chung cư Tuy nhiên, liên hệ với ngân hàng, nhân viên họ không tha thiết với khoản vay anh giải thích ngân hàng hạn chế cho vay cá nhân, đặc biệt cho vay tiêu dùng Một trường hợp khác khác vay vốn để kinh doanh anh Lê Quang Thắng, Khương Trung, Thanh Xuân, Hà Nội gặp phải nhiều trở ngại Anh Thắng cho biết, anh trình bày rõ cụ thể phương án kinh doanh gia đình có tài sản chấp vay liên hệ với ba ngân hàng phải chờ đợi xem xét Nhân viên tín dụng làm việc chi nhánh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) cho biết, khoản vay khách hàng cá nhân, ngân hàng hạn chế “Chỉ giải nốt hợp đồng tồn đọng từ trước, khoản vay mới, đặc biệt vay tiêu dùng hoãn giải ngân” Việc hạn chế giải ngân, đặc biệt khoản vay tiêu dùng lãnh đạo số ngân hàng giải thích đẩy mạnh thực Nghị 11/NQ-CP Chính phủ Chỉ thị số 01/CT-NHNN Ngân hàng Nhà nước nhằm kiểm soát lạm phát, đồng thời đảm bảo tính khoản Bên cạnh đó, theo lý giải chuyên viên số ngân hàng việc hạn chế tín dụng cá nhân nguyên nhân tình trạng nợ xấu nhiều ngân hàng chiếm tỷ lệ cao, vượt mức an toàn 5% Ngoài ra, tình trạng phần việc giải ngân tràn lan khoản vay đầu tư vào chứng khoán bất động sản khiến nhiều ngân hàng phải chạy đua để giải hậu Hiện nay, lợi nhuận đa số 14 ngân hàng Việt Nam phụ thuộc vào hoạt động tín dụng nên tính rủi ro cao, phần lớn ngân hàng Việt Nam có lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tới 60-70% Một số ngân hàng nhận thức tính rủi ro việc trì thực trạng nên xây dựng chiến lược phát triển theo hướng thu hẹp tín dụng" Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Theo nghiên cứu Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI), có đến 75% doanh nghiệp muốn tìm vốn hình thức vay ngân hàng, thực chất đơn vị tiếp cận Hiện có khoảng 30% doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn vay ngân hàng Không doanh nghiệp cho rằng, thủ tục ngân hàng đặt sức với họ, chí có sách ưu đãi Chính phủ có số doanh nghiệp vừa nhỏ vay Các doanh nghiệp nhiều tỉnh thành cho rằng, vướng mắc vay vốn sản xuất, kinh doanh, tập trung vào thủ tục vay vốn rườm rà, thủ tục tín chấp, quy định chứng thư bảo lãnh; thời hạn cho vay vốn hộ sản xuất nông nghiệp có điểm chưa phù hợp với chu kì sản xuất; nguồn vốn vay trung dài hạn doanh nghiệp có thời điểm thiếu sách tiền tệ thắt chặt ảnh hưởng tới sản xuất kinh doanh doanh nghiệp… Về phía ngân hàng, cho vay tính dụng cho doanh nghiệp lớn ưu tiên Do doanh nghiệp lớn khẳng định vị trí quy mô tên tuổi họ Sự ổn định cao tài lớn mạnh chi phí trung bình thấp Chính phủ có chế sách khác để tạo điều kiện thuận lợi cho họ phát triển Ngoài ra, với lượng vốn định ngân hàng cho doanh nghiệp lớn vay an toàn lợi nhuận chi phí giao dịch thấp 15 Cho vay chứng khoán Gần 11.200 tỉ đồng khoản phải thu công ty chứng khoán với lo ngại việc phải trích lập dự phòng khoản phải thu khó đòi nhiều công ty chứng khoán khiến cho lo lắng tình trạng nợ xấu khoản cho vay chứng khoán gia tăng Theo số liệu từ báo Đầu tư chứng khoán ngày 9/3, tổng dư nợ loại tín dụng mà NHTM cấp cho hoạt động đầu tư chứng khoán đến cuối năm 2010 ước khoảng gần 10.000 tỉ đồng Cùng với đó, Chỉ thị 01 NHNN yêu cầu ngân hàng thương mại phải giảm tỷ trọng dư nợ phi sản xuất xuống mức 22% vào cuối tháng 6/2011 tiếp tục giảm xuống mức 16% vào cuối năm Do việc tài trợ vốn cho khoản vay bất động sản, tiêu dùng thường kéo dài lâu cho vay chứng khoán nên ngân hàng thương mại tập trung vào việc thu hồi nợ khoản cho vay Những rủi ro gửi tiền cho công ty chứng khoán ngày gia tăng có trường hợp, khách hàng kiện công ty chứng khoán việc không trả lại tiền làm cho khách hàng lo ngại rút khoản tiền gửi công ty chứng khoán theo hình thức hợp tác đầu tư Do ngân hàng, công ty chứng khoán tiếp cận trực tiếp ngân hàng Nhà nước để xin hỗ trợ khoản, nên có nhiều khách hàng đồng thời rút tiền, khả khoản công ty chứng khoán hoàn toàn xảy ra, kéo theo rủi ro với nguồn vốn cho vay ngân hàng III Những giải pháp để giải hạn chế pháp luật phát sinh trình cho vay: Mức lãi suất cho vay 16 Với thực trạng lãi suất có nhiều biện pháp đưa Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho biết, Ngân hàng Nhà nước cân nhắc đến việc áp trần lãi suất cho vay hệ thống tổ chức tín dụng, bỏ trần lãi suất huy động 14% Thực tế việc áp dụng biện pháp hành cứng nhắc thường tác dụng, để lãi suất theo điều tiết thị trường hiệu Tuy nhiên, với thực trạng lãi suất hỗn loạn việc bỏ trần lãi suất huy động áp trần lãi suất cho vay lại điều nên làm, khống chế trần lãi suất cho vay tạo ổn định nguồn vốn doanh nghiệp Các ngân hàng phải tính đến việc hạ lãi suất huy động để giữ lợi nhuận cho 2, Quyền xử lý tài sản bảo đảm Cần hoàn thiện hệ thống văn pháp luật bảo đảm tiền vay theo hướng thống Hiện nay, hệ thống văn pháp luật chưa thiết kế có hệ thống, nhiều trùng lặp, chồng chéo, mối liên hệ văn không rõ ràng Cùng với việc ban hành văn tạo chế cho tổ chức tín dụng nắm quyền chủ động việc xử lý tài sản bảo đảm Với tổ chức tín dụng xảy tình trạng nợ hạn có tài sản đảm bảo tổ chức thường áp dụng biện pháp kiện lên tòa án để thu hồi nợ nhiên trình thường kéo dài, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Phương án thứ hai bán nợ cho tổ chức có chức mua - bán nợ chuyên nghiệp, cách thức xử lý nợ xấu nhanh giúp chủ nợ thu hồi phần vốn kinh doanh để phục vụ cho nhu cầu hội kinh doanh mới, nhằm cải thiện tình hình tài Hiện nay, Công ty Mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp (DATC) Bộ Tài thực nghiệp vụ Tính đến nay, DATC trực tiếp giúp xử lý nợ xấu cho ngân hàng thương 17 mại nhà nước, cổ phần chủ nợ khác DATC trở thành chủ nợ gần 80 doanh nghiệp với giá trị sổ sách khoản nợ xấu mua 5.000 tỷ đồng Việc xử lý khoản nợ mua thực thông qua nhiều biện pháp khác tùy thực tế cụ thể doanh nghiệp khách nợ đánh giá DATC, bán tài sản đảm bảo nợ, khai thác cho thuê tài sản, sử dụng tài sản đảm bảo để góp vốn với doanh nghiệp khác; thu nợ có chiết khấu bán nợ cho tổ chức kinh doanh nợ khác, xử lý tài để cấu lại nợ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp… 3, Các hình thức cho vay Cho vay tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng khoản mang lại lợi nhuận nhiều cho tổ chức tín dụng Tuy nhiên dịch vụ cho vay mà chứa đựng nhiều rủi ro chi phí bỏ cao thu nhập người vay thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng công việc, sức khoẻ họ hay thay đổi vĩ mô kinh tế Với quy mô dân số 80 triệu dân, phần lớn dân số trẻ, trình độ dân trí ngày cao, kinh tế tăng trưởng liên tục với tốc độ cao nhiều năm qua Việt Nam thị trường tín dụng tiêu dùng lớn Thực tế cho vay tín dụng tiêu dùng chưa đạt mức triệu đồng/người GDP bình quân đầu người đạt mức gần 17 triệu đồng Mặt khác, chưa đến 10% dân số tiếp cận với dịch vụ ngân hàng Do tin vào tiềm thị trường tín dụng tiêu dùng nước ta.Cho vay tiêu dùng thị trường rộng đầy tiềm Các ngân hàng Đông Á, Sacombank, Eximbank, Phương Đông vào với chương trình phong phú cho vay mua xe, mua đất dự án, mua nhà trả góp, xây dựng sửa chữa nhà 18 Tuy nhiên, để nâng cao hiệu vốn vay hạn chế rủi ro cho ngân hàng, ngân hàng kiến nghị quan nhà nước tạo điều kiện cho người dân vay vốn nhiều cách cải cách thủ tục hành có liên quan đến quyền sử dụng, quyền sở hữu bất động sản động sản, đăng ký giao dịch bảo đảm để hỗ trợ phối hợp tốt với ngân hàng trình giải ngân, thu nợ Về phía tổ chức tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn số đông người dân, ngân hàng cần chuẩn hóa việc xử lý hồ sơ, công bố rõ đối tượng cho vay tín dụng tiêu dùng kết hợp sản phẩm dịch vụ có ngân hàng Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Trong hoàn cảnh này, Việt Nam nước phát triển chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh kinh tế chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ Thực tế, doanh nghiệp vừa nhỏ không nhiều số lượng mà cho thấy tính linh hoạt hiệu kinh tế xã hội tổng thể ngày cao.Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tới gần 96% tổng số doanh nghiệp nước, đóng gáp 25% GDP thu hút lực lượng lao động đáng kê Tuy có tốc độ phát triển tương đối doanh nghiệp gặp nhiệu trở ngại trình giải tồn thân doanh nghiệp khó khắn về: trình độ tổ chức quản lý yếu kém, suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm ,giá cao , thị trường không ổn định bị hàng hóa nhập hàng hóa doanh nghiệp lớn cạnh tranh gay gắt, thiếu vốn để đổi công nghệ,… Để khuyến khích, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển phủ có sách hướng dẫn xây dựng kế hoạch, chương trình trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, tăng cường khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng huy động nguồn lực hỗ trợ tài chính, tháo gỡ khó khăn mặt sản xuất, đẩy mạnh thực số giải pháp cải cách thủ tục hành tạo thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa,… 19 Cho vay chứng khoán Ngân hàng nhà nước siết chặt việc cho vay kinh doanh chứng khoán Theo dự thảo Thông tư quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng thay Thông tư 13 19 ban hành 2010 (về tỷ lệ an toàn vốn) Thông tư 15 ban hành năm 2009 (quy định tỷ lệ tối đa vốn ngắn hạn ngân hàng sử dụng cho vay trung - dài hạn) có hiệu lực từ 1/1/2012 Trong đó, quy định cụ thể chặt hoạt động cấp tín dụng cho khu vực phi sản xuất, đặc biệt cho vay để đầu tư, kinh doanh chứng khoán Cụ thể, ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước không cấp tín dụng hình thức chiết khấu giấy tờ có giá để khách hàng đầu tư, kinh doanh cổ phiếu Tuy vậy, hoạt cho vay thực hình thức bảo lãnh vay vốn đầu tư Về điều kiện ngân hàng, dự thảo quy định tổ chức tín dụng phải đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn phải từ 10% trở lên cho công ty chứng khoán vay để tự doanh, cho vay có bảo đảm (cầm cố cổ phiếu, bảo đảm tài sản khác, ứng trước cổ phiếu khách hàng bán) Ngoài ra, dư nợ cho vay lĩnh vực ngân hàng không vượt 3% vốn tự có Các tổ chức tín dụng phép góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp bảo hiểm, chứng khoán, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng phải nắm giữ số cổ phần tối thiểu năm Ngoài ra, ngân hàng thương mại phép mua, nắm giữ cổ phiếu tối đa tổ chức tín dụng khác C KẾT BÀI Từ phân tích ta thấy, bên cạnh mặt ưu điểm pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, tồn hạn chế gây rủi ro cho tổ chức tín dụng Với xu 20 hướng phát triển chung kinh tế giới, lĩnh vực tài – ngân hàng Việt Nam đóng vai trò ngày quan trọng kinh tế nước nhà Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật vấn đề gấp rút cần giải nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống tổ chức tín dụng, hệ thống tài giúp kinh tế ngày phát triển Tài liệu tham khảo 1, Trường Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình luật ngân hàng Việt Nam, Nxb CAND, Hà Nội, 2010 2, Luật tổ chức tín dụng năm 2010 3, Bộ luật dân Việt Nam năm 2005 4, Bộ luật tố tụng dân năm 2004 5, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 6, Quyết định Thống đốc Ngân hàng nhà nước số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 7, Nguyễn Thành Long, “Những quy định pháp luật hành hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa”, Tạp chí luật học, số 12/2007 8, Nguyễn Văn Tuyến, “Các giải pháp hoàn thiện pháp luật ngân hàng Việt Nam điều kiện hội nhập quốc tế”, Tạp chí luật học, số 12/2007 9, http://www.luatvietnam.com.vn 10,http://www.tapchiketoan.com/ngan-hang-tai-chinh/ngan-hang-thuong-mai/xuly-no-qua-han-co-tai-san-dam-bao-tai-cac-ngan-hang-thuong-mai-vie.html 11,http://dangthanglawyer.wordpress.com/2011/05/28/chuyen-d%E1%BB%81-v %E1%BB%81-ho%E1%BA%A1t-d%E1%BB%99ng-cho 21 [...]... văn bản mới tạo cơ chế cho tổ chức tín dụng có thể nắm quyền chủ động trong việc xử lý tài sản bảo đảm Với các tổ chức tín dụng hiện nay nếu xảy ra tình trạng nợ quá hạn có tài sản đảm bảo thì các tổ chức này thường áp dụng biện pháp kiện lên tòa án để thu hồi nợ tuy nhiên quá trình này thường kéo dài, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Phương án thứ hai là bán nợ cho các tổ chức có chức năng mua - bán... tượng cho vay tín dụng tiêu dùng và kết hợp các sản phẩm dịch vụ hiện có của từng ngân hàng Cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong hoàn cảnh hiện này, Việt Nam là một nước đang phát triển do đó các chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Thực tế, các doanh nghiệp vừa và nhỏ không chỉ nhiều hơn về số lượng mà còn cho thấy tính linh hoạt và. .. cơ cấu lại nợ và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp… 3, Các hình thức cho vay Cho vay tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng là một trong những khoản mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho các tổ chức tín dụng Tuy nhiên đây cũng là một dịch vụ cho vay mà chứa đựng nhiều rủi ro và chi phí bỏ ra cao nhất vì thu nhập của người vay có thể thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng công việc, sức khoẻ của họ hay sự thay... chỉnh lãi suất của các ngân hàng Ví dụ như trường hợp của anh Vi Khắc Tuyên, Giám đốc một công ty chuyên cung cấp thiết bị chống trộm cho biết, 11 ngân hàng vừa thông báo sẽ áp dụng mức lãi suất 24%/năm đối với khoản vay 3 tỷ đồng của công ty anh 2, Điều chỉnh lại các đối tượng cấm cho vay Theo Điều 126 Luật các tổ chức tín dụng về những trường hợp không được cấp tín dụng: Tổ chức tín dụng, chi nhánh... vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng 6, Quyết định của Thống đốc Ngân hàng nhà nước số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 7, Nguyễn Thành Long, “Những quy định của pháp luật hiện hành về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa”,... cạnh những mặt ưu điểm trong pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng, thì vẫn còn tồn tại những hạn chế có thể gây ra những rủi ro cho các tổ chức tín dụng Với xu 20 hướng phát triển chung của nền kinh tế thế giới, lĩnh vực tài chính – ngân hàng tại Việt Nam đang đóng một vai trò ngày càng quan trọng nền kinh tế nước nhà Việc hoàn thiện hơn hệ thống pháp luật là vấn đề gấp rút... Việt Nam đều phụ thuộc vào hoạt động tín dụng nên tính rủi ro khá cao, phần lớn các ngân hàng tại Việt Nam có lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tới 60-70% Một số ngân hàng đã nhận thức được tính rủi ro của việc duy trì thực trạng này nên đang xây dựng chiến lược phát triển theo hướng thu hẹp tín dụng" Cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Theo nghiên cứu của Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt... nhất 2 năm Thực trạng này ảnh hưởng xấu đến hiệuquả thu hồi vốn vay cũng như kết quả kinh doanh của tổ chức tín dụng 4, Cho vay không có tài sản bảo đảm Đây là trường hợp các tổ chức tín dụng không nắm quyền chủ động nên cần có các quy định rõ ràng nhằm bảo vệ quyền lợi của bên cho vay Tuy nhiên, trường hợp này pháp luật lại không quy định cụ thể về trách nhiệm của bên đứng ra bảo lãnh, tín chấp Ví... hình thức cho vay này Do vậy, cần thiết có quy định cụ thể về việc trách nhiệm trả nợ của Chính phủ và tổ chức chính trị - xã hội, khi đó, các tổ chức tín dụng sẽ tích cực hơn trong hoạt động cung cấp vốn vay này giúp thực hiện hiệu quả chính sách kinh tế, xã hội mà Nhà nước đặt ra 13 5, Các hình thức cho vay Cho vay tiêu dùng Hiện nay, nhiều ngân hàng còn kiềm chế tăng trưởng tín dụng bằng cách “siết”... ngân hàng kiến nghị các cơ quan nhà nước tạo điều kiện cho người dân có thể vay vốn nhiều hơn bằng cách cải cách các thủ tục hành chính có liên quan đến quyền sử dụng, quyền sở hữu bất động sản và động sản, đăng ký giao dịch bảo đảm để hỗ trợ và phối hợp tốt với các ngân hàng trong quá trình giải ngân, thu nợ Về phía các tổ chức tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn của số đông người dân, các ngân hàng cần ... mà khách hàng ngân hàng hiểu với Mức lãi suất tỷ lệ thuận với số tiền gửi khách hàng Theo lời quảng cáo nhân viên chi nhánh ngân hàng Hà Đông, mức lãi suất huy động thấp chi nhánh ngân hàng 16%/năm... vay liên hệ với ba ngân hàng phải chờ đợi xem xét Nhân viên tín dụng làm việc chi nhánh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) cho biết, khoản vay khách hàng cá nhân, ngân hàng hạn chế “Chỉ... động sản khiến nhiều ngân hàng phải chạy đua để giải hậu Hiện nay, lợi nhuận đa số 14 ngân hàng Việt Nam phụ thuộc vào hoạt động tín dụng nên tính rủi ro cao, phần lớn ngân hàng Việt Nam có lợi