ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGÔ THỊ THU HƢƠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƢƠNG - CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH HÀ NỘI - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGÔ THỊ THU HƢƠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƢƠNG - CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60 34 05 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN ĐỨC VUI XÁC NHẬN GVHD XÁC NHẬN CHỦ TỊCH HĐ HÀ NỘI - 2015 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.2 Phân loại tín dụng NHTM cấp cho DNVVN 1.1.3 Nguyên tắc vay vốn điều kiện xét duyệt cấp tín dụng cho DNVVN: 10 1.1.4 Quy trình cấp tín dụng NHTM cho DNVVN 10 1.1.5 Đặc điểm riêng có tín dụng NHTM DNVVN 12 1.1.6 Vai trò tín dụng NHTM DNVVN 13 1.2 Chất lƣợng tín dụng DNVVN NHTM 14 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng DNVVN 16 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng DNVVN ngân hàng thƣơng mại 22 1.3.1 Nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Nhân tố khách quan 25 CHƢƠNG 29 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI 29 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NH ĐẠI DƢƠNG 29 CN HẢI DƢƠNG 29 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh NH TMCP Đại 29 Dƣơng – Chi nhánh Hải Dƣơng 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Hải Dƣơng 29 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng 30 2.2 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đại Dƣơng chi nhánh Hải Dƣơng 38 2.2.1 Chính sách tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng Hội Sở 38 2.2.2 Hoạt động tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng 39 2.3 Chất lƣợng tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng chi nhánh Hải Dƣơng 43 2.3.1 Chỉ tiêu định tính 43 2.3.2 Chỉ tiêu định lƣợng 45 2.4 Đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Đại Dƣơng – Chi nhánh Hải Dƣơng 50 2.4.1 Kết hoạt động kinh doanh 50 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 52 CHƢƠNG 61 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH TMCP ĐẠI DƢƠNG – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 61 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng NH TMCP Đại Dƣơng 61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng – Chi nhánh Hải Dƣơng 63 3.2.1 Thành lập hoàn thiện cấu tổ chức, nhiệm vụ tổ quản lý rủi ro nợ có vấn đề Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng – Chi nhánh Hải Dƣơng 63 3.2.2 Thực nghiêm túc quy trình thẩm định NH Đại Dƣơng 63 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng 65 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thông tin 66 3.2.5.Thực tốt sách khách hàng 67 3.3 Kiến nghị 68 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Đại Dƣơng 68 3.3.2 Kiến nghị với quan hữu quan: NHNN, địa phƣơng 70 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NGUYÊN NGHĨA STT KÝ HIỆU DNVVN DN Doanh nghiệp CN Công nghiệp NH Ngân hàng TMCP CN NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc TSBĐ Tài sản đảm bảo 10 CBTD Cán tín dụng Doanh Nghiệp vừa nhỏ Thƣơng Mại Cổ phần Chi nhánh i DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh NH Đại Dƣơng 31 CN Hải Dƣơng năm 2012 -2014 31 Bảng 2.2: Tình hình tín dụng Ngân Hàng Đại Dƣơng 32 Chi nhánh Hải Dƣơng qua năm 2012 - 2014 32 Biểu đồ 2.1: Dƣ nợ tín dụng chi nhánh theo nhóm 35 khách hàng từ năm 2012-2014 35 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động dịch vụ khác NH Đại Dƣơng 36 Chi nhánh Hải Dƣơng năm 2012-2014 36 Bảng 2.4 : Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh năm 2012-2014 38 Bảng 2.5: Dƣ nợ tín dụng DNVVN địa bàn Hải Dƣơng 40 năm 2012-2014 40 Biểu đồ 2.2: Tín dụng DNVVN NHTM địa bàn 40 tỉnh Hải Dƣơng năm 2014 40 Bảng 2.6: Tình hình tăng trƣởng số khách hàng DNVVN vay vốn chi nhánh địa bàn tỉnh Hải Dƣơng năm 2012 - 2014 41 Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay DNVVN NH Đại Dƣơng CN 42 Hải Dƣơng năm 2012 – 2014 42 Bảng 2.8: Lãi suất cho vay ngắn hạn VND số NHTM 46 địa bàn tỉnh Hải Dƣơng năm 2014 46 Bảng 2.9: Nợ hạn DNVVN chi nhánh từ năm 2012 - 2014 47 Bảng 2.10: Nợ xấu DNVVN chi nhánh từ năm 2012 đến 2014 48 Bảng 2.11: Dƣ nợ DNVVN có TSBĐ chi nhánh năm 2012 -2014 49 Bảng 2.12 Tăng trƣởng tín dụng DNVVN chi nhánh năm 2012-2014 50 ii LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Năm 2014, tình hình kinh tế xã hội nƣớc giới có nhiều diễn biến phức tạp khó lƣờng Trải qua khủng hoảng kinh tế năm 2008 đến kinh tế phục hồi chậm Nguồn vốn cho vay Ngân hàng Thƣơng Mại (NHTM) với lãi suất ngày giảm nhƣng chƣa kích cầu đƣợc Doanh nghiệp vừa nhỏ ( DNVVN) vay vốn Hàng loạt Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) đứng trƣớc nguy phá sản, sản xuất đình trệ, hàng hóa không luân chuyển, doanh nghiệp không thu đƣợc tiền để trả nợ ngân hàng Theo nhận định Ông Cao Sĩ Khiêm, chủ tịch Hiệp hội DNVVN báo điện tử Vietnamnet ngày 21/8/2008 350.000 DNVVN nƣớc, số DN chết ngừng hoạt động mức 70.000 doanh nghiệp, số DN thoi thóp chờ chết hoạt động cầm chừng vào khoảng 20.000 doanh nghiệp, số Doanh nghiệp (DN) khỏe mạnh, đứng vững suy thoái vào khoảng dƣới 70.000 doanh nghiệp Ngân Hàng (NH) Thƣơng mại Cổ phần (TMCP) Đại Dƣơng Chi nhánh (CN) Hải Dƣơng CN trẻ, trẻ tuổi đời đội ngũ nhân viên Hơn 60% dƣ nợ CN đầu tƣ cho DNVVN Trƣớc khó khăn chung kinh tế ngành, CN gặp nhiều bất lợi việc đầu tƣ tài cho DNVVN Vì CN trẻ nên phƣơng châm hoạt động CN “phát triển- an toàn- hiệu quả” chất lƣợng tín dụng đƣợc đặt lên hàng đầu Năm 2012, 2013 CN có nợ hạn, nợ xấu thấp chất lƣợng tín dụng CN đƣợc đánh giá tốt Tuy nhiên, năm 2014 nợ hạn nợ xấu gia tăng, 100% nợ hạn nợ xấu DNVVN Xuất phát từ thực tiễn hoạt động với mong muốn hoạt động tín dụng NH Đại Dƣơng CN Hải dƣơng DNVVN đƣợc phát triển với chất lƣợng ngày tốt trƣớc tình hình kinh tế Do đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hải Dương” đƣợc lựa chọn nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu là: Chất lƣợng tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng Phạm vi nghiên cứu: Chất lƣợng tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng giai đoạn 2010 - 2014 Thuật ngữ “tín dụng” đề cập đến hoạt động “cho vay” Việt nam đồng NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng Mục đích nghiên cứu: Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng DNVVN Ngân hàng Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN Ngân hàng Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng, từ phân tích hoạt động tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng, tổng kết kết đạt đƣợc, tìm hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Đề xuất phƣơng hƣớng, giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng Đồng thời, đề xuất số kiến nghị với cấp ngành hữu quan Phƣơng pháp nghiên cứu Sử dụng phƣơng pháp logíc hệ thống: từ sở lý luận đến phân tích thực tế tìm nguyên nhân đề giải pháp Sử dụng phƣơng pháp thống kê, so sánh, phƣơng pháp thực chứng dựa tƣ liệu thực tế NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng để từ xây dựng bảng biểu, sơ đồ để thấy rõ hoạt động CN qua năm 2010-2014 Ỹ nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận hoạt động tín dụng DNVVN cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng, từ phân tích hoạt động tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng, tổng kết kết đạt đƣợc, tìm hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Đề xuất phƣơng hƣớng, giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng Đồng thời, đề xuất số kiến nghị với cấp ngành hữu quan Ngoài phần mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, lời nói đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, luận văn gồm ba chƣơng: Chương 1: Một số vấn đề chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NH Đại Dương CN Hải Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NH Đại Dương CN Hải Dương nhân lực cách thức, đặc biệt nâng cao lực chuyên môn cho cán chủ chốt có ảnh hƣởng đến lực quản lý - điều hành khả cạnh tranh doanh nghiệp Bên cạnh đó, quy mô sản xuất nhỏ nên khối lƣợng sản phẩm sản xuất ít, tính liên kết doanh nghiệp chƣa cao nên chƣa đáp ứng đƣợc đơn đặt hàng xuất lớn dẫn đến bị bỏ lỡ hội kinh doanh Đặc biệt, DNVVN thƣờng xây dựng báo cáo tài mang tính đối phó với quan thuế, việc hạch toán kế toán nhiều chƣa xác, không tình hình thực tế, hoạt động kinh doanh nhiều hợp đồng kinh tế, hoá đơn chứng từ khác để chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, chứng minh tài với ngân hàng Phần lớn DNVVN lại thiếu TSBĐ DNVVN thƣờng dùng TSBĐ cho khoản vay tài sản cá nhân, trang thiết bị DN Tài sản cá nhân thƣờng có giá trị thấp nên không vay đƣợc nhiều, tài sản trang thiết bị NH e ngại khó kiểm soát Qua phân tích tình hình hoạt động chất lƣợng tín dụng DNVVN chi nhánh NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng thấy đƣợc thành đạt đƣợc NH nhƣ bất cập, mặt hạn chế Từ tìm nguyên nhân để giảm thiểu mặt hạn chế, trì mặt đạt đƣợc Do vậy, việc đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN yêu cầu cấp thiết NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng giai đoạn 60 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH TMCP ĐẠI DƢƠNG – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng NH TMCP Đại Dƣơng Mục tiêu kinh doanh CN xây dựng CN Hải Dƣơng thành NHTM mạnh hàng đầu địa bàn, đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trƣờng hội nhập Kinh doanh hiệu quả, đóng góp tích cực vào việc phát triển kinh tế- xã hội địa phƣơng xây dựng NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng đại NH Đại Dƣơng định hƣớng hoạt động tín dụng theo hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng; xây dựng kế hoạch tăng trƣởng tịn dụng xác định cụ thể lộ trình điểu chỉnh tỷ trọng dƣ nợ phi sản xuất theo đạo Thống đốc NHNN Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 01/03/2011 thực giải pháp tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô bảo đảm an sinh xã hội NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng triển khai biện pháp nhằm kiểm soát rủi ro tăng trƣởng tín dụng theo định hƣớng chọn lọc khách hàng cá nhân, doanh nghiêp tốt để tài trợ, thu xếp vốn tăng tỷ trọng dƣ nợ cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh; kiểm soát toàn chủ trƣơng dừng tất khoản đầu tƣ vào lĩnh vực bất động sản chứng khoán, thu nợ đến hạn kiên tất toán khoản vay phi sản xuất, uỷ thác vốn Tỷ trọng dƣ nợ phi sản xuất đƣợc điều chỉnh theo qui định NHNN: giảm xuống dƣới 10% vào năm 2015 Theo dõi sát sản phẩm huy động vốn, lãi suất huy động ngân hàng khác địa bàn, nhằm giữ vững tăng trƣởng vững nguồn tiên gửi dân cƣ 61 Tăng cƣờng mở rộng phát huy mối quan hệ khách hàng tổ chức kinh tế Phát triển dịch vụ đáp ứng nhu cầu toán khách hàng nhằm tăng trƣởng nguồn tiền gửi doanh nghiệp Phát huy lợi mạng lƣới huy động trải rộng địa bàn, khu dân cƣ tập trung.Cải tạo nơi làm việc khang trang, lịch nhằm củng cố lòng tin thu hút thêm khách hàng Tăng cƣờng tiếp xúc, thu hút nguồn tiền gửi từ tổ chức tín dụng khác,từ định chế tài Tích cực tăng trƣởng tín dụng đầu tƣ , phát triển khách hàng đôi với nâng cao chất lƣợng tín dụng, an toàn, hiệu quả, bền vững Chọn lọc khách hàng, tập trung vào khách hàng có tính hình sản xuất kinh doanh ổn định, có truyền thống kinh nghiệm kinh doanh, tài lành mạnh Mở rộng cho vay DNVVN, mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Đƣa mức phí lãi suất linh hoạt phạm vi quyền hạn CN nhằm tăng tính cạnh tranh đồng thời đảm bảo thu nhập, lợi nhuận CN Đối với dự án lớn, lựa chọn dự án có tính khả thi cao, hiệu chắn, đáp ứng đƣợc điều kiện tín dụng NH, thực cho vay đồng tài trợ nhằm hạn chế rủi ro Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, hồ sơ tín dụng phải đƣợc hoàn chỉnh từ đầu nhằm tránh đƣợc rủi ro tác nghiệp, đồng thời đảm bảo đƣợc tính cạnh tranh… tiếp tục hoàn thiện tồn hồ sơ tín dụng , hồ sơ tài sản bảo đảm phát qua tra, kiểm tra Củng cố tiếp tục mở rộng mạng lƣới: Đối với PGD có tiếp tục nâng cao chất lƣợng hoạt động, trang bị đầy đủ phƣơng tiện vật chất, kỹ thuật đảm bảo khang trang, sẽ, thuận tiện giao dịch với khách hàng Mở thêm điểm giao dịch, phòng giao dịch, nơi dân cƣ tập trung, địa bàn có tiềm phát triển công nghiệp 62 Đặc biệt coi trọng công tác đào tạo cán nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Đẩy mạnh công tác xây dựng đội ngũ cán tín dụng lực, phẩm chất Thƣờng xuyên quan tâm đến công tác giáo dục trị tƣ tƣởng, chống biểu hội, lợi dụng, tiêu cực gây uy tín ngành, làm thất thoát tài sản Nhà nƣớc 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng – Chi nhánh Hải Dƣơng 3.2.1 Thành lập hoàn thiện cấu tổ chức, nhiệm vụ tổ quản lý rủi ro nợ có vấn đề Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng – Chi nhánh Hải Dƣơng Công tác quản lý rủi ro cần phải đƣợc thiết lập làm chặt chẽ Chi nhánh cần có lực lƣợng lao động cho phòng rủi ro, để phòng quản lý rủi ro nợ có vấn đề Khi phòng quản lý rủi ro chịu trách nhiệm phối hợp với phòng quan hệ khách hàng việc phát kịp thời dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp xử lý trƣờng hợp khoản vay/khách hàng vay có dấu hiệu bất thƣờng, giám sát việc thực biện pháp xử lý rủi ro đƣợc cấp có thẩm quyền phê duyệt Phòng quản lý rủi ro chịu trách nhiệm hỗ trợ phòng quan hệ khách hàng việc giám sát quản lý khoản cho vay/khách hàng vay thông qua việc nhắc nhở thực việc kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo cung cấp số liệu khai thác đƣợc từ hệ thống Có nhƣ dễ dàng phát rủi ro tiềm ẩn từ phía khách hàng Đối với khoản nợ hạn, nợ xấu, CBTD tìm hiểu rõ nguyên nhân, xác định khả thu hồi nợ khách hàng, từ lên kế hoạch bƣớc thu hồi nợ 3.2.2 Thực nghiêm túc quy trình thẩm định NH Đại Dương 3.2.2.1 Tăng cường hoạt động kiểm tra trước cho vay: Bằng cách làm tốt công tác thu thập thông tin khách hàng Để đƣa định cho vay đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, giảm bớt tổn 63 thất rủi ro tín dụng Chi nhánh phải thƣờng xuyên nắm xác, kịp thời đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn Đây công việc phức tạp nhƣng có vai trò quan trọng góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng Giải pháp cần tập trung là: - Thực tốt quy định NHNN công tác thông tin tín dụng - CBTD ngƣời thƣờng xuyên tiếp cận với khách hàng Do đó, cán cần nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trƣờng kinh doanh khách hàng đến nghiên cứu khách hàng mà chủ yếu đến việc điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thông tin trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ Có thể tiến hành vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thông qua thông tin chéo (từ khách hàng khách hàng), quan quản lý (sở, quan thuế) thông tin đại chúng, chí đối thủ cạnh tranh khách hàng Do vậy, công tác thẩm định cho vay, CBTD NH cần áp dụng tốt kỹ thuật phân tích tín dụng 3.2.2.2 Thực tốt công tác kiểm tra cho vay: - Kiểm tra đột xuất hóa đơn mua hàng, hàng tồn kho với tiến độ thực phƣơng án kế hoạch rút tiền vay, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích - Tăng cƣờng công tác đánh giá phân loại khách hàng Định kỳ quý CBTD phải thực việc đánh giá phân loại khách hàng quản lý mặt tài phi tài để đề xuất với lãnh đạo phòng Ban giám đốc có sách biện pháp xử lý phù hợp khách hàng Từ đó, có kế hoạch rút dần dƣ nợ khách hàng tiềm ẩn rủi ro Còn khách hàng uy tín, NH phải thực chế độ ƣu tiên họ cung cấp dịch vụ, cấp vốn cho vay với thời gian nhanh 64 - Thƣờng xuyên tiến hành phân tích tài khách hàng Thông qua báo cáo định kỳ, đột xuất mà khách hàng phải gửi theo yêu cầu NH Trên sở số liệu để đánh giá thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, phát điểm mạnh, điểm yếu, đặc biệt nguy phá sản, khả toán, khó trả nợ vốn vay NH NH tham khảo báo cáo công ty kiểm toán, báo cáo toán thuế…để kiểm tra tính xác thực thông tin báo cáo tài DN 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Đây yếu tố quan trọng định đến chất lƣợng tín dụng NHTM CN cần ý nội dung công tác tổ chức cán nhƣ sau: - Tiêu chuẩn hoá cán làm công tác tín dụng - Kiên loại bỏ cán yếu tƣ cách đạo đức, không trung thực thuyên chuyển cán sang phận công tác khác thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ - CN nên tổ chức thƣờng xuyên buổi sinh hoạt chuyên đề để phổ biến, trao đổi công văn, chế độ ngành để CBTD nắm bắt trao đổi lẫn để hiểu sâu Chủ động liên kết với trƣờng Đại học để thƣờng xuyên tổ chức lớp bồi duỡng phân tích khách hàng, thẩm định dự án đầu tƣ… - CN nên cân đối mức dƣ nợ/ CBTD quản lý, số khách hàng/ CBTD quản lý, từ có kế hoạch phân bổ mức dƣ nợ tối đa, số khách hàng tối đa/ CBTD quản lý giao tiêu tăng trƣởng cho CBTD Nhƣ vây, giảm thiểu đƣợc tình trạng ngƣời phải quản lý nhiều hồ sơ gây áp lực công việc Tất nhiên, với mức công việc mà CBTD quản lý đƣợc hƣởng mức lƣơng khác CN có biện pháp phạt lƣơng CBTD quản lý không tốt dẫn đến nợ hạn song cần phải có chế độ khen thƣởng thƣờng xuyên để khích lệ ngƣời lao động 65 3.2.4 Nâng cao chất lượng thông tin Để nâng cao chất lƣợng thông tin, cần bố trí phòng liên quan đến mảng thị trƣờng, tiếp thị có đƣờng mạng vào trang web tìm kiếm thông tin khách hàng hoạt động ngành mà khách hàng đầu tƣ Để từ phân tích đƣợc đầu tƣ khách hàng có mang lại hiệu hay không? Ngoài thông tin mạng internet, NH thƣờng thông qua nguồn thông tín sau: Thông tin từ phía khách hàng: Để có đƣợc nguồn thông tin xác từ phía khách hàng cần thiết với NH Tuy nhiên, để vay đƣợc vốn, khách hàng phải tự đánh bóng lên Do vậy, CBTD ngƣời trực tiếp tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng phải có câu hỏi thẩm định khéo léo, đồng thời biết tìm điểm yếu khách hàng để khai thác nguồn thông tin cần thiết khác phục vụ cho công việc Thông tin từ phía bạn hàng NH khách hàng DN Nhiều bạn hàng NH khách hàng DN NH dựa vào hợp đồng, sòng phẳng việc toán với bạn hàng khách hàng để đánh giá khả tiêu thụ sản phẩm uy tín doanh nghiệp Từ nắm bắt đƣợc trình độ đội ngũ quản lý, lực tài hoạt động kinh doanh DN Thông tin từ quan quản lý doanh nghiệp nhƣ thông tin từ quan thuế, sở kế hoạch đầu tƣ, tổ chức hiệp hội ngành nghề… nguồn thông tin có ích để đánh giá thêm hoạt động tổ chức khách hàng Thông tin từ tổ chức tín dụng mà khách hàng quan hệ, thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng CIC NHNN Thu thập thông tin việc cần thiết nhƣng phân tích xử lý đƣợc thông tin lại quan trọng Có nguồn thông tin mà CN không phân tích, sàng lọc theo nghĩa thiết thực, điều có hại cho NH việc 66 đƣa định cấp tín dụng với khách hàng, NH có nguy khách hàng Do vậy, để chất lƣợng thông tin đƣợc nâng cao, CN nên có tổ chuyên trách xử lý thông tin, tránh phân tích nhìn nhận chủ quan vài ngƣời Bộ phận chuyên trách xử lý thông tin, trách nhiệm phân tích thông tin khách hàng từ khách hàng bắt đầu đặt quan hệ tín dụng với CN mà có trách nhiệm thu thập, phân tích thông tin khách hàng thời gian khách hàng vay vốn để phát kịp thời dấu hiệu xấu khách hàng để NH có biện pháp xử lý Đồng thời phận có vai trò quan trọng việc xử lý thông tin với khách hàng có dấu hiệu khó khăn trả nợ, có biểu chây ỳ, trốn nợ từ đƣa biện pháp hiệu để thu hồi nợ 3.2.5.Thực tốt sách khách hàng CN phải thực tốt sách phục vụ, chăm sóc khách hàng nhƣ chiến lƣợc phát triển khách hàng nhằm thu hút đƣợc khách hàng kinh doanh hiệu có hiệu đến quan hệ NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng cần coi trọng tổ chức công tác khách hàng nhƣ: - Quan tâm giữ đƣợc khách hàng truyền thống, đặc biệt khách hàng có tình hình tài tốt, hoạt động có hiệu quả, uy tín có quan hệ với CN, thực tốt sách ƣu đãi khách hàng loại dịch vụ mà khách hàng có quan hệ giao dịch với CN CNcó thể quan tâm đến khách hàng cách gửi quà nhỏ nhân ngày kỷ niệm thành lập DN, ngày sinh nhật giám đốc, ngƣời điều hành DN Điều khiến cho gắn bó khách hàng NH ngày đƣợc bền chặt - Tích cực tìm kiếm khách hàng mới, làm ăn có hiệu quả, vay vốn đảm bảo, sở giao tiêu cho CBTD theo nguyên tắc an toàn vốn có hiệu quả, đặc biệt lựa chọn khách hàng phù hợp với điều kiện khả CN 67 - Bên cạnh đó, khách hàng hoạt động không hiệu quả, chi nhánh nên kiên khéo léo giảm dần dƣ nợ tại, cho vay sở lực chọn dự án, phƣơng án có nhu cầu đảm bảo đƣợc tính khả thi, nguồn trả nợ chắn, đồng thời tìm biện pháp tăng tài sản bảo đảm nhằm hạn chế rủi ro vốn Thực tốt sách khách hàng tạo đƣợc mối quan hệ gần gũi CN khách hàng, giúp CN nắm bắt đƣợc nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng kịp thời, đồng thời phát khó khăn hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ, hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro không lƣờng trƣớc đƣợc 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Đại Dương Hiện nay, NHTM phải chịu áp lực cạnh tranh gay gắt không NHTM nƣớc mà phải chịu áp lực cạnh tranh với tổ chức tài trung gian khác định chế tài khác nhƣ thị trƣờng chứng khoán, cho thuê tài chính, bảo hiểm,vv Do NH Đại Dƣơng Việt nam cần phải giải tốt vấn đề sau: - Tạo cho phong cách phục vụ riêng: Ngoài nghiệp vụ truyền thống nhƣ tín dụng đầu tƣ dịch vụ NH tạo nên sắc thái cho NH chiến lƣợc cạnh tranh tạo thị phần cho NH Đại Dƣơng phải tạo nên phong cách văn hoá riêng cho NH mình, tạo nên phong cách phục vụ riêng thể nét đặc thù hy vọng tạo đứng vững thị trƣờng - Hoàn thiện quy trình thẩm định cho vay: Quy trình thẩm định cho vay “một cửa” bộc lộ nhiều hạn chế Trong đó, hạn chế lớn CBTD thực ba khâu trình cho vay nhƣ đề cập Để 68 hạn chế nhƣợc điểm NH Đại Dƣơng nên nghiên cứu tách quy trình cho vay làm phận: + Bộ phận quan hệ khách hàng (front ofice): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhƣng trách nhiệm thẩm định đề xuất khoản vay; thực quản lý khoản vay sau cho vay; + Bộ phận thẩm định phê duyệt khoản vay (back office): Thực phân tích, đánh giá, định lƣợng rủi ro trƣớc đề xuất lãnh đạo phê duyệt khoản vay - Nâng cao chất lƣợng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội Hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro Do vậy, công tác kiểm tra, kiểm soát nội NH có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất lƣợng cao Trên sở nhận thức tầm quan trọng công tác kiểm tra kiểm soát kết đánh giá chất lƣợng tín dụng CN, công tác kiểm tra, kiểm soát giải pháp quan trọng để nâng cao chất lƣợng tín dụng Công tác kiểm tra, kiểm soát nội cần tiếp tục hoàn thiện theo hƣớng sau: + Đảm bảo thực kiểm tra tất khâu trình cho vay + Để công tác kiểm soát đạt hiệu cao NH Đại Dƣơng nên bố trí cán kiểm soát cán có nghiệp vụ giỏi, lĩnh nghề nghiệp, đặc biệt có nghệ thuật đấu tranh để mạnh dạn đóng góp nhƣ tham mƣu cho ban lãnh đạo, nhƣ lợi ích chung NH Đại Dƣơng - NH Đại Dƣơng nên có văn hƣớng dẫn cụ thể phân tích hoạt động tài DNVVN Và đặc biệt đƣa tiêu chí quan hệ tín dụng với DNVVN thành lập 69 3.3.2 Kiến nghị với quan hữu quan: NHNN, địa phương 3.3.2.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - Để bƣớc hoàn thiện phát triển hệ thống thông tin tín dụng ngành NH, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD DN có quan hệ tín dụng, cung cấp thông tin tín dụng cho CIC ngành ngân hàng, phải có quy định chế tài TCTD cung cấp thông tin tín dụng không đầy đủ, kịp thời, xác - Điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diến biến kinh tế vĩ mô - tiền tệ, tín hiệu thị trƣờng để có điều chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ - tín dụng, không để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng NH - Tăng cƣờng công tác quản lý nhà nƣớc hoạt động tín dụng NHTM: tra NH cần nâng cao chất lƣợng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ NH đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM dƣới hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa 3.3.2.2 Kiến nghị với quyền địa phương - Về hoạt động DNVVN: Chính quyền địa phƣơng đƣa định hƣớng phát triển kinh tế phải dựa việc phân tích dự báo hiệu phù hợp với điều kiện, tình hình kinh tế địa phƣơng, để đƣa định hƣớng ngành nghề phù hợp với điều kiện địa phƣơng, yêu cầu thị trƣờng xu chung kinh tế Tránh tình trạng, dự án lập ra, doanh nghiệp đầu tƣ vốn, sức lực, đến thu đƣợc thành phẩm lại thị trƣờng đầu Trƣớc hết gây thiệt hại cho doanh nghiệp, sau gây thiệt hại cho ngân hàng cấp vốn sau thiệt hại cho kinh tế 70 - Về phía ngân hàng: Các cấp quyền địa phƣơng cần hỗ trợ tích cực tạo điều kiện cho Ngân hàng thƣơng mại thực nhiệm vụ công tác kiểm tra sau cho vay đôn đốc thu nợ Cơ quan chức cần tăng cƣờng kiểm tra hoạt động doanh nghiệp sau cấp giấy phép kinh doanh, giấy phép thành lập doanh nghiệp Bên cạnh đó, quan chức hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ Việc xây dựng khung giá đất chuẩn phù hợp với thực tế quan trọng với Ngân hàng việc thẩm định, đánh giá xác định giá trị tài sản chấp DN, đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng khách hàng 71 KẾT LUẬN Nhận thức đƣợc vai trò hoạt động tín dụng với kinh tế nói chung DNVVN nói riêng, thời gian qua NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng nỗ lực phát huy mạnh mình, đẩy nhanh quy mô tín dụng DNVVN đồng thời trọng công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN để đảm bảo tăng trƣởng lợi nhuận mức an toàn Năm 2013 khép lại nhƣng mà kinh tế Việt Nam trải qua dấu vết để lại cho năm 2014 Nền kinh tế khủng hoảng, DNVVN gặp khó khăn, nguy phá sản hàng loạt thời liên tục đƣợc nhắc đến Trong NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng có đến 65% dƣ nợ DNVVN Qua phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng DNVVN CN giai đoạn 2012-2014, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hải Dương” đƣợc đƣa ra, để xác định nguyên nhân vấn đề, dựa bất cập hạn chế hoạt động tín dụng DNVVN CN, từ tìm giải pháp chủ quan từ phía NH, từ phía DNVVN đƣa kiến nghị với quan quản lý nhà nƣớc, quyền địa phƣơng, quan ban ngành hữu quan Cùng với giải pháp đƣợc đƣa đề tài, hy vọng chất lƣợng tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng đƣợc nâng cao thời gian tới, NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng tiếp tục phát huy mạnh 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hoàng Hà Chi (2008), Gải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Quân Đội, Luận văn Thạc sĩ Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Lê Văn Tề (2010), Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thông Vận tải, Hà Nội Mai Hoa (2008), Nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Việt Nam, Luận văn Tiến sĩ Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb ĐH Quốc gia TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội NH Đại Dƣơng (2008), Cẩm nang Tín dụng Oceanbank, Hà Nội NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động NH Đại Dương CN Hải Dương 10 NHNN tỉnh Hải Dƣơng (2012, 2013, 2014), Báo cáo tình hình hoạt động Ngân hàng địa bàn tỉnh Hải Dương 11 NHNN tỉnh Hải Dƣơng, NH Công Thƣơng KCN Hải Dƣơng, NH Vietcombank Hải Dƣơng, NH BIDV Hải Dƣơng, NH MHB Hải Dƣơng (2012, 2013, 2014), Lãi suất bản, lãi suất cho vay 12 Phan Thị Cúc chủ biên (2010), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống Kê, Hà Nội 73 13 Quy chế số 088/2007/QC-HĐQT (2007), Quy chế cho vay, NH TMCP Đại Dƣơng 14 Quy chế số 092/2007/QC-HĐQT ngày 12/04/2007 (2007), Quy chế bảo đảm tiền vay, NH TMCP Đại Dƣơng 15 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Thống đốc NHNN 74 [...]... VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế 1.1.1.1.Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh nghiệp là tên gọi chung của các chủ thể kinh tế có tƣ cách pháp nhân, có đăng ký kinh doanh Doanh nghiệp có thể đƣợc chia theo hình... các nhân tố này Điều này sẽ có tác dụng giúp cho hoạt động tín dụng tại NHTM phát triển 28 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NH ĐẠI DƢƠNG CN HẢI DƢƠNG 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh của NH TMCP Đại Dƣơng – Chi nhánh Hải Dƣơng 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đại Dương - chi nhánh Hải Dương NH TMCP Đại Dƣơng tên giao dịch quốc tế:... là doanh nghiệp tƣ nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH) một thành viên, công ty TNHH hai thành viên, công ty cổ phần, công ty hợp danh…Ngoài ra, doanh nghiệp còn đƣợc chia theo quy mô hoạt động: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ Tuy nhiên, trong thực tiễn doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ đƣợc gộp thành doanh nghiệp vừa và nhỏ Có rất nhiều tiêu chí để phân loại doanh nghiệp. .. vì các doanh nghiệp này tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến chất lƣợng tín dụng thấp Uy tín khách hàng cũng là một trong các điều kiện quan trọng để ngân hàng quyết định có cấp tín dụng cho khách hàng hay không? Quan hệ tín dụng là quan hệ vay vốn giữa khách hàng và ngân hàng, ngân hàng tin tƣởng vào việc khách hàng vay vốn có khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn, khách hàng luôn giữ uy tín với ngân hàng thì... hàng thì quan hệ tín dụng đƣợc thông suốt và mở rộng, chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao Ngƣợc lại, khách hàng làm ăn thua lỗ, có ý định lừa đảo chi m vốn của ngân hàng sẽ làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng, ngân hàng từ chối cấp vốn cho khách hàng Qua phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ta nhận thấy: tùy điều kiện, trình độ phát triển kinh tế- xã hội và sự hoàn thiện... trách nhiệm và phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng Nên cán 22 bộ tín dụng phải đƣợc bố trí hợp lý, đƣợc đào tạo bài bản và phải đảm bảo một số tiêu chuẩn sau: Phải có kiến thức kinh tế, khoa học kỹ thuật và xã hội, nắm vững chuyên môn, nghiệp vụ ngân hàng Phải có đạo đức, lƣơng tâm và trách nhiệm nghề nghiệp cao Phải có bản lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp CBTD là cầu nối giữa ngân hàng và bên vay,... hoạt động tín dụng của NHTM Đánh giá tốc độ tăng trƣởng tín dụng DNVVN để so sánh với kế hoạch phát triển tín dụng chung của ngân hàng và thấy đƣợc sự tăng trƣởng này có phù hợp với mục tiêu tăng trƣởng tín dụng của nhà nƣớc đặt ra hay không? Qua đó phản ánh chất lƣợng tín dụng đối với DNVVN phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của đất nƣớc Ngoài ra, khi phân tích chất lƣợng tín dụng còn đƣợc... kinh tế xã hội 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN Từ khái niệm chất lƣợng tín dụng tổng kết ở trên và các yếu tố cấu thành chất lƣợng tín dụng, đánh giá chất lƣợng tín dụng đƣợc chia là hai loại chỉ tiêu: chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lƣợng Cụ thể nhƣ sau: 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính a) Sự đa dạng các sản phẩm dịch vụ tín dụng đối với DNVVN Sự đa dạng các sản phẩm dịch vụ thể... cho khách hàng nói chung, doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng, ngân hàng rất cần tìm hiểu về năng lực tài chính, uy tín khách hàng trong quan hệ với bạn hàng và các tổ chức tín dụng khác Do vậy, nguồn thông tin chính thống mang tính chính xác sẽ giúp rất nhiều cho cán bộ ngân hàng trong việc ra quyết định có hay không cấp tín dụng cho khách hàng Tuy nhiên, với DNVVN ngân hàng thƣờng rất khó trong việc... hay tăng cao chất lƣợng tín dụng, phản ánh mức độ rủi ro kinh doanh cho NHTM 21 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng đối với DNVVN của ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.1.1 Hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Quản lý rủi ro tín dụng là hoạt động nhằm giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ số xóa nợ, tỷ số giữa phân bổ dự phòng tổn thất tín dụng hàng năm so với tổng cho vay hay với tổng ... chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NH Đại Dương CN Hải Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín. .. dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NH Đại Dương CN Hải Dương CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ. .. BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ kinh