(Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp PHẦN MỞ ĐẦU - Dựa vào sở phân tích thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản để tìm nguyên nhân tồn từ đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyệ Vụ Bản Tính cấp thiết để tài Vấn đề vốn đòi hỏi lớn, chủ trương Đảng Nhà nước ta Đối tượng phạm vi nghiên cứu vốn Ngân sách chi cho việc đầu tư sở hạ tầng khả thu hồi vốn, toàn nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh kể đầu tư xây - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh dựng, vốn cố định vốn lưu động phải vay Như đòi hỏi vốn không NHNo&PTNT huyện Vụ Bản ngắn hạn mà vốn trung, dài hạn Nếu vốn thay đổi -được cấu kinh tế, không xây dựng bảng đượctổng kết sở cáckếttrung Phạm vi nghiên cứu: Các thể số liệu tài công sản vànghiệp, báo cáo tâm dịch vụdoanh lớn Tuy có thay nhiều phương diện,năm hệ 2003 thống Ngân kinh NHNo&PTNT huyệnđổi Vụvề Bản từ năm 2000 đến hàng có bước tiến dài hệ thống Ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Từ năm 1994 trở bước vào thời kỳ công nghiệp hoá, đại hoá vấn đề Phương pháp nghiên cứu vốn lên yêu cầu cấp bách điều kiện chưa có thị trường Sử dụng phương pháp: So sánh, phân tích, luận, giải vốn Giải nhu cầu vốn đòi hỏi lớn hệ thống ngân hàng Các ngân hàng kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải huy động đủ vốn tạo điều kiện cho kinh tế phát triển không bị tụt hậu, vấn đề vốn Trong thực tiễn hoạt động NHNo&PTNT huyện Vụ Bản hoạt động huy động vốn coi trọng mức đạt số kết định bên cạnh bộc lộ số tồn cần phải nghiên cứu 21 'Ỡíièíí &PỈỀU C)ị(jỌf' C)ị(jỌf' Gtạuụền Gtạuụền Míĩp : 3012 - imvĩilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp Chương NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NHỮNG VÂN ĐỂ VỂ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM TRONG NỂN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM định chế tài mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.1.2 Sự đời phát triển NHTM Ngay từ xa xưa người ta biết dùng tiền làm phương tiện toán, làm trung gian trao đổi hàng hoá Thông qua tiền, việc trao đổi hàng hoá tiến hành cách thuận lợi, dễ dàng nhiều Chính kích thích sản xuất, đưa xã hội loài người ngày phát triển Xã hội ngày phát triển vai trò tiền tệ ngày đươc phát huy.Thương mại phát triển, tầng lớp thương nhân giàu có đời họ cần có nơi an toàn để gửi tiền Những người nhận tiền gửi chủ yếu chủ tiệm vàng, họ nhận thấy: có lượng lớn tiền vàng nhàn rỗi tiền vàng người ta gửi vào nhiều tiền rút Mặt khác lại tồn nhu cầu vay mượn để chi tiêu, đầu tư kinh doanh Và người giữ hộ tài sản nghĩ đến việc &PỈỀU Qtíịỡe QỉíỊẦUịên Míĩp : 3012 - imvĩilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp sử dụng số tiền nhàn rỗi vay kiếm lời Và thay thu phí giữ hộ người ta trả khoản lãi cho người có tài sản đem gửi Bên cạnh người giữ hộ tiền cho vay để toán cho người cách ghi nợ cho người vay tiền ghi tăng tài sản cho người toán Và lúc nghiệp vụ hình thành lúc ngân hàng xuất Khoảng đầu kí thứ XV (1401) có tổ chức giới coi ngân hàng thực theo quan niệm ngày BAN - CA - DI Barcelona (Tây Ban Nha), ngân hàng giới Đến năm 1409 ngân hàng thứ hai BAN -CO -DI Valencia (TBN) hai ngân hàng thực hầu hết nghiệp vụ ngân hàng ngày nay: nhận tiền gửi, cho vay, toán Từ kỉ XVII, song song với cách mạng khoa học kỹ thuật kinh tế thương mại có tiến lớn, đồng thời ngân hàng phát triển mạnh, Châu Âu, sau Châu Mỹ đến Châu Á phát triển phạm vi toàn giới Các nhà sản xuất cần đến vốn để sản xuất, thương gia cần vốn để thành lập công ty thương mại, xuất nhập chí dựa vào ngân hàng có ngân hàng cung cấp đủ vốn cho họ Do vị ngân hàng ngày nâng cao ngân hàng trở thành phận thiếu kinh tế Bước chuyển lớn hệ thống ngân hàng kỷ XX mà ngân hàng áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động Các sản phẩm ngân hàng đời đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp dịch vụ tài đa dạng phong &PỈỀU Qtíịỡe QỉíỊẦUịên Míĩp : 3012 - imvĩilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp 1.1.3 Vai trò NHTM 1.1.3.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho nén kinh tê Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh cần phải có vốn để đầu tư mua sắm tư liệu sản xuất, phương tiện để sản xuất kinh doanh mà nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân luôn lớn vốn tự có cần phải tìm đến nguồn vốn từ bên Mặt khác lại có lượng vốn nhàn rỗi trình tiết kiệm, tích luỹ cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác NHTM chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sử dụng nguồn vốn huy động cấp vốn cho kinh tế thông qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.3.2 NHTM cầu nôi doanh nghiệp thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chụi tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường phương diện không chỉ: giá cả, khối lượng, chất lượng mà đòi hỏi thoả mãn phương diện thời gian, địa điểm Để có ^ĩiièti Qlíịỡe QỉíỊẦUịên Míĩp : 3012 - imvĩilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp sản xuất, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Những hoạt động đòi hỏi phải có lượng vốn đầu tư lớn, nhiều vượt khả doanh nghiệp Do để giải khó khăn doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn để thoả mãn nhu cầu đầu tư mình.Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh 1.1.3.3 NHTM công cụ đế nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu thực công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt dộng toán ngân hàng hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho kinh tế NHTM thực việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp phân phối vốn thị trường, điều khiển chúng cách hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với quan khác, Ngân hàng sử dụng công cụ quan trọng để nhà nước điều chỉnh phát triển kinh tế Khi nhà nước muốn phát triển nghành hay vùng kinh tế với việc sử dụng công cụ khác để khuyến khích NHTM sử dụng cách NHNN yêu cầu NHTM thực sách ưu đãi đầu tư, sử dụng vốn : giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn qua hệ thống NHTM Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho lĩnh vực định.Khi kinh tế tăng trưởng mức nhà nước thông qua NHTƯ thực &PỈỀU C)ị(jỌf' Gtạuụền Míĩp : 3012 - imvĩilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp giảm khả cấp tín dụng cho kinh tế để kinh tế phát triển ổn định vững Việc điều tiết vĩ mô kinh tế thông qua hệ thống NHTM thườmg đạt hiệu thời gian ngắn nên thường đuợc nhà nuớc sử dụng 1.13.4 NHTM cầu nôi tài quốc gia tài quốc tế Trong kinh tế thị trường ,khi mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội quốc gia giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phất triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển đó.Vì jnền tài quốc gia phải hoà nhập với tài quốc tế NHTM với hoạt động đóng góp vai trò vô quan trọng hoà nhập Với nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với NHTM nước NHTM thực vai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế NHTM đời ngày phát triển dựa sở sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển kinh tế phát triển cần đến hoạt động NHTM Với vai trò quan trọng NHTM trở phận quan trọng kinh tế quốc dân 1.1.4 Chức NHTNM Q-'riêu Qlụũc Gtạuụền Míĩp : 3012 - imvĩilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp Những chủ thể dư thừa vốn trực tiếp đầu tư cách mua công cụ tài sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thông qua thị trường tài Nhưng thị trường tài trực tiếp không đem lại hiệu cao cho người đầu tư vì: khó tìm kiếm thông tin, chi phí tìm kiếm thông tin lớn, chất lượng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn phải có trùng khớp nhu cầu người thừa vốn người thiếu vốn số lượng, thời hạn NHTM với tư cách trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiệm cung cấp vốn cho kinh tế với số lượng thời hạn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lưới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chuyên môn hoá vào lĩnh vực NHTM thực giải hạn chế thị trường tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế thị trường 1.1.4.2 Chức tạo tiền Chức tạo tiền chức quan trọng NHTM Chức thể trình NHTM cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động đầu tư NHTM, mối quan hệ với NHTƯ đặc biệt trình thực sách tiền tệ mà mục tiêu sách tiền tệ ổn định giá trị đồng tiền Từ lượng tiền sở NHTƯ phát hành qua hệ thốngNHTM tăng lên gấp bội NHTM cấp tín dụng cho kinh tế Khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng tính theo công thức : D=m.MB D: khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng MB: M=l/rd: khối lượng hệ số tiền nhân sở tiền rd: tỷ lệ dự trữ bắt buộc &PỈỀU Qtíịỡe QỉíỊẦUịên Móp ỉ 3012 - imvĩilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp NHTƯ điều tiết khối lượng tiền cung ứng cách thay đổi lượng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng giảm khả tạo tiền NHTM từ ảnh hưởng đến khả cấp tín dụng cho kinh tế đạt hiệu mà mục tiêu sách tiền tệ đặt 1.1.4.3 Chức cung cấp quản lý phương tiện toán Thông qua chức làm trung gian tài NHTM làm tăng lượng tiền lưu thông cung cấp cho người đầu tư chứng khoán có tính lỏng cao có rủi ro thấp an toàn nhà đầu tư nắm giữ chứng khoán sơ cấp doanh nghiệp, công ty phát hành Các NHTM cung cấp danh mục phương tiện toán đa dạng phong phú : sec chuyển tiền, sec chuyển khoản, thẻ tín dụng xuất phương tiện toán tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hoá an toàn nhanh chóng, chi phí thấp 1.1.4.4 NHTM cung cấp dịch vụ tài Ngoài dịch vụ truyền thống huy động cho vay, NHTM ngày cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng phong phú: dịch vụ toán, dịch vụ môi giới, bảo lãnh tư vấn bảo hiểm Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, loại dịch vụ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, chưa dịch vụ tài ngân hàng lại phát triển bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ngân hàng đại chiếm tới 40-50% tổng thu nhập ngân hàng 'Ỡíièíí Qlíịỡe QỉíỊẦUịên Míĩp : 3012 - imvĩilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp chu chuyển vốn kinh tế, làm giảm lượng tiền mặt lưu thông tiết kiệm chi phí in ấn kiểm đếm tiền Ngày điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng việc đưa dịch vụ làm tăng tiện ích cho khách hàng yếu tố để cạnh tranh.Chính mà Ngân hàng ngày tích cực đầu tư trang bị co sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động Nếu NHTM đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dịch vụ, tạo uy tín với khách hàng biện pháp, yếu tố để tăng khả huy động vốn 1.2 VỐN TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm vốn Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động tạo lập để đầu tư cho vay đá ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực chất nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng với mục đích khác Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng Ngân hàng trả cho khách hàng khoản lãi Ngân hàng thưc vai trò tập trung phân phối vốn làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn kinh tế, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát 10 &PỈỀU Qtíịỡe QỉíỊẦUịên Míĩp : 3012 - imvĩilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Vốn sở dế ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh cần có vốn, vốn định đến khả kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM vốn đói tượng kinh doanh chủ yếu, vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM không thề thực hoạt động kinh doanh Vì ngân hàng có vốn lớn mạnh kinh doanh Vốn điểm xuất phát hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2.2 Vốn định quy mô hoạt dộng tín dụng hoạt động khác NHTM Ngoài vai trò sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, vốn định đến việc mở rộng thu hẹp khối lượng tín dụng hoạt động khác NHTM Vốn tự có ngân hàng viẹc sử dùng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có ngân hàng để giới hạn hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn vốn tự có NHTƯ thể vai trò quản lý, điều tiết thị trường nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền &PỈỀU C)ị(jỌf' Gtạuụền 11 Móp : 3012 - imvĩilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp - Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng 3.2.23 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cô uy tín ngán hàng Đối với NHTM uy tín định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo lòng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàngmột cách thường xuyên liên tục Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng khách hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng Muốn có uy tín cao thị trường ngân hàng nên làm việc sau: - Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm boả đủ khả toán khách hàng có yêu cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng - Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con người yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp Để có điều ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí công tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn Thường xuyên mở hội thảo, mời chuyên gia đến &PỈỀU Qltpữn QtíỊẦLíịên 55 Míĩp : 3012 - imvĩilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân, tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.' - Tăng cườngcông tác tuyên truyền, quảng cáo: Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tưởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng Do NHTM cần tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hình thức giúp khách hàng hiểu biết lợi ích mà khách hàng có giao dịch với ngân hàng Trong thời gian qua NHNo&PTNT huyện Vụ Bản thực tuyên truyền, quảng cáo hiệu chưa cao Trong thời gian tới Ngân hàng Vụ Bản cần tiến hành biện pháp quảng cáo như: phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua tổ vay vốn, buổi họp dân 3.22.4 Hiện đại hoá công nghệ ngán hàng Trong thời đại ngày việcáp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay dổi Đặc biệt lĩnh vực toán, lốc dộ toán nhanh gỏp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, 56 &PỈỀU Qtíịỡe QỉíỊẦUịên Míĩp : 3012 - imvĩilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp qua nâng cao uy tín ngân hàng Công tác toán không dùng tiền mặt đuợc thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt công tác toán tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong thời gian qua NHNo&PTNT huyện Vụ Bản đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới ngân hàng cần đầu tư công nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đạc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Qua ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế Như đại hoá mặt thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế mặt khác nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHAM THựC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN VỤ BẢN TỈNH NAM ĐỊNH 3.3.1.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mò Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây không khó khăn, cản trở công tác huy động vốn ổn định kinh tế vĩ mô thành phối hợp 57 Míĩp : 3012 - imvĩilũ &PỈỀU C)ị(jỌf' Gtạuụền (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp nhiều sách như: sách tài khoá, sách tiền tệ, sách đối ngoại sách tiền tệ có vai trò quan trọng ngân hàng Đối với kinh tế nội dung việc tạo lập kinh tế vĩ mô việc: chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Thực tế chứng tỏ rằng, Nhà nước ngành trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ NHNN bắt đầu sử dụng công cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô có hiệu quả, tỷ lệ lạm phát họp lý Đây điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Trong giai đoạn tới, giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định, bền vững Đồng thời điều kện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, mở rộng thu hẹp khối lượng tiền cung ứng cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế 3.3.1.2 Tạo môi trường pháp lý Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà quy định, khuyên khích nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Nhà nước nên có sách khuyến khích người dân tiết kiệm trước hết quan nhà nước phải người đầu công tác Ngày tiếp tục phát triển kinh tế đất nước theo chế thị trường Theo chế doanh nghiệp, thành phần kinh tế tự cạnh tranh phát triển, hệ thống NHTM Các NHTM phải tự 58 ^ĩiièti Qlíịỡe QỉíỊẦUịên Míĩp : 3012 - imvniũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp nâng cao sức cạnh tranh hệ thống ngân hàng Do quan nhà nước không nên can thiệp sâu vào hoạt động NHTM mà cần tạo điều kiện để NHTM hoạt động tốt Hệ thống ngân hàng coi mạch máu kinh tế giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động cách hài hoà, ổn định điều kiện cần thiết Vì nhà nước cần ban hành mộtt hệ thống các quy định hoạt động NHTM cánh thống nhất, đầy đủ giúp ngân hàng hoạt động cách dễ dàng Hệ thống văn pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không chồng chéo giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng Hiện hệ thống pháp luật nước ta sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế nhiều hạn chế Các văn pháp luật chồng chéo, có nhiều hành vi nhiều luật điều chỉnh có hành vi chưa pháp luật điều chỉnh Mặt khác văn pháp quy nước ta thiếu thay đổi thường xuyên trình hoạt động phát sinh chanh chấp, vấn đề trước chưa có Do việc làm cần thiết Nhà nước nên tìm cách xây dựng hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, đạt hiệu cao 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Chính sách lãi suất Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động &PỈỀU C)ị(jỌf' Gtạuụền 59 Míĩp : 3012 - imvĩilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp kế hoạch thực tiễn phù họp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM 33.3.2 Chính sách tỷ giá Khi tỷ giá biến động nhanh lãi suất ngoại tệ có hạ xuống lãi suất nội tệ mức cao nguồn huy động VND không tăng trưởng đáng kể Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ Điều gây áp lực lớn lên thị trường làm cho việc khan nội tệ thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hoá trạng thái ngoại hối Và doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dè dặt việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trò phủ có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định NHTM huy động nhiều nội tệ mà tăng lãi suất 3.3.23 Hoàn thiện phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mô, việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn đối 60 ^ĩiièti C)ị(jỌf' Gtạuụền Míĩp : 3012 - imvĩilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp với NHTM Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hoá Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, tăng trưởng ngày cao đòi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung cấp vốn người có nhu cầu vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích to lớn góp phần không nhỏ vào công đưa đất nước ngày tiến lên Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng 33.2.4 Thực có hiệu công tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chính, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 33.2.5 Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi Trong chế thị trường, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng gửi tiền Ngược lại ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất hoạt động kinh doanh, điều ảnh hưởng đến việc gửi tiền rút tiền ngân hàng &PỈỀU C)ị(jỌf' Gtạuụền 61 Móp ỉ 3012 - imvíilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp NHNo&PTNT huyện Vụ Bản tham gia bảo hiểm tiền gửi cần tiếp tục hoạt động Tuy nhiên mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi chưa thoả đáng Như không kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Nam Định 3.3.3.1 Trang bị sở vật chất Hỗ trợ NHNo&PTNT huyện Vụ Bản tăng cường sở vật chất kỹ thuật như: Xây dựng trụ sở làm việc cho ngân hàng cấp 4, sửa sang tăng cường sở vật chất cho ngân hàng trung tâm, trang bị đầy đủ công cụ cần thiết trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng 3.3.3.2 Sự đạo kịp thời cáp Khi phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng đề nghị NHNo&PTNT tỉnh Nam Định sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho ngân hàng sở hoạt động nhịp nhàng, Q-'riêu Qltpữn QtíỊẦLíịên 62 Mó p : 3012 - imvíilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp KẾT LUẬN Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành công nghiệp công nghiêp hoá, đại hoá đất nước, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Trong năm qua hệ thống ngân hàng nước ta có bước phát triển đáng kể, hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trưởng cao, huy động khối lượng lớn vốn cho nghiệp công nghiệp hoá- đại hoá đất nước Tuy hệ thống NHTM Việt Nam tồn cần chấn đặc biệt công tác huy động vốn Chuyên đề đạt kết sau: - Bằng lý luận làm rõ hình thức huy động vốn NHTM, tiêu thức đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng để thấy kết quả, tồn nguyên nhân tồn - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNH huyện Vụ Bản Với chuyên đề em mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản nói riêng Đây vấn đề lớn, rộng mà khả nhận thức, lý luận em hạn chế không tránh khỏi hạn chế, sai sót cần hoàn thiện, bổ xung 63 ^ĩiièti C)ị(jỌf' Gtạuụền Míĩp : 3012 - imvíilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị ngân hàng- Học viện ngân hàng Giáo trình Quản trị ngânh hàng- Học viện Ngân hàng Quản trị ngân hàng thương mại- Peter S.Rose Tiền tệ thị trường tài chính- s. Miskin Tạp chí ngân hàng từ năm 2000-2003 Thời báo ngân hàng từ năm 2000-2003 &PỈỀU C)ị(jỌf' Gtạuụền 64 Míĩp : 3012 - imvĩilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng em Các số liệu chuyên đề trung thực phù hợp với thực tế Ngân hàng 65 ^ĩiièti C)ị(jỌf' Gtạuụền Míĩp : 3012 - imvíilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THựC TẬP Họ tên người nhận xét Chức vụ Nhận xét trình thực tập sinh viên: Triệu Ngọc Nguyên Lớp 3012 - Khoa Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng- Học viện Ngân hàng Khoá học: 2000 - 2004 Người nhận xét (Ký tên, đóng dấu) ^Tí ièíí C)ị(jỌf' Gtạuụền 66 Míĩp : 3012 - imvíilũ NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT TCTD NHNN NHTƯ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (ráhuụên đề HẨịtiĩêp tết iiụhìỀp (Qhuụêĩi đe tết Tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước Biểu l Ngân hàng trung ương NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DAN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Nội dung Trang _íj; Tinh hình huy động vốn NHNo&PTNT huyện Vụ Bản Biểu Tinh hình sử dụng vốn NHNo&PTNT huyện Vụ Bản Biểu Biểu4 Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo&PTNT huyện Vụ Bản Họ tên giáo viên hướng dẫn Biến động nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế Biểu Đon Cơ cấu tiền gửivị dân cư Biểu Cân đối Chức vụ nguồn vốn sử dụng vốn NHNo&PTNT STT Biểu huyện Vụ Bản Nhận chuyên tốt nghiệp sinh viên: Triệu Ngọc Nguyên Cơ cấu thờixéthạn huyđềđộng vốn sử dụng vốn Lớp 3012- khoa Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng- Học viện Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Vụ Bản Khoá học: 2000 - 2004 DANH MỤC CÁC BẢNG, BlỂư Điểm: - Bằng số: - Bằng chữ: &PỈỀU Gtạuụền 'ĩi ihiC)ị(jỌf' Qlíịỡe QlạuựÂtt 68 67 Míĩp Míĩp : 3012 : 3012 - imvĩilũ - imvíilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU Chương 1: NHTM VÀ NHỮNG VÂN ĐỂ VỂ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM 1.1 NHTM hoạt động NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm vê NHTM 1.1.2 Sự đời phát triển NHTM 1.1.3 Vai trò Của NHTM 1.1.4 C hức NHTM .7 1.2 Vốn kinh doanh Ngân hàng 10 ì.2.1 Khái niệm vê vốn 10 1.2.2 Va i trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 10 1.2.3 Kết cấu vốn NHTM .13 1.3 Huy động vốn NHTM .15 1.3.1 Các hình thức huy động vốn NHTM 15 1.3.2 Các yếu tô ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 17 1.3.3 Cách xác định nguồn vốn huy động 22 TĩriỀu Qtíịỡe QỉíỊẦUịên 69 Móp : 3012 - imvĩilũ (Qhuụêĩi đe tết HẨịtiĩêp 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .24 2.1.2 Cơ cấu máy hoạt động 25 2.1.3 Đặc điểm hoạt động chi nhánh 25 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản 27 2.2.1 Hoạt động huy động vốn .27 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn .29 2.3 Thực trạng công tác sử dụng vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản 31 2.3.1 Những kết đạt 31 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 41 Chuông : GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN vụ BẲN 45 3.1 Định huớng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản 45 3.2 Giải pháp 47 3.2.1 Giải pháp trực tiếp 47 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 53 3.3 Kiến nghị 57 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước 58 Tĩrĩêu Qỉíịpe QỉtẬẪiụỀn 70 Jlóp : 3012 - '3ỮÌ7JOV7ô [...]... TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo& PTNT HUY N vụ BẢN TỈNH NAM ĐỊNH 2.1 KHÁI QUÁT VỂ CHI NHÁNH NHNO& PTNT HUY N vụ BẲN 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh NHNo& PTNT huy n Vụ Bản là chi nhánh trực thuộc NHNo& PTNT tỉnh Nam Định Được thành lập và đi vào hoạt động ngày 26/3/1998 Trước đây là một chi nhánh trực thuộc NHNN tỉnh Hà Nam Ninh, sau đó trực thuộc NHNN tính Nam Hà và đến năm... huy động nguồn vốn trung và dài hạn vì nguồn vốn này giúp ngân hàng chủ động trong đàu tư trung và dài hạn, đảm bảo an toàn cho ngân hàng khi sử dụng nguồn vốn này để đầu tư trung và dài hạn, giúp cho công tác sử dụng vốn đạt hiệu quả cao 2.3.2 Những tồn tại về công tác huy động vốn tại ngân hàng No &PTNT huy n Vụ Bản và nguyên nhân của những tồn tại này Trong quá trình hoạt động, mặc dù ngân hàng vụ. .. những cố gắng trong công tác huy động vốn Đơn vị:Ngân trđ * Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn Để thực hiện nhiệm vụ là trung gian tài chính trong nền kinh tế thị trường các NHTM tổ chức các nghiệp vụ chuyên môn của mình với các phần cơ bản là huy động vốn và sử dụng vốn Huy động vốn và sử dụng vốn là hai vấn đề có liên quan mật thiết với nhau Nhìnkhông vào biểu trên động ta thấy từ nhiều... và đến năm 1997 cho đến nay là một chi nhánh thuộc NHNo& PTNT tỉnh Nam Định NHNo& PTNT huy n Vụ Bản là chi nhánh NHTM quốc doanh duy nhất trên địa bàn huy n có mạng lưới ngân hàng cấp 4 được phân bố rộng khắp huy n với chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng trên mặt trận nông nghiệp và nông thôn và các thành phần kinh ttế khác trong huy n NHNo& PTNT huy n Vụ Bản đã và đang giữ vai trò chủ đạo trên thị... kinh tế chi m tỷ trọng nhỏ: năm 2000 chi m 19.35 tổng nguồn vốn huy động, năm 2001 chi m 40%, năm 2002 chi m 36.7%, năm 2003 chi m 33.1% Đây là một trong những bất lợi lớn của chi nhánh vì nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế là nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng giảm chi phí huy động vốn và tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ nhu: thanh toán, chuyển tiền do đó chi nhánh nên đẩy mạnh công tác tiếp... Bản có rất nhiều kêt quả đáng khích lệ nhưng hoạt động huy động vốn cũng không thể tránh khỏi nhưng hạn chế, tồn tại đó là: 23.2.1 Nguồn vốn huy động của ngân hàng Vụ Bản tăng trưởng chậm * Trong nhưng năm qua tổng nguồn vốn huy động của NHNo& PTNT huy n Vụ Bản luôn tăng nhưng tăng rất chậm Năm 2002 nguồn vốn huy động tăng so với năm 2001 là 10,6%, năm 2003 tăng so với năm 2002 là 25,65 Mặc dù chi nhánh. .. điểm huy động vốn và quyết định chi n lược huy động ở mỗi khu vực vì mỗi khu vực có số dân và các điều kiện khác nhau e) Môi trường công nghệ Sự thay đổi về công nghệ có tác động mạnh mẽ tới nền kinh tế và xã hội Hoạt động ngân hàng là một trong những hoạt động chụi sự tác động mạnh mẽ của công nghệ, hoạt động ngân hàng là hoạt động không thể tách rời khỏi sự phát triển của công nghệ đặc biệt là công. .. hàng vốn này cũng chỉ đi nhất vay, nhu vốncầu trong toán, hàng vốn và uỷ tăng tháclợi đầu tư cho những chi m tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Để đánh giá chính xác về kết quả huy động vốn của ngân hàng Vụ Bản trong Nhận thức được điều này ngân hàng No &PTNT huy n Vụ Bản đã tập trung mọi nỗ lực và coi đây là nhiệm vụ trọng tâm của toàn chi nhánh nên trong những năm gần đây vốn huy động. .. 100 chủ yếu dựa vào10 nguồn6292 vốn huy 100 động. 79544 Nguồn vốn tự có tuy rất quan trọng nhưng chỉ trì chi m trọng rấtcao nhỏcủa và chủ đầu trong tư vàotổng cơ sở vật chất, tạo Nhờ duy đượctỷ tỷ trọng vốn yếu huy để động nguồn vốn giúp uy tínhàng với khách hàng các động NHTM còn công có một vốn ngân Vụ Bản luônNgài luônrachủ trong tácsốsửnguồn dụng vốn vốn,khác đáp như ứng: được tốt vốnthanh của khách... tế và doanh nghiệp Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng sử dụng để kinh doanh của ngân hàng vốn huy động chi m tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM Để đảm bảo hoạt động có hiệu quả cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn làm sao để huy động được nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng các nguồn vốn phải họp lý từ đó nâng cao được sức cạnh tranh và ... tết HẨịtiĩêp Chưưng GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ ĐAY MẠNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo& PTNT HUY N vụ BẲN TỈNH NAM ĐỊNH 3.1 Định hướng kinh doanh NHNo& PTNT huy n Vụ Bản Mục tiêu Đảng Nhà... NHNO& PTNT HUY N vụ BẲN 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo& PTNT huy n Vụ Bản chi nhánh trực thuộc NHNo& PTNT tỉnh Nam Định Được thành lập vào hoạt động ngày 26/3/1998 Trước chi nhánh. .. nguồn vốn từ tổ chức kinh tế mặt khác nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHAM THựC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO& PTNT HUY N VỤ BẢN