LỜI MỞ ĐẨUVỀ HẠN CHẾ RỦI RO CHƯƠNG 1: LÝ THUYẾT CHUNG TÍN hàng DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠIkinh Ngân TRONG trongHOẠT nhữngĐỘNG định chế quan trọng bậc tế Trong kinh tế ngân hàng thương mại có vai trò to lớn việc đáp 1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại: ứng nguồn vốn, chu chuyển luồng tiền phục vụ cho hoạt động kinh doanh 1.1.1 cá nhân sử tổ chức kinh triển tế, đặc biệt hiệnhàng: kinh tế Lịch hình thànhnền phát ngân nước ta ngày phát triển theo hướng hội nhập, phát triển toàn cầu Lịch sử hình thành phát triển vủa ngân hàng gắn liền với lịch sử hoá ngân hàng có vai trò to lớn sản phẩm dịch vụ phát ngân hàng giúp luồng tiền thông suốt, vận động liên tục triển sản xuất hàng hoá Mỗi giai đoạn Ngân Hàng lại có thúc đẩy phát triển kinh tế Với tầm quan trọng vậy, an toàn hoạt thay đổi nhận thức hoạt động Ngân Hàng động vủa ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động nhiều tổ chức, cá bước hình thành thô sơ nhu cầu phát triển, nâng cao số nhân kinh tế lượng chất lượng hoạt động, dịch vụ để trở thành thành phần Rủi ro hoạt động ngân hàng vấn đề ngân hàng quan tâm ảnh trựctế.tiếp tới hoạt động ngân hàng, ảnh hưởng tới an quanvìtrọng củahưởng kinh toàn ngân hàng tồn ngân hàng Giai đoạn sơ khai ngành Ngân Hàng đời thiết chế tổ chức xã quáđược trìnhhình thựcthành tập tạiHoạt ngânđộng hàngcủa Đầucác TưNgân Phát Triển Hà hộiTrong bắt đầu Hàng sơ chi khainhánh gồm có: Thành, đãquản tìm hiểu hìnhthợ thành, giàu tiếp xúc đổi tiền,em bảo giữ hộquá tiềntrình bàngphát triển nhữngvàngười có, với cho hoạt động chi nhánh, đặc biệt quy trình tín dụng, em nhận thấy rủi rolãi cóHoạt thể xảy độnggiống ngân hàng rấtcầm đa dạng phức vay nằng độngralúc bấyhoạt gần tiệm đồ ngày tạp vậy, chọn “Một giải pháp hạngiachế rủicórođồng tín dụng Các Chính hoạt động ngayem xuất phátđềtừtài: việc hầusố quốc tiền Ngân buôn Phát Triển chi nhánh Hà Thành” đề tốt riêng, quáHàng trìnhĐầu giaoTư lưu, bán vùng, lãnhlàm thổchuyên với nghiệp cuối khoá Chuyên đề em bao gồm ba phần chính: tạo Chương thu nhập1:cho chung người đổihạn tiền, Thu nhập từ Lý thuyết chếdduc rủi rotiền tín dụng có hoạtđược đọnglàcủa chênhhàng thương mại ngân lệch mua bán loại tiền Hoạt động cất giữ hộ , cho vay nặng lãi Chương chếngười rủi ro đổi tín dụng ngân Tưsử vàdụng Phát toán 2: hộThực trạng hạn tiền thực hiện.hàng ViệcĐầu có thẻ Triển chi nhánh Hà Thành tạm thời phần tiền khách vay làm xuất việc thu hút tiền gửi cách trả lãi cho người gửi tiền Trong vòng từ kỉ thứ V đến kỉ X nhiều hoạt động áp dụng 21 cho vay trung dài hạn, cho vay bay đầu tư vào bất động sản, cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê ba nghiệp vụ: nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cho vay) nghiệp vụ trung gian (thanh toán) hình thành lúc ngân hàng thực thụ xuất Có nhiều định nghĩa khác ngân hàng thương mại, để có định nghĩa ngân hàng thương mại người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động Theo hiệp định Basel II, Ngân Hàng định nghĩa sau: “Ngân Hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thành toán thực chức tài so với kì tổ chức kinh doanh kinh tế” Theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam thì: “Hoạt động Ngân Hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân Hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Ngân hàng giúp luồng tiền di chuyên cách có hiệu quả, đồng thời doanh mục sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng ngày đáp ứng tốt yêu cầu người cần tiền lẫn người có tiền, thúc đẩy kinh tế phát triển mạnh mẽ Ngày nay, việc kinh doanh dịch vụ tiền tệ không độc quyền ngân hàng, nhiên, kinh tế giới ngân hàng thưong mại tổ chức lớn quan trọng lĩnh vực kinh doanh tiền tệ 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: Nhận tiền gửi, cất giữ họ tiền hoạt động có thời kì sơ khai ngân hàng Việc nắm giữ tạm thời lượng tiền định kèm với khả cho vay thu lãi khiến hoạt động nhận tiền gửi trở nên để huy động tiền khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Nếu hoạt động tín dụng đem lại thu nhập cho ngân hàng thông qua việc cho vay, bảo lãnh hoạt động vốn co sở cho hoạt động tín dụng thông qua việc huy động vốn nguồn tiền cho ngân hàng 1.1.2.2 Sử dụng vốn: Các ngân hàng thương mại chủ yếu sử dụng đồng vốn huy động thông qua hoạt động tín dụng, tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị, hình thức vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng, sau hoàn trả lại với lượng giá trị lớn Nói tóm lại, chất tín dụng giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản) Gía trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay Để thực nguyên tắc này, phải xác định lãi xuất cho vay danh nghĩa lớn tỉ lệ lạm phát, quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay cở sở cam kết hoàn trả vô điều kiện, khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước thực chất lệnh phiếu bên vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên vay đến hạn toán Các ngân hàng thương mại thực đa dạng hình thức tín dụng cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đến bảo lãnh, cho thuê tài chính, phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng, phân loại tín dụng theo số sau: • Căn vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn: việc cho vay với thời hạn năm nhằm tài trợ cho tài sản lưu dộng nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhà Nước, doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình Cho vay trung hạn: theo quy định Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn từ năm đến năm Bên cạnh đầu tư cho Cho vay dài hạn: thời hạn năm tối đa lên đến 20 đến 30 năm, số trường hợp đặc biệt lên đến 40 năm tín dụng dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nhà 0, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp • Căn vào đảm bảo tín dụng: Cho vay có đảm bảo: cho vay có đảm bảo biểu việc cho vay có cầm giữ vật chấp cụ thể đó, ví dụ như: nhà cửa đất đai, xe cộ, hàng hoá vật chấp khoản nợ tất đa dạng sông yêu cầu phải bán Lý chủ yếu đòi hỏi khoản vay phải bảo đảm nhằm người cho vay giảm bớt rủi ro mát trường họp người vay không muốn không trả nợ vay đến hạn Sự đảm bảo yêu cầu cần phải có khoản cho vay số nguyên nhân: thông thường yếu tài người vay ngân hàng cần có tài sản cầm cố, chấp để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Việc thời hạn cho vay kéo dài đồng nghĩa với rủi ro tăng việc đảm bảo gần bắt buộc Tỉ lệ cho vay tối đa tính giá trị tài sản đảm bảo tỷ lệ cao hay thấp tuỳ vào quy định ngân hàng, pháp luật, tư cách pháp nhân khách hàng Cho vay đảm bảo: khác với cho vay đảm bảo, cho vay đảm bảo dựa uy tín, khả tài lành mạnh khách hàng, lợi tức có tương lai tình trả nợ trước với doanh nghiệp, cá nhân mà nguồn thu nhập ổn định, khách hàng lớn ngân hàng, hoạt động hiệu ngân hàng cho vay khoản lớn mà thiếu giá trị tài sản đảm bảo chí tài sản đảm bảo • Căn vào đối tượng sử dụng tín dụng: Cho vay doanh nghiệp: khoản tín dụng thương mại công nghiệp với thời hạn biến động từ vài tháng đến vài năm hình thức tín dụng Cho vay tiêu dùng: hình thức tín dụng đa dạng phát triển với sản phẩm, dịch vụ Mức lãi suất loại vay tiêu dùng khác tuỳ thuộc vào đặc điểm khoản vay: chất lượng hình thức chấp, mức độ rủi ro yếu tố phi lãi suất kèm theo khoản phí hoa hồng Cho vay phủ: phủ khách hàng ngân hàng thương mại Hình thức chủ yếu ngân hàng mua trái phiếu kho bạc nhà nước phát hành Nhà nước vay ngân hàng để đầu tư phát triển sở vật chất Cho vay tổ chức tài khác: việc vay mượn tạm thời tổ chức tài chính, tín dụng phổ biến tạo điều kiện cho việc lưu chuyển vốn nhanh Ngoài dịch vụ trên, hoạt dộng tín dụng ngân hàng có số dịch vụ như: • Bảo lãnh: Đây cam kết ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ với bên thứ ba Có nhiều hình thức bảo lãnh như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành • Cho thuê thiết bị trung dài hạn: Với thiết bị, phương tiện có giá trị lớn, doanh nghiệp không muốn mua sử dụng dịch vụ cho thuê thiết bị trung dài hạn ngân hàng để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê kèm theo số điều kiện Kết thúc hợp đồng thuê, doanh nghiệp ưu tiên mua lại với giá ưu đãi 1.1.2.3 Các hoạt động khác ngân hàng thưong mại: Bảo quản tài sản hộ: việc nắm giữ lượng tiền lớn yêu cầu ngân hàng phải có địa điểm cất trữ có độ an toàn cao.với đặc thù dịch vụ cất giữ tài sản giá trị cho khách hàng đem lại nguồn thu nhập cho khách hàng Quản lý ngân quỹ: ngân hàng quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hang cần tiền mặt để toán Tài trợ hoạt động phủ: hoạt động ngân hàng thể phần vai trò to lớn ngân hàng kinh tế Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, bảo hiểm, môi giới đầu tư chứng khoán, dịch vụ đại lý: với lợi mạng lưới chi nhánh rộng kinh nghiệm quản lý, hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng phấn đấu cung cấp dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu 1.2 Một sô khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm loại rủi ro: Đến định nghĩa xác rủi ro, tuỳ vào mục đích nghiên cứu, lĩnh vực, đối tượng mà rủi ro hiểu góc độ khác Có thể hiểu theo cách chung rủi ro khả mà kiện lợi không dự báo trước xuất Hoạt động ngân hàng loại hoạt động cần cẩn trọng song thường gặp phải rủi ro Một ngân hàng thành công hoạt động cảu cán chuyên môn giỏi mà cần phải am hiểu nhiều lĩnh vực đặc biệt phải có phẩm chất đạo đức tốt, có tinh thần trách nhiệm với công việc Tuy nhiên phải khẳng định kinh doanh ngân hàng lĩnh • Rủi ro lãi suất: Loại xảy có thay đổi lãi suất trực tiếp tác động tới lợi nhuận nhà ngân hàng, ví dụ: lãi suất tiền vay giảm lãi suất trả cho tiền gửi trái phiếu giữ nguyên làm giảm thu nhập nhà ngân hàng • Rủi ro tín dụng: Đây loại rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu khách hàng vay không trả, không trả đầy đủ gốc lãi gốc lẫn lãi Đây loại rủi ro tác động lớn đến hoạt động phát triển ngân hàng thương mại, ngân hàng thu hồi nợ, khoản trích lập dự phòng rủi ro • Rủi ro hối đoái: Đây loại rủi ro biến động thị trường ngoại hối gây Hiện ngân hàng thương mại thường có xu hướng hoạt động đa thực nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ có biến động tỷ giá hối đoái thường phải chịu ảnh hưởng mức độ (nếu biến động nằm dự kiến ngân hàng) với Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam • Rủi ro nguồn vốn: Thể phương diện: rủi ro bị động vốn rủi ro thiếu vốn khả dụng - Rủi ro bị đọng vốn: trường hợp ngân hàng huy động vốn mà không cho vay xảy tình trạng cân đối việc huy động sử dụng vốn Rủi ro xảy tác động lãi suất, công cụ hạn mức tín dụng chất lượng kinh doanh thân ngân hàng hàng kém, ngân hàng lại khó lòng huy động nguồn vốn dồi dào, từ phạm vi hoạt động ngân hàng bị thu hẹp, ngân hàng có nguy co rủi ro, vỡ nợ Vì loại rủi ro nguy hiểm nhà quản lý ngân hàng Với loại rủi ro này, ngân hàng đề phòng việc tĩnh toán, trì hệ thống vốn khả dụng phù hợp với ngân hàng Hệ số xây dựng sở phân tích cụ thể tình hình nguồn vốn sử dụng vốn theo tính chất khả chi khả dụng thực chúng Chẳng hạn tiền gửi có kỳ hạn thường ổn định tiền gửi không kỳ hạn; tiền gửi ngân hàng thường bấp bênh tiền gửi khách hàng Như vậy, năm loại rủi ro kể trên, rủi ro tín dụng có tác động mạnh mẽ đến tồn ngân hàng, cho vay chức nhà ngân hàng đem lại nguồn lợi nhuận lớn kèm với rủi ro tín dụng thường trực xảy sức công phá nghiêm trọng, biến ngân hàng từ trạng thái phát đạt đến nguy bị phá sản Chính nghiên cứu rủi ro tín dụng tìm giải pháp cho đề tài không cũ nhà phân tích, kinh doanh lĩnh vực ngân hàng 1.2.1.2 Rủi ro tín dụng: Ngân hàng đời phát triển với đời phát triển kinh tế hàng hoá để giải nhu cầu phân phối vốn, cầu toán phục vụ cho phát triển, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh tổ chức kinh tế, nhân với đặc thù kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Vì hoạt động ngân hàng chứa đựng nhiều tiềm ẩn rủi ro mà khó lường hết trả nợ cho ngân hàng Đây loại rủi ro lớn thường xuyên xảy Các ngân hàng không bị đe doạ rủi ro tín dụng luôn nhận đầy đủ gốc lãi khoản vay hạn ngược lại người vay gặp khó khăn tài gốc lãi khoản vay bị đặt tình trạng rủi ro không thu hồi Rủi ro tín dụng thường tạo tổn thất tài chính, thiệt hại uy tín ngân hàng, lòng tin xã hội tổn thất lớn nhiều lần Rủi ro tín dụng giống ngòi nổ tự phá hoại chí giới hạn phạm vi hẹp, có chất kích nổ phá hoại lan truyền tàn phá khủng khiếp diễn Rủi ro tín dung lúc có 10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHỂ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIEN CHI NHÁNH HÀ THÀNH (TỪ NĂM 2006 ĐẾN NĂM 2008) 2.1 Giới thiệu ngân hàng Đầu Tu Phát Triển chi nhánh Hà Thành: 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển chi nhánh Hà Thành: 2.1.1.1 Oúa trình hình thành phát triển: • Căn theo điều lệ tổ chức hoạt động NHĐT&PTVN chuẩn y theo định số 936/2002/QĐ-NHNN ngày 03/09/2002 thống đốc NHNN • Căn theo định số 3167/QĐ-HĐỌT ngày 01/09/2003 Hội đồng quản trị NHĐT&PTVN việc mở chi nhánh NHĐT&PT Hà Thành Chi nhánh NHĐT&PT HàThành, thành viên thứ 76 NHĐT&PTVN, thức thành lập vào hoạt động từ ngày 16/09/2003 sở tách nâng cấp phòng giao dịch trung tâm sở giao dịch I NHĐT&PTVN Chi nhánh NHĐT&PTVN Hà Thành có trụ sở 81 Trần Hưng Đạo (từ năm 2003 đến năm 2008 trụ sở 35 Hàng Bài, Hoàn Kiếm, Hà Nội) Đối tượng phục vụ chủ yếu Hà Thành doanh nghiệp vừa nhỏ, lực lượng đầy tiềm kinh tế Chi nhánh hoạt động với định hướng ngân hàng bán lẻ, cung cấp sản phẩm dịch vụ tiên tiến theo chuẩn mực thông lệ quốc tế cơsở ứng dụng công nghệ lý đại, tập trung chuyên môn hoá sâu lĩnh 11 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHỂ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3.1 Định hướng hoạt động chi nhánh Hà Thành đến năm 2010: Phát huy thành đạt năm đầu hoạt động, bám sát định hướng đạo thực nhiệm vụ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn chi nhánh Hà Thành tập trung thực định hướng lớn sau: Một là: tiếp tục thực phương trân An toàn - Hiệu - Tăng trưởng bền vững hoạt động, phát huy nội lực, tranh thủ đạo, giúp đỡ cấp lãnh đạo để tiếp tục đưa hoạt động chi nhánh phát triển toàn diện hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, trở thành chi nhánh hàng đầu BIDV Hai là: phát triển nhanh, đa dạng sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh BIDV tới đông đảo khách hàng chi nhánh Bằng nhiều giải pháp linh hoạt sáng tạo có tính chuyên môn cao để đưa hoạt động dịch vụ củ chi nhánh thời gian tới phát triển vượt bậc trở thành chi nhánh điển hình BIDV hoạt động dịch vụ ngân hàng đại Ba là: phát huy vai trò ngân hàng định toán cho thị trường chứng khoán phía bắc hành thành tốt nhiệm vụ, tăng cường hợp tác ngày sâu rộng với quan ƯBCKNN, công ty chứng khoán, công ty QLQ, định chế tài nước, nhà đầu tư để gắn kết hoạt động cung cấp đan dạng với chất lượng cao sản phẩm dịch vụ ngân hàng chuyên sâu cho thị trường chừng khoán khẳng định vị BIDV giai đoạn phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam giai đoạn phát triển Bốn là: Nâng cao lực điều hành cấp quản trị đơn vị, trọng tuyển dụng đào tạo phát triển nguồn nhân lực đê đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ ngày cao bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng Tuân thủ luật pháp, kỷ cương kỷ luật điều hành nguyên tắc 42 Năm là: củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức Đảng, Công đoàn, Đoàn niên để làm nòng cốt tư tưởng trị lãnh đạo đạo hoạt động chi nhánh theo định hướng, động viên đoàn kết tập hợp sức sáng tạo động lực thi đua đội ngũ cán bộ, người lao động hoàn thành tốt nhiệm vụ 3.2 Một sô giải pháp hạn chê rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại: 3.2.1 Nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư: Thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh coi khâu quan trọng trước định cho vay hay bảo lãnh Việc thẩm định bao gồm công tác chủ yếu như: - kiểm tra tư cách người vay như: lực hành vi dân sự, lực pháp lý, pháp nhân - Mức độ tín dụng trình giao dịch với khách hàng việc tham khảo thông tin tín dụng trung tâm thông tin tín dụng (CIC) tham khảo xếp loại định mức tín nhiệm doanh nghiệp tổ chức độc lập có uy tín công bố tự tiến hành công tác thẩm định Đối với báo cáo tài nay, báo cáo nhiều doanh nghiệp doanh nghiệp tư nhân gửi cho ngân hàng có tính chất đối phó thiếu độ tin cậy để đảm bảo tính xác số liệu bảng cân đối kế toán báo cáo kết kinh doanh doanh nghiệp cần tiến hành việc xác định số liệu doanh nghiệp việc kiểm tra sổ sách doanh nghiệp Để việc thẩm định tình hình tài lực tài doanh nghiệp có hiệu việc yêu cầu có xác nhận tổ chức kiểm toán 43 làm tăng chi phí cho ngân hàng đảm bảo an toàn cho ngân hàng định cho bay cán thẩm định ngân hàng có kinh nghiệm chắn không toàn diện, chuyên nghiệp tổ chức chuyên thẩm đinh 3.2.2 Quản lý tài sản đảm bảo: Cách bảo đảm tốt cho rủi ro tín dụng cos bảo lãnh khoản vay tốt đa dạng hoá danh mục đầu tư Việc cho vay có tài sản đảm bảo giúp ngân hàng có nguồn thu nợ thứ cấp nguồn thu tạo từ khoản vay khả năng, với đặc thù kinh doanh lĩnh vực chứa đựng nhiều rủ ro tiềm ẩn, việc có tài sản đảm bảo cho khoản vay khách hàng, hạn chế tổn thất ngân hàng trường hợp khoản vay hạn khách hàng không trả nợ, buộc phải sử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Để tài sản đảm bảo phát huy tối đa tác dụng đảm bảo ngân hàng phải có biện pháp hữu hiệu việc quản lý tài sản trước hết, điều khoản hợp đồng tín dụng thủ tục đăng kí giao dịch đảm bảo, kí hợp đồng công chứng ngân hàng phải chắn xác lập quyền tài sản trường họp khách hàng không trả nợ Các công việc cần phải tiến hành xác đầy đủ, tránh thiếu sót ảnh hưởng đến quyền ngân hàng tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, ngân hàng cần không ngừng kiểm tra, đánh giá lại tài sản đảm bảo theo quy định ngân hàng, giá trị khoản vay khách hàng tính theo tỉ lệ giá trị tài sản đảm bảo chuẩn xác, việc cho vay vượt mức cho phép gây rủi ro cho ngân hàng, tài sản tiến hành định giá lại định kì tháng tối đa không 12 tháng/lần, riêng tài sản có mức biến động lớn cần phải theo dõi thường xuyên đánh giá lại đột xuất giá trị tài sản đảm bảo thời điểm ngân hàne xử lý tài sản đảm bảo có tính chất định đến 44 3.2.3 Giám sát chặt chẽ khoản cho vay: Sau cho vay tiền, ngân hàng cán ngân hàng bỏ mặc khoản tiền đố khách hàng muốn sử dụng khoản tiền làm được, mà cán ngân hàng phải thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động khách hàng, cán ngân hàng theo dõi, giám sát hoạt động khách hàng để biết khách hàng có dùng tiền vay vào mục đích cam kết với ngân hàng không, tình hình kinh doanh khách hàng có biến động gì, có ảnh hưởng tới khoản vay không, khách hàng hoàn trả tiền vay hạn dã can kết không Gián sát khoản cho vay trình tĩnh từ khách hàng nhận tiền đến hết kì hạn khoản vay, giám sát khoản vay chặt chẽ ngân hàng có chủ động việc kiểm soát loại rủi ro xảy Mỗi cán ngân hàng có cách khác để giám sát khoản cho vay bỏ qua yêu cầu chung có tính chuẩn mực ngân hàng, hàng tháng, hàng quý hay hàng năm cán ngân hàng phải yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin cần thiết liên quan tới hoạt động kinh doanh báo cáo kết kinh doanh, báo cáo luân chuyển tiền tệ báo cáo yêu cầu bắt buộc để hoàn thiện hồ sơ khoản vay thời hạn hợp đồng Ngoài cán vộ có cách riêng để tìm iểu tình hình kinh doanh khách hàng tiếp xúc trực tiếp, qua trò chuyện, xuống sở khách hàng thông qua khách hàng khác, qua đối tác khách hàng Bắt buộc khách hàng vay vốn phải cung cấp báo cáo tài định kỳ, tổng kết tài sản yêu cầu khách hàng cung cấp thêm giấy tờ cần thiết cho hồ sơ khoản vay hợp đồng kinh doanh, hoá đơn mua bán hàng hoá, hoá đon thuế Tạo điều kiện cho cán tín dụng trình kiểm tra định tế 45 Cán ngân hàng thường xuyên đôn đốc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích Nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, cán vộn ngân hàng yêu cầu khách hàng dừng việc kinh doanh lại Cán tín dụng dặc biệt ý việc giám sát chặt chẽ tài sản đảm bảo công tác thực tế định giá tài sản đảm bảo khâu thẩm định, qua suốt kì hạn vay nợ, tài sản đảm bảo có biến động tăng giảm giá trị, cán tín dụng có biện pháp xử lý kịp thời Nếu thấy có sụt giảm giá trị tài sản đảm bảo, cán tín dụng thiết phải váo cho khách hàng biết yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo Trong trình tham gia giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng, qua thông tin thu thập đuợc qua tinh ý, nhậy cảm nghề nghiệp cán tín dụng phát vấn đề khoản vay Cán tín dụng cần thường xuyên theo dõi để phát dấu hiệu rui ro cho vay có hướng đề phòng Một điều cần thiết cán ngan hàng càn thường xuyên theo dõi biến đổi tài khoản tiền gửi khách hàng dấu hiệu rui ro 3.2.4 Trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng: Rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung rủi ro tín dụng nói riêng khó tránh khỏi, nhiều trường họp, khách hàng không trả nợ cho ngân hàng khiến cho ngân hàng có khả lâm vào tình trạng vốn kinh doanh Để khắc phục tình trạng đó, việc ngân hàng trích lập quỹ dự phòng rủi ro cần thiết nhằm đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng, có nguồn bù đắp lại rủi ro hoạt động kinh doanh mà ngân hàng gánh chịu Mục tiêu việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro để đảm bảo kết kinh doanh ngân hàng, phản ánh vị tài ngân hàng đảm bảo nguồn tiền có thực để trang trải rủi ro sảy Trong trường hợp ngân hàng gặp rủi ro không thu hồi vốn việc xoá 46 quỹ dự phòng rủi ro, sảy khả vốn việc loại trừ khản nợ thu hồi không ảnh hưởng nhiều đến kết báo cáo tài ngân hàng 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng: Chấm điểm tín dụng quy trình đánh giá khả khách hàng việc thực nghĩa vụ trả nợ (lãi gốc) ngân hàng, từ xác định rủi ro hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng Thông qua trình đánh giá thang điểm sở thông tin tài phi tài chính, ngân hàng xác định mức độ rủi ro tín dụng doanh nghiệp Chấm điểm tín dụng giúp đưa nhận xét, đánh giá tình hình hoạt động, khả sinh lời, khẳ toán tương lai doanh nghiệp, vào ngân hàng định cho vay hạn mức tín dụng, số tiền cho vay, thời hạn, lãi suất Chấm điểm tín dụng giúp quản lý toàn danh mục tín dụng, có thê đánh giá giám sát khách hàng, nhân biết dấu hiệu xấu có biện pháp đối phó kịp thời, ước lượng mức vốn cho vay thu hồi để trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đồng thời phát triển chiến lược Marketing hướng tới khách hàng có rủi ro Để đảm bảo cho thứ hạng rủi ro xác thống khái niệm tổn thất tín dụng hệ thống xếp hạng, tài sản khác có mức độ rủi ro phải có mức xếp hạng giống Nhưng đại lượng biết trước, hệ thống xếp hạng tín dụng phụ thuộc vào tiêu chuẩn coi dự đoán tổn thất tín dụng Tính xác tính quán đòi hỏi tiêu chuẩn rõ ràng cụ thể cho loại thứ hạng phải điều chỉnh cần thiết để đảm bảo khoản tín dụng có mức độ rủi ro phải thuộc nhóm 47 chất lượng nghiệp vụ cho cán điều thiếu Cũng hoạt động sản xuất kinh doanh nào, kinh doanh lĩnh vực ngân hàng, nhân tố người nhân tố quan trọng định thành bại ngân hàng Các định hành động người mang lại nguồn lợi nhuận lớn, gây tổn thất lớn cho doanh nghiệp Đặc biệt lĩnh vực ngân hàng - lĩnh vực có mức độ rủi ro cao - định đắn có thẻ giúp ngân hàng ngày vững mạnh phát triển, định sai lầm gây thiệt hại, dẫn đến phá sản sụp đổ ngân hàng toàn hệ thống ngân hàng Đào tào cán ngân hàng giúp thân cán ngân hàng hiểu rõ nghiệp vụ cụ thể mà giúp cán tín dụng tiếp cận với nhiều kỹ thuật mới, công nghệ Qua chương trình đào tạo, cán ngân hàng có điều kiện trao đổi kinh nghiệm, trao đổi kiến thức nghiệp vụ kiến thức lĩnh vực kinh tế, văn hoá, xã hội giúp cán ngân hàng có nhìn hơn, cập nhật khoa học công nghệ, trang thiết bị Qua giúp họ đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng khách hàng Chất lượng khoản vay vị giảm sút nhiều nguyên nhân trước hết cán tín dụng phải chịu trách nhiệm định khoản nợ hạn tổn thất gây nợ hạn phát sinh từ khoản cho vay họ trực tiếp tiếp nhận, phân tích, thẩm định, trình phê duyệt giám sát suốt thời gian hợp đồng Thông qua công tác đào tào thường xuyên, cán tín dụng cung cấp thêm nhiều kiến thức lĩnh vực, nhận định nghề nghiệp họ tốt hon, biết vận dụng tốt kiến thức khoa học, tự nhiên, xã hội công nghệ ngân hàng để xem xét, đánh giá tiêu kỹ thuất, phương thức tổ chức sản xuất kinh doanh, 48 Hoàn thiên môi trường pháp /ý nói cỉnms: Môi trường pháp lý ổn định phù họp điều kiện quan trọng ngân hàng doanh nghiệp hoạt động tốt Nhà nước cần ban hành cách đồng bộ, thống văn pháp luật Cần có rõ ràng luật kinh doanh, quy định ngành nghề kinh doanh, quy định rõ ưu đãi ngành nghề kinh doanh, quy định rõ ưu đãi ngành, lĩnh vực, đặc biệt nhà nước cần ý ban hành luật thuế mới, phù hợp với ngành Nhà nước cần sớm xoá vỏ ưu đãi doanh nghiệp quốc doanh, tạo bình đẳng kinh doanh, để kinh tế có cạnh tranh bình đẳng Các luật phải quá, không mâu thuẫn với Khi cho văn pháp luật mới, nhà nước cần có quy định cụ thể, rõ ràng quyền, nghĩa vụ, trách nhiệm đối tượng thực văn pháp luật đó, cần có văn hướng dẫn thực phải có khoản thời gian có hiệu lực tối thiểu định để văn thực hiện, tránh tình trạng văn ban chưa thực bị thay đổi văn khác Môi trường pháp lý nói chung tác động nhiều đến hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, tổ chức xã hội nên môi trường pháp lý phù hợp ổn định điều quan trọng giúp cá nhân tổ chức phát triển tốt Khách hàng ngân hàng tồn kinh tế có ổn định luật pháp giúp họ hoạt động tốt hơn, hạn chế rủi ro hơn, khả trả nợ khách hàng tốt hơn, ngân hàng gặp rủi ro Ban hành quy đinh cu thể tài sản chấy Ban hành quy định cụ thể giấy tời cần thiết bắt buộc loại tài sản dùng làm tài sản chấp Các tài sản chấp phải quan có thẩm quyền đảm bảo không chấp, cần cố khác đảm bảo sai tài sản đảm bảo nhà nước xử phạt nặng quan có thẩm quyền, quy trách nhiệm cho tổ chức cá nhân có kết đảm bảo sai Việc thực tốt quy định 49 hợp lệ Và ngân hàng muốn bán tài sản chấp không bán tài sản thuộc quyền sở hữu nhiều đối tượng khác ngân hàng không gặp phải khó khăn không bán tài sản chấp chia nhỏ giá trị tài sản chấp nhiều phần cho đối tượng đồng sở hữu tài sản đảm bảo Ban hành luât thuế: Nhà nước cần ban hành cụ thể, rõ ràng luật thuế đánh vào tài sản đảm bảo ngân hàng định bán, lý tài sản đảm bảo khách hàng vay khả trả nợ Thực tế cho thấy năm qua ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc bán, lý tài sản đảm bảo nhằm tận thu nợ khách hàng, khó khăn thủ tục pháp lý để bán tài sản đảm bảo lằng nhằng, ngân hàng gặp phải tình trạng tài sản đảm bảo bị đánh thuế trùng lặp Các tài sản đảm bảo bất động sản thường bị đánh thuế trùng, bị đánh thuế hai lần Đánh thuế hai lần tức ngân hàng bán bất động sản thị trường, ngân hàng chịu loại thuế thuế buôn bán bất động sản, số tiền ngân hàng nhận bị giảm so với giá trị đảm bảo ngân hàng dự tĩnh Số tiền thu từ bán tài sản đảm bảo cho vào doanh thu ngân hàng, đến kì tính thuế, khoản doanh thu lại bị đánh thuế lần theo luật thuế thu nhập doanh nghiệp Như thân luất thuế loại thuế khác có không thống nhất, trồng tréo lên dẫn đến tình trạng tài sản bị đánh thuế nhiều lần làm cho giá trị thực ngân hàng thu nhỏ nhiều lần giá trị khoản nợ khách hàng, tổn thất ngân hàng lớn Trước thực tế đó, nhà nước cần sớm có quy định rõ ràng luật thuế nói chung luật thuế đánh vào tài sản chấp nói riêng để giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng thành phần kinh tế khác Đồng thời với việc ban hành luật thuế cần ban hành quy định hướng dẫn thi hành luật có quy định xử phạt thật nghiêm thành phần làm trái với quy định pháp luật nói 50 Hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin tín dụng nhằm đáp ứng yêu cầu cập nhật thông tin cách xác đầy đủ Hiện hệ thống ngân hàng Việt Nam khai thác thông tin qua trung tâm lưu trữ thông tin CIC, trung lưu giữ thông tin có chức cung cấp thông tin liên quan đến tình hình phát triển chung kinh tế, tình hình hoạt động ngành cụ thể, thông tin cá nhân, tổ chức khách hàng ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên thông tin trung tâm lưu trữ thông tin CIC cung cấp cho ngân hàng sơ sài, hầu hết thông tin chí mang tĩnh chất giới thiệu sơ qua tóm lược, không đầy đủ Các thông tin thu thông tin tài không cung cấp nhiều thông tin giúp ngân hàng dự đoán mức độ tin tưởng khách hàng Để phục vụ tốt nhu cầu khai thác thông tin ngân hàng, trung tâm khai thác thông tin CIC cần: Tăng khối lượng thông tin chất lượng thông tin: Khi tìm hiểu cá nhân, tổ chức tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh họ CIC cần khai thác tối đa thông tin được, cung cấp thông tin cho người sử dungj (ngân hàng) CIC cần sàng lọc thông tin đảm bảo mức độ xác thông tin giúp người sử dụng thông tin không định sai lầm nguồn thông tin sai Yếu tố thông tin đầy đủ xác giúp ngân hàng nhiều công tác thẩm định (phục vụ cho việc định cho vay) giám sát khoản vay ngân hàng, việc tăng khối lượng thông tin chất lượng thông tin CIC cung cấp giúp ngân hàng dự đoán tốt hon rủi ro cho vay Tăng tốc độ cung cấp thông tin: Đế tăng tốc độ cung cấp thông tin, cho thông tin đến với người khái thác cách nhanh CIC cần có mạng lưới máy tính đại tốc độ truy cập lớn, phục vụ nhiều đối tượng lúc Trung tâm lưu trữ thông tin nên mua công nghệ khai thác xử lý thông tin đại nước tiên tiến Tốc độ cung cấp thông tin nhanh giúp ngân hàng có thông tin khách hàng cách kịp thời, phục vụ tốt cho 51 chức xếp thông tin cách khoa học giúp người sử dụng khai thác thông tin dễ dàng, thuận tiện Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động tổ chức tín dụng Xây dựng hệ thống phân tích, xếp loại doanh nghiệp thống toàn ngành để bộ, ngành liên quan trao đổi thông tin, tham khảo kết giám sát, phân tích Hoàn thiện mô hình tổ chức máy tra ngân hàng, có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy ngân hàng Nhà Nước 3.3.3 Kiến nghị đôi với ngân hàng BIDV chi nhánh Hà Thành: Chi nhánh Hà Thành nên thường xuyên tổ chức buổi họp mặt khách hàng, thông qua tuyên truyền, phổ biến thay đổi sách cho vay, chương trình khuyến khách hàng, tiến hành buổi giao lưu gặp gỡ với khách hàng để nắm bắt tâm tư, nguyện vọng nhu cầu khách hàng để ngân hàng đưa dịch vụ tốt Tranh thủ giúp đỡ quyền địa phương việc thẩm định khách hàng, cho vay, thu nợ đặc biệt can thiệp việc giải vấn đề xảy không thu hồi nợ, phải phát mại tài sản Nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh Bên cạnh đó, ngân hàng cần có chế độ khen thưởng xứng đáng với cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Trong điều kiện kinh tế thị trường đầy biến động, phát triển vũ bão khoa học kỹ thuật ngày đòi hỏi việc trang bị thêm kiến thức mới, cập nhật thông 52 với thực tiễn để cán tín dụne có thẻ vận dụng kiến thức cách linh hoạt, sáns tạo thực tế Bên cạnh phải thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao độns văn minh thương mại giao tiếp với khách hàng, tất biện pháp nhằm mục đích nâng cao chất lượng nguồn nhân lực góp phần phòns tránh rủi ro tín dụng xảy 53 KẾT LUẬN Kinh doanh tiền tệ tín dụng điều kiện kinh tế nước ta Ngân hàng thương mại gặp phải nhiều khó khăn, rủi ro Thực trạng kết tổng hợp nhiều nguyên nhân khac Chính ngân hàng phải biết vượt lên mình, đẩy lùi vướng mắc tồn trongkinh doanh, hạn chế rủi ro mức thấp biện pháp khác Trong thời gian qua kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến mạnh mẽ, khó khăn cũ tất yếu có khó khăn nẩy sinh Yêu cầu đặt Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển cần có biện pháp đạo thích hợp thân chi nhánh Hà Thành cần phải có biện pháp cụ thẻ nhằm giải khó khăn tồn khõ khăn nảy sinh Kết thúc chuyên đề thực tập tốt nghiệp, em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị chi nhánh BIDV Hà Thành tạo điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập tốt nghiệp 54 LỜI MỞ ĐẨU .1 CHƯƠNG 1: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động ngân hàng thương mại: 1.1.1 Lị ch sử hình thành phát triển ngân hàng: 1.1.2 Cá c hoạt động ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 H oạt động huy động vốn: 1.1.2.2 Sử dụng vốn: 1.1.2.3 Cá c hoạt động khác ngân hàng thương mại: .6 1.2 Một sô khái niệm rủi ro tín dụng .7 1.2.1.1 K hái niệm loại rủi ro: 1.2.1.2 Rủi ro tín dụng: CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN CHI NHÁNH HÀ THÀNH (TỪ NĂM 2006 ĐẾN NĂM 2008) 11 2.1 Giới thiệu ngân hàng Đầu Tư Phát Triển chi nhánh Hà Thành: 11 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển chi nhánh Hà Thành: 11 2.1.1.1 Qứa trình hình thành phát triển: 11 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức phòng ban: 11 Sơ đồ mô hình tổ chức chi nhánh Hà Thành - NHĐT&PT Việt Nam 17 2.1.2 T hực trạng hoạt động chi nhánh Hà Thành: 18 2.1.1.1 T quan thưc trang kinh doanh chi nhánh Hà Thành: 18 2.1.1.2 Th ưc trang huy đống vốn ngân hàng: 20 55 2.2.4.2 Những măt han chế: 41 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG .42 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 42 3.1 Định hướng hoạt động chi nhánh Hà Thành đến năm 2010: 42 3.2 Một sô giải pháp hạn chê rủi ro tín dụng ngân hàng thưong mại: 43 3.2.1 .Nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư: 43 3.2.2 Quản lý tài sản đảm bảo: 44 3.2.3 Giám sát chặt chẽ khoản cho vay: 45 3.2.4 Trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng: 46 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng: 56 [...]... kinh doanh của ngân hàng khá ổn định và ngày càng phát triển, chất lượng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển nói chung và chi nhánh Hà Thành nói riêng được khách hang tin tư ng, đánh giá cao, điều đó giúp cho ngân hàng có những mối quan hệ tín dụng ổn định lâu dài với các đối tư ng trong và ngoài nước 2.2 Thực trạng về hạn chê rủi ro tín dụng tại BIDV chi nhánh Hà Thành (từ năm 2006... nganhí càng có nhiều rủi ro thì hạn mức tín dụng sẽ càng thấp và ngược lai Mục tiêu của BIDV chi nhánh Hà Thành: áp dụng chế độ hạn mức tín dụng nhằm đa dạng hoá cơ cấu danh mục tín dụng, từ đó tránh sự tập trung rủi ro và tăng cường chất lượng cơ cấu danh mục tín dụng Nguyên tắc của BIDV chi nhánh Hà Thành: áp dụng hạn mức tín dụng trong khi xác định thị trường mục tiêu, các phân đoạn trong từng thị trường... mục tiêu, đối với hạn mức giao dịch khách hàng, các khách hàng sẽ chỉ giao dịch vay vốn trong hạn mức giao dịch khách hàng đã phê duyệt 2.2.3.4 Trích lâp quỹ dư phòng rủi ro tín dung: Mục tiêu của BIDV chi nhánh Hà Thành lập quỹ dự phòng rủi ro là để tránh các tổn thất có thể xảy ra trong hoạt động tín dụng ngân hàng Hàng quý chi nhánh sẽ xem xét, quyết định sử dụng dự phong rủi ro tín dụng theo những... động của chi nhánh phát triển toàn diện hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, trở thành chi nhánh hàng đầu của BIDV Hai là: phát triển nhanh, đa dạng các sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh của BIDV tới đông đảo các khách hàng của chi nhánh Bằng nhiều giải pháp linh hoạt sáng tạo và có tính chuyên môn cao để đưa các hoạt động dịch vụ củ chi nhánh trong thời gian tới phát triển vượt bậc trở thành chi nhánh điển... biến đổi trong tài khoản tiền gửi của khách hàng có thể là dấu hiệu của rui ro 3.2.4 Trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng: Rủi ro trong hoạt động ngân hàng nói chung và rủi ro tín dụng nói riêng là khó tránh khỏi, trong nhiều trường họp, khách hàng không thế trả nợ cho ngân hàng khiến cho ngân hàng có khả năng lâm vào tình trạng mất vốn kinh doanh Để khắc phục tình trạng đó, việc ngân hàng trích... Việc áp dụng các phần mềm chuyên dụng trong thẩm định chưa được chú trọng, phần lớn công tác thẩm định mang tính thủ công, hoàn toàn dựa vào sự phân tích, đánh giá chủ quan của cá nhân người thẩm định Những mặt đã đạt được và những mặt còn hạn chế tồn tại nêu trên đòi hỏi 41 CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHỂ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3.1 Định hướng hoạt động của chi nhánh Hà Thành đến... ro tín dụng tại chi nhánh Hà Thành: 2.2.4.1 Những kết quả đã đat đươc: Tỉ lệ nợ quá hạn đã giảm và được duy trì ở mức thấp (0.66%) trong khi tổng dư nợ vẫn tăng lên trong năm 2008 Có thể nói đây là một tỷ lệ nợ quá hạn lý tư ng đối với ngân hàng thương mại Khi Nhà nước có quyết định chuyển các dự án tín dụng trung và dài hạn theo KHNN sang cho Quỹ đầu tư phụ trách thì chi nhánh đã có những biện pháp. .. nhữns biện pháp kịp thời và dứt điểm trong công tác thu hồi nợ Thực hiện nghiêm túc luật các tổ chức tín dụng, các quy định, quy chế uỷ quyền cũng như quy trình nghiệp vụ do Ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Việt Nam ban hành Chi nhánh Hà Thành đã thực hiện nghiên cứu, phân tích đánh giá khách hàng từ nhiều kênh thông tin, xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá khách hàng nhằm xây dựng hạn mức tín dụng phù... quan tới khách hàng hoặc phương án kinh doanh sẽ dấn đến những kết luận sai lầm, có thể dẫn đến việc không thu hồi được khoản cho vay, gây tổn thất cho ngân hàng 2.2.3.3 Sử dung han mức tín dung: Hạn mức tín dụng là giá trị tối đa mà ngân hàng có thể cấp cho một khách hàng, một ngành hay một khu vực địa lý Quy mô hạn mức tín dụng thể hiện số tiền tối đa ứng với mức độ rủi ro mà ngân hàng có thể chấp... khách hàng: Đã thực hiện giao dịch STT Uy tín Điểm Đã phát sinh nợ quá hạn Đã được gia hạn nợ Trả lãi và nợ gốc đúng hạn S Quan hệ với chi nhánh Hà Thành: S Uy tín của khách hàng trong thực hiện giao dịch: 35 2.2.3.2 thẩm đinh dư án và khách hàng vay vốn: Thẩm định khách hàng và thẩm định phương án vay vốn là khâu rất quan trọng trong quá trình cho vay Thông qua công tác thẩm định cán bộ tín dụng có ... RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIEN CHI NHÁNH HÀ THÀNH (TỪ NĂM 2006 ĐẾN NĂM 2008) 2.1 Giới thiệu ngân hàng Đầu Tu Phát Triển chi nhánh Hà Thành: 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển. .. CHI NHÁNH HÀ THÀNH (TỪ NĂM 2006 ĐẾN NĂM 2008) 11 2.1 Giới thiệu ngân hàng Đầu Tư Phát Triển chi nhánh Hà Thành: 11 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển chi nhánh Hà Thành: ... niệm rủi ro tín dụng .7 1.2.1.1 K hái niệm loại rủi ro: 1.2.1.2 Rủi ro tín dụng: CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT