ĐỀ BÀI: Vợ chồng anh Minh chị Hà có thu nhập bình quân 15 triệu đồng/tháng Mỗi tháng, anh chị tiết kiệm từ đến triệu đồng anh chị mơ ước cho cậu trai năm tuổi học đại học nước cậu tốt nghiệp phổ thông Nhưng vấn đề kinh phí việc khó khăn anh chị Minh Hà anh chị muốn tham gia hình thức tiết kiệm đầu tư an toàn Hãy tìm hiểu thực tế thị trường để tư cho anh chị Minh Hà sản phẩm tài phù hợp TRẢ LỜI: A BẢO HIỂM VÀ SỰ CẦN THIẾT CỦA CÁC SẢN PHẨM BẢO HIỂM Hiện nay, loại hình dịch vụ tài ngân hàng phát triển, anh chị hoàn toàn lựa chọn cho hình thức tiết kiệm đầu tư Anh chị lựa chọn hình thức tiết kiệm ngân hàng gửi tiết kiệm mua vàng, mua ngoại tệ để dự trữ…Tuy nhiên hình thức giúp cho gia đình anh chị tiết kiệm khoản tiền để chi trả cho việc học hành sau trai, chí với số tiền – triệu/tháng khó giúp cho anh chị cháu thực ước mơ du học Để thực cách tốt ước mơ anh chị nên tham gia vào loại hình bảo hiểm, cách tốt để anh chị chắp cánh cho trai vào đại học nước Cha mẹ muốn lớn khôn, học hành, có công việc tốt sống hạnh phúc Tuy nhiên, nhiều người không lo cho chúng chuẩn bị bước vào ngưỡng cửa đời Nhiều gia đình phải bán hết tài sản họ mà chưa lo cho ăn học bạn bè, có gia đình đành phải nhìn dở dang việc học hành Đến với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ dành cho trẻ em, anh chị yên tâm tương lai đứa thân yêu có chuẩn bị chu đáo từ chúng nhỏ Anh chị đóng phí cho công ty bảo hiểm, đến cháu bé đến tuổi trưởng thành có khoản tiền để trang trải phí cần thiết mà chuẩn bị trước trở thành sức Bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê( theo Monique Gaullier) Như vậy, mục đích bảo hiểm góp phần ổn định kinh tế cho người tham gia từ khôi phục phát triển sản xuất, đời sống, đồng thời tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế xã hội đất nước Thực chất họat động bảo hiểm phân phối lại tổng sản phẩm nước người tham gia nhằm đáp ứng nhu cầu tài phát sinh tai nạn, rủi ro bất ngờ xảy gây tổn thất người tham gia bảo hiểm Phân phối bảo hiểm phân phối không đều, không nhau, nghĩa tham gia phân phối phân phối với số tiền Phân phối bảo hiểm phân phối cho số tham gia bảo hiểm không gặp may rủi ro bất ngờ gây thiệt hại đến sản xuất, đời sống sở mức thiệt hại thực tế điều kiện bảo hiểm Điều có nghĩa phân phối bảo hiểm không mang tính bồi hoàn, tức dù có tham gia đóng góp vào quỹ bảo hiểm không tổn thất không phân phối( trừ bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hưu trí) Có ý kiến cho rằng, bảo hiểm hình thức gửi tiền tiết kiệm Ý kiến không bên cạnh điểm giống góp phần tích cực cho tăng trưởng phát triển kinh tế, khắc phục khó khăn tạo điều kiện thuận lợi cho người lao động sinh hoạt hàng ngày có tương lai đảm bảo ổn định, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tồn đọng dân cư mà chưa triển khai; Người gửi tiền tiết kiệm kết thúc kỳ hạn gửi nhận khoản tiền gốc khoản lãi suất định; Bảo hiểm kết thúc hợp đồng đại đa số nghiệp vụ người tham gia nhận khoản tiền nộp cho bảo hiểm, đồng thời có thêm khoản lãi dầu tư nguồn vốn công ty bảo hiểm mang lại Tuy nhiên, bảo hiểm gửi tiền tiết kiệm có điểm khác biệt Về mục đích: - Gửi tiền tiết kiệm mục đích nhận lãi suất thường nhận thời kỳ định - Bảo hiểm mục đích không mang tính chất tiết kiệm để lấy lãi mà khắc phục rủi ro, nghĩa bảo hiểm mang tính chất tương hỗ, tính xã hội to lớn Về tính chất: - Gửi tiền tiết kiệm hoàn toàn mang tính kinh tế - Bảo hiểm tính chất kinh tế mang tính chất xã hội rõ rệt => Từ so sánh thấy bảo hiểm hình thức gửi tiền tiết kiệm hai hình thức hoàn toàn khác nha, bảo hiểm thẻ tính ưu việt loại hình gửi tiền tiết kiệm Chính Tác dụng bảo hiểm nhân thọ: Đối với cá nhân gia đình, thể quan tâm lo lắng người chủ gia đình với người phụ thuộc, cha mẹ cái, đồng thời góp phần làm giảm bớt khó khăn tài gia đình không may gặp rủi ro Tham gia bảo hiểm nhân thọ có nghĩa tiết kiệm cách thường xuyên, có kế hoạch Khi định mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khỏa phí nhỏ phải nộp hàng tháng trích từ ngân sách gia đình cọi khoản chi tiền điện, tiền nước, tiền nhà… Trong điều kiện kinh tế phát triển ổn định, gia đình có thu nhập, chi tiêu mức cao trích khoản tiền để mua bảo hiểm nhân thọ không ảnh hưởng đến toàn trình chi tiêu tháng gia đình hàng tháng họ tiết kiệm khoản tiền định Số tiền mà anh chị cần có để tham gia bảo hiểm tùy thuộc vào nhiều yếu tố: sản phảm bao rhieemr, thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, định kỳ đóng phí…mà anh chị lựa chọn Mỗi công ty bảo hiểm nhân thọ có quy định khác mức phí bảo hiểm tối thiểu Có công ty giới hạn tối thiểu phí bảo hiểm hàng năm sản phẩm triệu đến 1,2 triệu đồng, tùy loại sản phẩm Như vậy, với khoản tiền tiết kiệm hàng tháng khoảng 84.000 đồng, tức ngày khoản 3000 đồng anh chị tham gia bảo hiểm nhân thọ1 Theo Luật kinh doanh bảo hiểm( sửa đổi, bổ sung năm 2010), có loại nghiệp vụ bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm sức khỏe Ứng với loại hình có sản phẩm bảo hiểm khác nhau, sản phẩm bảo hiểm đa dạng đáp ứng nhu cầu bảo hiểm cá nhân, quan, tổ chức Đối với trường hợp anh chị, anh chị muốn tiết kiệm đầu tư để trang trải tiền học hành cho trai du học, anh chị nên tham gia vào nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ với hai loại sản phẩm bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm an sinh giáo dục Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung Anh chị tham khảo để định nên tham gia vào sản phẩm bảo hiểm B CÁC SẢN PHẨM BẢO HIỂM CÓ THỂ THAM GIA: I SẢN PHẨM BẢO HIỂM AN SINH GIÁO DỤC Bảo hiểm an sinh giáo dục giải pháp tài linh hoạt két hợp bảo hiểm, tiết kiệm đầu tư, giúp bậc cha mẹ chuẩn bị tốt điều kiện tài để đảm bảo tương lai học vấn nghệ nghiệp cho bé Chương trình giúp bậc cha mẹ tiết kiệm cách thường xuyên, tránh cám dỗ chi tiêu thời tập trung vào mục tiêu lớn ngân sách học tập em Bản chất sản phẩm thuộc nhóm bảo hiểm hỗn hợp, nghĩa loại hình bảo hiểm trường hợp người bảo hiểm bị tử vong hay sống, yếu tố tiết kiệm rủi ro đan xen lẫn Vì phù với đối http://www.vibonline.com.vn/Hoidap/2602/De-tham-gia-bao-hiem-nhan-tho-khach-hang-can- phai-co-bao-nhieu-tien.aspx) tượng trẻ em, lẽ mua sản phẩm bảo hiểm bậc phụ huynh hoàn toàn không mong muốn rủi rỏ xảy với em mà mong muốn khoản tiếtkiệm dành cho kế hoạch trung, dài hạn cho sau Đối tượng bảo hiểm trẻ em tính tiết kiệm đề cao tính rủi ro Điều kiện tham gia mua bảo hiểm Điều kiện tham gia bảo hiểm theo quy định công ty bảo hiểm khác khác nhau, điều kiện độ tuổi cần phải tuân thủ cách chặt chẽ Căn vào độ tuổi người bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm xác định người có thuộc nhóm tuổi tham gia bảo hiểm hay không tính toán mức phí bảo hiểm Ví dụ: Đối với công ty bảo hiểm Prudential, sản phẩm Phú – An Gia Thành Tài quy định điều kiện độ tuổi sau: - Độ tuổi tham gia từ 18 – 55 tuổi - Tuổi tối đa kết thúc hợp đồng: 65 tuổi - Thời hạn hợp đồng: 10 -22 năm - Thời hạn đóng phí: -18 năm( thời hạn hợp đồng trừ 4) - Phí bảo hiểm tối thiểu 2,4 triệu đồng/năm Đối với sản phẩm an sinh giáo dục Bảo Việt yêu cầu người bảo hiểm phải không 15 tuổi vào thời điểm tham gia hợp đồng, người mua bảo hiểm Bố, mẹ, người thân,người giám hộ hợp pháp… Quyền lợi người bảo Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho trẻ em thiết kế để vào thời điểm quan trọng đời đứa trẻ, anh chị nhận số tiền cần thiết để đảm bảo cho nhu cầu tài phát sinh Vì vậy, tính đến thời điểm hợp đồng bảo hiểm đáo hạn, thông thường anh chị nhận toàn số tiền bảo hiểm cộng với toàn khoản lãi chia( bảo tức tích lũy, cổ tức…) có Đây quyền lợi sản phẩm bảo hiểm trẻ em Ngoài ra, công ty bổ sung số quyền lợi khác hợp đồng bảo hiểm trẻ em Hầu hết công ty bảo hiểm dành cho khách hàng quyền lợi có sau: Thứ nhất: Đến năm người bảo hiểm tròn 18 tuổi, hợp đồng bảo hiểm hết hạn, công ty bảo hiểm nhân thọ trả cho người bảo hiểm số tiền bảo hiểm cam kết ghi hợp đồng bảo hiểm Thứ hai: Trong trường hợp người bảo hiểm không may chết trước ngày hợp đồng bảo hiểm hết hạn, họ công ty bảo hiểm hoàn trả 100% số phí nộp người tham gia bảo hiểm nhân thọ ký kết hợp đồng với mục đích đảm bảo cho em tới tuôi trưởng thành Do vậy, người bảo hiểm gặp rủi ro ý nghĩa chương trình không nữa, nên hoàn trả 100% số phí nộp Thứ ba: Đối với trường hợp người tham gia bảo hiểm bị chết Các công ty bảo hiểm có phân biệt trường hợp người tham gia hiểm chết để loại trừ trường hợp trục lợi bảo hiểm Chính sách dành cho trường hợp chết tai nạn khác so với trường hợp người tham gia bảo hiểm chết tự tử hay nhiễm HIV mà chết Anh chị tham gia mua bảo hiểm an sinh giáo dục công ty bảo hiểm Bảo Việt cho trai anh chị năm tuổi với số tiền bảo hiểm 30 triệu đồng Khi cháu bé 18 tuổi, Bảo Việt trả toàn số tiền bảo hiểm đăng ký Ví dụ tham gia hợp đồng 30 triệu đến năm cháu bé 18 tuổi, Bảo Việt trả 30 triệu cam kết hợp đồng Như vậy, ngày cần bỏ nghìn lẻ, tháng 186.000 đồng người bảo hiểm 18 tuổi có số tiền lớn 30 triệu dồng Đây hình thức tiết kiệm kiểu bỏ ống, tích tiểu thành đại Số tiền tích lũy giúp gia đình trang trải khoản chi phí học hành tốn Nếu thời gian tham gia bảo hiểm, chẳng may người chủ hợp đồng gặp rủi ro qua đời thương tật nặng, hợp đồng cháu bé trì bình thường mà không cần phải đóng phí thêm Bảo Việt tiếp tục đóng tiền bảo hiểm cho cháu đến năm cháu 18 tuổi, Bảo Việt trả toàn số tiền bảo hiểm cho cháu 30 triệu đồng Đối với cháu nhỏ, trình tham gia bảo hiểm chẳng may cháu bé bị tai nạn dẫn đến tàn tật nặng, hợp đồng đóng phí bảo hiểm nữa, đồng thời bảo Việt trợ cấp cho cháu bé đặn năm số tiền bảo hiểm anh chị Bảo Việt thỏa thuận đến cháu 18 tuổi Bảo Việt trả toàn cố tiền bảo hiểm 30 triệu đồng Lợi ích An sinh giáo dục - Lo tương lai học vấn nghề nghiệp cho + Học vấn hành trang cần thiết quý giá mà cha mẹ dành cho + Chi phí giao dục ngày tăng, đặc biệt bậc đại học sau đại học + Thị trường lao động ngày cạnh tranh gay gắt - Bảo vệ trước rủi ro sống cha mẹ chẳng may qua đời - Thể tình yêu thư ơng sâu sắc trẻ - Giáo dục ý thức tiết kiệm quý trọng đồng tiền - Thêm khoản tiền để chăm sóc nuôi dưỡng trẻ bị tàn tật Hạn chế bảo hiểm an sinh giáo dục: Mặc dù mang lại lợi ích lớn cho gia đình sản phẩm bảo hiểm hạn chế khiến số người dè dặt lựa chọn hình thức tiết kiệm đầu tư bảo hiểm như: - Nhiều người không muốn tham gia bảo hiểm nhân thọ họ cho hợp đồng bảo hiểm mệnh giá hàng trăm triệu, chí hàng tỷ đồng đến đáo hạn nhạn chẳng đáng bao đồng tiền giá so với thời điểm tham gia Họ cho rằng, số tiền đó, mua vàng, mua ngoại tệ cần gửi ngân hàng lãi nhiều Tuy nhiên, anh chị không nên lo lắng vấn đề năm bạn bỏ khoản tiền phần nhỏ số tiền mà bạn nhận lúc bạn phải bỏ só tiền lớn Bên cạnh đó, bảo tức mà công ty bảo hiểm chia cho anh chị hàng năm bù đắp phần vào lạm phát, giá Trong sống có trượt, đáng lo ngại nhiều trượt dốc sức khỏe, thu nhập…khi bảo hiểm nhân thọ đem đến cho bạn số tiền lớn, kể anh chị tham gia thời gian ngắn số tiền đóng góp so với mà anh chị gia đình nhận - Thời hạn hợp đồng dài khiến cho nhiều gia đình thiếu kiên nhẫn muốn chấm dứt hợp đồng trước thời hạn mà không II SẢN PHẨM BẢO HIỂM LIÊN KẾT CHUNG Theo phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ, số sản phẩm mang nặng tính chất tiết kiệm bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm sinh kỳ nhường chỗ cho sản phẩm có tính bảo vệ tính linh hoạt cao Vì thế, để theo kịp nhu cầu gia tăng khách hàng, công ty bảo hiểm nhân thọ đặc biệt quan tâm đến phát triển sản phẩm bảo hiểm theo hướng gia tăng quyền lợi bảo vệ mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn khác Một số sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư mà tiêu biểu sản phẩm bảo hiểm liên kết chung Với đời sản phẩm bảo hiểm liên kết chung, khách hàng có thêm lựa chọn định tham gia bảo hiểm nhân thọ, có thêm công cụ bảo hiểm đầu tư nhằm hoạch định tài cách phù hợp với nhu cầu Đặc điểm bảo hiểm liên kết chung: Bảo hiểm liên kết chung sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thuộc nghiệp vụ bao rhieemr liên kết đầu tư có đặc điểm sau Thứ nhất: Phí bảo hiểm tách bạch thành phần phần phí dành cho bảo hiểm rủi ro( tử vong, thương tật toàn vĩnh viễn…) phần phí lại dành cho đầu tư Chẳng hạn 100 triệu đồng phí bảo hiểm khách hàng biết có 40 triệu dùng cho việc bảo hiểm rủi ro 60 triệu lại dùng dể góp vào quỹ đầu tư ( gọi quỹ liên kết chung) doanh nghiệp bảo hiểm thành lập Quỹ liên kết chung hình thành từ nguồn phí bảo hiểm từ hợp đồng bảo hiểm liên kết chung phần quỹ chủ hợp đồng bảo hiểm Tài sản quỹ liên kết chung không phân chia mà xác định chung cho tất hợp đồng bảo hiểm liên kết Khoản phí bảo hiểm dành cho đầu tư đóng góp vào quỹ đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm quản lý bên mua bảo hiểm hưởng toàn kết đầu tư từ quỹ liên kết chung Ngoài phần phí bảo hiểm thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm đóng thêm phí bảo hiểm để tham gia quỹ liên kết chung Toàn phí bảo hiểm đóng thêm đầu tư vào quỹ liên kết chung sau trừ khoản phí ban đầu Tuy nhiên, theo quy định, năm hợp đồng, tổng số phí bao rhieemr đóng thêm không vượt 50% phí bảo hiểm lần đầu hợp đồng đóng phí lần - Quyền lợi bảo hiểm tách bạch thành quyền lợi bảo hiểm rủi ro( số tiền khách hàng nhận gặp rủi ro tử vong, thương tật toàn vĩnh viễn….)và quyền lợi đầu tư( quyền lợi hưởng từ phần phí bảo hiểm dành cho đầu tư) Kết đầu tư mà khách hàng huwongr phụ thuộc vào kết đầu tư quỹ liên kết chung doanh nghiệp bảo hiểm thực lý này, doanh nghiệp bảo hiểm phải thông báo cho khach hàng hoạt động quỹ liên kết chung để giảm bớt rủi ro đầu tư mà khách hàng phải gánh chịu, hợp đồng bao rhieemr liên kết chung đưa cam kết mức lãi suất đầu tư tối thiểu mà khách hàng nhận được(không thấp tỷ suất đầu tư tối thiểu doanh nghiệp bao rhiemr cam kết hợp đồng) - Doanh nghiệp bảo hiểm hưởng khoản phí bên mua bảo hiểm trả theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm phí ban đầu, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ liên kết chung….khách hàng đượcbiết rõ khoản phí mà doanh nghiệp bảo hiểm thu cách thức thu - Sản phẩm bảo hiểm đầu tư nói chung, bảo hiểm liên kết chung nói riêng không chia lãi Đối với sả phẩm bảo hiểm hỗn hợp khác, quỹ bảo hiểm hình thành từ phí bảo hiểm công ty bảo hiểm đầu tư sử dụng để chi trả tiền bảo hiểm cho khách hàng, công ty cam kết mức lãi suất cố định trả cho khách hàng Đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung, người tham gia bảo hiểm chủ đầu tư quỹ, hưởng lãi đầu tư thực tế cảu quỹ đàu tư mà khách hàng lựa chọn, đầu tư có lãi cao khách hàng hưởng lãi cao, quỹ đầu tư lãi thấp lãi khách hàng hưởng lãi thấp không nhận Về phí bảo hiểm liên kết chung Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không chia lãi bao gồm hai phần tương đối tách biệt nhau: phần bảo hiểm phần đầu tư, phần đầu tư chủ yếu Khi tham gia bảo hiểm liên kết chung khách hàng phải đóng phí bảo hiểm đổi lại họ nhận bảo vệ tài công ty bảo hiểm đồng thời có hội tích lũy đầu tư với lãi suất cao Phí bảo hiểm khách hàng chia làm hai phần: - Phần thứ nhất: Dành cho bảo hiểm nhân thọ (chiếm tỷ lệ nhỏ phí bảo hiểm) - Phần thứ hai: Dành cho tiết kiệm, đầu tư thu lợi nhuận (chiếm tỷ lệ lớn phí bảo hiểm) Thông thường công ty bảo hiểm có hai nhiều quỹ đầu tư để bên mua bảo hiểm lựa chọn; quỹ đầu tư đầu tư theo danh mục đầu tư xác định; phần lớn số phí bảo hiểm phân bổ để mua đơn vị quỹ đầu tư chọn Bên mua bảo hiểm hưởng lợi nhuận giá trị đơn vị quỹ tăng chịu tổn thất giá trị đơn vị quỹ giảm Người tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư nên lựa chọn hình thức đóng phí phù hợp với điều kiện tài Nếu có khoản tiền lớn người tham gia bảo hiểm lựa chọn hình thức đóng phí lần Số tiền phí bảo hiểm chuyển vào quỹ đầu tư khách hàng lựa chọn để đầu tư thu lợi nhuận cho khách hàng Số tiền phí đóng lớn, vốn công ty bảo hiểm mang đầu tư lớn, hội thu lợi nhuận cao Nếu điều kiện đóng phí lần khách hàng lựa chọn hình thức đóng phí định kỳ (tháng, tháng, tháng, năm) Đóng phí hình thức có nghĩa khách hàng tích lũy, đầu tư khoản tiền theo định kỳ Yêu cầu người tham gia bảo hiểm Khi tham gia bảo hiểm liên kết chung, bên mua bảo hiểm quyền định việc đầu tư số phí bảo hiểm vào quỹ phù hợp với kỳ vọng lợi nhuận mức độ chấp nhận rủi ro Hiểu biết đầu tư có ích cho người tham 10 gia bảo hiểm lựa chọn quỹ đầu tư Tuy nhiên, người tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư không thiết phải chuyên gia đầu tư Việc đầu tư người tham gia bảo hiểm ủy thác cho công ty bảo hiểm Các chuyên gia đầu tư công ty bảo hiểm có trách nhiệm tìm kiếm, lựa chọn tài sản đầu tư để lập nên danh mục đầu tư (bao gồm nhiều loại tài sản đầu tư nhằm phân tán rủi ro mang lại lợi ích cho người sở hữu đơn vị đầu tư quỹ) Như vậy, Người tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư yên tâm ủy thác đầu tư cho chuyên gia hàng đầu (những người có kinh nghiệm tinh thần trách nhiệm cao với “tiền” khách hàng).2 Quyền lợi bảo hiểm liên kết chung Quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm liên kết chung bảo gồm quyền lợi bảo hiểm rủi ro quyền lợi đầu tư: a Quyền lợi bảo hiểm rủi ro: Doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm thỏa thuận quyền lợi bảo hiểm rủi ro phải bảo đảm số tiền bảo hiểm tối thiểu không thấp lần phí bảo hiểm đóng năm đầu hợp đồng bảo hiểm đóng phí định kỳ không thấp 125% số phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiêm đóng phí lần Doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp sản phẩm bổ trọ cho sản phẩm bảo hiểm liên kết chung Phương thức đóng phí bảo hiểm cho sản phẩm bảo hiểm bổ trợ bên thỏa thuận giao kết hợp đồng b Quyền lợi đầu tư: Bên mua bảo hiểm hưởng quyền lợi từ kết đầu tư quỹ liên kết chung với tỷ suất đầu tư tối thiểu quy định hợp đồng bảo hiểm Mức độ rủi ro tham gia bảo hiểm liên kết chung http://www.vibonline.com.vn/Hoidap/2526/Khi-tham-gia-bao-hiem-lien-ket-dau-tu- khach-hang-co-can-am-hieu-ve-dau-tu-khong.aspx 11 Khi tham gia đầu tư, nhà đầu tư phải ý tới hai yếu tố là: lãi suất đầu tư khả thu hồi vốn (mức độ rủi ro) Những dự án đầu tư có mức độ rủi ro cao- khả thu hồi vốn thấp khả thu lợi nhuận cao lớn, ngược lại mức độ rủi ro thấp- khả thu hồi vốn cao lãi suất thấp (đây quy luật phổ biến đầu tư) Chẳng hạn như: Khi đầu tư vào bất động sản, nhà đầu tư có hội có lãi suất cao phải chấp nhận rủi ro cao; đầu tư vào chứng khoán, nhà đầu tư có hội thu lợi nhuận chịu thua lỗ tùy theo lên xuống thị trường Danh mục đầu tư công ty bảo hiểm thiết lập hướng tới mục tiêu tăng tối đa khả thu lợi nhuận, hạn chế tối đa mức độ rủi ro đầu tư Tuy nhiên, lúc nào, mục tiêu đạt được, chủ đầu tư người tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư phải chấp nhận rủi ro đầu tư Ưu điểm sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư Với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, người tham gia bảo hiểm vừa bảo hiểm vừa thực mục tiêu đầu tư: chủ động lựa chọn quỹ đầu tư phân bổ phần phí bảo hiểm dành cho đầu tư tương ứng với mức độ chấp nhận rủi ro Đáng ý, với số phí bảo hiểm nhỏ, bên mua bảo hiểm đầu tư vào nhiều danh mục đầu tư khác nhau, qua thực phân tán rủi ro tối đa hóa lợi nhuận Điều thực bên mua bảo hiểm tự thực đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu Hơn nữa, bên mua bảo hiểm hưởng dịch vụ đầu tư chuyên nghiệp vào công ty quản lý quỹ Có thể thấy ưu điểm sản phẩm bảo hiểm qua đặc tính sau: a Tính minh bạch sản phẩm bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư có tính minh bạch cao Công ty bảo hiểm cung cấp đầy đủ, xác, công khai thông tin liên quan tới quỹ đầu tư: - Mục tiêu, sách hoạt động quỹ - Chi phí quản lý liên quan - Giá đơn vị quỹ 12 - Báo cáo thường niên lợi nhuận đầu tư Với thông tin trên, người tham gia bảo hiểm biết rõ phí bảo hiểm sử dụng để đưa định đắn, đồng thời thông qua báo cáo định kỳ hoạt động quỹ đầu tư b Tính linh hoạt sản phẩm - Sản phẩm có tính linh hoạt cao: Bên mua bảo hiểm thay đổi quỹ, thay đổi tỷ lệ đầu tư vào quỹ cho phù hợp với mục tiêu đầu tư mình, đóng them phí bảo hiểm( có nhiều tiền, muốn đầu tư thêm), rút phần giá trị từ quỹ, thay đổi số tiền bảo hiểm c Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm Một điều khác biệt dòng bảo hiểm so với loại BHNT truyền thống khách hàng có quyền bán lại hợp đồng cho nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm Các công ty bảo hiểm trường hợp không quyền từ chối việc mua lại hợp đồng khách hàng Hạn chế sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư Do tính chất phức tạp sản phẩm cao sản phẩm truyền thống nên đòi hỏi khách hàng phải hiểu rõ đặc điểm, điều kiện hợp đồng trước giao kết, người bán cần có kỹ tốt Hơn nữa, giá trị hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư thường xuyên thay đổi phụ thuộc vào kết kinh doanh quỹ đầu tư lựa chọn đầu tư có lãi cao khách hàng hưởng lãi cao, quỹ đầu tư lãi thấp lãi khách hàng hưởng lãi thấp không nhận Do vậy, bên mua bảo hiểm chắn khoản thu nhập tương lai Chẳng hạn, gia đình anh chị tham gia sản phẩm Phú – bảo gia đầu tư Công ty bảo hiểm Prudential, với triệu đồng/năm tài sản anh chị có khả gia tăng thông qua việc lựa chọn quỹ đầu tư công ty tùy thuộc vào mục tiêu đầu tư khác từ đầu tư phần lớn vào cổ phiếu howcj dầu tư nhiều vào trái phiếu lựa chọn kết hợp hình thức đầu tư này, vừa cổ phiếu, vừa trái phiếu Anh chị yên tâm gia đình bảo vệ với số tiền bảo hiểm có 13 thể lên đến gấp nhiều lần phí bảo hiểm Trong trường hợp rủi ro tử vong thương tật toàn vĩnh viễn( trước sau ngày kỷ niệm hợp dồng sau đạt tuổi 65) xảy cho người bảo hiểm, Prudential chi trả số tiền bảo hiểm Giá trị tích lũy hợp đồng trừ chi phí, khoản nợ( có) Số tiề giúp gia đình anh chị vượt qua khó khăn tài Ngoài ra, với sản phẩm bảo hiểm Phú – bảo gia đầu tư này, anh chị có thê tham tham gia thêm sản phẩm bổ trợ để tăng cường khả bảo vệ an toàn tài cho thân gia đình trước rủi ro sống như: bảo hiểm chăm sóc sức khỏe; bảo hiểm chết tàn tật tai nạn mở rộng; bảo hiểm chết tai nạn; bao rhieemr bệnh lý ghiêm trọng; bảo hiểm từ bỏ thu phí bệnh lý nghiêm trọng Vào ngày đáo hạn Hợp đồng bảo hiểm, anh chị nhận toàn Giá trị đơn vị quỹ hợp đồng mà anh chị tạo dựng Phú – bảo gia đầu tư suốt thời hạn hợp đồng C KẾT LUẬN: Hiện thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển sôi động với nhiều sản phẩm bảo hiểm Với thông tin trên, anh chị hoàn toàn định lựa chọn cho gia đình sản phẩm bảo hiểm thích hợp giúp anh chị cháu bé biến ước mơ du học trở thành thực 14 [...]... rủi ro: Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏa thuận về quyền lợi bảo hiểm rủi ro nhưng phải bảo đảm số tiền bảo hiểm tối thiểu không được thấp hơn 5 lần phí bảo hiểm đóng năm đầu đối với hợp đồng bảo hiểm đóng phí định kỳ hoặc không thấp hơn 125% số phí bảo hiểm đối với hợp đồng bảo hiêm đóng phí một lần Doanh nghiệp bảo hiểm có thể cung cấp sản phẩm bổ trọ cho sản phẩm bảo hiểm liên kết chung... thực hiện phân tán rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận Điều này không thể thực hiện được nếu bên mua bảo hiểm tự mình thực hiện đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu Hơn thế nữa, bên mua bảo hiểm còn được hưởng dịch vụ đầu tư chuyên nghiệp vào các công ty quản lý quỹ Có thể thấy được ưu điểm của sản phẩm bảo hiểm này qua các đặc tính sau: a Tính minh bạch của sản phẩm bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư có... ro đầu tư 6 Ưu điểm của sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư Với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, người tham gia bảo hiểm vừa được bảo hiểm vừa có thể thực hiện mục tiêu đầu tư: được chủ động lựa chọn các quỹ đầu tư và phân bổ phần phí bảo hiểm dành cho đầu tư tương ứng với mức độ chấp nhận rủi ro của mình Đáng chú ý, với một số phí bảo hiểm nhỏ, bên mua bảo hiểm có thể đầu tư vào nhiều danh mục đầu... hoạt động của các quỹ đầu tư b Tính linh hoạt của sản phẩm - Sản phẩm có tính linh hoạt cao: Bên mua bảo hiểm có thể thay đổi quỹ, thay đổi tỷ lệ đầu tư vào mỗi quỹ cho phù hợp với mục tiêu đầu tư của mình, đóng them phí bảo hiểm( khi có nhiều tiền, muốn đầu tư thêm), rút một phần giá trị từ quỹ, thay đổi số tiền bảo hiểm c Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm Một điều khác biệt đối với dòng bảo hiểm này... này so với các loại BHNT truyền thống là khách hàng có quyền bán lại hợp đồng cho nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm Các công ty bảo hiểm trong trường hợp này không được quyền từ chối việc mua lại hợp đồng của khách hàng 7 Hạn chế của sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư Do tính chất phức tạp của sản phẩm này cao hơn sản phẩm truyền thống nên đòi hỏi khách hàng phải hiểu rõ các đặc điểm, điều kiện của hợp đồng... ra, với sản phẩm bảo hiểm Phú – bảo gia đầu tư này, anh chị có thê tham tham gia thêm sản phẩm bổ trợ để có thể tăng cường khả năng bảo vệ an toàn tài chính cho bản thân và gia đình trước rủi ro trong cuộc sống như: bảo hiểm chăm sóc sức khỏe; bảo hiểm chết và tàn tật do tai nạn mở rộng; bảo hiểm chết do tai nạn; bao rhieemr bệnh lý ghiêm trọng; bảo hiểm từ bỏ thu phí bệnh lý nghiêm trọng Vào ngày...gia bảo hiểm khi lựa chọn quỹ đầu tư Tuy nhiên, người tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư không nhất thiết phải là một chuyên gia đầu tư Việc đầu tư được người tham gia bảo hiểm ủy thác cho công ty bảo hiểm Các chuyên gia đầu tư của công ty bảo hiểm có trách nhiệm tìm kiếm, lựa chọn các tài sản đầu tư để lập nên bản danh mục đầu tư (bao gồm nhiều loại tài sản đầu tư nhằm phân tán rủi ro và mang lại... hữu các đơn vị đầu tư trong quỹ) Như vậy, Người tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư có thể yên tâm vì đã ủy thác đầu tư cho những chuyên gia hàng đầu (những người có kinh nghiệm và tinh thần trách nhiệm cao với “tiền” của khách hàng).2 4 Quyền lợi bảo hiểm liên kết chung Quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm liên kết chung bảo gồm quyền lợi bảo hiểm rủi ro và quyền lợi đầu tư: a Quyền lợi bảo hiểm. .. ngày đáo hạn của Hợp đồng bảo hiểm, anh chị sẽ nhận được toàn bộ Giá trị các đơn vị quỹ của hợp đồng mà anh chị đã tạo dựng cùng Phú – bảo gia đầu tư trong suốt thời hạn hợp đồng C KẾT LUẬN: Hiện nay thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển rất sôi động với rất nhiều sản phẩm bảo hiểm Với những thông tin trên, anh chị hoàn toàn có thể quyết định lựa chọn cho mình và gia đình một sản phẩm bảo hiểm thích... trọ cho sản phẩm bảo hiểm liên kết chung Phương thức đóng phí bảo hiểm cho các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ sẽ do các bên thỏa thuận khi giao kết hợp đồng b Quyền lợi đầu tư: Bên mua bảo hiểm được hưởng quyền lợi từ kết quả đầu tư của quỹ liên kết chung với tỷ suất đầu tư tối thiểu quy định tại hợp đồng bảo hiểm 5 Mức độ rủi ro khi tham gia bảo hiểm liên kết chung 2 http://www.vibonline.com.vn/Hoidap/2526/Khi-tham-gia-bao-hiem-lien-ket-dau-tu- ... sinh giáo dục - Lo tương lai học vấn nghề nghiệp cho + Học vấn hành trang cần thiết quý giá mà cha mẹ dành cho + Chi phí giao dục ngày tăng, đặc biệt bậc đại học sau đại học + Thị trường lao động... để đảm bảo tương lai học vấn nghệ nghiệp cho bé Chương trình giúp bậc cha mẹ tiết kiệm cách thường xuyên, tránh cám dỗ chi tiêu thời tập trung vào mục tiêu lớn ngân sách học tập em Bản chất sản... tổ chức Đối với trường hợp anh chị, anh chị muốn tiết kiệm đầu tư để trang trải tiền học hành cho trai du học, anh chị nên tham gia vào nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ với hai loại sản phẩm bảo hiểm