TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TÊ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH MỤCCũ LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 K CHUYÊN ĐÊ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP hái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Phân loại (ĐỀ tài : ỊgB^ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT 1.3 Vai trò hoạt động cho vay NAM CHI NHÁNH HẢI DƯONG 1.3.1 Đối với kinh tế ///síss eừêềt Aulánạ TS ĐOÀN PHƯƠNG 1.3.2 í/ư/ĩ THẢO Đối với hoạt động ngân hàng \ .10 tSiếỉÁ íứêềt Áft/êft NGUYỄN MINH NGA J2fí'p TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP 48B 2.1 Giới thiệu chung vê Chi nhánh 22 2.1.1 7ôà (ĩtội- 05/2010 Sự đời phát triển 22 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Hải Dương .31 2.2.1 Sản phẩm cho vay với khách hàng doanh nghiệp .31 2.2.2 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay với khách hàng doanh nghiệp 32 2.2.3 Qu y trình cho vay với khách hàng doanh nghiệp 33 2.2.3.1 Quy trình cho vay 33 2.2.3.2 Quy trình chấm điêm tín dụng với khách hàng doanh nghiêp 37 2.2.4 Đánh giá hiệu cho vay với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng đầu tư phát triến chi nhánh Hải Dương 40 2.2.4.1 Thực trạng hiệu cho vay với khách hàng doanh nghiệp chi nhánh 40 2.2.4.2 Kết đạt 1^ ) ^ .47 2.2.4.3 Hạn chế nguyên nhân.&s r- 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHlỀ> CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ 62 vốn cho DN 3.2.2.2 Tăng cường công tác kiêm tra, kiêm soát nội 64 3.3.Một số kiến nghị: 64 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước 64 DANH MỤC Sơ ĐÒ, BẢNG BIÉU Sơ đồ 2.1 : Bộ máy tô chức Chi nhánh 23 Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động chi nhánh giai đoạn 2007-2009 DANH MỤC TÙ VIẾT TẤT BĨDV :Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam NHTM :Ngân hàng thương mại NHNN :Ngân hàng nhà nước NH :Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong số nhừng ngân hàng thương mại Việt Nam nay, ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam nhũng ngân hàng có quy mô lớn uy tín Trong đó, chi nhánh ngân hàng đâu tư phát triên Hải Dương đơn vị hoạt động hiệu quả, đóng góp phần không nhỏ vào phát triên toàn hệ thống Chi nhánh đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng doanh nghiệp địa bàn, chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ Trong năm qua, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh bên cạnh nhiều thành tựu đạt được, tồn nhiều hạn chế dẫn đến hiệu cho vay đổi với doanh nghiệp chưa cao, chưa đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp nói riêng cho kinh tế nói chung Xuất phát từ thực tiễn em lựa chọn đề tài chuyên đề tốt nghiệp là: “ Năng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngăn hàng Phương pháp nghiên cứu Nhàm tìm hiểu cách toàn diện vấn đề nghiên cứu, phương pháp thống kê kinh tế, phân tích kinh tế tổng hợp cách logic sử dụng đế giải vấn đề đặt chuyên đề Ket cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận chuyên đề thực tập tốt nghiệp chia thành ba chương Chương lĩ Lý luận chung hoạt động cho vay với khách hàng CHƯƠNG 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Với kinh tế đại, ngân hàng thương mại tố chức tín dụng quan trọng bậc Nó cung cấp dịch vụ tài đa dạng hữu ích Một nhiều dịch vụ ngân hàng thương mại cho vay Cho vay đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời gắn liền với trình hình thành phát triên ngân hàng thương mại Trong hoạt động cho vay hoạt động cho vay doanh nghiệp mục tiêu hàng đầu đế mở rộng tín dụn ngân hàng Không nước phát triển Việt Nam mà đến cường quốc coi khách hàng doanh nghiệp đối tượng ý ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại hiểu sau : “ Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng thương mại (NHTM) giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền đê sử dụng vào 1.2 Phân loại Cùng với phát triển kinh tế với xu hướng tự hoá, NHTM luôn nghiên cứu đưa hình thức cho vay khác nhau, đế đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho trình sản xuất tái sản xuất, từ đa dạng hoá danh mục đầu tư, mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận phân tán rủi ro Dựa vào nhiều tiêu thức mà NHTM phân chia thành khoản cho vay Căn vào thời hạn cho vay: gồm có cho vay ngắn han, cho vay trung hạn cho vay dài hạn Cho vay ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn không 12 tháng (lnăm) Cho vay ngắn hạn thường sử dụng vay bổ sung vốn lưu động Cho vay sản xuất, lưu thông hàng hoá: loại tín dụng cung cấp cho nhà sản xuất kinh doanh hàng hoá Nhàm đáp ứng nhu cầu vốn trình sản xuất kinh doanh đê dự trữ nguyên vật liệu, chi phí sản xuất đáp ứng nhu cầu thiếu vốn quan hệ toán chủ thể kinh tế Cho vay tiêu dùng: loại tín dụng sử dụng vay nhu cầu tiêu Căn vào mức độ tín nhiệm đổi với khách hàng: gồm cho vay có bảo đảm cho vay bảo đảm bàng tài sản Chư vay có bảo đảm bang tài sản: gồm hai loại Món vay đảm bảo bàng tài sản khách hàng vay : Hình thức đảm bảo cầp cổ chấp Các vay có đảm bảo tài sản khách hàng an toàn cho ngân hàng, song gặp khó khăn việc định giá, bảo quản, làm chogốc thời hồi đủ vàgian lãi phân tích tín dụng kéo dài Cho vay bảo đảm tài sản: gồm ba loại sau Cho vay bảo đảm bàng uy tín người vay : Thông thường vay nhỏ, ngân hàng cho A": 'rA,ỉ khách hàng có quan hệ lâu dài khách có uy tín cao Cho vay bảo đản hàng n bên thứ ba : Đây bảo lãnh bên thứ ba khoản vay Bên thứ ba cam kết trả thay cho khách hàng người vay không trả nợ cho ngân hàng Cho vay bảo đảm bàng tài sản theo định Chính phủ: Một số khoản vay riêng biệt Chính phủ yêu cầu ngân hàng cho vay Căn vào đặc điểm luân chuyển vốn: có cho vay vốn lưu động cho vay vốn cố định Cho vay von lưu động: cung cấp đế bố sung vốn lưu động cho thành phần kinh tế, có quan hệ tín dụng với ngân hàng Thứ nhất, Tích cực mở rộng quan hệ với nhừng khách hàng tiềm năng, có tình hình tài lành mạnh, ôn định, có chiến lược kinh doanh tốt đế đầu tư; củng cố trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống Thứ hai, Cơ cấu lại khách hàng theo hưóng giảm dần dư nợ cho vay nhũng khách hàng có tình hình tài yếu kém, phương án kinh doanh không hiệu Thứ ba, Đối với khách hàng có nợ gia hạn, nợ hạn, cần tập trung hoàn thành tốt nhiệm vụ thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng Thứ tư, Tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng DN nói riêng hoạt động tín dụng Chi nhánh nói chung Thứ năm, Ket họp việc cung cấp tín dụng với dịch vụ hỗ trợ kèm theo đặc biệt dịch vụ tư vấn tài cho khách hàng, tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng Thứ sáu, Cán tín dụng có thái độ phục vụ tốt, tận tình giúp đờ khách hàng giải vướng mắc ứong tất khâu trình tín dụng, tạo điều kiện để khách hàng có khoản vay cách nhanh nhất, hiệu cho hai phía Ngân hàng khách hàng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay đối vói khách hàng doanh nghiệp chi nhánh 3.2.1 Những giải pháp chính: 3.2.1.1 Năng cao chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp Thực quy trình thẩm định dự án, nâng cao chất lượng thẩm thâm định trọng đên lực pháp lý chưa đánh giá sơ sài chủ thể kinh doanh bao gồm tư cách, danh tiếng, trình độ chuyên môn, khả quản lý, lãnh đạo doanh nghiệp tương lai Nâng cao chất lượng thẩm định tài khách hàng: thẩm định, xác minh tính xác, độ tin cậy số liệu, yêu cầu khách hàng nộp đầy đủ báo cáo ba năm liên tục trước thời diêm vay vốn đóng vai trò quan trọng định hiệu khoản vay Đồng thời, đánh giá, tính toán hệ số tài nên kết họp với đặc thù sản xuất kinh doanh ngành xây lắp Trong quy trình thấm định dự án, phương án công tác thẩm định phương diện thị trường, kỳ thuật, quản lý không thê tách rời với việc thâm định tài dự án, phương án Căn vào việc thẩm định thị trường tài đầu vào đầu ra, cán thẩm định dự trù doanh thu^và chi phí dự án, phương án đứng vừng dự án, phương án sản xuất kinh doanh thương trường đưa vào hoạt động Căn vào việc thẩm định kỳ thuật dự án, phương án, Ngân hàng dự trù công suất hoạt động dự tính doanh thu Tách chức thẩm định chức định cho vay đe đảm bảo việc thâm định độc lập, khách quan Theo cách tô chức nay, cán tín Đông thời cân nâng cao trình độ cán phụ trách thông tin, cán phải người có trình độ, sử dụng thành thạo máy vi tính, biết ngoại ngữ, tham gia vào khoá đào tạo thu thập xử lý thông tin 3.2.1.2 Nâng cao biện pháp xử lỷ nợ hạn, nợ xấu khoản vay vốn khách hàng doanh nghiệp xử lý nợ cũ Tập trung thu hôi dứt diêm khoản nợ hạn DN khách hàng Chi nhánh Dừng quan hệ tín dụng, bàng biện pháp thu hồi nợ doanh nghiệp bị lỗ, khả khắc phục có nợ hạn lớn, xử lý tài sản đảm bảo Chi nhánh nắm giữ Kiên chuyến nợ hạn công trình không vật tư hàng hoá đảm bảo không xác định nguồn toán cụ thể Đối với DN có nợ gia hạn, nợ hạn, tập trung đôn đốc, theo dõi chặt chẽ nguôn tài doanh nghiệp Bám sát tình hình hoạt động kinh doanh DN, theo sát công trình, hạng mục, dự án đầu tư đe đề biện pháp thu nợ Tăng cường bổ sung TSBĐ nhằm giảm thiểu rủi ro xây trình có nguồn vốn, không để tình trạng DN sử dụng vốn vay tầm kiểm soát Chi nhánh Chỉ cho vay, bảo lãnh mói DN có nợ xấu trường họp: Các phương án sản xuất kinh doanh thực hiện, hoàn thành, có nguồn vốn toán chắn Chi nhánh cho vay phần lớn giá trị phương án, Chi nhánh không tiếp tục cho vay không hoàn thành kế hoạch sản xuất, kinh doanh Các phương án kinh doanh thực có hiệu quả, nguồn vốn toán chắn, khả thi: Nguồn thu dự án phải chuyến tài khoản doanh nghiệp mở Chi nhánh, đảm bảo thu đủ gôc, lãi hạn; Không cho vay đê thu nợ cũ Việc cho vay phải áp dụng phương pháp cho vay lần theo dự án DN Chi nhánh phải đảm bảo theo dõi việc sử dụng vốn vay cho họp lý, với Khá ười giữ vai trò định tồn phát triển Ngân hàng nói riêng chủ thê hoạt động kinh doanh kinh tế nói chung Bất hoạt động Ngân hàng phải sở nhu cầu khách hàng phải thoả mãn tốt nhất, đầy đủ nhu cầu mong muốn khách hàng Do đó, đê có thê xây dựng sách khách hàng hiệu Ngân hàng phải có đánh giá phân loại khách hàng Không giống với nhiều sản phấm cung cấp thị trường người mua phải mang tiền đến trả Do đó, chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng không định hài lòng sử dụng mà phụ thuộc vào thai độ người bán quan tâm trình sử dụng Vì vậy, để thu hút ngày nhiều khách hàng, chi nhánh cần xây dựng định hướng khách hàng đặt chất lưọng nhưsựsan: phục vụ yếu tố hàng đầu, tạo dựng mối quan hệ bền vừng, coi phát triển liên tục khách hàng tảng cho phát triện chi nhánh ính ổn định ưu Với đối tượng khách hàng khác nhau, chi nhánh nên có sách đãi ricng Trước hết ngân hàng nên đánh giá phân chia khách hàng để có sách họp lý Ngân hàng đánh giá phân chia khách hàng DN thành loạ Khách hàng DN loại A - Có tình hình tài lành mạnh có tình hình tà có hạn chế định - Có khả sinh lời tốt - Hoạt động hiệu ổn dị] - Có lực quản trị tố - Triển vọng phát triển - Năng lực quản lý Trên sở phân loại khách hàng DN, Ngân hàng có khả thực tốt sách phục vụ chăm sóc khách hàng chiến lược phát triển khách hàng nhàm thu hút khách hàng kinh doanh có hiệu Ngân hàng thực công tác khách hàng Duy trì phát triên mối quan hệ với khách hàng truyền thống có tình hình tài lành mạnh, ôn định, có chiến lược kinh doanh tốt; thực tốt sách ưu đãi khách hàng Tìm kiếm khách hàng DN có nhiều tiềm năng, hoạt động kinh doanh hiệu quả, có dự án vay vốn khả thi; đặc biệt DN phù họp với mục tiêu, điều kiện khả Ngân hàng Đối với khách hàng có nợ gia hạn, nợ hạn, cần tập trung đôn đốc, theo dõi chặt chê nguồn tài Doanh nghiệp Thậm chí DN tiếp tục hoạt động không hiệu Ngân hàng cần khéo léo giảm bớt dư nợ, kiên cho vay dự án khả thi, có nguồn toán công trình chắn, đồng thời tăng cường bổ sung TSBĐ nhàm giảm thiểu rủi ro xẩy Thường xuyên tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng, tăng cường hiếu cho vay Ngân hàng Cơ sở việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực loại hình dịch vụ ngân hàng có đặc diêm sau Tính vô hình: Khách hàng không thê cảm nhận chất lượng dịch vụ trước mua họ buộc phải tin vào lời hứa mà ngân hàng đưa quảng cáo tin vào điều bạn bè người khác truyền đạt Tính biến đổi: Chất lượng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng cảm nhận phụ thuộc nhiều vào yếu tố người môi trường ( ví dụ thái độ Do đó, Chi nhánh cân tiêp tục ồi dường kiến thức Thường xuyên hướng dẫn tổ ct chuyên môn: + Thường xuyên tổ chức buổ )ạt chuyên môn để phổ biến chế độ, thể lệ ngành liên quan, Ngân hàng + Tạo điều kiện, khuyển khích cán học sau đại học, lớp bồi dường ngắn hạn, nghiên cứu thêm lĩnh vực: pháp luật, ngoại ngừ, Marketing, + Những cán giao làm nghiệp vụ phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, có trách nhiệm tâm huyết với phát triển Ngân hàng + Cán tín dụng phải có lực chuyên môn vững vàng, đào tạo bồi dưỡng đầy đủ chuyên môn, có kiến thức pháp luật, nhạy bén với thị trường + Riêng cán quản lý DN phải người động, có khả Kỹ Marketing phục vụ khách hàng' Với phát triên mạnh mẽ ngành ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng Ngân hàng không dễ dàng trước Cạnh tranh gay gắt đòi hỏi thân cán tín dụng phải trực tiếp tiếp thị, tìm kiếm khách hàng tốt cho Chi nhánh Chính đòi hỏi cán tín dụng nắm vũng nghiệp vụ tín dụng phải nắm vừng kỹ Marketing đế thu hút khách hàng mở rộng cho vay Kỹ tìm hiếu thông tin: CBTD phải biết cách khai thác thông tin cách có hiệu Không dựa vào thông tin chiều khách hàng cung cấp, CBTD cần phải đích thân tìm hiêu, xác minh thông tin mà khách hàng cung cấp, đồng thời nhiều nguồn khác tìm kiếm thêm thông tin hữu ích khách hàng vay vốn Kỹ đàm phản khách hàng: CBTD cần biết cách đàm phán, thương lượng với khách hàng việc ký kết hợp đồng tín dụng việc tuân thủ điều khoản hợp đồng nhằm bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng Kỹ phân tích, tông họp: đòi hỏi CBTD từ thông tin, sô liệu thu thập phải tổng hợp, phân tích, xử lý để phát xem số liệu mà khách hàng cung cấp có xác hay không, đánh giá nghĩa to lớn Đối với Chi nhánh mục tiêu tăng trưởng huy động vốn Ngân hàng đặt nhiệm vụ quan trọng nhằm mở rộng hoạt động cho vay Riêng khách hàng doanh nghiệp, nhu cầu vốn cho đổi mói trang thiết bị mở rộng sản xuất kinh doanh ngày tăng, đòi hỏi Chi nhánh phải tăng cường huy động vốn đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho DN Đê thực mục tiêu tăng trưởng huy động vốn nhằm đảm bảo vốn cho hoạt động cho vay, Ngân hàng cần thực biện pháp sau: - Thường xuyên bám sát thị trường, tăng cường mở rộng khai thác khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi lớn - Đa dạng hoá hình thức huy động với mức lãi suất khác nhau, thường xuyên đưa hình thức khuyến mại hấp dẫn, từ thu hút nhiều đối tượng khách hàng khác - Có sách lãi suất phù họp, có khả cạnh tranh cao - Tăng cường làm tốt công tác sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt giữ gìn phát triên quan hệ gắn bó khách hàng lớn, khách hàng truyền thống Chi nhánh Luôn thực phưcmg châm “Khách hàng thượng đế”, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch - Làm tốt công tác quảng bá, khuếch trương hình ảnh Chi nhánh - Tập trung nâng cao nghiệp vụ, tác phong phục vụ cán - Thực nghiêm túc việc mua bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng, trích lập khoản dự trữ bắt buộc theo quy định NHNN 3.2.2.2 Tăng cường công tác kiếm tra, kiếm soát nội Hoạt động tín dụng nhừng hoạt động tiềm ấn nhiều rủi ro, đặc biệt cho vay DN Các khách hàng DN khó theo dõi đánh giá nên đòi hỏi phải có kiêm tra kiêm soát chặt chẽ đôi với trình cho vay; kiêm tra tài sản chấp, tài sản hình thành từ vốn vay Vì công tác kiêm tra, kiếm soát Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, giúp cho Chi nhánh tránh khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh từ góp phần đảm bảo cho hoạt động cho vay đạt hiệu cao Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiếm tra kiếm soát theo hướng: Đảm bảo thực kiểm ưa kiểm soát tất khâu ưình cho vay: + Trước cho vay: thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn + Trong cho vay: kiểm tra phát tiền vay, kiểm tra xem việc chuyển tiền cho khách hàng có mục đích vay hay không + Sau cho vay: kiểm tra xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay không, kiêm tra bảo đảm vốn vay, khả thu hồi nợ Thực kiêm soát thường xuyên tất khoản nợ vay khách Nhà nước quy định thực chế độ kiểm toán bắt buộc đổi với Doanh nghiệp Một để xem xét cho vay doanh nghiệp vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, tình hình tài lành mạnh Trong thực tế nhiều doanh nghiệp để vay vón Ngân hàng, họ sằn sàng chỉnh sửa chế biến số liệu nên nhiều trường hợp Ngân hàng thực cho vay doanh nghiệp tình trạng nguy hiếm, dẫn đến tình trạng nợ hạn, nợ khó đòi, chí vốn, điều ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng gây thiệt hại không cho Ngân hàng mà cho kinh tế Soát xét lại toàn chế quản lý đầu tư, văn Nhà nước ban hành có liên quan đến đầu tư, đảm bảo không chồng chéo, dễ thực hiện, đảm bảo nâng cao trách nhiệm cá nhân tập thể trình đầu tu- xây dựng Đi đôi với việc soát xét lại chế cần thiết phải hoàn chỉnh định mức xây dựng cho đảm bảo nguyên tắc loại bỏ định mức lạc hậu, xác lập điều chỉnh định mức đám bảo theo mức trung bình tiên tiến phù họp với hình phát triển đất nước tình 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chú trọng đào tạo theo chuyên đề cán thẩm định dự án để có chuyên sâu theo ngành nghề, lĩnh vực Tổ chức buổi giao lưu, trao đồi kinh nghiệm tham định tư vấn đầu tư giừa chi nhánh nằm nâng cao trình độ cán tín dụng toàn hệ thống Có chế thưởng phạt đổi với cán tín dụng theo hiệu đầu tư dự án - Xây dựng quan hệ hợp tác phối họp chặt chẽ Hiệp hội với nhà thầu Ngân hàng - Hoàn thiện quy trình tín dụng quy trình thẩm định tín dụng cho phù hợp với tình hình Thường xuyên thu thập ý kiến đóng góp Chi nhánh mặt nghiệp vụ, ý kiến đóng góp khách hàng thủ tục, điều kiện vay vốn để có thay đổi phù hợp với tình hình thực tế KẾT LUẬN Trong thời kỳ kinh tế phát triến nóng nay, vấn đề hiệu cho vay vấn đề lớn kinh tế nói chung với Ngân hàng nói riêng Các doanh nghiệp ngày phát triển nên cần nhiều nguồn vốn tù’ ngân hàng vấn đề nâng cao hiệu cho vay khách hàng DN có ý nghĩa to lớn trước mắt lâu dài Thông qua nội dung ba chương trình bày, chuyên đề thực tập tốt nghiệp hoàn thành nhiệm vụ sau: 1/Hệ thống hoá vấn đề hoạt động cho vay, hiệu cho vay Từ khẳng định cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng DN 2/Phân tích thực trạng hiệu cho vay chi nhánh Hải Dương DN Từ rút nhừng vấn đề tồn nguyên nhân tồn 3/Trên sở phân tích thực tế hoạt động tín dụng đổi với DN chi nhánh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà, (2009), Giảo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải Peter Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính TS.TÔ Ngọc Hưng (2000), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều, 2006, tín dụng thâm dịnh tín dụng nteân hàng TPHCM, NXB Tài Chi nhánh BIDV Hải Dương, Báo cáo kết kinh doanh năm 2007, năm 2008, năm 2009 Quyết định 493/2005/QĐ - NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước [...]... cứ vào hình thức cho vay: gồm có cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp Cho vay trực tiếp: Đây là hình thức cho vay phổ biến nhất của ngân hàng Ngân hàng cho vay trực tiếp đối với khách hàng và thu nợ cũng tù- khách hàng vay Khách hàng là người chịu hoàn toàn trách nhiệm về khoản vay của mình sẽ đemCho lại lợi chotiếp: cả ngân vay. không Một số hội, cho tô chức vay ch giản Hình hàng thức và chongười vay. .. trưởng của ngân hàng về nguồn vốn, sử dụng vốn, về khách hàng và thị trường do tác động của hoạt động cho vay Lợi nhuận của ngân hàng cũng được xác định như của doanh nghiệp, lợi nhuận từ cho vay của ngân hàng được xác định trên co sở thu nhập và chi phí Hầu hết các doanh nghiệp khi tiến hành hoạt động kinh doanh đều hướng tới Chỉ tiêu phản ÍN từ hoạt động cho vay DN khả năng sinh lời: Dư nợ cho vay. .. (cho vay, Doanh sô cho vay Doanh số cho vay cho biết qui mô cho vay của ngân hàng thương mại đối với tùng khách hàng cụ thể và với cả nền kinh tế trong một khoảng thời gian nhất định Doanh số cho vay phụ thuộc vào qui mô, chính sách cho vay của ngân hàng, chu kì kinh tế, môi trường pháp lý Dư nợ cho vay Vv V Dư nợ là tổng số dư tiền cho vay tại một ngân hàng đối với một khách hàng, một nhóm khách hàng. .. - Cho vay hợp vốn: là hình thức cho vay ngân hàng cam kết cùng các tổ chức tài chính khác đáp ứng nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp - Cho vay theo dự án đầu tư I là hình thức cho vay ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ về vốn và tư vấn miễn phí cho các doanh nghiệp trong việc đầu tư các dự án trung và dài hạn 2.2.2 Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vav vói khách hàng doanh nghiệp Cở sở pháp lý đế các doanh nghiệp. .. vì vậy, các doanh nghiệp thường xuyên phải tìm đến sự giúp đỡ của các ngân hàng để mở rộng sản xuất và phát triển về quy mô cũng như năng lực quản lý Khách hàng của ngân hàng đầu tư và phát triến chi nhánh Hải Dương hiện nay chủ yếu là các doanh nghiệp với rất nhiều loại hình phong phú đa dạng: công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài... ng cho góp làm vật đảm bảo và việc thu hồi nợ của ngân hàng phụ thuộc vào thu nhập khoản cho hàng khách tháng của khách hàng Vì vậy rủi ro trong cho vay trả góp lớn Do đó lãi suất hàng hoá dịch cho vay trả góp thường cao hon các hình thức cho vay khác Cho vay thông qua việc phát hành và sử dụng thẻ tín khách hàng vay trong phạm vi số dư nhất định và chuyên vào hàng Khách hàng được cấp thẻ tín dụng... triến khai hoạt động cho vay một cách vay hay từ chối Từ việc thẩm định, ngân hàng cũng có thể tham gia góp ý cho chủ đầu tư xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất vay và mức thu nợ phù họp với năng lực của doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả đảm bảo trả đủ nợ cho ngân hàng Với những mục đích quan trọng như vậy nên thấm định là khâu phức tạp và hay mắc... tư và phát triển chi nhánh Hải Dương 2.2.1 Sản phấm cho vay với khách hàng doanh nghiệp Vào thời điểm cuối năm 2009, có trên khoảng 2.100 doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Hải Dương Trong đó có chi m tới 97% là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Nhìn chung các doanh nghiệp này đều có quy mô vốn còn hạn chế: mức vốn bình ghiộp chi ồng/ nhánhnăm cungChính cấp nhiều loại quân của mỗi doanh nghiệp vào khoảng 1219... tiêu này cho biết một đồng dư nợ cho vay sẽ mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận Tỷ lệ này càng cao chứng tở lợi nhuận càng lớn, đó là một trong những Chỉ tiêu tiếp tố tạo nên hiệu quả cho vay của ngân hàng theo là: Tổng lợi nhuận ngân Lợi nhuận từ hoạtcủa động chohàng vay DN nhân Chỉ tiêu này phản ánh mức độ đóng góp của hoạt động cho vay vào toàn bộ kết quả kinh doanh của ngân hàng Tỷ lệ này cao chứng... thức này, chi nhánh và khách hàng ký kết các hợp đồng ứng với mỗilấtlần vay Hình vốn thức này định - Cho vay theo hạn mức thấu chi: hình thức này khách hàng được cung cấp một hạn mức thấu chi nên khách hàng có thê chi vượt quá số tiền trên số tài khoản của khách hàng tại chi nhánh trong một khoảng thời giai áp dụng với những khách hàng Vip - Cho vay ngắn theo hạn mức: khách hàng và chi nhánh sẽ thỏa thuận ... PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TU VÀ PHÁT TRĨẺN CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 3.1 Định hưóng hoạt động cho vay đối vói khách hàng doanh nghiệp chi nhánh. .. với khách hàng doanh nghiêp 37 2.2.4 Đánh giá hiệu cho vay với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng đầu tư phát triến chi nhánh Hải Dương 40 2.2.4.1 Thực trạng hiệu cho vay với khách hàng doanh. .. chi nhánh nhận phụng dưỡng mẹ Việt Nam anh 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Hải Dương 2.2.1 Sản phấm cho vay với khách hàng doanh