Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU doanh nghiệp vừa nhỏ chưa thực phát huy hết tiềm mình, Doanh nghiệp nhỏ chiếm quan hàng trọng mà nguyên nhân chínhvừa chưa nhận nhiều vị hỗ trí trợvô từ phía Ngân trongthời nềngian kinhthực tế quốcNgân gia nào, tư nước đangtriển phátĐông triển Sau tậpbất kỳ Chimột nhánh hàngtừĐầu & Phát đến đạithấy côngnhững nghiệp nghiệp động nhỏ góp phần Anh, emnước cũngcó đãnền nhận mặtCác còndoanh hạn chế trongvừa hoạt tín dụng thúcchi đấynhánh tăng trưởng tế, nghiệp bố trợ cho doanh lớn,thật cung đổi vớikinh doanh vừa nhỏ: Dưnghiệp nợ chưa lớn,cấp độsản an phẩmchưa dịch cao Do vụ cho thị tạo phần công ăn việc chotínxãdụng hội toàn vậytrường em đãvàchọn đề tài:lớn“Giảipháp phátlàm triến Chính hàng thếđối màvới hầu hết nghiệp quốc giavàtrên có chínhĐông sách Ngân Doanh vừa nhỏthế giới Ngân hàng ĐT&PT khuyến khích, hồ nghiên trợ doanh vừa nhỏ phát triển Ảnh ” làm đề tài cúnnghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề kết cấu thành 03 chương: Chương 1: Lý luận CO' tín dụng ngân hàng đối vói doanh Từ tiến hành công đổi (năm 1986), Đảng nhà nước ta nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thưong mại nhận thức tầm quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương : Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng đối vói kinh tế với nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước Đại hội đại doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu tư Phát triến Đông Anh biếu toàn quốc lần thứ VIII rõ: “Ưu tiên quy mô vừa nhỏ, công nghệ Chương 3: Giải pháp phát triến tín dụng Ngân hàng doanh tiên tiến, tạo nhiều việc làm thu hồi vốn nhanh; Đồng thời xây dựng số nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu tư Phát triến Đông Anh công trình quy mô thật lớn, thật cần thiết có hiệu quả” Như vậy, kinh tế Việt Nam lấy sở từ doanh nghiệp vừa nhỏ, coi trọng tâm vàDo đường phát triến nước hoàn hợp quy kiếnlối thức hạnđất chế, thờiNó gian thựctoàn tập phù ngắn, nênvới vấnluật đề phát đưa triến với điều kiện cụ nước ta nay, phải lên tù' doanh nghiệpchuyên vừa vàđềnhỏ cho phùsựhợp tíchvìluỹ vốn ỏi ban đầu,được tận chưa thực sâu với sắc, việc đủ, vậysốem rấtítmong nhận dụng triệt đế nguồn lực đế tạo sản phấm có giá trị cao với chi phí thấp thời gian nhanh đáp ứng nhu cầu tiêu dùng xuất Thế đế Doanh nghiệp vừa nhở phát huy hết vai trò cần có quan tâm thoả đáng tù' Chính phủ Ngân hàng thương mại việc giải khó khăn vốn cho sản xuất Thiếu vốn đế kinh doanh lại khó tiếp cận với vốn tín dụng Ngân hàng, thực tế đáng buồn tồn năm qua Việt Nam, gây trở ngại không nhỏ cho phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Lê Huy 21 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 1: Lý luận tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thưong mại 1.1 Ngân hàng thưong mại 1.1.1 Khái niệm Trong giai đoạn NHTM có vai trò quan trọng cho phát triến sản xuất hàng hoá Giúp cho trình luu thông hàng hoá diễn nhanh chóng, tạo kênh huy động vốn lớn cung ứng vốn cho kinh tế, nơi thực cất giữ tài sản an toàn sinh lời Trong kinh tế đại, vai trò Ngân hàng lại to lớn Thử tưởng tượng ngân hàng kinh tế nào? Và nói rằng, với tố chức tài khác Ngân hàng mạch máu kinh tế quốc dân Vậy Ngân hàng định nghĩa nào? Hay hiểu Ngân hàng thương mại? Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế vấn đề yếu tố không ngừng thay đối Vì tuỳ vào điều kiện, hoàn cảnh cụ thể giai đoạn khác nhau, mà ngân hàng định nghĩa khác Nhưng theo cách định nghĩa tống quan thì: Ngân hàng to chức tài chỉnh cung cấp danh mục dịch vụ tài chỉnh đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tô chức kinh doanh kinh Lê Huy Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thuơng mại - Ngân hàng nơi tập trung tiền nhàn rỗi cung cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Khi có tiền nhàn rỗi tích luỹ (do người dân khả đầu tư tiền đế sinh lời) họ thường gửi vào ngân hàng ngân hàng không đảm bảo cho khoản tiền gửi mà cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tiện lợi mà người gửi tiền thu lợi tù' vốn tạm thời nhàn rỗi thông qua khoản lãi tiền gửi Hay nói cách khác ngân hàng huy động tiền nhàn rỗi tiền tích luỹ dạng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi Ngược lại, thiếu vốn kinh doanh nơi mà doanh nghiệp tìm đến ngân hàng Bởi doanh nghiệp tránh tình trạng thông tin không cân xứng có đủ nguồn vồn cần thiết cho trình sản xuất Như vậy, NHTM nơi cung ứng vốn cho trình tái sản xuất mở rộng cho doanh nghiệp -Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, doanh nghiệp phải chịu tác động mạnh mẽ quy luật khách quan như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh Đe đáp ứng tốt yêu cầu thị trường, nâng cao chất lượng sản phấm, mở rộng thị phần kinh doanh doanh nghiệp cần phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, mở rộng nhà xưởng, Lê Huy Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cạnh tranh ngày gay gắt Như vậy, thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp thị trường -Ngân hàng nhà nước công cụ đế Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại hoạt động cách có hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ đế Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Nhà nước điều tiết hoạt động NHTM thông qua công cụ điều hành sách tiền tệ công cụ lãi suất, công cụ dự trữ bắt buộc mà làm tăng hay giảm việc tăng trưởng tín dụng, tăng lượng tiền cung ứng vào lưu thông cần điều tiết kinh tế vĩ mô -Ngân hàng góp phần thu hút vốn, mở rộng đầu tư nước, thúc tăng trưởng kinh tế Vốn đầu tư tiền tích luỹ xã hội, sở sản xuất kinh doanh, tiền tiết kiệm dân chúng vốn huy động tù' nguồn khác đưa vào trình sản xuất kinh doanh nhằm trì tiềm lực sẵn có tạo tiềm lực Vốn đầu tư bao gồm vốn đầu tư nước vốn đầu tư nước Khi NHTM làm trung gian tài chính, ngân hàng gom vốn người Lê Huy Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngàn hàng thương mại -Nhận tiền gửi: Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi đế bảo đảm hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời đế kinh doanh -Cho vay: Cho vay thương mại: đầu thời kì ngân hàng tiến hành chiết khấu thương phiếu mà thực chất cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn đế mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng: việc ngân hàng cho cá nhân, hộ gia đình vay vốn đế chi tiêu, mua sắm đồ dùng phục vụ cho sinh hoạt hàng ngày Tài trợ dự án: bên cạnh việc cho vay ngắn hạn, trung hạn phục vụ cho sản xuất, ngân hàng động việc tài trợ dài hạn Ví dụ tài trợ xây dựng nhà máy, phát triến công nghệ cao, đầu tư vào đất Lê Huy Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong hoạt động NHTM, hoạt động chủ yếu tài trợ cho khách hàng co sở tín nhiệm (hoạt động tín dụng) Hình thức tín dụng truyền thống NHTM cho vay ngắn hạn có bảo đảm tài sản giúp khách hàng mua hàng hoá, nguyên nhiên vật liệu; sau mở rộng tín dụng nhiều biện pháp cho vay khác cho vay chấp bất động sản, chứng khoán, giấy tờ lưu kho cho vay không cần chấp Các ngân hàng thực đa dạng hoá hình thức tín dụng cho vay như: cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn, bảo lãnh cho khách hàng, mua tài sản thuê Các hình thức tín dụng mặt mang lại thu nhập cho ngân hàng mặt khác chứa đựng nhiều rủi ro Vậy rủi ro tất yếu hoạt động ngân hàng Rủi ro hoạt động ngân hàng tình trạng người vay khả hoàn trả lãi gốc lãi gốc cách đầy đủ hạn cho ngân hàng Như vậy, làm phát sinh khoản nợ hạn phần lớn tồn đọng ngân hàng thương mại 1.2 Tín dụng Ngân hàng đối vói doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiên Theo Luật doanh nghiệp, doanh nghiệp tố chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ốn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp hiếu tố chức kinh tế có tư cách pháp nhân tố chức đế thực hoạt động kinh doanh lĩnh vực định với mục đích công ích thu lợi nhuận Lê Huy Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Có tên gọi hoạt động với danh nghĩa riêng, chịu trách nhiệm độc lập hoạt động kinh doanh Ngoài ra, riêng lĩnh vực ngân hàng đế đảm bảo an toàn tín dụng, doanh nghiệp cần phải có trụ sở giao dịch đăng kí với quyền địa phương Các loại hình doanh nghiệp kinh tế thị trường đa dạng phong phú, theo tiêu chí khác ta lại có cách thức phân loại phù họp - Theo hình thức sở hữu có: + Doanh nghiệp nhà nước + Doanh nghiệp tư nhân + Doanh nghiệp sở hữu hỗn hợp, gồm: công ty cố phần công ty liên doanh - Theo ngành nghề lĩnh vực kinh doanh : + Doanh nghiệp tài chính, gồm: ngân hàng, kho bạc, công ty tài Lê Huy Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ớ Việt Nam phân loại doanh nghiệp thay đổi theo thời kỳ theo điều kiện cụ đất nước Theo công văn sổ 681/CPKTN ngày 20/6/1998 Thủ tướng phủ, quy định: doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có vốn điều lệ tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm 200 người Doanh nghiệp lớn doanh nghiệp có số vốn điều lệ doanh thu tỷ đồng có số lao động làm việc thường xuyên 200 người Đế khuyến khích tạo thuận lợi cho việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, ngày 23/11/2001 Chính phủ Nghị định 90/2001/NĐ-CP, theo doanh nghiệp vừa nhỏ phân loại theo tiêu chí: vốn diều lệ 10 tỷ sổ lao động bình quân năm nhỏ hon 300 người Do vậy, khối doanh nghiệp nhà nước tỷ trọng doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm khoảng 80% Còn khu vực kinh tế tư nhân, có khoảng 50.000 doanh nghiệp gồm Công ty TNHH, Công ty cố phần, doanh nghiệp tư nhân triệu hộ kinh doanh cá (không kể hộ sản xuất nông nghiệp) Những doanh nghiệp vừa nhỏ bao gồm HTX chuyến đối Theo tiêu chí vốn, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm khoảng 99,56% tổng số doanh nghiệp tư nhân, 97,38% tổng số hợp tác xã, 96,12% công ty trách nhiệm hũu hạn 43,27% số công ty cố phần Như thấy doanh nghiệp vừa nhỏ có vị trí quan trọng kinh tế nước ta 1.2.2 Tín dụng vai trò tín dụng ngân hàng đổi với doanh nghiệp vừa nhỏ Lê Huy Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Như tín dụng quan hệ vay mượn gồm vay cho vay Tuy nhiên gắn với chủ định ngân hàng (hoặc trung gian khác) bao hàm nghĩa ngân hàng (hoặc trung gian khác) cho vay Trong lịch sử phát triển, quan hệ tín dụng hình thành phát triển hình thức: tín dụng thương mại, tín dụng nặng lãi, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước Trong tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cánh linh hoạt, kịp thời Tín dụng ngân hàng quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên khách hàng ngân hàng, ngân hàng chuyến giao tiền hay tài sản cho khách hàng sử dụng thời gian định theo thoả thuận, khách hàng có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho Ngân hàng đến hạn toán Tín dụng hoạt động sinh lời lớn cho ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao tống tài sản, tạo thu nhập tù' lãi lớn nhất, nhiên rủi ro tù' hoạt động tín dụng cao Hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng NHTM Vai trò tín dụng ngân hàng đối vói doanh nghiệp vừa nhỏ: - Vai trò trung íỉian thu hút tài trơ vốn cho doanh nựhiêp, đảm bảo cho hoat đông doanh nshiêv vừa nhó đươc liên tuc Đe tồn phát triến, doanh nghiệp nhà nước thường dựa vào ba nguồn chủ yếu là: Ngân sách nhà nước cấp, nguồn vốn tự có vốn vay Đại phận doanh nghiệp nhà nước quy mô vừa nhỏ có nguồn vốn ngân Lê Huy 10 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vốn: nguồn vốn tự có nguồn vốn huy động Song nguồn vốn tự có họ nhỏ bé, tín dụng ngân hàng coi cún cánh quan trọng để tồn phát triển Từ năm 1986 đến nay, kinh tế nước ta chuyến từ chế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước, hệ thống ngân hàng đổi chuyển từ hệ thống ngân hàng cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp tách biệt chức quản lý kinh doanh Theo đó, việc nhà nước cung cấp vốn cho doanh nghiệp nhà nước hạn chế nhằm tạo cho doanh nghiệp tự' chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Khi bước vào chế thị trường, nhiều doanh nghiệp gặp không khó khăn, số nhanh chóng thích ứng phát triển, sổ lại phải sáp nhập, giải thể phải tổ chức xếp lại quy mô phương án sản xuất kinh doanh Còn doanh nghiệp quốc doanh thiếu vốn trầm trọng đế trì hoạt động mở rộng phát triến Giải toán vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ nằm bàn cân lựa chọn: Hoặc nâng cao tự' đầu tư tích luỹ huy động vốn công nhân viên doanh nghiệp Hoặc tiến hành cổ phần hoá đế tăng nguồn vốn đầu tư phù hợp với đường lối phát triển kinh tế nhiều thành phần Tuy nhiên có số doanh nghiệp đủ khả cố phần hoá Từ phân tích trên, thấy rõ vấn đề: cần có hỗ trợ vốn ngân hàng thương mại phát triến doanh nghiệp vừa nhỏ Vai trò ngân hàng việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp tương lai quan trọng Các ngân hàng thương mại có đầy đủ khả thực tốt vai trò, Lê Huy 11 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nay, huyện Đông Anh có xu mở rộng quy mô lẫn chiều sâu, nâng cấp sở hạ tầng nên cần khối luợng lớn vốn trung dài hạn đế đáp ứng Vấn đề chỗ nguồn vốn trung dài hạn lấy tù' đâu đế Ngân hàng đầu tư mà nguồn vốn trung dài hạn chi nhánh chưa thực lớn Do công tác huy động vốn phải trọng nữa, đặc biệt nguồn ổn định lâu dài Ngoài số biện pháp Ngân hàng làm cần phải tiến tới thực giải pháp sau: - Đa dạng hoá loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, - Mở rộng mạng lưới huy động vốn lên địa bàn Sóc Sơn, nơi chưa có trụ sở chi nhánh NHĐT&PT, khu công nghiệp Nội Bài, vùng dân cư có điều kiện kinh tế phát triển, đế tận dụng nguồn vốn dồi dân cư khu vực Thực chủ trương “đến tùng ngõ, gõ cửa tùng nhà”, địa điếm huy động gần với người dân nữa, có trụ sở khang trang, máy móc đại, đội ngũ nhân viên niềm nở nhiệt tình, tạo niềm tin cho khách hàng Xúc tiến việc thành lập quầy thu đối ngoại tệ nhà ga TI sân bay quốc tế Nội Bài, việc lắp đặt máy rút tiền tự động ATM sân bay trụ sở Chi nhánh - Triến khai nhiều hình thức huy động vốn trọng tâm loại có kỳ hạn ốn định như: tiết kiệm tích luỹ, chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu phục vụ đa dạng phương thức rút tiền như: gửi nơi lấy nhiều nơi, Lê Huy 53 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thời gian gửi lâu, ổn định, khuyến khích khách hàng gửi dài hạn Tuy nhiên, thực trao quà khuyến cần lưu ý: không trao nhiều phần quà cho khách hàng gửi nhiều sổ, tránh việc xé lẻ tiền làm tăng chi phí số sách ngân hàng mà hiệu hình thức tặng quà khuyến không cao - Ngoài hình thức tuyên truyền quảng cáo sản phẩm có đợt huy động, vào tầm cao điếm cần vốn chi nhánh xếp giao dịch hành chính, vào ngày nghỉ hàng tuần đế tăng cường thu hút vốn dân cư - Nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ toán không dùng tiền mặt đế thu hút tiền gửi toán khách hàng tố chức cá nhân Tính toán biểu phí toán hợp lý, giảm phí miễn phí toán với đơn vị có lượng tiền gửi lớn 3.3.7 Thực tốt bảo đảm tín dụng, áp dụng linh hoạt hình thức báo đảm, tăng cường công tác dinh giá, giám sát tài sản chấp Bảo đảm tín dụng điều kiện tiên việc cấp tín dụng không bị xem nhẹ Có tài sản đảm bảo giúp Ngân hàng an tâm khoản vay mà thúc doanh nghiệp sử dụng von vay có hiệu quả, giảm bớt rủi ro đạo đức Do Lê Huy 54 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chấp, bảo lãnh hay thực chấp, cầm cố tài sản, hàng hoá hình thành tù’ vốn vay Trong trường hợp này, Ngân hàng cần phải quan tâm theo dõi thường xuyên tình hình tài sản, hàng hoá xuất nhập vào kho đế xử lý kịp thời sai phạm Khi định giá tài sản đảm bảo cần quan tâm tham khảo thêm giá thị trường dự đoán tình hình biến động ứng với thời hạn khoản vay đế đưa giá trị hợp lý cho tài sản, giúp doanh nghiệp vay số tiền lớn Định giá tài sản chấp đất đai cần phải xem xét đến quy hoạch huyện thành phố, tránh việc khu đất chấp nằm diện giải toả Khi tài sản chấp giá trị bất động sản: máy móc, thiết bị quản lý doanh nghiệp phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát thực trạng tài sản Định kỳ tổ chức đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo đế bố sung, điều chỉnh họp đồng tín dụng cho phù hợp, tránh rủi ro biến động giá thị trường 3.3.8 Đây mạnh hoạt động kiêm tra kiêm soát trước, sau cho vay, tăng cường công tác đánh giá xếp loại doanh nghiệp Lê Huy 55 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp người lãnh đạo ) quan trọng nhắc nhở chủ doanh nghiệp không quên nghĩa vụ trả nợ Công tác đánh giá xếp loại khách hàng sau cho vay (sau lý hợp đồng tín dụng) cần quan tâm Định kỳ, Chi nhánh lên tố chức đánh giá lại doanh nghiệp khách hàng chia thành nhóm: Loại A: doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ổn định, thực tốt nghĩa vụ với Nhà nước, nợ hạn Loại B: doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bình thường, chưa có uy tín cao Loại C: doanh nghiệp kinh doanh thua lồ dài hạn, biện pháp khắc phục Việc xác định rõ doanh nghiệp thuộc đối tượng khách hàng giúp ích nhiều cho chi nhánh phục vụ khách hàng Với doanh nghiệp thuộc đối tượng loại A, Ngân hàng phải chủ động lôi kéo, nắm giữ, phải có cách thức phục vụ, sách khuyến khích phù hợp Kiên không đặt quan hệ tín dụng với khách hàng loại c, phấn đấu giảm bớt tỷ lệ doanh nghiệp cấu khách hàng Còn với doanh nghiệp loại B định tín dụng phải tuỳ thuộc vào lực tài chính, phương án sản xuất bảo đảm tín dụng khách hàng Làm vậy, quy Lê Huy 56 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phải kiện toàn lại tố chức cán bộ, điều thêm cán có chuyên môn đào tạo phòng tín dụng Trong điều kiện chưa tuyến thêm nhân viên điều chuyển cán từ phòng, quỹ việc nhàn rỗi số khách hàng phân tán giúp cán quản lý doanh nghiệp phụ trách tốt Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ mang nhiều rủi ro tốn thất hơn, Chi nhánh nên phân công cán vào phận chuyên trách cho vay DNVVN đặc biệt quốc doanh Như hạn chế thiếu sót công tác thẩm định, phân tích khách hàng cán có nhiều kinh nghiệm hiếu rõ doanh nghiệp Ngoài đế hạn chế tốn thất, chi nhánh cần lập tố giám sát đôn đốc thu nợ, có biện pháp khen thưởng thích đáng sau đợt thu nợ Chi nhánh nên mở rộng quyền phán tín dụng cho cán xem xét cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời gắn với quyền hạn phải quy rõ trách nhiệm cán quan hệ tín dụng, đế chất lượng công tác cho vay bảo đảm 3.3.10 Xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin riêng doanh nghiệp vừa nhỏ, kết hợp với quan chức năng, phổi hợp với ngân hàng bạn trao đoi thông tin nhằm đám báo an toàn tín dụng Lê Huy 57 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngân hàng khác từ nắm bắt thị phần, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Tuy nhiên Ngân hàng lại lo cạnh tranh số khách hàng tốt mà không lo tìm kiếm thêm doanh nghiệp chất lượng từ thị trường doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh bỏ ngỏ thiếu thông tin ngại tiếp cận Chính vậy, muốn mở rộng tín dụng khu vực giàu tiềm này, Ngân hàng thương mại địa bàn cần phải liên kết lại hồ trợ công tác trao đổi thông tin tín dụng Có thể lấy điển hình cụ thể việc ngân hàng cần cho biết dư nợ hạn mức tín dụng cấp cho đối tượng khách hàng loại này, đế ngân hàng cho vay sau có tính hạn mức cho phù họp, tránh việc ký họp đồng hạn mức tín dụng cao gây lãng phí sử dụng vốn sai mục đích Đế đưa giải pháp vào thực tế, đế đồng vốn tín dụng ngân hàng thực chỗ dựa cho DNVVN phát triến, em xin mạnh dạn đề xuất kiến nghị sau 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Nhà nước 3.4.1.1 Hoàn thiên sách pháp luât đổi với DNVVN Có khuôn khổ pháp lý hoàn thiện điều quan trọng làm sở cho việc hoạch định sách hỗ trợ Khuôn khố pháp lý bao gồm quy định có liên quan đến DNVVN quy định riêng cho loại hình 58 Lớp TC17-BN Lê Huy Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khuyến khích phát triển tổ chức hồ trợ DNVVN mặt sản xuất, thị trường khả cạnh tranh, xúc tiến xuất khấu, hỗ trợ thông tin, tư vấn, đào tạo nguồn nhân lực Tranh thủ ủng hộ nước quốc tế DNVVN thông qua chưong trình, dự án tài chính, Nhà nước cần xây dựng dự án đế thu hút nguồn tài trợ nước Đồng thời khuyến khích doanh nghiệp tham gia vào tố chức hiệp hội đại diện cho đế hỗ trợ lẫn tất khâu trình sản xuất 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước nên có CO' chế cho vay riêng DNVVN để phù họp với vận động, phát triển vai trò quan trọng loại hình doanh nghiệp kinh tế Nên ban hành thông tư hướng dẫn ngân hàng thương mại đế có đồng sách ưu tiên DNVVN như: Hồ trợ phát triển ban đầu với lãi suất thấp, sau hoạt động ốn định áp dụng mức lãi suất bình thường; Giúp doanh nghiệp xây dựng dự án kinh doanh khả thi Có vai trò quản lý, định hướng Ngân hàng Nhà nước thực phát huy hết 3.4.3 Đối với NHĐT&PT Việt Nam NHĐT&PT Đông Anh chi nhánh cấp chịu quản lý trực tiếp NHĐT&PT Việt Nam nên để tạo điều kiện cho Chi nhánh Đông Anh hoàn thành tốt nhiệm vụ xin có số kiến nghị sau: - Cần đầu tư thêm sở vật chất cho NHĐT&PT Đông Anh đế Ngân Lê Huy 59 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Gấp rút xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng nội DNVVN lĩnh vục, ngành nghề, dự án đầu tư tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh thực tốt công tác thẩm định khách hàng dự án họ - Ban hành đồng hoá văn hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh, đặc biệt nghiệp vụ cho vay DNVVN Có công văn hướng dẫn cụ quy chế, định hướng cho vay DNVVN Nhà nước Tạo thống toàn hệ thống - Tích cực thu hút dự án, chương trình quốc tế việc đào tạo cán quản lý, cán thẩm định cử cán học, tham quan nước bạn, học hỏi kinh nghiệm đế áp dụng cho Ngân hàng Đồng thời, quan tâm đạo công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ: Tố chức khoá đào tạo, tập huấn nghiệp vụ đế thường xuyên bố sung kiến thức, cập nhật phương pháp làm việc cho cán bộ; tố chức buối thảo luận chuyên ngành ngân hàng cán tín dụng có hội, điều kiện học hởi kinh nghiệm nhau, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho vay, công tác thẩm định dự án - NHĐT&PT Việt Nam cần phải biết tận dụng, khai thác tối đa nguồn tín dụng ưu đãi, uỷ thác đầu tư: RAP, WB, EU từ Chính phủ trục tiếp từ Tố chức quốc tế đế phân cho chi nhánh Đây nguồn vốn rẻ, an toàn tạo thuận lợi cho hoạt động cấp tín dụng toàn hệ thống 3.4.4 Đối với DNWN Lê Huy 60 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Doanh nghiệp huy động vốn từ nhiều nguồn: Thực cố phần hoá, kêo gọi nhà đầu tư, thực tăng vốn tù' cán công nhân viên doanh nghiệp Tăng vốn tự có giúp doanh nghiệp hoạt động ổn định mà tạo điều kiện đế doanh nghiệp tiếp cận khoản tín dụng lớn từ phía Ngân hàng - Doanh nghiệp phải thực đầy đủ chế độ báo cáo, kế toán, thống kê tài tạo thông tin xác cho cán ngân hàng công tác thấm định khách hàng theo dõi vốn vay - Khi có ý tưởng, phương hướng kinh doanh đắn doanh nghiệp phải biết biến thành dự án, kế hoạch kinh doanh có hiệu quả, khả thi đế thuyết phục Ngân hàng cho vay vốn - Trong trình hoạt động doanh nghiệp phải biết thích ứng, đổi công nghệ cần thiết đế tăng tính cạnh tranh, tạo niềm tin cho Ngân hàng Lê Huy 61 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Qua nghiên cứu, phân tích lý luận thực tiễn tình hình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHĐT&PT Đông Anh cho ta thấy: Rất cần thiết phải có sách, chương trình hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển Trong kinh tế nước ta, doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trò tế bào tạo nên tống phận kinh tế Sự xuất doanh nghiệp vừa nhỏ chế thị trường tất yếu khách quan thiếu được, giúp kinh tế vận hành cách trơn chu động Chính mà doanh nghiệp vừa nhỏ xứng đáng nhận nhiều quan tâm từ phía xã hội Trong hệ thống sách hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển sách phát triển vốn giữ vai trò quan trọng nhất, lĩnh vực Ngân hàng thương mại mang tính chủ đạo cao Không thực việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu vốn hoạt động mà đóng vai trò người định hướng, người tư vấn người bạn đồng hành với doanh nghiệp Để thực tốt chủ trương, sách Đảng Nhà nước việc hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Ngân hàng thương Lê Huy 62 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh năm 2005, 2006, 2007 Ngân hàng thương mại - PGS.TS Phan Thị Thu Hà - Nhà xuất Đại học KTQD, 2007 Nghị định, định, thông tư hướng dẫn có liên quan đến hoạt động ngân hàng tài Quản trị ngân hàng thương mại - Peter S.Rose - Nhà xuất tài chính, 2001 Lê Huy 63 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Chương 1: Lý luận tín dụng Ngân hàng đối vói doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 1.1 Ngân hàng thưong mại .3 1.1.1 Khái niệm .3 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại .4 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Tín dụng vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng đổi với doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.2.4 Sự cần thiết phải hỗ trợ tài cho doanh nghiệp vừa nhở thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng .15 1.2.5 Phát triển tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưỏng đến việc mỏ’ rộng tín dụng đối vói doanh nghiệp vừa nhỏ ỏ’ ngân hàng thưong mại 20 1.3.1 Nhân tố khách quan 20 1.3.2 Nhân tố chủ quan .21 Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng đối vói doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng đầu tư & phát triển Đông Anh .24 Lê Huy 63 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phạm vi, địa bàn nội dung hoạt động Chi nhánh NHĐT&PT Đông Anh .25 2.1.3 Tình hình hoạt động chi nhánh NHĐT&PT Đông Anh ba năm trở lại .26 2.1.2 2.1.3.1 Công tác huy đông vốn 26 2.1.3.2 tình hình sử dung vốn 29 2.1.3.3 Hoat đông nghiêp vu khác .31 2.1.3.4 Kết doanh thu 33 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng đối vói doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng đầu tư & phát triến Đông Anh 34 2.2.1 Tình hình tăng trưởng dư nợ Doanh nghiệp vừa nhở 34 2.2.2 Co cấu dư nợ Doanh nghiệp vừa nhỏ .35 ỉ 2.2.2 ■ Cơ cấu theo thời han .35 2.2.2.2 Cơ cấu theo loai tiền 36 2.2.2.3 C cấu theo thành phần kinh tế 37 Vấn đề chất lượng tín dụngNgân hàng DNVVN 38 2.2.3 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng đối vói doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng đầu tư & phát triển Đông Anh 39 2.3.1 Thành tựu đạt 39 2.3.2 Tồn nguyên nhân 40 Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng Ngân hàng đối vói doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng đầu tư & phát triển Đông Anh 45 Lê Huy 64 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.1 Chủ trưong phát triến doanh nghiệp vừa nhỏ Nhà nưóc .45 3.2 Định hướng kinh doanh Ngân hàng nhu cầu cho vay doanh nghiệp vừa vừ nhỏ thòi gian tói 47 3.3 Một số giải pháp phát triến tín dụng Ngân hàng nhằm góp phần phát triến doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng đầu tư & phát triển Đông Anh 48 3.3.1 Mở rộng hình thức tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ .48 3.3.2 Áp dụng linh hoạt chế lãi suất Doanh nghiệp vừa nhỏ giới hạn cho phép 50 3.3.3 Cải tiến chế thủ tục cho vay theo hướng đơn giản, gọn nhẹ, tránh trùng lắp mà đảm bảo nguyên tắc cho vay .51 3.3.4 Đa dạng thời hạn cho vay, giải nhanh chóng thủ tục cho vay 51 3.3.5 Xây dựng chiến lược Marketing cụ thể với trọng tâm sách khách hàng, tìm biện pháp kích thích nhu cầu vay vốn Doanh nghiệp vừa nhỏ .52 3.3.6 Tố chức tốt công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn có tính chất ổn định đáp ứng tốt nhu cầu cho vay 52 3.3.7 Thực tốt bảo đảm tín dụng, áp dụng linh hoạt hình thức bảo đảm, tăng cường công tác dịnh giá, giám sát tài sản chấp 54 3.3.8 Đẩy mạnh hoạt động kiểm tra kiểm soát trước, sau cho vay, tăng cường công tác đánh giá xếp loại doanh nghiệp 55 3.3.9 Kiện toàn tổ chức cán chi nhánh, trao nhiều quyền chủ động cho cán tín dụng việc định cho vay, quy rõ trách nhiệm quan hệ vay 56 Xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin riêng doanh nghiệp vừa nhỏ, kết hợp với quyền quan chức năng, 3.3.10 Lê Huy 65 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.4 Một số kiến nghị 58 3.4.1 Đối với Nhà nước .58 Hoà n thiên sách pháp luâtđổi với DNVVN .58 3.4.1.1 3.4.1.2 Đây manh hoai đóng tỏ chức hô trơ DNVVN .58 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 59 3.4.3 Đối với NHĐT&PT Việt Nam 59 3.4.4 Đối với DNVVN 60 KÉT LUẬN 62 Lê Huy 66 Lớp TC17-BN [...]... Ngân hàng ta có thể tìm được càng nhiều nguyên nhân, yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đổi với doanh nghiệp vừa và nhỏ thì Lê Huy 43 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh Các ngân hàng thưong mại trên địa bàn tập đang dần tập trung vào cạnh tranh khách hàng là Doanh nghiệp vừa và nhỏ Hoạt động tín dụng của Ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn chua phát. .. uhuc và phát huy các ngành nghề truyền thống trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ Tín dụng ngân hàng sẽ là Lê Huy 13 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Những phân tích trên cho thấy tín dụng ngân hàng có vai trò hét sức quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và với doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng Ngân hàng giúp cho các doanh nghiệp phát triển và ngược lại, sự phát triển của các doanh nghiệp vừa. .. sách trợ giúp đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ của Chính phủ được cụ thể hoá như sau: Thứ nhất là chính sách khuyến khích đầu tư: Chính phủ trợ giúp đầu tư thông qua các biện pháp tài chính, tín dụng và khuyến khích góp vốn đầu tư vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ Thứ hai là thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ Thành lập quỹ này đế bảo lãnh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ khi không... nghiệp vừa và nhỏ giúp ngân hàng hoàn thiện các hoạt động kinh doanh của mình 1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong suốt quá trình tồn tại và phát triển, các NHTM cũng không ngừng đối mới hoạt động của mình cho phù hợp với những điều kiện khác nhau của nền kinh tế Cùng với sự đi lên của các doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường, các hình thức tín dụng ngân hàng. .. cấp vốn cho đối tượng này rất khả quan về quan hệ với ngân hàng: thường những DNVVN đã có quan hệ lâu dài Lê Huy 23 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng đối vói các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng đầu tư & phát triển Đông Anh 2.1 Khái quát về Ngân hàng đầu tư & phát triển Đông Anh 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triến Thuộc hệ... của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam” 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng đối vói các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng đầu tư & phát triến Đông Anh 2.3.1 Thành tựu đạt được - Quy mô tín dụng tăng đều qua các năm, hoạt động tín dụng ngày càng đa dạng và phong phú với nhiều phương thức cho vay linh hoạt, đáp ứng được Lê Huy 39 Lớp TC17-BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dụng. .. ngân hàng với vai trò trung gian của mình sẽ thực sự là người bạn của các doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng, giúp đỡ các doanh nghiệp vừa và nhỏ mở rộng quy mô, cải tiến kỹ thuật, huy động các nguồn nhân lực, vật lực vào quá trình sản xuất kinh doanh với năng suất và chất lượng hơn trước - Hoat đông cho vay của ngân hùng thúc đây cúc doanh nghiệp vừa và nhỏ hoat đông cỏ hiên... doanh nghiệp vừa và nhỏ có mức vốn dưới 50 triệu đồng Thiếu vốn nhưng lại rất khó vay vốn là một thực tế của các doanh nghiệp Việt Nam Hiện nay chỉ có khoảng hơn 20% số doanh nghiệp vừa và nhỏ được tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng, còn đại đa số thường dựa vào thị trường tài chính, chọn giải pháp huy động vốn trong gia đình, họ hàng, người thân hoặc sử dụng tín dụng thương mại của đối tác kinh doanh. .. doanh nghiệp phải có vốn và ngân hàng lại là tố chức cung cấp tín dụng tốt nhất, nó sẽ góp phần cung cấp một phần vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp đế có thế kinh doanh và đứng vững trên thị trường - Tín dung ngân hàng có vai trò hô trơ ban đầu dê hình thành ỉên các doanh nghiêp vừa và nhỏ Ngân hàng không những hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa và nhỏ trong quá trình hoạt động và phát triển mà còn hỗ trợ... trương phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ của Nhà nước Theo nghị định số 90/2001/NĐ - CP ngày 23/11/2001 của Chính phủ về trợ giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ có xác định mục tiêu như sau: Phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triến kinh tế - xã hội, đấy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Nhà nước khuyến khích và tạo thuận lợi cho doanh nghiệp vừa và ... tập tốt nghiệp Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng Ngân hàng đối vói doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng đầu tư & phát triển Đông Anh 3.1 Chủ trương phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Nhà... 1.2.5 Phát triến tín dụng Ngân hàng đổi với doanh nghiệp vừa nhỏ Là doanh nghiệp hoạt động ngành tài chính, ngân hàng phải chịu rủi ro doanh nghiệp khác, chí rủi ro hàng hoá họ tiền Chính ngân hàng. .. Ngân hàng giúp cho doanh nghiệp phát triển ngược lại, phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ giúp ngân hàng hoàn thiện hoạt động kinh doanh 1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ