Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Lời mở đầu Sự chuyển đổi từ kinh tế hành tập chung sang chế thị trờng có quản lý nhà nớc theo định hớng XHCN tạo bớc ngoặt lịch sử tiến trình phát triển đất nớc Kỷ nguyên đổi kinh tế mở ra, hình thành kinh tế hàng hoá nhiều thành phần.Với đa dạng hoá loại hình sản xuất kinh doanh, với chuyển biến mạnh mẽ chất, làm cho kinh tế phát triển sôi động Cạnh tranh chế thị trờng động lực thúc đẩy doanh nghiệp muốn tồn vơn lên khác phải tự đổi nớc ta việc chuyển đổi hệ thống Ngân hàng cấp sang hệ thống Ngân hàng hai cấp theo NQ53/HĐBT với hai pháp lệnh Ngân hàng Luật Ngân hàng tạo bớc ngoặt lớn hoạt động Ngân hàng Hàng loạt NHTM,Ngân hàng cổ phần, chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài, quỹ tín dụng nhân dân với trình độ kỹ thuật tiên tiến bớc vào thị trờng kinh doanh tiền tệ làm cho hoạt động kinh doanh tiền tệ nớc ta ngày càn trở lên sôi động Trong cạnh tranh nhà kinh doanh nào, lĩnh vực Ngân hàng, giành đợc chiến thắng mà không đáp ứng đáp ứng cách thụ động nhu cầu thị trờng Chính vậy, Ngân hàng phát triển giới tiến hành mở rộng hoạt động kinh doanh, xây dựng mô hình Ngân hàng với đa dạng dịch vụ Ngân hàng thay mô hình cổ truyền với hai nghiệp vụ chủ yếu vay cho vay Để hệ thống Ngân hàng Việt Nam nhanh chóng hoà nhập vào kinh tế tài giới, tránh bị đào thải đạt hiệu cao kinh doanh phải đại hoá Ngân hàng xây dựng mô hình hoạt động Ngân hàng theo hớng đa Mà đặc diểm bật Ngân hàng đại _đa dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Có thể nói tiêu chí đánh giá phát triển Ngân hàng đại Qua trình nguyên cứu thực tế NHCT_HBT nh hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam thời gian qua em nhận thấy vấn đề sống định uy tín Ngân hàng sở thắt chặt mối quan hệ khách hàng, định khả sinh lời Ngân hàng Đợc sợ ủng hộ giúp đỡ ban lãnh đạo, tập thể cán nhân viên NHCT_HBT với hớng dẫn tận tình Cô giáo em xin đề cập đến Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com số khía cạnh vấn đề nêu trình bầy số ý kiến việc thực vấn đề NHCT_HBT đề tài luận văn : Một số giải pháp góp phần phát triển hoạt động cung cấp dịch vụ Ngân hàng nhằm tăng thêm thu nhập tạI NHCT_HBT Kết cấu luận văn gồm chơng sau : @ CHƯƠNG I: NHTM kinh tế xu hớng phát triển hoạt động cung cấp dịch vụ NHTM Việt Nam @ CHƯƠNG II: Tình hình hoạt động cung cấp dịch vụ kết kinh doanh NHCT_HBT @ CHƯƠNG III:Một số giải pháp phát triển hoạt động cung cầp dịch vụ nhằm tăng thu nhập NHCT_HBT Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Chơng I : Ngân hàng thơng mạI kinh tế xu hớng phát triển hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng thơng mạI việt nam I ngân hàng thơng mại hoạt động ngân hàng thơng mạI 1.Sơ lợc đời phát triển Ngân hàng N gân hàng đợc hình thành phát triển trải qua trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác Tiền thân cuả ngân hàng nghề kinh doanh tiền tệ đời gắn liền với quan hệ thơng mại Khi xã hội phát triển với giao lu hàng hoá vùng quốc gia với loại tiền khác gây khó khăn trở ngại cho việc toán, mua bán, chuyển đổi bảo quản tiền tệ Vì thúc đẩy đời tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ Nghiệp vụ tổ chức thực việc đổi tiền đúc, kinh doanh chế tác vàng bạc Sự phát triển lu thông hàng hoá với nghiệp vụ đổi tiền kéo theo nghiệp vụ khác.Trớc hết nhận tiền gửi, bảo quản vàng bạc tiến tới phát hành chứng phiếu làm phơng tiện toán thay cho tiền vàng Đặc biệt đời loại tín phiếu chứng nhận tiền gửi đợc dùng toán chi trả gần giống nh giấy bạc ngân hàng Các tổ chức kinh doanh tiền tệ phát triển thực nhiều nghiệp vụ đợc coi nh Ngân hàng giới Các Ngân hàng hoạt động độc lập không ràng buộc lẫn Sang kỷ XVIII lu thông hàng hoá ngày mở rộng phát triển.Việc Ngân hàng thực chức phát hành giấy bạc Ngân hàng làm cho lu thông có nhiều loại giấy bạc Ngân hàng khác gây cản trở cho trình lu thông hàng hoá phát triển kinh tế Chính điều dẫn đến phân hoá hệ thống Ngân hàng, thông qua can thiệp Nhà nớc cách giành quyền phát hành tiền cho vài Ngân hàng lớn có uy tín gọi Ngân hàng phát hành Nhng tình trạng quốc gia lúc lu thông vài loại tiền Cuối Ngân hàng đợc phép phát hành tiền trở thành Ngân hàng Nhà nớc hay gọi Ngân hàng Trung ơng Còn lại Ngân hàng khác không đợc phép phát hành tiền trở thành Ngân hàng thơng mại chuyên kinh doanh tiền tệ làm trung gian toán, tín dụng chủ thể kinh tế Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Ngân hàng thơng mại, chức vai trò kinh tế 2.1 : Định nghĩa Ngân hàng Thơng mại : Đ ể đa định nghĩa Ngân hàng Thơng mại ngời ta thờng dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trờng tài kết hợp tính chất, mục đích đối tợng hoạt động Luật Ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa Ngân hàng thơng mại vào tính chất mục đích hoạt động đợc coi Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu tín dụng hay dịch vụ tài Luật Ngân hàng ấn Độ 1950 bổ xung 1959 định nghĩa: Ngân hàng sở nhận khoản tiền kí thác vay hay tài trợ đầu t Còn luật Ngân hàng Đan Mạch vào kết hợp với đối tợng hoạt động năm 1930 định nghĩa :những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại giá trị địa ốc, phơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm.v.v Việt Nam điều 20 Luật Tổ chức Tín dụng có hiệu lực thi hành ngày 01/10/2000 quy định Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán. Mặc dù có nhiều định nghĩa, nhiều cách thể nhng phân tích khai thác nội dung ta dễ dàng nhận thấy Ngân hàng thơng mại có chung tính chất nhận tiền gửi ký thác (tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn ) để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng Trong bớc chuyển đổi sang kinh tế thị trờng có quản lý Nhà nớc Ngân hàng thơng mại cấu hoạt động đóng vai trò quan Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com trọng thể chế tài quốc gia 2.2: Chức vai trò Ngân hàng Thơng mại kinh tế X *Chức trung gian tín dụng uất phát từ điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trình tuần hoàn vốn xã hội phát sinh tợng lúc có doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng đến Ngợc lại có doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế chủ thể khác lại có nhu cầu vốn để bổ xung vào sản xuất kinh doanh Mâu thuẫn cần đợc giải để tăng hiệu sử dụng vốn kinh tế đợc thoả mãn quan hệ tín dụng trực tiếp gián tiếp Nhng quan hệ tín dụng trực tiếp chủ thể gặp nhiều hạn chế chủ thể khó biết đợc nhu cầu khả vốn Hơn họ khó có đủ tin tởng để thực quan hệ chuyển nhợng vốn cho Để khắc phục hạn chế Ngân hàng thơng mại đứng làm cầu nối ngời có vốn ngời cần vốn Cá nhân Doanh nghiệp Các tổ chức kinh tế Ngân Hàng Thơng Mại (ngời thừa vốn) Cá nhân doanh nghiệp Các tổ chức kinh tế (ngời thiếu vốn) Gửi tiền, uỷ thácđầu t 2.Chứng tiền gửi Cho vay, đầu t Trái phiếu, cổ phiếu Ngân hàng thơng mại huy động vốn cách phát hành chứng tiền gửi thu hút lợng tiền nhàn rỗi xã hội.Những chứng tiền gửi Ngân hàng phát hành hấp dẫn ngời đầu t nhiều so với cổ phiếu, trái phiếu công ty (nhất điều kiện thị trờng chứng khoán cha phát triển nh Việt Nam) Bởi chịu rủi ro giá cả, tính khoản cao, lại chi phí giám sát hoạt động công ty Trên sở nguồn vốn huy động đợc Ngân hàng sử dụng vay đầu t vào công ty cách mua cổ phiếu trái phiếu công ty phát hành từ đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế Nh Ngân hàng môi giới trung gian ngời vay ngời cho vay mà thực chất Ngân hàng Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com thực nghiệp vụ kinh doanh việc vay vay Ngân hàng thực đợc chức Ngân hàng quan chuyên trách, chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng có khả nhận biết đợc tình hình cung cầu tín dụng Đó nơi khách hàng tin tởng việc gửi tiền Thông qua việc thu hút tiền gửi với khối lợng lớn Ngân hàng giải mối quan hệ cung cầu tiền tệ khối lợng vốn thời hạn Với chức Ngân hàng Thơng mại tạo lợi ích cho bên quan hệ ngời gửi tiền, ngời vay, Ngân hàng đảm bảo lợi ích cho kinh tế Đây chức quan trọng Ngân hàng thơng mại phản ánh chất ngân hàng vay vay, định trì phát triển ngân hàng đồng thời tạo tiền đề cho chức khác Ngân hàng *Chức trung gian toán T rên sở nhận tiền gửi khách hàng, ngân hàng thực toán theo yêu cầu khách hàng nh trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá dịch vụ hay nhập vào tài khoản tiền gửi tiền thu bán hàng khoản thu khác Ngân hàng đóng vai trò "ngời thủ quỹ" cho khách hàng Nền kinh tế phát triển việc toán qua ngân hàng ngày mở rộng Ngân hàng thực chức trung gian toán sở thực chức trung gian tín dụng Bởi thông qua việc nhận tiền gửi ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi khoản thu chi theo lệnh chủ tài khoản Đó sở cho khách hàng thực toán qua ngân hàng đặt ngân hàng vào vị trí trung gian toán Hơn hàng ngày kinh tế xuất hàng loạt quan hệ giao dịch với khối lợng khoản toán lớn Nếu việc toán đợc thực tiền mặt trực tiếp dẫn đến khoản chi phí nh in ấn vận chuyển bảo quản tiền mặt tăng lên Đặc biệt khách hàng giao dịch cách xa có gặp rủi ro tiền trình thực toán.Điều tạo nên nhu cầu khách hàng thực toán qua Ngân hàng Ngân hàng Thơng mại thực chức có ý nghĩa lớn kinh tế Nó cung cấp cho khách hàng nhiều công cụ toán nh : uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc, thẻ toán.v.v giúp cho chủ thể kinh tế giữ tiền mang theo tiền giao dịch toán Từ giảm lợng tiền mặt lu thông, góp phần đẩy nhanh tốc độ Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com toán, tốc độ luân chuyển vốn tiết kiệm chi phí in ấn vận chuyển bảo quản tiền mặt Với thân Ngân hàng chức góp phần tăng lợi nhuận thông qua việc thu lệ phí toán Ngoài làm tăng nguồn vốn cho vay Ngân hàng Nhìn vào hệ thống toán Ngân hàng thơng mại ngời ta đánh giá đợc hoạt động ngân hàng có hiệu không Nó sở thực chức tạo tiền Ngân hàng thơng mại * Chức tạo tiền K hi có phân hoá hệ thống ngân hàng hình thành nên ngân hàng phát hành Ngân hàng thơng mại ngân hàng thơng mại không thực chức phát hành giấy bạc ngân hàng Nhng với chức trung gian tín dụng trung gian toán Ngân hàng thơng mại có khả tạo tiền ghi sổ thực tài khoản toán khách hàng Ngân hàng thơng mại Đây phận lợng tiền giao dịch Từ khoản tiền gửi ban đầu vào ngân hàng thông qua hành vi cho vay chuyển khoản kết hợp với toán không dùng tiền mặt Hệ thống ngân hàng thơng mại có khả tạo nên số tiền gửi gấp nhiều lần số tiền gửi ban đầu Khả mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số chịu tác động tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ d thừa tỉ lệ tiền mặt so với tiền gửi toán Gỉa sử điều kiện khoản toán tiền mặt, khách hàng rút tiền vay tiền mặt, tất ngân hàng cho vay chuyển khoản hết quỹ cho vay ngân hàng hệ số mở rộng tiền gửi đợc tính theo công thức: H= (H:hệ số mở rộng tiền gửi) Tỷlệ dự trữ bắt buộc Khi dự trữ bắt buộc 10% hệ số mở rộng tiền gửi 10 Nghĩa hệ thống ngân hàng thơng mại có khả mở rộng tiền gửi gấp 10 lần tiền gửi ban đầu Trong thực tế không xảy trờng hợp mà khả tạo tiền ngân hàng bị giới hạn dự trữ d thừa,và tỉ lệ rút tiền mặt công Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com chúng.Nghĩa khách hàng rút tiền mặt hay vay tiền mặt để toán trình tạo tiền chấm dứt khách hàng rút hay vay phần tiền mặt để toán ngân hàng không cho vay hết quỹ cho vay khả mở rộng tiền gửi giảm Vậy hệ số mở rộng tiền gửi ngân hàng thơng mại thực tế đợc tính theo công thức : H= Tỷ lệ dự trữ Tỷ lệ rút tiền mặt Tỷ lệ dự bắt buộc + so với tiền gửi toán + trữ d thừa Nh khả mở rộng tiền gửi Ngân hàng thơng mại phải đợc thực sở kết hợp chặt chẽ nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt Do đòi hỏi ngân hàng ngày đại hoá hệ thống toán để tạo thành thói quen toán qua ngân hàng Đồng thời tận dụng quỹ cho vay để giảm đến mức thấp khoản dự trữ d thừa Mặt khác khả tạo tiền Ngân hàng thơng mại mang rủi ro đến cho ngân hàng khách hàng có nhu cầu rút vốn ạt mà ngân hàng lại thiếu phơng tiện toán tiền mặt Để giảm rủi ro ngân hàng thơng mại phải gửi tiền vào tài khoản mở Ngân hàng Trung ơng tham gia toán hệ thống Chức tạo tiền có ý nghĩa kinh tế to lớn Thông qua hoạt động làm cho nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại tăng lên tạo điều kiện toán không dùng tiền mặt kinh tế Hoạt động ngân hàng với chức thể phát triển mặt tài nói riêng phát triển kinh tế nói chung quốc gia Qua chức vị trí vai trò ngân hàngthơng mại đợc thể hiện: Thứ Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế : Vốn đợc tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân doanh nghiệp nhà nuớc kinh tế Muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, giảm nhịp độ tiêu dùng Mà tăng thu nhập quốc dân tức mở rộng qui mô chiều sâu lẫn chiều rộng sản xuất lu thông hàng hoá Để đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế cần thiết phải có vốn Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com ngợc lại kinh tế tăng trởng tạo nhiều vốn Và Ngân hàng thơng mại qua nghiệp vụ huy động vốn cho vay chủ đề đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Ta thử hình dung giới giản đơn không tồn ngân hàng khoản tiết kiệm dân chúng sử dụng dới dạng tiền mặt dới dạng đầu t chứng khoán vào công ty Nhng quy mô luồng vốn vào công ty nhìn chung thấp ngời thừa vốn phí lớn để giám sát hoạt động công ty hay chi phí chuyển nhợng chứng khoán công ty rủi ro biến động giá chứng khoán thị trờng cao" Đó nguyên nhân khiến dân chúng giảm động lực tiết kiệm tăng tiêu dùng tiết kiệm dới dạng tiền mặt vật chất Tuy nhiên sống giới mà hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ đọc coi xơng sống kinh tế Hệ thống Ngân hàng cung cấp kênh dẫn vốn từ ngời có nhu cầu đầu t đến công ty cách Ngân hàng thơng mại đứng huy động vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức cá nhân, thành phần kinh tế Vốn huy động đợc xã hội qua nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thơng mại cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển Thứ hai Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Trong chế thị trờng hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan nh quy luật giá trị, quy luật cạnh tranh, quy luật cung cầu, sản xuất dựa sở đáp ứng nhu cầu thị trờng phơng diện Hoạt động doanh nghiệp phải đạt hiệu kinh tế định theo quy luật chung thị trờng đảm bảo đứng vững cạnh tranh.Để đáp ứng đợc yêu cầu doanh nghiệp nâng cao chất lợng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý mà mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến máy móc công trình, áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản xuất kinh doanh Những đòi hỏi cần phải có lựơng vốn đầu t lớn nhiều vợt khả vốn tự có doanh nghiệp Để giải khó khăn doanh nghiệp tìm đến Ngân hàng để xin vay vốn Thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng cầu nối" doanh nghiệp thị trờng Vốn Ngân hàng gián tiếp giúp doanh nghiệp thoả mãn nhu cầu thị trờng từ tạo chỗ đứng vững cạnh tranh cho doanh nghiệp Ngoài doanh nghiệp thông qua việc thực dịch vụ toán Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com cho kinh tế thúc đẩy trình luân chuyển hàng hoá, luân chuyển vốn xã hội, tiết kiệm chi phí toán cho cá nhân, doanh nghiệp, nâng cao hiệu kinh tế Đồng thời Ngân hàng giám sát đợc hoạt động kinh tế góp phần tạo môi trờng kinh doanh lành mạnh cho doanh nghiệp, tạo ổn định cho kinh tế Thứ ba Ngân hàng thơng mại công cụ để nhà nớc đIều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trờng Ngân hàng thơng mại hoạt động cách có hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế.Và Ngân hàng thơng mại nh kênh quan trọng để Ngân hàng trung ơng cung ứng tiền vào lu thông hay thu hẹp khối lợng tiền tệ lu thông nhằm đảm bảo cân đối cung cầu tiền tệ, thực sách giá Cụ thể hoạt động tín dụng toán Ngân hàng hệ thống, Ngân hàng thơng mại góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lu thông Hay thông qua việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, Ngân hàng thơng mại thực dẫn dắt luồng tiền tập hợp phân chia vốn thị trờng điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô kinh tế theo phơng châm Nhà nớc điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trờng Thứ t Ngân hàng thơng mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Nền kinh tế phát triển mối quan hệ hàng hoá tiền tệ đợc mở rộng, nhu cầu giao lu kinh tế xã hội nớc giới trở nên cần thiết cấp bách.Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với triển kinh tế giới Vì tài nớc phải hoà nhập với tài quốc tế Ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng hoà nhập Cùng với nghiệp vụ nh nhận tiền gửi, cho vay, toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng phát triển Từ Ngân hàng thơng mại thực vai trò điều tiết tài quốc gia phù hợp với vận động tài quốc tế 3.Các nghiệp vụ Ngân hàng thơng maị 10 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com nghiệp vụ Thực tế NHCT_HBT hoạt động huy động vốn phát triển cao làm cho nguồn vốn huy động tăng nhanh nhiều tốc độ tăng trởng d nợ cho vay Kết chênh lệch chi nhánh phải điều chuyển vốn lên cấp tăng dần năm Năm 2000 điều chuyển lợng vốn : 845 tỷ Năm 2001 điều chuyển lợng vốn : 950 tỷ Đây dấu hiệu đáng khích lệ lãi điều chuyển vốn thấp nhiều so với lãi cho vay.Mặc dù công tác tín dụng phát triển tự lẽ vốn Ngân hàng sử dụng chủ yếu vốn vay vay Hơn thực trạng nợ hạn với hàng loạt quy định chặt chẽ việc cho vay nh tài sản chấp, lực tài lành mạnh rào cản lớn việc mở rộng tín dụng Vì nói công tác tín dụng nói riêng kinh doanh Ngân hàng nói chung lâm vào tình bế tắc Vậy phải làm nh để Ngân hàng tiếp tục phát triển, mở rộng thu nhập ? Những vấn đề trình bầy chơng I cho câu trả lời _ đại hoá Ngân hàng mà cụ thể đa dạng hoá danh mục dịch vụ Ngân hàng với chất lợng cao Nh ta biết vay đợc món, Ngân hàng phải tốn nhiều chi phí việc thẩm định dự án, xem xét hồ sơ cho vay, xác minh tài sản chấp v.v mà thu đợc chênh lệch lãi suất tối đa 0,35% Bên cạnh rủi ro khác dẫn đến khả vốn Trong dịch vụ Ngân hàng với mức phí 0,1% lại không chịu rủi ro nào, đầu t vốn nh hoạt động tín dụng Thêm tìm khách hàng đủ tiêu chuẩn khó khăn công tác tín dụng nhng việc lôi kéo khách hàng lĩnh vực dịch vụ dễ dàng nhiều không chịu ràng buộc chặt chẽ nh cho vay Một lý hoạt động tín dụng đơn cho vay dịch vụ Ngân hàng lại có danh mục hoạt động phong phú Đây lợi rõ rệt dịch vụ vừa tránh rủi ro bỏ trứng vào giỏ , vừa có thêm nguồn thu nhập khác Nhận thức đợc điều Ngân hàng đại giới xác định mục tiêu phát triển Để mau chóng đuổi kịp hoà 55 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com nhập vào tài giới chi nhánh NHCT_HBT không nằm xu hớng phát triển Tình hình thực dịch vụ chi nhánh năm 1999,2000,2001 Doanh số thục dịch vụ NHCT_HBT Tên danh mục Năm 1999 Năm 2000 Năm2001 Kinh doanh vàng bạc đá quý 2.713.000 1.096.000 125.000 Kinh doanh mua bán ngoại tệ 809.363.676 1.361.282.020 114.922.823 Thu phí dịch vụ Ngân hàng 1.755 471.214 2.916.720.846 2.945.046.198 Phí dịch vụ Ngân hàng đợc hạch toán vào tài khoản 8017.01 gồm dịch vụ : +Thanh toán séc du lịch +Chuyển tiền kiều hối +Nhờ thu +L/C nhập xuất +Thông báo sửa đổi L/C +Mua bán ngoại tệ +Chuyển tiền cá nhân Tuy nhiên để thấy tốc độ phát triển tình hình thực dịch vụ ta xem xét bảng sau 56 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Bảng :Tình hình thực dịch vụ : Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Số tiền Tỷ trọng Dvụ/ Tổng thu nhập 2.567.547.890 2,94% 4.279.098.866 4,1% 3.050.277.021 2,7% Tỷ trọng Dvụ năm sau/ năm trớc 166% 71% Qua số liệu ta thấy tình hình dịch vụ Ngân hàng tơng đối phát triển nhng lãi kinh doanh ngoại tệ năm 2001 thấp kinh doanh vàng bạc bị thu hẹp ảnh hởng lớn đến thu nhập từ dịch vụ giảm đáng kể Tuy nhiên nhìn tổng quát tình hình phát triển dịch vụ Ngân hàng chi nhánh bớc nâng lên nhng cha đáp ứng đợc yêu cầu cầu Ngân hàng đại Bởi Ngân hàng đại giới tỷ trọng Dvụ/Tổng thu nhập từ 40% _ 50% So sánh kết đạt đợc chi nhánh chênh lệch lớn.Cha nói đến 40%_50% mục tiêu đạt số 10% thử thách mà chi nhánh không dễ vợt qua Tóm lại qua nghiên cứu dịch vụ chi nhánh,nhận thấy năm gần chi nhánh không phát triển thêm dịch vụ mà dịch vụ cũ bớc tiến triển khả quan chí có hoạt động thụt lùi Nh hoạt động toán séc du lịch,chi nhánh chứng tỏ đợc nhạy bén việc thực dịch vụ từ sớm ( năm 1998 ) nhng trải qua năm thực hoạt động dừng lại việc chấp nhận toán loại thẻ doanh số thực ngày thụt lùi Ngoài dịch vụ cầm đồ dần bị thị trờng Điều làm cho thu nhập từ dịch vụ có chiều hớng giảm Đó thực tế mà chi nhánh cần phải quan tâm tìm biện pháp khắc phục Hiện danh mục dịch vụ chi nhánh trở nên hạn chế với Ngân hàng hệ thống Nắm bắt đợc nhu cầu đại, Ngân hàng nớc mở chiến lợc đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng, tăng chất lợng phục vụ,mở rộng phạm vi hoạt động nh dịch vụ thu đổi ngoại tệ, cho vay xây nhà, t vấn đầu t, mua nhà trả góp, chi trả lơng cho khách sạn công ty nớc Mà hầu nh dịch vụ cha có danh mục dịch vụ chi nhánh Điều cuối NHCT_HBT hoạt động môi trờng cạnh tranh gay gắt Ngoài đối thủ tất yếu chi nhánh Ngân hàng nằm địa bàn phải nói đến đối thủ cạnh tranh nằm hệ 57 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com thống Ngân hàng công ty tài tổng công ty Dệt may, Cao su, Bu viễn thông đợc nhà nớc cấp giấy phép kinh doanh lần lợt vào hoạt động năm 2000 với chức chủ yếu nhận tiền gửi ngời lao động tổng công ty, phát hành trái phiếu huy động vốn tổ chức kinh tế.v.v Và đối thủ nặng ký Ngân hàng bu điện không cạnh tranh lĩnh vực chuyển tiền mà lĩnh vực huy động vốn tiết kiệm dân c Vậy Ngân hàng phải coi cạnh tranh động lực thúc đẩy Ngân hàng nỗ lực xây dựng danh mục dịch vụ đa dạng với chất lợng cao Từ nhận xét đến kết luận hoạt động cung cấp dịch vụ chi nhánh NHCT_HBT đạt dợc mục tiêu ổn định an toàn cha đáp ứng dợc mục tiêu phát triển 58 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Chơng III: Một số giảI pháp phát triển hoạt động cung cấp dịch vụ nhằm tăng thu nhập tạI NHCT_HBT t rong chế thị trờng việc mở rộng kinh doanh Ngân hàng thơng mại thực kinh doanh theo hớng đa năng, nghiệp vụ truyền thống, Ngân hàng thơng mại cung ứng đến thị trờng khách hàng sản phẩm với tên gọi phổ biến dịch vụ Ngân hàng Dịch vụ Ngân hàng với chất lợng cao thành tố quan trọng định đến hình ảnh uy tín Ngân hàng sở chủ yếu để thắt chặt mối quan hệ khách hàng định khả sinh lời Ngân hàng Do Ngân hàng thơng mại đại dịch vụ Ngân hàng mối quan tâm hàng đầu chiếm vị trí quan trọng mang lại nguồn thu chủ yếu công cụ cạnh tranh định phát triển thành công Ngân hàng Đối với Ngân hàng thơng mại Việt Nam bớc đầu hoà nhập vào kinh doanh theo hớng thị trờng có cải tiến đáng kể dịch vụ Ngân hàng.Nhng thẳng thắn mà nhìn nhận vị trí lĩnh vực khiêm tốn Các nhà kinh doanh Ngân hàng Việt Nam giành nhiều quan tâm đến việc giải vớng mắc khâu cho vay,cách thức huy động vốn mà vô tình quên lĩnh vực quan trọng dịch vụ Ngân hàng Riêng NHCT_HBT có nhiều lỗ lực nhằm nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng.Tuy nhiên qua phân tích thực trạng tình hình cung cấp dịch vụ NHCT_HBT chơng II cho thấy vấn đề nhiều tồn cha đợc quan tâm mức trình nâng cấp dịch vụ diễn chậm, thu nhập từ hoạt động chiếm tỷ lệ nhỏ tổng thu nhập Những hạn chế trình cung ứng dịch vụ Ngân hàng cho thấy đến lúc Ngân hàng phải đa sách cụ thể có tính thực tế hoàn thiện phát huy dịch vụ sẵn có mà triển khai xây dựng dịch vụ nhằm đạt đợc danh mục dịch vụ đa dạng phong phú phục vụ nhu cầu khách hàng Từ tạo đà cho Ngân hàng tiến tới mô hình hoạt động Ngân hàng đại Để góp phần phát triển hoạt động dịch vụ nhằm thu nhập từ lĩnh vực NHCT_HBT nói riêng NHCT VN nói chung, em xin mạnh dạn trình bày số ý kiến I Một số ý kiến góp phần củng cố hoàn thiện 59 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com dịch vụ Ngân hàng tạI NHCT_HBT Dịch vụ chuyển tiền cá nhân Q ua phân tích đánh giá tiềm phát triển dịch vụ chuyển tiền cá nhân cho thấy NHCT_HBT có nhiều cố gắng lĩnh vực nhng để tồn nhiều điểm cha hợp lý mà Ngân hàng cần phải khắc phục để đạt đợc kết cao cho mục tiêu tập trung nguồn vốn tăng lợi nhuận từ dịch vụ Cụ thể : Vấn đề :là phải đơn giản hoá thủ tục nhận gửi tiền Đối với giấy nộp tiền ngời gửi cần ghi yếu tố sau : Họ tên ngời gửi Địa Số tiền số .(bằng chữ .) Họ tên ngời nhận Địa ngời nhận Số CMT (nếu có) Ngân hàng trả tiền Ngân hàng không nên bắt buộc ngời gửi tiền phải nhớ số CMT ngời nhận tiền Tuy yếu tố an toàn nhng chi nhánh tham khảo phơng thức trả tiền bu điện yêu cầu ngời nhận chủ động mang giấy tờ tuỳ thân đến lĩnh tiền để không đặt ngời gửi tiền vào bị động Nhng không yếu tố quan trọng ảnh hởng lớn đến doanh số thực nộp tiền khách hàng việc điền vào yếu tố giấy nộp tiền mà Ngân hàng in sẵn nộp phí xong Việc tơng ứng với việc điền vào mẫu in sẵn bu điện Và việc ngời gửi phải ghi số CMT ngời nhận không phức tạp thủ tục bu điện thay mang CMT đến nhận tiền ngời gửi phải có giấy giới thiệu,xác nhận quan đơn vị làm việc UBND phờng xã Chi nhánh yêu cầu NHNN sửa đổi chế độ chứng từ cho phép Ngân hàng đợc in giấy nộp tiền cho khách hàng (theo mẫu NHNN quy định thống ) giao dịch máy tính Khi khách hàng nói rõ yếu tố để kế toán viên nhập in phiếu thu Khách hàng phải kiểm tra lại, kí tên nộp tiền Điều vừa có lợi khách hàng ngời già ngời chữ vừa tiết kiệm thời gian, chi phí in ấn giấy tờ ngời viết viết sai nhiều lần Nhng thiếu xót cha hợp lý thực tế chủ yếu phơng pháp 60 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com phục vụ Biểu việc giao dịch với khách hàng cha thật chu đáo, cha có hớng dẫn tận tình chuyển tiền cha có thông báo cho ngời nhận biết đến lĩnh tiền Để nâng cao chất lợng dịch vụ giao dịch với khách hàng cán thực phải vui vẻ, thân thiện giới thiệu hớng dẫn tận tình cho khách hàng làm thủ tục, chọn Ngân hàng chuyển tiền để ngời nhận thuận tiện việc lĩnh tiền Lu ý khách hàng kiểm tra CMT, địa chỉ, điện thoại ngời nhận Trong công tác chi trả tiền Ngân hàng cử cán chuyển tiền tận tay ngời nhận chủ động thông báo cho ngời nhận đến lĩnh tiền Sở dĩ Ngân hàng cần lỗ lực việc cải tiến chất lợng dịch vụ so với công tác cho vay cho vay hộ sản xuất cán tín dụng chí phải trèo đèo lội suối khảo sát mang tiền trực tiếp đến cho vay với chi phí lớn thu đợc chênh lệch lãi suất tối đa 0,35% song chứa đựng nhiều rủi ro Trong dịch vụ chuyển tiền hầu nh rủi ro mà lệ phí thu đợc trình chuyển tiền Ngân hàng tranh thủ tập trung đợc nguồn vốn mở rộng tín dụng dịch vụ Ngân hàng khác Để giải vấn đề Ngân hàng thành lập tổ chuyên trách lĩnh vực dịch vụ Trực tiếp hớng dẫn khách hàng thủ tục cần thiết nhận trả tiền vừa thông báo chuyển tiền đến tận tay cho khách hàng, kiêm nhiệm việc thông báo chi trả kiều hối Nh vừa tận dụng đợc cán có lại vừa nâng cao chất lợng hai dịch vụ Tiếp theo Ngân hàng phải trang bị tốt thiết bị xử lý công nghệ phục vụ cho toán đợc đồng liên hệ chặt chẽ Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại với NHNN nh Ngân hàng giúp cho việc toán, chuyển tiền nhanh chóng Tất chuyển tiền tỉnh không kể lớn hay nhỏ cần đợc chuyển xử lý Ngân hàng Trong nội Ngân hàng trớc mắt phải có chơng trình liên hàng nội tỉnh kèm toán điện tử lâu dài cần khép mạng toán điện tử chung để xử lý chuyển tiền đợc nhanh chóng Vấn đề cuối chi nhánh phải tăng cờng tuyên truyền sâu rộng tập chung hớng vào khu vực dân c để nhân dân hiểu biết rõ công tác toán qua Ngân hàng nói chung dịch vụ chuyển tiền cá nhân nói riêng mặt Những đổi việc toán, việc ứng dụng công nghệ tin học toán thành thời kỳ, thủ tục toán, thời 61 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com gian chuyển tiền, mạng lới thực chuyển tiền từ nhân dân hiểu rõ tin tởng giao dịch nhiều với Ngân hàng Tóm lại lĩnh vực dịch quan trọng Ngân hàng việc đẩy mạnh công tác chuyển tiền không đơn thu dịch vụ phí, mang tính chất ý nghĩa quan trọng thu hút đợc lợng lớn tiền mặt vào Ngân hàng, thúc đẩy công tác toán không dùng tiền mặt Từ Ngân hàng thực đợc vai trò trung tâm toán kinh tế, góp phần ổn định thị trờng tiền tệ Chi trả kiều hối : N h phân tích biết số nguyên nhân ảnh hởng đến doanh số thực dịch vụ chi trả kiều hối Đó lợng kiều hối chuyển vào Việt Nam hầu nh không qua Ngân hàng mà qua cá nhân đơn vị không thức Việc kiểm soát hạn chế tổ chức nhiệm vụ ngành chức không nằm hoạt động Ngân hàng.Vì Ngân hàng chủ động nắm bắt tổ chức mà phạm vi hoạt động Ngân hàng tự hoàn thiện dịch vụ để trở thành điểm hấp dẫn để khách hàng tìm đến Muốn làm đợc điều Ngân hàng phải xem xét mặt mạnh, yếu tơng quan so sánh với tổ chức không thức từ tìm biện pháp củng cố hoàn thiện dịch vụ Để khắc phục điểm yếu chi nhánh phải phát triển công nghệ đại với việc mở rộng quan hệ với nhiều Ngân hàng nớc Chi nhánh ý đến việc tạo thêm tiện ích cho Ngân hàng qua dịch vụ chi trả kiều hối Sẵn sàng chuyển đổi ngoại tệ theo yêu cầu khách hàng, hớng khách hàng thờng xuyên nhận tiền kiều hối vào việc đầu t dự án xuất nhập khẩu, khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ, rút ngoại tệ cần bán lại ngoại tệ cho Ngân hàng Ngoài để khơi tăng nguồn kiều hối Ngân hàng nên thiết lập phận chuyên phụ trách việc thông báo giao tiền tận nhà cho khách hàng Mặc dù Ngân hàng tốn thêm khoản chi phí định nhng chắn lợng phí dịch vụ thu đợc tăng thêm tiện ích mang lại cao nhiều Song song với việc nâng cao chất lợng chi nhánh phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo phơng tiện đại chúng Có nh ngời 62 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com dân biết đợc tiện ích mà dịch vụ mang lại NHCT_HBT cần có phơng án chuyển tiền nhanh để thu hút lợng kiều hối kiều bào gửi Làm tốt đợc việc khoản phí thu đợc chi nhánh tạo lập đợc nguồn vốn ngoại tệ để toán quốc tế Thanh toán séc du lịch : P hân tích thực trạng dịch vụ toán séc du lịch NHCT_HBT cho thấy dịch vụ không dịch vụ chi nhánh nhng doanh số thực thấp, qua thời gian cha có chuyển biến tích cực Để củng cố hoàn thiện dịch vụ em xin đa số giải pháp Trớc tiên để vực dậy nghiệp vụ chi nhánh cần phải mở rộng phạm vi chấp nhận toán séc du lịch, làm đại lý thẻ cho Ngân hàng nớc từ tăng cờng nguồn thu phí khác Việc bó hẹp phạm vi toán loại thẻ hạn chế khả phát triển dịch vụ, lãng phí nhân lực lĩnh vực Mặt khác thông qua công tác chi trả kiều hối chi nhánh thiết lập đợc mối quan hệ với nhiều Ngân hàng Anh,úc, Nhật Pháp lại không bỡ ngỡ với dịch vụ chắn chi nhánh thực tốt việc mở rộng phạm vi chấp nhận nhiều loại séc du lịch Thứ hai chi nhánh cần hợp lý lại công tác chi trả Công tác kiểm tra toán séc Ngân hàng nên hớng dẫn cho cán quỹ tiết kiệm phòng giao dịch biết để trực tiếp xử lý vừa rút ngắn thời gian toán chi trả vừa tận dụng lực cán nhân viên Ngân hàng Đồng thời với hai biện pháp Ngân hàng phải quảng cáo thông tin cho khách hàng biết đợc đổi mới,đa dạng dịch vụ với nhiều tiện ích Ngay Ngân hàng thừa nhận chi nhánh nhiều hạn chế khâu tiếp thị kinh doanh Vì song song với việc đổi hoạt động khâu tiếp thị quảng cáo Có nh dịch vụ hoạt động hiệu Kinh doanh mua bán ngoại tệ 63 T Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com rong điều kiện kinh doanh ngoại tệ chi nhánh nh NHCT_HBT, để tạo điều kiện cho quan hệ thơng mại nh việc giao lu kinh tế xã hội phát triển đồng thời góp phần tăng thu nhập cho Ngân hàng Chi nhánh phải xử lý đợc tồn việc mua bán ngoại tệ Trớc hết chi nhánh phải tìm biện pháp mở rộng cung ngoại tệ Nh phân tích chi nhánh có nguồn thu ngoại tệ, nhng nguồn có khó khăn riêng việc huy động.Trong ngoại trừ nguồn ngoại tệ huy động từ Ngân hàng khác dùng tình bắt buộc.Thì hai nguồn lại chi nhành cần phải có biện pháp phát triển Với quy dịnh NHNN thời gian qua Ngân hàng kiểm soát đợc nguồn ngoại tệ tổ chức tín dụng có quan hệ với chi nhánh Nhng vấn đề dặt nguồn ngoại tệ trôi hệ thống Ngân hàng Với nguồn chi nhánh có biện pháp bắt buộc ngời nắm giữ ngoại tệ bán vào Ngân hàng Mà để thu hút nguồn vốn Ngân hàng phải nắm đợc nguyên nhân ngời dân không muốn bán ngoại tệ cho Ngân hàng Lý tỷ giá Ngân hàng thấp thị trờng tự Trớc tình trạng muốn tạo sức hấp dẫn thực chi nhánh phải có tỷ giá phù hợp chênh lệch so với thị trờng tự Tuy nhiên vấn đề không đơn giản,chi nhánh phụ thuộc vào tỷ giá quy định NHCT VN NHNN Vì trớc mắt chi nhánh cần trọng đến việc mở rộng hai dịch vụ chi trả kiều hối toán séc du lịch Sự phát triển hai hình thức với hiệu cao hỗ trợ tốt nhằm cải thiện cung ngoại tệ chi nhánh Ngoài chi nhánh tạo hội cho ngời có ngoại tệ đến Ngân hàng bán công khai mà không cần chứng minh có ngoại tệ Bên cạnh việc tạo cung,chi nhánh cần trọng đến việc kích thích cầu Để làm đợc điều Ngân hàng phải trọng đến công tác khách hàng, chủ động hớng dẫn khách hàng Đối với khách hàng bỡ ngỡ Ngân hàng cần có hình thức t vấn miễn phí Điều vừa giúp Ngân hàng nâng cao uy tín vừa thúc đẩy hoạt động hiệu nghiệp vụ nnày Tuy nhiên thực thúc đẩy cung cầu ngoại tệ cần có tác động NHCT VN Cụ thể : NHCT VN nên qui định không đợc bán ngoại tệ hệ thống hệ thống nên để chi nhánh đợc mua bán với để chủ động kinh doanh ngoại tệ Hiện NHCT qui định trạng thái ngoại tệ cho NHCT HBT tất loại ngoại tệ USD 200,000.00 Mức qui định thấp hoạt động chi nhánh Vì NHCT_HBT nên đề nghị NHCT VN tăng trạng thái ngoại tệ chi nhánh để đáp ứng yêu cầu Ngân hàng 64 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Nên chi nhánh đề xuất NHCT có chế xác định tỷ giá mua bán ngoại tệ với chi nhánh cách hợp lý phù hợp với thực tiễn để khuyến khích chi nhánh tự huy động vốn ngoại tệ phục vụ nhu cầu khách hàng Nếu biện pháp đợc tiến hành đồng hiệu giúp cho Ngân hàng nguồn thu lớn từ kinh doanh ngoại tệ Mở rộng dịch vụ toán không dùng tiền mặt khu vực dân c: II ta thấy nhiều khó khăn việc mở rộng Quadịchphânvụ tíchthanhở chơng toán qua Ngân hàng hớng vào khu vực dân c Theo em cần có giải pháp sau : Chi nhánh cần cải tiến thủ tục toán với thể thức có sẵn, khắc phục nhợc điểm quy định toán séc, nguyên cứu phát hành thẻ toán Ngân hàng Thể thức toán uỷ nhiệm chi (lệnh chi thờng xuyên ) khách hàng dùng để toán khoản dịch vụ ổn dịnh :tiền điện, điện nớc, nhà nên sử dụng dới hình thức lệnh chi khách hàng Ngân hàng có biện pháp thích hợp khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng Đối với ngời bán cung cấp hàng hoá, dịch vụ thờng xuyên có tính chất thiết yếu hớng dẫn họ sử dụng hình thức toán uỷ nhiệm thu để đòi tiền Tuy nhiên hình thức ngân hàng cần nghiên cứu giảm bớt tính phức tạp chứng từ toán, đa mẫu chứng từ vừa chứng từ gốc (hoá đơn cung cấp hàng hoá) vừa chứng từ đòi tiền, ghi sổ ngân hàng Chi nhánh cần qua tâm đầu t trang thiết bị đồng nhằm tăng tốc độ toán giảm phí Tuyên truyền rộng rãi tiện ích dịch vụ cách hợp lý kèm theo khuyến công tác phải lâu dài theo kiểu ma dầm thấm lâu Đảm bảo an toàn tiền gửi cho khách hàng, cung cấp dịch vụ u đãi cho khách hàng tham gia toán thờng xuyên II Một số kiến nghị công tác triển khai dịch vụ chi nhánh N h phân tích ta thấy danh mục dịch vụ hoạt động chi nhánh hạn hẹp dẫn đến tỷ trọng dịch vụ / tổng thu nhập nhỏ Để khắc phục tình trạng việc củng cố dịch vụ có không đủ mà phải tiến hành song song với việc bổ xung dịch vụ 65 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com khả chi nhánh T vấn đầu t Đây khái niệm xa lạ Ngân hàng từ lâu không NHCT VN mà vài chi nhánh triển khai nghiệp vụ Tuy nhiên NHCT HBT cha có hoạt động t vấn đầu t danh mục Từ trớc đến có khái niệm t vấn cho khách hàng thực hợp đồng tín dụng mà cha phát triển thành dịch vụ cụ thể Hiện tình hình kinh tế biến động phức tạp với diễn biến khó lờng Điều gây khó khăn tổ chức kinh tế Đây nguyên nhân dẫn đến sa sút thành phần kinh tế quốc doanh lẽ ông chủ công ty TNHH,công ty t nhân đợc học hành qua trờng lớp đào tạo nghiệp vụ kinh doanh Trong chi nhánh đội ngũ cán có lực đợc đào tạo qui, lại tiếp xúc với nhiều loại hình kinh doanh khác có khả dự đoán đợc biến động kinh tế Chính chi nhánh nên vận dụng mạnh để triển khai hoạt động t vấn đầu t Đặc biệt thời gian ngắn với đời TTCK dịch vụ hoạt động mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng.Nhất ngời cha am hiểu đầy đủ thao tác kinh doanh TTCK Tuy nhiên để Ngân hàng thực dịch vụ cách có hiệu TTCK bắt đầu hoạt động Ngân hàng cần triển khai hoạt động mặt để có thời gian hoàn thiện mặt để khách hàng làm quen biết đến dịch vụ Với chuẩn bị vào thời điểm đời TTCK chi nhánh hội đủ điều kiện trở thành thành viên tích cực thị trờng vốn 2.Chiết khấu thơng phiếu : Tại nớc phát triển, chiết khấu thơng phiếu, cầm cố thơng phiếu nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thơng mại đem lại lợi nhuận cao mà tơng đối rủi ro Mặt khác nghiệp vụ tái tạo nguồn vốn ngắn hạn mục đích tái chiết khấu tái cầm cố thơng phiếu vay nợ Ngân hàng.Ngoài Ngân hàng thơng mại thực dịch vụ thu hộ thơng phiếu,kì phiếu tài đến hạn để hởng hoa hồng khơi tăng nguồn vốn huy động 66 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com nớc ta định số 198/QĐ _NH ngày 16/9/1996 Thống đốc NHNN ban hành thể lệ tín dụng ngắn hạn có qui định chiết khấu chứng từ có giá nhng năm qua nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại hầu nh không đáng kể chủ yếu mua lại tín phiếu, trái phiếu ngắn hạn nhà nớc cha đến hạn, NHCT _HBT không ngoại lệ Ngân hàng tiến hành thủ tục chiết phiếu thơng phiếu xác lập quan hệ tín dụng Ngân hàng với khách hàng Với nghiệp vụ chi nhánh xem nh nghiệp vụ cho vay đơn giản lần Tuy nhiên TTCK vào hoạt động hàng hoá nghiệp vụ trở thành đa dạng Đây nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu TTCK mà ngời thực Ngân hàng thơng mại Nhận thức đợc cần thiết nghiệp vụ kinh tế thời kì phát triển nh để khắc phục tình trạng bỏ ngỏ nghiệp vụ chứng khoán thơng phiếu Điều 57 luật NHNN TCTD có hiệu lực thi hành từ 1/10/2000 qui định tổng quát chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thơng phiếu chứng từ có giá ngắn hạn khác văn dới luật hớng dẫn thi hành đồng thời với luật thơng mại để đa dạng hoá nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Đó sở pháp lý vững để triển khai nghiệp vụ Do Ngân hàng nên trọng triển khai hoạt động từ chắn thời điểm đời TTCK không Dịch vụ toán mua bán nhà Nhà đất gia sản có giá trị to lớn mà nhu cầu ngời Nhà không liên quan đến mặt sinh hoạt đời sống cá nhân mà liên quan đến tình hình kinh tế, an ninh trật tự xã hội Nhằm đa dạng hoá hoạt động kinh doanh tiền tệ,tín dụng dịch vụ Ngân hàng nh đáp ứng phần nhu cầu mua bán nhà khách hàng địa bàn,NHCT_HBT nên xem xét triển khai dịch vụ Đây dịch vụ hoạt động tơng đối mẻ phức tạp Do để thực đợc dịch vụ này,Ngân hàng phải nghiên cứu kỹ để đa kế hoạch cụ thể Ngoài chi nhánh học tập kinh nghiệm tổ chức thực Ngân hàng Châu chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh (ACB_SG) Điểm qua thực tế Ngân hàng ACB_SG qua năm hoạt động có lợng tiền, vàng lớn đợc toán qua Ngân hàng.Chứng tỏ dịch vụ có sức hút mạnh mẽ khách hàng có nhu cầu mua bán nhà 67 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Đặc biệt triển khai dịch vụ hoạt động không bó hẹp việc toàn hộ mà phát sinh thêm nhiều yêu cầu khác có liên quan đến việc mua bán nhà : ngời mua thiếu phần tiền, hay ngời bán cần ứng trớc khoản tiền để toán nợ đến hạn Do Ngân hàng bổ sung thực thêm nghiệp vụ khác Hiện địa bàn Hà Nội cha có nhiều Ngân hàng thực dịch vụ toán tiền mua nhà Trong đó, kinh doanh bất động sản thu hút ngày nhiều ngời tham gia Vì Ngân hàng cần nắm đợc xu hớng vận động kinh tế nhanh chóng triển khai nghiệp vụ Thực đợc nghiệp vụ thu đợc khoản phí lớn (ACB_SG tỷ lệ phí 0,2 % giá trị mua bán nhà ) tạo nhiều tiện ích khác nh nâng cao tỷ lệ toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng, mở rộng tín dụng dịch vụ khác.v.v 68 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Kết luận Hơn 10 năm hoạt động, chi nhánh NHCT_HBT nói riêng hệ thống NHCT VN nói chung có bớc tiến đáng kể,đóng vai trò tích cực công công nghiệp hoá _hiện đại hoá đất nớc Tuy nhiên qua nghiên cứu thực tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng cho thấy khoảng cách lớn Ngân hàng Việt Nam Ngân hàng phát triển giới Sự đơn điệu hoạt động kinh doanh yếu điểm cha đợc khắc phục NHTM Việt Nam Trong xu tài giới hoà nhập mạnh mẽ nh nay, công đại hoá Ngân hàng yêu cầu tất yếu chiến lợc phát triển Ngân hàng Việt Nam Nhận thức dợc tầm quan trọng việc đại hoá Ngân hàng luật tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành từ 01/10/2000 xác định rõ việc xây dựng hệ thống Ngân hàng đa dạng khuyến khích phát triển kinh doanh tổng hợp đa dạng Trớc mắt với hệ thông Ngân hàng đại nhân tố thúc đẩy việc hình thành thị trờng chứng khoán tảng phát triển kinh tế vững tơng lai Dịch vụ Ngân hàng vấn đề mẻ ngành Ngân hàng nớc ta.Do luận văn em không tránh khỏi thiếu xót, mong đợc thầy cô, ban lãnh đạo cô NHCT_HBT bạn góp ý thêm Cuối em xin chân thành cảm ơn hớng dẫn bảo tận tình cô giáo, tập thể cán chi nhánh NHCT_HBT giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp 69 [...]... hớng phát triển công nghệ Ngân hàng Các Ngân hàng thơng mại Việt Nam cũng rất cố gắng đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng cùng với việc cố gắng nâng cao chất lợng dịch vụ đáp ứng phần lớn nhu cầu của khách hàng với mức phí thấp tạo sự thoải mái, an toàn cho khách hàng khi đến giao dịch với Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động dịch vụ của Ngân hàng còn bộc lộ nhiều yếu kém.Trong kết cấu thu nhập của một Ngân hàng. .. giúp Ngân hàng tăng thêm thu nhập, mở rộng phạm vi ảnh hởng của ngành tới các lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác, góp phần bảo toàn ngân quỹ và phân tán rủi ro 3.3 Nghiệp vụ trung gian thanh toán và các dịch vụ trong Ngân hàng B ên cạnh các hoạt động tín dụng, đầu t nói trên Ngân hàng còn thực hiện các nghiệp vụ trung gian thanh toán và cung cấp các dịch vụ Ngân hàng để hởng hoa hồng, lệ phí nhằm tăng thêm. .. có để tăng thu nhập 20 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Qua phân tích trên dễ dàng nhận thấy các dịch vụ Ngân hàng chiếm một vị trí quan trọng trong hoạt động của một Ngân hàng hiện đại Điển hình là hệ thống Ngân hàng thơng mại của Anh quốc có 40-60% thu nhập từ các hoạt động dịch vụ Ngân hàng với hình thức đa dạng và chất lợng cao Có thể nói số lợng và chất lợng dịch vụ là... thêm thu nhập cho Ngân hàng Đối với các Ngân hàng thơng mại hiện đại thì nghiệp vụ trung gian thanh toán và các dịch vụ Ngân hàng ngày càng chiếm vị trí quan trọng và đem lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng Hơn nữa khi thực hiện tốt các nghiệp vụ thanh toán và các dịch vụ Ngân hàng cũng là một trong những công cụ để cạnh tranh giảm thiểu rủi ro, tạo vị thế cho Ngân hàng trên thị trờng.Các dịch vụ ngân hàng. .. giá, dịch vụ cho thu két sắt, dịch vụ t vấn tài chính ,dịch vụ kiểm đếm tiền, dịch vụ thu đổi ngân phiếu.v.v mang lại nguồn lợi lớn cho Ngân hàng Các nhà quản lý Ngân hàng thơng mại ở nhiều nớc đánh giá rất cao tầm quan trọng của các dịch vụ trong Ngân hàng Vì đây là nghiệp vụ sinh lợi cao mà tốn ít vốn nhất, rủi ro từ các dịch vụ này lại rất thấp Và họ coi nó là chìa khoá mở ra hớng hoạt động của Ngân. .. các Ngân hàng thơng mại Việt Nam vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ, cha phát huy đợc hiệu quả nh tiềm năng vốn có của nó Hoạt động kinh doanh hớng về thị trờng là quá trình thiết lập phát triển và hoàn thiện các mối quan hệ khách hàng Cho nên các Ngân hàng hiện đại trên thế giới đều có xu hớng chung là phát triển các hoạt động dịch vụ Ngân hàng _đây là một hớng đi an toàn để tăng thu nhập Ngân hàng Bởi lẽ hoạt. .. trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì hoạt động nhận gửi và cho vay không chiếm u thế tuyệt đối trong kết cấu của nó, thay vào đó là một danh mục đa dạng các dịch vụ ngân hàng với tỉ trọng rất lớn Thứ nhất : Ngân hàng hiện đại với hoạt động dịch vụ phát triển sẽ phát huy đợc thế mạnh riêng có của mình tăng sức cạnh tranh do đáp ứng tất cả các nhu cầu của khách hàng Hiện nay do sự phát triển. .. nh hoạt động Ngân hàng Nếu một Ngân hàng đơn năng hoạt động với một hoặc một số nghiệp vụ vốn có chủ yếu dựa trên cơ sở đi vay để phục vụ cho vay thì rủi ro là một vấn đề nghiêm trọng thực sự Giả sử Ngân hàng chỉ thực nghiệp vụ cho vay mà chủ yếu cho vay vào lĩnh vực công nghiệp Nếu sản xuất công nghiệp bị đình trệ thì tất nhiên hoạt động Ngân hàng sẽ gặp khó khăn thậm trí đi vào bế tắc Vì Ngân hàng. .. chứng khoán đợc thiết lập và hoạt động thì việc thanh toán, bảo quản và quản lý chứng khoán sẽ là một trong những dịch vụ quan trọng của Ngân hàng thơng mại mang món lợi đáng kể cho Ngân hàng và Ngân hàng thơng mại sẽ bổ sung thêm vào danh mục hoạt động của mình một lĩnh vực hoạt động hiệu quả mang lại thu nhập không nhỏ cho Ngân hàng Hoặc với các dịch vụ cho vay mua nhà trả góp, thanh toán lơng cho khách... còn là nhiệm vụ mang ý nghĩa sống còn trong sự phát triển của ngành Ngân hàng nói riêng và của nền kinh tế nói chung 26 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com CHƯƠNG II : Tình hình hoạt động cung cấp dịch vụ và kết quả hoạt động kinh doanh tạI Ngân hàng công thơng hai bà trng I kháI quát tình hình hoạt động của Ngân hàng công thơng hai bà trng ( nhct_hbt) 1 Qúa phát triển và mô ... dụng vốn đem lại thu nhập cho Ngân hàng Trong công tác sử dụng vốn NHCT - HBT đặt phơng châm ổn định - an toàn - hiệu -phát triển" Trong năm qua Ngân hàng trọng đến việc nâng cao chất lợng công... hoạt động tổng nguồn Đơn vị : tỷ đồng (Trích nguồn báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 199 9-2 00 0-2 001) Tổng số vốn năm 1999 : 968 Tỷ đồng 4% Nguồn TW hỗ trợ 36 tỷ 35% Nguồn tiền gửi TCKT 342... nợ cho thấy NHCT - HBT theo định hớng NHCT VN đảm bảo tăng trởng d nợ Tổng d nợ chi nhánh đến 31/12/2001 đạt 413 tỷ đồng tăng so với năm 2000 76 tỷ tốc độ tăng 22,7 % Trong NHCT - HBT trọng mở