BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING - - PHẠM THANH HẢO MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 TP Hồ Chí Minh năm 2015 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING - - PHẠM THANH HẢO MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN NGỌC ẢNH TP Hồ Chí Minh năm 2015 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỞ ĐẦU T T Tính cấp thiết đề tài T T Đối tượng phạm vi nghiên cứu T T 4 Phương pháp nghiên cứu T T Cấu trúc luận văn T T 6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu T T CHƯƠNG T T NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN T HÀNG THƯƠNG MẠI T 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG (CVTD) T T 1.1.1 Khái niệm: T T 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng T T 1.1.3 Ý nghĩa vai trò cho vay tiêu dùng T T 1.1.4 Các hình thức CVTD 11 T T 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 13 T T 1.2.1 Quan niệm mở rộng CVTD 13 T T 1.2.2 Sự cần thiết việc mở rộng CVTD 14 T T 1.2.3 Các tiêu phản ánh việc mở rộng CVTD NHTM 18 T T 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng CVTD 22 T T 1.3 KINH NGHIỆM VỀ CVTD CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC KINH T NGHIỆM CHO BIDV 27 T 1.3.1 Kinh nghiệm CVTD: 27 T T 1.3.1.1 Kinh nghiệm thực tế CVTD Mỹ: 27 T T 1.3.1.2 Kinh nghiệm từ công ty tài ngân hàng nước Ngoài Việt T Nam: 29 T 1.3.2 Bài học cho NHTM Việt Nam nói chung BIDV nói riêng: 30 T T KÊT LUẬN CHƯƠNG 33 T T CHƯƠNG 34 T T THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 34 T 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BIDV KHÁNH HÒA 34 T T 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 T T 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 T T 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Khánh Hòa giai đoạn T 2012 - 2014 36 T 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI BIDV KHÁNH HÒA 44 T T 2.2.1 Khái quát chung tình hình CVTD tỉnh Khánh Hòa 44 T T 2.2.2 Thực trạng mở rộng CVTD BIDV Khánh Hòa giai đoạn 2012 – 2014 45 T T 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH MỞ RỘNG CVTD TẠI BIDV KHÁNH T HÒA 62 T 2.3.1 Những kết đạt 62 T T 2.3.2 Những tồn nguyên nhân hoạt động CVTD BIDV Khánh Hòa T T 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 T T CHƯƠNG 72 T T MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV KHÁNH T HÒA 72 T 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA BIDV KHÁNH HÒA TRONG CVTD 72 T T 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CVTD TẠI BIDV KHÁNH HÒA 73 T T 3.2.1 Hoàn thiện quy trình CVTD 73 T T 3.2.2 Hoàn thiện danh mục sản phẩm CVTD 74 T T 3.2.3 Đa dạng hóa phương thức CVTD 75 T T 3.2.4 Tăng cường hoạt động marketing 75 T T 3.2.5 Tăng cường đầu tư sở vật chất đại hóa công nghệ ngân hàng 79 T T 3.2.6 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh 81 T T 3.2.7 Tăng cường công tác huy động vốn 81 T T 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: 83 T T 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 84 T T 3.3.1 Kiến nghị BIDV HSC 85 T T 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ quan có thẩm quyền liên quan 85 T T KẾT LUẬN 87 T T TÀI LIỆU THAM KHẢO T LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu Luận văn xác có nguồn gốc rõ ràng Bản luận văn: “MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA” đề tài nghiên cứu thân, chưa công bố công trình khác LỜI CẢM ƠN Xin trân trọng cảm ơn quí Thầy, Cô giảng dạy ba năm học 2012 - 2014 Trường Đại học Tài – Marketing Thành phố Hồ Chí Minh Đặc biệt chân thành cảm ơn Tiến sĩ Nguyễn Ngọc Ảnh tận tình hướng dẫn hoàn thành luận văn Cảm ơn anh chị làm việc BIDV Khánh Hòa hỗ trợ, tư vấn cho nhiều điều bổ ích cho nội dung Luận văn đạt kết mong muốn Học viên: Phạm Thanh Hảo DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng TMCP Á Châu AGR Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV KHÁNH HÒA Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hòa CBCNV Cán công nhân viên CBQHKH Cán quan hệ khách hàng CIC Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước VN CVTD Cho vay tiêu dùng DPRR Dự phòng rủi ro EIB Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam HSC Hội sở KHCN Khách hàng cá nhân KHTC Khách hàng tổ chức NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NTB Nam trung PGD Phòng giao dịch Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Kỹ Thương TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo USD đô la Mỹ VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Viettinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam VND Việt Nam đồng WTO Tổ chức thương mại Thế giới KKH Không kỳ hạn GTCG Giấy tờ có giá DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng biểu Trang 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2012 – 2014 37 2.2 Tình hình cho vay giai đoạn 2012 – 2014 41 2.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 – 2014 43 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 Dư nợ CVTD BIDV Khánh Hòa giai đoạn 2012 – 2014 Số lượng số lượt khách giao dịch sản phẩm CVTD BIDV Khánh Hòa giai đoạn 2012 – 2014 Tình hình CVTD theo sản phẩm giai đoạn 2012 – 2014 Tình hình mở rộng thị phần CVTD giai đoạn 2012 – 2014 Tình hình thu nhập từ hoạt động CVTD Tình hình nợ xấu CVTD BIDV Khánh Hòa giai đoạn 2012 – 2014 47 50 52 55 59 61 74 Hiện nay, BIDV chưa có quy trình chuẩn CVTD Hoạt động CVTD ngân hàng áp dụng quy trình sử dụng cho hoạt động tín dụng nói chung, tức bao gồm bước: tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, định cho vay, giải ngân, thu nợ xử lý nợ hạn Trong đó, CVTD lại có đặc điểm riêng so với hình thức tín dụng lại quy mô khoản vay nhỏ, chi phí giao dịch, quản lý lớn Nếu áp dụng cách máy móc quy trình chung vào bước điều chỉnh để trở nên gọn nhẹ làm giảm tính hiệu mà CVTD mang lại, làm tăng chi phí, giảm lượng khách hàng đến ngân hàng Mặt khác, khối lượng khách hàng có nhu cầu CVTD ngày tăng, để tăng tính hiệu hoạt động CVTD cần phải xây dựng quy trình chuẩn, thống toàn ngân hàng sở quy trình chung Nguyên tắc phải đảm bảo tính khoa học hiệu quả, giảm rủi ro xuống mức thấp 3.2.2 Hoàn thiện danh mục sản phẩm CVTD Thực đa dạng hoá loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD hoạt động quan trọng BIDV Khánh Hòa Bởi lẽ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình phong phú không vay để mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa, vay mua ô tô mà vay để toán hàng hoá - dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu tài trợ du học, khám chữa bệnh… Tuy nhiên chi nhánh trọng đến nhu cầu mua nhà đất, ôtô xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, hay nhu cầu tiêu dùng tiện ích khác chưa quan tâm Chi nhánh cần trọng mở rộng thêm loại hình sản phẩm mới, cải thiện chất lượng sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng Có chi nhánh thu hút thêm khách hàng, tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn, phục vụ mục đích mở rộng nâng cao chất lượng CVTD Tuy nhiên, để thực việc dễ dàng, số lượng khách hàng có nhu cầu thường loại hình truyền thống Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua hoạt động Marketing, quảng bá sản 75 phẩm Bên cạnh đó, Chi nhánh phải trì phát triển hình thức dịch vụ có cho vay mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa cho vay mua ô tô nhu cầu người tiêu dùng lớn 3.2.3 Đa dạng hóa phương thức CVTD CVTD chi nhánh chủ yếu CVTD trực tiếp Riêng sản phẩm cho vay qua thẻ tín dụng ngân hàng liên kết với số siêu thị địa bàn thành phố Nha Trang Còn với sản phẩm cho vay mua nhà, mua ô tô, xe máy chưa liên kết với công ty hay đại lý Việc phát triển CVTD gián tiếp cần thiết cho việc mở rộng CVTD chi nhánh tương lai Trong điều kiện tại, với sách kích cầu tiêu dùng Chính phủ, ngân hàng nên phối hợp với Công ty bất động sản (TrungKiênReal, Catloireal, ), chủ đầu tư (HUD, Sông Đà Nha Trang, Minexco, Sông Hồng, ), siêu thị (Maximark, Coopmark, Citimark), đại lý ủy (Honda, Yamaha, ), đại lý bán hàng (điện máy, điện lạnh, ) để triển khai CVTD gián tiếp Việc CVTD gián tiếp tiết kiệm chi phí ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng có khả tài tốt nhằm đảm bảo an toàn cho chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh phải tích cực phát triển CVTD trực tiếp để phát huy tính hiệu 3.2.4 Tăng cường hoạt động marketing Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng diễn gay gắt Thông qua hoạt động marketing, NHTM phải chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trường, tìm đến khách hàng lôi kéo họ phía Hoạt động marketing có ý nghĩa định tới số lượng khách hàng trung thành họ ngân hàng Chính lẽ đó, để nâng cao chất lượng CVTD, chi nhánh cần phải tăng cường hoạt động marketing, tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm Nhiệm vụ quan trọng hoạt động xác định nhu cầu, mong muốn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ cạnh tranh chi nhánh 76 Để tăng cường hoạt động marketing, việc mà chi nhánh cần thực thành lập tổ marketing riêng biệt Trong nhiều năm qua, hoạt động mạnh truyền thống chi nhánh vốn khoản vay kinh doanh, xây lắp Tuy nhiên, năm gần chi nhánh có định hướng nâng cao chất lượng CVTD, qua mở rộng thị trường loại hình dịch vụ Người tiêu dùng đối tượng khách hàng mới, mà hiểu biết họ dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ CVTD nói riêng hạn chế Vì thế, để nâng cao chất lượng cho vay nhóm khách hàng này, chi nhánh phải tìm hiểu nhu cầu tiêu dùng thực tế họ Đồng thời, chi nhánh phải quảng bá hình ảnh đến với khác hàng để họ biết đến sản phẩm dịch vụ chất lượng cao mà chi nhánh cung cấp Điều yêu cầu chi nhánh phải có phận marketing riêng biệt Việc thành lập phận marketing chuyên trách phải thực nhanh chóng Bộ phận marketing với đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp có nhiệm vụ thực nội dung marketing ngân hàng Hơn nữa, chi nhánh thiết phải tạo lập chế phối hợp chặt chẽ hoạt động phận marketing hoạt động phòng quan hệ khách hàng Chỉ đó, hoạt động marketing chi nhánh thực đạt hiệu Bộ phận marketing chuyên trách thành lập có nhiệm vụ thực nội dung marketing ngân hàng Nội dung nghiên cứu môi trường kinh doanh Bộ phận marketing phải thu thập, nghiên cứu thông tin yếu tố vĩ mô bao gồm: môi trường địa lý, môi trường dân số, môi trường kinh tế, văn hoá xã hội, trị pháp luật Những thay đổi yếu tố môi trường có tác động lớn đến hoạt động chi nhánh lẫn hoạt động CVTD địa bàn Vì vậy, phận marketing phải dự báo biến động chúng, giúp lãnh đạo chi nhánh kịp thời điều chỉnh hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động CVTD nói riêng cho phù hợp với thay đổi môi trường Không dừng lại đó, phận marketing phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng, cụ thể xu hướng tiêu dùng xã hội khu vực Bộ phận marketing phải nghiên cứu thị trường, xác định khách hàng mong muốn điều 77 dịch vụ ngân hàng tương lai Trên sở thông tin đầu vào mà phận marketing cung cấp, chi nhánh nâng cao chất lượng dịch vụ phát triển dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu thị trường Bên cạnh đó, phận marketing có nhiệm vụ tìm hiểu đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn chi nhánh, để xây dựng chiến lược cạnh tranh phù hợp, tạo lợi cho chi nhánh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ CVTD Trong chiến lược marketing chi nhánh chiến lược quảng bá hình ảnh thương hiệu chưa trọng mức Để khắc phục điều này, chi nhánh cần thực số biện pháp sau: • Thông qua công cụ truyền thông hội nghị khách hàng để giới thiệu định hướng nâng cao chất lượng CVTD Tại đây, thông tin sản phẩm có, kế hoạch triển khai sản phẩm chất lượng cao chi nhánh cung cấp cho báo chí khách Đồng thời, chi nhánh thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp thắc mắc khách hàng vay vốn chi nhánh Đây biện pháp hiệu để chi nhánh khách hàng hiểu biết sâu sắc nhau, giúp cho quan hệ tín dụng hai bên mở rộng bền chặt • Sử dụng phương tiện truyền thông truyền hình, báo chí, Internet… để giới thiệu chi nhánh sách ưu đãi dành cho khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng, quảng cáo sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm tung thị trường Biện pháp giúp cho hình ảnh chi nhánh trở nên phổ biến mà giúp truyền thông điệp đầy thiện chí từ chi nhánh đến với khách hàng • Tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng Tất kiện thu hút ý xã hội nên tận dụng để làm cho thương hiệu chi nhánh trở nên quen thuộc Tuy nhiên, chi nhánh cần có lựa chọn tài trợ, tránh tài trợ cho kiện không phù hợp với hoạt động ngân hàng, không xứng đáng với vị BIDV • Chủ động tìm kiếm khách hàng Chi nhánh tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm ngân hàng, tổ chức kiện quảng bá sản phẩm mới, 78 hướng dẫn, tư vấn khách hàng việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với họ Đây biện pháp trực tiếp làm tăng số lượng khách hàng vay vốn chi nhánh, qua nâng cao chất lượng CVTD • Bên cạnh việc trọng tạo dựng quan hệ với khách hàng mới, chi nhánh không nên lãng việc trì phát triển quan hệ với khách hàng cũ Bộ phận chăm sóc khách hàng phải liên tục thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm Bộ phận marketing phải nghiên cứu đưa chương trình khuyến mại, sách ưu đãi dành cho khách hàng vay tiêu dùng để khuyến khích họ tiếp tục vay vốn chi nhánh • Bên cạnh chiến lược quảng bá thương hiệu chiến lược sản phẩm cần nhánh quan tâm nhiều Hiện nay, sản phẩm tín dụng chi nhánh đa dạng song nhiều khác biệt so với sản phẩm dịch vụ mà NHTM khác cung cấp Điều tạo tâm lý quen thuộc khách hàng dù đến NH khác nhau, họ nhận loại hình dịch vụ nhau, với chất lượng đồng Bởi vậy, để nâng cao chất lượng CVTD, chi nhánh phải nắm bắt kịp thời nhu cầu thị trường, đa dạng hoá danh mục tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày phong phú khách hàng Hơn nữa, chi nhánh cần phải tạo khác biệt cho sản phẩm mình, dịch vụ tiện ích kèm theo, phong cách phục vụ tận tình, chuyên nghiệp Điều tạo dấu ấn riêng cho sản phẩm dịch vụ chi nhánh Một mặt hoàn thiện sản phẩm mình, mặt khác, chi nhánh cần phải tìm hiểu xem đối thủ triển khai dịch vụ gì, chất lượng dịch vụ họ tung thị trường Từ đó, chi nhánh có động thái đáp lại để cạnh tranh với ngân hàng khác việc thu hút khách hàng phía Tất biện pháp trên, từ việc nghiên cứu môi trường kinh doanh đến quảng bá thương hiệu nhánh thực đặn, thường xuyên định kỳ Hoạt động marketing chi nhánh tăng cường quy mô nâng cao chất lượng Nhờ đó, việc mở rộng CVTD thực đồng hiệu 79 3.2.5 Tăng cường đầu tư sở vật chất đại hóa công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng Việt Nam lạc hậu so với công nghệ ngân hàng giới Trước đây, hầu hết hoạt động kinh doanh diễn ngân hàng tiến hành thủ công, vận hành phần mềm lỗi thời, không đáp ứng mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng Vì vậy, môi trường cạnh tranh khốc liệt nay, việc đại hóa công nghệ ngân hàng mang lại cho ngân hàng nhiều thuận lợi, đặc biệt thuận lợi việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, có điều kiện nâng cao suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ Ngày nay, sản phẩm dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh mẽ mang hàm lượng chất xám hàm lượng công nghệ cao Hàng loạt sản phẩm Home banking, internet banking, phone banking, khách hàng sử dụng khắc phục nhược điểm mặt thời gian giao dịch ngân hàng Để phát triển mạnh mẽ thẻ tín dụng ngân hàng cần chuẩn bị cho đầy đủ trang thiết bị đại, cần thiết cho việc phát hành toán thẻ Tiến hành đơn giản hóa thủ tục cấp thẻ tín dụng nhằm thu hút nhiều ủng hộ khách hàng Xây dựng phát triển hệ thống chấp nhận thẻ tín dụng Đồng thời, tổ chức cho cán học hỏi kinh nghiệm quản lý cấp phát thẻ tín dụng ngân hàng nước giới Bên cạnh đó, cần nâng cấp, mở rộng điểm lắp đặt máy ATM, mở rộng điểm chấp nhận thẻ (POS) nơi công cộng công sở, bệnh viện, sân bay, nhà ga, trung tâm mua sắm Thực nhiều việc phát hành thẻ miễn phí nhằm thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn, song phải để cao tính hiệu phát hành thẻ, tránh tình trạng thẻ phát hành chủ thẻ lại nhu cầu sử dụng gây lãng phí lớn cho ngân hàng, đồng thời tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị loại hình thẻ tín dụng với tiện ích nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng 80 Ngoài ra, Công nghệ đại yếu tố quan trọng khách hàng nhìn nhận ngân hàng, đánh giá uy tín hiệu ngân hàng Chính vậy, đại hoá công nghệ ngân hàng cần thiết, có ý nghĩa định đến hoạt động kinh doanh tác động trực tiếp đến khả cạnh tranh ngân hàng Trong trình đại hoá công nghệ, ngân hàng cần ý đến vấn đề như: + Hiện đại hoá hệ thống toán việc trang bị hệ thống máy vi tính đại cải tiến thủ tục toán nhằm mục tiêu thu hút thêm nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản toán qua ngân hàng Việc làm làm cho số dư tiền gửi tăng thêm, loại tiền gửi mà ngân hàng phải trả với chi phí thấp nhất, nên huy động nhiều khoản tiền gửi se mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng + Phát triển thêm dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc đại ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân … Bên cạnh đó, ngân hàng đóng vai trò nhà tư vấn cho khách hàng thông qua việc mở thêm dịch vụ thông tin cho khách hàng + Để hoạt động CVTD có hiệu quả, nhiệm vụ CBTD phải thẩm định xác thường xuyên theo dõi, giám sát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Hiện nay, hệ thống công nghệ BIDV Khánh Hòa hạn chế, điều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, điều thấy rõ hoạt động tín dụng như: theo dõi tình hình trả gốc, lãi khách hàng Trong trường hợp thông tin không cập nhật dễ gây hiểu nhầm ngân hàng khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay báo cáo Ngoài ra, chương trình chưa hỗ trợ cho CBTD việc tính toán thu phí trước hạn khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn cam kết Vì việc tính toán thu phí trước hạn số trường hợp phức tạp, nhiều CBTD ngại tính toán dẫn đến việc không thu phí trước hạn nên dễ làm thất thoát khoản phí thu nợ trước hạn làm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh chi 81 nhánh Do đó, BIDV Khánh Hòa cần tiến hành đại hoá thiết bị để phục vụ cho công tác theo dõi, giám sát khoản cho vay với khách hàng thuận lợi 3.2.6 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh Như biết hoạt CVTD hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đẩy đủ đưa tiện ích dịch vụ NH tới tay người tiêu dùng BIDV Khánh Hòa xem địa bàn giàu tiềm nước hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Khánh Hòa vùng kinh tế tiềm nên chắn thời gian tới thu hút nhiều nhà đầu tư lớn, hội để kinh tế hộ dân cư phát triển hội tốt để vay tiêu dùng phát triển Tuy nhiên, mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh chưa rộng khắp, nhiều người biết đến BIDV hạn chế mặt đại lý nên làm cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng gặp khó khăn kết hiệu chưa cao Do muốn mở rộng CVTD việc thành lập thêm phòng giao dịch khu vực tiềm điều thiếu chiến lược kinh doanh BIDV Khánh Hòa Hiện với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phòng giao dịch tới gần khu đô thị để đáp ứng tất nhu cầu người vay, tận dụng tối đa lợi nằm địa bàn Dĩ nhiên việc mở thêm phòng giao dịch tất nhiên tốn nhiều chi phí nhân lực, nhiên để thực mục tiêu trở thành NH bán lẻ có mở rộng CVTD điều cần thiết việc mở rộng chắn mang lại hiệu lâu dài, NH chậm trễ phải chịu cạnh tranh mạnh mẽ NH khác 3.2.7 Tăng cường công tác huy động vốn 82 Nguồn vốn dồi điều kiện hàng đầu để chi nhánh nâng cao chất lượng CVTD Mọi nỗ lực nâng cao chất lượng cho vay trở nên vô nghĩa hoạt động huy động vốn chi nhánh hiệu Chính vậy, giải pháp mà chi nhánh phải thực để nâng cao chất lượng CVTD tăng cường công tác huy động vốn Để làm điều này, chi nhánh cần có biện pháp cụ thể sau: Đa dạng hoá hình thức huy động: đặc biệt hình thức huy động tiền gửi Đối với tiền gửi toán, chi nhánh phát hành nhiều loại thẻ khác nhau, phù hợp với nhu cầu phong phú khách hàng Còn tiền gửi tiết kiệm, loại hình tiền gửi với kỳ hạn, lãi suất khác đem đến cho khách hàng nhiều lựa chọn Từ khách hàng có tâm lý thoải mái họ chủ động lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp số nhiều sản phẩm huy động mà chi nhánh đưa Tăng tính hấp dẫn hình thức huy động tiền gửi: tiền gửi toán, chi nhánh cần đem đến cho khách hàng nhiều tiện ích sử dụng thẻ toán dịch vụ toán chi nhánh Đối với tiền gửi tiết kiệm, chi nhánh tăng tính hấp dẫn hình thức huy động cách tăng lãi suất, áp dụng lãi suất bù lạm phát hay lãi suất bậc thang… Ngoài ra, hình thức khuyến mại bốc thăm trúng thưởng, quà tặng… dành cho khách hàng họ mở tài khoản toán gửi tiền tiết kiệm cần thiết Nâng cao chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi: sản phẩm huy động tiền gửi có đặc điểm chất lượng phụ thuộc nhiều vào phong cách phục vụ người cung cấp nó, mà cụ thể nhân viên giao dịch Một khách hàng có ấn tượng không tốt nhân viên giao dịch, họ có ấn tượng không tốt ngân hàng nơi nhân viên làm việc ấn tượng khó thay đổi Bởi vậy, kỹ nghề nghiệp tốt, nhân viên giao dịch ngân hàng cần phải có kỹ giao tiếp tốt, có tác phong phục vụ chuyên nghiệp … Nhờ đó, hình ảnh chi nhánh lòng khách hàng hình ảnh đẹp Những người gửi tiền trở thành khách hàng trung thành chi nhánh Điều làm tăng vốn 83 cho chi nhánh mà giúp chi nhánh huy động nguồn ổn định Bên cạnh yếu tố người, yếu tố công nghệ ảnh hưởng lớn đến chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi Máy móc công nghệ lạc hậu gây phiền hà cho khách hàng, đặc biệt khách hàng sử dụng thẻ toán hay dịch vụ toán khác Bởi vậy, chi nhánh cần đầu tư, đại hoá máy móc công nghệ để sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh cung cấp có chất lượng ngày cao Tăng cường huy động vốn trung dài hạn: Bằng việc đưa lãi suất hấp dẫn cho khoản tiền gửi trung dài hạn, phát hành thêm nhiều giấy tờ có giá dài hạn, chi nhánh gia tăng nhanh chóng nguồn vốn trung dài hạn Nguồn vốn trung dài hạn tăng lên điều kiện để chi nhánh nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn CVTD 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Đặc điểm khoản CVTD, quy mô vay nhỏ số lượng vay lớn Mà đơn xin vay đòi hỏi CBTD phải tiến hành nhiều công việc sau nhận hồ sơ vay vốn khách hàng như: Thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm … Mặt khác, sản phẩm mà ngân hàng cung cấp mang tính dịch vụ nên yếu tố người đóng vai trò quan trọng đến chất lượng sản phẩm Họ người thẩm định khách hàng để từ định cho vay hay không, định cho vay đắn tạo khoản tín dụng an toàn Vì vậy, kết hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp CBTD Nhìn chung , điều kiện cần thiết mà CBTD cần có là: + Có kiến thức, trình độ, có kỹ chuyên môn vững vàng, có lực dự đoán vấn đề liên quan đến chuyên môn nghiệp vụ + Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan hệ xã hội, khả giao tiếp tốt + Có lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, không ngừng vươn lên công tác 84 Từ đó, ngân hàng đưa giải pháp nhằm nâng cao lực cán nhân viên ngân hàng nói chung CBTD nói riêng như: - Thường xuyên quan tâm bồi dưỡng, đào tạo, nâng cao chất lượng chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, đặc biệt cán giao dịch CBTD để tạo cho ngân hàng sản phẩm chất lượng cao, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Phổ biến, tập huấn văn nghiệp vụ cho cán công nhân viên, để cán công nhân viên ngân hàng chủ động tư vấn, tiếp thị cho khách hàng Đào tạo tạo điều kiện cách cử học lớp sau đại học, đại học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ trung tâm đào tạo tổ chức Mở lớp đào tạo ngoại ngữ, vi tính cho cán chi nhánh - Áp dụng chế khuyến khích cán nhân viên, người có cống hiến cho BIDV Khánh Hòa hưởng thụ xứng đáng, đồng thời nhân viên làm việc không hiệu không hưởng Đổi công tác khen thưởng người việc có khuyến khích vật chất Điều tạo động lực cho họ cống hiến vào công việc - Đẩy mạnh công tác kiểm tra khách hàng trình cho vay CBTD Sau định cho vay khách hàng, ngân hàng giải ngân CBTD cần phải thường xuyên kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay không, đồng thời đánh giá xem khách hàng có khả trả nợ hạn hay không để từ có biện pháp kịp thời tránh rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng.Và qua công tác kiểm tra này, ngân hàng phải thu thập thường xuyên ý kiến khách hàng để phát vướng mắc nhu cầu khách hàng, từ cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để đưa sản phẩm nhằm mở rộng hoạt động CVTD - Ngân hàng nên xem xét bố trí xếp sử dụng cán cách hợp lý, cần tìm hiểu lực, trình độ, sở trường CBTD để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng nhân lực cách hợp lý, nhằm phát huy tối đa khả người để đem lại hiệu cao hạn chế rủi ro xảy công tác tín dụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 Kiến nghị BIDV HSC Chi nhánh phận nằm hệ thống BIDV Do đó, hoạt động chi nhánh chịu tác động trực tiếp từ đường lối hoạt động BIDV Bởi thế, BIDV cần có tác động nhằm hỗ trợ chi nhánh việc thực giải pháp mở rộng CVTD Cụ thể: • Chỉ đạo phương hướng hoạt động tín dụng chi nhánh phải mở rộng CVTD • Tạo chế để chi nhánh chủ động việc lựa chọn dịch vụ, nhu cầu cần tài trợ • Cùng với chi nhánh xây dựng quy trình cho vay phù hợp với khoản vay tiêu dùng, điều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt khách hàng vay tiêu dùng • Hỗ trợ tài để chi nhánh tăng cường hoạt động giới thiệu hình ảnh quảng bá thương hiệu • Thực chương trình quảng cáo, tài trợ cho kiện để thương hiệu BIDV trở nên phổ biến hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh thu hút nhiều khách hàng, qua thúc đẩy việc mở rộng CVTD chi nhánh • Hỗ trợ việc đào tạo, nâng cao lực chuyên môn lãnh đạo cán nhân viên chi nhánh • Tăng cường công tác kiểm tra để đảm bảo việc mở rộng CVTD chi nhánh phải gắn liền với tăng trưởng tỷ trọng CVTD hoạt động cho vay chi nhánh, đảm bảo an toàn cho hoạt động chi nhánh toàn hệ thống BIDV 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ quan có thẩm quyền liên quan Trước hết, Chính phủ cần trì ổn định phát triển kinh tế Vì kinh tế rơi vào tình trạng lạm phát cao, nhu cầu gửi tiền người dân giảm Hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng khó khăn tất nhiên, hoạt động cho vay nói chung CVTD nói riêng chịu tác động tiêu cực Vì thế, Chính phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, 86 ổn định kinh tế Đó điều kiện môi trường vĩ mô để chi nhánh tiếp tục gia tăng nguồn vốn mở rộng CVTD Việc cải cách thủ tục hành chính, cải thiện môi trường pháp lý cần thực Một hệ thống văn pháp lý xây dựng thống giúp người tiêu dùng tránh khó khăn, lúng túng trình vay vốn Các thủ tục hành đơn giản gọn nhẹ giúp cho hoạt động cho vay diễn thông suốt, dễ dàng Các quan quản lý phải không ngừng nâng cao lực, trình độ Ngoài ra, người tiêu dùng cần hỗ trợ Nhà nước việc hỗ trợ, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Nhà nước quan ban hành chế sách cần cung cấp thông tin qua hình thức mở lớp tập huấn, đào tạo, trung tâm thông tin, phát hành rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng tiếp cận kịp thời Tóm lại, để mở rộng CVTD nỗ lực riêng chi nhánh không đủ Sự phối hợp đồng từ phía BIDV HSC, Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, từ Chính phủ quan có thẩm quyền quan trọng Những thay đổi, cải cách hoạt động quan giúp chi nhánh thực thi có hiệu giải pháp nhằm mở rộng CVTD 87 KẾT LUẬN Nhìn chung, hoạt động CVTD phát triển năm gần Việt Nam, mang lại hiệu kinh tế - xã hội thiết thực NHTM mà kinh tế nói chung Nhận thấy vai trò quan trọng CVTD, BIDV Khánh Hòa năm qua triển khai loại hình cho vay đạt kết đáng khích lệ Song song với kết đạt BIDV Khánh Hòa có hạn chế hoạt động CVTD Những hạn chế nguyên nhân khách quan chủ quan gây Điều ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng hoạt động đơn vị Do đó, có giải pháp khắc phục vướng mắc tồn chắn BIDV Khánh Hòa thành công lĩnh vực kinh doanh Dựa sở số liệu thống kê, phân tích lý luận bản, luận văn nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến công tác CVTD chưa tương xứng với tiềm BIDV Khánh Hòa Từ đó, luận văn đưa giải pháp, kiến nghị, góp phần mở rộng hoạt động CVTD chi nhánh Tôi mong luận văn góp phần nhỏ vào sách mở rộng hoạt động CVTD nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV Khánh Hòa TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, PGS.TS Hoàng Đức, PGS.TS Trần Huy Hoàng, PGS.TS Trầm Xuân Hương (2005), Tiền tệ ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chi Minh, Nhà xuất Thống kê [2] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, PGS.TS Hoàng Đức, PGS.TS Trần Huy Hoàng, PGS.TS Trầm Xuân Hương (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chi Minh, Nhà xuất lao động [3] PGS.TS Trương Quang Thông (2012), "Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] Ngân hàng nhà nước (2000), Quy định số 284/1998/QĐ-NHNN nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, Hà Nội [5] Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng, Hà Nội [6] Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội [7] Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hòa, Báo cáo tổng kết từ năm 2012 – 2014, Nha Trang [8] Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hòa (2012 – 2014), Báo cáo tình hình cho vay tiêu dùng từ năm 2012 – 2014, Nha Trang [9] Website Website Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (www.bidv.com.vn) TU T1 U Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (www.sbv.gov.vn) T Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (www.vnba.gov.vn) T [...]... cứu cho luận văn này 5 Cấu trúc của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được chia thành 03 chương, cụ thể như sau: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hòa Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và. .. triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hòa làm luận văn tốt nghiệp 2 Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng tiêu dùng và mở rộng CVTD của NHTM - Khảo sát thực trạng mở rộng CVTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hòa trong giai đoạn 2012 – 2014 - Đề xuất một số giải pháp mở rộng CVTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh. .. Người tiêu dùng Sơ đồ 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp Trong đó: (1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký HĐTD với nhau (2) Người tiêu dùng trả trước cho công ty bán lẻ một phần số tiền mua hàng Hoá của mình (3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao hàng cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng thanh toán số tiền vay cho ngân hàng 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG... tác phát triển cho vay tiêu dùng Tại phần 2, bên cạnh việc đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng nghiên cứu thì luận văn cũng đã chỉ qua một số các nguyên nhân tồn tại ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Tại phần giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng, luân văn đã chia ra thành 04 nhóm giải pháp chính: - Nhóm giải pháp về quy trình quy định đối với cho. .. đó, nền kinh tế phát triển, nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng tăng theo Chính vì vậy, mở rộng cho vay tiêu dùng là hướng đi cần thiết và tất yếu của các ngân hàng thương mại Vì vậy, mở rộng cho vay tiêu dùng là quá trình tăng quy mô cho vay, đáp ứng nhu cầu khách hàng và làm gia tăng lợi ích ngân hàng Từ quan niệm trên ta có thể rút ra một số vấn đề như sau: - Mở rộng cho vay tiêu dùng là sự gia... xã hội Vì vậy, Cho vay tiêu dùng với vai trò là cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của khách hàng Nhờ những khoản vay tiêu dùng từ ngân hàng, họ có thể mua sắm những hàng hoá cần thiết, các hàng hoá xa xỉ, có giá trị cao, giúp thoả mãn nhu cầu tiêu dùng và cải thiện cuộc sống ngay cả khi khả năng tài chính hiện tại của họ chưa cho phép Vì vậy, việc ngân hàng thực hiện và phát triển hoạt động... lãi cho Ngân hàng nhiều lần theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay (thường áp dụng cho các món vay lớn và thời gian vay dài) - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là khoản vay mà ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định, khách hàng. .. niệm mở rộng CVTD Mặc dù hệ thống ngân hàng tại Việt Nam đã hình thành và phát triển khá lâu nhưng chỉ mới từ đầu thế kỷ 21 các ngân hàng mới thấy rõ được tầm quan trọng của 14 hoạt động cho vay tiêu dùng Trước đây, phần lớn các ngân hàng không chú trọng phát triển mảng sản phẩm này vì họ cho rằng đây là những khoản vay nhỏ, chi phí cao, rủi ro cao, lợi nhuận thấp họ chủ yếu tập trung vào mảng cho vay. .. khách hàng của mình và thu hút những khách hàng tìm năng Mở rộng CVTD là một trong những hướng đi có hiệu quả Chính vì lý do đó, các NHTM cũng như những tổ chức tín dụng trong và ngoài nước đang hoạt động tại Việt Nam cũng đã bắt đầu xâm nhập vào thị trường tiềm năng này Từ những hiểu biết trên, cùng với những kiến thức đã học, em đã chọn đề tài Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển. .. thiện, giao dịch của người dân với cộng đồng quốc tế ngày càng được mở rộng 6 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG (CVTD) 1.1.1 Khái niệm: Cho vay là một mặt của hoạt động tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay ngân hàng thực hiện điều hòa vốn trong nền kinh tế thông qua hình thức phân phối nguồn vốn ... mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hòa Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh. .. TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BIDV KHÁNH HÒA 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Khánh Hòa thành... pháp mở rộng CVTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hòa Đối tư ng phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu mở rộng CVTD Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi