BỘ TÀI CHÍNH TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING NGUYỄN THỊ NGỌC THE NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HCM, tháng 11/2015 BỘ TÀI CHÍNH TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING - NGUYỄN THỊ NGỌC THE NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ GVHD: TS NGÔ MINH CHÂU TP HCM, tháng 11/2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Thị Ngọc The tác giả luận văn “Nâng cao khả tiếp cận vốn vay ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng – Chi nhánh Đồng Nai” xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng Số liệu, kết nghiên cứu đề cập luận văn trung thực chƣa đƣa bảo vệ trƣớc hội đồng Đồng Nai, ngày 12 tháng 11 năm 2015 Ngƣời thực Nguyễn Thị Ngọc The LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Ngô Minh Châu, dành nhiều thời gian tận tình hƣớng dẫn, góp ý suốt trình thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô trƣờng Đại học Tài Marketing truyền đạt học, kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học vừa qua Tôi xin đƣợc gửi lời cảm ơn đến bạn bè, đồng nghiệp ngân hàng thƣơng mại, doanh nghiệp địa bàn tỉnh Đồng Nai đồng ý vấn (thông qua phiếu khảo sát), đó, cung cấp nhiều thông tin hữu ích cho trình hoàn thành luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến gia đình, ngƣời thân động viên tạo điều kiện tốt cho hoàn thành luận văn Đồng Nai, ngày 12 tháng 11 năm 2015 Ngƣời thực Nguyễn Thị Ngọc The MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Ý NGHĨA THỰC TIỄN CỦA LUẬN VĂN NHỮNG ĐÓNG GÓP VÀ ĐIỂM MỚI CỦA LUẬN VĂN KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DNNVV 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.1.2 Tiêu chuẩn doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Đặc điểm DNNVV .5 1.1.4 Vai trò DNNVV kinh tế .6 1.2 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Qui trình cho vay 1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay DNNVV 1.2.4 Rủi ro hoạt động cho vay DNNVV .9 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại DNNVV .10 1.3 LÝ THUYẾT TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA DNNVV 11 1.3.1 Lý thuyết khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV 11 1.3.2 Phƣơng pháp tiếp cận 13 1.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA DNNVV 16 1.4.1.Yếu tố từ phía DNNVV .16 1.4.2.Yếu tố từ phía ngân hàng 18 1.4.3.Yếu tố vĩ mô .19 1.5 CÁC CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA DNNVV 20 1.5.1.Tỷ lệ DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng 20 1.5.2 Tỷ trọng nguồn vốn vay ngân hàng tổng nguồn vốn vay DNNVV .20 1.5.3.Tình hình dƣ nợ cho vay DNNVV 21 1.5.4 Chỉ tiêu phản ánh nợ hạn DNNVV 21 1.5.5.Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu DNNVV 22 1.6 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TỪ MỘT SỐ QUỐC GIA VÀ VIỆT NAM VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA CÁC DNNVV .22 1.6.1 Kinh nghiệm số quốc gia, vùng lãnh thổ khu vực giới: .22 1.6.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam Chi nhánh Vietinbank Đồng Nai 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA CÁC DNNVV TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 28 2.1 THỰC TRẠNG CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI ĐỒNG NAI 28 2.2 THỰC TRẠNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA DNNVV TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 34 2.3 KẾT QUẢ ĐIỀU TRA KHẢO SÁT KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA CÁC DNNVV TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 44 2.4 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐIỀU TRA KHẢO SÁT KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA CÁC DNNVV TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 45 KẾT LUẬN CHƢƠNG 59 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 60 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN DNNVV ĐẾN NĂM 2020 .60 3.2 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN NHTMCP CÔNG THƢƠNG ĐẾN NĂM 2020 61 3.3 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA DNNVV 62 3.3.1 Về phía DNNVV Đồng Nai 62 3.3.2 Về phía Vietinbank – Chi nhánh Đồng Nai 66 3.4 KIẾN NGHỊ 68 3.4.1 Kiến nghị Nhà nƣớc 68 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 71 3.4.3 Kiến nghị hội, hiệp hội 71 3.4.4 Kiến nghị ngân hàngVietinbank 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ DNNVV tiếp cận đƣợc ngồn vốn vay ngân hàng Vietinbank giai đoạn 2012-2014 36 Biểu đồ 2.2: Lý doanh nghiệp không nộp đơn xin vay vốn 37 Biểu đồ 2.3: Tổng dƣ nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2012 – 2014 39 Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ nợ xấu DNNVV Vietinbank – Chi nhánh Đồng Nai 43 DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1: Số lƣợng DNNVV hoạt động địa bàn tỉnh Đồng Nai giai đoạn 2012-2014 29 Bảng 2.2: Số DNNVV chia theo thành phần kinh tế, đƣợc phân theo quy mô lao động quy mô vốn giai đoạn 2012-2014 30 Bảng 2.3: Doanh nghiệp nhỏ vừa theo ngành kinh tế năm 2014 33 Bảng 2.4: Tỷ lệ DNNVV có nhu cầu vay vốn ngân hàng Vietinbank – Đồng Nai 35 Bảng 2.5: Tỷ lệ DNNVV tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay Vietinbank – Đồng Nai 36 Bảng 2.6: Tỷ trọng nguồn vốn vay ngân hàng tổng nguồn vốn vay DNNVV38 Bảng 2.7: Tốc độ tăng dƣ nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2012 -2014 38 Bảng 2.8 Lý ngân hàng từ chối hồ sơ vay vốn DNNVV 40 Bảng 2.9 Tỷ lệ vốn vay đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp 41 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ hạn DNNVV 42 Bảng 2.11 Dƣ nợ xấu DNNVV 43 Bảng 2.12: Những cản trở việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng DNNVV 49 Bảng 2.13: Lý ngân hàng từ chối cho vay 49 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT ADB : Ngân hàng Châu Á APEC : Diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á – Thái Bình Dƣơng BTC : Bộ tài CBCNV : Cán công nhân viên CP : Chính phủ CIC : Trung tâm thông tin cho vay DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐBT : Hội đồng trƣởng HĐQT : Hội đồng quản trị 10 JIBIC : Ngân hàng Hợp tác quốc tế Nhật Bản 11 NHTM : Ngân hàng thƣơng mại 12 NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc 13 NHNN&PTNT:Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 14 NHCT : Ngân hàng công thƣơng 15 NH : Ngân hàng 16 NĐ : Nghị định 17 QH : Quốc hội 18 QĐ : Quyết định 19 POS : Point Of Sale – máy chấp nhận toán thẻ 20 TMCP : Thƣơng mại cổ phần 21 TTTM : Tài trợ thƣơng mại 22 TTg : Thủ tƣớng 23 Quỹ BLTD : Quỹ bảo lãnh cho vay 24 TNHH : Trách nhiệm hữu hạn 25 TSĐB : Tài sản đảm bảo 26 SXKD : Sản xuất kinh doanh 27 VietinBank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng 28 WB : Ngân hàng giới 29 WTO : Tổ chức thƣơng mại giới hành chính án kinh doanh  Lý Vietinbank từ chối hồ sơ vay vốn doanh nghiệp bạn gì? Thiếu tài Chi phí tốn Các báo cáo tài Các dự án, phƣơng sản chấp  việc thu thập thông tin DNNVV không án sản xuất, kinh DNNVV  phù hợp với chuẩn mực doanh có độ tin cậy kế toán  thấp  Thƣờng Vietinbank đáp ứng đƣợc phần trăm nhu cầu vay vốn doanh nghiệp bạn? >50% >60% Khác  >70% Khi thiếu vốn doanh nghiệp anh chị thƣờng lấy vốn từ đâu? (Với thang điểm từ “không ảnh hưởng” đến “rất ảnh hưởng ”) Vốn tự có 1. 2. 3 4. 5. Vay ngƣời thân, bạn bè 1. 2. 3 4. 5. Vay ngân hàng 1. 2. 3 4. 5. Nguồn khác 1. 2. 3 4. 5. Theo đánh giá anh/chị nguyên nhân làm hạn chế việc tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV: (Với thang điểm từ “không ảnh hưởng” đến “rất ảnh hưởng ”) Lãi suất cho vay cao 1. 2. 3 4. 5. Thủ tục hồ sơ phức tạp 1. 2. 3 4. 5. Thời hạn cho vay ngắn 1. 2. 3 4. 5. Hạn mức cho vay thấp 1. 2. 3 4. 5. 2. 3 4. 5. Thái độ phục vụ nhân viên chƣa chu đáo, nhiệt tình 1. 10 Anh/chị cho biết yếu tố sau cản trở nhƣ tới việc tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Vietinbank – Chi nhánh Đồng Nai: (Với thang điểm từ “không trở ngại ”đến “trở ngại lớn”) Không đủ tài sản chấp 1. 2. 3 4. 5. Không chứng minh đƣợc quyền sở hữu tài sản 1. 2. 3 4. 5. Quy định hoạt động NHTM nghiêm ngặt 1. 2. 3 4. 5. Ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp 1. 2. 3 4. 5. 1. 2. 3 4. 5. Lãi suất khoản vay cao 1. 2. 3 4. 5. Trình độ kỹ 1. 2. 3 4. 5. 1. 2. 3 4. 5. Quy trình xét duyệt cho vay nhiều thời gian 1. 2. 3 4. 5. 10 Có mối quan hệ tốt với ngân hàng 1. 2. 3 4. 5. cung cấp kế hoạch/ đề án kinh doanh Các công ty gặp khó khăn việc chứng minh lực quản lý cán ngân hàng hạn chế Định kiến ngân hàng DNNVV (thích cho vay doanh nghiệp lớn hơn) 11 Từ yếu tố cộng với kinh nghiệm anh chị, anh/chị có giải pháp, kiến nghị để khắc phục khó khăn trên, nhằm giúp cho ngân hàng doanh nghiệp tăng khả tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng? 1.Có 2.Không Nếu có, xin nêu cụ thể: Mọi thông tin đƣợc đảm bảo giữ bí mật, nhằm mục đích phục vụ nghiên cứu để phát triển hệ thống cho vay hệ thống tổ chức tài chính thức thuộc Thành phố Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai Xin chân thành cảm ơn hợp tác anh/chị! Ngƣời đƣợc vấn Ngƣời thực điều tra PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT TÌNH HÌNH TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA DNNVV TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI Số lƣợng phiếu phát là: 300 phiếu Số phiếu thu về: 290 phiếu Số phiếu không hợp lệ 10 phiếu Kết khảo sát doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Đồng Nai tỷ lệ doanh nghiệp nhỏ vừa có mở rộng hoạt động gia tăng đầu tư giai đoạn 2012 – 2014, thể bảng 2.3 Bảng 2.7: Tỷ lệ DNNVV có nhu cầu vay vốn ngân hàng Vietinbank – Đồng Nai Đơn vị: Số lượng doanh nghiệp, % Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chỉ tiêu Số lƣợng Tỷ lệ % Số lƣợng Tỷ lệ % Số lƣợng Tỷ lệ % DN Siêu nhỏ 1484 22.6 1583 16.43 2142 18.55 DN Nhỏ 1261 19.2 1787 18.55 2373 20.55 DN Vừa 1373 20.9 2081 21.61 2507 21.71 Tổng DNNVV 6568 62.7 9632 56.59 11547 60.81 Nguồn: Số liệu khảo sát DNNVV Tỉnh Đồng Nai năm 2012, 2013, 2014 tác giả Số lƣợng doanh nghiệp nộp hồ sơ nhận đƣợc khoản vay ngân hàng đƣợc thể bảng 2.7 Chỉ có khoảng 50 - 60% DNNVV nộp hồ sơ vay vốn ngân hàng qua năm 2012, 2013, 2014 Trong số DNNVV nộp hồ sơ vay vốn có dƣới 30% gặp vấn đề với hồ sơ xin vay bị ngân hàng từ chối cho vay.10 10 Bảng 2.5 – Phụ lục Bảng 2.8: Tỷ lệ DNNVV tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay Vietinbank – Đồng Nai Đơn vị: Số lượng doanh nghiệp, % Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chỉ tiêu Tổng số DNNVV tiếp cận đƣợc vốn vay Vietinbank Tổng số DNNVV có nhu cầu vay vốn Vietinbank Tổng số DNNVV địa bàn Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ lƣợng % lƣợng % lƣợng % 2279 21.76 3631 21.33 6568 62.70 9632 56.59 11547 60.81 10,475 17,021 3970 20.91 18,989 Nguồn: Số liệu khảo sát DNNVV Tỉnh Đồng Nai năm 2012, 2013, 2014 tác giả Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ DNNVV tiếp cận đƣợc ngồn vốn vay ngân hàng Vietinbank giai đoạn 2012-2014 Nguồn: Số liệu khảo sát DNNVV Tỉnh Đồng Nai năm 2012, 2013, 2014 tác giả Biểu đồ 2.4: Lý doanh nghiệp không nộp đơn xin vay vốn Nguồn: Số liệu khảo sát DNNVV Tỉnh Đồng Nai năm 2012, 2013, 2014 tác giả Bảng 2.9: Tỷ trọng nguồn vốn vay ngân hàng tổng nguồn vốn vay DNNVV Đơn vị: % Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Vốn tự có 10.30 10.50 11.20 Vay từ bạn bè, ngƣời thân 65.20 66.25 63.50 3.30 3.10 4.30 21.20 20.15 21.00 100 100 100 Nguồn khác Vay ngân hàng Tổng cộng Nguồn: Số liệu khảo sát DNNVV Tỉnh Đồng Nai năm 2012, 2013, 2014 tác giả PHỤ LỤC BẢNG TIÊU CHUẨN PHÂN ĐỊNH DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA VÀ VÙNG LÃNH THỔ TRONG KHU VỰC VÀ TRÊN THẾ GIỚI Quốc gia/ Phân loại DN vừa Số lao động Khu vực nhỏ bình quân Vốn đầu tƣ Doanh thu A NHÓM CÁC NƢỚC PHÁT TRIỂN Hoa kỳ Nhỏ vừa 0-500 Không quy Không quy định Đối với ngành sản xuất Nhật 1-300 ¥ 0-300 triệu 1-100 ¥ 0-100 triệu 1-100 ¥ 0-50 triệu Siêu nhỏ < 10 Không Nhỏ < 50 định Vừa < 250 Đối với ngành thƣơng mại Đối với ngành dịch vụ EU định Không quy định quy Không quy định < €7 triệu < €27 triệu Australia Nhỏ vừa < 200 Không quy Không quy định Canada Nhỏ < 100 Không Vừa < 500 định định quy < CDN$ triệu CDN$ -20 triệu New Zealand Nhỏ vừa < 50 Không quy Không quy định Korea Taiwan Nhỏ vừa Nhỏ vừa < 300 < 200 Không định quy Không quy định định < NT$ 80 triệu < NT$ 100 triệu B NHÓM CÁC NƢỚC ĐANG PHÁT TRIỂN Thailand Malaysia Philippine Indonesia Nhỏ vừa Không quy < Baht định triệu định - Đối với ngành sản 0-150 Không xuất định triệu Peso 1,5-60 Không quy triệu định < US$ triệu < Nhỏ vừa Nhỏ vừa < 200 Không quy định 5.Brunei 200 Không quy Nhỏ vừa 1-100 quy RM 0-25 US$ triệu Không định quy Không quy định C NHÓM CÁC NƢỚC KINH TẾ ĐANG CHUYỂN ĐỔI Russia China Poland Hungary Nhỏ 1-249 Không Vừa 250-999 định Nhỏ 50-100 Không Vừa 101-500 định Nhỏ < 50 Không Vừa 51-200 định Siêu nhỏ 1-10 Không Nhỏ 11-50 định Vừa 51-250 quy Không quy định quy Không quy định quy Không quy định quy Không quy định Nguồn: 1) Doanh nghiệp vừa nhỏ, APEC, 1998; 2) Định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ, UN/ECE, 1999; 3) Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ, OECD, 2000 PHỤ LỤC TIÊU CHUẨN VỀ DNNVV Ở VIỆT NAM Ở Việt Nam, tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa đƣợc quy định tạm thời Công văn 681/CP – KTN ngày 20 tháng năm 1998 Thủ Tƣớng Chính Phủ Theo quy định Công văn này, tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa vốn điều lệ lao động doanh nghiệp Cụ thể: doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp có vốn điều lệ dƣới tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm dƣới 200 ngƣời Tiếp theo để khuyến khích tạo thuận lợi cho việc phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, theo điều Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp nhỏ vừa đƣợc định nghĩa nhƣ sau: Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 ngƣời Theo định nghĩa này, doanh nghiêp nhỏ vừa Việt Nam bao gồm doanh nghiệp Nhà nƣớc có quy mô nhỏ vừa đăng ký kinh doanh theo luật Doanh nghiệp nhà nƣớc, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tƣ nhân có quy mô nhỏ vừa đƣợc đăng ký theo luật doanh nghiệp, luật Hợp tác xã, doanh nghiệp theo hình thức hộ kinh doanh cá thể đƣợc điều chỉnh quy định Chính phủ Theo quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa (SMEDF – Small And Medium Enterprise Development Fund), dự án phát triển liên minh Châu Âu tài trợ doanh nghiệp Việt Nam đƣợc xem doanh nghiệp nhỏ vừa phải đáp ứng đƣợc điều kiện: Số nhân viên từ 10 ngƣời đến 500 ngƣời; Số vốn đăng ký từ 50.000 USD đến 300.000 USD Theo Điều Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ ngày 30 tháng 06 năm 2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa: DNNVV sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, đƣợc chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tƣơng đƣơng tổng tài sản đƣợc xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ƣu tiên), tiêu chi Nghị định vào ngành hoạt động để phân loại, cụ thể đƣợc thể bảng 1.2 nhƣ sau: Phân loại DNNVV theo khu vực kinh tế Việt Nam DN siêu nhỏ Ngành Nông, lâm nghiệp thủy sản Số lao động Doanh nghiệp nhỏ Tổng Số lao Doanh nghiệp vừa Tổng Số lao nguồn nguồn động vốn Từ 10 ngƣời trở 20 tỷ đồng 10 ngƣời xuống trở xuống đến 200 ngƣời 2.Công nghiệp xây dựng 10 ngƣời trở 20 tỷ đồng xuống trở xuống Thƣơng mại 10 ngƣời trở 10 tỷ đồng dịch vụ xuống trở xuống Từ động Từ vốn 20 Từ 200 tỷ đồng ngƣời đến đến 100 tỷ 300 ngƣời đồng Từ 20 Từ 200 10 ngƣời tỷ đồng ngƣời đến đến 200 đến 100 tỷ 300 ngƣời ngƣời Từ đồng Từ 10 Từ 50 10 ngƣời tỷ đồng ngƣời đến đến 50 đến 50 tỷ 100 ngƣời ngƣời đồng Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP [27] Theo Khoản a, Điều 1, Thông tƣ 16/2013/TT-BTC: “Doanh nghiệp có quy mô vừa nhỏ, bao gồm Chi nhánh, đơn vị trực thuộc nhƣng hạch toán độc lập, hợp tác xã (sử dụng dƣới 200 lao động làm việc toàn thời gian năm có doanh thu năm không 20 tỷ đồng) (sau gọi chung doanh nghiệp quy mô vừa nhỏ)” PHỤ LỤC PHÂN LOẠI NỢ XẤU Theo thông tƣ 02/2013/TT-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc nhƣ sau: Điều 10 Phân loại nợ cam kết ngoại bảng theo phƣơng pháp định lƣợng Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc thực phân loại nợ (trừ khoản trả thay theo cam kết ngoại bảng) theo 05 nhóm nhƣ sau: a) Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: (i) Nợ hạn đƣợc đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi hạn; (ii) Nợ hạn dƣới 10 ngày đƣợc đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi bị hạn thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi lại thời hạn; (iii) Nợ đƣợc phân loại vào nhóm theo quy định khoản Điều b) Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: (i) Nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; (ii) Nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu; (iii) Nợ đƣợc phân loại vào nhóm theo quy định khoản khoản Điều c) Nhóm (Nợ dƣới tiêu chuẩn) bao gồm: (i) Nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; (ii) Nợ gia hạn nợ lần đầu; (iii) Nợ đƣợc miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng; (iv) Nợ thuộc trƣờng hợp sau đây: - Nợ khách hàng bên bảo đảm tổ chức, cá nhân thuộc đối tƣợng mà tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc không đƣợc cấp tín dụng theo quy định pháp luật; - Nợ đƣợc bảo đảm cổ phiếu tổ chức tín dụng công ty tổ chức tín dụng tiền vay đƣợc sử dụng để góp vốn vào tổ chức tín dụng khác sở tổ chức tín dụng cho vay nhận tài sản bảo đảm cổ phiếu tổ chức tín dụng nhận vốn góp; - Nợ bảo đảm đƣợc cấp với điều kiện ƣu đãi giá trị vƣợt 5% vốn tự có tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc cấp cho khách hàng thuộc đối tƣợng bị hạn chế cấp tín dụng theo quy định pháp luật; - Nợ cấp cho công ty con, công ty liên kết tổ chức tín dụng doanh nghiệp mà tổ chức tín dụng nắm quyền kiểm soát có giá trị vƣợt tỷ lệ giới hạn theo quy định pháp luật; - Nợ có giá trị vƣợt giới hạn cấp tín dụng, trừ trƣờng hợp đƣợc phép vƣợt giới hạn, theo quy định pháp luật; - Nợ vi phạm quy định pháp luật cấp tín dụng, quản lý ngoại hối tỷ lệ bảo đảm an toàn tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài; - Nợ vi phạm quy định nội cấp tín dụng, quản lý tiền vay, sách dự phòng rủi ro tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc (v) Nợ thu hồi theo kết luận tra; (vi) Nợ đƣợc phân loại vào nhóm theo quy định khoản khoản Điều d) Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: (i) Nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; (ii) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn dƣới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đƣợc cấu lại lần đầu; (iii) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; (iv) Khoản nợ quy định điểm c (iv) khoản Điều hạn từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có định thu hồi; (v) Nợ phải thu hồi theo kết luận tra nhƣng thời hạn thu hồi đến 60 ngày mà chƣa thu hồi đƣợc; (vi) Nợ đƣợc phân loại vào nhóm theo quy định khoản khoản Điều đ) Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: (i) Nợ hạn 360 ngày; (ii) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ đƣợc cấu lại lần đầu; (iii) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ đƣợc cấu lại lần thứ hai; (iv) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chƣa bị hạn hạn; (v) Khoản nợ quy định điểm c (iv) khoản Điều hạn 60 ngày kể từ ngày có định thu hồi; (vi) Nợ phải thu hồi theo kết luận tra nhƣng thời hạn thu hồi 60 ngày mà chƣa thu hồi đƣợc; (vii) Nợ khách hàng tổ chức tín dụng đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc công bố đặt vào tình trạng kiểm soát đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nƣớc bị phong tỏa vốn tài sản; (viii) Nợ đƣợc phân loại vào nhóm theo quy định khoản Điều Nợ đƣợc phân loại vào nhóm nợ có rủi ro thấp trƣờng hợp sau đây: a) Đối với nợ hạn, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc phân loại lại vào nhóm nợ có rủi ro thấp (kể nhóm 1) đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: (i) Khách hàng trả đầy đủ phần nợ gốc lãi bị hạn kể lãi áp dụng nợ gốc hạn) nợ gốc lãi kỳ hạn trả nợ thời gian tối thiểu 03 (ba) tháng nợ trung dài hạn, 01 (một) tháng nợ ngắn hạn, kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc lãi bị hạn; (ii) Có tài liệu, hồ sơ chứng minh việc khách hàng trả nợ; (iii) Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc có đủ sở thông tin, tài liệu đánh giá khách hàng có khả trả đầy đủ nợ gốc lãi lại thời hạn b) Đối với nợ cấu lại thời hạn trả nợ, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc phân loại lại vào nhóm nợ có rủi ro thấp (kể nhóm 1) đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: (i) Khách hàng trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn trả nợ đƣợc cấu lại thời gian tối thiểu 03 tháng nợ trung dài hạn, 01 (một) tháng nợ ngắn hạn, kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn đƣợc cấu lại; (ii) Có tài liệu, hồ sơ chứng minh việc khách hàng trả nợ; (iii) Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc có đủ sở thông tin, tài liệu để đánh giá khách hàng có khả trả đầy đủ nợ gốc lãi lại thời hạn đƣợc cấu lại Nợ đƣợc phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao trƣờng hợp sau đây: a) Xảy biến động bất lợi môi trƣờng, lĩnh vực kinh doanh tác động tiêu cực trực tiếp đến khả trả nợ khách hàng (thiên tai, dịch bệnh, chiến tranh, môi trƣờng kinh tế); b) Các tiêu khả sinh lời, khả toán, tỷ lệ nợ vốn, dòng tiền, khả trả nợ khách hàng suy giảm liên tục có biến động lớn theo chiều hƣớng suy giảm qua 03 lần đánh giá, phân loại nợ liên tục; c) Khách hàng không cung cấp đầy đủ, kịp thời trung thực thông tin tài theo yêu cầu tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc để đánh giá khả trả nợ khách hàng d) Khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 2, nhóm 3, nhóm theo quy định điểm a, b c khoản từ 01 (một) năm trở lên nhƣng không đủ điều kiện phân loại vào nhóm nợ có rủi ro thấp đ) Nợ mà hành vi cấp tín dụng bị xử phạt vi phạm hành theo quy định pháp luật Phân loại cam kết ngoại bảng khoản trả thay theo cam kết ngoại bảng: a) Phân loại cam kết ngoại bảng: (i) Phân loại vào nhóm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc đánh giá khách hàng có khả thực đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết (ii) Phân loại vào nhóm trở lên tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc đánh giá khách hàng khả thực nghĩa vụ theo cam kết (iii) Phân loại vào nhóm trở lên cam kết ngoại bảng thuộc trƣờng hợp quy định điểm c (iv) khoản Điều b) Phân loại khoản trả thay theo cam kết ngoại bảng: (i) Ngày hạn đƣợc tính từ ngày tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc thực nghĩa vụ theo cam kết (ii) Khoản trả thay theo cam kết ngoại bảng đƣợc phân loại nhƣ sau: - Phân loại vào nhóm hạn dƣới 30 ngày; - Phân loại vào nhóm hạn từ 30 ngày đến dƣới 90 ngày; - Phân loại vào nhóm hạn từ 90 ngày trở lên Trƣờng hợp khoản trả thay phân loại vào nhóm rủi ro thấp nhóm mà cam kết ngoại bảng đƣợc trả thay phân loại theo quy định điểm a (ii), điểm a (iii) khoản phải chuyển vào nhóm mà cam kết ngoại bảng phân loại [...]... động và cung ứng vốn cho nền kinh tế Việt Nam nói chung và nói riêng Trƣớc thực trạng đó, đề tài luận văn Nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của DNNVV tại NHTMCP Công Thương – Chi nhánh Đồng Nai mong muốn nêu lên đƣợc thực trạng nhu cầu vốn của DNNVV, đánh giá khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của DNNVV, trên cơ sở đó đƣa ra những giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng. .. Danh mục tài liệu tham khảo và các phụ lục, Luận văn đƣợc kết cấu thành 3 chƣơng: Chương 1: Cơ sở lý luận về khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của DNNVV Chương 2: Thực trạng tiếp cận vốn vay ngân hàng của DNNVV tại NHTMCP Công Thương – Chi nhánh Đồng Nai Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của DNNVV tại NHTMCP Công Thương – Chi nhánh Đồng Nai Sau đây là nội dung... THỰC TIỄN CỦA LUẬN VĂN: Tìm ra các giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP VietinBank Giúp nhà nƣớc, ngân hàng, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có cái nhìn tổng quát về tình hình chung và tìm ra một số giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của các DNNNV trong giai đoạn tiếp theo 7 NHỮNG ĐÓNG GÓP VÀ ĐIỂM MỚI CỦA LUẬN VĂN: Thứ nhất, trên cơ... hạn chế: Vốn kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa chủ yếu là vốn tự có của chủ sở hữu doanh nghiệp, vay mƣợn từ ngƣời thân, bạn bè, khả năng tiếp cận các nguồn vốn từ các tổ chức cho vay thấp Tính năng động và linh hoạt cao: Doanh nghiệp nhỏ và vừa có tính năng động và linh hoạt cao: Các doanh nghiệp nhỏ và vừa có mức đầu tƣ ban đầu thấp, sử dụng ít lao động và tận dụng các nguồn lực tại chỗ Do... tiếp cận vốn vay ngân hàng của DNNVV có thể đƣợc diễn giải nhƣ sau: 12 Tiếp cận vốn vay ngân hàng của DNNVV là quá trình từ khi DNNVV tìm hiểu thông tin về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, nộp hồ sơ vay vốn đến khi doanh nghiệp nhận được nguồn vốn cho vay của ngân hàng Khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của DNNVV là những khả năng DNNVV có đƣợc những thông tin về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, khả năng. .. Thực trạng khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của các DNNVV hiện nay nhƣ thế nào? - Việc tiếp cận vốn vay ngân hàng của các DNNVV gặp những hạn chế nào và nguyên nhân của chúng? - Các giải pháp nào nhằm khắc phục những mặt hạn chế, phát huy những ƣu điểm, góp phần mở rộng và nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của các DNNVV tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng – Chi nhánh Đồng Nai hiện... việc nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của các DNNVV tại ngân hàng thƣơng mại Công Thƣơng – Chi nhánh Đồng Nai, giai đoạn 2012 – 2014 Nghiên cứu đƣợc xây dựng dựa vào việc lƣợc khảo các tài liệu có liên quan, để từ đó rút ra đƣợc các nhân tố làm ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận vốn vay của DNNVV Nghiên cứu sử dụng phƣơng pháp khảo sát đƣa các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận vốn vay vào... trạng khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Đồng Nai từ năm 2012 đến hết năm 2014, phân tích đƣợc những nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay của các ngân hàng thƣơng mại cổ phần đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ đó luận văn đã rút ra những kết luận, những vấn đề hạn chế và những nguyên nhân khách quan và chủ quan ảnh hƣớng tới khả năng tiếp cận vốn vay. .. marketing ngân hàng Qua tiếp xúc với cán bộ ngân hàng, DNNVV có thể đƣợc tƣ vấn về các sản phẩm cũng nhƣ cách lập hồ sơ vay vốn ngân hàng để tài trợ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh Tiếp đó, DNNVV có thể nộp hồ sơ vay vốn cho ngân hàng mình lựa chọn Nếu đáp ứng đƣợc các điều kiện của ngân hàng, DNNVV tiếp cận đƣợc vốn vay ngân hàng Tiếp cận gián tiếp: DNNVV có thể tiếp cận vốn vay ngân hàng thông... năng lập hồ sơ vay vốn và khả năng hồ sơ vay vốn của DNNVV đƣợc chấp thuận Khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của DNNVV cũng có thể hiểu là những thuận lợi và khó khăn từ phía chủ quan doanh nghiệp và từ phía khách quan ngân hàng cũng nhƣ các yếu tố khách quan khác khi một DNNVV đến vay vốn một ngân hàng thƣơng mại 1.3.2 Phƣơng pháp tiếp cận DNNVV có thể tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng để tài trợ ... - NGUYỄN THỊ NGỌC THE NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN... TRẠNG TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG CỦA CÁC DNNVV TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 28 2.1 THỰC TRẠNG CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI ĐỒNG NAI 28 2.2 THỰC TRẠNG TIẾP CẬN VỐN VAY. .. pháp nâng cao khả tiếp cận vốn vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP VietinBank Giúp nhà nƣớc, ngân hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ có nhìn tổng quát tình hình chung tìm số giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn