Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Mc lc Trang Li m u Chng I: Cỏc loi hỡnh dch v ca ngõn hng thng mi I Khỏi nim v ngõn hng thng mi Khỏi nim Cỏc chc nng ca ngõn hng thng mi II Quỏ trỡnh phỏt trin ca dch v ngõn hng Tng quan dch v ngõn hng cỏc mc lch s Cuc cỏch mng dch v ngõn hng thp niờn 90 Vai trũ ca dch v ngõn hng nn kinh t hin i III Cỏc loi hỡnh dch v c bn ca ngõn hng thng mi Dch v tớn thỏc 11 Dch v chuyn tin 12 Dch v nh thu 12 Dch v phỏt hnh th tớn dng 13 Dch v bo lnh 14 Dch v phỏt hnh v toỏn th 15 Nhn xột chung 17 6 11 Chng II: Hon thin cỏc dch v ca ngõn hng thng mi Vit Nam I Tng quan v h thng ngõn hng thng mi Vit Nam 21 H thng t chc ngõn hng 21 S phỏt trin ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam 22 Xu hng phỏt trin 24 II a dng hoỏ quy mụ v cỏc hỡnh thc thc hin dch v nõng cao sc cnh tranh ca cỏc ngõn hng thng mi 27 S cn thit phi a dng hoỏ quy mụ v hỡnh thc thc hin dch v ngõn hng thng mi 27 Phng hng hon thin dch v ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam hin 32 III Thỏch thc i vi cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam 43 Khú khn t bờn nn kinh t 43 Kh nng bin ng ca nn kinh t th gii gõy nh hng xu ti hot ng kinh doanh ca cỏc ngõn hng thng mi 44 Thỏch thc t t Hip nh thng mi Vit-M 45 Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Chng III: Nhng kin ngh nhm nõng cao cht lng hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam I nh hng chung 49 II Nhng kin ngh chung i vi Chớnh ph v Ngõn hng Nh nc 52 V phớa Chớnh ph 52 i vi Ngõn hng Nh nc 56 V t chc trin khai, thc hin 58 III Kin ngh i vi cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam 58 Hoch nh v la chn chin lc phỏt trin dch v phự hp vi iu kin c th ca mi ngõn hng 58 Cu trỳc li b mỏy t chc 59 u t trang thit b hin i, i mi cụng ngh ngõn hng 59 Trin khai thc hin cỏc nghip v, dch v m 60 Tng cng cụng tỏc th trng, qung cỏo v marketing 61 o to v o to li i ng cỏn b ngõn hng 61 IV Nhng kin ngh c th v hon thin mụi trng phỏp lý cho hot ng ngõn hng thng mi Vit Nam trc tỏc ng ca Hip nh thng mi VitM 62 Cỏc cam kt ca Vit Nam v dch v ti chớnh ngõn hng theo Hip nh thng miVit-M 62 a Cỏc cam kt v hỡnh thc phỏp lý ca t chc tớn dng Hoa K hot ng ti Vit Nam 62 b Cỏc cam kt v loi hỡnh dch v ngõn hng v ti chớnh m cỏc nh cung cp dch v Hoa K (bao gm cỏc t chc tớn dng ) c hot ng kinh doanh ti Vit Nam 63 c Cam kt v l trỡnh thc hin cỏc dch ngõn hng v ti chớnh cho phớa Hoa K c hot ng ti Vit Nam 65 d Nhn xột 66 Tỏc ng ca Hip nh i vi h thng phỏp lut ngõn hng Vit Nam v kin ngh 68 Li kt 74 Li m u Hi nhp quc t v ang tr thnh yờu cu bc xỳc, tt yu i vi mi quc gia Hi nhp em li nhiu c hi cỏc nn kinh t phỏt trin cao hn, tip thu v phỏt huy nhng thnh tu ca cỏc nn kinh t tiờn tin hn trờn th gii, Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM nhng ng thi cng t khụng ớt th thỏch cỏc doanh nghip u phi tham gia mt mụi trng cnh tranh khc lit, o thi khụng nng nh nhng k yu th, khụng phõn bit sang hốn, giu nghốo Trc xu th tt yu ú ca thi i, h thng ngõn hng Vit Nam ang tớch cc i mi ton din cỏc hot ng v chun b nhng iu kin cn thit cho vic hi nhp vng chc vo h thng ti chớnh quc t v khu vc, ng thi m bo thc hin c nhng cam kt hi nhp quc t ca Chớnh ph nh: Tham gia Hip hi cỏc quc gia ụng Nam ỏ (ASEAN), Khu vc mu dch t ASEAN (AFTA), Din n Hp tỏc kinh t chõu ỏ - Thỏi Bỡnh Dng (APEC) v m rng cỏc quan h song phng nh quan h thng mi Vit - M Song, m ca phi i ụi vi ci cỏch, c bit l ci cỏch h thng ti chớnh thỡ mi m bo c s tng trng bn vng, mi tn dng c nhng u im ca hi nhp Vi mc tiờu thu hp dn khong cỏch, tin ti ui kp cỏc nc khỏc v mt kinh t, h thng ngõn hng Vit Nam ang phi i mt vi nhiu cp bỏch v nan gii cn phi c quan tõm gii quyt, ú cú lm th no nõng cao nng lc cnh tranh v hiu qu hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi i mi hot ng ca h thng ngõn hng Vit Nam yờu cu phi thc hin rt nhiu nhim v, i mi rt nhiu lnh vc a dng v phc Phm vi ca bi khoỏ lun ny ch nhm trung nghiờn cu v a nhng gii phỏp nõng cao cht lng hot ng ca cỏc dch v ngõn hng thng mi thụng qua vic hon thin cỏc dch v, qua ú gúp phn lm cho hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam cú tớnh cnh tranh cao hn, phự hp hn vi mụi trng kinh t quc t ngy V mt kt cu, bi lun gm cú chng: Chng I: Cỏc loi hỡnh dch v ca ngõn hng thng mi Chng II: Hon thin cỏc dch v ca ngõn hng thng mi Vit Nam Chng III: Nhng kin ngh nhm nõng cao cht lng hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam Trong quỏ trỡnh thc hin bi vit, rt n lc nghiờn cu v su tm ti liu, song nhiu hn ch v mt ch quan v khỏch quan nờn bi khoỏ lun cú nhiu ch thiu sút Em xin chõn thnh cm n s hng dn ch bo ca thc s Bựi Ngc Sn v cỏc thy cụ giỏo ca khoa Kinh T Ngoi Thng trng i hc Ngoi Thng H ni, cng nh cỏc cỏn b nhõn viờn ca ngõn hng IndoVina, chi nhỏnh H ni giỳp em hon thnh bi khoỏ lun ny / Chng I Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Cỏc loi hỡnh dch v ca ngõn hng thng mi I Khỏi nim v ngõn hng thng mi: Khỏi nim: Ngõn hng thng mi thuc cỏc t chc trung gian ti chớnh - h thng ngõn hng cp II, cú mi quan h trc tip vi mi thnh phn kinh t ca x hi Ngõn hng thng mi chim s ụng h thng ngõn hng cỏc nc trờn th gii Khỏi nim v ngõn hng thng mi cỏc nc khụng ging nhng cú mt im chung l cỏc ngõn hng thng mi khụng cú quyn phỏt hnh giy bc nh ngõn hng trung ng Riờng Vit Nam, theo Lut cỏc t chc tớn dng c nc Cng ho x hi ch ngha Vit Nam khoỏ X, kỡ hp th thụng qua ngy 12 thỏng 12 nm 1997, cú hiu lc t ngy 01 thỏng 10 nm 1998 thỡ cỏc ngõn hng thng mi c gi l cỏc t chc tớn dng Theo iu 12 ca lut núi trờn, T chc tớn dng l " doanh nghip c thnh lp theo quy nh ca Lut ny v cỏc quy nh khỏc ca phỏp lut hot ng kinh doanh tin t, lm dch v ngõn hng vi ni dung nhn tin gi cp tớn dng, cung ng cỏc dch v toỏn." Nh vy, ngõn hng thng mi ging cỏc t chc kinh doanh khỏc l hot ng vỡ mc ớch thu li nhun Ngõn hng thng mi trc ht l mt doanh nghip, vỡ ngõn hng thng mi hot ng ging nh cỏc doanh nghip khỏc: cú riờng, mua vo, bỏn ra, cú chi phớ v thu nhp, cú ngha v np thu cho nh nc, cú th li hoc l, giu lờn hoc phỏ sn Tuy nhiờn, ngõn hng thng mi l mt t chc kinh doanh c bit vỡ i tng kinh doanh ca ngõn hng l tin t, phm vi kinh doanh ca ngõn hng l cỏc dch v phỏt sinh lnh vc tin t v tớn dng Ngõn hng khụng tham gia vo quỏ trỡnh sn xut m nm ngoi quỏ trỡnh sn xut, to iu kin thun li cho quỏ trỡnh sn xut, lu thụng v phõn phi sn phm x hi bng cỏch cung ng vn, cung ng dch v, gúp phn lm tng tc phỏt trin nn kinh t Ngõn hng thu li nhun bng cỏch cung ng cỏc dch v trung gian lnh vc tin t tớn dng, thụng qua ú khỏch hng tr cho ngõn hng cỏc khon l phớ, dch v phớ c im lao ng ngnh ngõn hng cng khỏc vi cỏc ngnh sn xut vt cht v cung ng dch v khỏc c im ny li c biu hin sn phm dch v ngõn hng Do vy, dch v ngõn hng, ngoi c im ca dch v núi chung (vụ hỡnh, khụng cú sn phm tn kho), cũn c hỡnh thnh t lnh vc hot ng ngõn hng: B u t trc tip thu li nhun Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM S dng nhõn lc, thit b, thi gian thc hin cỏc hp ng khỏch hng thu l phớ gi l dch v ngõn hng Cỏc chc nng ca ngõn hng thng mi: Ngõn hng thng mi hot ng da trờn nghip v c bn, ú l nghip v ti sn n (l nghip v huy ng ca ngõn hng, ch yu thụng qua cỏc khon tin gi ca dõn chỳng v cỏc doanh nghip ang cú nhn ri), nghip v ti sn cú (cũn gi l hot ng tớn dng, l nghip v cho vay da trờn cỏc khon th chp, cm c hoc uy tớn, mi quan h ca khỏch hng vay), nghip v trung gian hay cũn gi l dch v ngõn hng (l nghip v t chc toỏn nn kinh t) Da vo cỏc nghip v ny, ngõn hng thng mi thc hin cỏc chc nng sau õy: a Chc nng trung gian tớn dng: Trong thc t ca quỏ trỡnh tỏi sn xut x hi, cú mt lng nhn ri nm tay nhng ch th khụng kinh doanh hoc cha cn n vn, ú li cú mt s ch th ang rt cn tin hnh hot ng sn xut kinh doanh ca mỡnh Chớnh cỏc ngõn hng thng mi s gii quyt mõu thun ny vi t cỏch l mt t chc tớn dng chuyờn kinh doanh lnh vc tin t, tớn dng Bng cỏch huy ng mi ngun cha s dng ti ca cỏc ch th kinh t x hi hỡnh thnh qu cho vay trung, sau ú cho cỏc ch th ang cn thuc cỏc thnh phn kinh t vay li, ngõn hng thng mi úng vai trũ l ngi trung gian mụi gii gia ngi i vay v ngi cho vay Hot ng trung gian tớn dng ny ca ngõn hng thng mi quyt nh s phỏt trin ln mnh ca chớnh bn thõn ngõn hng b Chc nng trung gian toỏn: Cựng vi hot ng ca ngõn hng thng mi quỏ trỡnh lm trung gian tớn dng thu hỳt cỏc nh doanh nghip m ti khon tin gi toỏn ti ngõn hng Trờn c s nhn tin gi ca khỏch hng, ngõn hng thng mi thc hin cỏc khon toỏn chi tr cho khỏch hng theo cỏc hp ng mua bỏn, giao dch Vi vai trũ l trung gian toỏn, ngõn hng lm theo lnh ca ch ti khon nh tớnh tin trờn ti khon ca ngi mua chuyn sang ti khon ca ngi bỏn hoc phc v toỏn v hng hoỏ, dch v cho cỏc khỏch hng Vi chc nng ny, ngõn hng úng vai trũ l th qu cho doanh nghip, ch thc hin vic toỏn thụng qua h thng ti khon tin gi ti ngõn hng Thụng qua chc nng ny, ngõn hng gúp phn lm tng tc luõn chuyn vn, y nhanh toỏn, gim lng tin mt lu thụng, dn n tit kim chi phớ lu thụng tin mt nh in n, m nhn v bo qun c Chc nng "to tin" ca ngõn hng thng mi: Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Xut phỏt t chc nng trung gian tớn dng v trung gian toỏn m cỏc ngõn hng thng mi cú kh nng "to tin" T mt khon tin gi ban u vo mt ngõn hng, ngõn hng phi li mt khon d tr bt buc theo mt t l % no ú ngõn hng trung ng quy nh m bo kh nng n nh cho vic chi tr thng xuyờn ca ngõn hng thng mi v yờu cu qun lý tin t ca ngõn hng trung ng Mt khon tin gi mi c a vo h thng ngõn hng s to thờm mt khon d tr mi v cho phộp to mt lng ti a khon cho vay mi Nhng khon cho vay mi c a tr li h thng ngõn hng v li tr thnh nhng khon tin gi mi Nh vy, thụng qua cho vay bng chuyn khon, cỏc ngõn hng nhõn s tin ú lờn nhiu ln S tin c nhõn lờn nhiu hay ớt ph thuc vo h s m rng tin gi, m h s m rng tin gi ca ngõn hng thng mi li chu s tỏc ng ca yu t: t l d tr bt buc, t l rỳt tin mt ca khỏch hng v t l d tr d tha Do vy, gi s thc t cú mt khỏch hng no ú vay bng tin mt toỏn thỡ quỏ trỡnh to tin s chm dt II Quỏ trỡnh phỏt trin ca dch v ngõn hng: Tng quan dch v ngõn hng cỏc mc lch s: Ngun gc i ca ngõn hng l t nhng ngi th vng London Anh th k 17 Vi li th cụng vic ch tỏc vng, nhng ngi th vng cú iu kin tt hn ht v ct gi vng Vỡ vy, h l nhng ngi u tiờn nhn ký gi vng v giao cho ngi gi vng giy biờn nhn Do vic rỳt vng ch chim mt t l nh so vi s vng h gi lm cho nhng ngi th vng ny ngh cỏch kim li bng vic cho vay vng cũn li ca khỏch hng cha rỳt T ú, cỏc nghip v khỏc cng dn phỏt trin theo tin trỡnh lch s phỏt trin ca kinh t Cỏc dch v ngõn hng ngy cng tr nờn a dng, phong phỳ, mang mu sc hin i Khi u, hot ng dch v ngõn hng cú tớnh n gin nh lm dch v toỏn cho t nhõn v tớn dng Nh nc Sau ú, cỏc dch v ny dn chuyn trng tõm sang u t cho nn kinh t, n lc khai thỏc cho cụng nghip hoỏ T ú, xut hin mụ hỡnh "ngõn hng tng hp", ngõn hng t nhõn v ngõn hng chuyờn doanh Th k 20 ỏnh du s bin i mnh m hot ng ngõn hng cựng vi s bựng n v khỏch hng Cỏc ngõn hng thng mi ngy cng c x hi hoỏ cao hn Ti thp niờn 90, cựng vi s phỏt trin nhy vt ca cụng ngh thụng tin, hot ng ngõn hng bin i sõu sc c v lng ln v cht Cỏc ngõn hng cú xu th m rng nh hng vt biờn gii quc gia, hi nhp ton cu hoỏ, quc t hoỏ hot ng ngõn hng vi s i ca cỏc t chc ti chớnh, Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM ngõn hng quc t v liờn doanh cung ng dch v ngõn hng ton cu SWIFT, cỏc cụng ty phỏt hnh th toỏn liờn quc gia v phm vi ton cu Cuc cỏch mng dch v ngõn hng thp niờn 90: Cuc cỏch mng dch v ngõn hng thp niờn 90 lm thay i cn bn phm vi, lng v cht lng dch v ngõn hng mt cỏch ton din; to lp v cung ng dch v ngõn hng theo t mi, ng dng cụng ngh mi; dch v ngõn hng t ti tớnh a dng, hin i, m rng ti hng chc triu khỏch hng thuc cỏc tng lp dõn c õy chớnh l chin lc phỏt trin ngõn hng hin i, t ú cú th ỏnh giỏ, chn lc kinh nghim v dung i vi h thng ngõn hng Vit Nam Chin lc kinh doanh hng vo khỏch hng t nhõn to im kh quan cho gii kinh doanh ngõn hng t hiu qu cao thp niờn 90 ý tng ca chin lc to mụi trng kinh doanh thụng thoỏng qua cỏc h cỏ th i vi cỏc nh qun lý ngõn hng nng ng l hin nhiờn, cung cp cho dõn chỳng h thng dch v tin t ngy cng phong phỳ, a dng, cú giỏ tr cao hn, c khỏch hng chp nhn v tiờu th rng ri Ngi ta hng ti nhng cht lng mi xỏc lp trờn nn tng mt mng li v mi quan h tin cy vi khỏch hng, nhng gỡ thỳc y gia tng u t mang li giỏ tr thng d ln cụng vic kinh doanh Hot ng ngõn hng bt u t khỏch hng v ln lờn t mi quan h hai chiu gia nhu cu khỏch hng v nng lc ỏp ng ca ngõn hng Logic kinh doanh mi to s phỏt trin n nh v lõu di ca mi quan h ngõn hng - khỏch hng cú th xem l ht nhõn ca chin lc khỏch hng, to c s bn vng xõy dng v cng c cỏc mi quan h bn hng bỡnh ng, cung ng v s dng cỏc dch v mi a li li ớch cho c hai phớa Thp niờn 90 cng chớnh l thi gian m cỏc nh ci cỏch ngõn hng bt tay vo la chn cụng ngh mi cú th cõn i c li ớch ca c ngõn hng v khỏch hng Cỏc thit b mỏy tớnh u cui c thay th bng mt mng li cỏc mỏy tớnh cỏ nhõn, mỏy rỳt tin t ng th h mi cú tớnh nng a dng, tiờn tin ( gi tin, rỳt tin, thụng bỏo ti khon, toỏn t ng liờn ngõn hng ) Cỏc cụng ngh mi u nhm hng ti gii phỏp ti u cho : To h thng tiờu th n gin v thun tin cho cỏc dch v tin mt v cỏc dch v trung gian khỏc Gim chi phớ i ụi vi nõng cao cht lng dch v To lp mt h thng ú vic thu hỳt tin gi s dn n cỏc nghip v ngõn hng gn lin vi i sng thng nht v c s dng to giỏ tr thng d Vai trũ ca dch v ngõn hng nn kinh t hin i: Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Nh bit, cung ng dch v toỏn hay cũn gi l dch v ngõn hng l mt chc nng c bn ca ngõn hng thng mi Hot ng ny da trờn nghip v trung gian toỏn Ngõn hng thng mi cn c theo yờu cu ca khỏch hng, thay mt khỏch hng lm cụng vic toỏn, thc hin cỏc u thỏc khỏc thu th tc phớ, hoa hng Ngy nay, cỏc dch v ca ngõn hng thng mi ngy cng cú ý ngha quan trng, khụng ch i vi bn thõn ngõn hng m cũn i vi s phỏt trin chung ca nn kinh t Th nht, i vi s phỏt trin ca ngõn hng: Trc ht, phi thy rừ s liờn h, h tr cho gia cỏc hot ng ca ngõn hng Cỏc loi hot ng ca ngõn hng l mt th thng nht cú quan h rt cht ch vi nhau, h tr ln cú th khai thỏc, s dng mi ngun ca ngõn hng mt cỏch cú hiu qu nht Hot ng tớn dng phỏt trin s lm tng lng khỏch thng xuyờn ca ngõn hng Cỏc khỏch hng thng n yờu cu ngõn hng phc v tớn dng cho mỡnh lm luụn trung gian cỏc nghip v nh toỏn quc t, chu chuyn tin t, bo qun v xut nhp tin mt v.v tc l lm cho hot ng trung gian ca ngõn hng phỏt trin theo Ngc li, yờu cu ngõn hng lm ngi trung gian, khỏch hng thng gi tin vo ngõn hng nh ngõn hng chi tr h Nh vy, ngõn hng ngoi vic thu th tc phớ, cũn cú th s dng ca khỏch hng hot ng kinh doanh ca mỡnh Ngoi ra, cựng vi vic cung ng dch v cht lng, nhanh chúng, thun li, ngõn hng thng mi s to c uy tớn cho mỡnh trờn th trng, thu hỳt mt lng ln khỏch hng n s dng dch v toỏn Cựng lỳc ú, nhng khỏch hng s dng dch v toỏn ny s cú nhu cu gi tin ti ngõn hng phc v cho vic toỏn ca chớnh mỡnh Nh ú, ngõn hng s m rng c th phn, nõng cao li nhun v hiu qu kinh doanh, nht l nn kinh t hin i ngy nay, tc v cht lng dch v toỏn cú vai trũ ngy cng quan trng Th hai, i vi s phỏt trin chung ca nn kinh t: Vic thc hin toỏn thụng qua h thng ngõn hng cú tỏc dng lm gim lng tin mt lu thụng, tit kim chi phớ lu thụng tin giy, ng thi hin i hoỏ vic toỏn nn kinh t quc dõn S d cú th thc hin cỏc hot ng toỏn qua ngõn hng l vỡ cỏc ngõn hng u thit lp quan h i lý vi nhau, da vo ú ch th cho cỏc ngõn hng i lý toỏn cho khỏch hng ca mỡnh Khi ú, cỏc ngõn hng s m ti cỏc ngõn hng cú quan h i lý vi mỡnh nhng ti khon ghi chộp cỏc khon tin di chuyn gia ngõn hng mỡnh v ngõn hng i lý Thay vỡ phi chuyn giao tin mt cỏch thc s gia cỏc ngõn hng, h ch vic ghi cú v n vo cỏc ti khon m mỡnh m ngõn hng v ti khon ngõn hng m ti ngõn hng mỡnh iu ú lm Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM tng nhanh tc toỏn Chớnh vỡ vy, hot ng toỏn qua ngõn hng rt c a chung tớnh nhanh gn v an ton ca nú Dch v toỏn qua ngõn hng phỏt trin lm thay i thúi quen ct tr tin mt ca cỏc cỏ nhõn, thu hỳt mt lng ln nhn ri vo ngõn hng, phc v cho nhu cu phỏt trin sn xut Khụng nhng th, thúi quen s dng dch v toỏn hin i dõn chỳng l tin cn thit phỏt trin cỏc hỡnh thc thng mi hin i ca nhng nn kinh t tiờn tin, chng hn nh thng mi in t, gúp phn vo quỏ trỡnh hin i hoỏ nn kinh t Phỏt trin cỏc dch v ngõn hng hin i cũn cú ý ngha quan trng xu hng chung ca nn kinh t th gii Ton cu hoỏ v khu vc hoỏ th hin rừ vai trũ thng tr ca mỡnh, kộo theo ú l s xõm nhp, bnh trng vo th trng ca ngy cng quyt lit, khụng ch i vi lung hng hoỏ hin vt, m c i vi lung tin t Nh vy, theo kp v phỏt trin c xu hng ú, mi mt nn kinh t cn cú mt h thng toỏn nhanh nhy, cht lng v hin i phc v cho sn xut kinh doanh v lu thụng t nc ngoi biờn gii quc gia v ngc li Dch v toỏn hin i, loi hỡnh dch v a dng chớnh l ũn ta cho cỏc hot ng sn xut kinh doanh v u t nc phỏt trin, hi nhp v cnh tranh III Cỏc loi hỡnh dch v c bn ca ngõn hng thng mi: Cỏc ngõn hng thng mi cú th cú ớt hay nhiu loi hỡnh dch v, tu thuc vo mc hin i hoỏ ca ngõn hng thng mi ú v mc phỏt trin ca nn kinh t quc gia Tuy nhiờn, v mt c bn, cỏc ngõn hng thng mi cú dch v truyn thng sau õy: Dch v tớn thỏc: Dch v tớn thỏc l dch v ngõn hng thng mi nhn u thỏc ca khỏch hng, ng mua bỏn h khỏch hng cỏc loi chng khoỏn cú giỏ, kim loi quý, ngoi hi; ú dch v phỏt hnh h chng khoỏn cú giỏ gi vai trũ quan trng Khi tin hnh dch v ny, ngõn hng ngoi vic thu th tc phớ khỏ ln cũn kinh doanh cỏc loi chng khoỏn ú kim li nhun Cũn cỏc cụng ty c phn cng nh cụng ty nh nc s dng dch v ny s huy ng c v ti chớnh khỏ nhanh chúng Dch v chuyn tin: L dch v m ngõn hng nhn u thỏc ca khỏch hng, dựng phng tin m ngi gi tin yờu cu chuyn mt s tin nht nh cho mt ngi khỏc mt a im quy nh hay ngoi nc V mt k thut, nghip v ny Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM c thc hin thụng qua cỏc phng tin lu thụng tớn dng nh sộc, th chuyn tin, in chuyn tin v.v ớt phi chuyn bng tin mt Chuyn tin gm cú loi c bn l chuyn tin bng in ( TTR - Telegraphic Transfer ) v chuyn tin bng th ( MT - Mail Transfer), ú, chuyn tin bng in ngy cú xu hng c s dng ph bin hn tc nhanh, an ton, nhiờn chi phớ t hn so vi chuyn tin bng th Dch v ny rt tin li cú s tin cn chuyn phm vi biờn gii quc gia Dch v nh thu: Dch v nh thu l ngõn hng thng mi nhn s u thỏc ca khỏch hng thu cỏc khon tin cn c vo cỏc chng t ca khỏch hng giao nh sộc, thng phiu, cỏc chng khoỏn cú giỏ Dch v ny c s dng ch yu giao dch buụn bỏn xut nhp khu, ngi bỏn thụng qua ngõn hng thng mi thu tin hng ca ngi mua Nh thu cú loi l nh thu kốm chng t ( documentary collection) v nh thu trn ( clean collection ) Nh thu kốm chng t l ngi mua mun ly c chng t nhn hng thỡ phi tr tin hoc ký chp nhn tr tin, sau ú ngõn hng nh thu mi giao chng t cho ngi mua i nhn hng Nh thu trn l ngi bỏn ch giao ch th nh thu v hi phiu cho ngõn hng nh thu, cũn b chng t gi thng n ngi mua Ngi mua i nhn hng ri mi toỏn tin cho ngõn hng Khi tin hnh dch v thu h, ngoi vic thu th tc phớ ca khỏch hng, ngõn hng cũn cú th tranh th s dng s tin ca khỏch hng thu h c, c bit l ngoi t Dch v phỏt hnh th tớn dng: Dch v phỏt hnh th tớn dng l ngõn hng thng mi theo yờu cu ca khỏch hng m mt th tớn dng cho mt ngi khỏc hng, theo yờu cu ca ngi xin m th tớn dng Th tớn dng v thc cht l cam kt ca ngõn hng phỏt hnh s tr tin cho ngi th hng nu ngi ny xut trỡnh cho ngõn hng nhng chng t phự hp vi nhng quy nh th tớn dng v xut trỡnh thi hn hiu lc ca th tớn dng c m mt th tớn dng, ngi xin m thng phi ký qu mt s tin nht nh, hoc cú khụng phi ký qu, tu thuc vo uy tớn ca ngi xin m Th tớn dng l mt phng thc toỏn ph bin buụn bỏn quc t hin nay, vỡ nú cú tớnh m bo tng i cao, dung ho c li ớch ca c bờn mua v bờn bỏn Ngi bỏn ch nhn c tin hng xut trỡnh cho ngõn hng nhng chng t chng minh l mỡnh giao hng ỳng quy nh th tớn dng ( thng chớnh l nhng quy nh hp ng mua bỏn), cũn ngi mua ch phi tr tin ngi bỏn chng minh c rng mỡnh hon thnh Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 10 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM ngha ng lc thỳc y phỏt trin kinh t x hi cũn ũi hi Nh nc, lut phỏp ca nh nc quy nh cỏc hnh lang phỏp lý hon ton bỡnh ng gia cỏc ngõn hng thng mi kinh doanh, khụng tỏch ri s qun lý ca nh nc, Ngõn hng Nh nc vi cỏc chớnh sỏch kinh t v mụ II Kin ngh chung i vi Chớnh ph v Ngõn hng Nh nc: V phớa Chớnh ph : R soỏt, chnh sa v xõy dng mi cỏc c ch liờn quan n hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi, bao gm: Th nht, Nh nc cn ban hnh v hon thin khung phỏp lý cho hot ng kinh doanh v phỏt trin nghip v ca cỏc ngõn hng thng mi: Sa i Phỏp lnh K toỏn Thng kờ B sung nhng quy nh mi v lp chng t k toỏn, hch toỏn, ghi s phự hp vi nhng dch v ti chớnh c thc hin bng cụng ngh qun lý, toỏn qua h thng vi tớnh - in toỏn theo chun mc quc t; c bit l cỏc chng t ca ngõn hng in t, ch ký in t Cn quy nh rừ bng phỏp lut i vi cỏc chng t, hoỏ n toỏn dch v ngõn hng Ngõn hng Nh nc qun lý v ban hnh mu biu thng nht, khụng dựng hoỏ n mua bỏn hng hoỏ thụng thng B ti chớnh phỏt hnh nh cỏc doanh nghip khỏc Ban hnh ch khu hao nhanh cỏc trang thit b thuc h thng ngõn hng Phỏp lut cụng nhn giỏ tr phỏp lý ca ch ký in t, quy nh mc m khoỏ c ng ký v s dng cho cỏc thnh phn tham gia hot ng thng mi in t; ng thi cụng nhn giỏ tr chng c ca bn in t cỏc hp ng thng mi, hp ng dõn s, hp ng kinh t, cho hng, chp nhn v xỏc nhn mua hng Th hai, cn cú chớnh sỏch khuyn khớch v h tr cỏc ngõn hng thng mi hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng, nhm ỏp ng yờu cu i mi nn kinh t t nc Chớnh ph cn cho phộp cỏc ngõn hng thng mi c hng chớnh sỏch u i u t nc nh cỏc doanh nghip khỏc (trong u t hin i hoỏ k thut cụng ngh phỏt trin cỏc dch v ngõn hng quan trng v thit yu) Ngoi vic dựng t cú u t, cho phộp cỏc ngõn hng thng mi vay di hn nh cỏc doanh nghip khỏc Tng iu l v cp cho ngõn hng thng mi u t cụng ngh hin i Cho phộp Ngõn hng Nh nc Vit Nam ch trỡ, phi hp vi B ti chớnh thnh lp Qu hin i hoỏ ngõn hng trung ngun ti chớnh u t cho vic hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng Cỏc ngun hỡnh thnh Qu cú th Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 36 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM mt phn ngõn sỏch Nh nc b trớ riờng, mt phn t kinh phớ cú ngun gc ngõn sỏch nh: kinh phớ hin i hoỏ v phỏt trin cụng ngh tin hc; kinh phớ o to v ngoi nc; mt phn trớch t li nhun trc thu ca cỏc ngõn hng thng mi; mt phn t phỏt hnh trỏi phiu trung v di hn cú kh nng chuyn i v cp tr li cho hin i hoỏ Th ba, hon thin mụi trng kinh t, to mụi trng u t thụng thoỏng: Tip tc sp xp, i mi khu vc kinh t quc doanh, y nhanh tin trỡnh c phn hoỏ doanh nghip Nh nc, ch gi li nhng doanh nghip hot ng cỏc lnh vc kinh t mi nhn, m cỏc thnh phn kinh t khỏc cha nng lc, hoc khụng th m ng c Tng cng vic gii to b úng bng cỏc doanh nghip Nh nc lm n kộm hiu qu; rỳt u t doanh nghip khụng thuc cỏc lnh vc xng sng ca nn kinh t Thụng qua tin hnh chuyn dch s hu, x hi hoỏ ti sn cng l bin phỏp to quan trng cho Nh nc Bng cỏch ny, Nh nc va trỳt b gỏnh nng tr cp; va gii phúng nhng hot ng, nhng khu vc cú hiu qu kinh t thp, u t vo nhng d ỏn cú kh nng sinh li v hiu qu hn i vi nn kinh t Cựng vi vic c phn hoỏ, cn nõng cao cht lng, hiu qu hot ng ca doanh nghip Nh nc, thc hin cụng tỏc kim tra kim toỏn theo cỏc tiờu chun quc t cú cỏc thụng tin cụng khai, minh bch v tỡnh hỡnh ti hớnh cỏc doanh nghip, giỳp ngõn hng cú thụng tin chớnh xỏc cú cỏc quyt nh u t ỳng n v giỳp Nh nc cú nhng cn c tin cy nghiờn cu hoch nh ch trng, chớnh sỏch Th t, cn cú nhng chớnh sỏch y mnh toỏn khụng dựng tin mt, phỏt trin bu chớnh vin thụng v Internet, to iu kin cho cỏc ngõn hng thng mi thc hin a dng hoỏ dch v: Quy nh tr lng cho cỏn b cụng nhõn viờn doanh nghip Nh nc thụng qua ti khon ca h ngõn hng hay ban hnh nhng b lut m bo quyn li ca ngi dõn h gi v m ti khon ti ngõn hng Trc mt, sm cú Ngh nh v toỏn qua ngõn hng thay th ngh nh s 91/CP ngy 25/11/1993 v t chc toỏn khụng dựng tin mt quỏ lc hu ng thi, Chớnh ph cn cho phộp Ngõn hng Nh nc thay i mnh giỏ ng tin phỏt hnh, phỏt hnh thờm tin kim khớ cú th s dng c qua cỏc mỏy t ng (khi s dng cỏc mỏy t ng, khỏch hng mun np tin vo ti khon qua mỏy thỡ tin phi in li mỏy cú th nhn dng c) v.v nhm y mnh toỏn khụng dựng tin mt nn kinh t, nht l dõn c S phỏt trin ca Bu chớnh vin thụng, ca Internet l tin , l c s ngõn hng thng mi hin i hoỏ cụng ngh v phỏt trin dch v ngõn hng hin i Nhng hin nay, cỏc ngõn hng thng mi ang phi thuờ bao ng Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 37 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM truyn dn vi mc phớ quỏ cao, li cha tht nhanh, chun xỏc v an ton; phỏp nh v ngun u t i mi cụng ngh ca cỏc ngõn hng cũn nh, nờn cỏc ngõn hng thng mi rt khú khn vic hin i hoỏ cụng ngh mi v phỏt trin thờm dch v Mt khỏc, phớ thuờ bao v s dng Internet ca Vit Nam hin cũn quỏ t, khụng khuyn khớch cỏc doanh nghip v cỏ nhõn s dng Internet Tỡnh trng ny khin cho thng mi in t v dch v ngõn hng qua mng ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam tr nờn khú khn Do vy, phỏt trin bu chớnh vin thụng v Internet khụng ch l ca riờng ngnh Bu chớnh vin thụng m cũn l mt ni dung quan trng cn c Nh nc c bit quan tõm chin lc phỏt trin kinh t t nc Th nm, ngh Nh nc cho trin khai vic thnh lp ngõn hng chớnh sỏch l cỏc ngõn hng chuyờn phc v cho cỏc chớnh sỏch kinh t x hi ca chớnh ph, khụng nhm mc ớch kinh doanh Cỏc khon cho vay phi thng mi ti cỏc ngõn hng thng mi nh: cho vay sinh viờn, cho vay cỏc h nghốo, cho vay trng rng, cho vay lm nh trờn cc, khc phc hu qu bo lt, cho vay cỏc doanh nghip Nh nc thua l v.v cn c chuyn sang ngõn hng chớnh sỏch, to iu kin cho cỏc ngõn hng thng mi phỏt trin cỏc nghip v kinh doanh theo nguyờn tc th trng i vi Ngõn hng Nh nc: Th nht, Ngõn hng Nh nc cn b sung, hon thin cỏc chớnh sỏch, c ch thỳc y phỏt trin nghip v ngõn hng: Trờn c s cỏc lut ca Nh nc nh Lut Ngõn hng Nh nc, Lut cỏc t chc tớn dng, cn nhanh chúng xõy dng hon chnh ng b h thng cỏc bn hng dn di lut v hot ng ngõn hng cỏc ngõn hng thng mi thc hin Cỏc bn hng dn va khụng trỏi lut, va to iu kin cho cỏc ngõn hng thng mi hot ng iu kin c th ca nc ta v xu th hi nhp quc t Sa i v hon thin c ch toỏn ỏp ng yờu cu i mi cỏc c ch nghip v khỏc Nghiờn cu to mụi trng cho phộp s dng cỏc phng thc toỏn hin i Ban hnh c ch phỏt hnh v s dng cỏc phng tin toỏn in t: th toỏn, th tớn dng v.v nhm giỳp cỏc ngõn hng thng mi nhanh chúng trin khai cỏc dch v toỏn th cú hiu qu Ngõn hng Nh nc cn thnh lp Hip hi th Vit Nam trc thuc Ngõn hng Nh nc nh mt T chc qun lý, mt Trung tõm toỏn gia cỏc ngõn hng Ban hnh nhng c ch v qun lý dch v ngõn hng, to iu kin phỏt trin h thng dch v ca cỏc ngõn hng thng mi Giao quyn cho cỏc ngõn Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 38 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM hng thng mi quyt nh cỏc loi dch v cn thu phớ, mc thu phớ ca tng loi dch v theo nguyờn tc thng mi Ngõn hng Nh nc khụng nờn ban hnh biu phớ dch v lm mt tớnh cnh tranh Th hai, hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng, hon thin k thut cụng ngh v c ch qun lý cỏc Trung tõm toỏn bự tr ca Ngõn hng Nh nc Ngõn hng Nh nc cn i trc thc hin hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng Tp trung u tiờn, mnh m vo cụng tỏc toỏn khụng dựng tin mt, nõng cao cht lng cỏc phng tin v cụng c toỏn Cú chớnh sỏch khuyn khớch, h tr cỏc ngõn hng thng mi t u t, hp tỏc liờn kt v vay u t c s h tng, hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng Ngõn hng Nh nc cn thit lp cỏc Trung tõm toỏn bự tr theo khu vc v quc gia; ng thi hin i hoỏ cụng ngh toỏn tin ti thc hin toỏn bự tr t ng Th ba, nõng cao hiu qu hot ng ca th trng m, a dng cỏc cụng c, chng ch cú giỏ giao dch ti th trng m nh: trỏi phiu Chớnh ph, trỏi phiu cụng ty, trỏi phiu cụng trỡnh to cho th trng ny hot ng sụi ng hn, tr thnh hu thun vng chc cho vic m bo khon v l c s phỏt trin nghip v tớn dng, chit khu thng phiu v u t ca cỏc ngõn hng thng mi Th t, hon thin t chc v hot ng ca th trng tin t cỏc ngõn hng thng mi cú th trng phỏt trin nghip v u t v tip ng cn thit V t chc trin khai, thc hin: Cn t chc thnh cỏc b phn chuyờn trỏch tng lnh vc, tng loi hỡnh cụng vic theo chng trỡnh thc hin r soỏt, son tho c ch, t chc hi tho ly ý kin, nghim thu, a vo thc nghim; t trin khai thớ im n m rng dn, nht l i vi nhng liờn quan n chớnh sỏch mi v cụng ngh mi ng thi phi thc hin vic giỏm sỏt, ụn c kim tra nghiờm tỳc vic thc hin III Kin ngh i vi cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam: Hoch nh v la chn chin lc phỏt trin dch v phự hp vi iu kin c th ca mi ngõn hng: Vic m rng, phỏt trin hon thin cỏc dch v ngõn hng khụng th coi l ngn hn, nht thi, vỡ nú trc ht l mc tiờu phỏt trin x hi lõu di; hn na dch v ngõn hng, nht l nhng dch v hin i ũi hi lng u t ban u rt ln Vỡ vy, mi ngõn hng thng mi phi da vo li th v kh nng ca mỡnh hoch nh chin lc phỏt trin dch v mt cỏch thớch hp, chớnh Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 39 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM xỏc Trờn c s ú, xỏc nh hng u t, mc u t v la chn cụng ngh cho hp lý c bit, cỏc ngõn hng thng mi nc ta nờn tin hnh a dng hoỏ quy mụ v hỡnh thc thc hin cỏc dch v theo phng chõm: khai thỏc trit u th cnh tranh ca mi ngõn hng, ca tng chi nhỏnh tng vựng, tng a phng Trc ht l hon thin phỏt trin cỏc nghip v, dch v hin cú; ng thi trin khai thc hin cỏc nghip v, dch v m x hi, nn kinh t ang cn v ngõn hng mỡnh cú iu kin thc hin Tip n l m nhng nghip v, dch v mang tớnh nh hng th trng, sau u t i mi, ci tin k thut cụng ngh Cu trỳc li b mỏy t chc: Cỏc ngõn hng thng mi cn cú nhng i mi c bn v t chc v b mỏy hot ng theo mụ hỡnh ca ngõn hng thng mi hin i, phự hp vi tớnh cht kinh doanh tinh gn thớch ng nhanh vi mụi trng kinh doanh c ch th trng, iu kin hi nhp khu vc v quc t i tng khỏch hng ca ngõn hng thng mi kinh doanh a nng khụng ch l nhng doanh nghip Nh nc v dõn doanh; m phi m rng n mi tng lp dõn c x hi Tng i tng khỏch hng cú nhng yờu cu mang tớnh c thự riờng; vy, cỏc ngõn hng phi cu trỳc theo hng hỡnh thnh mt h thng phõn phi dch v bỏn l, va m bo kh nng cung ng dch v mt cỏch tin li cho tng i tng, va m bo kh nng qun lý mt cỏch thụng sut u t trang thit b hin i, i mi v hon thin k thut cụng ngh ngõn hng, phc v mc tiờu t ng hoỏ dch v ngõn hng K thut cụng ngh ngõn hng s h tr c lc cho cỏc ngõn hng thng mi vic nõng cao cht lng cỏc dch v kinh doanh; t ú to sc cnh tranh cao nn kinh t th trng; ng thi k thut cụng ngh ngõn hng hin i cũn to iu kin cho cỏc ngõn hng thc hin a dng hoỏ dch v Trin khai thc hin cỏc nghip v, dch v mi: Cỏc ngõn hng thng mi cn trin khai thc hin cỏc dch v mi phự hp vi iu kin, kh nng ca mỡnh v nhu cu ca nn kinh t, chng hn nh thu thp cỏc kin thc v th trng, lp cỏc d bỏo giỳp khỏch hng hiu cỏc xu hng v tiờu dựng, v cỏc thỏch thc, ri ro ti cỏc th trng m khỏch hng cú th phn hoc chun b ký kt cỏc n hng Thc hin phng chõm trc tip hoc giỏn tip giỳp khỏch hng ca ngõn hng thnh t cng l nõng cao hiu qu hot ng ca ngõn hng kinh doanh iu ú cú ngha l ngõn hng cn tớch cc nõng cao nng lc nghiờn cu, thit k, ci tin v tip th sn phm Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 40 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM nhm a dng hoỏ cỏc hot ng kinh doanh ca ngõn hng, m cỏc sn phm mi th trng mi, tho mn v nõng cao nhu cu, th hiu ca khỏch hng Ngoi ra, cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam cú th t hng nghiờn cu vi cỏc chuyờn gia, cỏc t chc chuyờn mụn v nhng cn thit nhm giỳp cỏc ngõn hng thng mi vic hon thin hoỏ dch v cng nh a dng hoỏ th trng Cỏc nghiờn cu cn giỳp ngõn hng thng mi tr li c cỏc cõu hi cn thit cú c quyt nh phự hp Chng hn, cú quyt nh v mt th trng mi hay mt dch v mi cn phi hiu rừ c nhng nh: S thu c li gỡ qua dch v mi ú hay th trng mi ú; dch v mi hay th trng mi ú cú phự hp vi mc ớch khỏc xỏc nh ca ngõn hng thng mi mỡnh hay khụng; nu trin khai thỡ s t nhng yờu cu ln gỡ v tim lc then cht ca ngõn hng thng mi cỏc mt: qun tr, iu hnh, nhõn viờn, kh nng kinh doanh, ti chớnh v nhng yờu cu ny s c ỏp ng nh th no? Li nhun d kin cú ỏng giỏ vi nhng chi phớ phi tr? La chn nhng phng phỏp no s c s dng lỳc u v.v Trong cuc chy ua nhm mang li nhiu tin ớch cho khỏch hng cn phi cõn nhc tớnh toỏn v chi phớ v hiu qu ca vic hp tỏc u t gim chi phớ, tng li nhun Tng cng cụng tỏc th trng, qung cỏo v marketing: õy l cỏc bin phỏp thu hỳt khỏch hng m rng v phỏt trin nghip v ngõn hng Cỏc ngõn hng cú th y mnh tip th, qung cỏo, trin khai ng dng marketing phỏt trin dch v, i mi phong cỏch giao tip, phc v minh, lch s, tn tỡnh v nhanh chúng; thc hin ỳng khu hiu Khỏch hng l Thng o to v o to li i ng cỏn b ngõn hng Cỏc ngõn hng thng mi cn nhanh chúng to c mt i ng cỏn b gii c chuyờn mụn, ngoi ng, c bit l tin hc cú th t v thc hin mi yờu cu ca khỏch hng v nghip v ngõn hng D nhiờn i ng cỏn b ny phi cú nhng phm cht tt nh nng n, nhit tỡnh, luụn hc khụng ngng i mi kin thc v nõng cao k nng ngh nghip ngang tm tiờu chun quc t lm c iu ú, ngõn hng cn xõy dng li mụ hỡnh t chc, tiờu chun hoỏ cỏn b nhõn viờn theo hng ỏp ng nhanh chúng, chớnh xỏc nhu cu th trng, nhn mnh kh nng thu thp, x lý v khai thỏc thụng tin Xõy dng quy trỡnh quyt nh cho va khoa hc va nhanh chúng nm bt thi c kp thi Túm li, tham gia cnh tranh trờn th trng ũi hi mi ngõn hng thng mi phi cú chớnh sỏch v phng phỏp kinh doanh riờng ca mỡnh phự hp tng thi gian cho hiu qu Cn tin hnh xõy dng h tiờu chun ỏnh giỏ Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 41 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM an ton kinh doanh nhm m rng hot ng vo khu vc kinh t t nhõn Khu vc ny rng ln, kinh doanh nng ng, cú nhiu doanh nghip va v nh kinh doanh mo him v.v nhng cng a li nhiu li ớch cho x hi v nn kinh t, ng thi cng tim n nhiu ri ro cho ngõn hng m rng kinh doanh vo õy IV Nhng kin ngh c th v hon thin mụi trng phỏp lý cho hot ng ngõn hng Vit Nam trc tỏc ng ca hip nh thng mi Vit-M Cỏc cam kt ca Vit Nam v dch v ti chớnh ngõn hng theo Hip nh thng mi Vit-M: a Cỏc cam kt v hỡnh thc phỏp lý ca t chc tớn dng Hoa K hot ng ti Vit Nam: Theo mc V!B ii ca ph lc G, cỏc ngnh cung cp dch v ti chớnh Hoa K c phộp cung cp dch v ti Vit Nam thụng qua cỏc hỡnh thc phỏp lý sau: Chi nhỏnh ngõn hng Hoa K Ngõn hng liờn doanh Vit Nam-Hoa K Cụng ty thuờ mua ti chớnh 100% Hoa K Cỏc t chc tớn dng Hoa K c cung cp ti Vit Nam thụng qua cỏc hỡnh thc phỏp lý trờn õy c Vit Nam cam kt i x quc gia khụng hn ch vi nhng quy nh rng buc v cp phộp v nh sau: thnh lp v hot ng ti Vit Nam, chi nhỏnh ngõn hng Hoa K, ngõn hng ca Hoa K v ngõn hng liờn doanh Vit Nam-Hoa K phi np n xin giy phộp iu kin thnh lp chi nhỏnh ngõn hng Vit Nam-Hoa K ti Vit Nam l: Vn ngõn hng m cp ti thiu l 15 triu USD Ngõn hng m cú bn bo m chu mi trỏch nhim v cam kt ca chi nhỏnh ti Vit Nam iu kin thnh lp ngõn hng Liờn doanh Vit Nam-Hoa K hay ngõn hng 100% Hoa K; ti thiu l 10 USD Cỏc n v ti chớnh ngõn hng 100% Hoa K khụng c nhn th chp bng quyn s dng t Sau nm k t Hip nh cú hiu lc, cỏc n v ti chớnh ngõn hng 100% u t Hoa K ch c nhn ti sn th chp bng quyn s dng t ca cỏc xớ nghip cú u t nc ngoi ti Vit Nam iu kin thnh lp cụng ty thuờ mua ti chớnh 100% Hoa K v cụng ty thuờ mua ti chớnh Vit Nam-Hoa K: Cỏc ch u t phi kinh doanh nm liờn tc cú li Vn iu l ti thiu n v c thnh lp l triu USD Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 42 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Sau nm k t Hip nh cú hiu lc,Vit Nam dnh i x quc gia y i vi quyn tip cn ngõn hng Trung ng cỏc hot ng tỏi chit khu, swap, forward b Cỏc cam kt v cỏc loi hỡnh dch v ngõn hng v ti chớnh m cỏc nh cung cp dch v Hoa K (bao gm cỏc t chc tớn dng) c hot ng kinh doanh ti Vit Nam Cng theo mc ii VI.B ca ph lc G, cỏc loi hỡnh dch v ngõn hng v ti chớnh m cỏc nh cung cp dch v Hoa K c phộp hot ng kinh doanh ti Vit Nam bao gm: (a) Nhn tin gi v cỏc khon tin t cụng chỳng (b) Cho vay cỏc hỡnh thc, bao gm tớn dng tiờu dựng, tớn dng th chp, bao tiờu v cỏc giao dch thng mi khỏc (c) Thuờ mua ti chớnh (d) Tt c cỏc giao dch toỏn v chuyn tin bao gm cỏc th tớn dng, ghi n, sộc du lch v hi phiu ngõn hng (e) Bo lnh v cam kt (f) Mụi gii tin t (g) Qun lý ti sn, nh qun lý tin mt, qun lý danh mc u t, mi hỡnh thc trụng coi qun lý qu hu trớ, cỏc dch v trụng coi bo qun, lu tr v u thỏc (h) Cỏc dch v toỏn v quyt toỏn i vi cỏc ti sn chớnh bao gm cỏc chng khoỏn, cỏc sn phm ti chớnh phỏt sinh v cỏc cụng c toỏn khỏc (i) Cung cp v chuyn thụng tin ti chớnh v x lý d liu ti chớnh v cỏc phn mm ca cỏc nh cung cp cỏc dch v ti chớnh khỏc (j) T vn, trung gian mụi gii v cỏc dch v ti chớnh ph tr khỏc liờn quan n cỏc hot ng ti cỏc mc (a) n (k) k c tham chiu v phõn tớch tớn dng, t v nghiờn cu u t, t v th c v v chin lc v c cu cụng ty (k) Buụn bỏn cho ti khon ca mỡnh hay cho ti khon ca khỏch hng ti S giao dch chng khoỏn, trờn th trng chng khoỏn khụng chớnh thc OTC hay trờn cỏc th trng khỏc, nhng sn phm sau: (1) Cỏc sn phm ca th trng tin t (bao gm sộc, hi phiu, chng ch tin gi) (2) Ngoi hi (3) Cỏc sn phm ti chớnh phỏt sinh bao gm, nhng khụng hn ch , cỏc hp ng giao dch k hn (futures) v quyn la chn (options) Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 43 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM (4) Cỏc sn phm da trờn t giỏ hi oỏi v li sut bao gm cỏc sn phm nh khoỏn v (swaps), cỏc hp ng t giỏ (forward) (5) Cỏc chng khoỏn cú th chuyn nhng (6) Cỏc cụng ty cú th toỏn v ti sn ti chớnh khỏc, k c vng nộn (7) Tham gia vo vic phỏt hnh mi loi chng khoỏn, k c bo lnh v cho bỏn nh i lý (theo cỏch cụng khai hoc theo tho thun riờng) v cung cp cỏc dch v liờn quan n vic phỏt hnh ú c Cam kt v l trỡnh thc hin cỏc dch v ngõn hng v ti chớnh cho phớa Hoa K c hot ng ti Vit Nam: Theo tho thun chi tit ti ph lc G mc ii phn B, cam kt v l trỡnh thc hin cỏc dch v ngõn hng v ti chớnh cho phớa Hoa K c hot ng ti Vit Nam c th hin nh sau: Trong vũng nm k t Hip nh cú hiu lc, hỡnh thc phỏp lý nht thụng qua ú cỏc nh cung cp dch v Hoa K khỏc (ngoi ngõn hng v cụng ty thuờ mua ti chớnh) cú th cung cp cỏc dch v ti chớnh ti Vit Nam l liờn doanh vi i tỏc Vit Nam Sau thi gian ú, hn ch ny s c bi b Sau nm k t Hip nh cú hiu lc cỏc ngõn hng Hoa K c phộp thnh lp ngõn hng 100% Hoa K ti Vit Nam Trong thi gian nm ú cỏc ngõn hng Hoa K cú th thnh lp ngõn hng liờn doanh vi i tỏc Vit Nam ú phn gúp ca i tỏc Hoa K khụng thp hn 30 % nhng khụng vt quỏ 49% phỏp nh ca liờn doanh Vit Nam cú th hn ch, trờn c s i x quc gia, vic tham gia c phn ca cỏc ngõn hng Hoa K ti cỏc ngõn hng quc doanh c c phn hoỏ nh mc tham gia c phn ca cỏc ngõn hng Vit Nam Trong vũng nm u, k t Hip nh cú hiu lc, Vit Nam cú th hn ch quyn ca mt chi nhỏnh ngõn hng Hoa K nhn tin gi bng ng Vit Nam t cỏc phỏp nhõn Vit Nam m ngõn hng khụng cú quan h tớn dng theo mc phỏp nh ca chi nhỏnh (sau thi gian ú cỏc hn ch ny s c bi b) Trong vũng 10 nm u k t Hip nh cú hiu lc, Vit Nam cú th hn ch quyn ca mt chi nhỏnh ngõn hng Hoa K nhn tin gi bng ng Vit Nam t cỏc th nhõn Vit Nam m ngõn hng khụng cú quan h tớn dng theo mc phỏp nh ca chi nhỏnh (sau thi gian ú cỏc hn ch na s c bi b) Trong thi gian hn bo lu, khụng cú nm no t l huy ng tin ng ca hai kờnh trờn õy ca chi nhỏnh ngõn hng Hoa K vt mc i x quc gia Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 44 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Chi nhỏnh ngõn hng Hoa K khụng c t cỏc mỏy rỳt tin t ng ti cỏc im ngoi phũng ca h cho ti cỏc ngõn hng Vit Nam c phộp lm nh vy Chi nhỏnh ngõn hng Hoa K khụng c lp cỏc im giao dch ph thuc d Nhn xột: Cỏc cam kt ca Vit Nam Hip nh v cỏc hỡnh thc phỏp lý ca t chc tớn dng Hoa K hot ng ti Vit Nam l y v khụng b hn ch, c loi hỡnh ngõn hng thng mi v t chc tớn dng phi ngõn hng Cam kt ny to c s cho cỏc t chc tớn dng Hoa K c tham gia v cung ng y cỏc dch v ngõn hng ti chớnh ti Vit Nam Cỏc iu kin thnh lp cụng ty thuờ mua liờn doanh Vit Nam - Hoa K v 100% Hoa K l rt n gin, s to cỏc thun li cho loi hỡnh t chc tớn dng ny l mt th mnh ca Hoa K cú mt ụng o ti Vit Nam Cỏc cam kt ca Vit Nam v cỏc loi hỡnh dch v ngõn hng v ti chớnh m cỏc t chc tớn dng Hoa K c cung cp ti Vit Nam l rt phong phỳ v a dng, cha ng hu ht cỏc dch v ca mt ngõn hng hin i, ú cú mt s dch v ch mi c thc hin Vit Nam (nh nghip v swap, forward) hoc cha tng c thc hin Vit Nam (nh nghip v qun lý qu u t th, qun lý qu hu trớ, u thỏc, cung cp v x lý d liu ti chớnh v cỏc phn mm ca cỏc nh cung cp dch v ti chớnh khỏc) Cam kt ny mc nhiờn to u th cnh tranh cho phớa Hoa K Theo cam kt ca Vit Nam, cỏc t chc tớn dng Hoa K núi chung c s dng mt s dch v m i vi Vit Nam, phỏp lut quy nh cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam phi thnh lp cụng ty riờng, c lp hot ng thỡ phớa Hoa K ch cn ỏp ng khỏi nim (v tiờu chun) nh cung cp dch v Hoa K l cú th c thc hin (nh mt s nghip v ca Cụng ty chng khoỏn l nghip v qun lý danh mc u t, qun lý Qu u t v.v.) Cam kt ny to trờn thc t nhiu quyn v kh nng cung cp cỏc dch v ny cho phớa Hoa K Cỏc cam kt ca Vit Nam v l trỡnh thc hin lnh vc dch v ngõn hng ti chớnh khụng phi l di (t nm n 10 nm) v khụng phi ging cỏc lnh vc hot ng t yờu cu khn trng i vi cỏc t chc tớn dng Vit Nam phi tranh th chun b ún nhn ỏp lc cnh tranh tng lai khụng xa Cỏc hn ch v nhn tin gi bng ng Vit Nam theo l trỡnh ngy cng c ni lng cho thy cỏc phõn bit v phm vi hot ng ngy cng b xoỏ b v to mt sõn chi chung thng nht, vy, mc cnh tranh gia cỏc t Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 45 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM chc tớn dng Vit Nam vi cỏc t chc tớn dng Hoa K (v cỏc t chc tớn dng nc ngoi khỏc) ngy cng tng lờn nhanh chúng Theo tho thun, mt s khỏi nim phỏp lý ca Hip nh (nh khỏi nim phỏp nhõn, ngõn hng 100% nc ngoi, mỏy rỳt tin t ng ATMv.v.) khụng tng thớch vi phỏp lut hin hnh ca Vit Nam Thc t ny t yờu cu gii thớch, hiu v ỏp dng cho cỏc i tng thc hin, c cỏc c quan cụng quyn ln cỏc doanh nghip, cỏ nhõn Tỏc ng ca Hip nh i vi h thng phỏp lut ngõn hng Vit Nam v kin ngh: Theo Hip nh, cỏc ngõn hng Hoa K s c m rng phm vi hot ng, cung cp nhiu dch v, sn phm ngõn hng mi ti th trng Vit Nam v cỏc dch v ngõn hng thng mi quc t (bo lnh, bo him tớn dng xut khu, bao toỏn) Trỡnh cụng ngh thụng tin s cho phộp cỏc ngõn hng Hoa K chim u th hn so vi cỏc ngõn hng Vit Nam vic cung cp thụng tin ti chớnh v x lý cỏc d liu ti chớnh c cỏc nh cung cp dch v ti chớnh khỏc H thng ngõn hng Vit Nam s phi ng u vi nhng khú khn, thỏch thc mi Cỏc hn ch v vn, trỡnh qun lý kinh doanh, tỡnh trng yu kộm v ti chớnh, s bt cp ca h thng phỏp lut Vic hon thnh th tc phờ chun lm cho Hip nh cú liu lc k t ngy 10 thỏng 12 nm 2000 tỏc ng khụng nh ti h thng phỏp lut núi chung cng nh phỏp lut ngõn hng núi riờng, t hng lot cỏc phỏp lý mi cn c quan tõm nghiờn cu, xõy dng v thc hin Trong lnh vc thng mi dch v thỡ ngõn hng v ti chớnh l mt s cỏc lnh vc b Hip nh tỏc ng ti nhiu nht Cn c vo nhng cam kt ca Vit Nam v dch v ti chớnh ngõn hng Hip nh cú th ỏnh giỏ bc u nhng tỏc ng ca Hip nh i vi h thng phỏp lut ngõn hng Vit Nam thụng qua mt s cỏc nh sau: Th nht, cỏc tho thun ca Hip nh thng mi Vit M s lm thay i mụi trng kinh doanh ngõn hng ti Vit Nam thi gian ti Do vy, Nh nc cn xõy dng chng trỡnh hi nhp khu vc v quc t lnh vc ngõn hng vi phng chõm lm lnh mnh hoỏ h thng ngõn hng Vit Nam, tin dn n cỏc chun mc quc t, xem xột cú l trỡnh gim dn cỏc hn ch i vi cỏc t chc tớn dng nc ngoi hot ng vic xỏc lp mt th trng tin t chung, hot ng thng nht trờn lnh th Vit Nam Cn nhanh chúng xõy dng cỏc th ch h tr th trng th trng tin t c hot ng v hnh th thng nht, tỏc ng tng h vi quan h cung cu ca nn kinh t th trng Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 46 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Th hai, cn sm t chc v trin khai cụng tỏc r soỏt li ton b h thng cỏc bn phỏp lut hin hnh v ngõn hng sm cú k hoch sa i, b sung, xõy dng cỏc bn mi cho phự hp vi cỏc cam kt Hip nh õy l mt tỏc ng ln nht, bao trựm n h thng phỏp lut Vit Nam núi chung cng nh h thng phỏp lut ngõn hng Vit Nam núi riờng iu ny ũi hi rt nhiu thi gian v sc lc bi vỡ so vi mt vi nc khỏc, Vit Nam cú nhiu khú khn hn vic tin hnh sa i lut phỏp ca mỡnh Hoa K v Mờhicụ, ngh vin (quc hi) cú th ban hnh mt o lut n l mi, ú sa i tt c nhng o lut hin hnh cú yờu cu phi sa i thc thi mt hip nh thng mi, vớ d Lut thi hnh Hip nh T Thng mi Bc M Hoa K Hoc cng cú th a vo lut mt iu khon quy nh Lut ny thay th bt k mt lut no c ban hnh trc õy m khụng cũn phự hp Ngc li, Vit Nam phi sa i riờng r tng o lut cú yờu cu phi sa i m bo phự hp vi mt Hip nh thng mi Th ba, xõy dng, sa i b sung cho phự hp vi nhng cam kt Hip nh i vi nhng ch nh phỏp lut cha phự hp hoc phỏp lut Vit Nam cha quy nh Hin ang cú nhiu qui nh hn ch v t chc v hot ng i vi cỏc t chc tớn dng nc ngoi, nh iu kin v giy phộp hot ng, thi gian hot ng, hot ng, s lng cỏc chi nhỏnh nc ngoi, loi hỡnh t chc hot ng, s cỏc im giao dch, phm vi hot ng kinh doanh v.v Trong thi gian ti, cn c vo cỏc cam kt theo l trỡnh tho thun, Vit Nam cn ni lng v hu b dn cỏc hn ch núi trờn phự hp vi Hip nh cng nh cỏc thụng l quc t m Vit Nam ang ch trng tớch cc hi nhp Cn trung vo vic sa i, b sung v xõy dng cỏc bn phỏp lut phự hp vi cỏc cam kt Hip nh, trc ht bao gm cỏc cam kt liờn quan n hot ng ca t chc tớn dng Hoa K ti Vit Nam v vic s dng dch v ngõn hng ca cụng dõn Vit Nam ti Hoa K i vi nhng m phỏp lut Vit Nam cha qui nh, cn nhanh chúng xõy dng mi mt s ch nh mi nh ch i x ti hu quc, ch i x quc gia lm c s cho vic ỏp dng cỏc ch ny lnh vc ngõn hng ti chớnh theo hip nh Mt khỏc, cỏc liờn quan n dch v ngõn hng v ti chớnh (nh toỏn, tớn dng, cụng khai ti chớnh, kim toỏn bt buc ) m cha c phỏp lut qui nh c th cng phi sm c xõy dng Th t, tham gia mt s cỏc iu c quc t v thng mi theo ngha rng (bao gm thng mi hng hoỏ, s hu trớ tu, u t, c bit l thng mi dch v phn v lnh vc ngõn hng ti chớnh) Theo Hip nh, lnh vc dch v ngõn hng ti chớnh c Vit Nam chp nhn hu ht cỏc lnh vc nghip v ngõn hng theo chun mc ca WTO vi cam kt khỏ ci m Vic tham gia mt Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 47 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM s iu c quc t v thng mi dch v s to tin , iu kin thun li Vit Nam tin ti gia nhp WTO v thc hin lut chi chung ca cỏc t chc ti chớnh, thng mi quc t Th nm, ỏp dng ỏn l, quỏn quc t thụng qua vic tha nhn, cụng nhn v mt phỏp lý cỏc quy tc, quỏn quc t c ỏp dng rng ri v ph bin hot ng ngõn hng Cỏc tho thun Hip nh v vic ỏp dng ch i x quc gia cng ng thi t kh nng ỏp dng cỏc ỏn l, quy tc v quỏn quc t c ỏp dng rng ri v ph bin hot ng ngõn hng, c bit giao dch tớn dng chng t Nhiu nc trờn th gii cú bn phỏp lut qui nh v giao dch chng t (Documentary Credit) trờn c s UCP 500 (chng hn Hoa K, Colombia chp nhn UCP l mt b phn ca h thng phỏp lut nc mỡnh, Hy lp cng cú nhng iu khon quy ch hoỏ giao dch tớn dng chng t Lut Thng mi 1995, hay LB Nga quy nh ny ti B Lut Dõn s 1996 ) Thc tin ny rt cú ý ngha tham kho i vi Vit Nam vic quy nh cho phộp ỏp dng cỏc quỏn quc t núi chung iu chnh cỏc quan h c ỏp dng cỏc quy tc v quỏn quc t hot ng ngõn hng Th sỏu, xõy dng v hon thin ch nh cụng khai bn phỏp lut, thụng tin tớn dng ngõn hng Cỏc tho thun ti chng VI ca Hip nh v tớnh minh bch, cụng khai v quyn khiu kin ũi hi vic ban hnh mt bn phỏp lut phi theo ỳng mt trỡnh t rừ rng theo ú cỏc c quan Nh nc, cỏc doanh nghip v cỏc cỏ nhõn cú iu kin lm quen vi bn phỏp lut ú trc chỳng cú hiu lc Quy nh ny ch mt yờu cu rt nghiờm ngt: theo Hip nh, ch cú cỏc bn phỏp lut c cụng b cụng khai, minh bch, rng ri v d tip cn i vi cỏc c quan Nh nc v cỏc t chc, cỏ nhõn tham gia vo hot ng thng mi mi cú giỏ tr bt buc thi hnh iu ny cng cú ngha l, cỏc bn phỏp lut ca Vit Nam, dự cú hiu lc theo qui nh, nhng nu cha hoc khụng c cụng b thỡ s khụng cú giỏ tr thi hnh i vi Hoa K Th by, xõy dng khuụn kh phỏp lý ca quỏ trỡnh tỏi c cu h thng ngõn hng Vit Nam, c bit l h thng ngõn hng thng mi, nhm lm lnh mnh hoỏ hot ng ngõn hng, tng cng nng lc ti chớnh v qun tr kinh doanh cho cỏc ngõn hng thng mi, ỏp ng yờu cu hi nhp khu vc v quc t bi cnh quc t hoỏ hot ng ti chớnh ngõn hng hin Liờn quan n ny, cỏc gii phỏp tớch cc x lý n tn ng, hon thin ch nh v bo m an ton hot ng ngõn hng, vic tng iu l ca ngõn hng thng mi, ỏp dng cỏc chun mc k toỏn quc t, vic tng cng cỏc hot ng tra v giỏm sỏt ngõn hng thng mi thuc s cỏc yờu cu Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 48 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM cn sm c quan tõm v gii quyt thụng qua vic xõy dng cỏc thit ch phỏp lý tng ng Th tỏm, Hip nh thng mi Vit Nam Hoa K c xõy dng trờn nguyờn tc v chun mc ca WTO nờn vic ký kt v thc hin Hip nh ny s to cỏc iu kin, tin Vit Nam tham gia WTO (d kin n 2004) iu ny t yờu cu cho cỏc nh hoch nh chớnh sỏch, cỏc nh lp phỏp mt k hoch, l trỡnh cam kt m ca dch v ngõn hng ti chớnh vi nhng ni lng v tin ti xoỏ b dn cỏc hn ch i vi cỏc t chc tớn dng nc ngoi hot ng ti Vit Nam v s lng cỏc nh cung cp dch v ngõn hng, tng giỏ tr cỏc giao dch ngõn hng v ti sn sn, v vic cho phộp a cỏc dch v ngõn hng mi nc mỡnh, mua li doanh nghip, cung cp thụng tin Li kt Cỏc dch v ti chớnh ngõn hng luụn cú vai trũ quan trng i vi s phỏt trin chung ca ton b nn kinh t S phỏt trin ca cỏc dch v ny to iu kin cn thit cỏc hot ng kinh t khỏc phỏt trin, ng thi nú cng phn ỏnh trỡnh phỏt trin chung ca ton x hi Vi ý ngha thc tin ú v bi cnh hi nhp, chuyn bin sụi ng hin nay, cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam ang ng trc yờu cu i mi ton din v phc thc s i mi v nõng cao c cht lng hot ng phự hp vi cỏc tiờu quc t, nhim v cp bỏch t trc mt cho h thng ngõn hng thng mi Vit Nam l phi t hon thin cỏc dch v ca mỡnh thụng qua vic trin khai mt h thng cỏc dch v vi quy mụ v hỡnh thc phong phỳ, a dng Tuy nhiờn, phỏt trin rng ri cỏc dch v t hon thin khụng cú ngha l dn tri u ngun lc ca ngõn hng vo tt c cỏc loi nghip v, m phi xỏc nh loi nghip v chin lc ca ngõn hng cú hiu qu nht, u th nht, bờn cnh vic phỏt trin cỏc nghip v khỏc ỏp ng nhu cu th trng Cỏch thc m rng, phỏt trin cỏc nghip v cho phự hp vi iu kin riờng cú ca ngõn hng mỡnh t c hiu qu hot ng cao nht li l mt bi toỏn khú cn tỡm li gii ti u i vi cỏc nh lnh o ngõn hng thng mi i mi em li nhiu c hi nhng cng nhiu nhng th thỏch buc cỏc ngõn hng phi tỡm li riờng cho mỡnh vt qua mt cỏch tt nht Cỏc ngõn hng Vit Nam phi hiu rừ nng lc hin ti ca mỡnh v t mỡnh vo bi cnh cnh tranh chung ca ton ngnh v ton b nn kinh t thỡ mi cú th xỏc nh ỳng c nhng th mnh, im yu, c hi cng nh nhng nguy c trc mt Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 49 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Trong tng lai hi nhp khụng xa, mt h thng dch v hin i, hon chnh s chớnh l c s to nờn uy tớn v ch ng vng chc cho mi ngõn hng thng mi./ Ti liu tham kho K yu cỏc cụng trỡnh nghiờn cu khoa hc ngnh Ngõn hng 1999-2000, Nh xut bn Thng kờ H ni - 2000 i t in Kinh t th trng - vin Nghiờn cu tri thc Bỏch Khoa 1998 Giỏo trỡnh Lý thuyt Ti chớnh-Tin t (Tp I), Trng H Ngoi Thng-NXB Giỏo dc,1999 Giỏo trỡnh Nghip v kinh doanh ngõn hng - Hc vin Ngõn hng - NXB Thng kờ 2000 Bỏo cỏo thng niờn ca ngõn hng IndoVina nm 2001 Tp Th trngTi chớnh Tin t 15/7/2002 Tp ngõn hng s 5, 6,7, 9, 10/2002 Tp VietComBank 8/2002 Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 50 [...]...Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện các loại hình dịch vụ NHTM ngha v bng cỏc chng t xỏc thc Th tớn dng gm cú nhiu loi : th tớn dng khụng th hu ngang, th tớn dng cú th hu ngang, th tớn dng cú xỏc nhn, th tớn dng min truy ũi, th tớn dng chuyn... toỏn qua ngõn hng thng mi cng tr nờn quan trng, giỳp cho vic trao i hng hoỏ c thc hin suụn s, tin li Ngoi ra, cựng vi cỏc dch v Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 11 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện các loại hình dịch vụ NHTM trờn, cỏc ngõn hng thng mi cũn cung cp cỏc dch v i kốm nh: t vn phng thc thanh toỏn cho khỏch hng l cỏc doanh nghip xut nhp khu, thụng bỏo th tớn dng, chit khu th tớn dng, chp nhn... c ngõn hng phỏt hnh th cho phộp s dng th, cú tờn in ni trờn th v c s dng trong mt gii hn nht nh thanh toỏn tin hng hoỏ v dch v Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 12 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện các loại hình dịch vụ NHTM C s chp nhn th: l cỏc n v cung ng hng hoỏ dch v chp nhn thanh toỏn bng th C s chp nhn th phi cú hp ng vi ngõn hng thanh toỏn th hoc ngõn hng i lớ thanh toỏn v cú quyn yờu cu ngõn... dch v thanh toỏn in t, qun lý ti chớnh cỏ nhõn, kt hp ti khon, B2B ( Business To Business - thng mi in t gia Doanh nghip v Doanh Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 13 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện các loại hình dịch vụ NHTM nghip ) v ngoi hi iu ú khng nh xu th tt yu v s phỏt trin tng thớch cỏc dch v kinh doanh ngõn hng ca cỏc ngõn hng thng mi phự hp vi tin trỡnh phỏt trin kinh t x hi ca tng quc gia v... trin (xem bng thng kờ) Trong mt nn kinh t hin i m hot ng thanh toỏn qua ngõn hng khụng phỏt trin c thỡ iu ú cú nh hng ln ti ton Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 14 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện các loại hình dịch vụ NHTM b hot ng ca h thng ngõn hng iu ny cho thy rừ vic t chc thanh toỏn qua h thng ngõn hng Vit Nam cũn rt non yu c v s lng v cht lng (Ngun: Ngõn hng Cụng thng Vit Nam, Ngõn hng Ngoi Thng... ch hot ng ca h thng ngõn hng c t ra mt cỏch cp thit H thng ngõn hng c khụng nng lc hot ng trong lnh vc tin t, tớn dng, dch v, Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 15 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện các loại hình dịch vụ NHTM khụng ỏp ng c ũi hi ca chớnh sỏch phỏt trin kinh t trong giai on i mi Nn kinh t phỏt trin theo c ch th trng yờu cu h thng ngõn hng phi s dng mt cỏch mnh m v linh hot cỏc ũn by v tớn... cho thy nhiu yu kộm, s lng cỏc ngõn hng tuy nhiu nhng hiu qu hot ng cha cao, nhiu ngõn hng lm n thua l, lm nh hng chung n hot ng Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 16 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện các loại hình dịch vụ NHTM ca ton ngnh Trc yờu cu i mi nn kinh t, Chớnh ph v Ngõn hng Nh nc tin hnh mt lot bin phỏp nhm nõng cao hiu qu ca ngnh ngõn hng Sau quỏ trỡnh ci t c cu, lnh mnh hoỏ h thng ti chớnh... mi cú th ng vng c Vn in t hoỏ hot ng ngõn hng ang din ra hin nay l mt vớ d Quỏ trỡnh in t hoỏ cỏc hot ng ca ngõn hng ngy cng c Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 17 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện các loại hình dịch vụ NHTM chp nhn rng ri v ang c to iu kin phỏt trin Thc t cho thy trờn th gii, vic s dng sộc trong thanh toỏn mc dự rt thnh hnh trong thp k 30 thỡ nay tr nờn lc hu Cựng vi quỏ trỡnh phỏt... chung trong thng mi quc t ngy nay Bờn cnh ú, cỏc loi hỡnh bo lnh v cam kt u tng vi t trng ln, iu ú cho thy nhu cu phỏt trin cỏc Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 18 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện các loại hình dịch vụ NHTM hot ng kinh t liờn quan ang ngy cng ln Xu hng ny rt thun li cho s phỏt trin cỏc loi hỡnh dch v ngõn hng Ngoi ra, vic m rng thờm mng li hot ng thụng qua mt lot cỏc chi nhỏnh v c s... dng hoỏ, v chn loi no a dng hoỏ thỡ tng i hu hiu hn Kinh doanh a dng hoỏ khụng ch hn ch ch m rng chng loi sn phm m cũn gm c m Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 19 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện các loại hình dịch vụ NHTM rng phm vi sn xut v th trng Mc ớch ca nú l phõn tỏn nguy c, trỏnh cho th trng ca mt loi hng hoỏ no ú cú bin ng nh hng n thu li v li dng y tim lc sn xut v tim lc tiờu th ca th trng, ... WTO vi cam kt khỏ ci m Vic tham gia mt Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 47 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM s iu c quc t v thng mi dch v s to tin , iu kin thun li Vit Nam... trờn th gii, Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM nhng ng thi cng t khụng ớt th thỏch cỏc doanh nghip u phi tham gia mt mụi trng cnh tranh khc... ny / Chng I Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Cỏc loi hỡnh dch v ca ngõn hng thng mi I Khỏi nim v ngõn hng thng mi: Khỏi nim: Ngõn hng thng