Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến MỤC LỤC KẾT LUẬN 57 SVTH: Phan Tố Thương Trang i Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Số TT Từ viết tắt Từ đầy đủ NH Ngân hàng NHCT NHCTVN Ngân hàng Công thương Ngân hàng Công thương Việt Nam 10 11 12 NHCT_CNCL NHNN NHTM NH TMCP NHTW USD TMCP VNĐ WTO Ngân hàng Công thương Chi nhánh Cửa Lò Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngân hàng Trung ương Đôla Mỹ Thương mại cổ phần Việt Nam Đồng Tổ chức Thương mại giới SVTH: Phan Tố Thương Trang ii Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến Lời mở đầu Trong thời đại ngày nay, kinh tế giới nước đà phát triển không ngừng từ gia tăng cạnh tranh hầu hết ngành nghề kinh doanh, dịch vụ Hoạt động ngân hàng đóng vai trò quan trọng tác động đến tất thành phần kinh tế Trong với sách đổi Nhà nước tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng ngày phát triển Sự phát triển biểu tất phương diện, từ đời sản phẩm dịch vụ xuất tập đoàn ngân hàng có quy mô toàn cầu tạo từ song sáp nhập, hợp Tất diễn biến xảy nhanh mà biết Mà nguồn lực tài từ ngân hàng yếu tố quan trọng đảm bảo tồn phát triển doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ (DNNVV) Nguồn tài giúp DNNVV nắm bắt hội đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ nâng cao lực cạnh tranh nguồn từ ngân hàng thương mại Nhưng việc tiếp cận nguồn tài trở ngại lớn cho DNNVV DNNVV có quy mô nhỏ, vốn chủ sở hữu thấp, lực tài chưa cao, thiếu tài sản chấp, khả xây dựng dự án có tính khả thi yếu, số liệu thông tin kế toán chưa đáng tin cậy…nên mắt nhà Ngân hàng, DNNVV khách hàng có độ rủi ro cao Tuy nhiên, DNNVV lại đánh giá đối tượng khách hàng có tiềm lớn, năm gần nhiều Ngân hàng thương mại (NHTM) không ngừng hoàn thiện cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ dành riêng cho đối tượng khách hàng Mặt khác, số lượng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ tăng lên nhanh chóng Các doanh nghiệp giữ vai trò quan trọng kinh tế, tương lai đối tượng cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng Chính thế, việc hướng sản phẩm dịch vụ vào DNNVV đặc biệt sản phẩm cho vay Doanh nghiệp đem lại cho NHTM doanh số hoạt động không nhỏ, góp phần nâng cao vị cạnh tranh hệ thống NHTM thị trường tài Do vậy: “Phân tích tình hình hoạt đông cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò, Nghệ An ” em chọn làm đề tài nghiên cứu nhằm tìm hiểu rõ SVTH: Phan Tố Thương Trang iii Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến vấn đề này.Với kiến thức nghiên cứu có hạn nên tránh khỏi thiếu sót, em mong muốn nhận ý kiến phê bình, đóng góp quý báu thầy cô nhằm giúp em nâng cao trình độ hiểu biết lý luận thực tiễn tốt Kết cấu đề tài: Chương I: Cơ sở lý luận Chương II Phân tích tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò, Nghệ An Chương III Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò, Nghệ An Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, bảo tận tình, chu đáo Ths Nguyễn Thị Tiến –là người trực tiếp hướng dẫn em , cán tín dụng Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Cửa Lò, Nghệ An giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề SVTH: Phan Tố Thương Trang iv Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến Chương I: sở lý luận 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm: Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Ngoài ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay 1.1.2.2 Chức trung gian toán SVTH: Phan Tố Thương Trang Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo toán an toàn Chức vô hình chung thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế 1.1.2.3 Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vô hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức toán Thông qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.3 Hoạt động NHTM 1.1.3.1 Huy động vốn Ngân hàng huy động vốn hình thức sau: SVTH: Phan Tố Thương Trang Chuyên đề tôt nghiệp - GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc NHNN chấp thuận - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước - Vay vốn ngắn hạn NHNN hình thức tái cấp vốn - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định NHNN 1.1.3.3 Các hình thức cho vay Ngân hàng cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau đây: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống - Cho vay trung hạn, dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống 1.1.3.4 Xét duyệt cho vay, kiểm tra xử lý - Ngân hàng quyền yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh phương án kinh doanh khả thi, khả tài người bảo lãnh trước định cho vay; có quyền chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn phát khác hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng - Ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng vay, tài sản người bảo lãnh việc thực nghĩa vụ bảo lãnh để thu hồi nợ theo quy định Nghị định Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng; khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng người SVTH: Phan Tố Thương Trang Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ bảo lãnh theo quy định pháp luật - Ngân hàng miễn, giảm lãi suất cho vay, phí ngân hàng; gia hạn nợ; mua bán nợ theo quy định NHNN 1.1.3.5 Bảo lãnh - Ngân hàng bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác cho tổ chức tín dụng, cá nhân theo quy định NHNN - Ngân hàng phép thực toán quốc tế thực bảo lãnh vay, bảo lãnh toán hình thức bảo lãnh ngân hàng khác mà người nhận bảo lãnh tổ chức cá nhân nước theo quy định NHNN 1.1.3.6 Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác - Ngân hàng cấp tín dụng hình thức chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định pháp luật hành Người chủ sở hữu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác phải chuyển giao quyền, lợi ích hợp pháp phát sinh từ giấy tờ cho Ngân hàng - Ngân hàng cấp tín dụng hình thức cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định pháp luật hành Ngân hàng thực quyền lợi ích hợp pháp phát sinh trường hợp chủ sở hữu giấy tờ không thực đầy đủ cam kết hợp đồng tín dụng - Ngân hàng tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác theo quy định pháp luật hành - Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước tái chiết khấu cho vay sở cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác chiết khấu theo quy định pháp luật hành 1.1.3.7 Cho thuê tài Ngân hàng phải thành lập công ty cho thuê tài thực hoạt động cho thuê tài SVTH: Phan Tố Thương Trang Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến 1.1.3.8 Tài khoản tiền gửi ngân hàng - Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi NHNN (Sở giao dịch chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố) nơi Ngân hàng đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định NHNN; - Chi nhánh Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố, nơi đặt trụ sở sở giao dịch, chi nhánh - Ngân hàng mở tài khoản cho khách hàng nước nước theo quy định pháp luật 1.1.3.9 Dịch vụ toán ngân quỹ a, Ngân hàng thực dịch vụ toán ngân quỹ: - Cung ứng phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định NHNN - Thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng b, Ngân hàng tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước Tham gia hệ thống toán quốc tế NHNN cho phép 1.1.3.10 Các hoạt động khác Ngân hàng thực hoạt động khác sau đây: - Dùng Vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác theo quy định pháp luật - Góp vốn với tổ chức tín dụng nước để thành lập tổ chức tín dụng liên doanh Việt Nam theo quy định Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng nước Việt Nam - Tham gia thị trường tiền tệ theo quy định NHNN - Kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế NHNN cho phép SVTH: Phan Tố Thương Trang Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm: Cho vay hình thức cấp tín dụng theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền dùng vào mục đích riêng khách hàng thời hạn định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Đây hình thức truyền thống chiếm tỷ trọng lớn hình thức cấp tín dụng Với tư cách người cho vay ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò này, ngân hàng thực chức phân phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay NHTM Hoạt động cho vay ngân hàng có đặc điểm sau đây: - Vay vốn phải có mục đích đảm bảo sử dụng mục đích: giúp ngân hàng quản lý giảm thiểu rủi ro cho vay Ngân hàng cho vay để giúp khách hàng giải nhu cầu thiếu vốn trình kinh doanh, qua thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng cho vay để thực hoạt động kinh doanh trái phép không chức - Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ hạn gốc lẫn lãi: ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, vốn phải đươc quay ngân hàng với giá trị lớn giá trị ban đầu Vì người vay phải hoàn trả gốc khoản lãi sử dụng nguồn vốn trên, ngân hàng đảm bảo khả - toán hoạt động có lãi Vay vốn phải có bảo đảm: nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trình kinh doanh, khách hàng khả trả nợ tài sản bảo đảm nguồn thu hồi nợ thứ hai ngân hàng Các tài sản dùng làm đảm bảo phải sở hữu hợp pháp bên vay, có giá trị giá trị sử dụng, thị trường chấp nhận SVTH: Phan Tố Thương Trang Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến - Lĩnh vực ưu tiên cho vay: Chi nhánh cần ưu tiên cấp tín dụng cho DNNVV hoạt động ngành nghề có hiệu kinh tế - xã hội cao; ưu tiên cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, sản xuất sản phẩm thiết yếu, sản xuất sản phẩm thay hàng nhập khẩu; doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực khai thác, chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tư thuỷ điện vừa nhỏ - Thực sách lãi suất cho vay linh hoạt nhằm nâng cao tính hấp dẫn khoản vay, khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Cửa Lò áp dụng chế lãi suất ưu đãi DNNVV, đảm bảo mức lãi suất cho vay doanh nghiêp vừa nhỏ thấp tối thiểu 0.5%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thường - Áp dụng nhiều hình thức cho vay, ví dụ ngân hàng đa dạng hoá hình thức tín dụng: Không cho vay lần, cho vay theo hạn mức, mà cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển,… ưu tiên cho DNNVV vay lần, không hạn chế cho vay nhỏ lẻ Mặc dù ngân hàng phải chịu thiệt so với chi phí thực vay lớn ngân hàng giúp DNNVV có vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, khắc phục khó khăn mình, làm ăn có lãi hoàn trả vay ngân hàng - Mở rộng cho vay trung dài hạn với hình thức lãi suất giải ngân linh hoạt để DNNVV sử dụng nguồn vốn ngân hàng vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh mà thời gian thu hồi vốn dài thu lợi nhuận cao 3.2.4 Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo Mặc dù có nhiều sách, biện pháp phát triển, mở rộng cho vay DNNVV, song số lượng doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Phần lớn DNNVV đáp ứng hết điều kiện ngân hàng có điều kiện tài sản đảm bảo Theo báo cáo kết kinh doanh chi nhánh Ngân Hàng TMCP Công Thương Cửa Lò năm gần đây, thấy chi nhánh phát triển cho vay chấp kho hàng hoá, hàng luân chuyển Tuy nhiên, khách hàng SVTH: Phan Tố Thương Trang 45 Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến truyền thống, DNNVV hoạt động kinh doanh có uy tín, hiệu cao thị trường áp dụng hình thức Còn DNNVV khác tài sản đảm bảo yêu cầu ngân hàng xem xét hồ sơ vay vốn Trong điều kiện kinh tế đà phát triển, ngân hàng xuất ngày nhiều, làm cho cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng ngày gay gắt Vì chi nhánh cần phải có sách biện pháp hợp lý để phát huy mạnh, thu hút khách hàng đến với Một hình thức cho vay tài sản đảm bảo áp dụng phổ biến hình thức cho vay tín chấp Đây hình thức cho vay dựa uy tín kết hoạt động thực tế doanh nghiệp Hình thức ngân hàng áp dụng cho khách hàng có quan hệ lâu năm thân thiết với ngân hàng Để mở rộng cho vay DNNVV, chi nhánh Ngân Hàng TMCP Công Thương Cửa Lò áp dụng hình thức cho vay DNNVV Tuy nhiên, vay đòi hỏi DNNVV phải cam kết mục đích sử dụng, phải cung cấp đầy đủ số liệu thực tế chứng minh tình hình tài lành mạnh, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu ổn định thị trường Bên cạnh đó, cần có tổ chức có uy tín đứng bảo lãnh cho DNNVV, đảm bảo trả nợ thay doanh nghiệp doanh nghiệp không trả nợ Sự đời quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV sở cho việc phát triển hình thức cho vay tín chấp, mở giải pháp thúc đẩy mở rộng cho vay DNNVV 3.2.5 Đổi quy trình, thủ tục cho vay phù hợp với DNNVV Như biết, DNNVV có đặc điểm là: quy mô tài nhỏ bé, trình độ quản lý hạn chế, hệ thống sổ sách chưa rõ ràng,… lại chiếm đại đa số hệ thống doanh nghiệp Việt Nam Sự lớn mạnh vững vàng loại hình doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào việc sử dụng có hiệu vốn vay NHTM, buộc NHTM phải có chế cho vay riêng loại hình doanh nghiệp Hiện nay, NHTM nói chung chi nhánh Ngân Hàng TMCP Công Thương Cửa Lò nói riêng áp dụng quy trình cho vay chung doanh nghiệp gây nhiều bất lợi cho DNNVV, kìm hãm phát triển loại hình doanh nghiệp SVTH: Phan Tố Thương Trang 46 Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến Muốn tạo công cho vay loại hình DNNVV chi nhánh Ngân Hàng TMCP Công Thương Cửa Lò cần tiến hành đổi quy trình cho vay phù hợp với DNNVV, có văn đến cán trực tiếp quản lý doanh nghiệp giúp họ hiểu đắn, rõ ràng đổi quy trình cho vay 3.2.6 Nâng cao công tác thẩm định chất lượng khách hàng thẩm định dự án Thẩm định khách hàng thẩm định dự án hai bước quan trọng trình cho vay NHTM, cho biết ngân hàng thu lợi ích tương lai từ nguồn đầu tư tài cho dự án Công tác thẩm định khách hàng có vai trò vô quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay ngân hàng Từ tính chất rủi ro cho vay DNNVV, quy trình thẩm định cần phải tiến hành cách khoa học khách quan để vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Do đó, nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Công tác thẩm định doanh nghiệp có chất lượng phải phản ánh xác, trung thực, kịp thời thông tin doanh nghiệp liên quan đến việc định cho vay Mặt khác, thông tin trực tiếp gián tiếp thu thập liên quan đến dự án ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định dự án Vì ngân hàng cần thiết lập mạng thông tin nội chặt chẽ, chế truyền tin thông suốt phận có liên quan toàn hệ thống Ngân Hàng TMCP Công Thương Cửa Lò phòng khách hàng, tổ thẩm định tài sản đảm bảo, tổ thẩm định rủi ro,… để có nhìn bao quát mặt khách hàng ‫ ٭‬Thẩm định lực pháp lý khách hàng Đây bước mà cán tín dụng thu thập giấy tờ chứng minh lực pháp lý, nguồn lực tài chính, tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng, từ đưa đánh giá khách hàng Đầu tiên cán tín dụng cần phải biết khách hàng doanh nghiệp có đủ lực pháp lý để ký kết hợp đồng cho vay không, phải biết tìm hiểu báo cáo tài có xác, minh bạch không, Sau ngân hàng SVTH: Phan Tố Thương Trang 47 Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến đưa cách đánh giá, xếp loại, phân loại doanh nghiệp theo tiêu thức quy định Ngày nay, ngân hàng chủ yếu dùng thang điểm tín dụng để đánh giá DNNVV xin vay vốn Ngân hàng xây dựng thang điểm ngân hàng đặt tiêu DNNVV, dựa vào số điểm mà doanh nghiệp đạt được, ngân hàng nắm bắt mức độ rủi ro, khả trả nợ hay tính hiệu khoản vay để định phù hợp ‫ ٭‬Thẩm định tình hình tài khách hàng Về tình hình kinh doanh, ngân hàng cần phải nắm bắt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có ổn định không? doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng gì? Danh mục hàng hóa mà doanh nghiệp kinh doanh có triển vọng ngành hàng, độ dài dự án, phương án, Doanh nghiệp hoạt động thị trường bao lâu? Có bạn hàng kinh doanh? Doanh nghiệp dự kiến kế hoạch kinh doanh nào? Cán tín dụng cần nắm tình hình kinh doanh doanh nghiệp Về tình hình tài doanh nghiệp, trước hết cán tín dụng phải có Báo cáo tài doanh nghiệp (bao gồm: Bảng cân đối kế toán, Bảng báo cáo kết kinh doanh, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ) Từ cán tín dụng đánh giá tình hình tài doanh nghiệp thông qua tiêu tài tiêu phản ánh khả toán, cấu tài chính, lợi nhuận,… ‫ ٭‬Thẩm định phương án sử dụng vốn vay Về phương án sử dụng vốn vay trả nợ, cán tín dụng phải biết doanh nghiệp sử dụng vốn vay vào mục đích gì? Phương án trả nợ từ nguồn nào, có hợp lý không? ‫ ٭‬Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay Về tài sản đảm bảo, chủ yếu cần biết giá trị đủ đảm bảo cho khoản vay hay không? Ai có quyền sở hữu tài sản đó? khả chuyển nhượng thị trường nào? SVTH: Phan Tố Thương Trang 48 Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến Đó thông tin doanh nghiệp mà cán tín dụng phải biết để thẩm định trước cho vay Tiếp đó, ngân hàng cần phải đa dạng hoá thông tin thu thập từ nhiều nguồn khác để đánh giá nhận xét khách quan thực trạng tình hình DNNVV vốn hay biến động Đặc biệt cần phải khai thác triệt để nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CIC, VCCI Ngày nay, phát triển khoa học công nghệ tác động lớn tới chất lượng thẩm định dự án, giúp cán thẩm định rút ngắn thời gian thẩm định tăng tính xác kết thẩm định Trong môi trường cạnh tranh ngân hàng, ngân hàng biết sử dụng phương tiện công nghệ đại, xử lý thông tin nhanh chóng, xác phục vụ cho công tác thẩm định nắm bắt hội đầu tư Chính vây, đầu tư cho công nghệ ngân hàng hoạt động chiến lược, nhiên phải tuân thủ theo yêu cầu tiết kiệm đảm bảo chất lượng thẩm định trước cho vay Mặt khác, công tác thẩm định gồm nhiều bước thực hiện, thiếu phối hợp nhịp nhàng, đồng bước công tác thẩm định không đạt kết mong muốn Để nâng cao chất lượng thẩm định, việc tổ chức bước phải thực cách khoa học, hợp lý sở phân công trách nhiệm cụ thể cho cán bộ, đồng thời kiểm tra, giám sát chặt chẽ theo tiêu chuẩn đề Như vậy, sở thực tốt biện pháp đây, ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định dự án, từ kết thẩm định có độ tin cậy cao; khả chịu tổn thất rủi ro cho vay DNNVV thấp hơn, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay loại hình doanh nghiệp Ngoài ra, ngân hàng tham khảo thêm thông tin từ báo chí, mạng internet, từ bạn hàng kinh doanh doanh nghiệp, tăng cường mối quan hệ với quan chức địa bàn để có thêm thông tin đường lối, sách phát triển kinh tế xã hội địa bàn Đồng thời cần phải quan tâm đến sách tín dụng Ngân Hàng TMCP Công Thương Cửa Lò để từ xây dựng sách tín dụng phù hợp cho Trong trình cho vay, chi nhánh SVTH: Phan Tố Thương Trang 49 Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến cần tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay để đảm bảo an toàn 3.2.7 Xây dựng phòng Marketing ngân hàng, thực tốt công tác Marketing DNNVV Trong thời kỳ hội nhập kinh tế giới với xu hướng thâu tóm sáp nhập, hoạt động NHTM không nằm xu hướng ấy, NHTM hoạt động hiệu bị ngân hàng khác chiếm lĩnh thị trường bị thâu tóm Do vậy, hoạt động Marketing ngân hàng ngày cần thiết quan trọng với hoạt động NHTM hoạt động có phát triển chi nhánh có hội thu hút nhiều khách hàng tốt Dưới số giải pháp để tăng cường hoạt động Marketing: Thứ nhất, chi nhánh Ngân Hàng TMCP Công Thương Cửa Lò chưa có phòng Marketing riêng, hoạt động marketing phòng kinh doanh tổng hợp chịu trách nhiệm chịu đạo Giám đốc, hoạt động marketing không phát huy hiệu tối đa Trong thời gian tới chi nhánh cần xây dựng Phòng Marketing riêng để xác định nhu cầu, mong muốn cách thức đáp ứng nhu cầu khách hàng hiệu hơn, tăng khả cạnh tranh chi nhánh Thứ hai, nhiệm vụ quan trọng phận marketing phải đưa sản phẩm dịch vụ đến với nhu cầu khách hàng nói chung DNNVV nói riêng Quá trình bao gồm giai đoạn cụ thể sau: - Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn địa bàn, phải tìm hiểu lựa chọn khách hàng tiềm năng, khách hàng kinh doanh có hiệu khách hàng tốt đảm bảo an toàn khả sinh lời cho ngân hàng - Không ngừng tìm kiếm DNNVV đến với chi nhánh Khi khách hàng đến, phải hướng dẫn cụ thể, rõ ràng cho họ việc lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho phù hợp với đặc điểm hoạt động, ngành nghề kinh doanh DNNVV Từ khách hàng sử dụng vốn có hiệu sinh lời cao Muốn vậy, chi nhánh cần thành lập tổ tiếp thị thực công tác tiếp thị khách SVTH: Phan Tố Thương Trang 50 Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến hàng, đặc biệt chuyên viên quan hệ khách hàng phận khác hệ thống chi nhánh phải hiểu biết tất sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp để từ cán chi nhánh cán tiếp thị giỏi - Không ngừng cải tiến hệ thống kênh phân phối đại đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Đó việc phải nhanh chóng hoàn thiện, bổ sung sản phẩm dịch vụ toán máy rút tiền tự động (ATM), chuyển tiền điện tử nơi giao dịch, ngân hàng phục vụ nhà (Homebank), phục vụ qua internet banking… Chính hoàn thiện hệ thống toán thu hút ý lớn khách hàng, từ khách hàng có thêm tin tưởng để vay vốn ngân hàng Thứ ba, phận marketing phải nghiên cứu thị trường, xác định mong muốn, đòi hỏi xu thay đổi nhu cầu khách hàng nói chung DNNVV nói riêng Trên sở đó, phận marketing phận không tách rời với phận khác như: Thiết kế, phát triển dịch vụ cung ứng sản phẩm ngày tốt, phù hợp với nhu cầu thị trường Thứ tư, phận marketing không ngừng tiến hành hoạt động quảng cáo, tuyên truyền, tổ chức hội nghị khách hàng,… nhằm tiếp thị sản phẩm cách rộng rãi, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống; thu thập thông tin phản hồi từ phía khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm Thứ năm, nâng cao kỹ bán hàng dịch vụ cho tất nhân viên chi nhánh từ Giám đốc người giũ xe hay bác bảo vệ… 3.2.8 Nâng cao chất lượng thông tin ngân hàng Trong hoạt động tín dụng việc nắm bắt thông tin vô quan trọng chất lượng thông tin ảnh hưởng không nhỏ tới kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Chi nhánh Ngân Hàng TMCP Công Thương Cửa Lò có thông tin từ nhiều nguồn khác nhau: - Thông tin từ chủ dự án: Muốn có thông tin từ phía chủ dự án chi nhánh Ngân Hàng TMCP Công Thương Cửa Lò yêu cầu phía chủ dự án cung cấp thông tin cần thiết (Báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp năm gần đây, thông tin hợp đồng mua bán liên quan, sở hạ tầng,…) SVTH: Phan Tố Thương Trang 51 Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến Chi nhánh trực tiếp vấn chủ đầu tư để kiểm tra lực quản lý, trình độ điều hành người đứng đầu dự án - Thông tin từ phía đối tác DNNVV: Chi nhánh Ngân Hàng TMCP Công Thương Cửa Lò có thông tin DNVVN qua bạn hàng, khách hàng doanh nghiệp này, qua quan thuế, công ty kiểm toán có quan hệ với DNNVV,… Các nguồn thông tin đa dạng phản ánh đầy đủ, trung thực DNNVV dự án mà doanh nghiệp vay vốn - Thông tin có ngân hàng DNNVV: Ngân hàng xem xét thông tin DNNVV thông qua lần doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng, qua đánh giá khả năng, uy tín khách hàng lĩnh vực tài Để dễ dàng tra cứu thông tin khách hàng, ngân hàng cần có hệ thống lưu trữ thông tin có hiệu quả, đảm bảo tính xác, đầy đủ thông tin Các phận chi nhánh Ngân Hàng TMCP Công Thương Cửa Lò cần có liên kết định thông tin để cung cấp cho tất phận thông tin đầy đủ - Thông tin từ tổ chức khác: Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thông tin với ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác, quan cấp (như Ngân hàng Nhà nước) để có thông tin cần thiết Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thông tin đầy đủ mức tín nhiệm khách hàng với tổ chức tín dụng khác thị trường Bên cạnh nguồn thông tin từ CIC, chi nhánh cần chủ động hợp tác, tìm kiếm thông tin từ quan khác Vụ chiến lược khách hàng, Vụ tín dụng, Vụ quản lý ngoại hối, phòng công nghiệp… trọng tới thông tin từ chi nhánh khác hệ thống Ngân Hàng TMCP Công Thương Cửa Lò toàn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung 3.2.9 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng Trong hoạt động tín dụng, người đóng vai trò quan trọng tất khâu như: Thẩm định dự án, định cho vay, thu hồi nợ,… Do vậy, tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng để cán xử lý công việc nhanh hơn, có hiệu hơn, đảm bảo tiến độ hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp SVTH: Phan Tố Thương Trang 52 Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến Các DNNVV hoạt động nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, để đảm bảo việc thẩm định tốt xác đòi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức tổng hợp Có nhiều doanh nghiệp thành lập kinh nghiệm việc lập dự án nên việc cán tín dụng am hiểu chuyên môn lĩnh vực hoạt động sản xuất cần thiết Chi nhánh nên chủ động mời chuyên gia ngành, giảng viên trường đại học tham gia bồi dưỡng kiến thức tài doanh nghiệp kinh tế đại, thẩm định phân tích dự án, phương án sản xuất kinh doanh; đánh giá giá trị tài sản,… Việc mở rộng cho vay DNNVV đòi hỏi người cán tín dụng thiếu kiến thức Đào tạo không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên tiêu chí mà chi nhánh phấn đấu phát triển chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Cửa Lò nói riêng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế đất nước ta phủ nhận Đảng Nhà nước cần có hành động cụ thể, sách rõ ràng để khuyến khích phát triển doanh nghiệp này, sách để doanh nghiêp vừa nhỏ tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng điểm mấu chốt - Nhà nước cần sớm ban hành hệ thống sách hỗ trợ đồng bộ, phù hợp với thực tiễn, theo sát nhu cầu doanh nghiệp nhằm nâng cao lực cho DNVVN để họ có đủ điều kiện tiếp cận sách cho vay vốn tổ chức tín dụng như: hỗ trợ để đầu tư công nghệ mới, hỗ trợ để xây dựng nhà xưởng,… - Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý, tạo sở cho hoạt động kinh doanh ngân hàng DNVVN; ban hành luật, nghị định không phân biệt đối xử thành phần kinh tế, đảm bảo công theo luật doanh nghiệp chung SVTH: Phan Tố Thương Trang 53 Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến - Các quan chức Nhà nước cần có hoạt động cụ thể việc hỗ trợ thông tin chế sách, chế độ, thông tin thị trường giá cả, công nghệ, kỹ thuật cho DNVVN - Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực có trình độ tay nghề trình độ quản lý - Đẩy mạnh việc thành lập hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Hoàn thiện quy định quỹ bảo lãnh tín dụng, nên để quỹ hoạt động theo chế thị trường, quỹ đứng bảo lãnh cho DNNVV vay vốn tín dụng - Chính phủ đạo bộ, ngành khẩn trương rà soát, thống hoá văn hành chế cho vay, bảo đảm tiền vay, chế xử lý nợ, mua bán tài sản chấp thu hồi vốn không thông qua quan tài phán nào, trừ trường hợp có tranh chấp Khi doanh nghiệp phá sản, bị đình hoạt động ưu tiên toán vốn vay cho ngân hàng để ngân hàng hoàn thành trả vốn huy động người dân, có tạo yên tâm cho ngân hàng đầu tư vào DNNVV 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng sách cho vay cụ thể doanh nghiêp nhỏ vừa Ngân hàng Nhà nước rà soát lại quy định để sửa đổi quy định không phù hợp với tình hình nay, đưa quy định điều chỉnh quan hệ kinh tế phát sinh nhằm hướng dẫn việc xử lý quan hệ cách thống Đơn giản hoá quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đơn giản hoá thủ tục cho vay Tham mưu cho Chính phủ để ban hành sách hỗ trợ DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng SVTH: Phan Tố Thương Trang 54 Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến 3.3.3 Kiến nghị với Ngân Hàng TMCP Công Thương Cửa Lò Ngân Hàng TMCP Công Thương Cửa Lò cần phát huy mạnh lĩnh vực truyền thống Sự mở rộng cho vay DNNVV cần thiết, định hướng tín dụng mà ngân hàng nêu giai đoạn tới Ngân Hàng TMCP Công Thương Cửa Lò tiếp tục hoàn thiện sách, xây dựng mục tiêu hợp lý giai đoạn tới, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, cho vay DNNVV cho vay thành phần kinh tế trọng điểm khác Đa dạng hoá sản phẩm cho vay, không dừng lại nghiên cứu sản phẩm Ngân Hàng TMCP Công Thương Cửa Lò mà cần xem xét, phát huy sáng tạo đơn vị phòng giao dịch, nên xây dựng quy trình hai chiều từ xuống từ lên việc phát triển sản phẩm tín dụng Không ngừng nâng cao, phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn nhân lực trẻ để xây dựng thương hiệu Ngân Hàng TMCP Công Thương Cửa Lò ngày vững mạnh Phát huy tinh thần học hỏi, khuyến khích sáng tạo nhân viên đặc biệt nhân viên trẻ; xây dựng chế độ khen thưởng cá nhân hợp lý Ngân hàng TMCP Công thương Cửa Lò xem xét, đánh giá hiệu tín dụng, thẩm định tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp ngày tốt hơn, đảm bảo công tác tín dụng an toàn, tăng trưởng bền vững Hoàn thiện hệ thống thể chế, thủ tục hành làm cho chúng đơn giản linh hoạt Cán tín dụng cần sàng lọc khách hàng lựa chọn khách hàng, cán trẻ cần nâng cao kỹ năng, kinh nghiệm việc xử lý vay phức tạp, dự án lớn, kinh doanh ngoại tệ…, tăng cường cho vay xuất theo chương trình phủ đề ra, cho vay phục vụ nông nghiệp, nông thôn, cho vay lúa tạm trữ… Mặc dù dư nợ hạn thấp, phải thu dứt điểm nợ hạn, đặc biệt nợ nhóm 2, nhóm 3, có vài nhóm SVTH: Phan Tố Thương Trang 55 Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến Cần phát triển thêm cho vay tài trợ thương mại đơn vị xuất nhập mà đất nước đà hội nhập, hội nhập sâu với giới bên Cuối Ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Cửa Lò cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng chi nhánh đơn vị phòng giao dịch cho vay trực thuộc SVTH: Phan Tố Thương Trang 56 Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến KẾT LUẬN Năm 2012, kinh tế đựơc dự báo phục hồi tăng trưởng chậm, khủng khoảng nợ công khu vực đồng Euro, có nguy lan rộng, giá đồng USD, biến động giá vàng…sẽ làm biến động kinh tế giới, nước ta, với mục tiêu phủ kìm chế lạm phát, thay đổi cấu kinh tế, đổi mô hình tăng trưởng kinh tế, nâng cao suất, chất lượng, hiệu sức cạnh tranh kinh tế Trong năm qua, doanh nghiệp nhỏ vừa có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế giải hàng loạt vấn đề xã hội khác Hiện nay, có khoảng 10 triệu lao động làm việc cho doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư trang thiết bị, cải tiến công nghệ,… khó khăn DNNVV Đề tài “ Phân tích tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò” sau vào giới thiệu khái quát Chi nhánh Ngân Hàng TMCP Công Thương Cửa Lò, tập trung phân tích thực trạng cho vay DNNVV chi nhánh giai đoạn 2010 – 2011 Những kết khả quan bước đầu chiến lược mở rộng cho vay DNNVV chi nhánh đáng ghi nhận Bên cạnh thành công tồn số hạn chế khó khăn cần khắc phục Vì đề tài đưa số giải pháp nhằm mở rộng cho vay nhóm khách hàng quan trọng chi nhánh thời gian tới Lời cuối, em gửi lời cảm ơn cô Nguyễn Thị Tiến anh chị cán nhân viên Ngân Hàng TMCP Công Thương Cửa Lò đã nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập Bài làm em nhiều hạn chế mông góp ý từ thầy cô Em xin chân thành cám ơn! SVTH: Phan Tố Thương Trang 57 Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Ngày … tháng … năm 2012 SVTH: Phan Tố Thương Trang 58 Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Ngày … tháng … năm 2012 SVTH: Phan Tố Thương Trang 59 [...]... doanh nghiệp giữa các vùng khác nhau SVTH: Phan Tố Thương Trang 12 Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến Chương II: Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò, Nghệ An 2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò, Nghệ An 2.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò,. .. thương Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò, Nghệ An Bảng 2: Tình hình cho vay năm 2010- 2011 CHỈ TIÊU Năm 2010 I Phân tích chung tình hình cho vay 1 Doanh số cho vay 1086 Cho vay cá nhân 194 Cho vay đối với 561 DNNVV Cho vay đối với DN lớn 331 2 Doanh số thu nợ 659 Đối với cho vay cá nhân 65 Đối với cho vay 456 DNNVV Đối với cho vay DN lớn 138 3 Dư nợ cho vay 843 Ngắn hạn 490 Trung hạn 167 Dài hạn 186 4 Nợ xấu... Cửa Lò, Nghệ An Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Cửa Lò là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam có trụ sở chính Số 190 đường Bình Minh, Phường Thu Thuỷ, Thị xã Cửa Lò, Nghệ An Ngân Hàng TMCP Công thương Chi nhánh Cửa Lò thành lập trên cơ sở tiền thân là Phòng giao dịch Cửa Lò trực thuộc NHCT Nghệ An Sau khi thị trấn Cửa Lò tách ra khỏi huyện Nghi lộc trở thành thị xã Cửa Lò thì... quan hệ tín dụng với ngân hàng thì không thể khẳng định được liệu ngân hàng có mở rộng cho vay với loại hình DNVVN không mà còn phải dựa vào các chỉ tiêu ở bảng đã đưa ra ở trên Từ bảng số liệu trên sẽ tạo cơ sở để đi sâu vào phân tích tình hình cho vay đối với DNNVV, cụ thể như sau: 2.3.1 Phân tích tình hình cho vay đối với DNNVV theo thời hạn cho vay Thời hạn của khoản vay thường được chia ra làm ngắn... ro trong toàn bộ hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo cuả NHCTVN 2.1.2.7 Tổ điện toán Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh Bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh 2.2 Tình hình hoạt động của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò, Nhệ An 2.2.1 Tình hình huy động vốn của ngân hàng giai đoạn... 2011 SVTH: Phan Tố Thương Đvt: tỷ đồng Trang 26 Chuyên đề tôt nghiệp CHỈ TIÊU GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến Năm Năm Chênh Tăng trưởng 2010 2011 lệch % I Phân tích chung tình hình cho vay 1 Doanh số cho vay 1086 1800 714 65.75 Cho vay cá nhân 194 434 240 123.71 Cho vay đối với DNNVV 561 854 293 52.23 Cho vay đối với DN lớn 331 512 181 54.68 2 Doanh số thu nợ 659 1569 910 138.09 Đối với cho vay cá nhân 65... 12.41 tỷ tương ứng với mức tăng 83.31% Do năm 2011 chi nhánh mở rộng thêm quy mô cũng như số lượng nhân viên trong chi nhánh gia tăng nhiều, thêm vào đó là việc tăng mức lương cho nhân viên trong chi nhánh Điều này giải thích cho việc chi phí trả lương và phụ cấp năm 2011 lại tăng cao hơn nhiều so với năm 2010 2.3 Phân tích tình hình cho vay đối với DNNVV Bảng 4: Tình hình cho vay đối với DNNVV năm 2010-... làm công tác huy động SVTH: Phan Tố Thương Trang 22 Chuyên đề tôt nghiệp GVHD:Ths Nguyễn Thị Tiến vốn cần được nâng cao hơn Chi nhánh đã và đang chấn chỉnh, đổi mới để tạo điều kiện tốt và niềm tin từ phía khách hàng, mở rộng thêm mạng lưới các qũy tiết kiệm phục vụ tốt nhu cầu gửi tiền của dân cư 2.2.2 Tình hình cho vay của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò, Nghệ An Bảng 2: Tình. .. doanh năm 2010 – 2011 của CN Cửa Lò) Qua bảng số liệu trên cho thấy tình hình sử dụng vốn tại ngân hàng TMCP Công Thương Cửa Lò cho mức vay dài hạn tăng với mức tăng trưởng cao Năm sau cao hơn năm trước Cụ thể, doanh số cho vay từ 1086 tỷ năm 2010 lên tới 1800 tỷ năm 2011 Qua đó cũng cho thấy nền kinh tế của tỉnh cũng có mức tăng trưởng tốt Đây cũng là 1 tín hiệu tốt đối với ngân hàng TMCP Công Thương. .. trong thời hạn thanh toán như chi t khấu thương phiếu… 1.2.4.7 Theo hình thức cho vay: - Cho vay bằng tiền: Là hình thức cho vay chủ yếu của các Ngân hàng và việc cho vay được thực hiện bằng các nghiệp vụ khác như tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng trả góp thời vụ, … - Cho vay bằng tài sản: Dưới hình thức ngân hàng cho vay bằng tài trợ thuê mua Theo phương thức này NHTM hoặc công ty cho thuê tài chính ... Chương II: Tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò, Nghệ An 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò, Nghệ An 2.1.1... Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò, Nghệ An Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Cửa Lò chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam có trụ sở Số 190... II Phân tích tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò, Nghệ An Chương III Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng