MỞ ĐẦU Vốn kinh doanh tổ chức tín dụng chủ yếu từ nguồn vốn huy động Vì vậy, nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ kinh doanh quan trọng nghiệp vụ kinh doanh tổ chức tín dụng Huy động tiền gửi tổ chức tín dụng hoạt động Nghiên cứu vấn đề “Đánh giá tình hình thực pháp luật huy động tiền gửi tổ chức tín dụng hành” giúp có nhìn sâu vấn đề NỘI DUNG I Huy động vốn nhận tiền gửi Khái niệm nhận tiền gửi Khoản 13 Điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010 quy định “Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận” Như vậy, phương diện pháp lý “quan hệ tiền gửi” quan hệ kinh tế phát sinh bên tổ chức, cá nhân gửi tiền với bên tổ chức phép nhận tiền gửi Xét chất, quan hệ tiền gửi quan hệ hợp đồng vay nợ, : - Quan hệ thiết lập sở tự nguyện, bình đẳng tự thoả thuận chủ thể - Có chuyển giao lượng tiền định từ người gửi tiền sang tổ chức nhận tiền gửi để tổ chức quản lý, sử dụng Sau đó, tổ chức nhận tiền gửi có nghĩa vụ phải hoàn trả cho người gửi tiền gốc lãi (nếu có) đến hạn người gửi tiền có yêu cầu - Quan hệ gửi tiền phát sinh sở có tín nhiệm bên Tuy quan hệ gửi tiền quan hệ vay nợ có đặc điểm riêng giúp ta phân biệt với quan hệ vay nợ thông thường khác Đó là: Thứ nhất, chủ thể: Quan hệ gửi tiền bao gồm hai loại chủ thể người gửi tiền tổ chức tín dụng Người gửi tiền tổ chức, cá nhân xã hội có nhu cầu gửi tiền có tiền để gửi Họ đóng vai trò người cho vay quan hệ Tổ chức nhận tiền gửi TCTD tổ chức khác có hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước cho phép thực nghiệp vụ nhận tiền gửi công chúng (sự cho phép Ngân hàng Nhà nước thể việc ghi nhận nghiệp vụ giấy phép hoạt động) Trong quan hệ gửi tiền, tổ chức nhận tiền gửi đóng vai trò bên vay Tuy nhiên, hoạt động vay mang tính kinh doanh chuyên nghiệp chủ thể thực thường xuyên Thứ hai, hình thức quan hệ: Hình thức quan hệ gửi tiền xác lập theo cách thức riêng (giấy đề nghị gửi tiền) mang tính nghiệp vụ chuyên biệt, lập theo mẫu in có sẵn TCTD nhận tiền gửi nhằm bảo đảm tính tiện lợi, nhanh chóng, đơn giản mà chứa đựng đầy đủ nội dung cần thiết hợp đồng vay nợ Thứ ba, mục đích: Trong quan hệ gửi tiền bên hướng tới mục đích riêng, chí loại tiền gửi khác người gửi tiền lại hướng đến mục đích khác * Đối với tổ chức nhận tiền gửi: Mục đích việc nhận tiền gửi nhằm huy động vốn để sử dụng cho hoạt động kinh doanh thông qua việc cấp tín dụng thực nghiệp vụ ngân hàng cho khách hàng Chính từ hoạt động tổ chức nhận tiền gửi gọi “trung gian tài chính”, đóng vai trò cầu nối cung - cầu vốn, hoạt động kinh doanh theo phương thức “đi vay vay” * Đối với người gửi tiền: Việc tham gia quan hệ gửi tiền nhằm mục đích vừa để đảm bảo an toàn cho tiền vốn (tiền gửi vào tổ chức nhận tiền gửi trông giữ, bảo quản hộ) vừa để đồng vốn sinh lời chưa có nhu cầu sử dụng để hưởng tiện ích tổ chức nhận tiền gửi cung ứng dịch vụ toán, chuyển tiền Người gửi tiền hướng tới một, hai ba mục đích Tuy nhiên, mục đích họ thể rõ thông qua hình thức gửi tiền hay loại tiền gửi mà họ lựa chọn Ví dụ: Một người gửi tiền không kỳ hạn ngân hàng hình thức thẻ tín dụng mục đích mà họ hướng tới sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng; họ gửi hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn mục đích họ hưởng lãi suất Trong hình thức huy động vốn TCTD, hình thức huy động vốn nhận tiền gửi hình thức chủ yếu, chiếm tỷ lệ lớn tổng nguồn vốn huy động TCTD Việc huy động vốn nhận tiền gửi hình thức huy động vốn đặc trưng riêng có TCTD tổ chức khác Ngân hàng Nhà nước cho phép hoạt động ngân hàng, vì: Thứ nhất, nghiệp vụ ngân hàng đặc trưng, TCTD tổ chức Ngân hàng Nhà nước cho phép hoạt động ngân hàng tiến hành Các loại hình doanh nghiệp khác không phép huy động vốn hình thức nhận tiền gửi họ phát hành giấy tờ có giá hay vay vốn từ TCTD Thứ hai, việc huy động vốn nhận tiền gửi tiến hành cách thường xuyên, liên tục với khách hàng, không bị giới hạn số lượng hay địa giới hành Trong hình thức huy động vốn khác TCTD thực đáp ứng đủ điều kiện định tiến hành cách không thường xuyên huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước Thứ ba, thủ tục việc huy động vốn nhận tiền gửi TCTD khách hàng thực nhanh chóng, đơn giản, không thiết phải thông qua trình thương lượng hay kiểm tra, thẩm định, đánh giá Bất kỳ có nhu cầu tới TCTD mà lựa chọn để gửi tiền, lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp với mục đích Thứ tư, huy động vốn nhận tiền gửi sở để TCTD cung ứng dịch vụ khác cho khách hàng dịch vụ toán qua ngân hàng, dịch vụ ngân quỹ Đây yếu tố thu hút thêm nhiều khách hàng, làm tăng nguồn vốn huy động cho TCTD Thứ năm, việc huy động vốn nhận tiền gửi TCTD thực dựa sở uy tín, khả tài TCTD, có quản lý, giám sát Nhà nước mà không cần thực biện pháp bảo đảm cầm cố, chấp hay bảo lãnh tài sản quan hệ vay nợ khác Người gửi tiền lựa chọn TCTD mà tin tưởng để gửi tiền hình thức Các loại tiền gửi Khi tham gia quan hệ gửi tiền, người gửi tiền hướng tời mục đích định Nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng , TCTD đưa nhiều loại tiền gửi khác để người gửi tiền lựa chọn hình thức gửi thích hợp tuỳ thuộc vào mục đích, tính chất khả nguồn vốn họ Dựa theo tiêu chí cụ thể người ta phân chia thành nhiều loại tiền gửi khác Cụ thể là: - Căn theo nghiệp vụ quản lý kinh doanh ngân hàng, tiền gửi chia thành: + Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào TCTD để thực khoản chi trả, toán Tiền gửi không kỳ hạn khoản tiền chờ toán, tiền mà khách hàng để dành nên khách hàng rút sử dụng để toán lúc theo yêu cầu Thông thường khách hàng gửi loại tiền gửi không trả lãi trả mức lãi suất thấp Tiền gửi không kỳ hạn quản lý TCTD tài khoản tiền gửi toán tài khoản vãng lai Đối với tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng sử dụng công cụ toán để chi trả séc, uỷ nhiệm chi lệnh chi khác + Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào TCTD sở có thoả thuận với TCTD thời gian rút tiền Về nguyên tắc người gửi tiền rút tiền đến hạn thoả thuận Tuy nhiên, thực tế để thu hút khách hàng gửi loại tiền gửi này, TCTD cho phép khách hàng đuợc rút tiền trước thời hạn (nếu số tiền rút lớn phải có thông báo trước cho TCTD vài ngày) trường hợp người gửi tiền hưởng mức lãi suất thấp Tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn tín dụng mang tính ổn định, nên TCTD thường trọng áp dụng biện pháp kích thích để huy động loại tiền gửi việc đưa nhiều loại kỳ hạn khác để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đối với loại kỳ hạn, TCTD áp dụng mức lãi suất tương ứng nguyên tắc kỳ hạn dài, lãi suất cao + Tiền gửi tiết kiệm: loại tiền gửi dành cho cá nhân, khoản tiền để dành cá nhân để toán, ký gửi vào TCTD nhằm quản lý cất giữ hộ để hưởng lãi theo định kỳ Pháp luật hành quy định “Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi”.(1) Tiền gửi tiết kiệm có hai loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn • Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền theo yêu cầu mà không cần thông báo trước vào ngày làm việc tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Tuy nhiên, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn khác với tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi toán) chỗ: Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không sử dụng để phát hành séc thực giao dịch toán công cụ toán không dùng tiền mặt để chi trả cho người khác, trừ trường hợp tài khoản tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam người cư trú sử dụng để chuyển khoản toán tiền vay chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đó, chuyển sang tài khoản khác chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm chủ tài khoản tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm • Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền mặt sau kỳ hạn gửi tiền định theo thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tương tự tiền gửi có kỳ hạn khác chỗ tiền gửi tiết kiệm có kỳ kỳ hạn người gửi tiền cá nhân - Căn vào người gửi tiền, có loại tiền gửi sau: + Tiền gửi tổ chức + Tiền gửi cá nhân - Ngoài dựa vào dấu hiệu quốc tịch nơi cư trú, người ta phân chia tiền gửi thành: + Tiền gửi tổ chức cá nhân nước +Tiền gửi tổ chức cá nhân nước - Căn vào đồng tiền mà khách hàng gửi, phân chia thành: + Tiền gửi đồng Việt Nam + Tiền gửi ngoại tệ Việc phân chia thành loại tiền gửi khác có ý nghĩa to lớn: - Đối với tổ chức nhận tiền gửi Việc phân chia thành nhiều loại tiền gửi khác nhau, loại có ưu riêng giúp cho tổ chức nhận tiền gửi thu hút nhiều khách hàng tới gửi tiền Bởi lẽ, mục đích người gửi tiền đa dạng, việc đưa nhiều loại tiền gửi đáp ứng nhu cầu Đồng thời tạo điều kiện cho TCTD sử dụng nguồn vốn huy động nhận tiền gửi có hiệu quả, vừa phù hợp với mục đích, kế hoạch kinh doanh vừa đảm bảo khả toán, dù trả cho khách hàng đến hạn họ có nhu cầu rút tiền Chẳng hạn, TCTD huy động vốn nhận tiền gửi không kỳ hạn sử dụng toàn số vốn vay trung dài hạn mà sử dụng theo tỷ lệ định ( Ngân hàng Nhà nước quy định, vào loại tiền gửi để xác định mức dự trữ bắt buộc, trì khả toán - Đối với người gửi tiền Việc đa dạng hoá loại tiền gửi với đặc trưng riêng loại tiền gửi giúp cho người gửi tiền lựa chọn hình thức gửi tiền thích hợp tuỳ thuộc vào mục đích gửi tiền Ví dụ: Tiền gửi không kỳ hạn rút lúc nào, tạo cho người gửi tiền sử dụng số tiền gửi cách linh hoạt lại không hưởng lãi lãi suất thấp Do tham gia quan hệ tiền gửi hình thức khách hàng thường tới sử dụng dịch vụ mà tổ chức nhận tiền gửi cung cấp, đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền linh hoạt Tiền gửi có kỳ hạn phải tuân thủ theo kỳ hạn gửi tiền lại có mức lãi suất cao - Đối với nhà nước Do tính chất loại tiền gửi khác nhau, mức độ rủi ro bảo đảm khả toán khác nhau, đòi hỏi Nhà nước phải có chế quản lý cách thích hợp nhằm kiểm soát có hiệu hoạt động ngân hàng, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng; bảo đảm quyền lợi bên quan hệ tiền gửi an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng; bảo đảm ổn định tiền tệ quốc gia ổn định phát triển kinh tế Do đó, việc phân chia thành loại tiền gửi khác giúp cho Nhà nước có sách quản lý thích hợp hoạt động huy động vốn vủa TCTD II Thực trạng pháp luật điều chỉnh hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi Tổ chức tín dụng Việt Nam Các quy định pháp luật huy động vốn nhận tiền gửi Tổ chức tín dụng Nhận tiền gửi nghiệp vụ huy động vốn đặc thù TCTD tạo tiền đề kinh tế để TCTD thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Hiện nay, pháp luật có nhiều quy định liên quan đến hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi TCTD mà tìm thấy hàng loạt văn pháp luật ngân hàng như: - Luật tổ chức tín dụng năm 2010; Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 - Nghị định số 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại; Nghị định số 16/2001/NĐ-CP ngày 02/05/2001 sửa đổi, bổ sung Nghị định số 65/2005/NĐ-CP ngày 19/5/2005 Nghị định số 95/2008/NĐ-CP ngày 25/08/2008 Chính phủ tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài chính; Nghị định số 79/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 tổ chức hoạt động công ty tài chính; Nghị định số 81/2008/NĐ-CP ngày 29/7/2008 sửa đổi, bổ sung số điều nghị định số 79/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 Chính phủ tổ chức hoạt động công ty tài chính; Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/08/2001 tổ chức hoạt động quỹ tín dụng nhân dân; Nghị định số 69/2005/NĐ-CP ngày 26/05/2005 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/08/2001 tổ chức hoạt động quỹ tín dụng nhân dân; Nghị định Chính phủ số 22/2006/NĐ5 CP tổ chức hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, văn phòng đại diện tổ chức tín dụng nước Việt Nam - Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/09/2004 thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm; Quyết định số 47/2006/QĐ-NHNN ngày 25/09/2006 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐNHNN ngày 13/09/2004 Nhìn chung văn pháp luật Nhà nước ban hành quy định hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi TCTD tương đối đầy đủ chặt chẽ, cụ thể hoá nội dung như: Các loại tiền gửi mà TCTD phép huy động; giới hạn quyền nhận loại tiền gửi loại hình TCTD; quy định quyền nghĩa vụ bên quan hệ tiền gửi; quy định trách nhiệm TCTD huy động vốn nhận tiền gửi; quy định quản lý Nhà nước hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi; nội dung có liên quan khác Về Nhà nước thiết lập hành lang pháp lý tương đối đầy đủ thông thoáng, tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD tiến hành hoạt động kinh doanh khuôn khổ pháp luật, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho TCTD tiến trình hội nhập Đồng thời pháp luật hướng tới quyền lợi người dân, đáp ứng tốt nhu cầu gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng, lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp với mục đích yêu cầu họ, tạo niềm tin cho người gửi tiền; tạo sở pháp lý cho Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Tuy nhiên bên cạnh thành tựu kể trên, quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động huy động vốn TCTD tồn số hạn chế sau: Thứ nhất, quy phạm pháp luật huy động vốn nhận tiền gửi TCTD nằm rải rác nhiều văn pháp luật khác Trong đó, văn pháp luật ban hành nhằm điều chỉnh mảng lĩnh vực riêng nhiều có liên quan đến huy động vốn nhận tiền gửi Vì thế, quy định tiền gửi không quan tâm cách mức, sơ sài, tính hệ thống, thiếu ổn định, chí có mâu thuẫn văn pháp luật khác Chẳng hạn, số quy định văn pháp luật điều chỉnh dịch vụ toán; văn pháp luật quy định tổ chức hoạt động loại TCTD Điều dẫn đến pháp luật khó thực thi TCTD người gửi tiền, gây khó khăn công tác quản lý quan chức việc kiểm tra, kiểm soát hoạt động này, từ làm suy yếu vai trò điều chỉnh pháp luật Thứ hai, Luật tổ chức tín dụng năm 2010 ban hành chưa có Nghị định hướng dẫn thi hành mà áp dụng số Nghị định cũ nên có nhiều quy định mâu thuẫn như: Điểm a Khoản Điều 16 Nghị định số 16/2001/NĐ-CP quy định công ty cho thuê tài huy động vốn từ: “được nhận tiền gửi có kỳ hạn năm trở lên tổ chức, cá nhân theo quy định Ngân hàng nhà nước”, Khoản Điều 112 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 quy định công ty cho thuê tài nhận tiền gửi tổ chức Thứ ba, pháp luật huy động vốn nhận tiền gửi số quy định không cụ thể chưa giải thích rõ ràng, đầy đủ Chẳng hạn, hình thức gửi tiền quy định nhiều văn pháp luật khác như: Khoản 13 Điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010; Quy chế tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định 1160/QĐ-NHNN ngày 13/09/2000 số văn khác Theo quy định văn có ba hình thức nhận tiền gửi là: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm; có loại tiền gửi khác Ngân hàng Nhà nước quy định Tuy nhiên, pháp luật phận biệt cách rõ ràng hình thức nhận tiền gửi khiến cho khách hàng khó hình dung hết khác loại tiền gửi, gây khó khăn cho họ việc lựa chọn hình thức gửi tiền phủ hợp với mục đích Thực tiễn thi hành pháp luật huy động vốn tổ chức tín dụng 2.1 Những thành tựu đạt hoạt động huy động vốn Tổ chức tín dụng số địa phương Với hành lang pháp lý tương đối thông thoáng, thêm vào mức thu nhập người dân ngày nâng cao, TCTD địa bàn nước huy động lượng vốn tương đối lớn để cung ứng cho kinh tế Điều thể rõ qua kết huy động vốn TCTD hầu hết địa phương nước mà tiêu biểu TCTD địa bàn Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh Bởi lẽ, hai trung tâm kinh tế lớn nhất, có số lượng TCTD hoạt động địa bàn nhiều nước • Kết huy động vốn Tổ chức tín dụng địa bàn Hà Nội Hà Nội nơi đặt trụ sở Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Ngân hàng trung ương) ngân hàng lớn Việt Nam như: Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng đầu tư phát triển, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng sách xã hội, Ngân hàng phát triển Việt Nam Hầu hết TCTD Việt Nam thiết lập sở giao dịch hình thức trụ sở chính, sở giao dịch, chi nhánh Hà Nội Tính đến hết tháng 12 năm 2006, địa bàn Hà Nội có 151 sở giao dịch (thống kê cấp chi nhánh) TCTD thuộc loại hình thành phần kinh tế khác thực kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ ngân hàng Hiện mạng lưới TCTD tiếp tục mở rộng số lượng quy mô hoạt động Tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động bình quân TCTD địa bàn Hà Nội giai đoạn 2001- 2005 đạt 23%/ năm Đây yếu tố quan trọng đáp ứng nhu cầu kinh tế - xã hội phát triển hoạt động ngân hàng địa bàn Tính đến cuối năm 2006, tổng nguồn vốn huy động TCTD Hà Nội đạt 231.799 tỷ đồng, tăng 32% so với cuối năm 2005, mức tăng trưởng có vốn huy động năm gần đây, chiếm khoảng 30% vốn huy động nước Tốc độ dư nợ bình quân giai đoạn 2001- 2005 đạt 22%/năm Tính đến cuối năm 2006, tổng dư nợ cho vay TCTD Hà Nội đạt 116.244 tỷ đồng, tăng 26,4% so với năm 2005 Hoạt động ngành ngân hàng Hà Nội đạt kết tích cực, bảo đảm an toàn hiệu quả, góp phần hoàn thành mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội nói chung mục tiêu, nhiệm vụ ngành Ngân hàng [25, tr 35, 36] Đây kết biện pháp nỗ lực khơi tăng nguồn tiền gửi ngân hàng thương mại như: đưa lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn linh hoạt, đẩy mạnh hoạt động marketing, áp dụng hình thức khuyến mại tiền vật cho khách hàng; thường xuyên thay dổi hình thức huy động tiền gửi kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, chứng tiền gửi ghi danh, phát triển mạng lưới, áp dụng giao khoán tiêu huy động vốn, tích cực tiếp cận khách hàng lớn tổng công ty, định chế tài khác [23, tr 49] • Kết huy động vốn Tổ chức tín dụng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Thành phố Hồ Chí Minh có số lượng ngân hàng thương mại, quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, công ty tài chính, quỹ đầu tư, công ty cổ phần đông nước Nhiều công ty chứng khoán dự kiến thành lập năm Địa bàn có tổng nguồn vốn huy dộng, tổng dư nợ cho vay đầu tư, khối lượng trao đổi ngoại tệ chiếm từ 35% - 40% tổng quy mô tiêu nước Khối lượng vốn khối lượng ngoại tệ chu chuyển qua hệ thống ngân hàng công ty tài chính, hoạt động huy động vốn cho vay sôi động Đây tiền đề cho phát triển kinh tế vững có tốc độ nhanh [23, tr 52] Trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, tính đến hết năm 2006, tổng nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng đạt 285.503 tỷ đồng, tăng 51,2% so với cuối năm 2005, tăng gấp 1,5 lần so với mức dự kiến từ đầu năm, đạt mức tăng trưởng cao từ trước tới Tính đến thời điểm tương tự, tổng dư nợ cho vay TCTD đạt 229.749 tỷ đồng, tăng 30,7% so với cuối năm 2005 [24, tr 19] 2.2 Một số tồn tại, hạn chế mà Tổ chức tín dụng Việt Nam gặp phải trình huy động vốn Có thể nói, pháp luật huy động vốn tạo “ khung pháp lý” để từ TCTD thực hoạt động cách có hiệu Tuy đạt số thành tựu quan trọng thực tế tiến hành hoạt động huy động vốn, TCTD gặp hạn chế, khó khăn cần phải khắc phục Cụ thể: Một là: Hình thức huy động kỳ hạn huy động vốn đơn điệu, nghèo nàn, mang tính truyền thống Về TCTD sử dụng hình thức huy động vốn truyền thống thông qua nhận tiền gửi phát hành giấy tờ có giá chủ yếu Trong hình thức mới, linh hoạt phù hợp với xu hội nhập ngày lại chưa áp dụng cách đồng loạt như: tiết kiệm xây dựng nhà ở, hình thức gửi tiền tiết kiệm nơi rút nhiều nơi, tiếu kiệm dự thưởng Thêm vào kỳ hạn huy động vốn phong phú, chưa thực động nên chưa thực hấp dẫn người gửi tiền Hai là: Cấu trúc nguồn vốn chưa phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn thực tế thấp dư nợ trung dài hạn nên TCTD dè dặt việc cho vay dự án lớn, có nguy rủi ro cao như: dự án đầu tư cho bất động sản, dự án xây dựng công trình giao thông vận tải Các hình thức huy động vốn dài hạn khác phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng chưa thực hấp dẫn khách hàng TCTD áp dụng Ba là: Hoạt động huy động vốn TCTD phải cạnh tranh gay gắt với nhiều kênh huy động vốn khác kinh tế như: thị trường chứng khoán, tiết kiệm bưu điện, quỹ đầu tư làm giảm nguồn vốn huy động Mặt khác, TCTD có cạnh tranh gay gắt với huy động vốn dấn đến tình trạng đẩy lãi suất tiền gửi lên cao không thiếu vốn ngắn hạn Điều làm giảm hiệu kinh doanh TCTD Bốn là: Huy động vốn chưa gắn với sử dụng vốn cách có hiệu Thể qua việc cho vay dự án thiếu tính khả thi thời gian trước như: Các dự án đầu tư bất động sản, tập trung dự án xây dựng nhà ở, dự án xây dựng sở hạ tầng khu nhà dạng chia đất, phân lô; dự án đơn vị thi công công trình giao thông; dự án nuôi tôm hộ dân miền Trung, Tây Nam Bộ khiến cho việc thu hồi vốn khó khăn Trong hàng tháng TCTD phải trả lãi đầy đủ cho khoản vốn huy động vốn đầu tư không thu lãi chiếm tỷ trọng đáng kể làm cho TCTD gặp không khó khăn Năm là: Trình độ công nghệ thấp, chưa có nhiều dịch vụ đại, hệ thống toán nhiều hạn chế Hiện dịch vụ chủ yếu ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ truyền thống Những dịch vụ ngân hàng đại thử nghiệm cho số đối tượng khách hàng, chưa phổ biến rộng rãi Mặt khác hoạt động toán việc toán liên ngân hàng hạn chế, chế độ toán không dùng tiền mặt đề nhiều thủ tục phiền hà không thu hút khách hàng Sáu là: Trình độ lực đội ngũ cán lĩnh vực ngân hàng nhiều hạn chế so với yêu cầu phát triển hệ thống ngân hàng đại Trong điều kiện ngành ngân hàng có bước phát triển nhanh chóng nhờ ứng dụng công nghệ thông tin, song phận không nhỏ cán lãnh đạo, điều hành TCTD nhiều hạn chế kỹ quản trị kinh doanh ngân hàng đại, hiểu biết dịch vụ ngân hàng mới, marketing, đánh giá, phân tích tín dụng, quản lý rủi ro Bảy là: Công tác tuyên truyền, quảng bá thông tin, hoạt động tiếp thị, tư vấn cho khách hàng chưa quan tâm mức Do khách hàng chưa thực hiểu hết tiện ích ngân hàng mang lại Mặt khác, thời gian giao dịch với khách hàng giới hạn “giờ hành chính” dẫn đến nhiều hội cho hoạt động huy động vốn Mạng lưới TCTD chưa rộng khắp đến vùng có điều kiện tự nhiên khó khăn nên chưa khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân cư 2.3 Nguyên nhân dẫn đến thực trạng số giải pháp khắc phục • Nhân tố tích cực Nhân tố tích cực nguyên nhân đem lại thành mà TCTD đạt lĩnh vực huy động vốn Chúng bao gồm yếu tố khách quan yếu tố chủ quan có tác động tích cực đến trình huy động vốn TCTD Có thể kể đến: Thứ là, hệ thống pháp luật huy động vốn tương đối thông thoáng, tạo điều kiện cho TCTD thực hoạt động hiệu Thứ hai là, người dân có thu nhập ngày cải thiện Nhiều gia đình, nhiều người có điều kiện tích luỹ, nguồn tiết kiệm tiền lớn Thực tế không thấy qua kênh tiền gửi ngân hàng, mà thấy lượng vốn không nhỏ người dân đầu tư mua chứng khoán, mua cổ phiếu thị trường tập trung OTC, mua cổ phiếu doanh nghiệp nhà nước cổ phần hoá, mua bảo hiểm nhân thọ Nhưng kênh ngân hàng nơi thu hút vốn dân lớn Thứ ba là, kênh để dành tiết kiệm: mua vàng, cất trữ ngoại tệ nhà gửi Đồng Việt Nam ngân hàng kênh đầu tư vào tiền gửi ngân hàng lựa chọn tối ưu minh bạch Bởi đầu tư vào vàng nhiều rủi ro, biến động giá thất thường Mua ngoại tệ cất trữ nhà rõ ràng không sinh lời cao tỷ giá USD/VNĐ biến động Mặt khác, trước thị trường bất động sản lĩnh vực thu hút tiền gửi lớn dân cư, số người đầu nhà, đất chờ tăng giá kiếm lời giảm rõ rệt, số vốn tích luỹ chuyển qua kênh tiền gửi ngân hàng Thứ tư là, sau hai mươi năm đổi đất nước, gần mười tám năm đổi hoạt động ngân hàng, hệ thống ngân hàng Việt Nam có thay đổi mạnh mẽ quy mô, chất lượng phong cách phục vụ Người dân thực có lòng tin gửi tiền vào ngân hàng, thay cho để dành nhiều hình thức khác nhà hay dân cư Thứ năm là, dịch vụ ngân hàng đại tiện ích phát triển mạnh mẽ đặc biệt dịch vụ thẻ, dịch vụ tài khoản cá nhân Đến số lượng thẻ ngân hàng Việt Nam phát hành lên tới số khoảng 3,5 triệu thẻ loại, 4,0 triệu tài khoản cá nhân, gấp lần cuối năm 2005 [25, tr 29] Các loại hình tiền gửi đa dạng như: tiết kiệm gửi góp, tiền gửi bậc thang, tiền gửi với lãi suất luỹ tiến, tiền gửi ngắn hạn Tạo thuận tiện lựa chọn cho khách hàng thu hút đông đảo khách hàng Thứ sáu là, lãi suất tiền gửi hấp dẫn điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến thị trường Đặc biệt, lãi suất tiền gửi USD ngân hàng thương mại nước ta thường xuyên điều chỉnh tăng theo xu hướng tăng lên lãi suất USD thị trường quốc tế, với mức tăng khoảng 1,0%/ năm năm 2006 Lãi suất nội tệ năm 2006 đến tăng với mức tăng khoảng 1,0 - 1,2%/ năm Trong bối cảnh số tăng giá thị 10 trường xã hội tăng khá, tới 6,6% năm 2006, việc điều chỉnh lãi suất nói tạo hấp dẫn khách hàng [25, tr 30] • Nhân tố tiêu cực Nhân tố tiêu cực nguyên nhân dẫn đến khó khăn công tác huy động vốn TCTD, bao gồm số nguyên nhân chủ yếu như: - Hệ thống pháp luật có điều chỉnh cho phù hợp với thực tế nhìn chung thiếu đồng bộ, không thống nhất, chí có số quy định chồng chéo mâu thuẫn gây khó khăn cho TCTD tiến hành hoạt động huy động vốn - Luật doanh nghiệp với chế tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp tạo đà cho đời hàng loạt doanh nghiệp mới, kích thích luồng vốn đầu tư vào lĩnh vực Không vậy, nhiều người tìm kiếm phương án khác để vay vốn ngân hàng đầu tư vào mua cổ phiếu doanh nghiệp - Sự cạnh tranh gay gắt kênh huy động vốn khác như: Kho bạc nhà nước; tiết kiệm bưu điện; chứng khoán; bảo hiểm nhân thọ thách thức không nhỏ hoạt động huy động vốn TCTD - Môi trường kinh tế, môi trường đầu tư chưa ổn định, chưa có chế để kiềm chế lạm phát, giá hàng hoá ngày tăng làm cho đồng tiền giá, người dân thiếu tin tưởng vào ngân hàng Ngoài phải kể đến số nguyên nhân chủ quan từ TCTD như: chưa quan tâm cách thoả đáng đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ; hoạt động quản trị điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chưa theo hướng ngân hàng kinh doanh đại Sự phối hợp phận quản lý, phòng nghiệp vụ chưa đồng bộ, nhịp nhàng gây phiền hà, thời gian cho khách hàng Hệ thống thông tin chưa thực có hiệu quả, bao gồm thu thập xử lý thông tin huy động vốn, cân đối kinh doanh vốn Những nguyên nhân dẫn đến khó khăn hoạt động huy động vốn TCTD Việt Nam KẾT LUẬN Hiện nay, huy động tiền gửi tổ chức tín dụng có nhiều văn pháp luật điều chỉnh Tuy nhiên tình hình thực pháp luật huy động tiền gửi tổ chức tín dụng hành nhiều vướng mắc Chính vậy, thời gian tới cần hoàn thiện pháp luật hành để tình hình thực pháp luật huy động tiền gửi tổ chức tín dụng dễ dàng vào sống ngày sôi động 11 12 13 [...]... nay, huy động tiền gửi của tổ chức tín dụng đã có nhiều văn bản pháp luật điều chỉnh Tuy nhiên tình hình thực hiện pháp luật về huy động tiền gửi của tổ chức tín dụng hiện hành vẫn còn nhiều vướng mắc Chính vì vậy, trong thời gian tới cần hoàn thiện hơn nữa pháp luật hiện hành để tình hình thực hiện pháp luật về huy động tiền gửi của tổ chức tín dụng dễ dàng đi vào cuộc sống ngày càng sôi động 11 12 13... hiện đại Sự phối hợp giữa bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ còn chưa đồng bộ, nhịp nhàng gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng Hệ thống thông tin chưa thực sự có hiệu quả, bao gồm cả thu thập và xử lý thông tin về huy động vốn, về cân đối và kinh doanh vốn Những nguyên nhân cơ bản trên đây đã dẫn đến những khó khăn trong hoạt động huy động vốn của các TCTD Việt Nam KẾT LUẬN Hiện nay, huy động. .. nguyên nhân dẫn đến sự khó khăn trong công tác huy động vốn của các TCTD, bao gồm một số nguyên nhân chủ yếu như: - Hệ thống pháp luật tuy đã có sự điều chỉnh cho phù hợp với thực tế nhưng nhìn chung vẫn còn thiếu đồng bộ, không thống nhất, thậm chí có một số quy định còn chồng chéo mâu thuẫn nhau gây khó khăn cho các TCTD khi tiến hành hoạt động huy động vốn - Luật doanh nghiệp mới cùng với các cơ chế... động vốn của các TCTD - Môi trường kinh tế, môi trường đầu tư chưa ổn định, chưa có một cơ chế để kiềm chế lạm phát, giá cả hàng hoá ngày một tăng làm cho đồng tiền mất giá, người dân thiếu tin tưởng vào ngân hàng Ngoài ra còn phải kể đến một số nguyên nhân chủ quan từ chính các TCTD như: chưa quan tâm một cách thoả đáng đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ; hoạt động quản trị và điều hành huy động vốn,... của hàng loạt các doanh nghiệp mới, kích thích luồng vốn đầu tư vào lĩnh vực này Không những vậy, nhiều người còn tìm kiếm các phương án khác nhau để vay vốn ngân hàng đầu tư vào mua cổ phiếu trong các doanh nghiệp - Sự cạnh tranh gay gắt của các kênh huy động vốn khác như: Kho bạc nhà nước; tiết kiệm bưu điện; chứng khoán; bảo hiểm nhân thọ cũng là một thách thức không nhỏ đối với hoạt động huy động ... loại tiền gửi mà TCTD phép huy động; giới hạn quyền nhận loại tiền gửi loại hình TCTD; quy định quyền nghĩa vụ bên quan hệ tiền gửi; quy định tr ch nhiệm TCTD huy động vốn nhận tiền gửi; quy định. .. vay trung dài hạn mà sử dụng theo tỷ lệ định ( Ngân hàng Nhà nước quy định, vào loại tiền gửi để xác định mức dự tr bắt buộc, tr khả toán - Đối với người gửi tiền Việc đa dạng hoá loại tiền. .. dùng tiền mặt để chi tr cho người khác, tr tr ờng hợp tài khoản tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam người cư tr sử dụng để chuyển khoản toán tiền vay chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm tổ chức nhận tiền