Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro … Chương : Một số giải pháp kiến nghị góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân Hàng Shinhanvina giai đoạn Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, rủi ro tín dụng điều tránh khỏi Nó xảy ngân hàng giao tiền cho khách hàng vay khách hàng không trả nợ gốc lẫn lãi Quan hệ tín dụng không đơn giản quan hệ tuý Ngân hàng với khách hàng mà liên quan đến nhiều yếu tố khác kinh tế, trị, xã hội yếu tố tự nhiên, hoạt động tín dụng thực tế cho thấy Một Ngân hàng với hệ thống tổ chức tốt, mạng lưới chi nhánh rộng lớn thường có khả tiếp thu giải tốt tổn thất, họ có sở gửi tiền ổn định hình thức cho vay đa dạng nữa, Ngân hàng có hệ thống quản trị có hiệu kiểm soát nội kế toán hành chính, kiểm soát nội bộ, duyệt khoản cho vay, thủ tục sách hoạt động, kế hoạch ngân sách thức há, hệ thống thông tin quản lý tốt có khả quản lý định lượng kiểm soát rủi ro tốt giảm phần rủi ro tín dụng Hạn chế đến mức tối đa việc phát sinh nợ hạn khoản cho vay phương hướng hoạt động cuả ngành Ngân hàng giai đoạn Để làm NH Shinhanvina trì ổn định hoạt động tín dụng khắc phục nhanh chóng có hiệu khoản nợ ngắn hạn, chấn chỉnh kịp thời tồn tại, thiếu sót chấp hành thể lệ nghiệp vụ Chủ động tích cực lựa chọn khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, dự án có tính khả thi, đủ điều kiện cho vay để tăng dư nợ lành mạnh, loại nhanh doanh nghiệp tư nhân không nghiêm túc, kinh doanh thua lỗ, thiếu trách nhiệm trả nợ lãi vay, có hành vi thiếu trung thực khỏi lĩnh vực tín dụng NH Shinhanvina Svth: Nguyễn Thị Lam Quyên Trang 68 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro … Sau thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu ngân hàng Shinhan Vina em mạnh dạn đưa số ý kiến nhằm hạn chế rủi ro sau: 3.1 Kiến nghị phía ngân hàng Shinhanvina 3.1.1 Nâng cao kiến thức cho cán tín dụng ngân hàng Thực tế cho thấy doanh nghiệp thuộc nhiều ngành nghề khác nên khác mặt quy mô sản xuất kinh doanh, mặt hàng kinh doanh, trình độ quản lý, địa điểm kinh doanh hoạt động Những vấn đề gây khó khăn không nhỏ cho cán tín dụng, để nâng cao hiệu đầu tư tín dụng đảm bảo an toàn vốn việc nâng cao lực trách nhiệm cán tín dụng phải tiến hành số biện pháp sau đây: Một là: Ngân hàng tuyển chọn người có trình độ đại học, có trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, có kiến thức tin học sử dụng tốt máy vi tính Đặc biệt ưu tiên người có kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng làm công tác tín dụng Hai là: Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng cách cung cấp kiến thức, kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng nước tư phát triển, cung cấp tài liệu khoa học cần thiết có liên quan tới hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trường Ba là: Khen thưởng vật chất xứng đáng cho cán tín dụng cho vay nhiều với tổng số tiền vay lớn hiệu có tính tỷ lệ phần trăm số thu nhập khoản cho vay để thưởng cho cán tín dụng, tăng tiền thưởng cho cán tín dụng không để nợ hạn Đồng thời Ngân hàng nên có chế độ xử phạt với cán tín dụng tinh thần trách nhiệm để phát sinh nhiều nợ hạn không thu hồi Bốn là: Khuyến khích cán tín dụng thường xuyên tự nâng cao trình độ chuyên môn ngoại ngữ cách cung cấp kinh phí tạo điều kiện thời gian cho họ học Svth: Nguyễn Thị Lam Quyên Trang 69 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro … 3.1.2 Tìm hiểu khách hàng Tăng cường tìm hiểu, thông tin khách hàng từ Ngân hàng có quan hệ toán, tiền gửi, tín dụng với khách hàng, từ hồ sơ vay vốn sổ sách kế toán, báo cáo tài chính, từ tổ chức liên quan thông tin từ thị trường Cùng với điều tra thực tế nơi hoạt động sản xuất kinh doanh người vay, tìm hiểu khả pháp lý khách hàng, uy tín, tính cách lực tài họ Để từ có thông tin xác, đầy đủ khách hàng nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp 3.1.3 Quản lý tài sản chấp Giấy tờ sử hữu tài sản người vay mà khách hàng mang đến chấp để vay vốn, chủ yếu nhà ở, cửa hàng chưa đầy đủ giấy tờ sở hữu hợp pháp, mua bán chưa sang tên trước bạ, giấy tờ thất lạc thừa kế đời, mua bán lại trường hợp này, dựa vào quy chế chấp tài sản vay vốn giải cho vay được, nhu cầu vốn vay khách hàng cần thiết, đáng Nên Ngân hàng cần vào giấy tờ chứng minh nguồn gốc nhà sở hữu chủ mà nhà xây dựng đất lấn chiếm, thuê, nhảy dù việc tìm hiểu quan chức viện quy hoạch thành phố, sở địa để loại trừ trường hợp nhà, đất thuộc khu vực giải toả, quy hoạch địa phương Khi đánh giá tài sản chấp để ngăn ngừa nhân viên tín dụng thông đồng với khách hàng, đánh giá tài sản cao thực tế, ngân hàng quy định trưởng phòng tín dụng, trưởng phòng giao dịch phải xuống kiểm tra lại ký vào phiếu trách nhiệm kiểm định tài sản để đề cao trách nhiệm Sau giải ngân, ngân hàng phải làm văn gửi UBND địa phương, công an phường, xã, để thông báo cho quyền địa phương biết Ngân hàng quản lý hồ sơ nhà đất khách hàng đề nghị công an UBND phường không xác định cho trường hợp gia đình xin giấy tờ chuyển Svth: Nguyễn Thị Lam Quyên Trang 70 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro … nhượng, cho thuê nhà chưa có ý kiến Ngân hàng Khi người vay trả hết nợ, Ngân hàng gửi thông báo gửi UBND công an địa phương biết để trả lại quyền sở hữu cho gia đình 3.1.4 Đề phòng xử lý nợ hạn Khi có dấu hiệu khoản vay dẫn đến nợ hạn, Ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân, dấu hiệu dẫn đến nợ hạn để tìm biện pháp ngăn ngừa kịp thời hữu hiệu nhằm bảo vệ lợi ích Ngân hàng áp dụng biện pháp sau đây: - Tư vấn, cố vấn đưa lời khuyên phù hợp hữu ích cho khách hàng - Cho khách hàng vay thêm vốn kinh doanh với điều kiện Ngân hàng ấn định khả người vay phục hồi tài - Gia hạn nợ, rút bớt mức chi trả định kỳ theo thời hạn - Tìm biện pháp giúp doanh nghiệp toán hàng tồn kho giảm bớt dự trữ thu hồi hoá đơn chậm trả - Đề nghị khách hàng giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cường vốn cho kinh doanh v.v Các biện pháp gây tốn kém, làm tăng chi phí cho Ngân hàng so với thiệt hại khoản cho vay không đòi nợ gây nên chi phí giám sát, đòi nợ, vốn chi phí nhỏ Nếu biện pháp ngăn ngừa hiệu quả, khoản nợ khó đòi nợ hạn từ lâu phát sinh, Ngân hàng phải thực việc ''cứu vãn'' vốn hai biện pháp sau tuỳ thuộc vào yếu tố như: thái độ, công việc kinh doanh người vay, chi phí thu hồi nợ, thái độ chủ nợ khác Svth: Nguyễn Thị Lam Quyên Trang 71 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro … Thứ nhất: tổ chức thu hồi dần khoản nợ khó đòi Biện pháp áp dụng bênv ay có khả trì sản xuất kinh doanh, có trách nhiệm, không chây ỳ Đây biện páhp phù hợp đạo lý nhất, không đẩy nợ tới bờ vực pháp sản mà Ngân hàng thu hồi nợ Để áp dụng biện pháp Ngân hàng phải xác định thực trạng khả phát triển tương lai nguyên nhân dẫn đến nợ khó đòi bên vay để có phương pháp thích hợp Thứ hai: Thanh lý tài sản Đây biện pháp cuối mà việc sử dụng biện pháp trước hiệu Biện pháp sử dụng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng không tiếp tục nữa, người vay có ý đồ muốn chiếm đoạt vốn Ngân hàng, hay phải kịp thời thu nợ trước chủ nợ khác biệt cần phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng bạn để có thông tin xác khách hàng 3.1.5 Đa dạng hoá kết hợp với chuyên môn hoá hoạt động ngân hàng 3.1.5.1 Đa dạng hoá - phân tán rủi ro Việc kinh doanh, đặc biệt hoạt động tiền tệ tránh khỏi rủi ro Vấn đề làm để tối thiểu hoá rủi ro Việc san sẻ rủi ro, theo nguyên tắc kinh điển'' không bỏ tất trứng vào rổ'' điều mà nhà Ngân hàng quan tâm Phải phân toán, chia sẻ rủi ro nào, ta bàn tới khía cạnh sau: + Tránh dồn vốn: Cách phân phối tín dụng tốt Ngân hàng muốn tránh rủi ro là: phân phối tiền vào nhiều khoản đầu tư, cho nhiều khách hàng khác Để thực biện pháp cần giải hai vấn đề: Cho vay vào nhiều đối tượng thuộc loại hình sản xuất kinh doanh khác Không cho vay nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh loại hàng mang tính thiết yếu Svth: Nguyễn Thị Lam Quyên Trang 72 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro … Không đầu tư số tiền lớn cho khách hàng mà phải sang nhiều khách hàng ngành sản xuất kinh doanh 3.1.5.2 Cho vay đồng tài trợ Trong kinh doanh có doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn mà Ngân hàng đáp ứng khó xác định khả mức độ rủi ro có Ngân hàng cần liên kết đầu tư, theo cách Ngân hàng có phân tán rủi ro với Ngân hàng khác Liên kết đầu tư Ngân hàng cần xem xét đánh giá khách hàng dự án xin vay vốn khách hàng để tiến hành đầu tư Sau Ngân hàng cần ký kết với hợp đồng đồng tài trợ, thoả thuận mức độ quyền hạn bên, kể phân chia lợi nhuận rủi ro Như giảm bớt hậu rủi ro thành viên 3.1.5.3 Bảo hiểm tín dụng Một biện pháp phân tái rủi ro, hạn chế hậu hoạt động tín dụng, điều lạ đời sống xã hội nước ta Nhưng phổ biến nước phát triển giới Có hình thức bảo hiểm tín dụng - Một là: khách hàng vay vốn tín dụng Ngân hàng tham gia bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh khản tín dụng đầu tư trường hợp coi tham gia bảo hiểm Đây phương pháp tránh rủi ro tín dụng tốt mà Ngân hàng lại không phát sinh thêm thao tác nghiệp vụ - Hai là: Ngân hàng lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp thiệt hai gặp rủi ro tín dụng, vừa hạn chế hậu xấu xảy mà vấn đảm bảo ổn định tài Ngân hàng Nếu không xảy rủi ro số tiền quỹ coi khoản lợi nhuận Ngân hàng Việc trích lập quỹ sử dụng quỹ quy định rõ quy định nội ngân hàng - Ba là: Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm từ tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng Tuy nhiên Svth: Nguyễn Thị Lam Quyên Trang 73 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro … Việt Nam, ngành bảo hiểm chưa thực nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng Mong Nhà nước nên thành lập tổ chức bảo hiểm tín dụng nhằm hạn chế rủi ro Ngân hàng 3.1.5.4 Chuyên môn hoá hoạt động ngân hàng Chuyên môn hoá giúp cho Ngân hàng dễ dàng sàng lọc đánh gía khách hàng hạn chế không cân thông tin thị trường, giảm chi phí tập hợp thông tin thị trường Ngoài Ngân hàng nên yêu cầu bắt buộc tất khoản cho vay, phải thông qua phòng thông tin phòng ngừa rủi ro Ngân hàng toàn hệ thống 3.2 Một số kiến nghị góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Mặc dù NH Shinhanvina cố gắng để hạn chế rủi ro số tồn mà tự thân NH giải Đó vấn đề tầm vĩ mô chế sách chưa đồng thống nhất, môi trường kinh tế nhiều biến động, số văn pháp quy nhiều bất cập v.v Chính vậy, để hạn chế rủi ro riêng nhiệm vụ, trách nhiệm Ngân hàng Shinhanvina mà Ngân hàng Nhà nước, phủ ngành liên quan 3.2.1 Hoàn thiện chế trích lập sử dụng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Qua thời gian phát triển kinh tế thị trường quỹ dự trữ đặc biệt bộc lộ điểm bất cập rủi ro đứng trước quỹ dự phòng bù đắp rủi ro cho hợp lý, kinh nghiệm nước cho thấy dự phòng bù đắp rủi ro thiết kế chung cho tất tài sản có khả rủi ro, không phân chia thành rủi ro tín dụng rủi ro tín dụng Mức trích lập quỹ tính sở tất tài sản có khả rủi ro sở nợ hạn Svth: Nguyễn Thị Lam Quyên Trang 74 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro … Nên có quỹ bù đắp dự phòng rủi ro cho kinh doanh tiền tệ Ngân hàng nói chung không nên bù đắp rủi ro cho riêng rủi ro tín dụng Trong tình hình quỹ dự phòng bù đắp rủi ro cần có số đặc điểm sau: - Tiền trích quỹ dự phòng bù đắp rủi ro tính vào chi phí Ngân hàng - Đối tượng làm sở để tính trích lập dự phòng tất tài sản có, có khả rủi ro không dư nợ, không nợ hạn - Mức trích vào mức độ rủi ro tài sản, có khống chế mức tối đa có tính đến hiệu kinh doanh Ngân hàng - Định kỳ trích lập sử dụng hàng quỹ để Ngân hàng giải kịp thời rủi ro, kịp thời điều chỉnh hoạt động theo hướng cần thiết 3.2.2 Sớm hình thành quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Đến nay, Nhà nước chưa có hình thức tổ chức chặt chẽ để hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều nước khác làm Vì hình thành quỹ bảo lãnh tín dụng giúp doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận tốt nguồn vốn từ ngân hàng điều đáng quan tâm Về thực chất quỹ bảo hiểm bảo đảm cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn không cần tài sản chấp hạn chế nhiều thủ tục phiền hà vay vốn Đồng thời nguồn quỹ chia sẻ rủi ro cho ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ khả trả nợ Đây phương thức cho vay chủ yếu dựa tình hình sản xuất kinh doanh tài doanh nghiệp vừa nhỏ đó, không lệ thuộc vào giấy tờ tài sản chấp Quỹ bảo lãnh tín dụng cần thiết lập ngân hàng bảo lãnh giám sát ngân hàng Nhà nước Có thể nói quỹ bảo lãnh tín dụng tổ chức kinh tế độc lập, hoạt động trung gian tài với mục tiêu hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ mục tiêu lợi nhuận Về tính Svth: Nguyễn Thị Lam Quyên Trang 75 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro … chất quỹ bảo lãnh tín dụng hoạt động công ty bảo hiểm theo nguyên tắc chia rủi ro Nhà nước cần tạo điều kiện cho hoạt động quỹ: luật ngân hàng cần có điều khoản cho phép hoạt động quỹ hợp pháp hoá Nguồn vốn hình thành quỹ bao gồm phần đóng góp ngân sách Nhà nước, ngân hàng tổ chức phi phủ Nguồn vốn gửi ngân hàng, thông thường số tiền quỹ gửi nơi có lãi suất cao nguồn thu nhập quỹ 3.2.3 Tăng cường hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Thông tin tín dụng nhân tố quan trọng quản lý tín dụng nhờ có thông tin xác người quản lý đưa định đắn kịp thời liên quan đến cho vay, theo dõi quản lý tài sản vay Thông tin tín dụng xác khả phòng ngừa rủi ro, tránh việc lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức cao Trên thực tế trung tâm thông tin tín dụng Việt Nam đời cách lâu thực phần trở thành người bạn đáng tin cậy Ngân hàng trung tâm thông tin tín dụng có vai trò cung cấp cho nhà đầu tư thông tin quý báu giúp tổ chức tín dụng phần tránh rủi ro Để giúp cho Ngân hàng giảm thiểu rủi ro,trung tâm thông tin tín dụng hàng tháng cung cấp cho ngân hàng thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng tin kinh tế, tin hợp tác đầu tư, tin văn pháp quy, quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng nước Nhờ vào trung tâm thông tin tín dụng này, ngân hàng biết rõ thông tin khách hàng.Do đó, vai trò trung tâm thông tin tín dụng quan trọng nên trung tâm cần hoạt động thường xuyên nữa.Thay tháng tờ thông tin tuần hay ngày để cán Svth: Nguyễn Thị Lam Quyên Trang 76 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro … tín dụng nắm bắt thông tin nhanh nhạy kịp thời hơn.Từ tránh rủi ro cho ngân hàng 3.2.4 Giải vướng mắc chấp tài sản vay vốn ngân hàng Trên thực tế phức tạp tài sản đem chấp vay nợ hợp pháp thay đổi quy hoạch vùng dân cư, đường xá giao thông tài sản biến thành không hợp pháp vi phạm lộ giới, vùng di dân Khi đem phạt mại khó khăn lại không thu tiền trả nợ Đó tính không ổn định quy hoạch phát triển kinh tế sở hạ tầng, đường xá giao thông Xu hướng bao cấp qua tín dụng Ngân hàng gia tăng Doanh nghiệp Nhà nước không cần tài sản chấp Tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp Nhà nước chiếm 80% tổng dư nợ đầu tư cho kinh tế, điều tạo môi trường không bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế việc vay vốn Ngân hàng Để tạo môi trường đồng cho việc triển khai thực nghị định đảm bảo tiền vay, vai trò chức quyền cấp, quan bảo vệ pháp luật cần vào xác định trách nhiệm bên rõ ràng Có trường hợp quyền địa phương ký nhận chuyển nhượng tài sản Việc xác nhận quan chức hộ thường trú để Ngân hàng giải cho vay có hộ du canh, du cư xác nhận có hộ thường trú Khi hộ vay không trả nợ, điều tra biết hộ vay hộ địa bàn Có trường hợp thời gian tiến hành kéo dài dẫn đến tài sản chấp bị xuống cấp nghiêm trọng, chi phí thuê bảo quản tài sản lớn, gây kho khăn cho người vay phải chịu phạt nợ hạn với lãi suất cao Ở số tỉnh, thành phố có trung tâm dịch vụ bán đấu giá vào hoạt động thực tế việc thiết lập giá khởi điểm để đưa bán đấu giá thấp người chấp không đồng ý Svth: Nguyễn Thị Lam Quyên Trang 77 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro … Những vướng mắc thủ tục đăng ký tài sản chấp hay xử lý tài sản để thu hồi vốn xảy thực tế Sau có nghị định phủ vấn đề điều quan trọng cần thực Có văn chế đồng ngành theo, xác định rõ chức nhiệm vụ ngành - quan hữu quan vào cách tích cực nhiệt tình để hỗ trợ cho hoạt động Ngân hàng phát triển, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế 3.2.5 Đảm bảo tiền vay Hiện theo quy chế tín dụng quy định tiền vay phát đảm bảo phương thức - Thế chấp - Cầm cố - Bảo lãnh + Bảo lãnh tài sản + Bảo lãnh uy tín Về tài sản chấp vấn đề cộm tính pháp lý quyền sở hữu Tài sản chấp không chặt chẽ thiếu tính pháp lý dẫn đến tình trạng vay có tài sản chấp lại cho vay mà cho vay vi phạm chế độ vấn đề Nhà nước cần bổ xung sửa đổi, hoàn chỉnh văn có tài sản chấp mà cốt lõi xác định quyền sở hữu 3.2.6 Làm tốt công tác tra kiểm soát doanh nghiệp Theo định 198/QĐ-NH ngày 16-04-1994 thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam văn tổ chức kinh tế điều kiện quan trọng để doanh nghiệp vay vốn phải tuân thủ chế độ kế toán thống kê Nhà nước Theo trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước khách hàng xin vay vốn chứng tỏ họ làm ăn có lãi thu nhập thông tin từ ngành thuế doanh nghiệp thường báo lỗ để trốn Svth: Nguyễn Thị Lam Quyên Trang 78 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro … thuế thông tin tài gây nhiều loạn cho ngành kinh tế, gây khó khăn cho công tác điều hành quản lý Do vậy, tài ban ngành chức phải phối hợp hoạt động công tác tra, kiểm soát doanh nghiệp quốc doanh để đẩy lùi tượng báo cáo không trung thực cuả doanh nghiệp hướng họ thực pháp lệnh kế toán thống kê cách xác đầy đủ 3.2.7 Xử lý nợ hạn Quy chế cho vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành tạo nguyên tác, điều kiện, quy định vận hành cho việc cho vay vốn Song đến văn hướng dẫn việc xử lý rủi ro tài sản mà khách hàng đem chấp nhiều bất cập rườm rà Khi khách hàng vỡ nợ Ngân hàng phải đem hồ sơ gửi kiện viện kiểm sát, án nhân dân, công an phường để điều tra, định sau chờ án xử cho bán để thu hồi nợ Thiết nghĩ thủ tục thật rắc rối nên quy định văn rõ ràng khách hàng không trả nợ tài sản chấp thuộc Ngân hàng Ngân hàng tự phát mại tài sản Như giảm chi phí thời gian để xử lý nợ Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp chế quản lý, toán, kiểm tra quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ Ngân hàng Đồng thời, thực tế đòi hỏi Nhà nước ta từ quan trung ương đến quan địa phương cần tiếp tục tăng cường công tác đổi hoạt động xây dựng pháp luật Tránh tình trạng thiếu đồng bộ, số văn chồng chéo, sơ hở, có văn chậm vào sống Như hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Svth: Nguyễn Thị Lam Quyên Trang 79 [...]... 3: Một số giải pháp và kiến nghị góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro … Những vướng mắc về thủ tục đăng ký tài sản thế chấp hay xử lý tài sản này để thu hồi vốn vẫn xảy ra trong thực tế Sau khi có nghị định của chính phủ về vấn đề này thì điều quan trọng cần thực hiện là Có văn bản cơ chế đồng bộ các ngành đi theo, xác định rõ chức năng nhiệm vụ của từng ngành - các cơ quan hữu quan cùng vào cuộc một. .. Quyên Trang 78 Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro … thuế đây là những thông tin tài chính gây nhiều loạn cho các ngành kinh tế, gây khó khăn cho công tác điều hành quản lý Do vậy, bộ tài chính cùng các ban ngành chức năng phải phối hợp hoạt động trong công tác thanh tra, kiểm soát các doanh nghiệp cả trong và ngoài quốc doanh để đẩy lùi hiện tượng báo cáo không... nghiệp và hướng họ thực hiện các pháp lệnh về kế toán thống kê một cách chính xác và đầy đủ 3.2.7 Xử lý nợ quá hạn Quy chế cho vay do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành về cơ bản đã tạo được những nguyên tác, điều kiện, quy định vận hành cho việc cho vay vốn Song đến nay các văn bản hướng dẫn việc xử lý rủi ro đối với những tài sản mà khách hàng đem thế chấp còn nhiều bất cập rườm rà Khi một khách hàng. .. để xử lý món nợ đó Ngân hàng Nhà nước cũng cần có biện pháp cơ chế quản lý, thanh toán, kiểm tra và quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ Ngân hàng Đồng thời, do thực tế đòi hỏi Nhà nước ta từ cơ quan trung ương đến các cơ quan địa phương cần tiếp tục tăng cường hơn nữa trong công tác đổi mới hoạt động xây dựng pháp luật của mình... cuộc một cách tích cực và nhiệt tình để hỗ trợ cho hoạt động Ngân hàng phát triển, đó cũng là góp phần thúc đẩy phát triển nền kinh tế 3.2.5 Đảm bảo tiền vay Hiện nay theo quy chế tín dụng quy định thì tiền vay được phát ra đảm bảo bằng các phương thức - Thế chấp - Cầm cố - Bảo lãnh + Bảo lãnh bằng tài sản + Bảo lãnh bằng uy tín Về tài sản thế chấp vấn đề nổi cộm vẫn là tính pháp lý về quyền sở hữu... doanh nghiệp Theo quyết định 198/QĐ-NH ngày 16-04-1994 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và văn bản đối với các tổ chức kinh tế thì điều kiện quan trọng để các doanh nghiệp được vay vốn là phải tuân thủ dưới các chế độ kế toán thống kê của Nhà nước Theo trung tâm phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng Nhà nước thì những khách hàng xin vay vốn đều chứng tỏ họ làm ăn có lãi nhưng khi thu nhập thông tin... phương cần tiếp tục tăng cường hơn nữa trong công tác đổi mới hoạt động xây dựng pháp luật của mình Tránh tình trạng thiếu đồng bộ, một số các văn bản còn chồng chéo, sơ hở, có văn bản còn chậm đi vào cuộc sống Như vậy mới hạn chế được rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Svth: Nguyễn Thị Lam Quyên Trang 79 ... bất cập rườm rà Khi một khách hàng vỡ nợ thì Ngân hàng phải đem hồ sơ gửi kiện viện kiểm sát, toà án nhân dân, công an phường để điều tra, quyết định sau đó chờ toà án xử rồi mới cho bán để thu hồi nợ Thiết nghĩ những thủ tục đó thật rắc rối nên quy định bằng văn bản rõ ràng khi khách hàng không trả được nợ thì tài sản thế chấp đó sẽ thuộc về Ngân hàng Ngân hàng có thể tự phát mại tài sản đó Như vậy... thiếu tính pháp lý đã dẫn đến tình trạng là các món vay tuy có tài sản thế chấp nhưng lại không thể cho vay được mà nếu cho vay thì sẽ vi phạm chế độ vậy vấn đề đối với Nhà nước là cần bổ xung sửa đổi, hoàn chỉnh những văn bản có về tài sản thế chấp mà cốt lõi là xác định quyền sở hữu 3.2.6 Làm tốt công tác thanh tra kiểm soát các doanh nghiệp Theo quyết định 198/QĐ-NH ngày 16-04-1994 của thống đốc Ngân ...Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro … Sau thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu ngân hàng Shinhan Vina em mạnh dạn đưa số ý kiến nhằm hạn chế rủi ro sau: 3. 1... thời gian cho họ học Svth: Nguyễn Thị Lam Quyên Trang 69 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro … 3. 1.2 Tìm hiểu khách hàng Tăng cường tìm hiểu, thông tin khách... tính cách lực tài họ Để từ có thông tin xác, đầy đủ khách hàng nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp 3. 1 .3 Quản lý tài sản chấp Giấy tờ sử hữu tài sản người vay mà khách hàng mang đến chấp để vay vốn,