LỜI MỞ ĐẦU Trong thời kì công nghiệp hóa đại hóa, Việt Nam đạt nhiều thành tựu to lớn, chuyển từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường định hướng XHCN Có nhiều ngành nghề quan trọng có xu hướng phát triển hội nhập kinh tế giới Trong đó, không kể đến lĩnh vực ngân hàng, với đổi cách mô hình tổ chức, chế điều hành nghiệp vụ… Có thể nói hoạt động hệ thống ngân hàng có đóng góp đáng kể nghiệp đổi phát triển đất nước Với đặc thù riêng ngân hàng thực trở thành động lực thúc đẩy ổn định phát triển kinh tế Đặc biệt hoạt động cho vay, ngân hàng đóng vai trò vô quan trọng, kênh huy động vốn để phát triển kinh tế ,góp phần định hướng hoạt động kinh tế theo chủ trương sách Đảng nhà nước Thời gian qua, Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Trung Yên (sau viết tắt là: Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên) chủ yếu trọng đến cho vay với khách hàng lớn, khách hàng doanh nghiệp mà chưa thực quan tâm dến cho vay cá nhân, hộ gia đình vay vốn với mục đích phục vụ đời sống tiêu dùng sinh hoạt Mặt khác, cạnh tranh liệt ngân hàng việc mở rộng hoạt động cho vay khiến cho ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn Ngân hàng phải chuyển hướng kinh doanh sang lĩnh vực để thu hút khách hàng Cho vay tiêu dùng sản phẩm mới, giải pháp kích cầu có sức thuyết phục yếu tố tạo khác biệt, tăng cường sức cạnh tranh Bên cạnh đó, tăng truởng nện kinh tế năm qua tạo biến đổi lớn đời sống nhân dân Vì vậy, nhu cầu tiêu dùng năm qua có phát triển mạnh mẽ Nhu cầu thiết yếu tiền đề mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nói chung Hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam nói riêng Là chi nhánh cấp , Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên góp phần không nhỏ qúa trình hoạt động chung Hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam năm qua Từ lý em chọn đề tài : “Giải pháp tăng trưởng dư nợ gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên” làm đề tài nghiên cứu Kết cấu chuyên đề gồm ba chương: Chương 1: Cho vay tiêu dùng vấn đề đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng dư nợ tín dụng chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên Trong trình hoàn thành viết, hạn chế thời gian va kiến thức nên viết em không tránh khỏi thiếu sót Với mong muốn học hỏi cầu tiến em mong bảo hướng dẫn thầy cô để em hoàn thành tốt viết Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Ths Phan Hữu Nghị Khoa Ngân hàng - Trường đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Ban giám đốc anh chị nhân viên Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên giúp đỡ em trình viết hoàn thiện chuyên đề CHƯƠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ VẤN ĐỀ ĐẨY MẠNH TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ GẮN LIỀN VỚI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 NỘI DUNG VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng Quan sát hoạt động mua bán thông thường người ta thấy thực tế có tượng sau phát sinh: người tiêu dùng có mong muốn sử dụng hàng hoá trước có khả toán Đó nhu cầu tất yếu người phát sinh sống hàng ngày Lúc trẻ, người cần lại nhiều hơn, có ô tô giá trị sử dụng cao lại tiền mua Đến có tuổi tiết kiệm đủ tiền để mua sắm nhu cầu lại không nhiều Vậy ta không hưởng thụ từ thứ ta chắn kiếm tương lai? Cũng ví dụ khác tương tự: ta cần tiền để học đại học, ta lại tiền ước mơ học để có việc làm tốt sau trở nên xa vời Trong đó, ta biết rằng, học đại học xong trường ta dễ dàng tìm việc hơn, kiếm tiền nhanh nhiều Vậy ta lại sử dụng số tiền mà ta kiếm tương lai để đầu tư cho việc học tập tại? Làm để giải mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả toán, thực vấn đề cần quan tâm Trên thực tế diễn hai cách giải mâu thuẫn nói Cách thứ mua bán chịu, cách có nhiều bất lợi người bán người bán thu hồi vốn chậm, lại gặp phải nhiều rủi ro người mua không toán Hình thức mua bán chịu khả thi trường hợp người mua có uy tín, có khả toán tương lai người bán tổ chức khác tài trợ vốn Thế cách thứ hai, cách người mua vay tiền, họ có cảm giác đủ phương tiện toán Cách vừa thoả mãn nhu cầu người tiêu dùng mà nhà sản xuất bán hàng thu hồi vốn Như vậy, cần đến tổ chức thứ ba thực việc cho vay người mua, hỗ trợ cho người bán Sẽ tổ chức đảm nhiệm vị trí tổ chức trung gian tài chính, mà quan trọng ngân hàng thương mại Thực cho vay tiêu dùng ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, thu lợi nhuận - mục tiêu quan trọng hầu hết tổ chức kinh tế Tóm lại, cho vay tiêu dùng hoạt động tất yếu hình thành yêu cầu kinh tế thị trường nhằm giải vấn đề: người tiêu dùng có nhu cầu tiều dùng vượt khả toán tại, người bán mong muốn tiêu thụ hàng hoá người có tiền mong muốn tìm kiếm thu nhập từ hoạt động Đó ba lý hình thành nên nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Trong lịch sử, hầu hết ngân hàng thương mại không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô nhỏ rủi ro vỡ nợ tương đối cao làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu kỷ này, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thương mại lớn Và cạnh tranh khốc liệt việc giành giật thị trường tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành, tiềm Một nguyên tắc khiến cho ngân hàng có vị trí thống trị lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngân hàng không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư coi nguồn vốn quan trọng Rất nhiều hộ gia đình không muốn gửi tiền vào ngân hàng họ không thấy có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng có nhu cầu Do vậy, nhiều ngân hàng lớn thành lập phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Sau Chiến tranh Thế giới lần thứ hai, cho vay tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh Các ngân hàng liên tục phát triển trở thành tổ chức cấp tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng Trong năm gần đây, tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng chậm lại kinh tế giới phát triển chậm lại Tuy nhiên, người tiêu dùng tiếp tục nguồn vốn chủ yếu ngân hàng thương mại tạo số nguồn thu quan trọng Chiến lược cho vay tiêu dùng tiếp tục đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng quản lý ngân hàng Xu hướng diễn cho vay tiêu dùng không khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà người tiêu dùng với trình độ dân trí ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Trong tương lai, cho vay tiêu dùng hướng theo mục tiêu thuận tiện, ngân hàng tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình nhận khoản vay sớm trì kiểm soát vay tiêu dùng để tránh giảm sút đáng kể chất lượng tín dụng Đây xu hướng chủ yếu mà hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển tương lai 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm loại cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ… Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch… tài trợ cho vay tiêu dùng Xuất phát từ đối tượng tín dụng tiêu dùng dựa khái niệm chung cho vay, ta hiểu cho vay tiêu dùng sau: Cho vay tiêu dùng quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên cá nhân người tiêu dùng, ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng với nguyên tắc khách hàng hoàn trả gốc lãi thời điểm định tương lai, nhằm giúp khách hàng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả toán 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Nhìn chung, cho vay tiêu dùng có đặc điểm rủi ro cao so với hình thức cấp tín dụng khác Cụ thể, cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: - Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất Thông thường, người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải trả - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng - Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường không cao - Các nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người - Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay 1.1.2.3 Các loại cho vay tiêu dùng a/ Căn vào mục đích vay: - Cho vay tiêu dùng cư trú: Cho vay tiêu dùng cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Cho vay tiêu dùng phi cư trú khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua săm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch… b/ Căn vào phương thức hoàn trả: - Cho vay tiêu dùng trả góp: hình thức cho vay người vay trả nợ (gồm tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau: Loại tài sản tài trợ Thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tương lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường ý đến điều này, nên ngân hàng thường muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền có giá trị lớn Vì rằng, với loại tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài Số tiền phải ứng trước Thông thường, ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm Số tiền gọi số tiền trả trước, phần lại ngân hàng cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để mặt làm cho người vay nghĩ họ chủ sở hữu tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một không cảm nhận chủ sở hữu tài sản hình thành từ tiền vay người vay có thái độ miễn cưỡng việc trả nợ Ngoài ra, khách hàng không trả nợ, nhiều trường hợp, ngân hàng đành phải đắc thụ phát mại tài sản để thu hồi nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị, tức giá trị thị trường nhỏ giá trị hạch toán tài sản, số tiền trả trước có vai trò quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay thường tuỳ thuộc vào yếu tố sau: - Loại tài sản: tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại, tài sản có mức độ giảm giá chậm số tiền trả trước - Thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng: tài sản sau sử dụng tiếp tục mua bán dễ dàng số tiền trả trước có xu hướng thấp, ngược lại tài sản qua sử dụng mà khó tìm thị trường tiêu thụ số tiền trả trước có xu hướng cao - Môi trường kinh tế - Năng lực tài người vay Chi phí tài trợ: Chi phí tài trợ chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay chi phí khác có liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải cho chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận thoả đáng cho ngân hàng Điều khoản toán: + Khi xác định điều khoản liên quan đến việc toán nợ khách hàng, ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau: - Số tiền toán kỳ phải phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ hài hoà với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng - Giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu hồi - Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng Kỳ hạn trả nợ thường theo tháng Bởi vì, thông thường nguồn trả nợ người vay tiêu dùng thu nhập nhận hàng tháng - Thời hạn trả nợ không nên dài Thời hạn trả nợ bị giới hạn thời hạn hoạt động tài sản tài trợ Thời hạn tài trợ dài thiện chí trả nợ người vay việc thu hồi nợ thường gặp nhiều rắc rối + Số tiền khách hàng phải toán cho ngân hàng định kỳ tính phương pháp sau: - Phương pháp gộp: phương pháp thường áp dụng cho vay tiêu dùng trả góp, tính chất đơn giản dễ hiểu Theo phương pháp này, trước hết lãi tính cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất thời hạn vay, sau cộng gộp vào vốn gốc chia cho số kỳ hạn phải toán để tìm số tiền phải toán định kỳ Công thức tính toán sau: T = (V + L)/n với L= Vxrxn Trong đó: T - số tiền phải toán cho ngân hàng kỳ hạn L - chi phí tài trợ, bao gồm lãi vay phải toán chi phí khác có liên quan V - vốn gốc n - số kỳ hạn r - lãi suất tính cho kỳ hạn - Phương pháp lãi đơn: theo phương pháp này, vốn gốc người vay phải trả định kỳ tính nhau, cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kỳ hạn toán Còn lãi phải trả định kỳ tính số tiền khách hàng thực thiếu ngân hàng + Vấn đề phân bổ lãi cho vay theo thời gian: Khi sử dụng phương pháp gộp để tính, ngân hàng thường tiến hành phân bổ lại phần lãi cho vay tính Việc phân bổ thực theo định kỳ gắn liền với kỳ toán thực theo quý hay theo năm tài Tuy nhiên, việc phân bổ lãi vay theo năm tài thường ngân hàng áp dụng nhiều + Vấn đề trả nợ trước hạn: Thông thường, người vay quyền toán tiền vay trước hạn mà không bị phạt Nếu tiền trả góp tính theo phương pháp lãi đơn phương pháp giá vấn đề đơn giản, người vay phải toán toàn vốn gốc thiếu lãi vay cho ngân hàng Tuy nhiên, tiền trả góp tính phương pháp gộp vấn đề có phần phức tạp Vì theo phương pháp gộp, lãi tính sở giả định tiền vay khách hàng sử dụng lúc kết thúc hợp đồng tín dụng Cho nên, khách hàng trả nợ trước hạn thời hạn nợ thực tế khác với thời hạn nợ giả định ban đầu số tiền lãi phải trả có thay đổi Trong trường hợp này, ngân hàng thường áp dụng phương pháp giống phân bổ lãi vay nói - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản Cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương pháp này, thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng c/ Căn vào nguồn gốc khoản nợ - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Thông thường, cho vay tiêu dùng gián tiếp thực theo sơ đồ sau: NGÂN HÀNG (1) _(4) (4) _(5) (5) _ (6) _ CÔNG TY BÁN LẺ (2) _ (3) _ NGƯỜI TIÊU DÙNG (1) Ngân hàng công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu (2) Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Thông thường, người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5) Ngân hàng toán tiền cho công ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng toán tiền trả góp cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có số ưu điểm sau: Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh ngân hàng Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong làm việc nhanh chóng, xác, nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng + Xây dựng chiến lược hoạt động cho vay tiêu dùng Trước hết, ta phải thấy việc xây dựng chiến lược hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết mang tính chất định đến tồn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chiến lư ợc cho vay tiêu dùng thể mục tiêu dài hạn ngân hàng, lựa chọn đường lối hoạt động phân bổ nguồn lực cần thiết để đạt mục tiêu Như vậy, chiến lược cho vay tiêu dùng ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu xây dựng chiến lược không phù hợp vơi thực lực ngân hàng nhu cầu thị trường ngân hàng lựa chọn bước sai lầm, từ tác động xấu đến hoạt động cho vay tiêu dùng Còn chiến lược cho vay tiêu dùng ngân hàng đích để đến không lường trước biến động xảy ra, từ biện pháp để lợi dụng khắc phục Hơn nữa, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại có cạnh tranh, bắt buộc ngân hàng phải có chiến lược cho vay tiêu dùng để đối phó với đối thủ cạnh tranh Qua việc nghiên cứu tình hình thực tế Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên, thấy công tác xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng cần lưu ý số vấn đề sau: - Ngoài việc tiếp tục giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để thu hút khách hàng - Mạnh dạn đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng - Phải đảm bảo cân đối hoạt động huy động cho vay 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng có tính chất định tới hiệu cho vay tiêu dùng sau kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay vốn hay không Trong trình thẩm định cần quan tâm tới vấn đề sau: + Thu thập xử lý thông tin Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khách vấn trực tiếp người vay; hồ sơ vay vốn; thông qua người liên quan đến người vay vợ chồng, bố mẹ, anh chị em, bạn bè; phương tiện thông tin đại chúng Các nguồn thông tin khó xác định độ xác, lựa chọn thông tin làm sở để xem xét khoản vay khó Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên thu thập thông tin chủ yếu người vay tiêu dùng thông qua vấn trực tiếp người vay, thông qua thông tin hồ sơ vay vốn cán ngân hàng đến tận gia đình người vay Tuy nhiên, nếu thu thập nguồn thông tin từ phía khách hàng cung cấp chưa đủ độ tin cậy chưa cao biết khách hàng muốn vay vốn ngân hàng cách nhanh chóng thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thông tin Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập thông tin khác phải biết cách chọn lọc thông tin có Đối với nguồn thông tin khách hàng cung cấp, ngân hàng cần ý tới các vấn đề sau: - Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, làm việc, đến tận địa bàn sản xuất kinh doanh, gia đình khách hàng - Kiểm tra lại thông tin khách hàng cung cấp thông qua đồng nghiệp, phương tiện thông tin đại chúng - Ngân hàng cần có phận quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể khách hàng tạm thời quan hệ tín dụng với ngân hàng, nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết - Kết hợp trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương giữ mối quan hệ tốt với khách hàng họ cung cấp cho thông tin quý báu - Thu thập thông tin thông qua công văn từ quan quản lý Nhà nước, từ doanh nghiệp từ quyền địa phương + Lựa chọn khách hàng Khi có thông tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Lâu thực tế thường có khách hàng lựa chọn ngân hàng, ngân hàng lựa chọn khách hàng đến với Thực phải quan hệ hai chiều: khách hàng lựa chọn ngân hàng ngược lại ngân hàng phải lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay phải thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn, góp phận nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Khi lựa chọn khách hàng, ngân hàng cần ý tới khách hàng có tư cách tốt, sẵn lòng trả nợ, có tình hình tài đủ mạnh có nguồn thu nhập tương lai đủ để trả nợ cho ngân hàng Để lựa chọn khách hàng cách xác khoa học, ngân hàng nên tiến hành phân tích xếp hạng tín dụng khách hàng theo bốn nhóm tiêu thức: tư cách sẵn lòng trả nợ, tình hình tài tương lai, phương án sử dụng vốn vay kế hoạch trả nợ, tài sản bảm đảm cho khoản vay Ngoài ra, để nâng cao chất lượng thẩm định cần phải có phối hợp, tư vấn chuyên gia giá cả, lĩnh vực kinh doanh ngành nghề làm việc 3.2.2.2 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng Nâng cao vai trò công tác kiểm tra, kiểm soát công việc quan trọng để đảm bảo chất lượng khoản vay, ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay nâng cao chất lượng cho vay vai trò công tác kiểm tra, kiểm soát phải nâng lên mức tương xứng Trong trình cho vay, ngân hàng thường xuyên thường đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm điều khoản hợp đồng tín dụng ngân hàng thực xử lý theo quyền hạn theo quy định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay ngân hàng, khách hàng bộc lộ chất thực Vì phải giám sát khách hàng thường xuyên để phát kịp thời rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Do phải có phận giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng hai phía khách hàng ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo có biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng 3.2.2.3 Coi trọng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro Tín dụng hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro việc sử dụng vốn ngân hàng, đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân rủi ro thường lớn cho vay doanh nghiệp Để hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng nên áp dụng nhiều phương pháp hạn chế rủi ro Sau số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng: - Xây dựng phương thức cho vay phù hợp: Thực tế việc xây dựng phương thức cho vay phải dựa đặc điểm cách thức khoản vay, phương thức thể hình thức văn Phương thức cho vay phụ thuộc vào bên tham gia vào quan hệ tín dùng, nguồn thu nhập để trả nợ tương lai - Xây dựng quy trình quản lý tín dụng: Những ngân hàng hoạt động tốt coi trọng quy trình thể lệ cho vay, quản lý tín dụng sở thu hồi nợ, đảm bảo lành mạnh vốn đầu tư thu lời Có bốn gian đoạn tiến trình quản lý rủi ro tín dụng: • Khởi đầu giải ngân, rủi ro xem xét lập hồ sơ tín dụng định cho vay • Giám sát khách hàng vay theo dõi trả nợ • Thu hồi nợ • Đo lường rủi ro từ giai đoạn đầu thu hồi hết nợ Bốn giai đoạn dựa vào sách tín dụng, thủ tục, kiểm soát chế độ thông tin quản lý, điểm trọng yếu trình quản lý tín dụng - Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng Phải xác định cho khách hàng vay vốn thuộc đối tượng nào? Uy tín họ ngân hàng sao? Có sẵn lòng trả nợ ngân hàng hay không? Việc thẩm định uy tín khách hàng phải xem yếu tố quan trọng quan hệ tín dụng Xét theo lý thuyết việc đánh giá yếu tố cá nhân hoàn toàn mang tính chủ quan, việc đánh giá cán tín dụng có xác hay không có vai trò định đến chất lượng khoản cho vay Nếu đánh giá sai khách hàng vay vốn, làm giảm khách hàng có quan hệ tốt với ngân hàng, ngân hàng không thu hồi nợ cho vay, phát sinh rủi ro khoản vay - Theo dõi tình hình sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay Điều đặc biệt đặt cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi tài sản hình thành từ vốn vay để đánh giá lợi ích việc vay mang lại cho khách hàng Khách hàng thực hưởng lợi ích từ việc vay tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài - Đánh giá khả trả nợ khách hàng Khả trả nợ khách hàng phụ thuộc vào nguồn thu nhập tương lai họ từ người thân họ Những số dự trù nguồn thu nhập tương lai phải xem xét mối quan hệ với cam kết trả nợ người vay Đặc biệt đánh giá khả trả nợ người vay vốn, ngân hàng phải nắm rõ nguồn trả nợ gốc, nguồn trả nợ lãi, nguồn trả nợ nguồn khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho ngân hàng nguồn trả nợ găp cố - Nâng cao khả đo lường loại rủi ro Giải pháp tìm mức thích hợp có tính chất dung hoà rủi ro lợi nhuận vấn đề cần quan tâm nhà quản lý ngân hàng, mối quan hệ biện chứng phải vừa gia tăng lợi nhuận, vừa phải chấp nhận mức độ rủi ro cho phép Giải pháp đồng quản lý rủi ro tín dụng thể đánh đổi lẫn rủi ro lợi nhuận tạo nên mối quan hệ tách rời hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính thế, ngân hàng cần khái quát nên mục tiêu lợi nhuận rủi ro, câu hỏi đặt liệu mức độ toàn rủi ro mà ngân hàng chấp nhận Bởi vây ngân hàng thiết phải xem xét môi trường kinh doanh tương lai dự đoán ảnh hưởng cán cân lợi nhuận - rủi ro tình ngân hàng trước lựa chọn loại rủi ro so với lợi nhuận chấp nhận được, nhóm nhân tố giúp ngân hàng ổn định phát triển - Trích lập quỹ dự phòng rủi ro Để phòng ngửa rủi ro đến với mình, ngân hàng thường sử dụng phương pháp trính lập quỹ dự phòng rủi ro nhằm tạo yên tâm rủi ro xảy trình kinh doanh - Ngân hàng tham gia bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng có nhiệm vụ bồi thường cho ngân hàng rủi ro xảy theo quy đinh, bảo hiểm tín dụng có nhiệm vụ phối hợp với ngành hữu quan tổ chức biện pháp để phòng ngừa, ngăn chặn, hạn chế tổn thất xảy ra, đảm bảo an toàn cho công ty bảo hiểm cho ngân hàng Bảo hiểm tín dụng thu hút nhiều khách hàng tham gia nên có khả toán nhanh, kịp thời bù đắp tổn thất lớn, đồng thời phát huy tính cộng đồng tương trợ ngân hàng thương mại - Chủ động giải nợ có vấn đề Công tác thu hồi nợ quan trọng ngân hàng, công tác thu nợ cần ý tới dấu hiệu khoản vay có vấn đề có biện pháp xử lý, ngăn ngừa kịp thời Điều quan trọng để nợ có vấn đề xảy tìm phương cách giải Các dấu hiệu để nhận biệt khoản vay có vấn đề ví dụ như: hoàn trả nợ lãi thời hạn, có khó khăn công việc, phát sinh khoản nợ Khi phát thấy có dấu hiệu cho thấy khoản vay có vấn đề, ngân hàng cần có biện pháp kịp thời điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, nợ lãi, gia hạn nợ, nhận thêm tài sản bảo đảm Việc xử lý khoản vay có vấn đề nghệ thuật khoa học Tuỳ khách hàng mà áp dụng biện pháp xử lý khác nhau, khách hàng thành thật có mong muốn trả nợ áp dụng biện pháp khai thác; trái lại, khách hàng có dấu hiệu dối trá, lừa đảo, vỡ nợ ngân hàng nên áp dụng biện pháp lý 3.2.2.4 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Việc đổi công nghệ ngân hàng nhằm tăng suất lao động để rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hoàn thành khối lượng công việc ngày tăng, đồng thời ứng dụng công nghệ để hình thành phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu đa dạng thị trường 3.2.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng yếu tố người không nằm quy luật Toàn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ máy móc hay công cụ khác cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Do vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu trọng tâm ngân hàng Ngân hàng nên có phân công lao động hợp lý, tận dụng khả cán tín dụng, đồng thời ngân hàng cần có chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực cách toàn diện Tuy nhiên, yêu cầu không ngừng học hỏi đặt không đội ngũ cán tín dụng mà toàn thành viên ngân hàng để dù vị trí họ hoàn thành tốt công việc 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Mọi hoạt động kinh tế chịu quản lý vĩ mô Nhà nước Các sách Nhà nước giai đoạn tạo môi trường thuận lợi để ngành phát triển lại hạn chế phát triển ngành khác, tuỳ thuộc vào mục tiêu cấp lãnh đạo thời kỳ Trong thời gian vừa qua, với chủ trương cấu lại ngành ngân hàng, Nhà nước ban hành nhiều văn pháp quy mới, tiến độ theo hướng tăng tính chủ động cho ngân hàng Tuy quy định đưa áp định khẳng định tính phù hợp nó, không kiểm chứng qua thực tế sống Các văn pháp luật lĩnh vực ngân hàng vậy, sau thời gian có hiệu lực, bên cạnh việc khắc phục hạn chế quy định trước đó, làm nảy sinh nhiều bất cập cần thay đổi, bổ sung 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý vĩ mô Nhà nước Hiện nay, có chênh lệch lớn thu nhập tầng lớp dân cư, đặc biệt khu vực thành thị nông thôn Điều có ảnh hưởng không tốt hoạt động cho vay tiêu dùng lẽ tỷ lệ lớn dân cư sống nông thôn lại phận có thu nhập thấp, khả chi trả cho nhu cầu hàng ngày hạn chế họ lại đến ngân hàng để vay tài sản bảo đảm có giá trị Vì vậy, Nhà nước cần có đầu tư hợp lý khu vực việc xây dựng sở hạ tầng, khuyến khích phát triển ngành nghề truyền thống, có sách ưu đãi doanh nghiệp hoạt động địa bàn nhằm tạo công ăn việc làm ổn định mang lại thu nhập cao cho người dân Theo nhận xét nhiều nhà đầu tư nước môi trường trị Việt Nam tương đối ổn định, điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tư song hệ thống văn pháp luật nhiều điểm cần hoàn thiện đặc biệt quy định, thủ tục tính thống quy định Theo họ, để đầu tư vào Việt Nam phải trải qua nhiều bước, bước lại có nhiều quan quản lý gây phiền hà cho nhà đầu tư, chưa kể có số cán làm ăn quan liêu, cố tình cản trở gây khó khăn Vì vậy, để thúc đẩy kinh tế phát triển tạo việc làm thu nhập nhiều cho người dân, Nhà nước nên xoá bỏ thủ tục rườm rà, không cần thiết để tránh tình trạng nhiều quy định chặt chẽ mức cần thiết số quy định lại lỏng lẻo tạo khe hở cho số cá nhân có chức có quyền làm lợi cho Nhà nước cần đầu tư cho hệ thống giáo dục với cấu hợp lý hơn, theo tăng đào tạo kỹ sư thợ kỹ thuật, đồng thời giảm số lượng đầu vào trường quản lý Bên cạnh đó, Nhà nước cần mở rộng hệ thống giáo dục vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa cách nâng cao dân trí phát triển kinh tế nhanh chóng, rút ngắn khoảng cách chênh lệch vùng miền nước, dẫn đến tăng thu nhập người dân, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Nhà nước cần thông qua luật tín dụng tiêu dùng, quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ bên tham gia quan hệ tín dụng Vì quy định cho vay tiêu dùng làm hệ thống quy định chung nên áp dụng vào thực tế, ngân hàng gặp nhiều khó khăn, họ phải đưa quy định riêng vào điều kiện hoàn cảnh cụ thể tính chất sản phẩm, dịch vụ mà họ cung cấp, điều làm tính quán hoạt động ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại có môi trường pháp lý hoàn thiện, đầy đủ để thực kinh doanh có hiệu Nhất hình thức cho vay tiêu dùng hình thức cho vay chứa đựng nhiều rủi ro hình thức cho vay thông thường cần hoàn thiện hệ thống văn pháp luật Các văn pháp luật điều chỉnh tảng sở cần thiết tiến hành cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng chặt chẽ nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng No&PTNT Việt Nam nói riêng tiến hành hình thức cho vay Ngoài Ngân hàng nhà nước cần có văn hướng dẫn cụ thể quy chế hay hình thức cho vay tiêu dùng để tạo điều kiện cho cán tín dụng trình xét duyệt, thẩm định cho vay tiêu dùng Ngân hàng nhà nước cần trọng xây dựng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại dễ dàng tìm hiểu quy định mới, kinh nghiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng, hay thông tin khách hàng, giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu giảm thiểu rủi ro 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng No&PTNT cấp Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên chi nhánh cấp chịu quản lý trực tiếp Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long trực thuộc Ngân hàng No&PTNT Việt Nam quy chế, sách Ngân hàng No&PTNT Việt Nam có ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần có văn hướng dẫn thi hành kịp thời có quy định Ngân hàng trung ương hay quan quản lý nhà nước liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam nên tăng thêm tính chủ động cho chi nhánh NHNo có Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên chương trình cung cấp thông tin phục vụ việc điều hành kinh doanh, công tác thẩm định, xét duyệt cho vay Ngân hàng No&PTNT Việt Nam làm người giao dịch, quan hệ trực tiếp với quan cấp Bộ việc tìm kiếm dự án có vốn đầu tư nước để đăng ký làm ngân hàng phục vụ, từ giao cho Chi nhánh số dự án đầu tư lớn để ngân hàng nâng cao trình độ nghiệp vụ, mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần cử cán nghiên cứu đưa phần mềm khai thác thông tin khách hàng nhanh chóng tạo điều kiện thực tốt hoạt động cho vay tiêu dùng loại hình cho vay khác Chi nhánh cung cấp, cho vay tiêu dùng thông tin yếu tố quan trọng hàng đầu giúp cán cộ tín dụng xác định xác người vay 3.3.4 Kiến nghị với Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ mẻ với chi nhánh, mặt khác chi nhánh vào hoạt động thời gian chưa phải lâu, chi nhánh cần có biện pháp để phát triển hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh nói riêng Trước hết, phải có kế hoạch đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, cải tiến phương thức làm việc, phân công nhiệm vụ phù hợp với cán Với trình độ chuyên môn nhân viên phải phát huy tối đa lực họ để đem lại hiệu làm việc cao cho chi nhánh, làm cho nguồn lợi nhuận chi nhánh nâng cao Bên cạnh đó, chi nhánh phải có chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, tăng cường thêm dịch vụ chăm sóc khách hàng như: sách hậu khách hàng quan hệ với ngân hàng, ưu đãi khách hàng mới, tạo cho ngân hàng mối quan hệ tốt dẫn đến thu hút ngày nhiều khách hàng tiềm Ngoài ra, chi nhánh phải tiếp tục hoàn thiện máy tổ chức bước đưa chuẩn mực quốc tế vào tổ chức hoạt động kinh doanh Đặc biệt sách cải cách tài chính, thủ tục tín dụng để đảm bảo hoạt động tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng ngày phát triển KẾT LUẬN Có thể nói, năm qua, lãnh đạo sáng suốt Đảng kinh tế nước ta tăng trưởng với tốc độ cao, GDP đạt bình quân 7,4%, đời sống người dân ngày cải thiện Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) điều tạo điều kiện cho Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế, học hỏi kinh nghiệm nước giới đặt Việt Nam vào môi trường cạnh tranh khốc liệt mà ngành ngân hàng điển hình Hội nhập tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nước xâm nhập vào thị trường Việt Nam, cạnh tranh ngân hàng thương mại trở nên khốc liệt mà ngân hàng không kịp thời đổi toàn diện, nắm bắt thị trường trở nên lạc hậu bị bỏ lại phía sau Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay tương đối Việt Nam ngân hàng thương mại trọng phát triển tương lai loại hình cho vay tăng trưởng mạnh Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên vào hoạt động năm quãng thời gian cò nhiều thành tựu đáng ghi nhận Trong thời gian tới, Chi nhánh tiếp tục phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, quan tâm nhiều đến hoạt động tín dụng hoạt động tạo lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Nắm bắt xu thị trường hướng vào người tiêu dùng, Chi nhánh quan tâm phát triển mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng để cung cấp cho khách hàng tiện ích thoả mãn nhu cầu vay tiêu dùng họ Tuy gặp nhiều khó khăn sở vật chất nhân lực với tâm cao tập thể cán lãnh đạo nhân viên, chắn thời gian tới, Chi nhánh Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên đạt mục tiêu đề Thời gian thực tập chưa dài với vốn kiến thức hạn chế, em chưa hiểu hết hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng nên viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong dẫn thầy để em hoàn thành tốt viết Cuối lần em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo Ths.Phan Hữu Nghị, Ban giám đốc anh chị nhân viên Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên giúp đỡ em trình viết hoàn thiện chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter Rose, 2001, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Fredric S.Miskin, 1999, Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa Học Kỹ Thuật TS Phan Thị Thu Hà, 2004, Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Lê Vinh Danh, 2003,Tiền tệ hoạt động Ngân hàng, NXB Chính Trị Quốc Gia Sổ tay tín dụng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Luật Tổ chức tín dụng, NXB Chính Trị quốc gia Tạp chí Ngân hàng số liên quan từ năm 2003 đến 2005 Tạp chí thị trường tài tiền tệ số liên quan năm 2003 đến 2005 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên năm 2003 đến 2005 10 Các văn bản, quy chế liên quan đến cho vay tiêu dùng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 11 Giáo trình ngân hàng phát triển – Trường đại học Kinh tế Quốc dân – khoa Ngân hàng Tài – chủ biên TS Phan Thị Thu Hà – xuất Lao động xã hội – năm 2005 [...]... định Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu tương đối thể hiện bằng nhịp độ gia tăng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm sau so với năm trước Chie tiêu này ngày càng cao thể hiện hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ngày càng mở rộng Mặc dù vậy, chỉ tiêu này càng cao không có nghĩa chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng đó càng cao 1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng. .. điều kiện cho vay Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: cho vay tiêu dùng giải quyết mối quan hệ giữa sản xuất và tiêu dùng 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ và chất lượng cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng + Doanh số cho vay tiêu dùng: là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng tiêu dùng của ngân hàng đối với nền kinh tế Đây là chỉ tiêu tuyệt... dùng được nâng cao thì sự tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng mới ổn định và vững chắc Chất lượng cho vay tiêu dùng được đảm bảo thì việc mở rộng cho vay tiêu dùng sẽ diễn ra dễ dàng, có cơ sở và giành được thị phần cho vay trên thị trường Khi đó, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đạt được hiệu quả cao Bên cạnh đó, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng góp phần làm tăng thêm các hoạt động dịch... mặt lượng và chất luôn có mối quan hệ chặt chẽ và tác động qua lại với nhau Đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cũng không nằm ngoài quy luật này Trước yêu cầu cần đáp ứng các nhu cầu của khách hàng, các ngân hàng thương mại cổ phần đã luôn cố gắng đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế Tuy nhiên, tăng trưởng nhanh dư nợ cho vay tiêu dùng, ... động cho vay tiêu dùng trong một thời gian dài, thấy được khả năng hoạt động qua các năm Do đó, nếu kết hợp được doanh số cho vay tiêu dùng của nhiều thời kỳ thì ta cũng sẽ thấy được một phần nào về xu thế hoạt động cho vay tiêu dùng + Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng: Dư nợ cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh khối lượng tiền ngân hàng cấp cho nền kinh tế nhằm mục đích tiêu dùng tại. .. nợ cho vay tiêu dùng luôn luôn phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng nhằm đảm bảo an toàn cho đồng vốn của ngân hàng Đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ chỉ là điều kiện cần mà chưa có điều kiện đủ để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, gia tăng lợi nhuận, chi m lĩnh thị trường và nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng Thứ hai, ngược lại, nếu chất lượng cho vay tiêu dùng được nâng cao. .. một thời kỳ nhất định Mức tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng thể hiện bằng nhịp độ gia tăng tổng dư nợ tín dụng năm sau so với năm trước Đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng được thể hiện: - Đối với khách hàng cho vay tiêu dùng phải dạng hoá các loại hình, phương thức cho vay nhằm thoả mãn được tối đa các yêu cầu hợp lý của khách hàng - Đối với nền kinh tế cho vay tiêu dùng phải đáp ứng yêu cầu... việc tăng cường vòng quay vốn tín dụng, từ đó thu hút thêm nhiều khách hàng bởi sự phong phú của sản phẩm, dịch vụ và tạo hình ảnh tốt về ngân hàng trong lòng công chúng Trên đây là mối quan hệ biên chứng giữa việc đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng phải gắn liền với nâng cao chất lượng. .. lượng và ngược lại, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng sẽ quyết định sự thành công của việc mở rộng cho vay tiêu dùng Nếu đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng mà không gắn liền với việc đảm bảo chất lượng của khoản vay thì ngân hàng dễ gặp phải rủi ro tín dụng và do vậy ảnh hưởng xấu đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng Sau đây là các... vai trò không nhỏ trong đời sống xã hội hiện nay 1.2 TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG - NỘI DUNG VÀ MỐI QUAN HỆ 1.2.1 Khái niệm về tăng trưởng dư nợ và chất lượng cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Khái niệm về tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Trong nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt, bất cứ một tổ chức kinh tế nào muốn tồn tại và phát triển trong hoạt động sản xuất kinh doanh, ... mạnh tăng trưởng dư nợ gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng phải gắn liền với nâng cao chất lượng ngược lại, nâng cao. .. 1.2 TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG - NỘI DUNG VÀ MỐI QUAN HỆ 1.2.1 Khái niệm tăng trưởng dư nợ chất lượng cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Khái niệm tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng. .. tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng thông thường hiểu gia tăng đơn doanh số hay mức dư nợ cho vay tiêu dùng thời kỳ định Mức tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng thể nhịp độ gia tăng tổng dư nợ