CHUYÊN ĐÈ THỰC TẬP TÓT NGHIỆP GVHDỉ VÕ THỊ THU NGÂN MỞđề ĐẦU ngân hàng Phạm vi nghiên cứu củaLỜI chuyên tập trung nghiên cứu lý luận Xu chothế vaytoàn đối cầu với hóa doanh nghiệp quốcngày doanh củasâu NHTM, đangngoài tác động sắc đếnnghiên tất cứu kinh doanhtếnghiệp thếtrên giới, địacác bànquốc tỉnhgia Quảng muốnNam phát triển thực phải trạng tham hoạt giađộng vào cho trình vay hội nhập BIDVĐứng truớc đòi hỏi cấp bách hội nhập, phát triển kinh tế, thực cải Nam cách đổi mở với cửa doanh ngành nghề doanh lĩnh vực củađịacuộc - Chihiện nhánh Quảng nghiệp quốc bàn sống tỉnh Ngành pháp ngànhphương kinh tếpháp trụ cột quốc gia ChuyênNgân đề sửhàng dụngtài phương vật biện chứng, so sánh, phương pháp thống kê làm phương pháp nghiên cứu đâ có nhiềuphần điềumở chỉnh, đế bắt kịp với nhu có cầucác hộiphần nhập Một Ngoài đầu thay kếtđối luận, chuyên đề sau: thay đổi mamg tính bước ngoặc tham gia vào lộ trình mở cửa Phần I: Cơ sởhàng lỷ luận nghiệp dụng ngân hàng hoạt động cho vay ngành tài ngân khivề Việt Nam vụ giatín nhập WTO đổi với Thực mở cửa ngành ngân hàng đồng nghĩa chấp nhận doanh nghiệp quốc doanh cạnh tranh ngày gắttrạng ngân hàng cạnh nghiệp tranh quốc ngân Phầnmột II: gây Thực hoạtcác động cho vaynước đối ngoài, với doanh hàng, doanhđặc biệt NHTM nhà nước phải thực đa dạng hóa khách hàng, thực đa dạng cácQuảng loại hình dịch vụ cung cấp, nâng cao chất lượng dịch vụ BIDVChihóa nhánh Nam Khách hàng NHTM quốc doanh không tập trung vào khối doanh Phần III: Giải pháp mạnh hoạt động cho vay đổi với doanh nghiệp nghiệp nhà nước mà mở rộng sang đối tượng khách hàng đầy tiềm khối quốc doanh BIDV- Chi nhánh Quảng Nam doanh nghiệp quốc doanh Đây khách hàng hứa hẹn khoản thu Vớicho kiếntrong thức thời gian mẽ, kinh nghiệm chưa tanhiều, việc toàn tiếp xúc nhập lớn NH tới, chúng hội nhập diệnvới công việc thực tiễn hạn chế, thân mong đóng góp chân thành tù’ quý đầy Thầy giáo hướng dẫn, nhũng anh chị Cán quan thực tập quan tâm đủ củacônền kinh tế Thế giới tạo điều kiện liên hệ thực tiễn Ban giám đốc NH Đầu tư phát triến Việt Nam Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam ngân hàng có truyền thống lâu đời Chi nhánh Quảng Nam đế chuyên đề tốt nghiệp hoàn chỉnh, có ý nghĩa thiết nhiều thành tựu 53 năm hoạt động vừa qua Trong trình thực tập, nghiên cúu NH Đầu tư phát triến Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam, nhận thấy doanh nghiệp quốc doanh địa bàn Thành phố Tam kỳ tỉnh Quảng Nam chiếm 80% thị phần tổng số doanh nghiệp địa bàn Doanh nghiệp quốc doanh đổi với NH Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam thị trường đầy tiềm Vì vậy, Chi nhánh cần phải mạnh hoạt động cho vay thị trường khách hàng Thực tế khiến cho định chọn đề tài: “Giải pháp mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Đầu tư phát triến Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam ” cho chuyên đề tốt SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang:2 Trang:1 CHUYÊN ĐÈ THỰC TẬP TÓT NGHIỆP GVHDỉ VÕ THỊ THU NGÂN PHÀN I Co’ sỏ’ lý luận nghiệp vụ tín dụng ngân hàng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp quốc doanh 1.1 Khái niệm doanh nghiệp, doanh nghiệp quốc doanh 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp: Doanh nghiệp tố chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh 1.1.2 Khái niệm doanh nghiệp quốc doanh: Doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp vốn Nhà nước đầu tư vào Tuy vốn đầu tư Nhà nước doanh nghiệp phải hoạt động khuôn khổ Pháp luật Việt Nam (hoặc nước khác doanh nghiệp lập chi nhánh nước ngoài) 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Theo Điều Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN, ban hành Qui chế cho vay Tố chức tín dụng với khách hàng, ta có định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tố chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền đế sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Căn vào bảng tống kết tài sản NHTM, thấy cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tống tài sản ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Tuy nhiên rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào doanh mục khoản vay Tiền cho vay nợ cá nhân hay doanh nghiệp vay nhung lại tài sản ngân hàng So sánh với tài sản khác khoản mục cho vay có tính lỏng thông thường chúng chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay đến hạn toán Khi khoản vay NHTM cấp cho người vay người vay bên chủ động: trả ngân hàng tiền vay trước hạn, hạn chí có the xin gia hạn thêm thời gian trả nợ Còn NHTM phép quản lý khoản vay tuân theo họp đồng ký, ngân hàng phải thực theo SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang:3 CHUYÊN ĐÈ THỰC TẬP TÓT NGHIỆP 1.2.2 GVHDỉ VÕ THỊ THU NGÂN Vai trò hoạt động cho vay đối vói Ngân hàng thưoìig mại Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Đồng thời, rủi ro hoạt động ngân hàng có xu huớng tập trung vào khoản cho vay Tình trạng khó khăn ngân hàng thuờng phát sinh từ khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân nhu: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, sách cho vay không hợp lý số nguyên nhân khách quan dự kiến Đối vói khách hàng kinh tế, người mong muốn ngân hàng hỗ trợ cho phát triển cộng đồng địa phương thông qua việc cung cấp khoản vay, đáp ứng nhu cầu tài doanh nghiệp người tiêu dùng với mức lãi suất hợp lý Rõ ràng cho vay chức hàng đầu NHTM đế tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan Chính phủ Thông qua hoạt động cho vay, NHTM giúp cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp liên tục ổn định, góp phần vào ốn định kinh tế Không hoạt động cho vay nâng cao mức sống tầng lớp dân cư cộng đồng Chính mà hoạt động cho vay ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vục ngân hàng phục vụ, cho vay thúc tăng trưởng doanh nghiệp, tạo sức sống cho kinh tế Hơn nữa, thông qua khoản cho vay ngân hàng, thị trường có thêm thông tin chất lượng tín dụng khách hàng nhờ giúp cho họ có khả nhận thêm khoản tín dụng từ nguồn khác với chi phí thấp 1.2.3 Phân loại khoăn cho vay 1.2.3.1 Phân theo thòi hạn khoản cho vay Theo tiêu thức ngân hàng quản lý tốt mặt thời gian khoản cho vay khoản giải ngân, thời hạn thu nợ Qua ngân hàng quản lý tốt khả khoản Cho vay ngan hạn: Các khoản cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang:4 CHUYÊN ĐÈ THỰC TẬP TÓT NGHIỆP GVHDỉ VÕ THỊ THU NGÂN Trung dài hạn: Các khoản cho vay có thòi hạn từ đến năm xếp vào danh mục khoản vay trung hạn từ năm trở lên khoản cho vay dài hạn Các khoản thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại 1.2.3.2 Phân theo phương thức cho vay Cho vay thấu chi: Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoản thời gian xác định Giói hạn gọi hạn mức thấu chi Cho vay lần: Là hình thức cho vay mà lần khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Đây hình thức tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng nhu cầu vay thường xuyên, điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điếm tính Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh Cho vay luân chuyến: Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyến hàng hóa Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn, ngân hàng cho vay đế mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Cho vay luân chuyển thường áp dụng doanh nghiệp thương nghiệp doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả với ngân hàng Cho vay trả góp: Cho vay trả góp hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng thông qua hạn mức định SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang:5 CHUYÊN ĐÈ THỰC TẬP TÓT NGHIỆP 1.2.3.3 GVHDỉ VÕ THỊ THU NGÂN Phân theo hình thức đảm bảo Khách hàng đảm bảo nhiều loại tài sản khác nhau, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng bảo đảm uy tín a Cho vay có bảo đảm tài sản: - Cầm cổ tài sản: Đây hình thức ngân hàng cho khách hàng cho khách hàng vay vói điều kiện khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng thời gian cam kết Danh mục điều kiện tài sản cầm cố ngân hàng quy định cụ thể dựa quy định pháp luật sách tín dụng ngân hàng Các tài sản cầm cố tài sản mà ngân hàng kiểm soát bảo quản tương đối chắn, đồng thời việc nắm giữ không ảnh hưởng đến quy trình hoạt động khách hàng, chẳng hạn như: loại giấy tờ có giá, kim loại quý, ngoại tệ mạnh - Thế chấp bang tài sản: Trong hình thức cho vay này, người vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (hoặc sử dụng) tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ thời hạn cam kết Đối với chấp tài sản nhũng tài sản mang chấp thường bất động sản nhà cửa, quyền sử dụng đất nhũng bất động sản mà việc nắm giữ không thuận tiện ô tô, xe máy Việc chấp tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục sử dụng tài sản thời gian vay, nhiên trình sử dụng làm biến dạng tài sản, khả kiểm soát tài sản đảm bảo ngân hàng bị hạn chế Việc định giá tài sản đảm bảo khó khăn đòi hỏi phải thẩm định kỹ lường, tránh định giá cao gây thiệt hại cho ngân hàng định giá thấp gây ảnh hưởng đến khả vay khách hàng - Bảo đảm băng tài sản hình thành từ vôn vay: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tài sản đảm bảo, tài sản không đáp ứng yêu cầu ngân hàng ngân hàng yêu cầu khách hàng sử dụng tài sản hình thành từ nguồn tài trợ ngân hàng làm vật đảm bảo Chẳng hạn khách hàng vay SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang:6 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TÓT NGHIỆP GVHD: VÕ THỊ THU NGÂN mua bảo hiểm người thụ hưởng ngân hàng đồng thời chuyển toàn giấy tờ sở hữu cho ngân hàng - Bảo lãnh tài sảm Bảo lãnh việc người thứ ba (còn gọi bên bảo lãnh) cam kết với NHTM (bên nhận bảo lãnh), đến thời hạn trả nợ mà khách hàng không thực thực không nghĩa vụ Các bên thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ khách hàng khả thực nghĩa vụ trả nợ b Cho vay bảo đảm tài sản: Hay gọi tín chấp Đây hoạt động cho vay phần lớn dựa uy tín khách hàng NHTM cho vay vào sách khách hàng, độ uy tín nguồn trả nợ khách hàng đế định mức cho vay thời hạn trả nợ phù hợp Thông thường cho vay bảo đảm tài sản thường ngân hàng xác nhận dựa Tố chức đoàn thể, quan công tác người xin vay Phần lớn khoản cho vay bảo đảm tài sản có giá trị không lớn, số NHTM áp dụng biện pháp khách hàng không tài sản để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ 1.2.3.4 Phân theo đối tượng khách hàng Thông qua cách phân loại NHTM phân chia khách hàng thành đổi tượng khác nhau, từ lập kế hoạch chiến lược khác phù họp với đặc điếm riêng loại khách hàng - Cho vay khách hàng Doanh nghiệp, tô chức kinh tế: Đây loại hình cho vay NHTM mà Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đối tượng phục vụ Do đặc thù riêng có đối tượng mà NHTM phải tổ chức phòng tín dụng chuyên trách phục vụ Nhóm khách hàng thường có nhu cầu với số lượng lớn, lớn Tuy nhiên, số lượng khách hàng loại NHTM thường không lớn, NHTM cần đặc biệt ý quan tâm đến khách hàng cụ thể, từ xây dựng tốt mối quan hệ tín dụng lâu dài, đồng thời mở rộng SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang:7 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TÓT NGHIỆP GVHD: VÕ THỊ THU NGÂN tiếp cận cung ứng cách thức quản lý hợp lý khai thác tốt mảng khách hàng Tuy nhiên tùy vào mồi mục đích quản lý khác mà mồi ngân hàng phân loại khoản cho vay theo tiêu thức khác phù hợp với mục đích Trên thực tế việc kết hợp nhiều tiêu thức với thường ngân hàng sử dụng 1.2.4 Các nguyên tắc cho vay Khách hàng vay vốn NHTM phải đảm bảo nguyên tắc cho vay sau: + Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đòng tín dụng + Hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Đế đảm bảo nguyên tắc NHTM phải thường xuyên giám sát kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng; nắm bắt, phân tích tình hình tài khả trả nợ người vay nhằm quản lý vốn vay chặt chẽ, đảm bảo thu hồi đủ gốc, lãi cho ngân hàng 1.3 Hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp 1.3.1 Phân biệt cho vay khách hàng doanh nghiệp, tố chức kinh tế vói khách hàng cá nhân Sự phân biệt nhóm khách hàng doanh nghiệp, tổ chức tín dụng với khách hàng cá nhân nhằm mục đích quản lý tốt việc cho vay nhóm khách hàng Do đó, cần quan tâm đến khác biệt hai nhóm khách hàng việc tiếp cận thực khoản vay từ NHTM Sự khác biệt hình thành từ đặc trưng vốn có nhóm khách hàng Nhóm khách hàng lớn thường có nhu cầu vay lớn, thời hạn vay thường ngắn có tính ổn định cao (thường chu kỳ sản xuất kinh doanh) Mỗi khoản vay điều đòi hỏi quy trình thẩm định phân tích phải nghiêm ngặt giá trị khoản vay lớn Bất kỳ sai sót khâu dẫn đến hậu lớn tới kết hoạt động ngân hàng cho vay Vì vậy, nhóm khách hàng NHTM cần tạo dựng mối quan hệ hiểu biết lâu dài SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang:8 CHUYÊN ĐÈ THỰC TẬP TÓT NGHIỆP GVHDỉ VÕ THỊ THU NGÂN hàng giúp NHTM phân tán rủi ro thông qua việc cho vay nhiều vay nhiều khách hàng Các đối tượng thường NHTM xếp vào đối tượng khách hàng cá nhân không vào giá trị khoản vay lớn hay nhỏ mà vào tư cách đổi tượng xin vay trước pháp luật Do với tư cách cá nhân tổ chức nên đổi tượng khách hàng cá nhân tư cách pháp nhân, quan hệ với khách hàng quan hệ trực tiếp ngân hàng cho vay vói người đến xin vay Còn cho vay đối vói tố chức người đến xin vay ngân hàng người đại diện hợp pháp cho tổ chức, cá nhân có tư cách tổ chức không mang tư cách cá nhân 1.3.2 Các đặc trưng hoạt động cho vay đối vói doanh nghiệp quốc doanh - Đặc trưng khoản vay: khoản cho vay đổi với khách hàng doanh nghiệp quốc doanh thường khoản có giá trị lớn, số lượng khoản vay - Đặc trưng chất lượng khoản vay: chất lượng khoản vay thường tốt Tuy nhiên khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp quốc doanh có chất lượng tốt biến cố từ phía khách hàng Bên cạnh khoản vay thường có tính rủi ro cao nên ngân hàng áp dụng mức lãi suất cao bảng lãi suất cho vay áp dụng khoản vay ngân hàng thưong mại - Đặc trưng thời hạn khoản vay: Thời hạn khoản vay chủ yếu dài hạn phần trung hạn phần nhỏ ngắn hạn Điều giải thích phần hình thức cho vay với mức lãi suất cao NHTM 1.4 Các nhân tố ảnh hưỏng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh 1.4.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng Đây nhân tố nội ngân hàng liên quan đến phát triển ngân hàng tất mặt, ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng bao gồm: sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, sở vật chất, trang thiết bị 1.4.1.1 Chỉnh sách tín dụng ngân hàng Có nói nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới quy mô tín dụng nói chung SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang:9 CHUYÊN ĐÈ THỰC TẬP TÓT NGHIỆP GVHDỉ VÕ THỊ THU NGÂN Một sách tín dụng đắn thu hút nhiều khách hàng đảm bảo khả sinh lời tín dụng, đồng thời phải sách linh hoạt phù hợp với thay đổi môi trường kinh tế, xã hội mục tiêu ngân hàng Tùy theo thời kỳ mà ngân hàng điều chỉnh quy mô tín dụng ngắn hạn hay trung, dài hạn; tập trung ưu tiên cho khu vực kinh tế quốc doanh hay quốc doanh cho phù hợp với đường lối phát triển Đảng, Nhà nước đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi người gửi tiền thân ngân hàng Đối với ngân hàng thưong mại, sách tín dụng đắn phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật sách pháp luật nhà nước, đồng thời đảm bảo tính công Chính sách tín dụng ngân hàng ảnh hưởng đến vĩ mô tín dụng ngắn hạn nhiều khía cạnh khác nhau, song trực tiếp yếu tố là: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay tài sản bảo đảm tiền vay lãi suất cạnh tranh: Đây yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng Ngân hàng có lãi suất cho vay thấp thu hút nhiều khách hàng đến với Tuy nhiên ngân hàng hạ lãi suất thấp hẳn so với ngân hàng khác đế thu hút khách hàng mà lãi suất cạnh tranh phải xác định sở quy định chung lãi suất hệ thống ngân hàng, lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận ngân hàng, đảm bảo trang trải chi phí quản lý, trả lãi huy động, bù đắp rủi ro xảy phương thức cho vay Phương thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng nhu cầu khách hàng thời điểm khác nhân tố quan trọng đế mở rộng quy mô hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng tài sản bảo đảm tiền vay Khách hàng muốn vay vốn ngân hàng phải đáp ứng điều kiện, nguyên tắc vay vốn Trong điều kiện đó, điều kiện tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng định cho vay ngân hàng 1.4.1.2 Công tác tố chức ngân hàng SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang:10 CHUYÊN ĐÈ THỰC TẬP TÓT NGHIỆP 1.4.1.3 GVHDỉ VÕ THỊ THU NGÂN Chất lượng đội ngũ cản ngân hàng Con người yếu tố định đến thành bại quản lý vốn tín dụng nói riêng hoạt động quản lý ngân hàng nói chung Kinh tế phát triển, quan hệ kinh tế phức tạp, cạnh tranh ngày gây gắt, đòi hỏi trình độ người lao động ngày cao Đội ngũ cán ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức có lực việc quản lý khách hàng, định giá tài sản chấp, giám sát việc sử dụng vốn có biện pháp hữu hiệu việc thu hồi nợ vay ngân hàng giúp ngân hàng có khoản tín dụng đảm bảo, ngăn ngừa rủi ro thực khoản tín dụng Như vậy, ngân hàng có sách tín dụng hợp lý đội ngũ cán tín dụng động sáng tạo, có đầy đủ kiến thức chuyên môn đạo đức nghề nghiệp đảm bảo khoản tín dụng mở rộng quy mô tín dụng điều tất yếu sẻ ảnh hưởng tới kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.4.1.4 Nhân tố thuộc sở vật chất ngân hàng Trang thiết bị đầy đủ đại giúp cho ngân hàng phục vụ tốt nhu cầu khách hàng nghiệp vụ thực nghiệp vụ bố trợ, tạo lòng tin, tín nhiệm khách hàng đổi với ngân hàng Đặc biệt với phát triển vũ bảo công nghệ thông tin nay, trang thiết bị tin học giúp cho ngân hàng có thông tin xử lý nhanh chóng, kịp thời, xác, sở định tín dụng đắn, không bỏ lỡ thời kinh doanh giúp cho trình quản lý tiền vay toán thuận tiện nhanh chóng xác 1.4.2 Các nhân tố khách quan 1.4.2.1 Tình trạng cùa kỉnh tế Tình trạng kinh tế có ảnh hưởng tới tất hoạt động SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang:11 2009 Chênh lệch 2010 Nội dung Số tiền Tỷ Số Tỷ Số tiền % tiền trọ TẬP TÓT NGHIỆP trọn CHUYÊN ĐỀ ĐÈ THỰC GVHD: GVHD:VÕ VÕTHỊ THỊTHU THUNGÂN NGÂN ng g 100 1.078.265 100 22.362 2,1 Dư nọ’ cho vay 1.055.903 % % 164,94%, ngành lại có xu hướng giảm giảm mạnh ngành thương DNNQD d vụ, Tình hình dư 517.56 nọ' vay48 DNNQD Chi TNHH 4780.978 -21.293 - nhánh phân theo loại hình mại 496.274 dịch giảm triệucho tương ứng giảm 40,14% % % 4,29 nghiệp 15 Công ty cổ phần doanh 158.386 161.74 15 3.354 Tình hình % cho vay0 Chi nhánh % DNNQD 11 phân theo số ngành DNTN 401.243 38 398.95 37 -2.285 -viên công ty chịu trách Công ty TNHH doanh nghiệp mà thành nghề % % 0,5 nhiệm khoản có nghĩa vụ tài sản hóa kháckhông công vốn điều lệ chủ yếuvềtrong nămnợqua phân đồngty vàphạm có xuvihướng giảm công mạnh đaty.sổ ngành nghề chủ yếu Tỷ trọng cho vay năm 2009 cao so Công ty cổ phần doanh nghiệp mà vốn điều lệ công ty chia làm với nhiều phần cố phần Cá nghiệp nhân hay chứcnăm sở hữu cố làphần doanh tỷ trọng năm 2010 Cụgọi thếlà ngành công chếtổbiến 2009 391.880 triệu nghiệp 37%/ tổng gọi làdưcốnợ, đông chịu nhiệmthìvềchỉ cáccòn khoản nợ vàtriệu nghĩa tài chiếm đến trách năm 2010 349.641 chiếm vụ 32%/ sản tổng dư nợ Sự giảm ngành xem đỉnh cao cho vay năm 2009 phải khác vi số vốn góp vào doanh nghiệp chăngtrong dophạm doanh nghiệp ngành đầu tư, mua sắm tài sản, hay nguyên vật liệuDoanh nên không cầntưcác khoản tín dụng Chi nhánh nguyên nghiệp nhân doanhcủa nghiêp mộtHay cá nhân làmsốchủ tựnhân chịu khác sựbằng ảnh toàn hưởng nềncủa kinh tế doanh ngành sử dụng trách nhiệm bộcủa tài sản hoạtnghiệp động doanh nghiệp Mỗicác cá nguồnchỉ vốn khácquyền cho việc sản doanh củatư nhân thành lậpxuất mộtkinh doanh nghiệp nhân.Ngành xây dựng năm 2010 121.150Bảng triệu 7: giảm ứng giảm 15,48%, độ tăng củadoanh ngành Dư22.197 nợ chotriệu vay tương DNNQD Chi nhánh tốc phân theo trưởng loại hình (Nguôn: có xu hướng giảm khôngPhòng mạnh.Q H K H ỉ N H B Ỉ D V- Chi nhảnh Quảng nghiệp Nam) Trong cấu kinh tế tỉnh nhà ngành thương mại dịch vụ có tỷ trọng Biêu dưlớn nợchiếm cho vay DNNQD Chi phânvay theo ngành nghề tươngđồ đối 38,4% Vì vậy, mà nhánh dư nợ cho tạimột Chi sổ nhánh tương đối chủ yếu lớn năm 2009, lại giảm mạnh năm 2010 Nguyên nhân việc giảm vay vốn ngành năm 2010 tình hình kinh tế có ổn định, ngành thương mại dịch vụ có tăng trưởng nên dư nợ cho vay ngành giảm Ngành điện ngành độc quyền Việt Nam, năm 2010 tập trung đầu tư xây dựng C thôn vùng dự án lớn hệ thống hóa mạng lưới điện quốc gia đến vùng■ nông N Phòng H Kngành H I N Htăng BIDV Nam)triệu tăng núi làm cho(Nguôn: dư nợ cho vayQcác cao.- Chi Nămnhánh 2010 Quảng 272.348 ch Biếu đồ dư nợ cho vay DNNQD Chi nhánh phân theo loại hình doanh nghiệp 169.550 triệu tương ứng tăng 164,94% so với năm 2009 Nhìn chung, dư nợ cho vay DNNQD Chi nhánh phân theo số ngành nghề chủ yếuQua có bảng xu hướng giảm, hầu hết ngành giảm cho vay Chi vàNăm biếu đồ phân loại2010 theo ngành nghề, choHoạt thấyđộng Chi nhánh đầucủa tư cho 2009 Năm nhánh trongchế lĩnhbiến vựclàxây gầncòn đâynăm có vay ngành điệncác DNNQD công nghiệp chủdựng yếu vài nămnăm 2010, 2009 phát triển đáng kế, nhu cầu vốn để đầu tư xây dựng lớn Ngoài Chi nhánh chủ yếu cho vay ngành công nghiệp chế biến thương mại dịch vụ Nhìn Năm 2009 Năm 2010 SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH 36 Trang: 35 37 Nội dung 2010 Số tiền Tỷ trọng Dư nợ cho vay DNNQD 1.078.265 100% GVHD: CHUYÊN ĐỀ ĐÈ THỰC TẬP TÓT NGHIỆP GVHDỉ VÕ THỊ THU NGÂN - Nhóm 1: “Nợ đủ tiêu chuẩn” 1.039.016 96,36% - Nhóm2: “Nợ chúQua ý” 3,50% nội phân37.739 tích nghiên cứu tình hình cho vay theo ngâncầnhàng, Quyết địnhdung 18/2007/ỌĐ-NHNN ngày 25/4/2007 sửa đối đổi,vớibổDNNỌD sung Quyết - Nhóm 3: “Nợcác dướinội tiêu chuẩn” dung bảng 1.078 ta thấy đuợc 0,10% thị phần đặc điểm co cấu đối định 493 Bảng hìnhtạiphân loại các0,04% khoản nọ' cho vay đối vói - Nhóm 4: “Nợtượng nghi ngờ” 432 cho 8: vayTình DNNQD Chi nhánh DNNQD - Nhóm 5: “Nợ có khảVới năngbảng vốn” đối vói DNNỌD “Dư nợ cho vay phân theo loại hình Đvt: Triệu đồng doanh Tổng nợ xấu (Nhóm 3+4+5) 1.510 nghiệp” qua biểu đồ dư nợ cho vay đổi với công ty TNHH chiếm tỷ trọng cao vói 48% dư nợ cho vay DNNQD Trong loại hình doanh nghiệp quốc doanh công ty TNHH công ty cổ phần tình hình vay nợ năm qua có chiều hướng tăng lên không cao cụ thể năm 2010 công ty TNHH 517.567 triệu tăng 21.293 triệu tương ứng tăng 4,29%, công ty cổ phần 161.740 triệu tăng 3.354 triệu tương ứng tăng 2,11% so với năm 2009 Đối với loại hình doanh nghiệp tư nhân dư nợ cho vay giảm năm qua nhiên giảm không nhiều năm 2010 398.958 triệu giảm (Nguồn: Phòng Q H K H I N H B Ĩ D V- Chi nhánh Quảng Nam) 2.285 triệu ứngkết giảm vớinợnăm Nhưtương vậy, với quả0,56% phân so loại cho2009 thấy nợ xấu cho vay DNNQD Chi Dư nợ DNNỌD phân3 theo năm qua có nhánh chủ yếucho tậpvay trung vào Nhóm “nợ loại dướihình tiêu doanh chuấn”nghiệp 1.078 triệu, 2chiếm 71,4% chênh lệch nợ không đáng nhìn220 chung ổn định nợ xấu; nhóm “nợ nghikể, ngờ” triệu, chiếm 28,6% Ket hệ 2.3.3.2 hình nội rủibộ ro,phân phân loại theo sử dụng tắc dựđịnh phòng ro đối vói thống xếp hạngTình tín dụng nhóm nguyên tính,rủitrong chủ DNNQD yếu - Chiquá nhánh Quảng Namthuận cho cấu lại thời hạn trả nợ, chưa tính phân BIDV theo ngày hạn việc chấp tìnhnhư hình rủigiá ro yếua tốĐánh định giá lượng đánh khả vay năngDNNQD: trả nợ khách hàng thời gian tới - Rủi ro tín dụng: Rủi ro lớn cho vay DNNQD thiếu thông hàng.tập trung Hội đồng xử lý rủi ro Chi nhánh B1DVViệc tin xử lý khách rủi ro Quảng -Nam Tuylãinhiên, Chi năm nhánh năm qua chưa có trường Rủi ro suất: Trong 2010 Chi nhánh cho DNNỌD vay hợp theonào lãi phải suất xử thoả lý tài sản nợ, sử dụng dự phòng đế xử lý rủi ro hoạt động tín thuận nênđế rủithu ro hồi lãi suất hạn chế dụng khoản nợ Không cho vayxảy DNNQD - Rủi ro tỷ giá: Chi nhánh thực cho vay VNĐ 2.3.3.3 Những thuận lọi tồn tại, hạn chế, nguyên nhân hoạt động - Rủi ro đạo đức: Trong thời gian gần đây, số ngân hàng xảy tình cho vay trạng DNNQD BIDV - Chi nhánh Quảng Nam cò tín dụng câu kết với cán ngân hàng làm giả hồ sơ vay vốn, vay đảo nợ Nhưng Qua trình phân tích tình hình cho vay DNNQD Chi nhánh BIDV Quảng Nam, ta cóxảy thếranhận thấyhợp lợi,Chi hạnnhánh chế nhưxuyên nhữngđược tồn Chi nhánh không trường nàonhững cánthuận thường SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang: 39 38 CHUYÊN ĐÈ THỰC TẬP TÓT NGHIỆP GVHDỉ VÕ THỊ THU NGÂN Nam, với thời gian hoạt động tương đối dài nên xây dựng cho uy tín vững chắc, đồng thời tích luỹ kinh nghiệm quý báu suốt thời gian hoạt động Đây lợi nói lớn mà ngân hàng có Ngân hàng lại nằm vị trí thuận lợi, trung tâm thành phố Tam Kỳ, nơi tập trung nhiều DNNỌD doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ Điều giúp cho ngân hàng thuận lợi thu hút khách hàng này, người ngày ưa thích thuận lợi nên thường đến giao dịch với ngân hàng gần trụ sở Và từ lợi cho phép ngân hàng huy động nguồn vốn tốt hơn, mức sống người dân khu vực cao nên lượng vốn huy động từ đáng kể Hơn nữa, ngân hàng có quy mô lớn, với đội ngũ nhân viên tương đối trẻ, có trình độ cao, động công việc, thu hút ngày nhiều khách hàng tạo lòng tin khách hàng đến giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Nam đánh giá ngân hàng áp dụng rộng rãi công nghệ thông tin vào trình hoạt động, trình phát vay, quản lý thu nợ điều xử lý máy tính với phần mềm đổi cho phù hợp Từ tăng khả quản lý ngân hàng, rút ngắn thời gian thu hồi nợ gốc lãi, nên giảm thời gian chờ đợi khách hàng đến mức thấp Trong vài năm gần đây, tỉnh Quảng Nam tăng cường đầu tư cho sở hạ tầng nên nhu cầu vốn lớn để mua sắm trang thiết bị, phương tiện để thực thi công dự án Đây thuận lợi cho ngân hàng mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngoài ra, quy định hoạt động cho vay ngân hàng có thông thoáng hơn, ngân hàng tự chủ hoạt động kinh doanh tự chịu trách nhiệm định Điều giúp cho ngân hàng thuận lợi hoạt động kinh doanh mình, SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang: 40 CHUYÊN ĐÈ THỰC TẬP TÓT NGHIỆP GVHDỉ VÕ THỊ THU NGÂN - Hoạt động cho vay DNNỌD Chi nhánh có nhiều chuyển biến, phát triển rõ rệt, chưa đáng kế so với nhu cầu khách hàng Các sản phẩm cho vay DNNỌD Chi nhánh chưa đa dạng - Chi nhánh chưa trọng tói việc mở rộng danh mục cho vay Các sản phẩm chưa có đặc trưng bậc tạo mạnh cạnh tranh so vói ngân hàng khác: So sánh sản phẩm cho vay Chi nhánh vói sản phẩm cho vay có thấy sản phẩm Chi nhánh sản phẩm truyền thống Hiện số NHTM cố phần đưa số sản phẩm không mói nội dung mẻ hình thức, với hoạt động quảng cáo giới thiệu sản phẩm khách hàng biết tới sử dụng - Các tiêu quy mô hoạt động thấp, chất lượng hiệu hoạt động chưa cao - Nguồn vốn huy động có tăng trưởng so với năm 2009 số tuyệt đổi thấp, cấu nguồn có cân đối huy động dài hạn ngắn hạn.Tăng trưởng huy động chưa cân xứng với việc tăng trưởng tín dụng Chi nhánh - Mặc dù dư nợ tín dụng có tăng trưởng nhiều so với năm 2009 thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng thấp tống thu lãi vay không thu nợ hạn, nợ xấu - Cơ cấu dư nợ trung dài hạn / tống dư nợ chiếm tỷ trọng cao, tỷ trọng dư nợ bán lẻ/ tổng dư nợ chiếm tỷ trọng thấp - Phát triển dịch vụ việc phát triển sản phẩm Chi nhánh nhiều hạn chế Thu dịch vụ chủ yếu sản phẩm dịch vụ truyền thống - Công tác xây dựng phân đoạn khách hàng đế xây dựng sách khách hàng chi nhánh thiếu phối hợp phận nghiệp vụ Nen khách hàng quan hệ Chi nhánh mỏng, lực tín dụng phụ thuộc nhiều vào vốn vay ngân hàng Công tác Marketing, tiếp thị doanh nghiệp mẻ tài khoản giao dịch Chi SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang: 41 CHUYÊN ĐÈ THỰC TẬP TÓT NGHIỆP GVHDỉ VÕ THỊ THU NGÂN Trên thực tế, ngân hàng lẫn khách hàng không muốn giải khoản nợ việc xử lý tài sản đảm bảo Và qua hoạt động cho vay Chi nhánh, cho thấy năm qua Chi nhánh chưa phải xử lý khoản vay tài sản đảm bảo Vì vậy, thiết nghĩ tài sản đảm bảo nên xem điều kiện cần cho vay DNNQD Tại Chi nhánh nên xem xét tạo điều kiện cho khách hàng có nhu cầu vay vốn đáng, lấy hiệu phưong án/ dự án vay vốn, uy tín thiện chí trả nợ khách hàng làm đảm bảo nợ vay Việc yêu cầu ràng buộc tài sản đảm bảo xem biện pháp bố sung thấy cần thiết Có chất lượng công tác cho vay DNNQD nói riêng Chi nhánh tăng trưởng vững chắc, thu hút đông đảo khách hàng đến với NH Bởi lẽ, lượng khách hàng đến với NH phản ánh phần thành công NH việc thành công NH việc cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần mình, c Một số nguyên nhân Hoạt động cho vay DNNQD chưa có kết toàn diện số nguyên nhân chủ yếu sau: - Chất lượng hoạt động Marketing Chi nhánh chưa cao chưa quan tâm đến việc quảng bá thu hút khách hàng DNNQD đến với Chi nhánh Trong địa bàn có 10 NH khác hệ thống, chưa kế phòng giao dịch lớn nhỏ NH Vì vậy, cạnh tranh hoạt động ngân hàng diễn ngày gây gắt xem nguyên nhân - Quy trình thủ tục cho vay Chi nhánh đổi với DNNỌD chưa thật thuận tiện cho khách hàng đến xin vay vốn NH Mặc dù khách hàng đến xin vay vốn cần tạo cho họ thỏa mái thân thiện giao dịch, để từ có ấn tượng tốt NH trở thành khách hàng thân thiết NH họ có nhu cầu xin vay - Cơ sở vật chất hạ tầng, sở phục vụ cho giao dịch khách hàng SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang: 42 CHUYÊN ĐÈ THỰC TẬP TÓT NGHIỆP GVHDỉ VÕ THỊ THU NGÂN PHÀN III GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNQD TẠI NH ĐÀU Tư VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.1 Định hướng hoạt động phát triến nhánh năm 2011 3.1.1 công tác huy động vốn - Bám sát quy định, yêu cầu quy chế điều chuyển vốn nội bộ, tập trung đẩy mạnh huy động vốn từ Doanh nghiệp vừa nhỏ, quỹ đầu tư, ban quản lý để khai thác nguồn thu vốn có chênh lệch cao so với giá điều chuyến nội để tăng thu nhập cho Chi nhánh - Thực phân đoạn khách hàng đế xác định phân công phòng QHKH thực quản lý khách hàng, xây dựng sách khuyến mại, chăm sóc cho phù hợp - Triển khai sản phẩm huy động vốn kết hợp quy định lãi suất hợp lý với hình thức tặng quà, khuyến mại, phát triển quảng bá dịch vụ tiện ích cho sản phẩm tiền gửi đáp ứng nhu cầu khách hàng - Thực rà soát khách hàng quan hệ Chi nhánh, yêu cầu thực cam kết chuyển tiền BIDV Nắm bắt kế hoạch kinh doanh năm 2011 khách hàng đế có phương án, kế hoạch huy động vốn tù' nguồn thu khách hàng - Thực công tác giao kế hoạch đánh giá việc thực kế hoạch huy động vốn hàng tháng, đồng thời xây dựng chế sách khuyến khích động viên kịp thời đến tập thế, cá nhân có thành tích công tác huy động vốn - Tăng cường công tác quảng bá thông tin phục vụ cho công tác huy động, giúp khách hàng nắm thông tin sản phấm tiền gửi Chi nhánh triến khai thực với chi phí hợp lý góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Theo dõi thường xuyên nắm bắt kịp thời diễn biến lãi suất huy động vốn địa bàn đế điều chỉnh sách huy động phù hợp - Tranh thủ mối quan hệ hợp tác, tăng cường tính tiện ích, dịch vụ ưu đãi, kết SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang: 43 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TÓT NGHIỆP GVHD: VÕ THỊ THU NGÂN kiếm soát tăng trưởng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng chuyến dịch CO’ cấu tín dụng 3.1.2 - Thực kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng, bám sát tình hình vay trả khách hàng để có biện pháp tích cực việc thu hồi nợ; tăng cho vay ngắn hạn, đế có lộ trình giảm dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn/tổng dư nợ theo yêu cầu Hội sở - Ưu tiên cho vay khách hàng có sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng, đồng thòi đánh giá, rà soát hiệu kinh doanh cho khách hàng đem lại - Gia tăng tỷ trọng tín dụng bán lẻ tổng dư nợ đồng thời phải kiểm soát rủi ro nợ hạn, nợ xấu phát sinh Luôn cải tiến loại hình, sách có tính cạnh tranh tín dụng bán lẻ nhằm hấp dẫn khách hàng tăng nhanh chiếm thị phần bán lẻ địa bàn có mạng lưới hoạt động Chi nhánh - Phát triển cho vay xuất khẩu, nhập đảm bảo chắn nguồn vốn thu hồi kiểm soát khoản cho vay hàng xuất, lực khả toán khách hàng Ngân hàng nhập - Bám sát định hướng, đạo Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam mở rộng kiểm soát khoản cho vay lĩnh vực có triển vọng tiềm ẩn rủi ro - Thường xuyên theo dõi, giám sát chủ động khống chế nợ xấu, nổ lực thu hồi nợ với mục tiêu phấn đấu giảm nợ xấu [...]... nẵng được đối tên thành Chi nhánh ngân hàng đầu tư và xây dựng Quảng Nam - Đà Nằng Ngày 14/11/1990 Chi nhánh ngân hàng đầu tư và xây dựng Quảng Nam - Đà Nằng được đối tên thành Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triến Quảng Nam - Đà Nằng Cùng với sự thay đổi chung của toàn bộ hệ thống ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Nam - Đà Nằng hoạt động như... Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát trien Quảng Nam - Đà Nằng được tách thành Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triến Quảng Nam và Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triến Đà Nằng trục thuộc ngân hàng Đầu tư và Phát triến Việt Nam 2.1.2 Cơ cấu tố chức của Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triến Quảng Nam Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tố chức bộ máy theo mô hình trực tuyến tham mưu SVTH: VÕ THỊ XUÂN... vậy, doanh nghiệp ngoài quốc doanh là một bộ phận của kinh tế tư nhân trong nền kinh tế nhiều thành phần ở nước ta hiện nay SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang:13 CHUYÊN ĐÈ THỰC TẬP TÓT NGHIỆP GVHDỉ VÕ THỊ THU NGÂN PHẦN II Thực trạng hoạt động cho vay ối vói doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại NH Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam 2.1 Tống quan về NH Đầu tư và phát triến Việt Nam - Chi nhánh Quảng. .. Marketing cho hoạt động của Chi nhánh Đây là xu hướng tất yếu của một Chi nhánh trong thời gian tới, và đặc biệt phù hợp đối với một Chi nhánh lớn trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư và phát triển Tỉnh quảng Nam 3.2.2 Cải thiện quy trình thủ tục cho vay đối vói DNNQD Khi các DNNQD đến ngân hàng xin vay vốn là lúc mà doanh nghiệp thực sự cần đến khoản tiền mà doanh nghiệp xin vay ngân hàng Ớ đây tính thời... doanh nghiệp ngày càng khó khăn, ngân hàng đối đầu với tình (Nguôn: Phòng Q Hngân K H I cho N H các BID nhảnh Quảng Nam) hình khan hiếm nguồn vốn huy động để giải dựVánChi đã cam kết nên ảnh cho thấy trọng khách doanhnghiệp nghiệpv ngoài quốc hưởng Qua nhiềubảng đến trên, chất lượng tín tỷ dụng tạicho Chivay nhánh Mộthàng số doanh tình hình doanh, trong quatr chi m nữaquyết dư nợ cho tại Chi nhánhhạn và. .. hiệu quả để cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay đối vói doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại NH Đầu tư và phát triến Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam 2.3.1 Yêu cầu và các điều kiện thực hiện cho vay đối vói doanh nghiệp ngoài quốc doanh 2.3.1.1 Mục đích cho vay - Đảm bảo hoạt động cấp tín dụng diễn ra thống nhất, khoa học, tạo cơ chế giám sát hiệu quả, hạn chế,... thuận lọi và tồn tại, hạn chế, nguyên nhân trong hoạt động - Rủi ro đạo đức: Trong thời gian gần đây, tại một số ngân hàng xảy ra tình cho vay trạng DNNQD tại BIDV - Chi nhánh Quảng Nam cò tín dụng câu kết với cán bộ ngân hàng làm giả hồ sơ vay vốn, vay đảo nợ Nhưng tại Qua quá trình phân tích tình hình cho vay đối với DNNQD tại Chi nhánh BIDV Quảng Nam, ta cóxảy thếranhận thấyhợp được lợi ,Chi hạnnhánh... lộ trình, biện pháp giải pháp cụ thể đối với việc thu nợ ngoại bảng treo - Một phần dư nợ kiến nghị Trung ưong xử lý bằng dự phòng rủi ro SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang: 44 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TÓT NGHIỆP GVHD: VÕ THỊ THU NGÂN 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNQD tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam 3.2.1 Nâng cao chất lưọng hoạt động Marketing Do hoạt động trên địa... giá5 1hoạt động 1.573 vay 6 5doanh - nghiệp -9 5ngoài quốc doanh tại Cán bộ Đánh QHKH có%trách nhiệmcho theo dõi % quá trình 33.70phê duyệt và xác định khoản 3,34% 0,14% -3,2% 3.Tỷ lệ nọ’ xấu DNNQD/ D Chi vay đã đượcnhánh giải ngân, nghĩa vụ của khách hàng đối với BIDV đã phát sinh đế có biện 2.3.3.1 tíchthu hoạt cho vay nọ’ cho vay DNNQD pháp kiểm tra, Phân giám sát, hồi động và thực hiện cácdoanh nhiệmnghiệp... khách hàng, ta thấy cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh chi m chủ yếu trongQ2Hnăm Tuy chi m chủ yếu nhưng (Nguồn: Phòng K H I2009-2010 N H B I D VChi nhánh Quảng Nam) tốc độ tăng trưởng của đối không cao,kinh năm doanh 2010 tăng năm BIDV 2009 là- 22.362 Qua bảng số tư ng liệu tanày thấy kết quả của so Chivới nhánh Quảng triệu tư ng ứng tăng 2,11% Trong 3 loại đối tư ng cho vay thì cho vay cá ... Phát trien Quảng Nam - Đà Nằng tách thành Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triến Quảng Nam Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triến Đà Nằng trục thuộc ngân hàng Đầu tư Phát triến Việt Nam 2.1.2 Cơ... TÓT NGHIỆP GVHDỉ VÕ THỊ THU NGÂN PHẦN II Thực trạng hoạt động cho vay ối vói doanh nghiệp quốc doanh NH Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam 2.1 Tống quan NH Đầu tư phát triến Việt Nam. .. 14/11/1990 Chi nhánh ngân hàng đầu tư xây dựng Quảng Nam - Đà Nằng đối tên thành Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triến Quảng Nam - Đà Nằng Cùng với thay đổi chung toàn hệ thống ngân hàng Đầu tư Phát