BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH MARKETING - - TRẦN THỊ NGỌC THÁI NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 Giáo viên hướng dẫn TS NGUYỄN THỊ MỸ DUNG TP.Hồ Chí Minh, Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: TRẦN THỊ NGỌC THÁI Sinh ngày: 10/06/1989 Quê quán: Phan Thiết, Bình Thuận Là học viên Cao học: Khóa 2- Đợt Trường Đại học Tài Chính-Marketing Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ MỸ DUNG Tên luận văn: “Nâng cao hiệu cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại thương– Chi Nhánh Đồng Nai” Tôi cam đoan luận văn kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập nghiêm túc cá nhân Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn phát triển từ tài liệu, công trình nghiên cứu công bố, tham khảo tạp chí chuyên ngành trang thông tin điện tử Những quan điểm trình bày luận văn quan điểm cá nhân Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tác giả Trần Thị Ngọc Thái LỜI CÁM ƠN Tác giả xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam– Chi nhánh Đồng Nai tạo điều kiện cho tác giả trình thực luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến anh chị Phòng SME tận tình giúp đỡ, truyền đạt kinh nghiệm thực tế, đóng góp ý kiến cho đề tài tác giả, xin cảm ơn Phòng Tổng hợp hỗ trợ cung cấp số liệu để tác giả hoàn thành luận văn Đặc biệt, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Thị Mỹ Dung, người tận tình hướng dẫn suốt trình nghiên cứu thực đề tài nghiên cứu khoa học tác giả Và tác giả xin gửi lời cám ơn đến tất thầy cô hội đồng giúp đỡ tác giả khắc phục lỗi mắc phải để hoàn thiện đề tài Xin trân trọng cảm ơn! Học viên: Trần Thị Ngọc Thái MỤC LỤC TRANG BÌA PHỤ LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN MỤC LỤC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI .1 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI .2 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI BỐ CỤC CỦA ĐỀ TÀI CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 TỔNG QUAN VỀ DNNVV VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NH ĐỐI VỚI DNNVV 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò DNNVV .4 1.1.1.1 Khái niệm DNNVV .4 1.1.1.2 Đặc điểm DNNVV 1.1.1.3 Vai trò DNNVV 1.1.2 Hiệu hoạt động cho vay cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DNNVV 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay DNNVV .9 1.1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DNNVV 11 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY 14 1.2.1 Các tiêu định tính 15 1.2.1.1 Về phía ngân hàng 15 1.2.1.2 Về phía khách hàng .15 1.2.1.3 Về phía nhà nước 15 1.2.2 Các tiêu định lượng .16 1.2.2.1 Doanh số cho vay, dư nợ cho vay 16 1.2.2.2 Nợ hạn 16 1.2.2.3 Nợ xấu 17 1.2.2.4 Vòng quay vốn cho vay 17 1.2.2.5 Hiệu suất sử dụng vốn 17 1.2.2.6 Lợi nhuận Tỷ suất lợi nhuận .18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay .18 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan 18 1.2.3.2 Nhân tố khách quan .21 1.3 KINH NGHIỆM HỖ TRỢ TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI DNNVV CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ TRONG NƯỚC .24 1.3.1 Kinh nghiệm hỗ trợ tài cho DNNVV giới .24 1.3.1.1 Kinh nghiệm Nhật Bản 24 1.3.1.2 Kinh nghiệm Hoa Kỳ 27 1.3.1.3 Kinh nghiệm Vương quốc Anh .28 1.3.1.4 Kinh nghiệm nước khác .30 1.3.2 Kinh nghiệm hỗ trợ cho vay DNNVV NHTM nước .31 1.3.3 Bài học kinh nghiệm VCB VCB Đồng Nai 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG– CN ĐỒNG NAI 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NH TMCP NGOẠI THƯƠNG 36 2.1.1 Vài nét Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .36 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương tỉnh Đồng Nai 38 2.1.2.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng ngoại thương tỉnh Đồng Nai 38 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức .39 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV CỦA VCB ĐỒNG NAI TRONG THỜI GIAN VỪA QUA 40 2.2.1 Doanh số cho vay, dư nợ DNNVV .40 2.2.2 Nợ hạn nợ xấu DNNVV 43 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh DNNVV 44 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VCB ĐỒNG NAI .45 2.3.1 Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay DNNVV .45 2.3.1.1 Nợ hạn cho vay DNNVV 45 2.3.1.2 Nợ xấu cho vay DNNVV .47 2.3.1.3 Vòng quay vốn cho vay DNNVV .47 2.3.1.4 Hiệu suất sử dụng vốn cho vay DNNVV 48 2.3.1.5 Lợi nhuận tỷ suất lợi nhuận từ cho vay DNNVV .49 2.3.2 Những kết đạt .50 2.3.3 Những hạn chế nguyên nhân 51 2.3.3.1 Hạn chế 51 2.3.3.2 Nguyên nhân 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 58 CHƯƠNG 3: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG– CN ĐỒNG NAI .59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV CỦA VCB ĐỒNG NAI .59 3.1.1 Định hướng chung hoạt động VCB Đồng Nai thời gian tới .59 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV 60 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VCB ĐỒNG NAI .61 3.2.1 Các giải pháp phía VCB Đồng Nai 61 3.2.1.1 Nhóm giải pháp nhằm tăng trưởng dư nợ .61 3.2.1.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay .64 3.2.1.3 Nhóm giải pháp chung 68 3.2.2 Các giải pháp hỗ trợ từ phía DNNVV 74 3.2.2.1 Đổi hoạt động kinh doanh, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi 74 3.2.2.2 Đổi mô hình quản lý nâng cao tính minh bạch hoạt động kinh doanh, đảm bảo chuyên nghiệp quản lý hoạt động doanh nghiệp .75 3.2.2.3 Nắm bắt nhu cầu thị trường, quản lý rủi ro kinh doanh .76 3.2.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh, vị DN 76 3.2.2.5 Nâng cao công tác phát triển nguồn nhân lực .77 3.3 KIẾN NGHỊ 78 3.3.1 Kiến nghị hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội nghề nghiệp 78 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, quan quản lý Nhà nước tổ chức khác .79 3.3.3 Kiến nghị VCB VCB Đồng Nai 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 KẾT LUẬN CHUNG 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO THUẬT NGỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT BLTD CBTD CIC CN CNTT DN DNNN DNNVV DT GDP HQCV KH KQ LN LS NH NHNN NHTM NHTMCP NQH NVKD SME SPDV SWOT TCTD TNHH TP.HCM TSĐB VCB NGHĨA TIẾNG NƯỚC NGOÀI NGHĨA TIẾNG VIỆT Bảo lãnh tín dụng Cán tín dụng Credit Information Trung tâm thông tin tín dụng trực Center thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi Nhánh Công nghệ thông tin Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh Thu Gross Domestic Product Tổng sản phẩm quốc nội Hiệu cho vay Khách hàng Khách quan Lợi Nhuận Lãi suất Ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Thương Mại Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Nợ hạn Nhân viên kinh doanh Small and Medium Doanh nghiệp nhỏ vừa Enterprise Sản phẩm dịch vụ Strengths,Weaknesses, Điểm mạnh, Điểm yếu, Opportunities, Threats Cơ hội, Thách thức Tổ chức tín dụng Trách nhiệm hữu hạn Thành phố Hồ Chí Minh Tài sản đảm bảo Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Vietcombank thương Việt Nam DANH MỤC HÌNH STT THỨ TỰ HÌNH TÊN HÌNH Quy trình cho vay ngân hàng Hình 3.1 đại dành cho DNNVV TRANG 68 doanh NH có hiệu ổn định Việc giám sát quản lý rủi ro thực làm hai công đoạn sau: Thứ nội NH: Kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy trình cho vay, quy định, quy chế cho vay, công tác đạo điều hành hoạt động cấp cho vay, đạo đức nghề nghiệp Tái lập thẩm tra phân tích cho vay Kiểm tra công tác quản lý chăm sóc khách hàng Quản lý kiểm tra tài sản chấp, thực thủ tục bảo đảm Giám sát quản lý thông số an toàn cho vay, cảnh báo nguy xảy rủi ro, phát dấu hiệu bất thường nội Thứ hai KH: Việc chấp hành nghĩa vụ cam kết với NH hợp đồng cho vay Tiến hành kiểm tra trước, sau vay vốn Theo dõi biểu bất thường, bất ổn từ KH Thu hồi vốn vay -Nâng cao chất lượng CBTD đạo đức nghề nghiệp, trình độ nghiệp vụ, lực chuyên môn CBTD người trực tiếp thực nghiệp vụ cho vay, cầu nối NH KH nhằm mục đích đưa nguồn vốn huy động từ kinh tế đến đối tượng có nhu cầu sử dụng vốn nhằm thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo sản phẩm dịch vụ cho xã hội, thúc đẩy kinh tế phát triển Qua cho thấy CBTD có tầm quan trọng lớn hoạt động kinh doanh NH Việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay cần thực thông qua nhiều biện pháp, cụ thể sau: + Quan tâm nhiều tới yêu cầu nâng cao chất lượng đầu vào công tác tuyển chọn nhân đầu vào cho phận cho vay Tuyển chọn cán thực có lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp, có kiến thức lĩnh vực có liên quan đến hoạt động cho vay NH Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, bố trí, xếp đội ngũ cán hợp lý, người việc để phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu người, tạo lập máy thống nhất, hoạt động có hiệu 72 + Bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn CBTD: VCB Đồng Nai cần xây dựng kế hoạch bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho CBTD, cần trọng kỹ thuật thẩm định, phân tích, đánh giá hiệu mức độ rủi ro cho vay… hồ sơ vay vốn Nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc, gắn bó, lòng yêu nghề phát huy tối đa khả sáng tạo đội ngũ cán nhân viên + Bồi dưỡng, rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm cho tất cán bộ, nhân viên, có CBTD, nhằm nâng cao nhận thức tinh thần trách nhiệm CBTD công việc, cho họ thấy vai trò, tầm quan trọng họ công tác cho vay, NH, trách nhiệm xã hội thân gia đình họ + Tiến hành thi kiểm tra trình độ nghiệp vụ năm qua hội thi CBTD giỏi để nâng cao kiến thức trình độ nghiệp vụ, khả xử lý tình huống…qua việc kiểm tra năm, CBTD không đạt yêu cầu, buộc phải chuyển công tác sang phận khác Điều tạo áp lực cho cán tự hoàn thiện kỹ cần thiết để phục tốt cho công tác cho vay, đào thải CBTD không đạt yêu cầu + Có sách tiền lương, khen thưởng hợp lý theo công việc chế độ đãi ngộ phận cho vay VCB phải xây dựng lại chế tiền lương theo mức độ phức tạp, rủi ro công việc mức độ hoàn thành công việc, chế độ đãi ngộ quan trọng để thu hút cán giỏi, cán tận tâm với nghề -Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay Để thực qui định biện pháp bảo đảm tiền vay, đảm bảo an toàn hiệu quả, cần thực tốt giải pháp sau đây: +Một VCB Đồng Nai cần phải tuân thủ điều kiện qui định Nhà nước, hội sở biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng Tuy nhiên để thực tốt yêu cầu trên, VCB Đồng Nai cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan định chọn lựa, đặc biệt kiên xử lý hành vi thông đồng với KH gây thiệt hai cho NH 73 +Hai là, để có biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với loại hình KH cụ thể mà đảm bảo an toàn, hiệu Trước hết VCB Đồng Nai cần phải có tính toán đầy đủ, đồng cân nhắc xác yếu tố tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu dự án/phương án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ cho vay sở có phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau phân loại KH để có sách ưu tiên hợp lý +Ba là, mặc vay có tài sản bảo đảm, khoản vay hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị Vì vậy, việc định lựa chọn đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho khoản vay cụ thể đảm bảo an toàn hiệu cần phải đánh giá KH cách toàn diện xác, sau chọn lấy yếu tố mạnh để định biện pháp bảo đảm tiền vay Đặc biệt, không chủ quan cho vay vào tài sản bảo đảm, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án/phương án sản xuất kinh doanh KH 3.2.2 Các giải pháp hỗ trợ từ phía DNNVV Giống DNNVV nước, DNNVV Đồng Nai chịu khó khăn chung việc tiếp cận nguồn vốn, nguồn tài để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Có nhiều hình thức để huy động nguồn vốn, với lực, quy mô, chế có việc vay vốn NH lựa chọn số Muốn tiếp cận nguồn vốn vay NH, DNNVV phải chủ động thực giải pháp sau: 3.2.2.1 Đổi hoạt động kinh doanh, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi DNNVV cần xác định đắn chiến lược đầu tư phát triển DN phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Trước hết cần trọng chiến lược đầu tư đổi máy móc thiết bị, công nghệ sản xuất, thay kịp thời thiết bị công nghệ lạc hậu, tạo nên bước đột phá chất lượng giá sản phẩm, nâng cao lực cạnh tranh DN 74 Bên cạnh đó, cần thay đổi phương thức kinh doanh cho phù hợp với giai đoạn, thời kỳ phát triển đất nước để thu kết tốt chừng mực cho phép Đây tiêu chí quan trọng mà NH xem xét để định có cho KH vay hay không Điều DNNVV phải hiểu mục đích phương án sản xuất kinh doanh để từ thuyết phục NH cung ứng vốn cho DN tiếp tục đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh nhằm phát huy hiệu đồng vốn vay, NH thu hồi toàn nợ gốc lãi từ phương án không nêu cách chung chung, sơ sài, nguồn trả nợ khó xác định tính thuyết phục Do đó, trình xây dựng phương án sản xuất kinh doanh, DN cần nêu rõ chứng minh cho NH thấy mục đích vay vốn kinh doanh, lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm chuyên môn, thuận lợi khó khăn thị trường đầu vào đầu ra, đối thủ cạnh tranh ảnh hưởng biến động kinh tế… 3.2.2.2 Đổi mô hình quản lý nâng cao tính minh bạch hoạt động kinh doanh, đảm bảo chuyên nghiệp quản lý hoạt động doanh nghiệp Trong bối cảnh kinh tế ngày hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, nên DN sản xuất kinh doanh phải chủ động hội nhập để thực điều Các DN cần phải quan tâm nâng cao lực quản lý, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Chính lẻ việc áp dụng tiêu chuẩn ISO tiêu chuẩn quốc tế chất lượng khác phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh DN cần thiết, chẳng hạn như: Hệ thống quản lý chất lượng – yêu cầu (ISO 9001: 2000), Hệ thống quản lý chất lượng môi trường (ISO 1400) Trong thời kỳ hội nhập ngày việc quản lý sản xuất theo tiêu chuẩn quốc tế phù hợp cho hoạt động kinh doanh DN tạo thương hiệu định, tăng tính cạnh tranh thị trường nước đánh giá tốt NH muốn vay vốn 75 Điều khắc phục tồn hạn chế DNNVV hạch toán kinh doanh, minh bạch tài chính– điều kiện thuận lợi không quan hệ cho vay với NH mà trình đổi ứng dụng công nghệ quản lý, ứng dụng phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt, giảm chi phí lớn cho DN, cải thiện điều kiện kinh doanh tạo lập niềm tin cho NH trình quan hệ cho vay Khắc phục nhiều hạn chế vốn, tài sản chấp vay, quan hệ vay vốn với NH 3.2.2.3 Nắm bắt nhu cầu thị trường, quản lý rủi ro kinh doanh DNNVV cần xác định đắn xây dựng chiến lược phát triển thị trường, phát huy tối đa lợi so sánh có DN, tích cực mở rộng mạng lưới kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ sau tiêu thụ, tăng cường mối liên kết DN với người tiêu dùng để thu nhận thông tin phản hồi sản phẩm khả cạnh tranh DN, từ hoàn thiện sản phẩm theo yêu cầu thị trường Rủi ro tài DN bắt nguồn từ mức độ tín nhiệm đối tác ký kết, biến động giá hiệu ứng thời gian Xác định đo lường rủi ro hai yếu tố quan trọng để quản lý có hiệu rủi ro tài chính, từ tìm công cụ hạn chế rủi ro thích hợp Với DNNVV, cần trọng đến dòng tiền tăng thêm để quản lý việc sử dụng vốn, đặc biệt vốn vay NH mục đích cam kết Ngoài ra, DN cần hiểu vận dụng số công cụ tài để quản lý rủi ro hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng quyền chọn, hợp đồng hoán đổi để quản lý biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh DN 3.2.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh, vị DN DNNVV phải thường xuyên nghiên cứu xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý, đầu tư đổi khoa học kỹ thuật công nghệ đại nhằm nâng cao chất lượng khả cạnh tranh thị trường nước mà thị trường quốc tế Trong xu hội nhập nay, DN phải không ngừng khai 76 thác thị trường tiềm nước Đặc biệt, thương hiệu ngày có vai trò quan trọng phát triển DN, DN cần phải xây dựng cho thương hiệu, đồng thời không ngừng củng cố phát triển để trở thành thương hiệu mạnh Các DNNVV cần hợp tác giúp đỡ lẫn phát triển thị trường cạnh tranh ngày gay gắt DN không nên dựa vào hỗ trợ Nhà nước, tổ chức quốc tế mà cần có bước riêng Các DN hoạt động ngành nghề hay địa bàn sản xuất kinh doanh kết hợp với tạo thành câu lạc bộ, hội DN để hỗ trợ, giúp đỡ lẫn Các DNNVV nên tích cực tham gia vào hiệp hội DN, đồng thời phát huy tích cực vai trò hội viên hiệp hội Các DNNVV đầu tư, đổi công nghệ sản xuất, có chiến lược quảng cáo, tiếp thị hợp lý để người tiêu dùng biết đến sản phẩm DN nhiều hơn, thuờng xuyên củng cố uy tín thương hiệu, niềm tin KH vào chất lượng sản phẩm DN DNNVV phải hiểu rõ văn luật, sách Nhà nước để tận dụng lợi từ văn vào hoạt động sản xuất kinh doanh trình vay vốn với NH sách ưu đãi đầu tư, sách điều kiện cho vay hỗ trợ lãi suất, quy trình việc cho vay NH 3.2.2.5 Nâng cao công tác phát triển nguồn nhân lực Nhân tố người quan trọng thiếu kinh doanh DNNVV thu hút lượng lớn lực lượng lao động, góp phần đáng kể việc tạo thêm việc làm Các DNNVV ngày trọng vào công tác đào tạo nhân viên mình, DN nhỏ trọng Có hai nguyên nhân thực trạng này: Thứ nhất, DN thấy không cần thiết giúp ích cho DN Thứ hai, DN không muốn bỏ tiền để đào tạo Hầu nhân viên tự túc việc học tập nâng cao trình độ, họ có kiến thức kinh nghiệm tốt họ rời bỏ DN Điều gây không khó khăn cho DNNVV đặc biệt DN 77 nhỏ Do đó, DN nên quan tâm đến việc đào tạo nâng cao tay nghề nhân viên Để đào tạo nâng cao tay nghề nhân viên phải làm cam kết phục vụ lại cho DN thời gian định Có chất lượng sản phẩm, dịch vụ DN nâng cao, tăng tính cạnh tranh thị trường từ tăng thị phần, uy tín thương hiệu DN, đặc biệt tăng tin tưởng NH DN quan hệ cho vay Ngoài ra, DN cần có chiến lược đào tạo, bồi dưỡng đồng nguồn nhân lực DN mặt: hiểu biết sách pháp luật, kiến thức kỹ quản lý đại quản lý sản xuất kinh doanh điều kiện kinh tế thị trường hội nhập quốc tế, trình độ kỹ thuật chuyên môn phong cách làm việc khoa học Có sách khuyến khích vật chất tinh thần cho người có tay nghề cao, trình độ chuyên môn giỏi, dám nghĩ dám làm có nhiều đóng góp cho DN Với nhận thức người có trình độ, công nghệ sản xuất quản lý tiên tiến yếu tố định thành bại cạnh tranh gay gắt 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội nghề nghiệp Việt Nam nói chung tỉnh Đồng Nai nói riêng có nhiều hiệp hội DN như: Hiệp hội doanh nghiệp trẻ, Hiệp hội DNNVV, hiệp hội DN ngành …Tuy nhiên, việc hỗ trợ Hiệp hội DNNVV, đặc biệt hỗ trợ công tác huy động vốn thời gian qua chưa đem lại kết khả quan, chưa tương xứng với tiềm Hiệp hội Việc có hiệp hội DN đứng bảo lãnh đem lại khả thuận lợi DNNVV quan hệ vay vốn với NH Vì vậy, hiệp hội DN nên thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, lớp đào tạo, giới thiệu kỹ thuật sản xuất mới, kinh nghiệm công tác quản lý cho DN thuộc hiệp hội nghề nghiệp Đồng thời, thân DNNVV cần chủ động liên hệ với hiệp hội để tranh thủ trợ giúp có hiệu từ phía hiệp hội 78 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, quan quản lý Nhà nước tổ chức khác -Hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực NH, nâng cao lực điều hành giám sát hệ thống NHTM Để nâng cao hiệu hoạt động NHTM nói chung VCB Đồng Nai nói riêng, NHNN cần thực nhanh có hiệu chương trình cải tổ, cấu lại ngành NH Việt Nam, tạo môi trường cạnh tranh thông thoáng cho hoạt động NH, giúp DNNVV có hội tiếp cận nguồn vốn vay cách dễ dàng Bên cạnh đó, NHNN cần đạo NHTM đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến đến DNNVV chế, sách cho vay, lãi suất, để tránh tình trạng “cò” cho vay, nhằm tập trung vốn cho ngành sản xuất thương mại dịch vụ mà nhà nước khuyến khích phát triển Trên sở rà soát lại văn hành, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động NH phù hợp với yêu cầu thực tiễn phát triển hệ thống NH cho phù hợp với lộ trình hội nhập kinh tế Thế giới -Hoàn thiện qui chế thành lập hoạt động quỹ bão lãnh cho vay linh hoạt, hợp lý hiệu Nhà nước có sách thành lập, hoạt động Quỹ bảo lãnh cho vay để hỗ trợ cho DNNVV từ năm 2001, nhiên viêc thành lập quỹ bảo lãnh chưa triển khai tốt, DN quỹ bảo lãnh Việc quy định muốn thành lập quỹ cần phải có tối thiểu 30 tỷ đồng gây khó khăn cho số tỉnh việc thành lập quỹ không kiếm đâu đủ tiền Do vậy, Nhà nước nên có quy định mở tùy thuộc vào điều kiện tỉnh mà cho phép thành lập quỹ với mức vốn thấp 30 tỷ Về tỉ lệ đóng góp vào Quỹ BLTD nên bắt buộc tổ chức cho vay phải thực Quỹ BLTD nên thường xuyên tổ chức giới thiệu cho DN biết đặc biệt nên 79 xây dựng website nêu rõ sách, điều kiện để bảo lãnh, hỗ trợ có liên kết đến tỉnh thành thành lập quỹ Nên có quy định cho phép DNNVV đăng ký vay vốn trước Quỹ BLTD, vào đơn xin phép, tình hình hoạt động tài sản chấp, cầm cố, Quỹ BLTD phối hợp với NH để cấp cho DN hạn mức cho vay Khi DN có nhu cầu tiến hành thủ tục cho vay, điều làm giảm thời gian xin vay DN, đáp ứng nhu cầu vốn nhanh kip thời cho DN - Đẩy mạnh hợp tác với tổ chức tài cho vay quốc tế thực hoạt động cho vay bảo lãnh cho vay cho DNNVV Việt Nam Các tổ chức tài cho vay quốc tế Tập đoàn Tài Quốc tế (IFC), Quỹ Phát triển DNNVV(SMEDF) Cộng đồng Châu Âu, Quỹ Phát triển Nông thôn (RDF) Ngân hàng Thế giới Quỹ Đầu tư Phát triển (JBIC) Ngân hàng Hợp tác Quốc tế Nhật Bản, Cơ quan phát triển quốc tế Hoa Kỳ-USAID (United States Agency For Internation Development)… thường có nguồn vốn cho vay ủy thác cho nước phát triển với lãi suất thấp để hỗ trợ cho DNNVV Chính vậy, NHNN cần tăng cường hợp tác với tổ chức để tranh thủ nguồn vốn cho vay ủy thác Khi có nguồn vốn cho vay, NHNN ủy thác cho NHTMCP tiến hành cho vay hỗ trợ DNNVV Việt Nam nói chung Đồng Nai nói riêng với lãi suất ưu đãi -Tiếp tục hoàn thiện sách hỗ trợ nhằm phát huy vai trò DNNVV Nhà nước khuyến khích đầu tư thông qua biện pháp tài chính, hỗ trợ cho vay cho DNNVV hoạt động ngành nghề truyền thống, đặc trưng cho địa phương, trọng hỗ trợ DNNVV, hộ kinh doanh sử dụng nhiều lao động nông thôn Chính sách tài cần trọng vào sách thuế, phí, lệ phí, đầu tư sở hạ tầng, sách cho vay nên tập trung vào NH sách địa phương với lãi suất ưu đãi 80 Về mặt sản xuất kinh doanh: Việc qui hoạch xây dựng mặt cho thuê giá rẻ DNNVV cần thiết Việc giúp DN có thêm địa điểm sản xuất kinh doanh ổn định, chi phí thuê thấp, vị trí thuận lợi …, từ nâng cao hiệu hoạt động Đối với Nhà nước có thêm nguồn thu không từ phí cho thuê mà phần thuế tăng thêm hoạt động hiệu DN Về xúc tiến xuất khẩu: Nhà nước cần quan tâm trợ giúp DNNVV liên kết hợp tác với nước ngoài, mở rộng thị trường xuất hàng hóa, dịch vụ cách hỗ trợ phần kinh phí cho DNNVV tham gia hội chợ giới thiệu sản phẩm, khảo sát, tìm hiểu thị trường nước Để thực việc nhà nước cần trích phần từ thuế xuất nhập để thành lập quỹ hỗ trợ xuất cho DNNVV Cung cấp thông tin tư vấn cho DNNVV: Các quan ban ngành cần cung cấp thông tin cần thiết phù hợp cho ngành nghề kinh doanh DN thông qua ấn phẩm mạng internet cho DNNVV, trợ giúp phần kinh phí tư vấn đào tạo nhân lực cho DNNVV đặc biệt DNNVV, hộ kinh doanh cá thể, cá nhân kinh doanh nông thôn, thị trấn, thị xã Hiện nay, quan có phát hành ấn phẩm, có chương trình đào tạo tất thu tiền, chí thu tiền đắt - Xây dựng quỹ hỗ trợ lãi suất cho DNNVV Trong thời gian gần đây, tình hình kinh tế- tài nước giới biến động không thuận lợi, ảnh hướng lớn đến hoạt động kinh doanh DN, đặc biệt DNNVV Các DNNVV vốn khó khăn tài chính, tình hình kinh tế- tài bất lợi lại thêm khó khăn Chính Phủ có nhiều giải pháp hỗ trợ hỗ trợ lãi suất, giãn nộp thuế, giảm thuế… Tuy nhiên, việc hỗ trợ Chính phủ mang tính cấp bách chưa mang tính dài hạn Chính vậy, quan Chính phủ (thuộc Bộ tài chính) nên thành lập quỹ hỗ trợ lãi suất cho DNNVV tổ chức từ trung ương xuống địa phương Hàng năm, 81 nguồn hình thành Quỹ hỗ trợ lãi suất nên trích tỷ lệ phần trăm từ tiền nộp thuế thu nhập DN DNNVV Nếu quỹ hỗ trợ lãi suất thành lập làm giảm chi phí sử dụng vốn DNNVV, từ kích thích DN tăng cường vay vốn NH để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị VCB VCB Đồng Nai Coi trọng công tác cán nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, khơi nguồn sáng tạo nâng cao lực cạnh tranh VCB Đồng Nai Hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý, quản trị, điều hành, kiểm soát nội Đẩy mạnh công tác ứng dụng công nghệ mới, đại lĩnh vực ngân hàng Trực tiếp tìm kiếm khách hàng, xây dựng chương trình tiếp xúc khách hàng thân thiện Đào tạo đội ngũ cán cho vay có trình độ chuyên môn tốt với thái độ giao dịch với khách hàng lịch sự, thân thiện, nhiệt tình Tăng cường công tác quản trị rủi ro ngân hàng, thường xuyên tổ chức buổi kiểm tra định kỳ nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho cán công nhân viên phận Nâng cao công tác thẩm định cho vay, thường xuyên, trực tiếp tiếp xúc với doanh nghiệp, kiểm tra đôn đốc doanh nghiệp thực nghĩa vụ trả nợ hạn Ngoài ra, kiến nghị VCB Đồng Nai là: ngân hàng xem xét, vận dụng đề tài nghiên cứu khoa học để phục vụ cho nghiệp vụ cho vay ngân hàng Do thời gian nghiên cứu ngắn trình độ tác giả chưa chuyên sâu, nên mô hình mà tác giả đưa tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện tác giả mong mang lại lợi ích cho ngân hàng 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở tình hình thực tế hiệu hoạt động cho vay DNNVV VCB Đồng Nai, đồng thời vào định hướng hoạt động cho vay DNNVV VCB Đồng Nai, chương đưa giải pháp hỗ trợ phía VCB Đồng Nai, phía DN đề xuất, kiến nghị với NHNN, quan chức năng, hiệp hội, DNNVV nhằm làm tăng lực cạnh tranh, mở rộng khả tiếp cận vốn vay DNNVV, nâng cao hiệu hoạt động cho vay VCB Đồng Nai 83 KẾT LUẬN CHUNG Phát triển DNNVV vấn đề Đảng Nhà nước coi trọng, xem nhiệm vụ tâm chiến lược phát triển kinh tế-xã hội Việt Nam Các DNNVV có vai trò quan trọng trình sản xuất, lưu thông hàng hóa, cung cấp dịch vụ vệ tinh gắn kết, hỗ trợ, thúc đẩy phát triển DN lớn Việc phát triển DNNVV góp phần đa dạng hóa thành phần kinh tế, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng GDP đất nước, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, giải công ăn việc làm ổn định đời sống xã hội cho người lao động Một thực trạng đa phần DNNVV có quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ tình trạng thiếu vốn, “khát vốn” cho mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư cải tiến máy móc, trang thiết bị Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn vay NH DNNVV gặp nhiều khó khăn, số hạn chế định từ phía NH DNNVV Trên sở lý thuyết chung DNNVV, vai trò DNNVV kinh tế với việc xác định tiêu tác động, nhân tố ảnh hưởng phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay DNNVV VCB Đồng Nai, từ đánh giá kết đạt được, khó khăn tồn nhằm đưa giải pháp giúp cho quan hệ cho vay VCB Đồng Nai DNNVV có hiệu 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Đào Duy Huân & Đào Duy Tùng (2012), “Tái cấu trúc DNNVV Việt Nam nay”, Tạp chí Phát triển & Hội nhập, Số 3(13) [2] Đỗ Xuân Trường (2010), “Mấy vấn đề đầu tư Tín dụng Ngân hàng DNNVV nước ta”, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, Số 11(308), 2528 [3] Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2007), Tài Liệu Cẩm Nang Tín Dụng VCB, Hà Nội [4] Ngân hàng Vietcombank Đồng Nai (2011-2013), Báo cáo thường niên 20112013, Phòng Tổng hợp, Đồng Nai [5] Ngân hàng Vietcombank Đồng Nai (2011), Giới thiệu VCB Đồng Nai, Phòng Tổng hợp, Đồng Nai [6] Nghiêm Văn Bảy (2009), “Tín dụng với việc phát triển DNNVV nay”, Tạp chí Nghiên cứu Tài Kế toán, Số 8(73), 27-28 [7] Nguyễn Đăng Dờn (2000), Tín dụng-Ngân hàng, NXB Thống Kê, TP.HCM [8] Nguyễn Thị Mỹ Dung (2014), Tín dụng Ngân hàng cho DNNVV thời kỳ hậu khủng hoảng, Thị trường vốn theo chiều sâu, NXB Thanh Niên, TP.HCM [9] Phạm Thị Bích Lương (2006), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [10] Phạm Văn Hồng (2007), Phát triển DNVVN Việt Nam trình hội nhập quốc tế, Luận Án Tiến Sỹ Kinh Tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [11] Thân Thị Thu Thủy (2010), “Vay vốn Ngân hàng - Cần loại bỏ rào cản DNNVV”, Tạp chí công nghệ ngân hàng, Số 51 [12] Trần Trọng Huy (2013), Tín dụng NH DNNVV CN NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn TP.HCM, Luận Án Tiến Sỹ Kinh Tế, Trường Đại học Ngân hàng, TP.HCM [13] Trương Quang Thông (2010), Tài trợ Tín dụng Ngân hàng cho DNNVV nghiên cứu thực nghiệm khu vực TP.HCM, NXB Đại học Quốc Gia, Tp.HCM [14] Võ Đức Toàn (2012), Tín dụng DNNVV NHTMCP địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận Án Tiến Sỹ Kinh Tế, Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM [15] Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30-06-2009 trợ giúp phát triển DNNVV [16] Nghị số 22/NQ-CP ngày 05-05-2010 việc triển khai trợ giúp DNNVV WEBSITE [17] http://baotintuc.vn/nhck/rao-can-tin-dung-va-thu-tuc-hanhchinh20140428223701461.htm [18] http://www.business.gov.vn/tabid/60/catid/10/item/13197/m%E1%BB%99ts%E1%BB%91-kinh-nghi%E1%BB%87m-h%E1%BB%97-tr%E1%BB%A3t%C3%A0i-ch%C3%ADnh-cho-c%C3%A1c-doanh-nghi%E1%BB%87pnh%E1%BB%8F-v%C3%A0-v%E1%BB%ABa-c%E1%BB%A7anh%E1%BA%ADt-b%E1%BA%A3n.aspx [19] https://dangkykinhdoanh.gov.vn/NewsandUpdates/tabid/91/ArticleID/565/Kin h-nghi%E1%BB%87m-c%E1%BB%A7a-m%E1%BB%99t-s%E1%BB%91n%C6%B0%E1%BB%9Bc-ph%C3%A1t-tri%E1%BB%83n-v%E1%BB%81ch%C3%ADnh-s%C3%A1ch-h%E1%BB%97-tr%E1%BB%A3-v%C3%A0ph%C3%A1t-tri%E1%BB%83n-doanh-nghi%E1%BB%87pnh%E1%BB%8F-v%C3%A0-v%E1%BB%ABa.aspx [20] http://dddn.com.vn/30970cat98/Vai-tro-cua-doanh-nghiep.htm [21] http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh -kinh-doanh/tai-chinh-doanh-nghiep/doanhnghiep-nho-va-vua-tim-von-cua-qua-hep-55874.html [22] http://thuvienphapluat.vn/tintuc/vn/thoi-su-phap-luat/tai-chinh/6835/rao-candnnvv-tiep-can-nguon-von [...]... thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV?  Các chỉ tiêu nào đánh giá hiệu quả cho vay?  Các nhân tố nào ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay?  Giải pháp nào nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại VCB Đồng Nai? ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu là hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại VCB Đồng Nai Phạm vi nghiên cứu tại NHTMCP Ngoại Thương- Khu vực tỉnh Đồng Nai trong... cách phù hợp và hiệu quả nhất BỐ CỤC CỦA ĐỀ TÀI Đề tài được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 2:Thực trạng hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại NHTMCP Ngoại Thương- CN Đồng Nai Chương 3: Nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP Ngoại Thương- CN Đồng Nai 3 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 TỔNG QUAN VỀ DNNVV VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.1.1... chọn đề tài: Nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP Ngoại Thương- CN Đồng Nai để làm luận văn thạc sỹ MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI  Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hiệu quả cho vay DNNVV của NHTM  Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay DNNVV tại VCB Đồng Nai  Đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại VCB Đồng Nai CÂU HỎI NGHIÊN... pháp mô tả về tình hình hoạt động cho vay và hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng TMCP Ngoại thương- Chi nhánh Đồng Nai 2  Phương pháp thống kê, so sánh, phương pháp phân tích những số liệu về kết quả hoạt động kinh doanh, doanh số cho vay, dư nợ cho vay, nợ xấu, v.v của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Đồng Nai trong năm năm qua Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI Về mặt... lượng góp vào sản lượng mức bán vận chuyển DN GDP công nghiệp lẻ hàng hóa Tạo việc làm >1 triệu việc Doanh nghiệp Chi m Chi m Chi m Chi m Chi m làm/năm nhỏ và 98% 40% 30% 80% 64% (trên 50% lao động xã hội) vừa Nguồn: Tạp chí phát triển và hội nhập – Số 3(13) 1.1.2 Hiệu quả hoạt động cho vay và sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay và hiệu quả hoạt... NHTM Việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Vậy làm thế nào để đánh giá được hoạt động cho vay của một ngân hàng là có hiệu quả hay không, để từ đó tìm ra biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay Trước hết phải hiểu thế nào là hiệu quả hoạt động cho vay: Hiệu quả hoạt động cho vay là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng (ở đây nhà... Bảng 2.7 Hiệu suất sử dụng vốn trong cho vay DNNVV 48 47 Tỷ suất lợi nhuận /doanh thu từ cho vay 11 Bảng 2.8 12 Bảng 2.9 DNNVV Tỷ suất lợi nhuận/dư nợ cho vay DNNVV 49 49 TÓM TẮT LUẬN VĂN Đề tài phân tích và xác định các chỉ tiêu, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại VCB Đồng Nai Đối tượng nghiên cứu là hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại NHTMCP Ngoại Thương Khu vực tỉnh Đồng Nai trong... động có hiệu quả 12 * Đối với ngân hàng: Cho vay chi m tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản có của ngân hàng (thường từ 60% - 70%) Hoạt động cho vay cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng Có thể nói rằng, ngân hàng khó có thể tồn tại và phát triển nếu không có hoạt động cho vay Chính vì lẽ đó, việc phải nâng cao hiệu quả cho vay là một tất yếu khách quan mà bất cứ ngân hàng nào... tài chính cho DNNVV tại Vương Quốc Anh Tình hình về doanh số cho vay và dư nợ đối với DNNVV tại VCB Đồng Nai 2010-2014 Số liệu về nợ quá hạn và nợ xấu tại VCB Đồng Nai 2010-2014 Số liệu về kết quả hoạt động kinh doanh đối với DNNVV tại VCB Đồng Nai 2010-2014 Tỉ lệ nợ quá hạn trong cho vay DNNVV TRANG 5 9 29 40 43 44 46 47 Bảng 2.6 Nợ xấu trong cho vay DNNVV năm 2014 Vòng quay vốn trong cho vay DNNVV... sách cho vay “Chính sách cho vay phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ cho vay và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.” Chính sách cho vay bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản cho ... CHƯƠNG 3: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG– CN ĐỒNG NAI .59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV CỦA VCB ĐỒNG NAI ... Nai Chương 3: Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTMCP Ngoại Thương- CN Đồng Nai CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 TỔNG QUAN VỀ DNNVV VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.1.1 Khái... đánh giá hiệu cho vay?  Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay?  Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV VCB Đồng Nai? ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu hiệu cho vay DNNVV