Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh toàn cầu hoá kinh tế, nhu cầu giao dịch toán lĩnh vực sản xuất đời sống lớn Cùng phát triển vũ bão CNTT, nhu cầu người nói chung hoạt động toán nói riêng đáp ứng Thẻ phương tiện toán ứng dụng công nghệ cao với nhiều ưu điểm vượt trội trở thành công cụ toán phổ biến giới giữ vị trí quan trọng nước phát triển Tại Việt Nam, xuất năm gần thời gian qua, dịch vụ toán thẻ có bước phát triển vượt bậc, quan tâm đặc biệt NHTM khách hàng Không đem lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận từ phí dịch vụ, tạo môi trường thuận lợi để thu hút nguồn vốn giá rẻ, mở rộng thị trường tín dụng, tăng dư nợ, tăng thu ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại hợp tác quốc tế ngân hàng Thẻ trở thành công cụ cạnh tranh hữu hiệu mang lại lợi không nhỏ cho ngân hàng có khả cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều tiện ích NHNo&PTNT Việt Nam tham gia thị trường thẻ muộn so với nhiều NHTM khác Do vậy, hoạt động kinh doanh thẻ NHNo hạn chế định số lượng, chất lượng dịch vụ cung ứng, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày tăng người sử dụng Xuất phát từ thực tiễn này, em chọn đề tài “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHNo&PTNT Việt Nam” cho luận văn tốt nghiệp Em mong qua có thêm nhiều kiến thức lĩnh vực dịch vụ đại, đầy mẻ Đồng thời với việc đưa số giải pháp, hi vọng góp phần giúp hoạt động toán thẻ NHNo&PTNT Việt Nam phát triển thời gian tới Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm có chương: Chương 1: Tổng quan chung thẻ ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHNo&PTNT Việt Nam Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ NHNo&PTNT Việt Nam Thanh toán thẻ loại hình dịch vụ triển khai NHNo&PTNT Việt Nam nên em không tránh khỏi thiếu sót tiếp cận thực tế Em mong nhận góp ý thầy cô giáo, anh chị cán sở thực tập bạn để viết hoàn thiện Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com NỘI DUNG CHƯƠNG : 1TỔNG QUAN CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG INHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1Đặc điểm hình thức TTKDTM 1Đặc điểm hình thức TTKDTM Tiền tệ thực chức toán thông qua hai hình thức toán tiền mặt toán không dùng tiền mặt Thanh toán tiền mặt có ưu điểm đơn giản dễ dàng mua bán hàng hoá Việc trao đổi thực trực tiếp người mua người bán mà không qua trung gian toán Hai bên mua bán nhận cần mọi, lúc nơi Tuy nhiên, phương thức thích hợp với sản xuất quy mô nhỏ, việc trao đổi hàng hoá diễn với số lượng nhỏ Khi kinh tế phát triển số lượng chất lượng, bắt đầu bộc lộ hạn chế định như: Độ an toàn không cao nắm giữ, tăng chi phí in ấn, kiểm đếm, vận chuyển….Đặc biệt làm cho khối lượng tiền mặt lưu thông tăng lên lớn gây lãng phí vốn Cùng với làm giảm khả tạo tiền ngân hàng thương mại, kinh tế có nhu cầu lớn tiền mặt để chi dùng tạo nên khan ảo tiền mặt, gây nguy lạm phát khó khăn cho NHNN việc điều hành sách tiền tệ Với hạn chế này, toán tiền mặt đáp ứng kịp thời nhu cầu toán kinh tế thị trường, đặc biệt kinh tế hàng hóa nhiều thành phần nước ta Xuất phát từ yêu cầu trình phát triển, toán không dùng tiền mặt đời, khắc phục nhược điểm phương thức toán cũ ngày trở nên phổ biến Thanh toán không dùng tiền mặt cách thức toán hàng hoá, dịch vụ xuất tiền mặt, tiến hành trích tài khoản người Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com chi trả chuyển vào tài khoản người thụ hưởng bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian tổ chức cung ứng dịch vụ toán Như vậy, TTKDTM có tách biệt tương đối hàng hoá tiền tệ không gian thời gian Mặt khác, để phương thức thực đòi hỏi phát triển mạnh dịch vụ công nghệ toán kinh tế, khả ứng dụng công nghệ người dân TTKDTM hoạt động trung gian Ngân hàng, hoạt động thiếu trình sản xuất kinh doanh tổ chức cá nhân kinh tế 2Các hình thức TTKDTM Theo thể lệ toán không dùng tiền mặt, ban hành kèm theo định số 22/QĐ- NH1, TTKDTM bao gồm hình thức sau: − Hình thức toán Séc − Hình thức toán Uỷ nhiệm chi- chuyển tiền − Hình thức toán Uỷ nhiệm thu − Hình thức toán Thư tín dụng − Hình thức toán Ngân phiếu toán − Hình thức toán Thẻ toán 1.1 1Thanh toán séc: Séc lệnh trả tiền người phát hành séc trả cho người thụ hưởng Trong thời hạn hiệu lực toán tờ séc, người phát hành séc có nghĩa vụ toán cho người thụ hưởng phải toán người thụ hưởng nộp séc vào ngân hàng, Kho bạc Nhà nước Một số loại séc gồm: Séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc định mức, séc cá nhân Căn vào mẫu tờ séc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định, Các Ngân hàng, Kho bạc Nhà nước phải chọn đăng ký mẫu séc với Ngân hàng Nhà nước in séc Nhà in Ngân hàng Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 1.1 2Thanh toán Uỷ nhiệm chi- Chuyển tiền: Uỷ nhiệm chi lệnh chi tiền chủ tài khoản lập theo mẫu in sẵn Ngân hàng, Kho bạc Nhà nước yêu cầu Ngân hàng, Kho bạc Nhà nước phục vụ (nơi mở tài khoản tiền gửi) trích tài khoản để trả cho người thụ hưởng Uỷ nhiệm chi dùng để toán khoản trả tiền hàng, dịch vụ chuyển tiền hệ thống khác hệ thống Ngân hàng Kho bạc Nhà nước 1.1 3Thanh toán uỷ nhiệm thu Uỷ nhiệm thu áp dụng toán khách hàng mở tài khoản chi nhánh ngân hàng chi nhánh ngân hàng, Kho bạc Nhà nước hệ thống khác hệ thống Uỷ nhiệm thu người thụ hưởng lập gửi vào Ngân hàng, Kho bạc Nhà nước phục vụ để thu tiền hàng giao, dịch vụ cung ứng Khách hàng mua bán phải thống thoả thuận dùng hình thức toán uỷ nhiệm thu với điều kiện toán cụ thể ghi hợp đồng kinh tế đồng thời phải thông báo văn cho Ngân hàng, Kho bạc Nhà nước phục vụ nguời thụ hưởng biết để làm thực uỷ nhiệm thu 1.1 4Thanh toán thư tín dụng Thư tín dụng dùng để toán tiền hàng điều kiện bên bán đòi hỏi phải có đủ tiền để chi trả phù hợp với tổng số tiền hàng giao theo hợp đồng đơn đặt hàng ký Thư tín dụng dùng trường hợp người bán muốn nhận tiền hàng sau giao hàng Mức tiền tối thiểu thư tín dụng 10 triệu VNĐ tiền gửi thư tín dụng không hưởng lãi 1.1 5Thanh toán ngân phiếu toán: Ngân phiếu toán NHNN phát hành có mệnh giá thời hạn toán in sẵn tờ, không ghi tên, chuyển nhượng Mệnh giá cụ thể Thống đốc NHNN quy định thời kỳ Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Ngân phiếu toán áp dụng cho khách hàng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, trả nợ Ngân hàng, nộp Ngân sách, gửi vào tài khoản tiền gửi ngân hàng gửi tiết kiệm 1.1 6Thanh toán thẻ toán: Thẻ toán ngân hàng phát hành bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hoá dịch vụ, khoản toán khác rút tiền mặt ngân hàng đại lý toán hay quầy trả tiền mặt tự động Thẻ toán áp dụng tảng công nghệ đại Ngân hàng Phạm vi áp dụng thẻ toán rộng, không bị giới hạn mặt không gian thời gian 2Lịch sử hình thành thẻ ngân hàng Thẻ toán thành tựu công nghiệp Ngân hàng Đó cách mạng lĩnh vực tài cá nhân bùng nổ bán lẻ vào năm 1970 1980 đời thẻ Sự phát triển thẻ thành đổi khả Marketing chuyên gia Ngân hàng giới Thẻ, với hình dạng nay, xuất Mỹ vào năm đầu kỷ 20 Nó đời năm 1941, tổng công ty xăng dầu Califonia (nay công ty Mobil) thực cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng Thẻ với mục đích khuyến khích bán sản phẩm công ty chưa kèm theo dự phòng việc gia hạn tín dụng Đến năm 1950, Frank Mc Namara Ralph Schneider, hai doanh nhân người Mỹ đồng sáng lập Diners’Club sau lần ăn nhà hàng quên đem theo tiền mặt Sau họ cung cấp cho bạn bè, đồng nghiệp thẻ Diners’Club, cho phép khách hàng ghi nợ ăn, nghỉ số nhà hàng, khách sạn New York toán số tiền định kỳ hàng tháng mà không giới hạn số tiền phép chi tiêu Trong hệ thống Ngân hàng, hình thức sơ khai thẻ Charge-it, hệ thống mua bán chịu Ngân hàng Flasbush National lập Hệ thống mở Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com đường cho đời thẻ vào năm 1951 Ngân hàng Frankin National phát hành Tại khách hàng đệ trình đơn xin vay thẩm định khả toán Khách hàng đủ tiêu chuẩn cấp thẻ Thẻ dùng để toán cho thương vụ bán lẻ hàng hoá, dịch vụ Các sở nhận giao dịch liên hệ với Ngân hàng, phép chuẩn chi họ thực giao dịch đòi tiền sau Ngân hàng Với lợi ích hệ thống toán này, ngày có nhiều tổ chức tín dụng tham gia toán Năm 1955, hàng loạt thẻ Trip Charge, Golden Key, Goutmet Club đến Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trường Tuy nhiên để hình thức toán thẻ thu hút khách hàng cần phải có mạng lưới toán lớn, không phạm vi địa phương, quốc gia mà phạm vi toàn cầu Đứng trước đòi hỏi đó, InterBank (Marter Charge) Bank of American (Bank Americard) xây dựng hệ thống quy tắc, tiêu chuẩn xử lý, toán thẻ toàn cầu Năm 1977, Bank of America trở thành VISA USD sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, Master Charge trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác MASTERCARD Ngày nay,VISACARD MASTERCARD chiếm thị phần lớn thị trường thẻ toán Ngoài hai loại thẻ này, có sản phẩm thẻ khác với thị phần như: Diners’Club: loại thẻ du lịch giải trí tổ chức thẻ tự phát hành vào năm 1941 Mỹ American Express (Amex): thẻ tổ chức American Express phát hành lần vào năm 1958 với tên gọi Green Amex Năm 1987, Amex cho đời thêm loại thẻ Amex Gold, Amex Platinum, Optima có hạn mức tín dụng tuần hoàn nhằm để cạnh tranh với Visa Mastercard JCB: thẻ Ngân hàng Sanwa (Nhật) phát hành vào năm 1961 Năm 1981, JCB bắt đầu trở thành tổ chức thẻ quốc tế, mục tiêu chủ yếu thị trường du lịch giải trí Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Do thẻ ngày dược sử dụng rộng rãi, công ty Ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ dần xem công cụ văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Các loại thẻ Mastercard, Visa, Amex, JCB, Diners’Club sử dụng rộng rãi toàn cầu phân chia thị trường rộng lớn 3Khái niệm phân loại thẻ ngân hàng 1Khái niệm Thẻ toán hay thẻ Ngân hàng phương tiện toán đại tiên tiến giới ngày nay, đời phát triển gắn liền với đời phát triển ngành Ngân hàng việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực Ngân hàng Thẻ phương tiện toán không dùng tiền mặt, ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết NH phát hành thẻ chủ thẻ Hoá đơn toán thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua NH phát hành thẻ NH toán thẻ Như có thành viên tham gia vào giao dịch thẻ: Chủ thẻ (Khách hàng), Cơ sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hoá, dịch vụ), NH phát hành NH toán 2Phân loại Hiện giới có nhiều loại thẻ NH Đại lý tổ chức thẻ quốc tế ban hành Có thể phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, cụ thể là: 1.1 1Theo công nghệ sản xuất: có loại *Thẻ khắc chữ (Embossed Card): Là loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Ngày nay, loại thẻ không sử dụng kỹ thuật thô sơ, dễ bị lợi Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com dụng, làm giả, mà kết hợp với kỹ thuật băng từ chíp thông minh *Thẻ băng từ (Magnetic Strip): Thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thông tin thẻ chủ thẻ mã hoá băng từ mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm trở lại bị lợi dụng để lấy cắp tiền có số nhược điểm thông tin ghi thẻ hẹp mang tính cố định nên áp dụng kỹ thuật mã hoá an toàn, đọc dễ dàng thiết bị gắn với máy vi tính *Thẻ thông minh (Smart Card): Đây hệ thẻ, dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn vào thẻ “chip” điện tử có cấu trúc giống máy tính hoàn hảo Thẻ có tính an toàn bảo mật cao Tuy vậy, công nghệ có nhiều ưu điểm nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận loại thẻ đắt nên sử dụng chưa phổ biến thẻ từ Việc phát hành chấp nhận toán loại thẻ phổ biến nước phát triển dù tổ chức thẻ quốc tế khuyến khích ngân hàng thành viên đầu tư để phát hành loại thẻ nhằm giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo thẻ Trên thực tế, tổ chức thẻ VISA quốc tế quy định ngân hàng phát hành phải đưa vào sử dụng loại thẻ vào năm kể từ năm 2008 1.1 2Theo chủ thể phát hành *Thẻ Ngân hàng phát hành (Bankcard): Là loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại thẻ sử dụng rộng rãi nay, không phạm vi quốc gia mà phạm vi toàn cầu Ví dụ như: VISA, MASTERCARD, JCB… *Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây loại thẻ du lịch, giải trí tập đoàn kinh doanh lớn, thẻ công ty xăng dầu, cửa hiệu lớn phát hành…Ví dụ : Diners’Club, Amex *Thẻ liên kết (Co- Branded Card): Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Đây sản phẩm thẻ ngân kết hợp với tổ chức kinh tế-xã hội hãng hàng không, tập đoàn siêu thị…nhằm tạo nhiều ưu đãi cho khách hàng trung thành Thông thường tên, nhãn hiệu lôgô tổ chức kinh tế đồng thời xuất thẻ Ngoài đặc điểm sẵn có thẻ ngân hàng, loại thẻ có thêm lợi ích phụ trội tổ chức kinh tế cung ứng Ví dụ thẻ liên kết Ngân hàng Standard Chartered tập đoàn thời trang Espirit phát hành, thẻ Ngân hàng DBS( Singapore) Liên đoàn bóng đá giới liên kết phát hành…hay Goden Plus Việt Nam( liên kết Vietcombank với VietnamAirline) 1.1 3Theo tính chất toán: *Thẻ tín dụng (Credit card): Thẻ tín dụng thực chất dịch vụ tín dụng toán với hạn mức chi tiêu định ngân hàng phát hành thẻ cung cấp cho khách hàng vào khả tài chính, số tiền ký quỹ tài sản chấp Đây dạng tín dụng tuần hoàn dành cho khách hàng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, rút tiền mặt từ điểm cung ứng hàng hoá (điểm chấp nhận thẻ) điểm rút tiền tự động Thực chất việc ngân hàng phát hành cho chủ thẻ vay tiền để mua hàng hoá, dịch vụ trước toán sau chu kỳ định mà không tính lãi thời hạn tín dụng Ngân hàng quy định *Thẻ toán (Payment Card): Đây loại thẻ dùng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi chủ thẻ Ngân hàng phát hành thẻ Như vậy, muốn sử dụng loại thẻ này, khách hàng phải ký gửi tiền vào tài khoản Ngân hàng đựơc sử dụng thẻ phạm vi số tiền gửi Sau lần sử dụng thẻ để rút tiền mặt toán tiền hàng số dư tài khoản thẻ giảm dần 10 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com hoạt động phòng ban Ở chi nhánh cần có tổ nghiệp vụ thẻ chuyên trách, tránh tình trạng phận kế toán kiêm nghiệp vụ thẻ số chi nhánh, gây hiệu hoạt động kinh doanh thẻ 4Về hoạt động Marketing Hiện nay, hoạt động marketing cho kinh doanh thẻ NHNo triển khai thực tế hiệu đạt chưa cao, chưa tạo sức hút khách hàng tiềm hai mảng hoạt động phát hành toán NHNo cần thực chiến lược Marketing gồm bốn yếu tố: Sản phẩm, giá cả, phân phối, quảng cáo khuyến mại 1Chiến lược sản phẩm Về chiến lược sản phẩm cần tập trung yếu tố: Hình thức sản phẩm: Trong thị trường cạnh tranh nay, NHNo cần tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Về chất, ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng, dịch vụ thể hình thức thẻ Hình thức thẻ phải gây ấn tượng với người tiêu dùng, để nhìn thấy nhận thẻ NHNo Chất lượng sản phẩm: Sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ, thẻ nên Ngân hàng muốn cạnh tranh với đối thủ phải nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua tối đa hoá tiện ích, lợi ích cho khách hàng cụ thể như: Thẻ chấp nhận toán cách rộng rãi nước, rút tiền mặt 24/24 tất máy ATM/POS, hỗ trợ trường hợp từ trung tâm dịch vụ khách hàng, cung cấp thẻ nhanh chóng cho khách hàng, tránh để khách hàng phải chờ đợi lâu, khách hàng sử dụng kết hợp nhiều dịch vụ khác ngân hàng thông qua thẻ… Đa dạng hoá sản phẩm: Nhu cầu khách hàng ngày tăng biến đổi nhanh chóng Thích ứng với đó, sản phẩm thẻ ngân hàng cần bổ sung chủng loại tiện ích NHNo cần tập trung triển khai cá sản phẩm thẻ theo thứ tự ưu tiên cho thẻ nội địa trước thẻ quốc tế sau, cụ thể: thẻ ATM -> thẻ tín 71 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com dụng nội địa -> thẻ ghi nợ nội địa -> thẻ tín dụng quốc tế -> thẻ ghi nợ quốc tế -> thẻ liên kết thương hiệu 2Chính sách giá Xây dựng sách giá vào yếu tố : Lợi nhuận: NHNo thâm nhập vào thị trường thẻ, mục tiêu hàng đầu thu hút khách hàng nên ban đầu nên đưa mức giá thấp để cạnh tranh Tuy nhiên không nên đặt mức giá thấp phải tính đến rủi ro tín dụng trường hợp khách hàng không toán phải phân bổ quỹ ngân hàng Lợi nhuận từ thẻ bao gồm: loại phí( phí rút tiền mặt, phí toán trễ hạn, phí thường niên, phí phát hành thẻ, phí chiết khấu đại lý…), lãi cho vay thẻ tín dụng Chi phí kinh doanh thẻ gồm: Chi phí cho đầu tư máy móc, thiết bị phần mềm ứng dụng, bảo hành bảo trì, vật tư( thẻ trắng, giấy in…), Marketing, quảng cáo…Giá sản phẩm tối thiểu phải bù đắp đủ chi phí phát sinh Vì vậy, việc định giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường hướng tới việc xác định tổng chi phí, tổng thu nhập xác định chi phí cho sản phẩm dịch vụ Rủi ro ngân hàng: Rủi ro thực chất loại chi phí tiềm ẩn Khi rủi ro phát sinh, trở thành khoản chi phí thực mà ngân hàng phải bù đắp trình hoạt động Do vậy, định giá cho loại sản phẩm dịch vụ phải tính đến yếu tố rủi ro Đối với sản phẩm có rủi ro cao, ngân hàng thường phải định mức giá cao ngược lại Một số rủi ro cần quan tâm gồm: Rủi ro giả mạo, gian lận thẻ; Khách hàng không trả nợ; Cán không trung thành; Giao dịch qua mạng… Giá đối thủ cạnh tranh: Việc xác định giá dịch vụ quan trọng, nhân tố ảnh hưởng lớn tới lực cạnh tranh ngân hàng Nếu mức giá NHNo thấp so với ngân hàng khác khả thu hút khách hàng cao Tuy nhiên, giá NHNo cao chất lượng trội, hấp dẫn sản phẩm dịch vụ lại thấp chăc chắn có nhiều khách hàng chuyển sang sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác có giá cạnh tranh 72 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 3Chiến lược phân phối: Xây dựng chiến lược sản phẩm dịch vụ tốt, chiến lược giá hợp lý chưa đủ đảm bảo thành công kinh doanh ngân hàng mà đòi hỏi phải có chiến lược hoạch định chiến lược phân phối phù hợp để đưa thẻ đến với khách hàng cách tốt Đây điều kiện quan trọng để phát huy hiệu cao hai chiến lược Việc phân phối thực qua kênh sau: Phân phối qua chi nhánh: NHNo có lợi trội mạng lưới chi nhánh rộng khắp, sử dụng kênh phân phối đòi hỏi phải có đội ngũ nhân viên đông khách hàng phải đến giao dịch trực tiếp quầy giao dịch chi nhánh Phân phối qua website ngân hàng: kênh phân phối đại, áp dụng công nghệ tiên tiến hoạt động ngân hàng Sử dụng hệ thống này, khách hàng trực tiếp đến ngân hàng mà cần qua mạng internet để giao dịch với ngân hàng Với tình hình sử dụng Internet ngày tăng, đặc biệt Hà Nội Tp Hồ Chí Minh, NHNo sử dụng website làm kênh phân phối sản phẩm thẻ Trước mắt, ngân hàng cung cấp thông tin đặc điểm sản phẩm thẻ, tiện ích sử dụng dịch vụ mẫu đơn xin phát hành thẻ Tiếp đến, với phát triển công nghệ Home-Banking Internet- Banking, khách hàng nhận thông báo giao dịch hàng tháng, trực tiếp mua bán qua mạng tạo tiện ích tối đa cho khách hàng Phân phối qua đại lý: Đây kênh phân phối lý tưởng thực chiến lược kinh doanh thẻ Việc lựa chọn đại lý quan trọng, ngân hàng phải đưa tiêu chí để lựa chọn đại lý tốt Kênh phân phối qua ATM: Đây kênh phân phối hiệu quả, chủ thẻ sử dụng tiện ích ngân hàng gửi tiền rút tiền không cần đến quầy giao dịch…Phát triển hệ thống máy ATM thay cho việc phục vụ trực tiếp toán tiền mặt, séc cho cán ngân hàng, giảm nhiều chi phí cho ngân hàng 4Chiến lược quảng cáo khuyến mãi: 73 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Là phương tiện truyền thông không trực tiếp nhằm giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, hoạt động mang tính chiến lược để trì tăng lợi cạnh tranh ngân hàng thị trường.Các phương tiện quảng cáo qua thông tin đại chúng sử dụng: Truyền hình, truyền thanh, Internet, quảng cáo qua in ấn (báo chí, tạp chí, tờ rơi, biển quảng cáo lớn…) Đối tượng quảng cáo khách hàng tiềm mà ngân hàng muốn thu hút Nội dung quảng cáo gồm : giới thiệu sản phẩm, tiện ích trội, ưu cạnh tranh thông qua thông điệp quảng cáo ngắn gọn, súc tích gây ấn tượng với khách hàng Hình thức khuyến mãi: nên có chương trình khuyến riêng biệt chủ thẻ đại lý Đối với chủ thẻ ưu đãi lãi phí, đa dạng hoá dịch vụ Còn đại lý giảm phí chiết khấu, tham gia chương trình quảng cáo NHNo,… IIIKIẾN NGHỊ 1Với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Thứ nhất,Tạo môi trường kinh tế- xã hội ổn định Một kinh tế- Xã hội ổn định môi trường vững cho hoạt động kinh doanh nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng Hơn thế, kinh doanh thẻ loại hình kinh doanh dịch vụ nên vai trò định môi trường lớn Vì vậy, thông qua công cụ vĩ mô, Chính phủ cần có biện pháp nhằm trì ổn định lành mạnh kinh tế, xã hội mà cụ thể ổn định giá cả, nâng cao mức sống, tạo việc làm, tăng cường thu hút đầu tư, phát triển ngành dịch vụ tiêu dùng…nhằm khuyến khích phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng Thứ hai,Thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt dân chúng Hiện thói quen tiêu dùng tiền mặt phổ biến dân chúng gây khó khăn lớn cho việc phát triển kinh doanh thẻ NHTM Chính phủ cần có biện pháp cụ thể nhằm khuyến khích việc toán qua Ngân hàng 74 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Trước tiên sách cung tiền, tăng cường quản lý tiền mặt lưu thông Có quy định ưu đãi toán không dùng tiền mặt, nâng phí sử dụng tiền mặt Chính phủ cần tăng cường đạo Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ Bưu viễn thông, Điện lực để tích cực phối hợp với ngành ngân hàng đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ, toán qua ngân hàng, mà trước tiên hoàn thành chương trình trả lương qua tài khoản thẻ cho cán nhân viên, công nhân lao động Thứ ba,Hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo điều kiện TTKDTM nói chung kinh doanh thẻ nói riêng phát triển Luật giao dịch điện tử đời văn pháp lý có ý nghĩa lớn giúp chủ thể kinh tế mạnh dạn sử dụng phương thức toán điện tử Tuy nhiên, văn hướng dẫn cho việc thực luật chưa đầy đủ cụ thể Chính phủ cần nhanh chóng hoàn tất quy định hướng dẫn nhằm phát huy vai trò Luật thực tiễn Hiện với phát triển công nghệ thẻ tội phạm thẻ hoạt động mạnh với mức độ ngày nghiêm trọng Tuy vậy, khung pháp lý danh riêng cho đối tượng chưa có, chưa đủ độ răn đe Chính phủ thời gian tới cần có quy định tội danh khung hình phạt cho đối tượng này, tăng cường lành mạnh an toàn cho hoạt động kinh doanh thẻ Thứ tư,Tạo điều kiện đại hoá công nghệ thẻ Là loại hình dịch vụ đại, việc đầu tư công nghệ cho dịch vụ thẻ vấn đề tiên cho phát triển lĩnh vực kinh doanh Tuy nhiên, chi phí mua sắm, trang bị kỹ thuật cho thẻ tốn kém, đặc biệt có yêu cầu đa dạng hoá sản phẩm tăng cường tính bảo mật Vì vậy, Chính phủ cần tạo điều kiện cho kinh doanh thẻ phát triển cách đưa ưu đãi nhập thiết bị, chuyển giao công nghệ…Bên cạnh đó, việc đầu tư cho hệ thống công nghệ chung quốc gia cần trọng, nhằm đảm bảo đồng hoạt động toàn hệ thống 75 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 2Với Ngân hàng nhà nước Là ngân hàng trung ương nước ta, sách NHNN ban hành có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng hệ thống Lĩnh vực dịch vụ thẻ NHTM không ngoại lệ Đặc biệt, lĩnh vực mẻ không ngân hàng triển khai mà khách hàng sử dụng Trước tiên, NHNN cần kết hợp với Chính phủ hoàn thiện khung pháp lý đầy đủ cho hoạt động kinh doanh thẻ Cụ thể việc ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến phát hành toán thẻ, dự phòng rủi ro, xử lý tranh chấp xử lý rủi ro Hiện nay, quy định quản lý ngoại hối cá nhân xuất cảnh có sử dụng thẻ chưa rõ ràng NHNN cần có biện pháp kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng ngoại hối thẻ toán quốc tế Mặt khác NHNN cần có định hướng lộ trình phát triển chung nghiệp vụ thẻ để ngân hàng xác định định hướng mà không dẫn đến chồng chéo, gây lãng phí ngân hàng bất tiện cho người sử dụng 3Với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam Hội thẻ Việt Nam từ đời có nhiều đóng góp to lớn cho phát triển thị trường thẻ Việt Nam Trong thời gain tới, để tiếp tục thúc đẩy toán thẻ phát triển, thiếu hỗ trợ từ phía Hiệp hội nhiều mặt Trước mắt, Hội thẻ cần phát huy vai trò liên kết, hợp tác ngân hàng thành viên Hiện nay, nhận thấy cần thiết việc liên kết toán thẻ, NHTM tự liên kết với thành nhóm liên minh thẻ Tuy hoạt động hệ thống liên kết thẻ phần tăng hiệu kinh doanh ngân hàng thành viên, song rời rạc Người sử dụng thẻ bị bất tiện phải tìm máy ATM nhóm liên minh sử dụng Vì vậy, Hội thẻ ngân hàng Việt Nam cần đẩy nhanh việc xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, giúp Ngân hàng tiết kiệm chi phí lớn trang bị máy móc Quan 76 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com trọng hơn, tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch thẻ, góp phần tăng số người sử dụng dịch vụ toán thẻ Hiện sản phẩm công nghệ thẻ phát triển nhanh chóng Hội thẻ cần có thông tin kịp thời, đầy đủ sản phẩm mới, tiện ích công nghệ phục vụ cho đại hoá toán thẻ phòng ngừa rủi ro, gian lận thẻ Hỗ trợ ngân hàng công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán thẻ thông qua các khoá học nước nước Mời chuyên gia tổ chức thẻ quốc tế, cục phòng chống tội phạm công nghệ cao để trang bị kiến thức cần thiết nghiệp vụ phát hành, toán, phát triển thị trường quản trị rủi ro Công tác tuyên truyền, quảng bá hoạt động thẻ cần Hội thẻ tích cực thực Thực tế, toán thẻ nước ta phổ biến cán bộ, viên chức người trẻ tuổi, mà chưa sâu vào quảng đại quần chúng Tỷ lệ người dân sử dụng toán thẻ chiếm 2% tổng phương tiện toán Điều có nguyên nhân lớn hiểu biết thẻ người dân hạn chế Vì thế, Hiệp hội thẻ cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền dịch vụ thẻ tiện ích mang lại, kiến thức sử dụng, quản lý phòng ngừa rủi ro cho người sử dụng Việc quảng bá thẻ thực nhiều hình thức, qua nhiều kênh thông tin, đặc biệt kênh thông tin hội Website ấn phẩm “thị trường thẻ Việt Nam” Đối với hoạt động quản trị rủi ro kinh doanh thẻ, bên cạnh hỗ trợ mặt thông tin, đào tạo, Hội cần có kế hoạch triển khai đồng đề án sử dụng thẻ chíp toàn hệ thống Tránh tình trạng thiếu đồng mặt kỹ thuật, gây khó khăn cho việc kết nối hệ thống ngân hàng sau Thị trường thẻ Việt Nam sôi động nhiều tiềm Với quan tâm Chính phủ, Bộ ngành liên quan, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hội thẻ ngân hàng Việt Nam nỗ lực thân NHNo&PTNT Việt Nam, chắn hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng có nhiều bước phát triển mạnh mẽ nhiều năm tới 77 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 78 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com KẾT LUẬN Nền kinh tế giới xu hội nhập sâu mạnh, kéo theo nhu cầu toán người ngày đa dạng phát triển Cùng tiến vũ bão CNTT điều kiện cần thiết cho phương thức toán đại, tiện lợi đời- Thanh toán thẻ Không đem lại lợi ích to lớn cho chủ thẻ, NHTM, toán thẻ công cụ quan trọng điều tiết vĩ mô Nhà nước Vì vậy, thời gian qua, xuất phát từ đòi hỏi thị trường, từ sức ép cạnh tranh, đại hoá công nghệ ngân hàng, lại hỗ trợ từ phía quan quản lý, NHTM triển khai hoạt động kinh doanh thẻ thu nhiều thành tựu đáng kể Đề tài em đề cập đến thực trạng phát triển dịch vụ toán thẻ NHNo&PTNT Việt Nam, thành viên trẻ thị trường thẻ nước ta Sau gần năm triển khai kinh doanh thẻ, NHNo đạt kết định, song vướng mắc, tồn cần khắc phục Qua trình thực tập Ngân hàng mảng hoạt động này, em mong từ kiến thức tìm hiểu số ý kiến riêng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ NHNo&PTNT Việt Nam năm tới Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn GS.TS Cao Cự Bội, anh chị cán nghiệp vụ thẻ NHNo Việt Nam thầy cô giáo khoa Tài chính- Ngân hàng tận tình hướng dẫn, bảo em trình thực tập hoàn thành chuyên đề 79 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Các từ viết tắt NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHPH: Ngân hàng phát hành NHTT: Ngân hàng toán TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế NHTM: Ngân hàng thương mại TTKDTM: Thanh toán không dùng tiền mặt ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ CNTT: Công nghệ thông tin 80 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Cẩm nang ngành ngân hàng- NXB Giao thông vận tải Giáo trình Kế toán ngân hàng( Học viện ngân hàng) Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng Thị trường tài chính- Federic S.Mishkin Tạp chí Thị trường tài tiền tệ số 13/2005, 24/2005, 9+10/2006, 13/2006, 19/2006 16/2006,… Tạp chí Ngân hàng số 8/2005, 12/2005, 1+2/2006, 4/2006… Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành “ Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ” Luật Giao dịch điện tử ngày 29/11/2005 Các tài liệu Trung tâm Thẻ NHNo&PTNT Việt Nam Các Website: www Agribank.com.vn www.Vietnamcard.com.vn www.vnba.org.vn Và số trang Web báo điện tử khác có nội dung liên quan đến đề tài 81 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG .3 CHƯƠNG : TỔNG QUAN CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG .3 I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ NGÂN HÀNG Đặc điểm hình thức TTKDTM .3 1 Đặc điểm hình thức TTKDTM .3 Các hình thức TTKDTM 1.1 Thanh toán séc: .4 1.1 Thanh toán Uỷ nhiệm chi- Chuyển tiền: .5 1.1 Thanh toán uỷ nhiệm thu 1.1 Thanh toán thư tín dụng 1.1 Thanh toán ngân phiếu toán: .5 1.1 Thanh toán thẻ toán: Lịch sử hình thành thẻ ngân hàng Khái niệm phân loại thẻ ngân hàng 1 Khái niệm .8 Phân loại 1.1 Theo công nghệ sản xuất: có loại .8 1.1 Theo chủ thể phát hành 1.1 Theo tính chất toán: 10 1.1 Theo phạm vi lãnh thổ: 11 Đặc điểm thẻ 12 1 Đặc điểm cấu tạo .12 1.1 Kích thước: 12 1.1 Mặt trước: 12 1.1 Mặt sau 13 Đặc tính thẻ 13 1.1 Tính linh hoạt: .13 1.1 Tính tiện lợi: 14 82 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 1.1 Tính an toàn: 14 Lợi ích việc sử dụng thẻ 14 1 Đối với khách hàng( Chủ thẻ- Cardholder): .14 Đối với điểm chấp nhận thẻ: .17 Đối với NHTM .17 Đối với kinh tế-xã hội 20 Rủi ro kinh doanh thẻ 21 1 Đơn xin phát hành thẻ với thông tin giả mạo: 21 Thẻ giả: 22 Thẻ bị cắp, thất lạc: 22 Chủ thẻ không nhận thẻ NHPH gửi .22 Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng: 22 Thẻ bị giả mạo để toán qua thư, điện thoại: 23 Nhân viên CSCNT giả mạo hoá đơn toán thẻ 23 Tạo băng từ giả: 23 Rủi ro khác: .23 Các nhân tố ảnh hưởng đến kinh doanh thẻ 24 1 Thói quen tiêu dùng người dân: 24 Trình độ dân trí: 24 Thu nhập người dùng thẻ: 24 Trình độ công nghệ NH: .25 Môi trường pháp lý: 25 II NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG .25 Các chủ thể tham gia vào trình phát hành toán thẻ .25 1 Ngân hàng phát hành thẻ: 25 Ngân hàng toán thẻ: 26 Chủ thẻ: 26 Cơ sở chấp nhận thẻ: 26 Tổ chức thẻ quốc tế: 26 Trung tâm dịch vụ thẻ: .27 Cơ sở pháp lý cho hoạt động phát hành toán thẻ 27 Các nghiệp vụ kinh doanh thẻ NHTM 29 83 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 1 Nghiệp vụ phát hành thẻ 31 Nghiệp vụ toán thẻ 33 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHNN&PTNT VN .34 I TỔNG QUAN NHNN&PTNT VN 34 Lịch sử hình thành tình hình kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam 34 1 Lịch sử hình thành .34 Tình hình hoạt động kinh doanh 35 Khái quát Trung tâm Thẻ NHNo&PTNT Việt Nam 37 1 Quá trình hình thành 37 Cơ cấu tổ chức hoạt động Trung tâm Thẻ 38 1.1 Cơ cấu tổ chức .38 1.1 Nội dung hoạt động .39 II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG 41 Tổng quan thị trường thẻ Việt Nam 41 Thực trạng kinh doanh thẻ NHNo&PTNT Việt Nam .45 1 Các sản phẩm thẻ agribank 45 1.1 Thẻ ghi nợ: 45 1.1 Thẻ tín dụng nội địa: 46 Hoạt động phát hành toán thẻ NHNo&PTNT Việt Nam 47 1.1 Thẻ Ghi nợ nội địa (Success) 48 1.1 Thẻ Tín dụng nội địa 51 1.1 Thẻ quốc tế 53 1.1 Thẻ liên kết 55 III ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NHNo&PTNT VIỆT NAM 55 Kết đạt được: 55 Hạn chế nguyên nhân 58 1 Hạn chế 58 Nguyên nhân 60 1.1 Từ phía thị trường 60 1.1 Từ phía ngân hàng .62 84 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com CHƯƠNG : GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM 63 I ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NHNo&PTNT VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 63 Những thuận lợi khó khăn Agribank kinh doanh thẻ Ngân hàng 63 1 Điểm mạnh: 63 Điểm yếu: 65 Định hướng phát triển 66 II GIẢI PHÁP 68 Chính sách công nghệ 68 Về quy trình nghiệp vụ 69 Về nguồn nhân lực 70 Về hoạt động Marketing 71 1 Chiến lược sản phẩm 71 Chính sách giá 72 Chiến lược phân phối: .73 Chiến lược quảng cáo khuyến mãi: 73 III KIẾN NGHỊ 74 Với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 74 Với Ngân hàng nhà nước 76 Với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 76 KẾT LUẬN 79 Các từ viết tắt .80 NHNN: Ngân hàng Nhà nước .80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 85 [...]... hàng, hoạt động kinh doanh thẻ tập trung chủ yếu vào hai lĩnh vực là Nghiệp vụ phát hành thẻ và nghiệp vụ thanh toán thẻ 1 1Nghiệp vụ phát hành thẻ Hoạt động phát hành thẻ bao gồm việc triển khai và quản lý cả 3 quá trình : phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng Cả ba quá trình này đều rất quan trọng, tác động trực tiếp đến hiệu quả phục vụ khách hàng sử dụng thẻ Các Ngân hàng phát hành thẻ. .. hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam với mục tiêu là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngày 15/11/1996, được thủ tướng Chính phủ uỷ quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký quyết định đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam như hiện nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hoạt động. .. đến hoạt động của thẻ Ngoài ra, trung tâm dịch vụ thẻ còn đảm nhận việc cung cấp các thiết bị chuyên dùng cho các CSCNT để phục vụ cho hoạt động thanh toán thẻ 2Cơ sở pháp lý cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Hoạt động của các chủ thể trong kinh doanh và sử dụng thẻ trong tời gian qua chủ yếu dựa và hai nguồn chính Đó là các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và của các Tổ chức thẻ Quốc... trình phát hành và thanh toán thẻ Hoạt động kinh doanh thẻ diễn ra theo một chu trình khép kín, bao gồm nhiều chủ thể tham gia Có thể khái quát chung lại các chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ gồm: 1 1Ngân hàng phát hành thẻ: Ngân hàng phát hành thẻ (NHPH) là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời được NHTW cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành Ngân hàng phát hành thẻ tham... nước phát triển, nơi mà hoạt động kinh doanh thẻ phát triển mạnh mẽ thì nó còn tạo điều kiện để phát triển các dịch vụ khác song song như đầu tư hoặc bảo hiểm cho các sản phẩm Như vậy, kinh doanh thẻ còn tạo ra sự “hỗ trợ chéo” rất hiệu quả cho ngân hàng, làm đa dạng hoá hoạt động kinh doanh và góp phần phân tán rủi ro mỗi ngân hàng 1 4Đối với nền kinh tế-xã hội Hoạt động kinh doanh thẻ của các NHTM phát. .. kiện cho cả khách hàng và Ngân hàng tự động hoá các giao dịch, đẩy nhanh tốc độ thanh toán Ngoài ra, sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ còn tạo động lực thúc đẩy các hình thức thanh toán khác phát triển bởi sự hiện đại hoá công nghệ trong mỗi ngân hàng Đồng thời hoạt động kinh doanh thẻ phát triển cũng đi kèm với sự gia tăng số lượng các điểm tiếp nhận thẻ trong quan hệ giao dịch với ngân hàng... chế này, hoạt động thẻ của nước ta chưa phát triển, các ngân hàng cũng chưa có nhiều kinh nghiệm, vì vậy việc tồn tại những hạn chế như trên cũng là khó tránh khỏi Thứ hai là quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Ngân hàng, ban hành kèm theo quyết đinh số 371/1999/QĐ- NHNN1 ngày 19/01/1999 Quy chế này ra đời trong khi hoạt động thanh toán thẻ của Việt Nam bắt đầu có những bước phát triển mới,... chủ thẻ Vì vậy, khi yêu cầu Ngân hàng phát hành thẻ thanh toán thì khách hàng chỉ cần nộp tiền ký quỹ hoặc mở tài khoản có số dư nhất định thì sẽ được ngân hàng cấp thẻ một cách nhanh chóng mà không phải qua bước thẩm định tín dụng 1 2Nghiệp vụ thanh toán thẻ Cùng với phát hành thẻ, nghiệp vụ thanh toán thẻ cũng là mảng hoạt động quyết định đến hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng Thanh toán thẻ. .. của chủ thẻ thông qua các thiết bị điện tử đặt tại cơ sở chấp nhận thẻ Trong thẻ ghi nợ còn gồm hai loại cơ bản là thẻ Online và thẻ Offline Thẻ Online là thẻ mà những thông tin về giao dịch được kết nối trực tiếp từ thiết bị điện tử tại cơ sở chấp nhận thẻ hoặc điểm rút tiền mặt tới Ngân hàng phát hành thẻ Giá trị các giao dịch được hạch toán và khấu trừ trực tiếp vào tài khoản của chủ thẻ Thẻ Offline... Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam được khẳng định là ngân hàng chủ đạo, chủ lực trong thị trường tài chính nông thôn, đồng thời là Ngân hàng thương mại đa năng, giữ vị trí hàng đầu trong hệ thống Ngân hàng thương mại ở Việt Nam 1 2Tình hình hoạt động kinh doanh Đến cuối năm 2005, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã có nhiều thành quả ... thước: - Chiều dài: 80,5598mm - Chiều ngang: 50,397mm - Bề dày: 0,4572mm 1.1 2Mặt trước: Mặt trước thẻ gồm: - Biểu tượng tên ngân hàng phát hành: Đây yếu tố bắt buộc loại thẻ nhằm phân biệt NHPH -. .. vấn đề sau: - Hoạt động nghiên cứu thị trường tiếp thị đưa sản phẩm vào thị trường - Thẩm định khách hàng - Cấp hạn mức tín dụng chủ thẻ tín dụng - Thiết kế thẻ tổ chức mua thẻ trắng - In nổi,... hoá cấp số PIN cho chủ thẻ - Quản lý thông tin khách hàng - Quản lý tình hình sử dụng thẻ khách hàng - Quản lý tình hình thu nợ khách hàng - Cung cấp dịch vụ khách hàng - Thanh toán bù trừ với Tổ