ĐỀ BÀI SỐ 3: Tìm hiểu vấn đề giải bồi thường bảo hiểm tài sản MỤC LỤC ĐẶT VẤN ĐỀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ I, Những vấn đề chung bảo hiểm tài sản 1, Khái niệm 2, Nguyên tắc bảo hiểm II, Vấn đề giải bồi thường bảo hiểm tài sản .5 1, Nguyên tắc bồi thường 2, Hình thức bồi thường bồi thường 3, Xác định giá trị đối tượng bảo hiểm 4, Xác định giá trị bồi thường .9 KẾT THÚC VẤN ĐỀ 13 Danh mục tài liệu tham khảo 14 ĐẶT VẤN ĐỀ Bảo hiểm tài sản loại hình bảo hiểm đời tư lâu, với mục đích bảo vệ tình hình tài doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân không may tài sản họ bị tổn thất, mát nhiều lý khác Hợp đồng bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm tài sản phong phú, đa dạng chiếm thị phần lớn thị trường bảo hiểm nói chung Khi kiện bảo hiểm xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường cho người bảo hiểm Vậy vấn đề giải bồi thường bảo hiểm tài sản thực nào? GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ I, Những vấn đề chung bảo hiểm tài sản 1, Khái niệm Bảo hiểm tài sản nghiệp vụ bảo hiểm thuộc bảo hiểm phi nhân thọ định nghĩa là: bảo hiểm tài sản sản phẩm bảo hiểm mà theo doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường cho bên bảo hiểm có tổn thất xảy tài sản bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm, với điều kiện bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm thỏa thuận Như vậy, đối tượng hợp đồng bảo hiểm tài sản tài sản Dựa khái niệm tài sản luật dân 2005, luật kinh doanh bảo hiểm quy định tài sản bảo hiểm bao gồm “vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá tiền quyền tài sản” ( điều 40 luật kinh doanh bảo hiểm ) -Nếu tài sản bảo hiểm vật vật phải vật có thực phải thuộc sỏ hữu người mua bảo hiểm Nói cách khác vật bảo hiểm phải vật có vào thời điểm hợp đồng bảo hiểm giao kết có để xác định mức phí bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản loại trừ dựa tính chất, đặc tính gía trị vật bảo hiểm -Nếu tài sản bảo hiểm tiền phải tiền có giá trị lưu hành cấp phép lưu hành theo quy định pháp luật -Nếu giấy tờ có giá trị giấy tờ phải trị giá thành tiền, quan tổ chức có thẩm quyền phát hành lưu thông dân Ví dụ: trái phiếu, cổ phiếu, séc -Nếu tài sản bảo hiểm quyền tài sản quyền phải trị giá thành tiền phép lưu thông dân Một số loại bảo hiểm tài sản thị trường như: bảo hiểm trộm cắp, bảo hiểm cháy, bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm phá sản tổn thất kinh doanh, bảo hiểm hàng hóa đường vận chuyển, loại bảo hiểm tài sản khác theo quy định pháp luật Trong có số loại bảo hiểm bắt buộc như: bảo hiểm công trình xây dựng từ vốn có nguồn gốc từ ngân sách nhà nước, vốn tín dụng nhà nước bảo hiểm cháy nổ 2, Nguyên tắc bảo hiểm Việc bảo hiểm tài sản dựa nguyên tắc là: nguyên tắc tự nguyện, nguyên tắc trung thực tuyệt đối, nguyên tắc bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm, nguyên tắc bồi thường không tổn thất thực tế Nguyên tắc tự nguyện, nghĩa bên giao kết hợp đồng bảo hiểm mà không bị cưỡng ép Đây cụ thể hóa nguyên tắc Luật dân 2005 việc tôn trọng đảm bảo tính tự do, tự nguyện cam kết, thỏa thuận chủ thể tham gia quan hệ dân ( điều Bộ luật dân ) Nhưng coi tự nguyện? Đây vấn đề mơ hồ thường giải nghĩa mặt lý luận, học thuật Nhưng xem tự nguyện thống mong muốn chủ quan bên với biểu bên mong muốn chủ quan thông qua hình thức định Trong bảo hiểm mong muốn biểu bên thông qua hình thức văn hợp đồng bảo hiểm Về mặt lý luận tự nguyện hiểu trên, thực tế việc xác định vấn đề khó khăn Vì vậy, để giảm bớt khó khăn thực tế, pháp luật nước ta quy định theo hướng suy đoán tất hợp đồng giao kết tự nguyện bên chủ thể Nếu cho hợp đồng bảo hiểm giao kết không dựa ý chí tự nguyện phải đủ chứng chứng minh hợp đồng giao kết lừa dối bên hợp đồng lừa dối người thứ 3; hợp đồng giao kết đe dọa, cưỡng ép bên hợp đồng người thứ hay hợp đồng giao kết bên nhầm lẫn Nguyên tắc trung thực tuyệt đối Đây cụ thể hóa nguyên tắc thiện chí, trung thực quy định điều Bộ luật dân Nhưng bảo hiểm trung thực bên phải khai trung thực thông tin yêu cầu mà phải khai trung thực thông tin biết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm Nguyên tắc bên mua bảo hiểm phải người có quyền lợi bảo hiểm Trong bảo hiểm tài sản người tham gia bảo hiểm phải có quyền sở hữu tài sản bảo hiểm Sở hữu theo quy định điều 164 luật dân “ quyền sở hữu bao gồm quyền chiếm hữu, quyền sử dụng quyền định đoạt tài sản ” Nhưng quyền sở hữu, người có mối liên hệ khác tài sản mà thông qua họ có lợi ích từ tài sản người có quyền sử dụng với tài sản dù họ chủ sở hữu, tài sản bị thiệt hại họ lợi ích định Do đó, người tham gia hợp đồng bảo hiểm để bảo iểm cho tài sản mà có quyền sử dụng, chiếm hữu Tóm lại, quyền lợi bảo hiểm tài sản bao gồm quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền chiếm hữu tài sản Vì vậy, người mua bảo hiểm để bảo hiểm cho tài sản chủ sở hữu chủ sử dụng hay chủ chiếm hữu tài sản Nguyên tắc bồi thường không tổn thất thực tế, nghĩa là, tổn thất đến đâu bồi thường đến Mục đích bồi thường khôi phục lại tình trạng ban đầu đối tượng bảo hiểm không nhằm mục đích sinh lời Do đó, có tổn thất xảy người bảo hiểm bồi thường tương xứng với tổn thất II, Vấn đề giải bồi thường bảo hiểm tài sản 1, Nguyên tắc bồi thường Khi có thiệt hại xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường việc bồi thường dựa nguyên tắc bù đắp tổn thất tương xứng với thiệt hại số tiền bảo hiểm, cụ thể: Bồi thường không tổn thất thực tế không số tiền bảo hiểm Thực tế tổn thất bồi thường nhiêu không qua số tiền bảo hiểm mà hai bên thỏa thuận hợp đồng Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ bồi hoàn Việc chuyển yêu cầu bồi hoàn phát sinh người thứ chưa thực việc bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm Khi người thứ có lỗi gây thiệt hại đem lại tổn thất cho người bảo hiểm người bảo hiểm có quyền đồi người thứ phải bồi thường thiệt hại Nếu người thứ bồi thường phần trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm miễn phần trách nhiệm Nhưng người thứ không bồi thường người bảo hiểm yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại cho người bảo hiểm sau đòi người thứ hoàn trả số tiền mà người phải bồi thường theo trách nhiệm pháp định Người bảo hiểm phải kịp thời chuyển giao giấy tờ cần thiết liên quan đến quyền đòi bồi thường người thứ cho doanh nghiệp bảo hiểm Cần lưu ý, việc chuyển yêu cầu bồi hoàn phát sinh người thứ gây thiệt hại cha, mẹ, vợ, chồng, con, anh, chị, em ruột người bảo hiểm Còn người thứ cha, mẹ, vợ, chồng, con, anh, chị, em ruột người bảo hiểm hành vi gây thiệt hại họ phải hành vi cố ý 2, Hình thức bồi thường bồi thường Tài sản bị tổn thất có nhiều cách khôi phục lại tài sản cách sữa chữa phần hư hại, thay tài sản tương đương, doanh nghiệp bảo hiểm làm việc người bảo hiểm đứng làm doanh nghiệp bảo hiểm toán lại chi phí bỏ doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận Điều 47 Luật KDBH quy định:“1 Bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận hình thức bồi thường sau đây: a) Sửa chữa tài sản bị thiệt hại; b) Thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác; c) Trả tiền bồi thường.” Trong trường hợp bồi thường việc thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác trả tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu hồi tài sản bị thiệt hại sau thay bồi thường toàn theo giá thị trường tài sản Còn trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm không thỏa thuận hình thức bồi thường thiệt hại xảy doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường tiền Căn bồi thường quy định điều 46 Luật kinh doanh bảo hiểm Theo đó, hợp đồng thỏa thuận khác, số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm xác định sở giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm, nơi xảy tổn thất, mức độ thiệt hại thực tế không vượt qua số tiền bảo hiểm Ngoài việc trả tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm chi phí cần thiết, hợp lý để đề phòng, hạn chế tổn thất khoản chi phí hợp lý khác theo quy định pháp luật 3, Xác định giá trị đối tượng bảo hiểm Trong thực tế, bảo hiểm tài sản có, doanh nghiệp bảo hiểm thường xác định giá trị đối tượng bảo hiểm theo ba trường hợp khác Trong trường hợp, số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường khác -Trường hợp thứ nhất: bảo hiểm có xác định giá trị đối tượng bảo hiểm Đây trường hợp mà hợp đồng bảo hiểm xác định rõ giá trị tài sản bảo hiểm Do vậy, có thiệt hại xảy tài sản bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường phạm vi thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Do đó, tổn thất thực tế vào thời điểm xảy thiệt hại lớn giá trị xác định hợp đồng ( giá thị trường tài sản tăng ) doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường theo thỏa thuận hợp đồng Ví dụ: Ông B mua bảo hiểm toàn giá trị cho xe ôtô với số tiền bảo hiểm 400 triệu ( giá thị trường xe vào thời điểm giao kết hợp đồng ) Ông B đóng phí bảo hiểm đầy đủ Sau xe bị tai nạn có thiệt hại xảy Nếu thiệt hại thực tế chiêc xe 200 triệu doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường 200 triệu Nếu xe bị thiệt hại toàn thiệt hại thực tế 400 triệu ( giá xe tăng cao ) doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường 400 triệu theo thỏa thuận hợp đồng -Trường hợp thứ 2: bảo hiểm không xác định giá trị đối tượng bảo hiểm Đây trường hợp mà hợp đồng bảo hiểm xác định số tiền bảo hiểm mà giá trị bảo hiểm lại xác định thiệt hại xảy tài sản bảo hiểm Tuy nhiên, số tiền bảo hiểm xác định sở giá trị đối tượng bảo hiểm Do vậy, hợp đồng không ghi rõ giá trị đối tượng bảo hiểm số tiền bảo hiểm xác định sở ước tính giá trị tài sản bảo hiểm Khi xảy thiệt hại, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường phạm vi số tiền bảo hiểm xác định hợp đồng bảo hiểm Như vậy, trường hợp này, trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm, giá tài sản bảo hiểm giảm số tiền bồi thường lại giảm Ví dụ: A mua bảo hiểm cho toàn giá trị xe ô tô với giá 400 triệu Hợp đồng không xác định giá trị đối tượng bảo hiểm mà ước tính số tiền bảo hiểm 400 triệu Sau đó, xảy thiệt hại xe bị tổn thất toàn Vào thời điểm xảy tai nạn, trị giá xe thị trường 300 triệu Do vậy, doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường 300 triệu Như vậy, trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm có lợi, bất lợi cho người tham gia bảo hiểm Vì vậy, thực tế, trường hợp áp dụng cho bảo hiểm trách nhiệm dân Trong nghiệp vụ bảo hiểm tài sản vật hữu giá trị đối tượng bảo hiểm thường xác định vào thời điểmgiao kết hợp đồng ghi rõ hợp đồng -Trường hợp thứ 3: bảo hiểm giá trị tài sản mua sắm lại Đây trường hợp mà bên thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm việc xác định số tiền bảo hiểm hoản tiền đủ để mua sắm lại tài sản đối tượng bảo hiểm bị thiệt hại thời hạn bảo hiểm Tuy nhiên, trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận đối tượng bảo hiểm vật có khấu hao chưa đáng kể 4, Xác định giá trị bồi thường -Trường hợp bảo hiểm trùng: “là trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tượng với điều kiện kiện bảo hiểm” ( khoản điều 44 Luật kinh doanh bảo hiểm ) Trong trường hợp bảo hiểm trùng “ xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm thỏa thuận tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết Tổng số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản” ( khoản điều 44 Luật kinh doanh bảo hiểm ) Như vậy, trường hợp này, doanh nghiệp nhận bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Nhưng doanh nghiệp phải bồi thường số tiền tính theo tỷ lệ mức bảo hiểm mà doanh nghiệp đảm nhận với tổng mức bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm nhận, nằm phạm vi giá trị thiệt hại thực tế tài sản Bảo hiểm trùng đồng thời bảo hiểm gía trị, đồng thời bảo hiểm giá trị bảo hiểm tren giá trị Ví dụ 1: A có xe ô tô có trị giá 400 triệu A tham gia hai hợp đồng bảo hiểm với hai công ty bảo hiểm X công ty bảo hiểm Y Trong hợp đồng bảo hiểm, A mua bảo hiểm để bảo hiểm 1/2 giá trị xe A đóng phí bảo hiểm đầy đủ Khi có thiệt hại xảy hai công ty X Y có trách nhiệm bồi thường cho A Nếu thiệt hại toàn xe, công ty X công ty Y phải bồi thường cho A giá trị 1/2 xe với số tiền 200 triệu Như vậy, tổng số tiền mà A nhận 400 triệu Nhưng thiệt hại xảy 200 triệu, công ty X công ty Y phải bồi thường cho A 100 triệu, tổng số tiền mà A nhận có 200 triệu ( thiệt hại thực tế tài sản ) Ví dụ 2: A có xe ô tô có trị giá 400 triệu A tham gia hai hợp đồng bảo hiểm với hai công ty bảo hiểm X công ty bảo hiểm Y Trong hợp đồng bảo hiểm với công ty X, A mua bảo hiểm cho 1/4 giá trị xe ô tô Trong hợp đồng bảo hiểm với công ty Y, A mua bảo hiểm cho 3/4 giá trị xe ô tô A đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo hợp đồng Khi có thiệt hại xảy hai công ty bảo hiểm X Y có trách nhiệm bồi thường cho A Nếu thiệt hại toàn xe, công ty X bồi thường 100 triệu công ty Y bồi thường 300 triệu -Trường hợp bảo hiểm giá trị: việc bảo hiểm thực sở số tiền bảo hiểm giá trị thực tế đối tượng bảo hiểm Trong trường hợp này, số tiền bảo hiểm xác định sở giá trị tài sản vào thời điểm giao kết hợp đồng Khi kiện bảo hiểm xảy ra, việc bồi thường dựa nguyên tắc bồi thường nêu -Trường hợp bảo hiểm giá trị: khoản điều 42 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị hợp đồng số tiền bảo hiểm cao giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Doanh nghiệp bảo hiểm bẻn mua bảo hiểm không giao kết hợp đồng bảo hiểm giá trị” Như vậy, tất cá hợp đồng bảo hiểm tài sản mà đó, mức bảo hiểm lớn giá thị trường tài sản vào thời điểm giao kết hợp đồng coi bảo hiểm giá trị Về nguyên tắc, bên không giao kết loại hợp đồng Tuy nhiên, phụ thuộc vào nguyên nhân dẫn đến việc bảo hiểm giá trị để xem xét hiệu lực hợp đồng quyền nghĩa vụ bên -Nếu lỗi vô ý bên mua bảo hiểm Khoản điều 42 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “ Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm giá trị giao kết lỗi vô ý bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tương ững với số tiền vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm, sau trừ chi phí hợp lý liên quan Trong trường hợp xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại không vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm” Như vậy, trường hợp này, pháp luật nước ta công nhận phần hợp đồng tương ứng với giá trị bảo hiểm, phần bảo hiểm bị vượt giá trị bị coi vô hiệu -Nếu lỗi cố ý bên mua bảo hiểm Trường hợp luật chưa có quy định hậu Tuy nhiên, để ngăn chặn hành vi trục lợi người tham gia bảo hiểm bảo vệ quyền lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm , hành vi cố ý giao kết hợp đồng bảo hiểm giá trị bên mua bảo hiểm cần phải “trừng trị” biện pháp kinh tế theo nguyên tắc chung giao kết hợp đồng quy định luật dân Nên trường hợp này, hợp đồng bị coi vô hiệu toàn bộ, doanh nghiệp bảo hiểm trách nhiệm bồi thường hoàn lại phí bảo hiểm mà người mua bảo hiểm nộp -Nếu lỗi vô ý cố ý bên nhận bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm chưa có quy định hậu pháp lý cho trường hợp Nhưng theo nguyên tắc bình đẳng bên hợp đồng dân sự, nên bên mua bảo hiểm phải gánh chịu hậu họ có lỗi bên nhận bảo hiểm phải gánh chịu hậu lỗi gây Vì vậy, trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm bồi thường theo số tiền bảo hiểm xác định, kể phần vượt giá trị bảo hiểm -Nếu tài sản hạ bên chưa kịp điều chỉnh số tiền bảo hiểm cho phù hợp với giá thị trường Đây trường hợp hợp đồng bảo hiểm kí giá trị chí giá trị thời điểm giao kết, nguyên nhân khách quan mà sau trở thành hợp đồng bảo hiểm giá trị Vì vậy, bên lỗi việc không kịp thời điều chỉnh số tiền bảo hiểm, cần công nhận hiệu lực phần không vượt hợp đồng Doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường phần vượt qua giá trị bảo hiểm, phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm tương ứng với phần vượt -Trường hợp bảo hiểm giá trị: Khoản điều 43 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “ Hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị hợp đồng số tiền bảo hiểm thấp giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng” Trong trường hợp này, kiện bảo hiểm xảy ra, “doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá thị trường tài sản thời điểm giao kết hợp đồng” (khoản điều 43 Luật kinh doanh bảo hiểm) Nói cách khác, kiện bảo hiểm xảy ra, bên mua bảo hiểm nhận tiền bồi thường tương ứng với mức phí bảo hiểm mà mua Ví dụ: A mua bảo hiểm cho xe ô tô với mức bảo hiểm 200 triệu ( giá trị xe thời điểm giao kết hợp đồng 300 triệu) Khi tai nạn xảy ra, thiệt hại thực tế lớn doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường phạm vi số tiền 200 triệu Phần tổn thất lại A phải tự gánh chịu Bảo hiểm giá trị thường xảy hai nguyên nhân là: -Thứ nhất: doanh nghiệp bảo hiểm quy định số tiền bảo hiểm phải giá trị tài sản bảo hiểm nhằm mục đích tăng cường ý thức người bảo hiểm việc bảo vệ tài sản, thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất cho tài sản bảo hiểm -Thứ hai: bảo hiểm toàn tài sản số phí bảo hiểm nhiều, nên người bảo hiểm muốn nộp phần phí bảo hiểm để bảo hiểm cho phần giá trị tài sản họ tự nguyện gánh chịu tổn thất phần lại KẾT THÚC VẤN ĐỀ Luật kinh doanh bảo hiểm dành hẳn mục gồm 12 điều quy định riêng bảo hiểm tài sản Tuy nhiên, thực tế giải vấn đề bồi thường gặp phải khó khăn có quan hệ chưa có quy phạm điều chỉnh Vì vậy, cần sửa đổi, bổ sung để quy định bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài sản nói riêng hoàn thiện, đáp ững yêu cầu thực tế Danh mục tài liệu tham khảo 1, TS Phạm Văn Tuyết Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam NXB: Tư pháp, Hà Nội, 2007 2, Luật kinh doanh bảo hiểm 3, Bộ luật dân năm 2005 4, http://www.vibonline.com.vn/Hoidap/1188/DNBH-giai-quyet-boi-thuong- cho-khach-hang-tham-gia-bao-hiem-bang-mot-trong-nhung-hinh-thuc-nao.aspx 5,http://www.muabaohiem.vn/index.php? option=com_content&view=article&id=168:nguyen-tc-gii-quyt-bithng&catid=1:nbkcate&Itemid=2