Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆT NAM NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - KHOA NGÂN HÀNG - - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Sinh viên thực : ĐÀO THỊ BÍCH Khoa : NGÂN HÀNG Lớp : NHB – LTĐH8 THUẦN HÀ NỘI - 2013 ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜICAM ĐOAN Emxin camđoanđâylà côngtrìnhnghiêncứucủariêngem.Cácsốliệu, kết tính toán chuyên đề hoàn toàn xác thực, có nguồn gốc rõ ràng, xuất phát từ tình hình hoạt động thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Sinh viên Đào Thị Bích Thuần ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nguyên văn ATM Máy rút tiền tự động CAR Hệ số an toàn vốn GATS Hiệp định chung thương mại dịch vụ WTO NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại ROA Tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản ROE Tỷ lệ lợi nhuận vốn chủ sở hữu RRTD Rủi ro tín dụng SPDV Sản phẩm dịch vụ 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TMCP Thương mại cổ phần 12 VND Đồng Việt Nam 13 WTO Tổ chức thương mại giới ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ STT Tên sơ đồ Trang Sơ đồ 1.1 Quá trình phát triển sản phẩm dịch vụ 15 Sơ đồ 1.2 Những chức ngân hàng đa 21 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Techcombank 30 Sơ đồ 2.2 Tổ chức phát triển sản phẩm dịch vụ Techcombank 35 Tên bảng, biểu Bảng 2.1 Các tiêu tài 32 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh 33 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn 40 Bảng 2.4 Tình hình sử dụng vốn 42 Biểu đồ 2.5 Dư nợ cho vay theo ngành nghề 43 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay theo sản phẩm 44 Biểu đồ 2.7 Giá trị giao dịch toán quốc tế 45 Biểu đồ 2.8 Tình hình kinh doanh ngoại hối 46 Bảng 2.9 Tình hình phát hành toán thẻ 47 ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tínhcấpthiếtcủađềtài Dịchvụ ngânhàng “vòng”bảohộchoc c đượcdựbáosẽlàlĩnhvựccạnhtranhrấtkhốcliệtkhi ngânhàngthươngmạitrongnướckhôngcòn.Từ ngày 1/1/2011, ViệtNamthựchiệnmởcửahoàntoànthịtrườngdịchvụngânhàng;loạibỏcăn bảncác hạnchế tiếpcậnthịtrườngdịchvụngânhàngtrongnước,cácgiớihạnhoạt độngngânhàng(quimô,tổngsốdịchvụngânhàngđượcphép…)đốivớicáctổ dụngnước ngoài;thực chứctín hiệnđốixửcôngbằnggiữatổchứctíndụngtrong nướcvàtổchứctíndụngnướcngoài,giữacáctổchứctíndụngnướcngoàivới nhautheocácnguyêntắcđốixửtốihuệquốc,đốixửquốcgiavàcácnguyêntắc kháctrongthoảthuậnGATSvàcácthoảthuậnquốctếkháckhôngmâu thuẫnvới thoảthuậnGATS Trong trình hội nhập, đặc biệt thời kỳ hậu WTO nay, cạnh tranh ngân hàng không lãi suất, chất lượng dịch vụ, thương hiệu ngân hàng mà số lượng cácsản phẩm dịch vụ yếu tố sống không phần quan trọng Việc nghiên cứu hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng góp phần nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng Trong năm vừa qua, dịch vụ ngân hàng nước ta phát triển ngày đa dạng phong phú Các ngân hàng thương mại có Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam -Techcombank liên tục đưa nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Tuy đãđạtđượcmộtsốthànhtựunhấtđịnhnhưnghoạtđộngpháttriểnsảnphẩmdịchvụngânhàngở ViệtNamvẫncònrấtnhiềuhạnchế.Vớilịchsử hìnhthànhvàpháttriểntươngđối muộnhơnsovớikhuvựcvàthếgiới,khảnăng cạnhtranhtrênlĩnhvựccungcấpsảnphẩmdịchvụmớicủatoànhệthốngngân hàngthươngmại Thiếtnghĩ nước tanóichungcũngnhưTechcombanknóiriêngcònkháyếu đểkhaithácvànângcaohiệuquảhoạt ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN độngcủalĩnhvựcnàycầncó NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng nhữnghoạtđộngcụthểnghiêncứuthựctrạngvàđưaranhữngchiếnlượcphùhợp Chínhvìvậy,em chọn đềtài:“GiảipháppháttriểnsảnphẩmdịchvụngânhàngtạiNgânhàngthươngmạicổ phầnKỹthươngViệtNam”làm chuyên đề tốt nghiệp 2.Mụcđíchnghiêncứucủađềtài Trêncơsởphântíchnhữngthôngtinvàsốliệuthuthậpđược,đềtàinày mongmuốn: Nghiêncứumộtsốvấnđềlýluậncơbảnvềdịchvụngânhàngvàkinhnghiệmpháttriểndịchvụn gânhàngởmộtsốnướctiêubiểutrongkhuvựcvàtrên thếgiới -PhântíchthựctrạngpháttriểndịchvụngânhàngtạiTechcombank, cơsởđóđưaranhữngnguyênnhân.Đồngthờiđánhgiánhữngthànhtựuvàhạn chếcũngnhưnhữngkhókhănvướngmắccầngiảiquyết -Đềxuấtcácgiảiphápvàkiếnnghịnhằmpháthuy hiệuquảhoạtđộngpháttriểnsản phẩm dịchvụtạiTechcombank 3.Đốitượngvàphạmvinghiêncứu - Đốitượngnghiêncứucủađềtài làhoạtđộngpháttriểncácsảnphẩmvàdịchvụ ngânhàngcủaTechcombank - Phạmvinghiêncứucủađềtàilàcácvấnđềliênquanđếnhoạtđộngphát triểndịchvụngânhàngcủacác ngânhàng thươngmạiViệtNamnóichungvà Techcombanknóiriêngtronggiaiđoạntừnăm2010đếnnay.Cácsốliệucũng thôngtinđượcthuthậptừbáocáo tài chính,báocáothườngniêncủaTechcombank,từcáctạpchívềkinhtế,ngânhàngvà mộtsốnguồntưliệutừInternetkhác 4.Phươngphápnghiêncứu Đềtàivậndụngphươngphápduyvậtbiệnchứngvàphươngphápduyvật lịchsửđểnghiêncứu, trìnhbàycác nộidunglýluậnvàthựctiễn.Ngoàirađềtài cònsửdụngmộtsốphươngphápnghiêncứukhácnhaunhưđitừcáichungđếncáiriêng,kếthợp lịchsửvớilogic.Thôngquanghiêncứutàiliệu,thựctiễn,kếthợpvới ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN cácphương NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng phápthốngkêđểtổng hợp,phântíchvàdựbáo,từđórútrakết luận 5.Kếtcấucủađề tài Ngoàiphầnmở đầu kết luận, chuyên đề kết cấu thành3chương: Chương1:Cơsởlýluậnvềpháttriểnsảnphẩmdịchvụtạingânhàngthươngmại Chương2:ThựctrạnghoạtđộngpháttriểnsảnphẩmdịchvụngânhàngtạiTechcombank Chương3:NhữnggiảiphápnhằmpháttriểnsảnphẩmdịchvụngânhàngtạiTechcombank ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khái niệm sản phẩm nói chung phức tạp, khái niệm sản phẩm ngân hàng lại phức tạp tính tổng hợp, đa dạng nhạy cảm hoạt động kinh doanh ngân hàng Về bản, sản phẩm tổ chức cung cấp phải có khả thỏa mãn nhu cầu định khách hàng Nhu cầu khách hàng đa dạng tựu chung lại, khách hàng ngân hàng có nhu cầu sau: Tìm kiếm thu nhập (sinh lợi thặng dư tài chính); Quản lý rủi ro (cất giữ an toàn tiền, tài sản quý giá); Bổ sung nguồn tài thiếu hụt (tín dụng); Di chuyển tiền tệ; Tư vấn chuyên môn; Tìm kiếm thông tin Trên thực tế, hoạt động ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ để thỏa mãn nhu cầu khách hàng thị trường như: Dịch vụ tiền gửi ký thác; Dịch vụ cho vay; Dịch vụ chuyển tiền; Dịch vụ tư vấn; Đại lý kinh doanh chứng khoán; Tài trợ thương mại quốc tế; Dịch vụ cho thuê két sắt, gửi tiền qua đêm; Dịch vụ toán; Các dịch vụ thẻ… Như hiểu, sản phẩm dịch vụ ngân hàng (SPDV) tập hợp đặc điểm, tính năng, công dụng ngân hàng tạo nhằm thỏa mãn nhu cầu mong muốn định khách hàng thị trường tài Đứng giác độ toàn kinh tế - xã hội, hoạt động ngân hàng hoạt động dịch vụ, nên sản phẩm ngân hàng thường bao gồm tập hợp thuộc tính đặc điểm nó, dịch vụ toán cho phép khách hàng rút tiền lúc nào, tính an toàn tiền bảo quản ngân hàng, tính tiện lợi việc ngân hàng thực ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 10 Học viện Ngân hàng giao dịch toán với khách hàng công nghệ đại, ngân hàng điện tử, ngân hàng tự động, ngân hàng qua mạng Internet… Các SPDV ngân hàng khác tập hợp đặc điểm, tính khác thỏa mãn nhu cầu, mong muốn đa dạng khác khách hàng Tuy nhiên SPDV ngân hàng thường cấu thành ba cấp độ: Một là, phần sản phẩm cốt lõi Phần cốt lõi SPDV ngân hàng thường đáp ứng nhu cầu cấp thiết (chính) khách hàng Về thực chất, lợi ích mà khách hàng tìm kiếm ngân hàng, giá trị cốt yếu mà ngân hàng cần bán cho khách hàng Ví dụ, khách hàng gửi tiết kiệm vào ngân hàng, với mục đích tìm kiếm lãi từ khoản tiền tiết kiệm an toàn gửi tiền sở ngân hàng Khi cung cấp dịch vụ tiết kiệm cho khách hàng, ngân hàng giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu, mong muốn Hoặc sử dụng dịch vụ chuyển tiền qua ngân hàng, khách hàng lại tìm kiếm lợi ích nhanh chóng, an toàn Đây giá trị chủ yếu mà khách hàng mong đợi ngân hàng thỏa mãn Hai là, phần sản phẩm hữu hình Phần sản phẩm hữu hình phần cụ thể SPDV ngân hàng, hình thức biểu bên SPDV ngân hàng tên gọi, hình thức, đặc điểm, biểu tượng, điều kiện sử dụng Đây để khách hàng nhận biết, phân biệt, so sánh lựa chọn SPDV ngân hàng Nhiều NHTM thường tìm cách tăng tính hữu hình SPDV nhằm tạo khác biệt, tính độc tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trường Ba là, phần sản phẩm bổ sung Phần sản phẩm bổ sung phần tăng thêm vào sản phẩm hữu dịch vụ hay lợi ích khác, bổ sung cho lợi ích yếu khách hàng Chúng làm cho SPDV ngân hàng hoàn thiện thỏa mãn nhiều cao nhu cầu, mong muốn khách hàng, tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Từ thấy, SPDV ngân hàng thuộc tính cụ thể nó, mà thực tế nhiều SPDV ngân hàng tư vấn, chuyển tiền, tín dụng… ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 61 Học viện Ngân hàng - Kinh doanh tài khoản khách hàng, sở giao dịch thỏa thuận cách khác đây: Công cụ thị trường tiền tệ (bao gồm séc, hối phiếu, chứng tiền gửi); Ngoại hối; Công cụ tỷ giá lãi suất bao gồm sản phẩm hợp đồng hoán đổi, hợp đồng kỳ hạn; Vàng khối - Môi giới tiền tệ - Quản lý tài sản quản lý tiền mặt danh mục đầu tư, hình thức quản lý đầu tư tập thể, quản lý quỹ hưu trí, dịch vụ lưu ký tín thác - Các dịch vụ toán bù trừ tài sản tài chính, bao gồm chứng khoán, sản phẩm phái sinh công cụ chuyển nhượng khác - Cung cấp truyền thông tin tài xử lý liệu tài phần mềm liên quan nhà cung cấp dịch vụ tài khác - Các dịch vụ tư vấn, trung gian môi giới dịch vụ tài phụ trợ khác tất hoạt động nêu, kể tham chiếu phân tích tín dụng, nghiên cứu tư vấn đầu tư danh mục đầu tư, tư vấn mua lại, tái cấu chiến lược kinh doanh 3.1.2 Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Techcombank Với mục tiêu nâng cao lực cạnh tranh thời gian tới, Hội đồng quản trị Techcombank xác định tầm nhìn sứ mệnh Ngân hàng sau: • Tầm nhìn: Trở thành Ngân hàng tốt doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam • Sứ mệnh: + Trở thành đối tác tài lựa chọn đáng tin cậy khách hàng nhờ khả cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ đa dạng dựa sở coi khách hàng làm trọng tâm + Tạo dựng cho cán nhân viên môi trường làm việc tốt nhấtvới nhiều hội để phát triển lực, đóng góp giá trị tạo dựng nghiệp thành đạt + Mang lại cho cổ đông lợi ích hấp dẫn, lâu dàithông qua việc triển khai chiến lược phát triển kinh doanh nhanh mạnh song song với việc áp dụng thông lệ quản trị doanh nghiệp quản lý rủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn quốc tế ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 62 Học viện Ngân hàng Để đạt mục tiêu trên, Ban lãnh đạo Techcombank đề định hướng hoạt động đặc biệt việc phát triển SPDV ngân hàng Đó là: - Đẩy mạnh triển khai chiến lược bán lẻ, Microbanking địa bàn trọng điểm – đặc biệt chất lượng dịch vụ, hoàn thiện cấu tổ chức, văn hóa bán hàng Tạo đột phá cách biệt việc triển khai chiến lược ngân hàng bán lẻ , trọng tâm khai thác phân khúc khách hàng có thu nhập xã hội Tăng cường hỗ trợ công nghệ sản phẩm, quy trình, ứng dụng dịch vụ… Các sản phẩm chủ đạo thẻ, tài khoản, huy động, cho vay nhà, tín dụng tiêu dùng Tiếp tục mở rộng hệ thống phân phối hiệu (bao gồm mạng lưới điểm giao dịch mạng lưới ngân hàng ngân hàng điện tử) đảm bảo cung ứng chất lượng dịch vụ đẳng cấp cao - Thúc đẩy trình cá biệt hóa xây dựng sách kinh doanh, sách khách hàng với ba nhóm phân khúc khách hàng doanh nghiệp cụ thể (doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp nhỏ kinh doanh hộ gia đình) Đẩy mạnh phát triển phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ SME Phát triển có trọng điểm cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn, hướng tới mục tiêu cung ứng SPDV nhằm đáp ứng toàn diện nhu cầu khách hàng Đồng thời tạo SPDV chủ đạo bật dẫn dầu phân khúc khách hàng - Chú trọng nâng cao hiệu hoạt động cách đẩy mạnh bán chéo SPDV, tăng cường thu phí dịch vụ Đối tượng nhắm đến tổng công ty nhà nước, công ty có quy mô mạng lưới rộng, có nhu cầu sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Phát triển tín dụng cách có chọn lọc, tập trung vào ngành chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế thực phẩm, đồ uống, hàng tiêu dùng, dược phẩm thiết bị y tế, thức ăn chăn nuôi, xuất may mặc, thủy sản - Tiếp tục thực chiến lược phát triển mạng lưới vùng ưu tiên theo chiến lược đề ra, nâng cấp số phòng giao dịch thành chi nhánh, củng cố hoạt động chi nhánh phòng giao dịch cũ Dự kiến nâng số lượng chi nhánh phòng giao dịch năm 2013 lên thành 360 điểm - Củng cố Contact Center Hà Nội với mục tiêu tập trung vào phân tích thông tin khách hàng, dịch vụ khách hàng bán hàng qua mạng lưới điện tử ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 63 Học viện Ngân hàng - Bước đầu xây dựng hoàn chỉnh hệ thống dịch vụ ngân hàng đầu tư chuyên nghiệp sở hoàn thiện định chế đầu tư công ty trực thuộc Xây dựng phương án đầu tư tài Techcombank vào doanh nghiệp thuộc số lĩnh vực chọn lọc đầu tư vào tài sản tài có hiệu suất cao Phối hợp xây dựng phương án ủy thác nhận ủy thác đầu tư qua ngân hàng Phối hợp với công ty quản lý tài sản phát triển sản phẩm đầu tư cho khách hàng Ngân hàng 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI TECHCOMBANK 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát triển dịch vụ ngân hàng 3.2.1.1.Định hướng cho đời tập đoàn tài đa Techcombank Đây giải pháp mang tính chiến lược lâu dài Các tập đoàn tài đa xu hướng phát triển tất yếu để xác định vị thế, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng để hội nhập, tồn phát triển Hội đồng quản trị Ban lãnh đạo Techcombank cần lập kế hoạch thành lập phát triển công ty thành viên, công ty liên kết hoạt động lĩnh vực như: cho thuê tài chính, kinh doanh bất động sản, bảo hiểm, kinh doanh vàng… Ngân hàng cần chuẩn bị tiềm lực tài ổn định, trình độ quản lý đội ngũ nhân có chất lượng để đảm bảo tảng cho tập đoàn tài đa vững mạnh 3.2.1.2 Nâng cao khả tài nhằm tạo điều kiện mở rộng quy mô hoạt động tăng khả cung ứng dịch vụ Techcombank cần có lộ trình tăng vốn điều lệ phù hợp nhằm tăng cường vốn tự có, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Việc tăng vốn tự có hình thức huy động từ thị trường thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu Chủ động xây dựng chiến lược phát triển vốn dài hạn phù hợp với nhu cầu khả mình, đặc biệt trọng huy động vốn dân cư – thị trường đầy tiềm Cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn để huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân cư tích trữ dạng vàng, ngoại tệ để đáp ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 64 Học viện Ngân hàng ứng nhu cầu tín dụng kinh tế đồng thời làm chuyển dịch cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng tiền đồng tổng nguồn vốn, điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung dài hạn hợp lý Cần tiếp tục đưa loại sản phẩm huy động vốn có hàm lượng công nghệ cao mang nhiều tiện ích cho khách hàng như: sản phẩm tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bảo hiểm, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, huy động vốn chi trả nhà… Trong trọng tới việc giảm chi phí huy động vốn, cải cách thủ tục giao dịch ngân hàng đảm bảo nhanh, gọn phải đảm bảo an toàn hiệu Ngoài ra, Ban lãnh đạo ngân hàng cần có biệp pháp cấu đầu tư vốn điều kiện theo hướng giảm dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn, phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân kinh tế 3.2.1.3 Tăng cường liên doanh, liên kết nhằm tranh thủ hỗ trợ tài kỹ thuật để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Để đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng thời gian tới, Techcombank cần tiếp tục tăng cường hợp tác với số tổ chức quốc tế nước Từng bước mở rộng hoạt động, xây dựng tảng để tạo sản phẩm mang tầm cỡ quốc tế, cạnh tranh với ngân hàng nước Từ mở rộng thị phần thị trường tài quốc tế Các ngân hàng Việt Nam có Techcombank vị yếu so với ngân hàng nước Vậy, ngân hàng Việt Nam phải làm để không bị thất sân nhà? Biến đối thủ thành đồng minh giải pháp mà Techcombank ngân hàng Việt Nam khác nên lựa chọn Các ngân hàng nước hoạt động Việt Nâm ngân hàng có lực cạnh tranh cao, nhiều kinh nghiệm có mối quan hệ mật thiết với tổ chức tài lớn giới Chính vậy, việc hợp tác chiến lược với ngân hàng không giúp Techcombank nâng cao hiệu hoạt động mà hình ảnh thương hiệu có hội lan tỏa khỏi lãnh thổ đất nước Tuy nhiên, việc hợp tác với nước có hiệu có chuẩn bị tốt, ngân hàng nước ngoài, tổ chức tài nước muốn vào Việt ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 65 Học viện Ngân hàng Nam biến NHTM Việt Nam thành ngân hàng họ Chính vậy, lựa chọn nhà đầu tư chiến lược cách ạt cách bán cho người trả giá cao mà cần phải đánh giá hài hòa cấu tổ chức, chiến lược sản phẩm đặc biệt hài hòa chiến lược kinh doanh bên Việt Nam, tránh đối đầu Do đó, Techcombank cần xây dựng hệ thống, máy người đánh giá, tiếp nhận hỗ trợ đối tác nước Hai đối tác chiến lược lớn Techcombank Ngân hàng HSBC Công ty cổ phần Masan Với đối tác chiến lược nước, việc tăng cường thỏa thuận hợp tác giúp cho Techcombank có thêm hội thu hút nguồn vốn tiềm cung cấp SPDV cho khách hàng lớn Với đối tác nước ngoài, Techcombank nên đặt chủ trương tăng cường hợp tác để tranh thủ hỗ trợ quản trị, công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm đặc biệt tăng cường nguồn nhân lực để phát triển ngân hàng Việc hợp tác với HSBC mang tính chất bước ngoặt Techcombank Tiềm lực HSBC bệ phóng cho Techcombank vượt lên thời buổi cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt 3.2.1.4 Đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu thị trường Bộ phận phân tích thị trường cần phân khúc thị trường để xác định cấu thị trường hợp lý khách hàng mục tiêu, phân nhóm khách hàng theo tiêu chí phù hợp, từ giới thiệu sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng; thường xuyên thu thập ý kiến khách hàng; tiến hành đánh giá cải tiến dịch vụ thông qua góp ý khách hàng sản phẩm chất lượng dịch vụ Nhân viên dịch vụ khách hàng Techcombank cần chủ động tư vấn tính dịch vụ sản phẩm cho khách hàng Khi khách hàng đến giao dịch quầy, nhân viên giao dịch cần nhiệt tình giới thiệu, tư vấn, phát tờ bướm để khách hàng biết đến tiện ích gia tăng dịch vụ, đồng thời giới thiệu Trung tâm dịch vụ khách hàng Contact Center để khách hàng gọi cần Từ đó, khách hàng kích thích để tìm hiểu thêm thông tin, thử nghiệm sử dụng sản phẩm giới thiệu cho bạn bè, đồng nghiệp, người thân ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 66 Học viện Ngân hàng 3.2.1.5 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ Đa dạng hóa loại hình dịch vụ đòi hỏi Techcombank phải liên tục phát triển sản phẩm theo hướng kết hợp với sản phẩm tài khác như: Bảo hiểm, bán hàng trả góp… Các dịch vụ mang lại nhiều lợi nhuận cần nghiên cứu phát triển cấp độ cao dịch vụ quản lý quỹ, cho thuê tài Ngoài loại hình dịch vụ tư vấn cần đẩy mạnh thời gian tới để đáp ứng nhu cầu cung cấp thông tin hội đầu tư cách đầy đủ, nhanh chóng xác khách hàng Techcombank nên đẩy mạnh kế hoạch “đan chéo” SPDV theo hướng có lợi với đối tác chiến lược HSBC Techcombank HSBC cần nghiên cứu hợp tác để gia tăng tiện ích dịch vụ chi trả kiều hối từ Mỹ Vì dịch vụ ngày có nhiều tiềm mà theo HSBC kiều hối Việt Nam chiếm khoảng 60% tổng số kiều hối 3.5 tỷ USD/ năm từ Mỹ châu Á 3.2.1.6 Nâng cao hiệu quảng bá hình ảnh thương hiệu Techcombank Techcombank cần đề chiến lược dài hạn phát triển thương hiệu xây dựng văn hóa kinh doanh ngân hàng nhằm nâng cao uy tín thương hiệu khả nhận diện thương hiệu ngân hàng, đặc biệt thị trường miền Nam để thúc đẩy tăng trưởng khu vực Tăng cường hoạt động giao tiếp khuếch trương quảng cáo, tài trợ, quan hệ công chúng, khuyến mại, giao dịch cá nhân… chuyển tải thông tin tới đông đảo quần chúng nhằm giúp khách hàng có thông tin cập nhật, hiểu biết SPDV ngân hàng tiện ích, cách thức sử dụng sản phẩm Hoàn thiện website Ngân hàng kênh thông tin quan trọng phương tiện Marketing hiệu cho thương hiệu sản phẩm ngân hàng Website Techcombank cần thiết kế cho dễ sử dụng, thông tin chi tiết cập nhật liên tục Từ ngữ sử dụng phải rõ ràng dễ hiểu, giúp khách hàng nắm bắt thông tin thiết yếu thời gian ngắn 3.2.1.7 Mở rộng kênh phân phối truyền thống đại ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 67 Học viện Ngân hàng Techcombank cần tập trung thực tốt chiến lược phát triển mạng lưới vùng ưu tiên theo kế hoạch đề ra; Tiếp tục nâng cấp, củng cố mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch để đảm bảo mở rộng kênh phân phối truyền thống Đồng thời ngân hàng cần tăng cường hoạt động thử nghiệp dịch vụ kênh bán hàng điện tử Internet Banking, Mobile Banking Ngoài ra, muốn tăng cường hoạt động kinh doanh đối ngoại, Techcombank cần củng cố phát triển quan hệ với ngân hàng đại lý Hiện nay, Techcombank có mạng lưới ngân hàng rộng khắp 100 quốc gia giới Tuy nhiên, Ngân hàng cần phát triển mối quan hệ đại lý, cải thiện tình trạng quan hệ chiểu Điều giúp cho Techcombank trao đổi kinh nghiệm, thu thập thông tin đối tác cho khách hàng, tránh rủi ro toán quốc tế cách để tăng cường nguồn vốn ngoại tệ không ổn định hầu hết NHTM Việt Nam nói chung Techcombank nói riêng 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 3.2.2.1 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ ngân hàng Techcombank cần xây dựng hệ thống quy trình nghiệp vụ đồng thống toàn hệ thống ngân hàng cho tất SPDV Hệ thống quy trình nghiệp vụ phải đáp ứng yêu cầu hướng tới khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình giao dịch phải đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.2.2 Củng cố hạ tầng kỹ thuật công nghệ cung cấp dịch vụ ngân hàng Hiện đại hoá đồng hạ tầng kỹ thuật công nghệ toàn hệ thống Tiếp tục hoàn thiện triển khai dự án đại hóa ngân hàng, chương trình hợp tác với đối tác phát triển kinh doanh Ưu tiên xây dựng hệ thống sở liệu Data Warehouse, Business Intelligence, Cash Management, Rish Rating, Sale Force… nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh khối Nâng cấp toàn diện hệ thống ngân hàng lõi T24r7 lên T24r9 theo kiến trúc mở đảm bảo phát triển quy mô lớn với tốc độ nhanh ngân hàng thời gian tới ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 68 Học viện Ngân hàng Khai thác hiệu hệ thống ARC – CRM hỗ trợ tích cực việc thu hút khách hàng mới, trì khách hàng nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua chăm sóc khách hàng bán chéo sản phẩm; Tiếp tục triển khai tính hệ thống Contact Center, tích hợp hệ thống vào hệ thống tương tác khách hàng CRM, Collection; Đầu tư nâng cấp hệ thống hỗ trợ quản trị an ninh bảo mật theo ISO 27001, kiểm toán IT HSBC quản lý chất lượng dịch vụ hệ thống công nghệ 3.2.2.3 Phát triển nguồn nhân lực Trong bối cảnh kinh tế đại ngày tri thức, lực người trở thành nguồn tài nguyên số quốc gia thế, tất nước ý đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Tuy nhiên, để có đội ngũ cán nhân viên có trình độ lực chuyên môn tốt để tránh tình trạng “chảy máu chất xám” ngày nhiều ngân hàng thành lập Techcombank phải có sách chế độ đãi ngộ thỏa đáng - Hoàn thiện công khai hóa sách tuyển dụng: Hàng năm, ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chuyên môn, khả giao tiếp; Thường xuyên tổ chức Hội chợ nghề nghiệp nhằm thu hút ntham gia sinh viên ưu tú đào tạo trường đại học; Sử dụng nhân viên người, việc, xếp công việc phù hợp với khả ngành nghề người học tập, nghiên cứu - Xây dựng hệ thống khuyến khích chế độ quản lý lao động phù hợp: Có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, chế đánh giá nhân viên công bằng, khách quan Xây dựng sách tiền lương phù hợp với lực nhân viên tương xứng với công việc giao Xây dựng tiến trình phát triển nghề nghiệp rõ ràng phổ biến rộng rãi để nhân viên xác định hướng hội phát triển nghề nghiệp - Xây dựng chương trình đào tạo cụ thể sát với thực tiễn: Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cho cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Ngoài kiến thức nghiệp vụ, ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 69 Học viện Ngân hàng nhân viên cần đào tạo kỹ cần thiết khác kỹ giao tiếp khách hàng, kỹ xử lý tình huống, kỹ đàm phán… để chất lượng phục vụ thkhách hàng tốt hơn, chuyên nghiệp Những nhân viên có kiến thức chuyên môn kỹ tốt giúp ngân hàng giữ chân khách hàng truyền thống thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm tăng cường khả quản trị rủi ro 3.2.3.1 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát chỗ từ xa chi nhánh Techcombank Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống thông tin quản trị Từng bước triển khai công tác quản trị tài sản Nợ - Có, tạo hỗ trợ quan trọng giúp ban lãnh đạo Hội đồng quản trị có chiến lược, định đắn Hoàn thiện cấu quản lý tập trung vận hành Hội sở Quản lý tài chính; Kiểm soát tín dụng, thu nợ hỗ trợ kinh doanh Củng cố Trung tâm xử lý nghiệp vụ Trung tâm vận hành thẻ tập trung toàn quốc Hà Nội đủ sức đáp ứng cho nhu cầu hoạt động với khối lượng giao dịch lớn, chất lượng hiệu suất hoạt động cao, tiết kiệm chi phí vận hành Củng cố tập trung hoàn toàn khâu thẩm định phê duyệt tín dụng ba miền Bắc, Trung, Nam Nâng cấp bước hệ thống giám sát quản trị rủi ro khoản, rủi ro thị trường, rủi ro vận hành toàn hệ thống bước kết hợp với quản trị toàn diện bảng cân đối tài sản, giao dịch tiền tệ ngoại hối, đảm bảo an toàn hệ thống Thiết lập hệ thống pháp chế kiểm soát tuân thủ hoàn chỉnh nhằm đảm bảo nhu cầu mở rộng hoạt động bình diện rộng năm tới 3.2.3.2 Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn định NHNN Trong thời gian qua, kinh tế có nhiều biến động nên Chính phủ NHNN đưa nhiều văn bản, định lĩnh vực ngân hàng Vì vậy, việc nhanh chóng triển khai có quy trình hướng dẫn cụ thể văn vô cần thiết để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Techcombank tuân thủ quy định pháp luật ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 70 Học viện Ngân hàng Ban lãnh đạo Techcombank mời chuyên gia NHNN chuên gia luật am hiểu hoạt động ngân hàng để phổ biến, hướng dẫn giải đáp thắc mắc nảy sinh từ thực tế để cán nhân viên ngân hàng nắm vững sở vận dụng vào công việc cụ thể, góp phần thực tốt nhiệm vụ kinh doanh theo luật Nhà nước ban hành 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ phải bước phân định rõ ràng quyền hạn quản lý nhà nước Chính phủ NHNN trình hoạch định thực thi sách tiền tệ, đổi cấu tổ chức NHNN Trong mối quan hệ với Chính phủ, NHNN Việt Nam cần có vị trí độc lập tương đối Thứ hai, xây dựng môi trường pháp lý hoàn chỉnh tạo điều kiện đảm bảo cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Có sách khuyến khích, đãi ngộ đối tượng nhà đầu tư, doanh nghiệp, tổ chức tài đầu tư kinh doanh buôn bán mạng Từ tạo nhu cầu kinh doanh, toán, giao dịch… tạo lượng khách hàng tiềm cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Thứ ba, xây dựng hệ thống thông tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, dễ giám sát, đồng thời lập chương trình hội nhập quốc tế tài mạng internet để cập nhật thông tin tài chính, tiền tệ giới Thứ tư, có định hướng phát triển công nghệ thông tin cho ngành Ngân hàng, sở ngân hàng xây dựng hệ thống công nghệ thông tin, phát triển dịch vụ, tiện ích ngân hàng Phát triển hạ tầng sở công nghệ thông tin viễn thông Internet, giảm thiểu cước phí… tạo điều kiện cho toàn dân sử dụng dịch vụ trực tuyến cho sinh hoạt hàng ngày công việc kinh doanh Thứ năm, tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông hoạt động ngân hàng nước tận dụng nguồn vốn, công nghệ từ nước ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 71 Học viện Ngân hàng tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt đào tạo, phổ biến kiến thức kinh ngiệm hội nhập cho cán NHNN NHTM 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, hoàn thiện chế quản lý NHTM Bổ sung, sửa đổi Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng, hoàn thiện văn hướng dẫn nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Quy định rõ phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ ngân hàng mà tổ chức tín dụng phép thực cung ứng cho kinh tế Hoàn thiện chế quản lý ngoại hối theo hướng tự hóa giao dịch vãng lai kiểm soát có chọn lọc giao dịch vốn Từng bước loại bỏ bất hợp lý mua, bán sử dụng ngoại tệ, cho phép tổ chức cá nhân tham gia rộng rãi giao dịch hối đoái Bên cạnh đó, tiếp tục đổi chế điều hành tỷ giá theo hướng tự hóa có kiểm soát, bước giảm bớt can thiệp Nhà nước tiến tới hình thành tỷ giá hối đoái theo quy luật cung cầu Hoàn thiện quy định tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước theo lộ trình tự hóa thương mại dịch vụ tài mở cửa thị trường tài Tiếp tục định hướng cho TCTD phát triển hoạt động dịch vụ, đặc biệt phát triển ứng dụng công nghệ thông tin nhằm đảm bảo cho TCTD đầu tư hướng có hiệu kinh doanh Thực chế toán không dùng tiền mặt ngành, cấp kinh tế không thực phạm vị ngành ngân hàng Bên cạnh đó, NHNN hình thành trung tâm toán bù trừ séc, hối phiếu nhằm tạo điều kiện thuận lợi đẩy nhanh tốc độ phát hành, lưu thông sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt kinh tế Nhanh chóng xây dựng triển khai hành lang pháp lý buộc ngân hàng phải tuân thủ cung cấp dịch vụ Internet Banking cho khách hàng Lấy thí dụ Singapore có nhiều quy định liên quan đến ngân hàng điện tử, số ngân hàng triển khai Internet Baning, họ phải áp dụng biện pháp chứng ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 72 Học viện Ngân hàng thực “2 factors” (2 nhân tố) quy định bắt buộc Nhưng Việt Nam, chưa có quy định cụ thể việc chứng thực Điều dẫn đến số ngân hàng không quan tâm, đầu tư cho bảo mật gây rủi ro lớn cho khách hàng Thứ hai, đại hóa công nghệ ngân hàng toàn hệ thống Hầu hết ứng dụng công nghệ lĩnh vực ngân hàng Việt Nam dừng lại việc kết nối giao dịch toàn hệ thống mà chưa có sách phát triển dịch vụ công chúng Mức độ ứng dụng công nghệ ngân hàng chưa đồng đều, dẫn đến việc hạn chế phát triển ngân hàng bán lẻ liên kết Bởi vậy, NHNN cần đưa định hướng để NHTM nước chuẩn bị cho dự án liên kết quy mô lớn ngân hàng lĩnh vực công nghệ thông tin ngân hàng nhằm tạo giá trị đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường Thứ ba, tăng cường công tác tra kiểm tra NHNN NHTM Thường xuyên tổ chức tra, kiểm tra định kỳ đột xuất TCTD nhằm kịp thời phát hiện, chấn chỉnh tồn xử lý nghiêm sai phạm, từ đảm bảo an toàn hoạt động toàn hệ thống ngân hàng Cấu trúc lại mô hình chức hệ thống tra theo chiều dọc gồm khâu: cấp phép quy định an toàn hoạt động ngân hàng, giám sát từ xa, tra chỗ, xử lý vi phạm Đổi phương pháp tra, tiến dần đến thông lệ chuẩn mực quốc tế Hoàn thiện quy định an toàn hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế, đồng thời đảm bảo việc tuân thủ quy định này; ban hành quy định đánh giá xếp hạng TCTD theo tiêu chuẩn CAMELS Khẩn trương hoàn thành việc xây dựng Sổ tay tra phổ biến đến cán tra ngân hàng để tạo điều kiện chuyển dần từ phương pháp tra tuân thủ sang phương pháp tra sở rủi ro Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát TCTD gặp khó khăn thông qua giám sát từ xa xếp hạng TCTD Nâng cao lực trình độ chuyên môn, đồng thời đẩy mạnh giáo dục tư cách đạo đức đội ngũ cán tra ngân hàng Tổ chức lớp tập huấn hướng dẫn cán thực quy trình tra theo quy định ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 73 Học viện Ngân hàng Cần xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở liệu quốc gia đại, tập trung, thống Triển khai đề án ứng dụng công nghệ thông tin công tác tra, giám sát, quản trị, điều hành, thông tin, báo cáo nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHNN TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở thực trạng định hướng phát triển hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ Techcombank, chương chuyên đề tốt nghiệp đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động Ngân hàng thời gian tới Tuy nhiên để biện pháp phát huy hiệu thực tế đòi hỏi phải có phối hợp đồng nhiều quan, tổ chức Vì vậy, chương đưa số kiến nghị với Chính phủ, NHNN nhằm tạo điều kiện thực thi tốt biện pháp ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 74 Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN Việc nghiên cứu hoạt động dịch vụ ngân hàng đồng thời đề xuất giải pháp nhằm mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam vấn đề vô cần thiết Quán triệt mục tiêu nghiên cứu, sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, từ lý thuyết đến thực tiễn, đề tài “Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” tập trung giải số nội dung quan trọng sau: Một là, nêu lên sở lý luận việc phát triển dịch vụ NHTM Đồng thời nhân tố ảnh hưởng vấn đề quản trị rủi ro hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng Hai là, phân tích tình hình phát triển SPDV Techcombank Từ thấy thành công, hạn chế để đưa định hướng, giải pháp cho việc phát triển hoàn thiện dịch vụ ngân hàng Techcombank Ba là, sở định hướng phát triển hệ thống NHTM Việt Nam nói chung Techcombank nói riêng, chuyên đề nêu số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao công tác phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Do thời gian nghiên cứu ít, kiến thức chuyên môn nhiều hạn chế nên chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận nhận xét, đóng góp ý kiến thầy cô để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều ( 2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2009), Giáo trình Marketing dịch vụ tài chính, Nhà xuất Tài Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Khoa học xã hội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đức (2007) , Ba xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng, Thời báo kinh tế Việt Nam Nguyễn Thị Hiền, Phát triển dịch vụ ngân hàng dân cư – cấu phần quan trọng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006 – 2010 2020, Vụ phát triển ngân hàng Nguyễn Thị Mùi, Lê Xuân Nghĩa (2008), Dịch vụ ngân hàng Việt Nam: Cải cách trước muộn, Thời báo kinh tế Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020, Kỷ yếu Hội thảo khoa học, Nhà xuất Phương Đông 10 Nguyễn Thanh Phong (2011), Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh ngân hàng Thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Luận án tiến sỹ 11 12 kinh tế Báo cáo thường niên Techcombank năm 2010, 2011, 2012 Website: http://www.google.com.vn http://www.sbv.gov.v http://www.techcombank.com.vn ĐÀO THỊ BÍCH THUẦN NHB – LTĐH8 [...]... viện Ngân hàng 1.2.2 Quy trình phát triển sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng Quy trình phát triển SPDV mới của ngân hàng được tiến hành theo các bước: Chiến lược sản phẩm mới Hình thành ý tưởng Lựa chọn Thử nghiệm và kiểm định Đưa sản phẩm ra thị trường Sơ đồ 1.1: Quá trình phát triển sản phẩm dịch vụ mới Bước 1: Xây dựng chiến lược sản phẩm dịch vụ mới Để đảm bảo sự thành công của việc phát triển. .. nhau 1.2.1.2 Nội dung của chiến lược sản phẩm ngân hàng a/ Xác định danh mục sản phẩm và thuộc tính của từng sản phẩm dịch vụ  Xác định danh mục SPDV ngân hàng sẽ cung ứng ra thị trường Danh mục sản phẩm dịch vụ là tập hợp một số nhóm sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng lựa chọn và cung cấp cho khách hàng mục tiêu của ngân hàng Nhóm sản phẩm là tập hợp của một số sản phẩm có tính chất liên quan với nhau... NHB – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 34 Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA TECHCOMBANK NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Tên giao dịch quốc tế là: Vietnam Technological and Commercial Join Stock Bank... viện Ngân hàng - Các sản phẩm dịch vụ ngoại bảng như các dịch vụ tư vấn, mua bán ngoại hối, quyền mua – quyền bán, bảo lãnh 1.1.2.3 Dựa vào đối tượng khách hàng Dựa vào đối tượng khách hàng có thể phân loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng thành các nhóm: - Sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng là doanh nghiệp: Tín dụng; Huy động tiền gửi; Dịch vụ thanh toán… - Sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng. .. 1.3.1.2 Những dịch vụ ngân hàng mới phát triển trong thời gian gần đây - Các dịch vụ ngân hàng điện tử: Hiện nay, các dịch vụ ngân hàng điện tử đã được sử dụng ở nhiều nước trên thế giới và số lượng người sử dụng các dịch vụ này cũng tăng dần qua các năm Các dịch vụ ngân hàng điện tử đang được ứng dụng bao gồm các dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking hay Home banking như: Dịch vụ ngân hàng trực tuyến... mãn các nhu cầu dịch vụ tài chính cho khách hàng Việc tăng cường các SPDV mới đang trở thành xu hướng của hoạt động ngân hàng hiện đại 1.2 PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Chiến lược sản phẩm của ngân hàng 1.2.1.1 Các mục tiêu Chiến lược sản phẩm là chiến lược bộ phận quan trọng trong chiến lược Marketing hỗn hợp của ngân hàng Vì vậy, mục tiêu của chiến lược sản phẩm phải nhằm... của khách hàng, có thể phân thành sáu nhóm: - Nhóm sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu về tiền như các khoản vay - Nhóm sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu thu nhập như tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ đầu tư - Nhóm sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu về thanh toán và chuyển tiền như séc, thẻ… - Nhóm sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu về quản lý như bảo hiểm, ký thác, bảo quản tài sản - Nhóm sản phẩm dịch vụ thỏa... sự phát triển của ngân hàng Những thay đổi và tiến bộ của công nghệ ứng dụng vào ngân hàng cho phép ngân hàng đổi mới trong hoạt động nói chung và đặc biệt là phát triển SPDV mới Sự phát triển của công nghệ thông tin và mạng máy tính vào ngành ngân hàng tạo điều kiện cho các ngân hàng cung ứng ra thị trường một loạt các SPDV trên cơ sở công nghệ hiện đại như dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng tại nhà, ngân. .. mới cho danh mục SPDV của ngân hàng trong tương lai 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng trên thế giới 1.3.1.1 Xu hướng phát triển các tập đoàn tài chính đa năng Ngày nay các ngân hàng trên thế giới đã trở thành loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục và dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc... lược sản phẩm Việc phát triển SPDV mới cho phép ngân hàng đa dạng hóa danh mục sản phẩm, mở rộng lĩnh vực kinh doanh ngân hàng SPDV mới giúp ngân hàng thỏa mãn được những nhu cầu mới phát sinh của khách hàng Từ đó, ngân hàng vừa duy trì được khách hàng cũ, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới Phát triển SPDV mới còn góp phần quan trọng vào việc nâng cao hình ảnh và sức cạnh tranh của ngân hàng trên ... Học viện Ngân hàng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng 1.1.1.1... Học viện Ngân hàng nhữnghoạtđộngcụthểnghiêncứuthựctrạngvàđưaranhữngchiếnlượcphùhợp Chínhvìvậy,em chọn đềtài:“GiảipháppháttriểnsảnphẩmdịchvụngânhàngtạiNgânhàngthươngmạicổ phầnKỹthươngViệtNam”làm... hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 2.2.1.1 Tổ chức phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tại tổ chức nào, công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm có ý nghĩa quan trọng Có sản phẩm mới,