K-HOA MỠÂM -HÀAia TAJ C-HấM-H- Đ-HKTQD LUM VM TOT NGHIỆP Urưởnạ (/Tiụuụễn Qũuủn LỜIKINH MỞ ĐẦU TRƯỜNG ĐẠI HỌC TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH ☆ Muốn trì hoạt động kinh doanh doanh nghiệp cần lượng vốn vừa phải từ phía ngân hàng thời gian ngắn Nhưng để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án doanh nghiệp cần lượng vốn lớn thời gian đủ dài theo tiến trình dự án thời hạn khấu hao Đây vấn đề vô quan trọng Việt Nam Việt Nam quốc gia phát triển tiến hành trình công nghiệp hoá- đại hoá Điều có nghĩa co sở hạ tầng xây dựng, doanh nghiệp tích cực mở rộng sản xuất, mua sắm trang thiết bị máy móc, kéo theo nhu cầu cấp thiết lượng vốn lớn, dài hạn Trong đó, vốn tự có doanh nghiệp hạn chế, thị trường vốn chưa phát triển Lúc này, doanh nghiệp trông chờ chủ yếu vào tổ chức tín dụng (đặc biệt hệ thống ngân hàng thương mại) Ngân hàng Công thương Ba đình số Kể từ đầu thập kỷ 90 trở lại đây, hệ thống ngân hàng thương mại ĐỀ TẦh chuyên vào lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng công thương Ba đình có đường lối, sách việc mở rộng tín dụng trung dài hạn DNNN Ban lãnh đạo ngân hàng nhận thấy dù đạt số kết khả quan tỷ lệ tín dụng trung dài dạn nói chung DNNN nói riêng thấp, hiệu chưa ý Để hiểu rõ tình hình thực tế xúc qua có giải pháp, kiến nghị cấp nhằm hoàn thiện, nâng cao tỷ lệ tín dụng trung dài hạn DNNN, em chọn tài LÊ “ Tín dụng CHÂU trung dài hạn đôi với Giáo viên hướng dần:đề THS PHONG Doanh nghiệp nhà nước Ngân hàng công thương Ba đình Thực trạng giải Sinh viên thực : NGUYỄN XUÂN TRƯỜNG pháp” Lớp : NGÂN HÀNG 40B Trong luận văn, phần lý luận liên quan trực tiếp đến đề tài, em sâu vào tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng vài năm trở lại Qua đó, đưa giải pháp, kiến nghị cho phương hướng hoạt động tới ngân hàng mà em cho tốt nhất.HÀ NÔI 6.2002 ♦2♦ K-HOA MỠÂM -HÀA)Ổ TÀJ C-HấM-H- Đ-HKTQV LUẠN VAN TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn (Ằjuân Urưởnạ Luận văn chia làm phần chính: CHƯƠNG I: TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN Đối VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC CHƯƠNG n: THỰC TRẠNG HƠẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN Đối VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC TẠI NHCT BA ĐÌNH CHƯƠNG ni: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHAM THÚC ĐAY HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRƯNG DÀI HẠN Đối VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC TẠI NHCT BA Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình Th.Sỹ LÊ PHONG CHÂU; Các cán tín dụng phòng tín dụng công nghiệp ngân hàng Ba đình quan tâm giúp đỡ tạo điều kiện để em hoàn thành luận văn *3* K-HOA MỠÂM -HÀAia TAJ C-HấM-H- Đ-HKTQD LUM VM TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn Qũuủn Urưởnạ CHƯƠNG I: TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN Đối VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC TÍN DUNG NGÂN HẢNG Khái quát tín dung ngân hàng 1.1 Khái niêm: Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi sau thời gian định Ngân hàng cá nhân, tổ chức vay vốn Như vậy, tín dụng Ngân hàng phạm trù kinh tế hàng hoá Quan hệ dựa tin cậy lẫn vay cho vay đầu tư Ngân hàng với doanh nghiệp cá nhân khác Trong hình thức tín dụng Ngân hàng ngân hàng đóng vai trò đơn vị chuyển giá trị cho đối tượng khác tiền 1.2 Vai trò tín dung ngân hàng: 1.2.1) Đối với Nsân hàng: Bản chất ngân hàng tương tự doanh nghiệp khác kinh tế, thực hoạt động kinh doanh để tìm kiếm lợi nhuận Trong có khác biệt chúng ngân hàng hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ nên “sản phẩm” họ trực tiếp đồng tiền có giá trị kinh tế quan hệ trao đổi Trong hoạt động kinh doanh sau thực biện pháp nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thực (hoặc song song) nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh Chính hoạt động cho vay đem lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng Nó giúp ngân hàng trang trải cho *4* K-HOA MỠÂM -HÀAia TAJ C-HấM-H- Đ-HKTQD LUM VM TOT NGHIỆP Urưởnạ (/Tiụuụễn Qũuủn 1.2.2) Đối với khách hàng: Hoạt động tín dụng ngân hàng đem lại nguồn lợi cho ngân hàng mà tạo điều kiện thuận lợi đem lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng Thật vậy, khách hàng có phương án đầu tư khả thi (có hiệu quả) nhung lại thiếu vốn ( lượng vốn đủ lớn) nơi tài trợ quan trọng mà họ thường nghĩ đến NHTM Chính Ngân hàng cung ứng vốn cho khách hàng họ xét thấy phương án đem lại lợi ích cho nhiều bên tham gia (trên quan điểm, nhận định nhà ngân hàng), đồng thời hoạt động sản phẩm phương án không nằm điều mà pháp luật cấm Mặt khác, tín dụng Ngân hàng nơi đáp ứng tốt chi phí phát sinh dự kiến khách hàng khách hàng vận hành dự án Một điều cần phải khách hàng ngân hàng rõ sử dụng tín dụng ngân hàng, khách hàng chịu giám sát “giúp đỡ” ngân hàng nhằm hoàn thành tốt mục tiêu đề thực ký hợp đồng vay vốn Tóm lại, tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện cho “ý tưởng” có khả sinh lời khách hàng trở thành thực Hiện thực đem lại lợi ích cho hai phía: Ngân hàng người vay vốn 1.2.3) Đôi với kinh tẻ xã hôi Rõ ràng họp đồng tín dụng tốt thực ngân hàng lẫn khách hàng lợi điều hẳn nhiên làm tăng lợi ích cho kinh tế nói *5* K-HOA MỠÂM -HÀA)Ổ TÀJ C-HấM-H- Đ-HKTQV LUẠN VAN TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn (Ằjuân Urưởnạ Tín dụng ngân hàng giúp ngành nghề chủ đạo nhà nước có vốn để hoạt động kinh doanh mở rộng sản xuất, qua nhà nước thể rõ vai trò định hướng phát triển kinh tế tình hình mới, giai đoạn 1.3 Phân loai tín dung 1.3.1) Căn vào muc đích sử dung tiên vay phán ra: *) Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm, tiêu dùng người vay tiền Ớ đó, khoản tín dụng đảm bảo thu nhập khác người vay( ví dụ khoản tín dụng bán hàng trả góp đảm bảo lương tháng bên sử dụng sản phẩm) *) Tín dụng kinh doanh: loại tín dụng mà chủ thể kinh tế sử dụng tiền vay vào hoạt động kinh doanh nhằm mục đích sinh lời Tín dụng kinh doanh gồm mảng: + Thực kinh doanh thương mại: hưởng lợi từ việc thực phân phối sản phẩm + Thực sản xuất kinh doanh: trực tiếp tạo giá trị thặng dư sản phẩm 1.3.2) Căn vào thời han vay: *) Tín dụng có thời hạn: khoản tín dụng mà thời hạn sử dụng tiền vay hoàn trả xác định từ ký hợp đồng tín dụng Tín dụng có thời hạn bao gồm loại là: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn tín dụng dài hạn *) Tín dụng không thời hạn: khoản tín dụng có thời gian sử dụng tiền vay hoàn trả không ấn định vào thời điểm ký họp đồng tín dụng mà thay vào điều kiện việc thu hồi tiền cho vay ngân hàng hoàn *6* K-HOA MỠÂM -HÀA)Ổ TÀJ C-HấM-H- Đ-HKTQV LUẠN VAN TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn (Ằjuân Urưởnạ 1.3.3) Căn vào điều kiên đảm bảo khoản vay *) Tín dụng có đảm bảo: loại hình tín dụng mà ngân hàng nắm giữ tài sản người vay với mục đích xử lý tài sản để thu hồi tiền cho vay (có thể toàn khoản vay phần khoản vay đó) người vay vi phạm hợp đồng tín dụng *) Tín dụng không đảm bảo: loại hình tín dụng mà ngân hàng không nắm giữ tài sản người vay để xử lý thu hồi nợ mà thay vào điều kiện ràng buộc khác (ví dụ khách hàng không giao dịch với ngân hàng khác) để ngân hàng có hội quản lý tài khách hàng qua nhu cầu vốn khách hàng ngân hàng Khách hàng ngân hàng sở hữu vốn 1.3.4) Căn vào vhươns thức thưc hiên tín dung *) Tín dụng trực tiếp: ngân hàng trực tiếp thực việc cấp tiền vay cho khách hàng *) Tín dụng gián tiếp: việc cung ứng tín dụng thực thông qua tổ chức trung gian tài khác Tín dung trung- dài han 2.1 Khái niêm: Tín dụng trung dài hạn trước hết phạm trù kinh tế thuộc phạm vi tín dụng ngân hàng, có quan hệ tương tự hình thức tín dụng ngân hàng khác trình bày phần Ớ đây, chí có hai điểm khác biệt thời hạn cho vay mục đích cho vay *7* K-HOA MỠÂM -HÀA)Ổ TÀJ C-HấM-H- Đ-HKTQV LUẠN VAN TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn (Ằjuân Urưởnạ 2.2 Đăc điểm bán tín dung trung dài han 2.2.1) Đăc điểm pháp lý Vốn tín dụng thuộc quyền sở hữu ngân hàng, ngân hàng đầy đủ quyền sở hữu cách trọn vẹn, thể quyền sử dụng vốn thuộc Doanh nghiệp vay vốn Doanh nghiệp vay vốn có đủ quyền định đoạt, sử dụng số vốn Mặt khác, vốn vay trỏ thành nguồn hình thành nên tài sản Doanh nghiệp Doanh nghiệp có đầy đủ quyền như: sở hữu, sử dụng, định đoạt tài sản 2.2.2) Đăc điếm vê đối tươĩig tài sản đầu tư Nếu tín dụng ngắn hạn tài trợ chủ yếu cho tài sản lưu động Doanh nghiệp hoàn trả kết khoản tiền thu dự kiến tương lai gần, tín dụng trung dài hạn tài trợ chủ yếu nhà xưởng, máy móc thiết bị, công cụ lao động doanh nghiệp Nguồn trả nợ tín dụng trung dài hạn chí thực khấu hao lợi nhuận Với đặc điểm này, thấy tín dụng trung dài hạn chịu tác động mạnh biến động thị trường lãi suất Nó thường điều chỉnh định kỳ để phù hợp với tình hình 2.2.3) Đăc điếm vê nguồn hình thành tín dung 2.3 Vai trò tín dung trung dài han K-HOA MỠÂM -HÀAia TAJ C-HấM-H- Đ-HKTQD LUM VM TOT NGHIỆP Urưởnạ 2.3.1) (/Tiụuụễn Qũuủn Tăm cườns sở vát chất kỹ thuàt cho kinh tế, đảm bảo tính đôc lâp tư chủ guốc gia Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp tìm cách đa dạng hoá sản phẩm, mở rộng sản xuất để chiếm lĩnh thị trường Các doanh nghiệp quan tâm đến việc đổi trang thiết bị công nghệ để nâng cao chất lượng sản phẩm, hạ giá thành sản phẩm nhằm làm tăng sức cạnh tranh thị trường thu lợi nhuận ngày cao Đặc biệt VIỆT NAM, tín dụng trung dài hạn công cụ hỗ trợ quan trọng cho hình thành phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ (chiếm 80% ) Nước ta bước từ sản xuất nông nghiệp lạc hậu lên chủ nghĩa xã hội không qua giai đoạn phát triển tư chủ nghĩa nên doanh nghiệp vừa nhỏ giữ vai trò vô quan trọng So với doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ có ưu động, dễ hoà nhập với thay đổi chế thị trường, có khả chuyển hướng sản xuất nhanh Tuy nhiên doanh nghiệp vừa nhỏ có nhiều hạn chế như: nguồn tài hạn hẹp, sở trang thiết bị lạc hậu, thô sơ, trình độ công nghệ thấp, hạn chế cạnh tranh song nhờ có vốn tín dụng trung dài hạn, doanh nghiệp vừa nhỏ có điều kiện đổi trang thiết bị, cải tiến quy trình công nghệ làm tăng sức cạnh tranh thị trường 2.3.2) Thúc đẩy chuyển dich cấu kinh tê theo hướng côns nshiêp hoá- *9* K-HOA MỠÂM -HÀA)Ổ TÀJ C-HấM-H- Đ-HKTQV LUẠN VAN TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn (Ằjuân Urưởnạ Thực mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn góp phần làm tăng thêm khả cho vay tín dụng ngắn hạn Thật vậy, Các doanh nghiệp muốn phát triển phải chủ động cải tiến quy trình công nghệ, hợp lý hoá sản xuất, hạ giá thành sản phẩm để thực việc này, đòi hỏi phải có khối lượng vốn định, vốn cho vay trung dài hạn Khi lượng vốn trung dài hạn tổ chức tín dụng cung ứng cho doanh nghiệp nhằm kích thích, mở rộng sản xuất sản xuất phát triển, vốn lưu động trở lên cần thiết thị trường vốn lưu động (thị trường vốn ngắn hạn) mở rộng theo tốc độ phát triển sản xuất Lúc đó, Ngân hàng có thêm hoạt động lĩnh vực cho vay ngắn hạn 2.4 Nguồn vốn tín dung trung dài han Đầu tư vốn tín dụng trung dài hạn yêu cầu mang tính khách quan kinh tế thời kỳ công nghiệp hoá, đại hoá Ở nước ta, ngành kinh tế quốc dân có nhu cầu lớn vốn đầu tư trung dài hạn để tạo lập sở vật chất ban đầu, đổi công nghệ hay mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Hiện nay, vốn để ngân hàng thương mại cho vay trung dài hạn hình thành từ số nguồn chủ yếu sau: + Vốn tự có ngân hàng thương mại + Vốn huy động từ thành phần kinh tế + Vốn nước 2.4.1) Đối với nguồn vốn tư có ngán hàng thương mai Vốn tự có nguồn hình thành để ngân hàng thương mại cho vay trung dài hạn Đây nguồn vốn ổn định an toàn lại nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn toàn kinh tế (thường chiếm khoảng 1%) Chính mà ngân hàng thương mại không sử dụng nguồn vốn tự có vào hoạt động kinh doanh như: cho vay, đầu tư chứng khoán họ sử dụng vốn tự có chủ yếu với mục đích làm “ đệm an toàn” cho rủi ro hoạt động * 10 * K-HOA MỠÂM -HÀA)Ổ TÀJ C-HấM-H- Đ-HKTQV LUẠN VAN TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn (Ằjuân Urưởnạ nhiều khó khăn hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 2.4.2 Về nguồn vốn huy đông Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng vốn huy động nguồn chủ yếu Nhưng cần thấy rằng, nguyên tắc vay trung dài hạn, ngân hàng thương mại chủ yếu phải sử dụng nguồn vốn trung dài hạn Việc sử dụng vốn huy động chức năng, mục đích đảm bảo an toàn cho Ngân hàng toán Nhung điều đáng quan tâm tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng thấp, thường khoảng 10% tổng vốn huy động Vì vậy, để đáp ứng việc tăng cường nguồn vốn trung dài hạn theo thị số 12/CT/NHNN Thống đốc ngân hàng nhà nước cho phép ngân hàng thương mại sử dụng 20% vốn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn Nguồn ổn định giúp ngân hàng giảm bớt chi phí cho vay trung dài hạn lãi suất huy động thấp so với huy động trung dài hạn Ngoài ra, vốn trung dài hạn huy động từ dân cư hình thức phát hành trái phiếu, kỳ phiếu dài hạn Nguồn hạn chế lãi suất huy động ngắn trung dài hạn không chênh lệch nhiều nên người dân sợ rủi ro Theo Luật tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng phép vay vốn nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh mình, có vay dài hạn 2.4.3) Vốn nước Vốn nước trở thành nguồn để ngân hàng thương mại cho vay trung dài hạn hai đường: K-HOA MỠÂM -HÀA)Ổ TÀJ C-HấM-H- Đ-HKTQV LUẠN VAN TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn (Ằjuân Urưởnạ Ngoài ra, lý khác để cán tín dụng phải thường xuyên xuống kiểm tra tình hình thực tế doanh nghiệp để hiểu rõ tình trạng triển vọng phát triển đối tượng mà doanh nghiệp xin vay vốn trung dài hạn để đầu tư Trong hoạt động cho vay trung dài hạn có hợp đồng tín dụng có điều kiện giải ngân nhiều lần hết số tiền xin vay doanh nghiệp Như vậy, kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, xét thấy có điều mờ ám việc sử dụng vốn đơn vị vay xuất tình trạng vi phạm pháp luật hoạt động kinh doanh cán tín dụng yêu cầu ngừng giải ngân khoản tiền để chờ làm rõ tình hình Như việc kiểm soát sau cho vay phải cần cán tín dụng động giỏi chuyên môn Đối với chi nhánh ngân hàng Ba đình việc đẩy mạnh công việc giám sát hoàn toàn có sở Chi nhánh có đội ngũ cán giỏi chuyên môn, nhiều kinh nghiệm hoạt động cho vay lại đào tạo, bồi dưỡng thường xuyên nên đáp ứng việc Tuy việc cán tín dụng phải quản lý nhiều DNNN hạn chế phần “sát sao” kiểm tra, kiểm soát doanh nghiệp Vấn đề chi nhánh cần tuyển thêm cán tín dụng để việc giảm bớt gánh nặng cho cán tín dụng để đáp ứng sách mở rộng khách hàng chi nhánh năm tới Nàng cao công tác phân tích hoat đỏng kinh doanh Có thể nói, phân tích hoạt động kinh doanh chi nhánh việc làm tất yếu yêu cầu quản lý khoa học hiệu kinh doanh chi phối Chi nhánh hoạt động kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, ổn định phát triển lâu dài chi nhánh Điều có nghĩa nhà quản trị chi nhánh cần thiết phải phân tích trước định khai thác vốn, lựa chọn lĩnh vực đầu tư hoạt động kinh doanh chi nhánh lại hoạt động môi trường cạnh tranh liệt chứa đựng nhiều rủi ro tính đa dạng mức độ thiệt hại Bởi vậy, lường trước rủi ro thường xuyên có biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro vấn đề có tính chất sống không thân chi nhánh mà an toàn, ổn định hệ thống ngân hàng toàn kinh tế * 70 * K-HOA MỠÂM -HÀA)Ổ TÀJ C-HấM-H- Đ-HKTQV LUẠN VAN TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn (Ằjuân Urưởnạ Phân tích hoạt động kinh doanh biện pháp tốt để phòng ngừa hạn chế rủi ro Cụ thể để làm tốt công tác chi nhánh thực biện pháp sau: + Về mặt tổ chức, chi nhánh nên thành lập phòng chuyên trách thực công tác phân tích hoạt động kinh doanh với đội ngũ cán có trình độ cao Phòng chức đặt quản lý trực tiếp ban lãnh đạo, tiến hành phân tích thường xuyên phân tích định kỳ hoạt động kinh doanh chi nhánh mình, nhằm tạo nguồn thông tin qua xử lý cách nhanh chóng, kịp thời xác Từ giúp cho ban lãnh đạo cán tín dụng đưa định tài đắn + Chấn chỉnh nâng cao chất lượng công tác kiểm toán nội đưa công tác kiểm toán nội vào kiểm tra tất phận cách thường xuyên + Tập trung đầu tư vào hệ thống thông tin quản lý để nâng cao suất việc thu thập, xử lý thông tin Cần ứng dụng tin học vào công tác phân tích hoạt động kinh doanh chi nhánh + Thường xuyên có lớp bồi dưỡng ngắn ngày để nâng cao trình độ cho cán quản lý chi nhánh việc thực công tác phân tích sử dụng công cụ để phân tích Nàng cao chất lương thám đinh hổ sơ vay vốn Tín dụng trung dài hạn tiến hành chủ yếu dự án đầu tư Muốn xem xét dự án có đủ độ tin cậy vay hay không chi nhánh cần tiến hành thẩm định dự án đầu tư Trong sở thẩm định dự án đầu tư hồ sơ vay vốn chủ doanh nghiệp Khi tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn, ngân hàng cần ý thẩm định hai nội dung: thẩm định chủ đầu tư thẩm định dự án đầu tư Trong khâu thẩm định chi nhánh cần nắm phương diện tài dự án nhằm xác định đầy đủ hiệu dự án thể tiêu: khả sinh lời, thời gian hoàn vốn điểm hoà vốn Vì tiêu ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu tín dụng trung dài hạn * 71 * K-HOA MỠÂM -HÀA)Ổ TÀJ C-HấM-H- Đ-HKTQV LUẠN VAN TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn (Ằjuân Urưởnạ 5.1 Thẩm định chủ đầu tư Ớ cần làm rõ vấn đề chi nhánh NHCT Ba đình cho vay không cần tài sản chấp DNNN Do để đảm bảo an toàn kinh doanh sử dụng hiệu nguồn vốn Chi nhánh cần chọn lựa cho khách hàng tốt sở nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng Khách hàng chi nhánh có đặc điểm có nhiều công ty lớn hoạt động có hiệu quả, khách hàng truyền thống chi nhánh, không cần phải đánh giá lại khách hàng để giảm bớt chi phí không cần thiết Hoạt động đánh giá, thẩm định chủ đầu tư chi nhánh nên tập trung vào nhũng khách hàng DNNN nhỏ, khách hàng Mục đích việc thẩm định chủ đầu tư để xem xét chủ đầu tư có nguyện vọng khả trả nợ cho ngân hàng hay không Khi thẩm định chủ đầu tư cần xem xét vấn đề sau: +Nguyện vọng chủ đầu tư có đáng không? +Tư cách pháp nhân chủ đầu tư đến đâu Họ có khả chịu trách nhiệm trước pháp luật hay không? +Phân tích uy tín chủ đầu: nhằm thấy địa vị chủ đầu tư Uy tín chủ đầu tư quan trọng người chủ đầu tư có uy tín lớn họ sẵn sàng tìm đủ cách để trả nợ cho ngân hàng + Cuối ngân hàng phải phân tích lực tài chủ đầu tư nhằm thấy khả tự cân đối nguồn tiền sử dụng để chi trả cần thiết Các tiêu thường sử dụng để đánh giá lực tài doanh nghiệp là: Nguồn vốn có doanh nghiệp Nguồn vốn có doanh nghiệp Năng lực vay= Vốn thường xuyên ♦ 72 ♦ K-HOA MỠÂM -HÀAia TAJ C-HấM-H- Đ-HKTQD LUM VM TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn Urưởnạ Qũuủn SỐ tiền dùng toán Khả toán chung = Số tiền doanh nghiệp phải toán Vốn tiền Khả toán tức thời= -Nợ ngắn hạn Các hệ số lớn bình thường cao tốt Nếu nhỏ khả toán yếu nhỏ yếu 5.2 Thẩm định dự án đầu tư Sau tiến hành thẩm định chủ đầu tư, chi nhánh tiến hành thẩm định dự án đầu tư Đây bước để định cuối xem dự án có đầu tư hay không Có nội dung công tác này: + Thẩm định phương diện thị trường Bước thẩm định quan trọng dự án sản phẩm mới, mở rộng sản xuất Nghiên cứu thị trường nhằm giúp chi nhánh thấy xu tương lai sản phẩm mà dự án sản xuất đồng thời xem xem sản phẩm có thị trường chấp nhận hay không, khả tiêu thụ nhiều hay nghiên cứu sản phẩm loại thời gian qua, hợp đồng tiêu thụ bao tiêu sản phẩm + Thẩm định phương diện kỹ thuật Phân tích quy mô dự án công nghệ trang thiết bị nhằm thấy phù hợp dự án với tiêu thụ sản phẩm sử dụng trang thiết bị hợp lý Thẩm định việc cung cấp nguyên liệu yếu tố đầu vào khác Khả tích trữ Thẩm định mặt lựa chọn địa điểm xây dựng dự án Xem xét thuận tiện, * 73 * K-HOA MỠÂM -HÀA)Ổ TÀJ C-HấM-H- Đ-HKTQV LUẠN VAN TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn (Ằjuân Urưởnạ Thẩm định phương diện tổ chức quản lý thực vận hành dự án để chọn đơn vị thiết kế, thi công làm việc có hiệu + Thẩm định phương diện tài dự án Thẩm định phương diện thị trường kỹ thuật tiền đề cho thẩm định phương diện tài Bước thường sử dụng chí tiêu sau: Hệ số vốn tự có vốn vay Hệ số phải lớn Tỷ lệ vốn lưu động nợ ngắn hạn phải lớn Tỷ lệ tổng thu từ lợi nhuận khấu hao so với nợ đến hạn phải trả lớn Xây dưng sách tín dung trung dài han Chính sách tín dụng kim nam cho hoạt động tín dụng ngân hàng Chính sách tín dụng phải thu hút khách hàng, trì phát triển khách hàng để mở rộng hoạt động ngân hàng Trong suốt thời gian qua, hoạt động tín dụng chi nhánh NHCT Ba đình tập trung vào cho vay ngắn hạn Trên thực tế hoạt động cho vay trung dài hạn chưa phát triển mức Cụ thể đến chi nhánh chưa xây dựng sách tín dụng trung dài hạn triệt dựa nhu cầu khách hàng vay vốn trung dài hạn Khi có khó khăn xẩy chi nhánh vào văn NHCT Việt Nam để xử lý mà chưa theo điều kiện cụ thể chi nhánh Trong hoạt động cho vay chi nhánh chưa có đối xử khác biệt khách hàng khác phần lớn dư nợ tín dụng trung dài hạn tổng công ty Do đó, xây dựng sách tín dụng trung dài hạn vấn đề cấp thiết Chính sách tín dụng trung dài hạn gồm nội dung sau: * Chính sách hạn mức: sách nhằm xác định cho vay doanh nghiệp khoảng thời gian định (thường năm) Dựa việc đánh giá, xếp loại khách hàng, ngân hàng đề hạn mức cho vay doanh nghiệp Chính sách cần phải xây dựng dựa yếu tố sau: quy định NHNN dư nợ khách hàng lớn không * 74 * K-HOA MỠÂM -HÀA)Ổ TÀJ C-HấM-H- Đ-HKTQV LUẠN VAN TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn (Ằjuân Urưởnạ vượt 15% ngân hàng cho vay mức cho vay khách hàng chi nhánh chịu quyền phán tín dụng NHCT Việt Nam quy định Còn phụ thuộc vào khả cho vay chi nhánh Tuỳ thuộc vào tổng nguồn vốn huy động được, cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn huy động mà chi nhánh tính tỷ lệ cho vay định doanh nghiệp Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng lớn tổng công ty, chi nhánh nên có hạn mức lớn nhung phải phù hợp với quy định NHNN, NHCT Việt Nam khả đáp úng vốn ngân hàng * Chính sách lãi suất Chi nhánh áp dụng loại lãi suất cho vay trung dài hạn Trong tình hình nay, chi nhánh nên áp dụng hình thức lãi suất: lãi suất cố định, lãi suất thả nổi, lãi suất hỗn hợp Tuỳ thuộc vào hoàn cảnh doanh nghiệp thoả thuận hai bên mà loại lãi suất áp dụng nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp Trong sách lãi suất ngân hàng cần tính xem chi phí cho việc trả lãi nguồn dùng cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Trên sở đó, chi nhánh đề lãi suất riêng hoạt động cho vay trung dài hạn Trong trình cho vay chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt tuỳ vào nhũng điều kiện khác Đối với cho vay có kỳ hạn dài lãi suất cho vay lớn chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro khoản vay ngắn hạn Đối với tổng công ty chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất thấp lãi suất doanh nghiệp khác Vì hoạt động tổng công ty an toàn, dẫn tới việc chi nhánh trích khoản dự phòng rủi ro hoạt động mà khoản cho vay lại đem cho chi nhánh khoản lợi nhuận khác Ngoài ra, số dư tài khoản tổng công ty chi nhánh lớn ổn định Đây nguồn vốn có chi phí thấp để chi nhánh cho vay trung dài hạn Các khoản vay tổng công ty thường lớn chi phí để quản lý khoản vay nhỏ Cho vay tổng công ty với lãi suất thấp giúp chi nhánh giữ khách * 75 * K-HOA MỠÂM -HÀA)Ổ TÀJ C-HấM-H- Đ-HKTQV LUẠN VAN TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn (Ằjuân Urưởnạ hàng Đối với nhũng doanh nghiệp khác, chi nhánh dựa lãi suất thoả thuận hình thức lãi suất để tiến hành cho vay * Chính sách bảo đảm Hiện theo nghị định 178 Chính phủ, thông tư 06 NHNN ngân hàng lựa chọn cách bảo đảm sau: bảo đảm cầm cố chấp tài sản bên vay; bảo đảm tài sản hình thành từ nguồn vốn vay; bảo đảm bên thứ ba loại tín dụng không cần bảo đảm tài sản (một kiểu tín chấp) Dựa việc đánh giá xếp hạng doanh nghiệp, chi nhánh lựa chọn cách bảo đảm Đối với doanh nghiệp quốc doanh bắt buộc phải có hình thức bảo đảm Đối với DNNN, chi nhánh lựa chọn hình thức cho vay có bảo đảm cho vay bảo đảm Đối với DNNN khách hàng chi nhánh nên yêu cầu có bảo đảm Đối với DNNN khách hàng truyền thống, khách hàng lớn chi nhánh chọn hình thức cho vay không cần bảo đảm tài sản * Chính sách thời hạn Thời hạn cho vay có ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất mức tiền vay Việc tính toán xác định thời hạn cho vay quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn thu lợi nhuận chi nhánh Do đó, chi nhánh cần xây dựng thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ hoạt động doanh nghiệp Mặt khác, chi nhánh phải tính toán, bố trí thời hạn cho vay nhiều khoản vay phải liên tục, hài hoà, hạn chế thời gian chết, vốn khả dụng không sinh lời Việc bố trí lịch cho vay thu hồi nợ họp lý biện pháp tăng thu nhập lợi nhuận, tăng hiệu cho vay Đối với loại khách hàng, doanh nghiệp cần xác định thời hạn cho vay kỳ hạn thu nợ hợp lý Đối với doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng giao thông vận tải * 76 * K-HOA MỠÂM -HÀA)Ổ TÀJ C-HấM-H- Đ-HKTQV LUẠN VAN TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn (Ằjuân Urưởnạ Với doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương nghiệp, khách sạn, chế biến công nghiệp kỳ hạn thu nợ ngắn (khoảng 3tháng, tháng thu lần) * Chính sách xử lý nợ hạn: sách giúp chi nhánh linh hoạt giải vấn đề phát sinh ý muốn Tuỳ thuộc vào điều kiện doanh nghiệp, chi nhánh có biện pháp khác Đối với nợ hạn, chi nhánh áp dụng hai biện pháp: khai thác cưỡng Biện pháp khai thác chi nhánh tiếp tục giúp đỡ doanh nghiệp tiến hành sản xuất từ tạo hội cho doanh nghiệp trả lại vốn gốc cho ngân hàng Chẳng hạn, chi nhánh gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn thu nợ Còn khoản nợ chưa trả được, chi nhánh chuyển nợ hạn để kiểm tra theo dõi, chưa vội áp dụng lãi suất nợ hạn Chi nhánh nên cố gắng áp dụng hình thức khai thác nợ hạn, giúp cho chi nhánh giữ khách hàng điều kiện nay, tìm kiếm khách hàng khó khăn Chi nhánh nên sử dụng biện pháp cưỡng trường hợp vạn bất đắc dĩ Bởi làm tổn hại cho quan hệ hai bên Biện pháp cưỡng chi nhánh buộc phải đưa vấn đề pháp luật, giải nợ đọng hai bên theo phán Thông thường chi nhánh sử dụng biện pháp cưỡng biết bị lừa dối, tức khách hàng sử dụng khoản vay chi nhánh không với mục đích xin vay * 77 * K-HOA MỠÂM -HÀA)Ổ TÀJ C-HấM-H- Đ-HKTQV LUẠN VAN TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn (Ằjuân Urưởnạ III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CẤP NGÀNH CÓ LIÊN QUAN NHAM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN Đối VỚI DNNN Kiến nghi đối vói nhà nước Thứ nhất: Nhà nước cần quan tâm đặc biệt để tạo lập môi trường pháp lý bình đẳng, hiệu lực cao phù hợp với thông lệ quốc tế hoạt động ngân hàng Nhà nước cần xây dựng số luật pháp lệnh chấp, cầm cố đồng thời sửa đổi bổ xung số luật pháp lệnh liên quan đến hoạt động ngân hàng lĩnh vực như: giải hậu DNNN phá sản, giải thể nợ Ngân hàng tiến hành thành lập số công ty mua bán tài sản Các công ty có chức mua lại tài sản mà ngân hàng xiết nợ sau bán lại thị trường Để thực tốt chức này, nhà nước cần cấp số vốn định cho công ty để hoạt động mua bán tài sản xiết nợ Thứ hai: Trong công công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, Việt Nam cần phải có lượng vốn trung dài hạn lớn Nhu cầu tất yếu phải nhu cầu thị trường tiền tệ trước hết nhà nước cần có biện pháp nhằm khuyến khích doanh nghiệp đầu tư chiều sâu, đổi công nghệ sản xuất Vấn đề chỗ công nghệ tiên tiến ta phải nhập từ nước nên việc kiểm soát nhập cần có sách khuyến khích nhập công nghệ tiên tiến mà hạn chế nhập hàng tiêu dùng xã hội Mặt khác cần xây dựng phát triển thị trường thông tin rộng lớn để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp xúc với thị trường giới để họ có điều kiện nhập đổi công nghệ sản xuất Ngoài ra, bên cạnh khuyên khích nhập máy móc thiết bị công nghệ cao, nhà nước cần quản lý thị trường cách nghiêm ngặt để ngăn chặn hàng nhập lậu Hàng nhập lậu gắn liền với trốn thuế nên giá rẻ Dẫn đến, cạnh tranh không cân sức hàng hoá nước sản xuất nói chung hàng hoá sản xuất DNNN nói riêng với hàng nhập ngoại tràn ngập thị trường làm cho sản xuất hàng tiêu dùng hàng xuất nước ta ngày suy giảm Vì vậy, nhà ♦ 78 * K-HOA MỠÂM HÀNG TÀJ C-HấM-H- Đ-HKTQV LUẠN VAN TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn (Ằjuân Urưởnạ nước phải tiến hành biện pháp đồng nhằm làm ổn định thị trường nước tạo sở cho doanh nghiệp nước không bị lấn lướt sân nhà Biện pháp bao gồm: sớm điều cấu xuất nhập khẩu, có sách bảo hộ với mặt hàng quan trọng Thứ ba: Nhà nước cần giải dứt điểm kịp thời vấn đề nợ khê đọng, nợ khó đòi DNNN vay vốn chi nhánh NHCT Ba đình nói riêng ngân hàng thương mại nói chung Do tình hình kinh tế đất nước năm gần gặp nhiều khó khăn, số DNNN lâm vào tình trạng khó khăn tài Trong số doanh nghiệp giải thể sáp nhập phá sản có hướng xử lý theo luật, số doanh nghiệp khác tồn cầm chừng không trả nợ vay ngân hàng Hiện nợ hạn cho vay trung dài hạn với DNNN NHCT Ba đình nhiều, số nợ hạn nằm bất động hàng năm trời tất nhiên không sinh lãi cho chi nhánh Trong chi nhánh phải trả lãi huy động cho dân chúng, làm ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh chi nhánh Vậy đề nghị nhà nước cho phép xử lý rủi ro cấp vốn ngân sách bù đắp, xuất khỏi bảng tổng kết tài sản chi nhánh, mặt khác kiên trì tận thu nộp vào ngân sách cấp bổ xung vốn điều lệ cho chi nhánh Giải vấn đề nhằm làm cho tình hình tài kết kinh doanh chi nhánh phản ánh cách xác Thứ tư: Nhà nước đạo quan pháp luật không nên can thiệp sâu vào hoạt động ngân hàng, nhà nước giao quyền quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng cho NHNN đạo NHNN thực sách tiền tệ quốc gia Mặt khác quan hệ tín dụng quan hệ dân phải điều chỉnh theo luật dân không nên hình hoá làm phức tạp tình hình chậm giải hậu Thứ năm: Đề nghị nhà nước cấp đủ vốn cho DNNN Trong trình xếp lại DNNN kiên giải thể doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, sản phẩm không cạnh tranh với chế thị trường * 79 * K-HOA MỠÂM -HÀA)Ổ TÀJ C-HấM-H- Đ-HKTQV LUẠN VAN TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn (Ằjuân Urưởnạ Đối với DNNN thua lỗ thuộc ngành nghề chủ chốt, quốc kế dân sinh nhà nước cần tiếp tục bổ xung thêm vốn tuỳ thuộc vào lượng vốn phân bổ kế hoạch đầu tư Việc trì DNNN chủ đạo không chí doanh nghiệp mà tính định hướng hoạt động kinh tế nhà nước Đối với doanh nghiệp thua lỗ có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu khắc phục vài năm tới nhà nước yêu cầu ngân hàng tạm thời cho khoanh nợ cũ giải cho vay để tháo gỡ khó khăn thời gian thay đổi phương án sản xuất kinh doanh Nhà nước tiến hành tư nhân hoá tuyên bố phá sản doanh nghiệp làm ăn thua lỗ lại để tập trung vốn cho doanh nghiệp khác Tuyên bố phá sản kinh tế thị trường điều bình thường Nhà nước nên nắm giữ doanh nghiệp có tính định then chốt, doanh nghiệp sản xuất hàng hoá công cộng Thứ sáu: Việc cổ phần hóa DNNN đặt cho nhà nước vấn đề phải tách bạch hai chức năng: chức cổ đông chức quan quản lý Nhà nước nên trao quyền quản lý cho quan quản lý có chế hoạt động độc lập Bởi không, cổ đông khác đối thủ cạnh tranh doanh nghiệp cho Nhà nước không vô tư đặt lợi ích với tư cách cổ đông nghĩa vụ với tư cách quan quản lý Thứ bảv: Nhà nước tăng cường phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyển từ kinh tế với chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có điều tiết vĩ mô Nhà nước, việc phát triển thị trường vốn cần thiết có ý nghĩa lớn Việt Nam Với chế huy động vốn đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt nguồn vốn trung dài hạn, đồng thời không tạo điều kiện thu hút sử dụng tốt nguồn vốn từ bên vào Việt Nam Thị trường vốn giúp cho chi nhánh hoạt động tín dụng trung dài hạn cách dễ dàng chi nhánh huy động nguồn tiền dài hạn dễ từ thị trường ♦ 80 ♦ K-HOA MỠÂM -HÀAia TAJ C-HấM-H- Đ-HKTQD LUM VM TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn Urưởnạ Qũuủn Kiến nghi vởi NHNN Viét Nam Mỏt là: NHNN cần tăng cường vai trò quản lý tổng phương diện toán kinh tế Muốn làm điều đạt hiệu cao, NHNN phải đầu công tác toán, tức phải trung gian, trung tâm toán hệ thống ngân hàng kho bạc nhà nước Cần nâng cao ứng dụng toán điện tử liên ngân hàng kho bạc nhà nước để thực chuyển toán liên ngân hàng sang phương thức toán liên ngân hàng bù trừ Hai là: Quản lý thực sách lãi suất mở Tức không thực theo kiểu lãi suất thực chất kiều lãi suất trần , sàn NHNN muốn nên đưa lãi suất cho tổ chức tín dụng khác tham khảo lãi suất huy động cho vay để tự ngân hàng định tuỳ theo tình hình thực tế ngân hàng Ba là: NHNN cần tăng vốn chủ sở hữu cho ngân hàng thương mại quốc doanh (kéo theo chi nhánh NHCT ba đình có khoản tăng thêm) để ngân hàng trường vốn hoạt động cho vay trung dài hạn Bốn : NHNN cần kiểm soát lượng tiền cung ứng cho kinh tế cách hợp lý để không gây xáo trộn tài khiến cho kinh tế lúc thừa tiền, lúc thiếu tiền làm cho người dân đến rút tiền hàng loạt gây phá sản Ngân hàng Ngoài NHNN cần tạo thị trường mở sôi động để chi nhánh huy động lượng tiền đáng kể chi trả cho khách hàng số vốn tiền gửi họ chi nhánh tiến hành cho vay trung dài hạn Kiến nghi với NHCT Viét Nam Thứ nhất: NHCT Việt Nam nên để chi nhánh chủ động hình thức huy động tiền gửi Nhiều NHCT Việt Nam không cho phép huy động khoản tiền có kỳ hạn dài lo chi nhánh không sử dụng hợp lý dẫn đến ♦ 81 * K-HOA MỠÂM -HÀA)Ổ TÀJ C-HấM-H- Đ-HKTQV LUẠN VAN TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn (Ằjuân Urưởnạ phải trả khoản lãi cao Nhưng làm ảnh hưởng đến quyền tự chủ kinh doanh chi nhánh cần lượng vốn để đầu tư trung dài hạn chi nhánh huy động mạnh nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng Thứ hai: thẩm quyền xét duyệt cho vay Thường vay trung dài hạn lớn tỷ đồng phải trình tổng giám đốc NHCT Việt Nam Điều nhiều làm chậm trễ tiến trình cho vay Vậy đề nghị NHCT Việt Nam nới rộng mức cho vay phải trình lên cấp để chi nhánh tiến hành cho vay nhanh chóng Thứ ba: NHCT Việt Nam cần hỗ trợ vốn cho chi nhánh để chi nhánh đạt hợp đồng tài trợ cho dự án lớn, kể đồng tài trợ ♦ 82 ♦ K-HOA MỠÂM -HÀAia TAJ C-HấM-H- Đ-HKTQD LUM VM TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn Urưởnạ Qũuủn KẾT LUẬN Tín dụng trung dài hạn với DNNN vấn đề nhiều người quan tâm Sự quan tâm trước hết kinh tế bước vào giai đoạn phát triển nên nhu cầu tín dụng trung dài hạn lớn Thứ hai việc công chúng quan tâm họ lo ngại hiệu kinh doanh phận DNNN họ có đáp ứng tình hình không Mặc dù thông qua việc tìm hiểu thực trạng vấn đề chi nhánh NHCT Ba đình thấy Ngân hàng Ba Đình hướng lĩnh vực hoạt động tín dụng Việc lợi nhuận khoản tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Ba đình hàng năm tăng minh chứng cho nhận định Trong kế hoạch phát triển chi nhánh tiếp tục mở rộng cho vay trung dài hạn điều quan trọng tiến trình thực đa dạng hoá dịch vụ khách hàng nhằm làm tăng nguồn tiền khả dụng dùng cho hoạt động cho vay trung dài hạn Cũng thông qua thực trạng chi nhánh thấy vấn đề rủi ro với DNNN Vẫn DNNN làm ăn thua lỗ sử dụng vốn sai mục đích Do chi nhánh cần nỗ lực công tác thẩm định hồ sơ vay vốn, kiểm soát sau cho vay để khoản đầu tư tín dụng trung dài hạn hiệu Sự nỗ lực chi nhánh đem lại lợi ích cho chi nhánh mà góp phần phát triển hệ thống DNNN kinh tế Việt Nam giai đoạn ♦ 83 ♦ K-HOA MỠÂM -HÀAia TAJ C-HấM-H- Đ-HKTQD LUM VM TOT NGHIỆP (/Tiụuụễn Qũuủn Urưởnạ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT Ba đình 1999- 2001 Các Luật, Luật: Luật doanh nghiệp nhà nước, Luật tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng nhà nước Quy chế 283(về bảo lãnh), 284 (về cho vay) NHCT Việt Nam Bài giảng môn Ngân hàng thương mại Giáo sư Vương Trọng NghĩaĐHKTQD Bài giảng môn Lập thẩm định dự án đầu tư Thạc sỹ Lê Phong ChâuĐHKTQD Tạp chí Thị trường tài tiền tệ: * Đỗ Xuân Trường (NHNN Việt Nam)- Tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp - 12.1999 * Nguyễn Đào Sơn (NHĐT & PTNN)- Thẩm định hồ sơ vay vốn- 3.2000 Tạp chí Ngân hàng: * Mai Thị Trúc Ngân (Học viện Ngân hàng)- Nguồn vốn hình thành vay trung dài hạn * Bùi Quang Chính (QTDTW)- Tạo nguồn vốn cho vay trung dài hạn- số 4.2000 * Lê Thị Kim Nga ( Ngân hàng ngoại thương Việt Nam)- Các nhân tố kiến tạo sức mạnh cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng- số 4.2001 Giải pháp hữu hiệu huy động tiền gửi vào Ngân hàng - Vũ Văn Lý, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà nội Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính- Frederic s Mishkin- NXB khoa học kỹ thuật 10 Đầu tư Chứng khoán 2002: * 84 * [...]... NGHIỆP NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH I KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 1 Lich sử hình thành và đia bàn hoat đỏng 1.1 Lich sử hình thành Ngân hàng Ba đình Năm 1961, Ngân hàng Ba đình được thành lập với tư cách là một chi nhánh của Ngân hàng nhà nước quận Ba đình Lúc này hoạt động của Ngân hàng bao gồm hai chức năng chính: quản lý nhà nước và kinh doanh tiền... NGHIỆP (/Tiụuụễn (Ằjuân Urưởnạ *)Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn trung dài hạn của DNNN đuợc tính theo các cách sau: Nợ quá hạn trung dài hạn của DNNN Du nợ trung dài hạn với DNNN Nợ quá hạn trung dài hạn của DNNN Tổng dư nợ Nợ khó đòi trung dài hạn của dnnn Dư nợ trung dài hạn với DNNN Các chỉ tiêu trên đây phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay trung dài hạn đối với DNNN Chúng cho biết thực trạng tín dụng. .. Quán lý ky han: Tín dụng trung dài hạn có thời hạn dài, thường trên 1 năm Do vậy, việc quản lý và xắp xếp nó một cách hợp lý sẽ làm tăng khả năng mở rộng tín dụng tại các ngân hàng vì vào mỗi thời điểm cố định trong tương lai ngân hàng lại có một khoản thu từ lãi cho vay (có khi bao gồm cả gốc) từ những khoản tín dụng trung dài hạn này 2.5.3) Quản lỵ vé lãi suất: Tín dụng trung dài hạn thường có rủi... dụng đối với DNNN tại ngân hàng và qua đó giúp ngân hàng có cái nhìn thực tế hơn với tình hình cho các DNNN vay Chính các chỉ tiêu trên sẽ phản ánh lượng dư nợ mà DNNN không trả được cho ngân hàng khi kết thúc thời hạn vay vốn theo hợp đồng tín dụng * 29 * K-HOA MỠÂM -HÀAia TAJ C-HấM-H- Đ-HKTQD LUM VM TOT NGHIỆP Urưởnạ (/Tiụuụễn Qũuủn CHƯƠNGII: THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNGTRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP... suất trung bình cộng với phí của ngân hàng để cho các doanh nghiệp vay lại b) Vốn vay ở nước ngoài Ngoài vốn tài trợ phát triển, các ngân hàng thương mại còn vay vốn trung dài hạn ở ngân hàng nước ngoài để cho vay lại trong nước Theo tinh thần nghị định 90/1998/NĐ-CP ngày 7/11/1998 thì không những chỉ có ngân hàng mà các doanh nghiệp Việt Nam đều có quyền trực tiếp vay vốn nước ngoài Các ngân hàng thương. .. gồm: tín dụng thương nghiệp quốc doanh, tín dụng công nghiệp quốc doanh và tín dụng ngoài quốc doanh Các cán bộ tín dụng của NH thực hiện theo quy chế 284 về việc cho vay tới các khách hàng Quy trình nghiệp vụ cho vay được thực hiện như sau: + Khai thác khách hàng, tìm kiếm dự án + Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ cho vay vốn + Điều tra, thu thập, tổng họp thông tin về khách hàng. .. Urưởnạ Đối với DNNN chưa cổ phần hoá Nguồn vốn chủ yếu là do ngân sách nhà nước cấp và nguồn vốn tự bổ xung ( từ lợi nhuận giữ lại) của doanh nghiệp Khi sử dụng vốn ngân sách cấp, doanh nghiệp phải trả một tỷ lệ nhất định ( gọi là khoản thu sử dụng vốn của nhà nước) tuỳ theo lượng vốn mà doanh nghiệp nhận được Trên cơ sở tính toán chi phí vốn bỏ ra từ nguồn vốn của doanh nghiệp và nguồn vốn vay, doanh nghiệp. .. quy định mức lãi suất áp dụng trong từng thời kỳ và đối với từng loại khách hàng Với khách hàng lớn và khách hàng truyền thống, ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất thấp hơn vì không phải tốn một khoản chi phí để tìm hiểu khách hàng như các khách hàng mới và khách hàng vãng lai Việc dùng chính sách lãi suất cũng thể hiện việc Ngân hàng tập trung vào đối tượng khách hàng nào và muốn mở rộng hay thu... giữa hai chủ thể kinh doanh 5 Chỉ tiêu đánh giá hiẽu quả tín dung trung dài han đối với Doanh nghiẽp nhà nước *)Tỷ suất lợi nhuận cho vay trung dài hạn với DNNN: đây là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNNN Để đánh giá được chính xác hiệu quả này ta phải căn cứ vào tỷ suất lợi nhuận chung của ngân hàng Lợi nhuận cho vay trung dài hạn với DNNN Chỉ tiêu này được tính: = ... Dư nợ trung dài hạn với DNNN Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ ngân hàng hoạt động càng tốt *)Tỷ trọng lợi nhuận cho vay trung dài hạn với DNNN trong tổng lợi nhuận Chỉ tiêu này phản ánh phần lợi nhuận mà bộ phận cho vay trung dài hạn đối với DNNN góp vào tổng lợi nhuận của ngân hàng Lợi nhuận cho vay trung dài hạn với DNNN Chỉ tiêu này được tính: = ... TOT NGHIỆP Urưởnạ (/Tiụuụễn Qũuủn CHƯƠNGII: THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNGTRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH I KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG... *) Tín dụng có thời hạn: khoản tín dụng mà thời hạn sử dụng tiền vay hoàn trả xác định từ ký hợp đồng tín dụng Tín dụng có thời hạn bao gồm loại là: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn tín dụng. .. quan hệ tín dụng với ngân hàng Để hiểu rõ tình hình nợ hạn ngân hàng Ba đình, đặc biệt khoản nợ hạn trung dài hạn DNNN phân tích bảng Bảng cho thấy nợ hạn trung dài hạn DNNN Ngân hàng Ba đình đạt