http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ L I NĨI U OBO OK S CO M S n xu t l u thơng hàng hố phát tri n kéo theo ph tốn phát tri n, ph th c tr ng th c ng th c s k th a phát tri n c a ph c Kh c ph c nh ng nh c m c a ph b ng ti n m t, tốn khơng dùng ti n m t ph ng ng th c tốn ng th c tốn m i u vi t h n, đáp ng m t cách t t h n cho u c u c a s phát tri n kinh t Hi n r t nhi u n c th gi i vi c tốn khơng dùng ti n m t tr nên quen thu c v i m i ng Nam kh i l i dân, Vi t ng tốn khơng dùng ti n m t chi m t l r t h n ch Thanh tốn khơng dùng ti n m t ch a đ r ng rãi, th m chí nhi u ng c ng i dân ch p nh n i ch a nhìn th y t séc, t m th tín d ng bao gi Có th nói m t ch a phát huy đ c tính u vi t c a tốn khơng dùng ti n m t nh v y ch a t n d ng h t u ki n t t nh t cho s phát tri n c a n n kinh t Hi n mà tốn b ng ti n m t ph bi n vi c tìm gi i pháp cho s phát tri n c a tốn khơng dùng ti n m t r t c n thi t r ng u khơng đ n gi n Nó đòi h i ph i có s quan tâm, nghiên c u m t cách đ y đ , ph i có nhìn sâu h n, r ng h n V i mong mu n KIL hình th c tốn khơng dùng ti n m t s ngày đ c ch p nh n r ng rãi em ch n đ tài :“M t s gi i pháp phát tri n hình th c tốn khơng dùng ti n m t t i Vi t Nam” N i dung c a đ tài bao g m : CH NG : LÝ LU N CHUNG V DÙNG TI N M T THANH TỐN KHƠNG http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ CH TH C TR NG V NG : CÁC HÌNH TH C THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI N M T T I VI T NAM HI N NAY NG : GI I PHÁP PHÁT TRI N V CÁC HÌNH TH C KIL OBO OKS CO M CH THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI N M T - Gi i h n tài :V i mong mu n tốn khơng dùng ti n m t s phát tri n đ c ch p nh n r ng rãi, nh t cá nhân, đ án em ch t p trung vào hai hình th c tốn Séc Th Thanh Tốn – hai hình th c ti n d ng nh t cá nhân nên s d ng nh t it - ng c a án : Ch y u c a đ án cá nhân, ng i tiêu dùng ho t đ ng tốn - Ph ng pháp nghiên c u : ây đ tài r ng, ph c t p đ c nhi u ng òi quan tâm, v y v i ki n th c h n ch ph m vi đ tài em m i ch d ng l i vi c t ng h p l i m t s lý thuy t có, tham kh o tài li u, t p chí, so sánh v i th c tr ng c a Vi t Nam hi n nay, t đ a m t s nh n xét ban đ u gi i pháp cho v n đ Do kh n ng phân tích đánh giá th c t kinh nghi m nhi u h n ch , đ tài r ng, th i gian nghiên c u khơng nhi u nh ng v n đ đ a ra, nh n xét đánh giá ki n ngh ch c ch n khơng tránh kh i sai sót, l ch l c Em r t mong đ c s ch b o c a th y giáo đ đ án c a em đ hồn thi n h n Em xin chân thành c m n ! Hà N i, 10/2004 c http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN KIL OBO OKS CO M §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ Ch ng KIL OBO OKS CO M LÝ LU N CHUNG V THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI N M T 1.1 l u thơng ti n t 1.1.1 Khái ni m vai trò c a l u thơng ti n t - L u thơng ti n t s v n đ ng c a ti n t n n kinh t đ th c hi n quan h th ng m i, hàng hố, phân ph i thu nh p, hình thành ngu n v n phúc l i xã h i Có th nói, s l u thơng ti n t n n kinh t đóng vai trò nh h th ng m ch máu m t c th s ng, n u h th ng m ch máu ho t đ ng t t c th s kho m nh phát tri n, ng c l i n u h th ng m ch máu ho t đ ng tr c tr c, ho c h n th n a b t c ngh n c th s tri n bình th ng m y u s khơng th phát 1.1.2 Các hình th c l u thơng ti n t L u thơng b ng ti n m t: 1.1.2.1 +khái ni n: quan h th ó s v n đ ng c a ti n m t n n kinh t ph c v cho ng m i v i quy mơ nh n i b dân c ây hình th c ti n t hàng hố đ ng th i v n đ ng v i + u m : ây hình th c đ n gi n, chu chuy n nhanh, khơng gây ách t c chu chuy n có hi u qu kinh t cao đ i v i ng + Nh i tham gia l u thơng c m : - T n v m t chi phí l u thơng ti n t nh : in n, b o qu n, t ch c l u thơng… - Gây nh ng hi n t - N n ti n gi ng tiêu c c xã h i : Tr m c p, r a ti n, tr n thu … http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ 1.1.2.2 L u thơng khơng dùng ti n m t: + khái ni m: ây hình th c l u thơng ti n t hàng hố v n đ ng t ơng đ i đ c l p v i nhau, đáp ng cho nhu c u tốn v i quy mơ l n, thơng ng doanh nghi p + Nh KIL OBO OKS CO M th c m : - Ph i có trình đ nh t đ nh m i tham gia đ c - M i tốn ph i thơng qua ngân hàng - Trang b c s v t ch t ban đ u t n -V n đ b o m t + u m : - Kh c ph c đ - T ng c c m t ph n chi phí l u thơng ng kh n ng ki m sốt c a nhà n c, c a ngân hàng - T o s v n minh l ch s tốn 1.2 S c n thi t ph i phát tri n hình th c tốn khơng dùng ti n m t 1.2.1 Ngu n g c c a tốn khơng dùng ti n m t Trong xã h i lồi ng i, n u s n xu t hàng hố l u thơng hàng hố, s t n t i c a m i quan h Ti n – Hàng m t t t y u khách quan ó m i quan h bi n ch ng, tác đ ng l n Theo ti n trình l ch s hình thành ti n t , đ ng ti n có nh ng b c phát tri n t th p đ n cao Trong n n kinh t t nhiên khép kín, nhu c u r t đ n gi n ng i t s n xu t đ c nh ng c n h khơng có nhu c u trao đ i Khi xã h i phát tri n m r ng h n, h th y r ng khơng th t s n xu t m i th mà c n nhi u lý do, lúc nhu c u trao đ i xu t hi n v n đ trao đ i nh th V n đ trùng l p nhu c u xu t hi n Nh ng khơng ph i http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ lúc đâu c ng có s trùng l p nhu c u Mu n trao đ i đ ta ngh t i m t hàng hố mà nhi u ng c hàng hố ng i i c n, v t đ ng làm v t ngang giá chung – hình th c đ u tiên c a ti n t Lúc đ u v t ngang giá chung r t đ n trao đ i ng KIL OBO OKS CO M gi n, có th v sò v h n hay bò, mi ng đ ng…Do u c u thu n ti n i ta th y r ng c n ph i có v t ngang giá chung th d v n chuy n, d chia nh , khơng hao mòn có th tích tr dùng cho sau Con ng i ch n vàng S n su t hàng hố ngày phát tri n, hàng hố đ a vào l u thơng nhi u, đòi h i ph i có thêm l ng ti n đ a vào thêm đáp ng nhu c u c a hàng hố đ a vào l u thơng H n n a ng i ta th y r ng mua bán ch u, t gi y ghi n c ng có giá tr nh ti n v y Ti n gi y đ i giúp cho vi c trao đ i hàng hố di n thu n l i h n r t nhi u Nh ng s n xu t khơng ng ng phát tri n, kh i l ng ti n đ a vào l u thơng m t l n, đ c bi t có l m phát Ti n gi y b c l nh ng h n ch nh t đ nh nh : Chi phí in n, b o qu n, ti n gi , ki m đ m…H n n a n n kinh t phát tri n nh ngày kh i l ng ti n m t giao d ch r t l n, n u tốn b ng ti n m t rõ ràng b t ti n Nh v y đòi h i ph i có ph tốn m i u vi t h n kh c ph c đ ng th c c nh ng h n ch trên, phù h p v i m t giai đo n phát tri n kinh t m i.Thanh tốn khơng dùng ti n m t xu t hi n nh m t t t y u, th hi n b t c phát tri n hồn thi n đ nh cao c a l ch s phát tri n c a ti n 1.2.2 S c n thi t phát tri n tốn khơng dùng ti n m t Thanh tốn c u n i gi a s n xu t, phân ph i, l u thơng tiêu dùng ng th i c ng khâu m đ u khâu k t thúc c a q trình tái s n xu t xã h i T ch c t t cơng tác tốn nói chung s t o u ki n cho q trình s n xu t kinh doanh đ c ti n hành m t cách trơi ch y nh p nhàng Ng c l i vi c tốn b tr c tr c, ách t c q trình s n xu t kinh daonh s lâm vào trì tr http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ Hi n mà n n kinh t th gi i phát tri n sang m t giai đo n m i, lúc ngân hàng ph i phát huy đ y đ ch c n ng c a trung tâm tốn n n kinh t KIL OBO OKS CO M ta hi u tốn khơng dùng ti n m t s v n đ ng c a ti n t v i ch c n ng ph ong ti n tốn gi a t ch c cá nhân xã h i b ng cách trích chuy n v n ti n t t tài kho n sang tài kho n khác ho c b ng cách bù tr l n thơng qua vai trò trung gian tốn c a ngân hàng hay t ch c tín d ng khác i v i n n kinh t th tr l n + ng tốn khơng dùng ti n m t có vai trò r t i v i n n kinh t nói chung : - Thanh tốn khơng dùng ti n m t khơng ch ph c v cho ho t đ ng c a t ch c, cá nhân mà góp ph n m r ng quan h kinh t khác n n kinh t qu c dân - Thúc đ y nhanh q trình ln chuy n hàng hố , v t t , t ng nhanh t c đ l u chuy n v n n n kinh t + i v i ngân hàng : - Thanh tốn khơng dùng ti n m t giúp cho ngân hàng t p chung đ c ngu n v n dân c - Giúp cho ngân hàng có đ đ nh an tồn c kho n thu t phí cung c p d ch v tốn n - T o u ki n cho Ngân hàng nhà n c ki m sốt u ti t l ng ti n vào l u thơng, t có sách phù h p tác đ ng vào n n kinh t -V i vai trò trung gian tài vi c tốn qua ngân hàng giúp cho vi c thu th p ngu n thơng tin v doanh nghi p s chuy n d ch v n n n kinh t T o u ki n cho vi c th m đ nh d án đ u t đ c t h n http://kilobooks.com §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ i v i xã h i : - T o mơi tr - Giúp ng ngân hàng ng tốn v n minh, l ch s , thu n ti n nhanh chóng i dân có thói quen tốn qua ngân hàng s d ng d ch v KIL OBO OKS CO M + THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - H n ch n n ti n gi , r a ti n, thành l p qu đen… http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ 1.3 Các hình th c tốn khơng dùng ti n m t Theo quy t đ nh 22/NH 21/01/1994 Th ng đ c Ngân hàng nhà n c áp d ng h th ng KIL OBO OKS CO M hành, hình th c tốn khơng dùng ti n m t đ c ban ngân hàng bao g m : Séc, U nhi m chi, U nhi m thu, Th tín d ng, Ngân phi u tốn, Th tốn Quy t đ nh 22/Q -NH1 ngày 21/12/1994 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v n b n h ng d n đ y đ nh t v TTKDTM Tuy nhiên, b n thân n i dung v n b n c n nhi u b t c p i u Quy t đ nh đ a h nh th c TTKDTM: s c, y nhi m chi - chuy n ti n, y nhi m thu, th tín d ng, ngân phi u tốn, th tốn M t s chun gia cho r ng ngân phi u tốn khơng ph i TTKDTM mà ch ng qua m t lo i ti n m nh giá l n C n n u coi y nhi m chi - chuy n ti n m t th th c TTKDTM th sai v kh i ni m, v nhi m chi m t th th c to n, nh ng chuy n ti n l i ph tốn y ng th c G n nh t theo quy t đ nh s 235/2002/Q -NHNN ngày 27/03/2002 c a th ng đ c NHNN v vi c ch m d t vi c phát hành trái phi u tốn Theo k t ngày 1/4/2002 NHNN s khơng phát hành ngân phi u tốn n a V y nên v i n i dung c a đ tài hình th c tốn khơng dùng ti n m t hi n t i Vi t Nam nên em xin khơng đ c p đ n hình th c tốn b ng ngân phi u tốn, U nhi m thu, U nhi m chi 1.3.1 Thanh tốn b ng Séc Séc m t t m nh l nh tr ti n vơ u ki n m t khách hàng c a ngân hàng l nh cho ngân hàng trích m t s ti n nh t đ nh tài kho n c a m t i ngân hàng đ tr cho ng t ch c kinh t hay cá nhân ) i c m Séc ho c cho ng iđ c ch đ nh t Séc ( http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ Séc m t m nh l nh, ch khơng ph i m t u c u, nh n đ Séc Ngân hàng ch p nh n vơ u ki n, tr tr ng h p tài kho n c a ng c i phát hành khơng đ ho c khơng có ti n tr c ta quy đ nh v x ph t KIL OBO OKS CO M C ch tốn khơng dùng ti n m t c a n nh ng t Séc phát hành q s d ti n g i ho c ti n l u ký nh sau : + Ng i phát hành Séc ph i ch u ph t b ng 30% s ti n phát hành q s d + Ng i phát hành Séc ph a ch u ph t v ch m tr ( k t ngày t Séc quay v ngân hàng ph c v ng Ngồi n u ng hàng nhà n c trung i phát hành Séc đ n ngày có đ ti n tốn) i ch tài kho n vi ph m phát hành Séc đ n t th hai, Ngân ng s thơng báo đ n t t c ngân hàng, khách hàng phát hành Séc q s d s b đình ch vi c s d ng lo i Séc đó, th i gian đình ch t i thi u tháng Tr ng h p vi c vi ph m ngun t c phát hành Séc d n t i h u qu nghiêm tr ng Ng lu t i phát hành Séc s b truy t theo quy đ nh c a pháp Các lo i Séc bao g m : - Séc chuy n kho n Séc chuy n kho n – Séc thơng th ng lo i Séc đ c s d ng r ng rãi, có giá tr tốn nh ti n t , t séc ph i có đ y đ nh ng y u t b t bu c theo lu t đ nh Thơng th ng séc đ c in s n, ng i phát hành ch vi c n vào ch quy đ nh b ng lo i m c khơng phai Vi c ghi t séc ph i b o đ m tính h p l , h p pháp đ i v i vi c s d ng Séc Séc chuy n kho n c ng nh lo i séc khác ch có hi u l c ph m vi th i h n nh t đ nh B i v y th i h n hi u l c c a t Séc ngân hàng ph i tốn ng i th h ng Séc n p Séc vào ngân hàng C ch s d ng Séc chuy n kho n hi n quy đ nh : Th i h n hi u l c c a Séc 10 ngày séc chuy n kho n ch đ c áp d ng tốn gi a khách hàng có tài kho n http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ thơng tin v t giá, lói su t c a ngõn hàng, chuy n kho n, to n c c lo i ho đ n nh ti n n tho i, n, n c, tr l chí, h th ng ATM có th phát hành đ ng cho cán b cơng nhân viên Th m c n ph m nh tem, vé xem phim KIL OBO OKS CO M H n th n a, h th ng ATM khơng ch dùng cho giao d ch c a ngân hàng, mà c n li n quan đ n ngành thu , h i quan, b o hi m ngành kinh t khác Trong t ng lai, xó h i ngày ph t tri n th kh i l s ngày th p đi, xu h ng giao d ch ti n m t ng giao d ch b ng m t th s t t y u Trong xó h i hi n đ i đó, m t th có th dùng cho m i giao d ch liên quan nh : ch ng minh th , b o Và ng hi m, y t , ngân hàng, h th ng siêu th i dùng s d ng d ch v s tr ti n cho d ch v T i khu v c châu Á, H ng Kơng Malaysia hai ví d n h nh vi c xõy d ng m t l tr nh h ng t i m i giao d ch thơng qua m t th nh t N u t ng s ng hay qua n c kinh t phát tri n, s th y giao d ch tốn c a ng i dân thơng qua dùng th tốn hay th tín d ng r t ph bi n, th m chí có n c giá tr tốn lên đ n 90% t ng giá tr tốn tiêu dùng V y t i tốn b ng th v n ch a thành h nh n n c ta nh c phát tri n, thi t ngh cú y u t : - Th nh t, c s h t ng v cơng ngh thơng tin c a h r t đ y đ B i v y, h u nh t t c c a hàng, th m chí ti n tr c n tr ng h c h đ u có máy tốn i u Vi t Nam ch a h i đ u ki n M t khác lu t pháp c a Vi t Nam ch a có quy đ nh b t bu c c s kinh doanh ph i có máy tốn (quy đ nh có th n m Lu t Doanh nghi p ch khơng c n ph i quy đ nh Lu t T ch c Tín d ng hay Lu t Ngân hàng Nhà n - Th hai, nh n v v n đ thu nh p n c) c kinh t phát tri n, ng i dân có thu nh p đ u cao, s d ti n g i tài kho n tốn kho n ti n n đ nh l n, s ti n đ c g i kho n v n vóng lai ho t đ ng ngân hàng Do ngân hàng có th s d ng m t ph n s ti n đ kinh doanh, nên http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ ng i s d ng tài kho n tốn th ch ph i tr m t kho n ph r t nh ho c th m ch b ng kh ng Núi d ng ti n m t "r h n" ti n th hồn tồn v i giá thành r h n - Th ba, v thói quen ng ng ng m i Vi t Nam s khó có th đ a KIL OBO OKS CO M Vi t Nam Trên th c t ngân hàng th i tiêu dùng tr nh đ nh n th c, m t ph n i dân m t ph n c Ngân hàng Nhà n khuy n khích ng hàng Cơng th hàng Nhà n c c n ch a quan tâm đ n vi c i dân dùng th tốn Th c s ng c nhiên, t i Ngân ng l i l p đ t hai máy rút ti n t đ ng S Giao d ch c a Ngân c Trong mu n đ ng i dân ti p c n vi c tốn th , c n có s ti n l i rút g i ti n qua máy ATM S giao d ch Ngân hàng Nhà n c ch y u l i n i giao d ch c a doanh nghi p ngân hàng m t b ph n nh cán b c a Ngân hàng Nhà n c N u s ti n đ u t cho hai máy ATM đ c l y t qu hi n đ i hóa ngân hàng World Bank tài tr th qu ph , kh ng hi u qu v m t kinh t ch a ph c v cho vi c phát tri n tốn th Nam Thi t ngh , góc đ phát tri n kinh t , Ngân hàng Nhà n đ a chi n l c nên quan tâm c phát tri n tốn th vào nh ng chi n l c ng c h th ng ngân hàng th Vi t c phát tri n ng m i c a Vi t Nam hi n M c dù chi phí đ u t ban đ u l n nh ng xét v t ng th , tốn th s gi m chi phí cho n n kinh t v in ti n, h y ti n hi n nay, h n ch ti n gi , t ng tính minh b ch n n kinh t , kích thích tiêu dùng đ ng th i giúp cho vi c ch ng tham nh ng ta Theo nghiên c u v kinh t c a nhi u n c, h đ u k t lu n r ng ng n c i s d ng th tiêu dùng cao h n dùng ti n m t Trong Chính ph Vi t Nam c n kích c u n n kinh t , thi t ngh có th s đ n b y quan tr ng 2.3 ÁNG GIÁ TH C TR NG V KHƠNG DÙNG TI N M T 2.3.1 M T TÍCH C C CÁC HÌNH TH C THANH TỐN http://kilobooks.com §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ +Th tr THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ng th tín d ng “nóng” tr l i Sau th i k hồng kim nh ng n m đ u th p k 90, t nh h nh s d ng th t n d ng t i Vi t Nam ch ng h n l i, ch g n m i sơi đ ng lên v i s +Là n KIL OBO OKS CO M tham gia c a nhi u ngân hàng phát hành tốn c sau: Chúng ta có th h c h i kinh nghi m c a n tránh đ c tr c, nh có th c m t s r i ro nh t đ nh + Ng i tiêu dùng Vi t Nam R t nhanh vi c thích nghi ng d ng d ch v m i Ví d : D ch v n tho i th , n tho i di đ ng, d ch v Internet m t th i gian ng n phát tri n r t nhanh chóng nhu c u th c s khơng đ n m c nh v y Nh v y khơng có lý mà khơng th phát tri n hình th c tốn khơng dùng ti n m t – m t hình th c tốn r t tích c c v n minh ó xu h th gi i + Th tr ng chung c a ng m y n m qua va hiên (thêm vao đia a , hihihihi) 2.3.2 M T H N CH Th i gian khơng s m đ i v i u c u ph i đ y nhanh t c đ phát tri n cơng ngh ngân hàng đ i v i ngân hàng n c Trong l trình h i nh p, nh ng hàng rào b o h d n đ c g b , ngân hàng n c s ph i đ i m t v i nh ng c nh tranh c a ngân hàng n c ngồi m nh h n nhi u l n, đ c bi t mà ch vài n m n a, nh ng rào c n l nh v c ngân hàng ph i đ c d b theo Hi p đ nh Th ng m i Vi t - M Hi n t i, nhi u ngân hàng ch y đua phát tri n đa d ng d ch v c a http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ Qua th c tr ng ngun nhân ta có th đ a nh n xét s b ban đ u nh sau : KIL OBO OKS CO M + Thi u c s pháp lý cho to n kh ng d ng ti n m t Lu t Ngân hàng Nhà n c Lu t Các t ch c tín d ng hai v n b n pháp lý cao nh t quy đ nh v ho t đ ng tốn khơng dùng ti n m t (TTKDTM) Tuy nhiên, vi c áp d ng th th c tốn v n d a nh ng v n b n d i lu t đ i cách 2-4 n m gây nhi u khó kh n cho ho t đ ng tài + Dùng ti n m t ph bi n h n tốn qua ngân hàng Nh ng khó kh n mà ngân hàng đ n v n đ c p s ch m ch p vi c c i ti n hình th c tốn qua ngân hàng, vi c thay đ i t p qn tốn ti n m t r t nhi u giao d ch c p riêng l nh v c th tốn – m t ph ng ti n tốn tiên ti n ph bi n th gi i, th nh ng đ n c ng ch m i có ba ngân hàng n c có phát hành th tín d ng qu c t v i s l ng ch vài ch c ngàn th i v i giao d ch c a cá nhân n c, ch m i có 20 ngân hàng phát hành th tốn Nh vay c ng ch a đ đ hình th c m i tr nên ph bi n - tốn khơng dùng ti n m t + Thu nh p bình qn ch a cao Thu nh p c a dân c nói chung th p, nhu c u thi t y u dân c mua ch “ t do” ch y u; thêm vào dó la thói quen s d ng ti n m t đ n gi n thu n ti n bao đ i khơng d m t s m , m t chi u thay đ i đ ph c; đòng th i mu n s d ng ng ti n tốn hi n đ i l i c ng c n co s hi u bi t nh t đ nh + C s h t ng cơng ngh tốn ang giai đo n hình thành v i vi c v n d ng k thu t , qui trình cơng ngh thơng tin, tốn hi n đ i, m t v n đ ph c t p r t c n có s ph i h p nhi u ph m i tiên ti n, l ng ti n : v n, ph ng ti n tốn va k thu t tốn ng th i gian c n thi t trình đ t ch c v n hành th c hi n V v http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ ng th i khu cơng nghi p, siêu th t p trung ch a phát tri n , dang giai đo n qui ho ch , nên ch có u ki n thu hút tiêu dùng cua dân c , nên ch a đ c s d ng cơng ngh hi n đ i t ng thích KIL OBO OKS CO M +Các ngân hàng v n thi u s h p tác v i M c dù có nh ng n l c c i ti n cơng ngh , đa d ng d ch v ngân hàng, nh ng theo nhi u ý ki n chun viên, vi c t m i ngân hàng v n đ ng mà khơng có s h p tác làm gi m hi u qu đ u t , đ n c nh l nh v c phát hành tốn th M i nh t vi c lúc nhi u ngân hàng t trang b máy rút ti n t đ ng ATM ch đ s d ng cho th c a riêng ngân hàng Theo Trung tâm th ACB, chi phí đ u t trang b v n hành máy ATM khơng nh Trung bình giá m i máy ATM kho ng 30.000 USD, nh ng đáng k h n chi phí t n th ng xun ho t đ ng ph c v khách hàng t máy Trong đó, m i máy l i ch ph c v cho vi c rút ti n c a m t lo i th thay c n đ c s d ng chung cho lo i th c a ngân hàng khác Tuy sau nh ng theo v t xe đ c a m t s n c khu v c : S y tình tr ng m t c a có hàng ch c lo i máy ATM c a ngân hàng khác T i khơng th ng nh t s d ng m t chu n cơng ngh chung, nh th v a ti t ki m, v a thu n l i cho khách hàng, l i v a d qu n lý ? Ch ng GI I PHÁP PHÁT TRI N CÁC HÌNH TH C THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI N M T T I VI T NAM HI N NAY 3.1 M t s đinh h t i vi t nam ng phát tri n hình th c tốn khơng dùng ti n m t + Hình thành mơi tr ti n t - ngân hàng ng minh b ch, lành m nh bình đ ng cho ho t đ ng ng d ng ph bi n cơng ngh thơng tin, m r ng nhanh http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ hình th c tốn khơng dùng ti n m t tốn qua ngân hàng a d ng hóa hình th c huy đ ng v n, cho vay, cung ng d ch v ti n ích ngân hàng thu n l i thơng thống đ n m i doanh nghi p dân c , đáp ng k p th i KIL OBO OKS CO M nhu c u v n tín d ng cho s n xu t, kinh doanh đ i s ng, tr ng khu v c nơng nghi p, nơng thơn + Hình thành đ ng b khn kh pháp lý, áp d ng đ y đ h n thi t ch chu n m c qu c t v an tồn kinh doanh ti n t - ngân hàng + Cùng v i vi c s p x p l i b máy t ch c, đào t o cán b , xây d ng hồn ch nh c ch sách, h th ng tra, ki m sốt Ngành Ngân hàng c n đ c bi t ý đ n l nh v c đ u t đ i m i cơng ngh , ng d ng nhanh s ti n b c a Khoa h c Cơng ngh thơng tin (CNTT) ho t đ ng Ngân hàng ng d ng thi t b hi n đ i cho ho t đ ng Ngân hàng + Trong c ch th tr ng, đ ph c v cho n n kinh t , t ng c ng s c c nh tranh lành m nh c a t ng Ngân hàng: M r ng, đa d ng lo i hình d ch v ho t đ ng Ngân hàng c a m t Ngân hàng hi n đ i, nh t thi t ph i đ u t , trang b ph ng ti n k thu t tiên ti n, xây d ng m t h th ng k thu t cơng ngh thơng tin hi n đ i Vi c xác đ nh m xu t phát, l a ch n gi i pháp h tốn khó, cho dù có l i th c a "ng nghi m c a "ng i tr ng i sau", thơng qua nh ng kinh c" Tuy nhiên, v n đ ph i đ c nghiên c u th n tr ng, t m , khoa h c c s phù h p v i u ki n kinh t Vi t Nam đ quy t đ nh m t h ng đi, m t gi i pháp khoa h c Chúng ta khơng th theo gi i pháp "đóng" c a n c tr c mà xu th c a th gi i tồn c u hóa, đa d ng hóa Gi i pháp "m " s t o nhi u c h i thu n l i đ u t nh ng thi t b m nh nh t, phù h p v i kh n ng tài k thu t + Nhân l c cho cơng ngh ây y u t r t quan tr ng, quy t đ nh m i s thành cơng http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ Khi đ i m i t c ch qu n lý k ho ch hóa sang c ch th tr lý c a Nhà n ng có s qu n c, khơng ch trang b thêm cho đ i ng cán b Ngân hàng ki n th c qu n lý m i, nghi p v m i, mà ph i trang b thêm nh ng ki n th c cơng ngh KIL OBO OKS CO M hi n đ i, thay đ i cách ngh , cách làm, k n ng m i Trong chi n l c cán b đào t o, đào t o l i đ i ng cán b Ngân hàng hi n có mang ý ngh a quan tr ng; b i l , đ i ng nòng c t, có b dày cơng tác, nhi u kinh nghi m ho t đ ng l nh v c ti n t ng th i, t ng c đào t o quy t i tr lý Ngân hàng hi n đ i t h u hành gi a Ng gi a Ng ng ch t l ng đ i h c n ng l c l c, ngồi n ng cán b tr đ c c đ v n hành, qu n ng lai Khi đó, khơng ch đ n thu n m i quan i v i Ng i tr c đây, đ c thay th b ng m i quan h i v i Máy tính S u hành, tác nghi p c a m i cán b Ngân hàng c s nh ng thơng tin xác máy tính thu nh n, phân tích cung c p Vì v y, đòi h i t th c ti n ph i chu n b m t l c l t i t ng lai ng khoa h c cơng ngh cho hi n + S d ng cơng c Marketing nâng cao kh n ng c nh tranh c a ngân hàng 3.2 Gi i pháp Qua vi c phân tích th c tr ng, thu n l i, khó kh n h ng phát tri n nêu trên, đ có th m r ng ho t đ ng tốn khơng dùng ti n m t, phát huy đ y đ th m nh vai trò c a n n kinh t thi t ngh c n ph i th c hi n m t s gi i pháp sau : + th nh t, xây d ng ban hành h th ng v n b n pháp quy có hi u l c cao đ t o mơi tr tốn ng hành lang pháp lý v ng ch c cho ho t đ ng C n hồn thi n Lu t Séc Hi n Séc v n cơng c tốn r t ph bi n c có cơng c tốn m i xu t hi n nh th tốn Do v y c n hồn thi n lu t Séc, có v y m i u ch nh đ c quan h v ngh a v , http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ trách nhi m quy n l i c a bên liên quan C khách hàng ngân hàng s th c s n tâm h n s d ng Séc KIL OBO OKS CO M + Th hai, thúc đ y nhanh q trình hi n đ i hố cơng ngh ngân hàng u t trang thi t b hi n đ i, đ i m i cơng ngh ngân hàng đ th c hi n nhanh chóng, an tồn xác ch tr nhi u n m - Ngân hàng nhà n lý ngu n tài tr c a n - Ngân hàng nhà n ng l n mà nghành ngân hàng đ t c ph i có k ho ch, bi n pháp ti p nh n s d ng h p c ngồi, đ c bi t c a WorldBank c ngân hàng th ng m i ph i ph i h p v i nhauđ nghiên c u xây d ng quy trình chuy n ti n tốn n t đ ng b , th ng nh t d a m t s ngun t c chung nh t Tránh tình tr ng t phát gây s lãng phí l n thi u đ ng b + Th ba, ti p t c tri n khai, khuy n khích t ch c cá nhân m tài kho n tốn t i ngân hàng - Ngân hàng ph i cung c p thơng tin v ho t đ ng c a ngân hàng, ti n ích c a d ch v mà ngân hàng cung ng b ng cách tun truy n, qu ng cáo b ng nhi u hình th c khác ây ph i vi c làm th ng xun tích c c ch khơng ph i qua loa đ i khái, hình th c Nói cách khác ngân hàng ph i nâng cao n ng l c c nh tranh c a - Trong giai đo n đ u, đ khuy n khích s d ng tốn khơng dùng ti n m t, có th tr ng phát tri n theo chi u r ng đ ng i dân th y đ c u m c a Các ngân hàng nên thu phí d ch v th p, th m chí ch u l giai đo n đ u, th hi n s “nhìn xa trơng r ng c a mình” + Th t , la nâng cao n ng l c trình đ c a cán b làm cơng tác tốn, ti p xúc khách hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ - Trong ho t đ ng ngân hàng nói chung l nh v c tốn nói riêng, y u t t ch c ng i quy t đ nh Do v y ng i làm cơng tác tốn ph i có đ y đ n ng l c, chun mơn Ngồi ph i n m v ng lu t pháp ch ng, sách c a ng, nhà n c, c a nghành KIL OBO OKS CO M tr - T t c nh ng y u t nh c s v t ch t, ng i…d i m t khách hàng hình nh c a ngân hàng Vì v y c n h t s c l u ý Chúng ta ph i xây d ng h th ng ngân hàng hi n đ i nh ng ph i phù h p v i hồn c nh i b ph n dân c có m c thu nh p th p, h r t ng i đ n ngân hàng ti p xúc v i nhân viên ngân hàng Hình nh m t nhân viên ti p xúc khách hàng v i v m t khó đ m đ m, hành r t khó ch u v i khách hàng đ ng c a ngân hàng ch a đ ây c ng y u t n cho cách ho t c xã h i hố Vì v y ph i đào t o đ i ng nhân viên ngân hàng c i m , ph i xây d ng hình nh ngân hàng ln b n t t c a Doanh nghi p, c a ng i dân Khơng nh ng cung c p d ch v t t nh t cho khách hàng mà có kh n ng t v n, h tr khách hàng -V n đ an tồn, b o m t : Hi n r t nhiêu ng i e dè ch a giám s d ng hình th c tốn khơng dùng ti n m t v n đ an tồn b o m t thơng tin Nhà n c nên coi hành vi tr m c p thơng tin v tài kho n, mã s …là hành vi vi ph m pháp lu t có khung hình ph t thích đáng ng th i ngân hàng ph i ph i h p tìm gi i pháp b o m t thơng tin cho khách hàng Ph i đ khách hàng th y r ng g i ti n vào ngân hàng an tồn kinh t h n c t két s t i u có l i cho ngân hàng vi c huy đ ng v n ph c v cho s nghi p phát tri n kinh t xã h i - Các c quan nhà n th qu tr l c nên đ u l nh v c Ch ng h n thay dùng ng cho nhân viên nh hi n chuy n l ng vào tài kho n http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ c a nhân viên m t i ngân hàng, t o thói quen nhân r ng ho t đ ng tốn qua ngân hàng - V phía ngân hàng, ph i làm t t tốn liên hàng nói riêng s h p tác KIL OBO OKS CO M gi a ngân hàng nói chung Trên m t s gi i pháp chung, c b n đ có th phát tri n tốn khơng dùng ti n m t t i Vi t Nam hi n + Th n m, có sách v mơ v qu n lý b ng ti n m t, tr ch c , doanh nghi p nhà n 3.3 KI N NGH + Ngân hàng Nhà n c c: - Nên khuy n khích ngân hàng th đ ng m i trích m t ph n v n u l c Chính ph xem xét t ng cho ngân hàng th t vào m ng l c m t t ng m i qu c doanh đ đ u i tốn th - Khơng nên ch đ cho ngân hàng th ng m i qu c doanh đ c quy n kinh doanh ho t đ ng tốn th Theo kinh nghi m n h nh c a Nh t B n, C ng ty D ch v Ti t ki m c a T ng c ng ty B u Vi n thơng Vi t Nam có r t nhi u u ki n thu n l i đ phát tri n tốn th Vi t Nam + T ng cơng ty B u Vi n thơng: C n đ u t xây d ng gi m chi phí th bao đ ng truy n tốn tr c n cho c a hàng + Ch nh ph : Nên có quy đ nh b t bu c c s bán hàng, d ch v có s v n l n, nh siêu th , ph i trang b thi t b tốn th Xét khía c nh tài ch ng th t thu thu , có th gi i pháp r t hi u qu http://kilobooks.com §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN + B tài ch nh: Nên mi n kho n thu thu nh p t ho t đ ng kinh doanh tốn cho 3.4 K t lu n ng m i KIL OBO OKS CO M ngân hàng th Phát tri n hình th c tốn khơng dùng ti n m t r t c n thi t đ i v i Vi t Nam hi n i v i n n kinh t làm t ng t c đ chu chuy n v n; huy đ ng t t h n - kho n v n t m th i nhàn r i t ch c cá nhân; hình thành mơi tr ng tốn minh b ch, thu n ti n v n minh; góp ph n ch ng l i t n n xã h i; Và đ c bi t có ý ngh a u ki n hi n mà c n m t cơng tr n c nh ng xây d ng, nhu c u v v n r t l n Chúng ta v n ph i vay v n c ngồi, u ki n khó kh n, ph i tr lãi cao, ch u s can thi p v tr … hàng t đơla v n n m nhàn r i tay dân c n đ ng đ c N u huy c ngu n v n hi u qu nh t, hi u qu v nhi u m t Chúng ta có th làm đ c u b ng cách khuy n khích ng i dân m tài kho n tốn qua ngân hàng - i v i t ch c cá nhân s ti n l i, nhanh chóng; an tồn; th hi n trình đ dân trí cao - i v i ngân hàng : Nhi u nghìn t đ ng ti n m t r i rác t ng cá nhân, gia đình, qu c quan, đ n v , doanh nghi p đ tốn tr c ti p mua hàng, k c mua b t đ ng s n tr giá hàng t đ ng s đ c huy đ ng ph c v nhu c u v v n cho n n kinh t đ ng th i ngu n thu phí d ch v quan tr ng cho ngân hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ - i v i qu n lý xã h i : S d ng ti n m t ph bi n tốn v a gây nhi u lãng phí, v a k h l n cho n n tham nh ng, bn l u, tr n thu lu n lách, l n tr n s ki m sốt c a Nhà n c xã h i KIL OBO OKS CO M Tác d ng c a tốn khơng dùng ti n m t r t tích c c, bi t, nh ng đ tốn khơng dùng ti n m t vào cu c s ng th t khơng đ n gi n, c m t qua trình Nó ph i đ c c xã h i quan tâm ng h Là m t sinh viên kinh t , em th c s mong mu n tốn khơng dùng ti n m t t i Vi t Nam s phát tri n c v ch t v l ng ph c v t t nh t cho phát tri n Kinh t –Xã h i TÀI LI U THAM KH O Ti n t , ngân hàng th tr Lý thuy t Tài chính- ti n t ( ng tài (Frederic S Mishkin) i h c tài chính-k tốn) Giáo trình Kinh t -chính tr Mác-Lê nin ( i h c kinh t qu c dân) Bài gi ng Lý thuy t tài chính- ti n t (Ts Thu Hà- Gi ng viên tr ng Ng c c Ts Tr n ng H KTQD - HN ) T p chí Ngân Hàng, Th i báo Ngân hàng T p chí Th tr ng tài chính-ti n t T p chí tài Báo n t : vnexpress, vneconomy, Nhân dân, Lao đ ng, Sài Gòn Gi i Phóng http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ M CL C Ch ng I : LÝ LU N C B N V THANH TỐN KHƠNG DÙNG KIL OBO OKS CO M TI N M T TRONG N N KINH T L u thơng ti n t I Khái ni m l u thơng ti n t Các hình th c l u thơng ti n t S c n thi t ph i phát tri n hình th c tốn khơng II dùng ti n m t Ngu n g c c a tốn khơng dùng ti n m t S c n thi t tốn khơng dùng ti n m t Các hình th c tốn khơng dùng ti n m t III Thanh tốn b ng Séc Thanh tốn b ng th IV Nh ng quy đ nh mang tính ngun t c chung tốn khơng dùng ti n m t 10 Quy đ nh chung 10 Quy đ nh đ i v i ngân hàng 11 Quy đ nh đ i v i khách hàng 11 Ch ng II : TH C TR NG C A CƠNG TÁC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI N M T T I VI T NAM 12 I Th c tr ng 12 Th c tr ng tốn b ng Séc 13 Th c tr ng tốn b ng Th 17 II Nh n xét 22 III Thu n l i khó kh n h ng phát tri n 23 http://kilobooks.com §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Thu n l i 23 Khó kh n 24 Ch ng phát tri n 24 KIL OBO OKS CO M H ng III: M T S GI I PHÁP PHÁT TRI N CÁC HÌNH TH C THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI N M T T I VI T NAM 27 I Gi i pháp 27 II Ki n ngh 30 III K t lu n 31 TÀI LI U THAM KH O 32 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN KIL OBO OKS CO M §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ [...]... B N V THANH TỐN KHƠNG DÙNG KIL OBO OKS CO M TI N M T TRONG N N KINH T 3 L u thơng ti n t 3 I 1 Khái ni m l u thơng ti n t 3 2 Các hình th c l u thơng ti n t 3 S c n thi t ph i phát tri n các hình th c thanh tốn khơng II dùng ti n m t 4 1 Ngu n g c c a thanh tốn khơng dùng ti n m t 4 2 S c n thi t thanh tốn khơng dùng ti n m t 5 Các hình th c thanh. .. KHƠNG DÙNG TI N M T T I VI T NAM HI N NAY 3.1 M t s đinh h t i vi t nam ng phát tri n các hình th c thanh tốn khơng dùng ti n m t + Hình thành mơi tr ti n t - ngân hàng ng minh b ch, lành m nh và bình đ ng cho ho t đ ng ng d ng ph bi n cơng ngh thơng tin, m r ng nhanh các http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ hình th c thanh tốn khơng dùng ti n m t và thanh. .. tƯ TH C TR NG V CÁC HÌNH TH C THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI N M T KIL OBO OKS CO M T I VI T NAM HI N NAY 2.1 Nh ng quy đ nh mang tính ngun t c trong thanh tốn khơng dùng ti n m t Thanh tốn khơng dùng ti n m t là nghi p v trung gian c a ngân hàng, nghi p v này có liên quan ch t ch đ n quan h trao đ i hàng hố và d ch v c a t t c các t ch c cá nhân trong n n kinh t ho t đ ng thanh tốn khơng dùng ti n m t di... n, m i tr ng h p thanh tốn q s d là ph m pháp và ph i x lý theo quy đ nh c a pháp lu t Ch tài kho n ph i l p ch ng t theo m u in s n do ngân hàng n hành và các ch ng t ph i đ y đ các y u t quy đ nh v m u, ch ký d ng ký t i ngân hàng 2.2 Th c tr ng v các hình th c thanh tốn khơng dùng ti n m t ã có m t th i, vi c ki m sốt ti n m t t n qu đ c th c hi n ráo ri t, t tr ng thanh tốn khơng dùng ti n m t (qua... hàng Th thanh tốn do ngân hàng phát hành và bán cho khách hàng c a mình ( các doanh nghi p, cá nhân ) đ thanh tốn ti n hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ hố, d ch v , thanh tốn n và l nh ti n m t m ts n c các hãng, các cơng ty l n c ng phát hành th thanh tốn đ thu ti n bán hàng c a hãng mình Th thanh tốn bao g m th t và th đi n t Th t là lo i th dùng. .. K t lu n ng m i KIL OBO OKS CO M ngân hàng th Phát tri n các hình th c thanh tốn khơng dùng ti n m t là r t c n thi t đ i v i Vi t Nam hi n nay i v i n n kinh t nó làm t ng t c đ chu chuy n v n; huy đ ng t t h n các - kho n v n t m th i nhàn r i trong các t ch c cá nhân; hình thành mơi tr ng thanh tốn minh b ch, thu n ti n và v n minh; góp ph n ch ng l i các t n n xã h i; Và nó đ c bi t có ý ngh a trong... n pháp quy trên, nh t là thơng t 07 c a Ngân hàng nhà n c có nh ng đi m ch a phù h p, nên Séc ch a đi vào KIL OBO OKS CO M cu c s ng Ta có th th y rõ đi u này qua các con s th ng kê v thanh tốn khơng dùng ti n m t t i TP H Chí Minh TP.HCM là m t thành ph l n có t c đ phát tri n và thu nh p bình qn đ u ng i cao nh t c n c Nh ng các hình th c thanh tốn khơng dùng ti n m t c ng phát tri n r t “ì ch” .Thanh. .. n + S d ng các cơng c Marketing nâng cao kh n ng c nh tranh c a các ngân hàng 3.2 Gi i pháp Qua vi c phân tích th c tr ng, thu n l i, khó kh n và h ng phát tri n nêu trên, đ có th m r ng ho t đ ng thanh tốn khơng dùng ti n m t, phát huy đ y đ th m nh và vai trò c a nó trong n n kinh t thi t ngh c n ph i th c hi n m t s gi i pháp sau : + th nh t, xây d ng và ban hành h th ng các v n b n pháp quy có... thanh tốn t i ngân hàng - Ngân hàng ph i cung c p các thơng tin v ho t đ ng c a ngân hàng, các ti n ích c a các d ch v mà ngân hàng cung ng b ng cách tun truy n, qu ng cáo b ng nhi u hình th c khác nhau ây ph i là vi c làm th ng xun tích c c ch khơng ph i qua loa đ i khái, hình th c Nói cách khác các ngân hàng ph i nâng cao n ng l c c nh tranh c a mình - Trong giai đo n đ u, đ khuy n khích s d ng thanh. .. n đ an tồn, b o m t : Hi n nay r t nhiêu ng i còn e dè ch a giám s d ng các hình th c thanh tốn khơng dùng ti n m t vì v n đ an tồn và b o m t thơng tin Nhà n c nên coi các hành vi tr m c p các thơng tin v tài kho n, mã s …là hành vi vi ph m pháp lu t và có khung hình ph t thích đáng ng th i các ngân hàng ph i ph i h p tìm gi i pháp b o m t thơng tin cho khách hàng Ph i đ khách hàng th y r ng g i ti ... OBO OKS CO M th c m : - Ph i có trình đ nh t đ nh m i tham gia đ c - M i tốn ph i thơng qua ngân hàng - Trang b c s v t ch t ban đ u t n -V n đ b o m t + u m : - Kh c ph c đ - T ng c c m t ph n... Tài chính- ti n t ( ng tài (Frederic S Mishkin) i h c tài chính-k tốn) Giáo trình Kinh t -chính tr Mác-Lê nin ( i h c kinh t qu c dân) Bài gi ng Lý thuy t tài chính- ti n t (Ts Thu H - Gi ng viên... v i ngân hàng : - Thanh tốn khơng dùng ti n m t giúp cho ngân hàng t p chung đ c ngu n v n dân c - Giúp cho ngân hàng có đ đ nh an tồn c kho n thu t phí cung c p d ch v tốn n - T o u ki n cho