Phần I Mở Đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài Việt Nam có 70% lực lợng lao động làm việc lĩnh vực nông nghiệp Kinh tế nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng lớn cấu kinh tế quốc dân Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI năm 1986 bớc ngoặt quan trọng chuyển kinh tế Việt Nam từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa Trong suốt 16 năm thực chuyển đổi kinh tế Việt Nam thu đợc kết lớn lĩnh vực kinh tế - xã hội nói chung kinh tế nông nghiệp nông thôn nói riêng Đặc biệt, sản xuất nông nghiệp phát triển liên tục với tốc độ cao Viêt Nam từ chỗ phải nhập lơng thực có đủ lơng thực cung cấp cho nhu cầu tiêu dùng nớc dự trữ (đảm bảo an ninh lơng thực) mà có gạo xuất với số lợng lớn đứng thứ hai giới (sau Thái Lan) Những kết đạt đợc cụ thể hoá nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, VII, VIII IX Đảng Trong nhiệm kỳ Đại hội sách nh sách đất đai, tín dụng, khoa học công nghệđợc Chính phủ sửa đổi bổ sung kịp thời có tác dụng tích cực đến đời sống sinh hoạt ngời dân Hộ nông dân đợc thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ, họ thực trở thành ngời chủ mảnh đất đợc giao, có quyền tự định phơng thức sản xuất mảnh đất mình, tự lo cho sống Tuy nhiên bắt tay vào sản xuất họ vấp phải nhiều yếu tố hạn chế, đáng kể thiếu vốn Đối với hộ nông dân nớc ta vốn điều kiện tiên thiếu trình sản xuất, chất kết gắn nguồn nhân lực dồi với tiềm đất đai, tài nguyên cha đợc khai thác nhằm phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Để góp phần tháo gỡ khó khăn đó, Đảng Nhà nớc ta ban hành hàng loạt chế sách tài chính, tín dụng nhằm huy động nhiều nguồn vốn sẵn có, đồng thời mở rộng quy mô đa dạng hoá hình thức cho vay để đồng vốn tới tay hộ nông dân nhanh Trong thời gian qua phủ ban hành số sách tín dụng có tác dụng tích cực đến phát triển nông nghiệp nông thôn nh: Chỉ thị 202CT ngày 28-6-1991 thí điểm mô hình cho vay vốn đến hộ nông dân Ngày 2-3-1993 Chính phủ ban hành nghị định 14/CP quy định sách cho hộ nông dân vay vốn để phát triển sản xuất Ngày 27-7-1993 Chính phủ định 390 TTg thành lập mô hình HTX tín dụng lấy tên Quỹ tín dụng nhân dân Tuy nhiên hoạt động thực tế nhiều bất cập cần phải đợc nghiên cứu hoàn thiện xung quanh việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân nguồn vốn khác, đồng thời đồng vốn phải đợc cho vay đến đối tợng thiếu vốn để họ có điều kiện phát triển sản xuất, tăng thu nhập Xuất phát từ phơng diện lý luận thực tiễn khách quan tiến hành nghiên cứu đề tài: Đánh giá thực trạng huy động cho vay vốn phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh nông nghiệp nông thôn NHNo & PTNT huyện Thuận Thành tỉnh Bắc Ninh" 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng việc huy động, cho vay vốn NHNo & PTNT huyện Thuận Thành tình hình sử dụng vốn vay hộ nông dân, đồng thời đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, thúc đẩy sản xuất phát triển, nâng cao đời sống nhân dân 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá sở lý luận liên quan đến hoạt động ngân hàng tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp nông thôn kinh tế thị trờng -Đánh giá thực trạng huy động, cho vay ngân hàng nông nghiệp việc sử dụng vốn vay cac hộ nông dân -Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng việc sử dụng vốn vay hộ nông dân 1.3 Đối tợng phạm vi nghiên cứu đề tài 1.3.1 Đối tợng nghiên cứu NHNo & PTNT hoạt động sản xuất kinh doanh hộ nông dân huyện Thuận Thành - Tỉnh Bắc Ninh 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu: 1.3.2.1 Phạm vi nội dung nghiên cứu Nghiên cứu việc huy động, cho vay NHNo & PTNT huyện Thuận Thành việc sử dụng vốn vay hộ nông dân 1.3.2.2 Phạm vi không gian : Trên địa bàn huyện Thuận Thành - Tỉnh Bắc Ninh 1.3.2.3 Phạm vi thời gian: Từ ngày 14/02/2001 đến 20/05/2002 Phần ii CƠ Sở Lý LUậN THựC TIễN đề tài 2.1 Khái niệm tín dụng - Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau thời gian thu hồi lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu - Theo từ điển thuật ngữ kinh tế thị trờng đại tác giả Nguyễn Triệu, nhà xuất thống kê năm 1997: Tín dụng việc sử dụng tiền ngời khác hứa trả sau " - Tín dụng phạm trù kinh tế thể mối quan hệ ngời vay ngời cho vay Nó chuyển nhợng quyền sử dụng lợng giá trị hay lợng vật theo điều kiện mà hai bên thoả thuận Trong mối quan hệ này, tín dụng đợc biểu thông qua vận động nh sau: Lợng giá trị vật t hàng hoá đợc chuyển quyền sử dụng từ ngời vay sang ngời cho vay, sau thời gian sử dụng vốn tín dụng định, ngời vay hoàn trả lợng giá trị lợng vật t hàng hoá vay có không kèm theo khoảng lợi tức Các Mác cho rằng: Đem tiền cho vay với t cách vật t có đặc diểm quay trở với điểm xuất phát đồng thời lại lớn lên thêm trình vận động" 2.2 Tính tất yếu tín dụng kinh tế thị trờng Tín dụng đời từ sớm, với phân công lao động xã hội chế độ sở hữu t nhân t t liệu sản xuất Trong trình trao đổi hàng hoá hình thành kiện nợ nần lẫn nhau, phát sinh quan hệ vay mợn để toán Nh vậy, hiểu theo nghĩa hẹp tín dụng mối quan hệ kinh tế hình thành mối quan hệ chuyển hoá giá trị hình thái vật hình thái tiền tệ từ tổ chức sang tổ chức khác hay từ tay ngời sang tay ngời khác theo nguyên tắc hoàn trả lãi vốn thời gian định Nói cách khác tín dụng chuyển nhợng quyền sử dụng lợng giá trị định dới hình thức vật hay tiền tệ thời gian định từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng đến hạn ngời sử dụng phải hoàn trả lại cho ngời sở hữu lợng lớn hơn, khoản giá trị dôi gọi lợi tức tín dụng Theo nghĩa rộng quan hệ tín dụng bao gồm hai mặt huy động cho vay Trong thực tế tín dụng hoạt động rộng rãi, phong phú đa dạng, nhng dù dạng tín dụng quan hệ kinh tế sản xuất hàng hoá, tồn phát triển gắn liền với tồn phát triển quan hệ hàng hoá tiền tệ, vận động tín dụng luôn chịu chi phối quy luật kinh tế, phơng thức sản xuất xã hội Trong lịch sử phát triển kinh tế xã hội, hình thức tín dụng vay nặng lãi, đợc đời vào thời cổ đại Trong xã hội nô lệ xã hội phong kiến, tín dụng nặng lãi phát triển mở rộng Đặc điểm tín dụng nặng lãi lãi suất cao không chịu ràng buộc điều kiện xã hội mục đích vay vào tiêu dùng chủ yếu thời kỳ đầu, tín dụng nặng lãi đợc thực hiện vật - hàng hoá, sau đợc chuyển dần thành tiền tệ hoá theo trình xuất phát triển tiền tệ Khi phơng thức sản xuất t chủ nghĩa hình thành phát triển, sản xuất hàng hoá lớn đợc mở rộng, tín dụng t chủ nghĩa thay đổi tín dụng vay nặng lãi Tuy vậy, tín dụng vay nặng lãi không kinh tế t chủ nghĩa, trái lại tồn phát tiển nhiều kinh tế với mức độ phát triển khác (các nớc kinh tế phát triển, phát triển chậm phát triển) Trong kinh tế tự cung tự cấp, hoạt đông kinh tế hầu nh sử dụng đến tiền tệ không thoát khỏi vòng luẩn quẩn từ khâu tích luỹ tiền, khâu đầu t thêm vào sản xuất làm cho sản xuất không phát triển dẫn đến tình trạng hàng hoá để bán, mà hàng hoá để bán tích luỹ tiền Từ có sản xuất hàng hoá có nhu cầu tín dụng Vì mà học giả theo thuyết kinh tế cổ điển kết luận rằng: TRong sản xuất hàng hoá, tín dụng tồn hoạt động tất yếu khách quan cần thiết cho phát triển kinh tế xã hội" Nh xã hội có sản xuất hàng hoá có tất yếu có hoạt động tín dụng Trong kinh tế thị trờng sản xuất phát triển mạnh mẽ với tồn mối quan hệ cung - cầu hàng hoá, vật t, sức lao động, quan hệ cung cầu tiền vốn xuất ngày phát triển nh đòi hỏi cần thiết khách quan kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu tiết kiệm đầu t Nhà nớc, doanh nghiệp, hộ gia đình, tổ chức tài tổ chức xã hội vị trí cung cầu vốn Cung vốn họ có khả tài chính, mà thu nhập hộ lớn chi tiêu, họ có tiết kiệm Tiết kiệm cha dùng tới cung thị trờng nhờng quyền sử dụng vốn cho ngời khác hai cách: Một là: cho vay trực tiếp gián tiếp thông qua tổ chức tài tín dụng trung gian Hai là: góp vốn dới hình thức mua cổ phiếu mua chứng khoán khác nh trái phiếu, tín phiếu thị trờng Cầu vốn mà nhu cầu chi tiêu họ lớn phần thu nhập Lúc họ kiếm vốn thị trờng hai cách Một là: vay vay trực tiếp ngời có vốn vay tổ chức tài tín dụng trung gian Hai là: gọi vốn trực tiếp thị trờng cách phát hành chứng khoán nh cổ phiếu, trái phiếu, tín phiếu Riêng hộ gia đình, họ có nhu cầu vốn vay tổ chức tài tín dụng anh em, bạn bè, t nhân Các hộ gia đình không đợc phát hành chứng khoán để gọi vốn Quan hệ tín dụng ngời vay ngời cho vay thể qua giai đoạn sau: Giai đoạn 1: Phân phối tín dụng, chuyển tiền sử dụng vốn tín dụng từ ngời cho vay tới ngời vay Giai đoạn 2: Sử dụng vốn tín dụng trình sản xuất kinh doanh Giai đoạn thực sau ngời vay nhận đợc vốn tín dụng từ ngời cho vay sử dụng vào mục đích ngời vay có quyền sử dụng quyền sở hữu giá trị tín dụng Giai đoạn 3: Hoàn trả vốn tín dụng, giai đoạn vốn tín dụng thể kết thúc vòng tuần hoàn, ngời phải trả lại cho ngời cho vay giá trị ban đầu phần tăng thêm dới hình thức lợi tức tín dụng 2.3 Vai trò tín dụng nông nghiệp nông thôn Nông nghiệp ngành sản xuất vật chất đặc biệt, đối tợng sinh vật sống, sản phẩm phong phú đa dạng Kết sản xuất phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, mang tính thời vụ sâu sắc có độ rủi ro cao nớc ta, sản xuất nông nghiệp chiếm vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế quốc dân Nông nghiệp ngành sản xuất vật chất chủ yếu xã hội, chiếm tỷ trọng lớn kinh tế quốc dân Nông thôn Việt Nam địa bàn rộng lớn nhng kết cấu hạ tầng nhiều yếu kém, lạc hậu Trong giai đoạn muốn thúc đẩy phát triển sản xuất hàng hoá đòi hỏi Chính phủ cần có sách nhằm hỗ trợ cho sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn Trong hàng loạt sách đầu t tín dụng nhằm cung cấp vốn, hỗ trợ vốn cho hộ nông dân phát triển sản xuất sách có vai trò quan trọng Trên giới nh Việt Nam có nhiều điều tra kinh tế - xã hội nhiều tổ chức khác tiến hành, cho kết chung tuyệt đại phận số hộ nông thôn có nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh Thiếu vốn nguyên nhân hàng đầu cản trở mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo việc làm tăng thu nhập nông thôn" Vì vậy, vốn tín dụng có vai trò mạnh mẽ bổ sung thiếu hụt nhằm phát triển nông nghiệp nông thôn Nghiên cứu WB thực tế cho thấy rằng: Vài thập kỷ gần đây, tín dụng giữ vị trí đặc biệt phát triển nông nghiệp vấn đề lớn trợ giúp khu vực nông nghiệp nông thôn nớc phát triển Trong năm 50 đầu năm 60 kỷ 20, việc cung cấp tín dụng đợc coi nh công cụ then chốt để phá vỡ vòng luẩn quẩn " thu nhập thấp, tiết kiệm thấp suất thấp Từ năm 60 trở lại đây, ngời nông dân sản xuất nhỏ khu vực nông dân nghèo trở thành mục tiêu can thiệp tín dụng Những doanh nghiệp vừa nhỏ, nông dân khu vực nông thôn tiết kiệm vốn thị trờng đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh đờng tín dụng Hiện khu vực vực nông thôn nơi nhận nhiều tiền vay từ quỹ hỗ trợ nh tổ chức quốc tế Đã có nhiều tác giả ngiên cứu vai trò ảnh hởng vốn tín dụng đến hoat động kinh tế - xã hội nông dân, trang trại nông nghiệp nông thôn nớc giới nớc ta khẳng định vai trò to lớn vốn tín dụng nông nghiệp nông thôn nông dân phơng diện sau: * Vốn tín dụng đáp ứng nhu cầu đầu t thâm canh (mua yếu tố đầu vào nh phân bón, giống, bảo vệ thực vật ) làm tăng suất trồng vật nuôi, tăng sản lợng nông nghiệp từ tăng thu nhập cho hộ nông dân * Vốn tín dụng góp phần tạo trang thiết bị máy móc, tài sản cố định, đầu t kỹ thuật tiên tiến, nâng cao lực sản suất cho hộ, trang trại Tạo tiền đề nâng cao suất lao động, hiệu kinh tế, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho họ * Vốn tín dụng tạo điều kiện tiên để đầu t phát triển mở rộng ngành nghề nông thôn, đa rạng hoá sản xuất nông nghiệp, chuyển đổi cấu kinh tế nông thôn theo hớng CNH - HĐH * Vốn tín dụng góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn: điều kiện vốn đầu ngân sách Nhà nớc cho nông nghiệp nông thôn ( ví dụ, nớc ta vốn đầu t ngân sách Nhà nớc cho nông nghiệp nông thôn chiếm 12 - 15% tổng vốn đầu t cho toàn xã hội ), vốn đầu t qua đờng tín dụng trở nên quan trọng giữ vị trí chủ yếu * Vốn tín dụng thúc đẩy lựa chọn kỹ thuật ngời nông dân, từ bổ sung cách thiết thực cho đầu vào cần thiết thành công cách mạng xanh Tạo hội cho ngời nông dân tiếp thu kỹ thuật mới, góp phần thực CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn * Vốn tín dụng có vai trò quan trọng hộ nông dân nghèo nớc phát triển, muốn phát triển kinh tế xã hội nông thôn, trớc hết phải ngời nghèo, phải có sách giảm nghèo đói Một sách mà hầu hết áp dụng sách tín dụng, cung cấp vốn tín dụng cho hộ nông dân nghèo với u đãi lãi suất thủ tục cho vay Thực tiễn chứng minh rằng: Phơng pháp đầu t tín dụng cho hộ nghèo phơng pháp có hiệu để thực xoá đói giảm nghèo (XĐGN), phát triển kinh - tế xã hội nông thôn * Vốn tín dụng góp phần tạo trì quy mô kinh doanh, điều chỉnh hạn chế bất lợi kinh doanh, tăng hiệu kinh doanh * Vốn tín dụng góp phần giải việc làm cho lao động nông nghiệp d thừa nông thôn Điều tạo điều kiện tăng thu nhập cho kinh tế hộ, mà hạn chế tình trạng lao động nông thôn di chuyển thành thị tìm kiếm việc làm gây lên tải gia tăng tệ nạn xã hội thành phố Tóm lại: Vai trò ý nghĩa vốn tín dụng tất thành phần kinh tế nói chung kinh tế ngông nghiệp nông thôn nói riêng to lớn Nhận thức rõ vấn đề này, Đảng Nhà nớc ta có sách tổ chức tín dụng nhằm sử dụng tín dụng nh công cụ để phát triển ngành kinh tế khu vực nông thôn Ngày vốn tín dụng đến với hộ nông dân ngày nhiều đa dạng hình thức, với hỗ trợ tín dụng nớc hỗ trợ tín dụng quốc tế góp phần đáng kể vào công vào công phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn nh: Tổ chức SiDa ( Thuỵ Điển ), UNFPA (Liên hợp quốc thông qua FAO ), Quỹ nhi đồng Anh ( SCFGB ), QUAKER ( Mỹ ) Với số tiền lên đến hàng triệu USD 2.4 Các hình thức tín dụng kinh tế thị trờng Nền kinh tế thị trờng ngày phát triển quan hệ tín dụng ngày đợc mở rộng, tổ chức Ngân hàng, tài đợc phát triển mạnh có mặt khắp nơi.; Hầu nh doanh nghiệp sử dụng tín dụng với khối lợng ngày lớn Thu nhập cá nhân ngày cao có nhiều ngời tham gia vào quan hệ tín dụng, hình thức tín dụng ngày phát triển đa dạng 2.4.1 Tín dụng Nhà nớc Đây hình thức tín dụng quan tài thực Trong hình thức này, Nhà nớc ngời cho vay ngời vay dân chúng, tổ chức kinh tế tổ chức nớc nhằm bù đắp khoản bội chi ngân sách thực dự án mang tầm cỡ quốc gia bao trùm phạm vi toàn xã hội Nhà nớc thực vay vốn nông dân có hoàn trả, thể trí lợi ích Nhà nớc lợi ích thành viên xã hội 2.4.2 Tín dụng ngân quỹ bao gồm loại tín dụng ngắn hạn thờng tài trợ cho chi phí kinh doanh vãng lai doanh nghiệp Các loại tín dụng có hình thức tên gọi khác nhau, tuỳ theo tính chất thời hạn nhu cầu tín dụng, đảm bảo kèm theo hay thông lệ, ngân quỹ ngời vay có tính thống 2.4.3 Tín dụng thơng mại Thành tiến hành thu nợ hàng tháng hộ nông dân vay vốn Đối với hộ vay vốn triệu đồng với thu tiền lãi hộ có điều kiện trả nợ dần vốn gối lãi hàng tháng đuợc Nhìn chung hộ vay vốn có trách nhiệm hoàn trả lãi gốc đến hạn Tuy nhiên hoạt động Ngân hàng gặp phải rủi ro tránh khỏi ngời vay vốn gặp phải rủi ro trình sản xuất nh: thiên tai, bão lụt, hạn hán Qua bảng 13 ta thấy, tỷ lệ nợ hạn giảm dần từ 2,27% năm 1999 xuống 0,71% năm 2001 Trong d nợ hạn d nợ hạn ngắn hạn có tốc độ giảm dần; ngợc lại tốc độ d nợ hạn trung dài hạn tăng cao, bình quân năm tăng 49,05%, đặc biệt năm 200 tăng 107,01% so với năm 1999 Tốc độ d nợ hạn trung dài hạn tăng cao không ổn định làm cho Ngân hàng hạn chế vốn cho vay trung dài hạn Trong tổng số nợ hộ nợ hạn hộ nghèo chiếm tỷ lệ cao cấu tổng số hộ vay: năm 1999 chiếm 1,39%, năm 2000 chiếm 0,93%, đến năm 2001 chiếm 0,76% Số hộ nghèo nợ hạn chiếm tỷ lệ cao nhóm hộ thờng nông, trình độ văn hoá thấp, vận dụng kiến thức kinh tế thị trờng vào sản xuất kinh doanh, vốn vay thờng đầu t vào ngành nông nghiệp rủi ro lớn Còn hộ giàu chiếm tỷ lệ nhỏ cấu tổng số hộ vay: năm 1999 chiếm 0,12%, năm 2000 chiếm 0,08%, đến năm 2001 chiếm 0,07%, cho thấy nhóm hộ tạo thuận lợi cho hoạt cho hoạt động Ngân hàng việc thu hồi nợ, đồng thời tỏ hộ giàu sử dụng vốn vay có hiệu Nhìn chung năm qua cấu nợ hạn ba nhóm hộ giảm dần, nợ hạn ngày tăng cao cho thấy công tác cho vay thu hồi vốn Ngân hàng tốt Tuy nhiên năm tới để xử lý nợ hạn trên, với cán tín dụng NHNo & PTNT huyện Thuận Thành tích cực động viên hộ nâng cao ý thức sử dụng vốn mục đích; cho vay lu vụ thêm chu kỳ sản xuất hộ gặp phải thiên tai, bão lụt, hạn hán trình sản xuất; giãn nợ cho hộ không nắm bắt đợc cách sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn vay hiệu quả, cha có khả trả nợ; trờng hợp hộ vay vốn sử dụng vốn vay sai mục đích, vay tiền để ăn chơi, cờ bạc kinh doanh thua lỗ, bỏ trốn không khả trả nợ Ngân hàng có biện pháp cứng, chủ động phối kết hợp với quan chức lý tài sản chấp để thu hồi nợ Đồng thời Ngân hàng cần phối hợp với quan chức năng, tổ hội khuyến nông địa bàn huyện giúp đỡ hộ nông dân, đặc biệt hộ nghèo nắm bắt đợc cách làm, cách sử dụng quản lý vốn 4.3.5.2 Kết sản xuất hiệu sử dụng vốn vay theo ngành Những năm qua NHNo & PTNT huyện Thuận thành không ngừng cung cấp vốn cho hộ nông dân phát triển sản xuất, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, giải công ăn việc làm cho lực lợng lao động lúc d thừa đặc biệt góp phần đắc lực vào công tác xoá đói giảm nghèo Tuy nhiên để xem xét xem hộ sử dụng vốn vay thu đợc kết tiến hành điều tra 60 hộ xã đại diện là: Mão Điền, Song Hồ An Bình; có: 12 hộ giàu, 34 hộ trung bình 14 hộ nghèo; đem phân tích hiệu sử dụngvốn vốn vay theo nhóm ngành khác nhau, nhóm hộ khác Bảng 14: Kết sản xuất hiệu sử dụng vốn vay theo ngành (Bình quân hộ điều tra năm 2001) Chỉ tiêu Tổng vốn đầu t * Trong vốn vay Giá trị sản xuất Chi phí + Thuế Thu nhập GTSX tạo từ * Một đồng vốn Tổng Ngành Tr.đ Tr.đ Tr.đ Tr.đ Tr.đ cộng 7,76 3,3 18,92 11,00 8,01 NN 4,20 1,80 9,66 5,61 4,05 đồng 2,44 2,30 ĐVT Ngành Ngành CN-TTCN TM-DV 2,45 1,11 1,0 0,5 6,33 2,93 3,63 1,76 2,70 1,26 2,58 2,64 * Một đồng chi phí Thu nhập tạo từ * Một đồng vốn * Một đồng chi phí Tỷ lệ vốn vay/tổng vốn hộ Thu nhập vốn vay đem lại đồng 1,72 1,72 1,74 1,75 đồng 1,03 0,96 1,10 1,13 đồng 0,73 0,72 0,74 0,75 % 42,52 42,85 40,81 45,04 Tr.đ 3,40 1,73 1,10 0,57 ( Nguồn: Tổng hợp từ phiếu điều tra ) Qua bảng 14 ta thấy, ngành nông nghiệp có lợng vốn đầu t 4,20 triệu đồng, vốn vay 1,80 triệu đồng, chiếm số lợng lớn tổng vốn đầu t hộ Bởi hầu hết vùng nông thôn sản xuất nông nghiệp ngành chủ đạo Do có lợng vốn đầu t lớn nên giá trị sản xuất, chi phí sản xuất thu nhập ngành có giá trị lớn ngành khác Ngợc lại tiêu hiệu tạo từ tạo từ đồng vốn, đồng chi phí ngành lại thấp ngành khác Điều sản xuất nông nghiệp thờng gặp rủi ro lớn, giá nông sản phẩm bấp bênh thị trờng sản phẩm ngành nông nghiệp thị trờng cạnh tranh hoàn hảo, ngời dân phải chấp nhận mức giá thị trờng mà quyền định giá Hơn can thiệp Chính phủ vào thị trờng nông sản phẩm cha tơng xứng với phát triển ngành, gây không khó khăn ảnh hởng đến hiệu sản xuất hộ Tuy có khó khăn nh song lợng vốn vay đem lại cho hộ khoản thu nhập 1,73 triệu đồng Qua tổng kết kết điều tra ta thấy, tiêu hiệu tạo từ đồng vốn, đồng chi phí ngành TM - DV cao Tuy nhiên có lợng vốn đầu t nhỏ nên giá trị sản xuất bình quân hộ ngành tạo không cao, cha ảnh hởng lớn đến thu nhập hộ Đáp ứng cho cho phát triển ngành nông nghiệp, ngành CN - TTCN đáp ứng cho nhu cầu phục vụ đời sống sinh hoạt ngày cao ngời dân, Ngân hàng cần tạo thuận lợi cho hộ nông dân vay vốn phát triển ngành TM - DV để bớc nâng dần giá trị sản xuất ngành TM - DV cấu thu nhập hộ Ngành CN - TTCN huyện có từ sớm, có số ngành có truyền thống lịch sử lâu đời đợc hình thành, phát triển song song với trình tồn cộng đồng dân c vùng kinh Bắc Trải qua giai đoạn lịch sử có biến cố lớn ngành nghề CN - TTCN truyền thống huyện gặp phải thăng trầm, có giai đoạn mai tởng nh vào quên lãng Thời gian gần sách kinh tế đắn Đảng Nhà nớc có tác dụng tích cực đến phát triển ngành kinh tế, ngành CN - TTCN có bớc khởi sắc đáng ghi nhận Lợng vốn đầu t cho ngành 2,45 triệu đồng, vốn vay 1,0 triệu đồng lớn đứng thứ hai sau ngành nông nghiệp Các tiêu hiệu tạo từ đồng vốn, đồng chi phí ngành cao (đứng thứ hai sau ngành TM - DV); đồng thời giá trị sản xuất ngành lớn góp phần tích cực nâng cao thu nhập cho hộ nông dân Tóm lại: Tổng vốn đầu t ba ngành 7,76 triệu đồng, vốn vay 3,3 triệu đồng đợc hộ sử dụng đầu t phát triển sản xuất kinh doanh đem lại hiệu Tuy mức hiệu ngành có trênh lệch lớn, nhng lợng vốn vay đem lại cho hộ khoản thu nhập lớn 3,40 triệu đồng so với tổng thu nhập hộ Trong năm tới cấp quyền Ngân hàng cần có giải pháp cụ thể để đa kinh tế huyện phát triển theo hớng nâng dần tỷ trọng giá trị sản xuất ngành công nghiệp dịch vụ, giảm tỷ trọng giá trị sản xuất ngành nông nghiệp Muốn làm tốt đợc việc Ngân hàng cần tăng cờng lợng vốn cho vay đến ngành CN TTCN ngành TM DV nhằm thúc đẩy hai ngành phát triển, bớc thực CNH HĐH nông nghiệp nông thôn 4.3.5.3 Kết sản xuất hiệu sử dụng vốn vay loại hộ Từ kết điều tra sau tìm hiểu hiệu sử dụng vốn vay theo ngành, tiếp tục sâu nghiên cứu hiệu sử dụng vốn vay theo loại hộ Qua bảng 15 cho thấy, tổng vốn đầu t hộ giàu 12,65 triệu đồng, vốn vay 5,77 triệu đồng Tổng giá trị sản xuất hộ 32,01 triệu đồng, cao giá trị sản xuất hộ trung bình hộ nghèo cộng lại Đem giá trị sản xuất trừ chi phí thuế ta đợc thu nhập hộ 13,23 triệu đồng Do có lợng vốn đầu t lớn điều kiện cần thiết khác nên tiêu giá trị sản xuất tạo từ đồng vốn hộ 2,53 đồng, cao ba nhóm hộ Còn tiêu giá trị sản xuất tạo từ đồng chi phí, thu nhập tạo từ đồng vốn, thu nhập tạo từ đồng chi phí lại thấp so với hộ trung bình Điều hộ giàu có quy mô sản xuất kinh doanh lớn, đòi hỏi phải có lực lợng lao động lớn tham gia, lao động gia đình phần lớn hộ giàu không đủ đáp ứng mà phải bỏ khoản chi phí để thuê Nh vậy, có vốn tự có lớn, có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh nên hộ giàu vay đợc vốn từ tổ chức tín dụng nhiều loại hộ khác Vốn vay đợc hộ đầu t phát triển ngành sản xuất theo hớng hàng hoá đem lại cho hộ khoản thu nhập 6,03 triệu đồng Bảng 15: Kết sản xuất hiệu hiệu sử dụng vốn vay theo loại hộ ( bình quân hộ điều tra) Chỉ tiêu ĐVT Hộ giàu Hộ TB Hộ nghèo Tổng vốn đầu t * Trong vốn vay Giá trị sản xuất tr.đ tr.đ tr.đ 12,65 5,77 32,01 7,78 2,98 19,02 3,52 1,96 7,44 Chi phí + Thuế Thu nhập GTSX tạo từ * Một đồng vốn * Một đồng chi phí Thu nhập tạo từ * Một đồng vốn * Một đồng chi phí tr.đ tr.đ 18,78 13,23 10,54 8,48 5,06 2,38 đồng đồng 2,53 1,70 2,44 1,80 2,11 1,47 đồng đồng 1,04 0,70 1,09 0,80 0,67 0,47 Tỷ lệ vốn vay/ tổng vốn hộ Thu nhập vốn vay đem lại % 45,61 38,30 55,68 tr.đ 6,03 3,25 1,32 ( Nguồn: tổng hợp từ phiếu điều tra ) Đại phận hộ gia đình địa bàn huyện có điều kiện kinh tế mức trung bình Sản xuất kinh doanh nhóm hộ thờng trồng trọt chăn nuôi kết hợp với số ngành nghề quy mô nhỏ Tổng vốn đầu t hộ 7,78 triệu đồng, vốn vay 2,98 triệu đồng Tổng giá trị sản xuất hộ 19,02 triệu đồng Sau trừ chi phí thuế đợc thu nhập hộ 8,48 triệu đồng Các tiêu giá trị sản xuất tạo từ đồng chi phí, thu nhập tạo từ đồng vốn, thu nhập tao từ đồng chi phí hộ có giá trị cao ba nhóm hộ Đạt đợc kết quy mô sản xuất hộ không lớn, lao động gia đình đợc tận dụng mà thuê nên giảm bớt đợc khoản chi phí làm tăng thêm thu nhập cho hộ Hộ nghèo có lợng vốn đầu t 3,52 triệu đồng, vốn vay 1,96 Triệu đồng, chiếm 50% tổng vốn đầu t hộ Tổng giá trị sản xuất hộ 7,44 triệu đồng Sau trừ chi phí thuế ta đợc thu nhập hộ nghèo 2,38 triệu đồng Các tiêu hiệu tạo từ từ đồng vốn, đồng chi phí hộ có giá trị thấp ba nhóm hộ Nguyên nhân hộ nghèo hộ nông, vận dụng kiến thức kinh tế thị trờng vào thực tiễn sản xuất Vốn vay đợc hộ chủ yếu đầu t vào ngành trồng trọt chăn nuôi, ngành có chu kỳ sản xuất kinh doanh dài, vòng quay vốn chậm, rủi ro lớn Do thu nhập vốn vay đem lại thấp 1,32 triệu đồng Góp phần thực chủ chơng Đảng Nhà nớc thu hẹp khoảng cách giàu nghèo, tạo công xã hội, cấp quyền NHNo huyện Thuận Thành việc cung cấp vốn cho hộ nghèo đầu t phát triển sản xuất phải thờng xuyên bồi dỡng nâng cao kiến thức cách quản lý sử dụng vốn Tóm lại, vốn vay vốn vay làm tăng thêm thu nhập cho ba nhóm hộ giàu, nghèo trung bình Tuy nhiên hiệu sử dụng vốn vay nhóm hộ có trênh lệch lớn, đặc biệt hiệu sử dụng vốn vay nhóm hộ nghèo mức thấp Trong năm tới Ngân hầng cần hoạt động tích cực đáp ứng nhiều nhu cầu vốn cho ba nhóm hộ phát triển sản xuất; đồng thời Chính phủ cần có có sách kinh tế vĩ mô tác động đến thị trờng nông sản nhằm giải đầu cho ngành sản xuất hộ điều chỉnh mức giá nông sản phẩm cho phù hợp nhằm bảo vệ lợi ích cho ngời sản suất 4.4 Dự đoán vốn huy động vốn cho vay số hộ đợc vay năm 2002 Bớc sang kỷ 21, xu hớng toàn cầu hoá kinh tế diễn mạnh mẽ, đòi hỏi nớc có kinh tế thị trờng phải có động từ khâu sản xuất đến khâu tiêu thụ sản phẩm hàng hoá dịch vụ Trớc tình hình đó, Đảng Nhà nớc ta thận trọng, nghiên cứu đa kinh tế nớc ta nhập khối mậu dịch tự ASEAN hay gọi AFTA, ký hiệp định thơng mại Việt Nam - Hoa kỳ dần hớng tới đ kinh tế nớc ta nhập tổ chức thơng mại giới (WTO) Để hoà nhập đợc vào thị trờng có cạnh tranh gay gắt, Đảng Nhà nớc ta có sách kinh tế cụ thể để thúc đẩy ngành sản xuất nớc phát triển, nhằm tăng sức cạnh tranh hàng hoá dịch vụ Riêng kinh tế khu vực nông thôn Đảng Nhà nớc ta có nhiều biện pháp hỗ trợ ngành nông nghiệp phát triển theo hớng sản xuất hàng hoá với cấu đa dạng, vừa để xuất với sức cạnh tranh cao, vừa khai thác lợi so sánh vùng; đồng thời đẩy nhanh tiến trình chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng tăng dần tỷ trọng giá trị sản xuất ngành công nghiệp dịch vụ nhằm chuyển lực lợng lao động d thừa ngành nông nghiệp sang kiêm phi nông nghiệp, bớc thực CNH HĐH nông nghiệp nông thôn Nhng để thực đợc phải khôi phục làng nghề truyền thống phát triển ngành nghề mới, đa tiến kỹ thuật vào sản xuất, sửa chữa mua sắm trang thiết bị phục vụ sản xuất, tìm thị tr- ờng tiêu thụ sản phẩm Để làm đợc việc phải có lợng vốn định, hầu hết kinh tế hộ gia đình cha có khả tự đầu t Vì vậy, giúp đỡ vốn cho phát triển từ phía Ngân hàng cần thiết Vai trò Ngân hàng phát triển kinh tế nớc nói chung kinh tế huyện Thuận Thành nói riêng quan trọnh nh nên từ tháng cuối năm 2001, NHNo & PTNT tỉnh Bắc Ninh đạo NHNo huyện Thuận Thành lập kế hoạch cụ thể, lợng vốn cho vay, số hộ đợc vay cho năm 2002 Bảng 15: Dự kiến vốn cho vay, số hộ đợc vay năm 2002 Chỉ tiêu I/ Tổng số hộ huyện * Số hộ vay vốn II/ Dự kiến vốn huy động III/ Dự kiến doanh số cho vay Theo ngành kinh tế * Nông nghiệp * CN TTCN * TM DV Theo thời gian * Ngắn hạn * Trung dài hạn Dựa thực tế biến động ĐVT Số lợng Cơ cấu Hộ Hộ Tr.đ Tr.đ Tr.đ Tr.đ Tr.đ Tr.đ Tr.đ Tr.đ Tr.đ dân số, lợng 31.920 15.915 50.788 52.828 100,00 49,86 100,00 100,00 30.894 13.809 8.125 58,48 26,14 15,38 31.333 59,31 21.495 40,69 vốn huy động lợng vốn cho vay năm qua làm sở cho việc dự đoán hoạt động tín dụng Ngân hàng năm tới Dự đoán năm 2002 toàn huyện Thuận Thành có khoảng 31.920 hộ, số hộ vay vốn Ngân hàng 15.915 hộ, chiếm 49,86% tổng số hộ toàn huyện Dự đoán doanh số cho vay 52.828 triệu đồng, tăng 27,90% so với năm 2001; lại tỷ lệ vốn vay hai ngành CN TTCN ngành TM DV cấu tổng doanh số cho vay lại tăng lên so với năm 2001 Việc điều chỉnh tăng tỷ lệ vốn cho vay phù hợp với thực tiễn phát triển ngành kinh tế giai đoạn nay, nhằm đẩy nhanh tiến trình CNH HĐH đất nớc Bên cạnh hớng điều chỉnh cấu vốn cho vay theo ngành Ngân hàng có chủ chơng tăng tỷ lệ vốn cho vay trung dài hạn, giảm tỷ lệ vốn cho vay ngắn hạn cấu tổng vốn cho vay so với năm 2001 Những việc làm nhằm giúp cho hộ nông dân vay vốn yên tâm sản xuất mà lo trả nợ sớm, đem lại hiệu kinh tế cao 4.5 Một số giải pháp hoàn thiện công tác huy động cho vay vốn NHNo & PTNT huyện Thuận Thành Trong thời gian tháng đợc địa bàn huyện Thuận Thành tìm hiểu tình hình huy động cho vay vốn phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh hộ nông dân NHNo & PTNT huyện Thuận Thành, thông tin tổng hợp, phân tích đa nhận xét phần trớc; có thêm số đề xuất nhằm góp phần hoàn thiện việc huy động cho vay vốn, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng: 4.4.1 Về huy động vốn a/ Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Nguồn vốn NHNo huyện Thuận Thành năm qua không ngừng tăng cao số lợng, nguồn vốn huy động địa phơng chiếm số lợng lớn có tốc độ tăng cao Có đợc kết Ngân hàng quan tâm đến khâu huy động nguồn vốn nhàn dỗi dân c cách sử đa dạng hoá hình thức gửi tiết kiệm nh: loại tiết kiệm không kỳ hạn loại tiết kiệm có kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng Tuy nhiên qua tìm hiểu thực tế thấy, lợng vốn nhàn rỗi dân c lớn cha tham gia vào hoạt động tín dụng ngân hàng lãi suất huy động vốn thấp, hình thức huy động vốn nhiều chỗ cha phù hợp Để khắc phục hạn chế Ngân hàng cần bổ sung thêm loại tết kiệm có kỳ hạn tháng, tháng, tháng ngời gửi tiền tuỳ chọn loại kỳ hạn, tạo thuận lợi cho việc rút tiền gửi; đồng thời Ngân hành cần nâng mức lãi suất cao để hấp dẫn hộ tham gia vào hoạt động tín dụng, hay nói Ngân hàng cần hoạt động theo phơng châm lấy công làm lãi b/ Tổ chức mạng lới tín dụng rộng khắp: Hầu hết hộ nông dân địa bàn huyện có điều kiện kinh tế mức trung bình, lợng vốn d thừa hộ nhỏ, phân bố rộng khắp địa bàn huyện Lợng vốn nhàn rỗi hộ muốn tham gia vào hoạt động tín dụng để tăng thêm thu nhập Nhng địa bàn huyện có hai trụ sở tiếp nhận tiền gửi hộ nông dân, đặt hai địa điểm cha thuận lợi so với địa hình huyện Điều gây không khó khăn cho việc lại, giao dịch hộ với Ngân hàng, tạo tâm lý ngại mang khoản tiền nhỏ gửi Để khắc phục điều Ngân hàng cần mở rộng mạng lới Ngân hàng cấp bốn, dần tiến tới xã Ngân hàng cần kết hợp trực tiếp với UBND xã mở phòng giao dịch ẻ thu hút triệt để lợng vốn d thừa manh mún dân c/ Bảo hiểm tiền gửi: Nền kinh tế thị trờng nớc ta ngày có xu hớng phát triển mạnh mẽ, quan hệ giao lu buôn bán ngày gia tăng khủng hoảng kinh tế dây truyền mối đe doạ cho quốc gia Khi kinh tế sảy khủng hoảng, lạm phát tăng gây biến động lớn mặt kinh tế trị xã hội nói chung gây ảnh hởng lớn đến giá trị tiền gửi hộ nói riêng Trớc tình hình số hộ có tích luỹ đầu t mua vàng, đô la, bất động sản dự trữ mà không tham gia vào hoạt động tín dụng Để khắc phục vấn đề Ngân hàng cần kết hợp với công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm tiền gửi kích thích hộ gửi tiền lâu dài d/ Tạo thuận lợi cho ngời gửi tiền: Hiện nay, tổ chức tín dụng phi thống địa bàn huyện phát triển mạnh mẽ, ngày tạo sức cạnh tranh lớn với NHNo & PTNT huyện Thuận Thành Nguồn vốn tổ chức tín dụng phi thống chủ yếu thành viên đóng góp huy động dân Mục tiêu kinh doanh họ tạo nhiều lợi nhuận, quyền lợi thành viên gắn liền với kết trình kinh doanh Tuy không đợc giúp đỡ nhiều từ phía Ngân hàng Nhà nớc (NHNN) nh NHNo huyện, nhng bù lại thái độ làm việc, thời gian làm việc tổ chức tín dụng phi thống có yêu điểm so với NHNo Để phát huy tốt lợi tổ chức tín dụng Nhà nớc, tăng sức cạnh chanh với tổ chức tín dụng phi thống NHNo & PTNT huyện Thuận Thành cần củng cố, xây dựng đội ngũ cán có lòng yêu nghề; đồng thời Ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch ngày, bớc mở cửa giao dịch ngày chủ nhật 4.4.2 Về cho vay vốn Trong ba năm qua lợng vốn cho vay NHNo & PTNT huyện Thuận Thành đến hộ, đến ngành tăng liên tục với tốc độ cao Có đợc kết lỗ lực lớn toàn thể đội ngũ CBCNV toàn Ngân hàng Tuy nhiên để làm tốt công tác cho vay Ngân hàng cần bổ xung hoàn thiện số vấn đề lớn sau: a/ Thờng xuyên tổ chức bồi dỡng nghiệp vụ tín dụng cho đội ngũ cán công nhân viên: Hiện nay, hầu hết số cán tín dụng hàng ngày xuống xã tiếp nhận hồ sơ vay vốn thẩm định phơng án sản xuất kinh doanh hộ trình trớc làm thủ tục vay vốn có trình độ trung cấp, thiếu nghiệp vụ chuyên môn Đây khó khăn lớn việc thẩm tra phơng án sản xuất kinh doanh, cán tín dụng cần phải có chuyên môn giúp hộ lập dự án, phơng án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, có trình tự hợp lý theo quy định Nhà nớc Hơn nữa, nghiệp vụ chuyên môm giỏi, cán tín dụng cần phải có kiến thức khoa học kỹ thuật, có đầu óc kinh doanh để giúp hộ sử dụng vốn vay có hiệu quả, đặc biệt giúp hộ nghèo Do trình độ hạn chế nên đội ngũ cán cha đáp ứng tốt đòi hỏi thực tiễn Khắc phục hạn chế trên, việc thờng xuyên bồi dỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng cần mở lớp đào tạo ngắn hạn, dài hạn để nâng cao kiến thức khuyến nông, kiến thức quản lý kinh tế cho đội ngũ cán cán tín dụng làm tốt việc đợc coi nh yếu tố gián tiếp kích thích hộ vay vốn phát triển sản xuất b/ Đơn giản hoá thủ tục cho vay: Thủ tục nhận tiền gửi Ngân hàng tuơng đối đơn giản, thủ tục cho vay vốn nhiều phức tạp, có điểm cha phù hợp với điều kiện hoàn cảnh nông nghiệp nông thôn nh: quy trình xét duyệt dự án, phơng án sản xuất kinh doanh hộ trình nhiều phức tạp, điều kiện lợng vốn vay bình quân hộ nhỏ, gây lãng phí thời gian, tạo tâm lý khó chịu cho ngời vay vốn Khắc phục điểm Ngân hàng cần cải tiến phơng pháp, quy trình xét duyệt nhằm giảm bớt thời gian cho Ngân hàng ngời vay vốn nhng đảm bảo tính xác, an toàn, tạo tâm lý thoải mái cho ngời vay vốn c/ Tăng cờng cho hộ nông dân vay vốn tín dụng trung dài hạn: Nh phân tích phần cấu vốn cho vay trung dài hạn năm qua chiếm tỷ lệ cha cao cấu tổng vốn cho vay nguyên nhân lớn ảnh hởng đến kết đầu t vào ngành sản xuất có chu kỳ sản xuất kinh doanh dài, thời gian thu hồi vốn chậm Nh nói Ngân hàng cho hộ vay vốn đầu t theo chiều rộng, mà cha quan tâm đầu t theo chiều sâu, gây ảnh hởng đáng kể đến hiệu sản suất kinh doanh ngành Do vậy, để tạo thuận lợi cho hộ vay vốn yên tâm phát triển sản xuất, đồng vốn vay đợc sử dụng vào ngành có chu kỳ sản xuất kinh doanh dài Ngân hàng cần làm tốt khâu quản lý đồng vốn cho vay, tạo thuận lợi cho việc thu hồi vốn, làm sở cho việc tăng cờng vốn cho vay trung dài hạn d/ Điều chỉnh lãi suất cho vay hợp lý: Lãi suất cho vay yếu tố nhạy cảm ảnh hởng đến lợng vốn cho vay Ngân hàng Việc điều chỉnh mức lãi suất cho vay hợp lý, đảm bảo lợi ích cho ngời vay ngời cho vay vấn đề lớn hoạt động tín dụng Mức lãi suất cho vay thời gian qua NHNo vận dụng linh hoạt cho nhóm hộ khác nhau, thời hạn vay khác Tuy nhiên mức trênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động lớn nguyên nhân ảnh hởng đến lợng vốn cho vay Ngân hàng Trong năm tới Ngân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất cho vay thấp để thu hút nhiều hộ tham gia vay vốn Phần V Kết luận kiến nghị 5.1 Kết luận Cho đến nay, quan hệ vốn với trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ vấn đề nóng bỏng Tháo gỡ vấn đề cần có quan tâm cấp ngành từ Trung ơng đến địa phơng Việc khai thác sử dụng đồng vốn có tác động lớn đến trình phát triển kinh tế xã hội Do có tầm quan trọng lớn nên việc nghiên cứu đề tài Đánh giá thực trạng huy động cho vay vốn phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh nông nghiệp nông thôn NHNo & PTNT huyện Thuận Thành tỉnh Bắc Ninh có ý nghĩa thiết thực, góp phần hoàn thiện thị trờng tín dụng thống địa bàn huyện; đồng thời từ việc nghiên cứu có số kết luận sau: * Trong lĩnh vực huy động vốn Ngân hàng đặt mục tiêuđi vay vay nên năm qua lợng vốn huy động dân không ngừng tăng cao Năm 1999 nguồn vốn huy động địa phơng triệu đồng, đến năm 2001 triệu đồng Tốc độ tăng bình quân tăng bình quân qua ba năm cao % Có đợc kết cố gắng lớn từ phía Ngân hàng, góp phần đáng kể đẩy nhanh tốc độ phát triển ngành kinh tế, thành phần kinh tế, bớc thực CNH HĐH đất nớc Tuy nhiên công tác huy động vốn dù Ngân hàng có nhiều cố gắng nhng trình hoạt động phát sinh nhiều bất cập gây ảnh hởng đáng kể đến lợng vốn huy động Ngân hàng nh: hình thức huy độn vốn cha đáp ứng đợc đòi hỏi ngời gửi tiền, lãi suất huy động vốn thấp, thông tin mức cha đợc sâu rộng Đây vấn đề Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện năm tới * Trong lĩnh vực cho vay vốn Nguồn vốn ngân hàng năm qua tăng cao điều kiện cần để công tác cho vay hoạt động tốt Do có thuận lợi nên năm qua lợng vốn cho vay không ngừng tăng cao Năm 1999 lợng vốn cho vay triệu đồng, đến năm 2001là triệu đồng Tốc độ tăng bình quân ba năm cao % Ngoài việc đáp ứng nhu cầu vốn cho ngành sản xuất phát triển, Ngân hàng điều chỉnh lợng vốn vay ngành theo hớng tăng dần tỷ lệ vốn vay ngành công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ lệ vốn vay ngành nông nghiệp cấu tổng doanh số cho vay, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, phù hợp với chủ chơng phát triển kinh tế nớc ta giai đoạn dựa thực tiễn phát triển ngành kinh tế Trong công tác quản lý thu hồi vốn Ngân hàng làm tốt, điều đợc thể d nợ tăng cao, d nợ hạn giảm dần Vấn đề lớn năm tới Ngân hàng cần hoàn thiện tăng cờng tỷ lệ vốn vay trung dài hạn cấu tổng doanh số cho vay; đồng thời điều chỉnh mức lãi suất cho vay phù hợp với ngành, loại hộ khác Làm tốt việc góp phần phát triển ngành kinh tế theo chiều rộng lẫn chiều sâu * Trong lĩnh vực sử dụng vốn vay hộ nông dân Hầu hết hộ nông dân vay vốn sử dụng vốn vay mục đích, bớc đầu giải công ăn việc làm cho lực lợng lao động lúc d thừa, tăng thu nhập, góp phần thu hẹp khoảng cách giàu nghèo, tạo công xã hội, góp phần ổn định ổn định đời sống trị khu vực nông thôn 5.2 Kiến nghị Để công tác huy động, cho vay việc sử dụng vốn vay đợc tốt có số kiến nghị sau: - Tỷ lệ đói nghèo dân c nông thôn lớn Đây vấn đề mà cấp quyền Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm Việc quan tâm không đơn việc hỗ trợ vốn để hộ nghèo đầu t phát triển sản xuất mà đồng thời phải có giúp đỡ tri thức khoa học để hộ nghèo biết cách quản lý sử dụng đồng vốn có hiệu - Ngân hàng cần thu hẹp mức chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay nhằm đẩy nhanh tốc độ tăng lợng vốn huy động, lợng vốn cho vay nhằm khai thác triệt để lợng vốn nhàn rỗi dân Làm tốt việc vai trò trung gian đa đồng vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu thực có ý nghĩa - Trong kinh tế thị trờng, sản xuất kinh doanh ngành, thành phần kinh tế chủ yếu theo hớng hàng hoá Để hoà nhập đợc vào kinh tế thị trờng ngày phát triển mạnh mẽ đòi hỏi hộ phải có đổi từ khâu sản xuất đến khâu tiêu thụ sản phẩm Vấn đề đợc cấp, ngành, thành phần kinh tế triển khai chậm, có nhiều điểm cha phù hợp với thực tiễn phát triển Tháo gỡ khó khăn cấp ngành NHNo huyện Thuận Thành cần phải có biện pháp nâng cao lực sản xuất cho hộ nông dân cách thờng xuyên mở lớp tập huấn công tác khuyến nông để nâng cao kiến thức khoa học kỹ thuật nhằm đa khoa học kỹ thuật vào sản xuất nâng cao lực quản lý kinh doanh Làm tốt công tác giúp hộ sử dụng đồng vốn nói chung đồng vốn vay nói riêng có hiệu từ tạo thuận lợi cho hoạt động tín dụng phát triển [...]... Song liễu 4.2 Hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT huy n Thuận Thành 4.2.1 Tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT huy n Thuận Thành Nguồn vốn huy động của NHNo & PTNT huy n Thuận Thành ngày càng tăng nhanh Quán triệt phơng châm đi vay để cho vay" , Ngân hàng đã đặt nguồn vốn huy động lên hàng đầu, bằng mọi biện pháp để tăng nguồn vốn vì hoạt động của Ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn huy động đợc Những năm... thống kê huy n Thuận Thành) Các công trình văn hoá, máy móc trang thiết bị phục vụ đời sống sinh hoạt và sản xuất kinh doanh của huy n ngày càng đợc hoàn thiện đáp ứng cho sự nghiệp CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn 3.1.2.4 Kết quả sản xuất kinh doanh của huy n Thuận Thành Trong suốt 16 năm thực hiện chuyển đổi, nền kinh tế nớc ta nói chung và nền kinh tế huy n Thuận Thành nói riêng đã có bớc phát triển. .. thức cho vay, làm sao cho vay phải đúng hớng, đúng mục đích, có hiệu quả Cũng nh bao NHNo & PTNT khác, NHNo & PTNT huy n Thuận Thành có mục tiêu chung đáp ứng nhu cầu về vốn cho các hộ nông dân phát triển sản xuất, giải quyết công ăn việc làm và nâng cao thu nhập cho ngời dân trong huy n Từ đó góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đa nông nghiệp nông thôn đi lên Ngân hàng hoạt động với phơng châm đi vay. .. chỉ rõ mức độ và nguyên nhân biến động của hiện tợng Phần iv KếT QUả NGHIÊN CứU 4.1 Tình hình cơ bản của NHNo & PTNT huy n Thuận Thành 4.1.1 Mục tiêu kinh doanh của ngân hàng NHNo & PTNT huy n Thuận Thành là một chi nhánh trực thuộc NHNo &PTNT tỉnh Bắc Ninh Quán triệt các nghị quyết của Đảng, của Hội đồng nhân dân huy n Thuận Thành, NHNo huy n đã tích cực huy động, khai thác mọi nguồn vốn để mở rộng... chức kinh tế xã hội trong nớc và quốc tế Đối tợng phục vụ chủ yếu là nông dân và các doanh nghiệp hoạt động có liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Trong những năm qua NHNo đã không ngừng vơn lên phục vụ đắc lực, có hiệu quả cho sự nghiệp CNH- HĐH nông nghiệp và nông thôn Quá trình xây dựng và trởng thành của NHNo & PTNT Việt Nam gắn bó chặt chẽ với sự chuyển đổi cơ chế kinh tế tập trung cũng... chế thị trờng, hộ nông dân trở thành đơn vị kinh tế tự chủ Đặc biệt, mấy năm gần đây khi đờng lối chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn theo hớng Công - Nông - Dịch vụ và thực hiện CNH - HĐH nông nghiệp và nông thôn đã trở thành chiến lợc phát triển kinh tế nông thôn của Đảng và Chính phủ, thì việc cung cấp vốn tín dụng nông nghiệp và nông thôn trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu Đảng và Nhà nớc ta đã... sản xuất kinh doanh cụ thể nên trong thời gian qua hai nguồn vốn này ít có sự thay đổi Trong những năm tới NHNo & PTNT huy n Thuận Thành cần có những biện pháp khai thác, thu hút nhiều hơn nữa nguồn vốn này để bổ xung vào nguồn vốn cho vay Tóm lai, nguồn vốn của NHNo & PTNT huy n Thuận Thành những năm qua tăng liên tục với tốc độ cao góp phần tích cực giải quyết vấn đề thiếu vốn phát triển sản xuất. .. của mình thông qua mức trênh lệch lãi suất huy động và cho vay Do đó, để thực hiện mục tiêu huy động vốn thích hợp với các hình thức huy động vốn đa dạng, hấp dẫn, lãi suất huy động vốn hợp lý và các dịch vụ Ngân hàng thuận tiện, phong phú Hệ thống Ngân hàng thơng mại nói chung và NHNo & PTNT nói riêng không ngừng đổi mới về thủ tục, lãi suất cho vay hớng đầu t vào lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngân... kể trong việc phát triển kinh tế, xã hội ở khu vực nông thôn nớc ta Tóm lại: Ngân hàng thơng mại nói chung và NHNo & PTNT nói riêng giữ vai trò quan trọng trong việc huy động và cho vay vốn tới các thành phần kinh tế Hiện nay, nớc ta đang từng bớc thực hiện công cuộc CHH - HĐH đất nớc thì nhu cầu về vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh của mọi thành phần kinh tế là hết sức cần thiết Vốn đợc coi là... sự phát triển kinh tế hộ nghèo trong huy n nhằm thực hiện chơng trình xoá đói giảm nghèo, thu dần khoảng cách giữa ngời giàu và ngời nghèo tạo công bằng trong xã hội Hai nguồn vốn WB và ADB nằm trong cơ cấu nguồn vốn của TW đợc Ngân hàng thế giới và Ngân hàng phát triển châu á uỷ thác cho NHNo & PTNT huy n Thuận Thành đầu t vào một số ngành sản xuất có trọng điểm, u tiên cho các dự án có phơng án sản ... 202CT ngày 2 8-6 -1 991 thí điểm mô hình cho vay vốn đến hộ nông dân Ngày 2-3 -1 993 Chính phủ ban hành nghị định 14/CP quy định sách cho hộ nông dân vay vốn để phát triển sản xuất Ngày 2 7-7 -1 993 Chính... : * Hồ sơ pháp lý : - CMTND, Hộ (các giấy tờ xuất trình làm thủ tục vay vốn) - Giấy phép đăng ký kinh doanh (đối với hộ kinh doanh) - Hợp đồng hợp tác(đối với tổ hợp tác) - Giấy uỷ quyền cho... tăng 3,9% Điều cho thấy ngành CN - TTCN ngành TM - DV ngày thu hút lực lợng lao động lớn tham gia để đẩy nhanh tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế Theo thống kê Phòng NN - PTNT Phòng thống kê huyện năm