BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ KIM HOA MSSV: 40603070 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Ngành : Tài – Ngân hàng Lớp : TN06A1 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC ThS VÕ MINH LONG TP.HỒ CHÍ MINH – 2010 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 13 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.1 Những vấn đề chung hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 17 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 17 1.1.2 Phân loại cho vay 17 1.1.3 Các yếu tố cấu thành hoạt động cho vay 19 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay 21 1.2 Những vấn đề chung rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 22 1.2.1 Khái niệm rủi ro 22 1.2.2 Các loại rủi ro thường gặp hoạt động cho vay 23 1.2.3 Các tiêu đo lường rủi ro hoạt động cho vay 24 1.2.4 Các nguyên nhân gây rủi ro 27 1.2.5 Tác động rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 29 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH 31 2.1 Giới thiệu chung NHTMCP Công Thương Việt Nam 32 2.1.1 Lòch sử hình thành phát triển 32 2.2.2 Đònh hướng phát triển 33 2.2.3 Cơ cấu tổ chức 33 2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 35 2.2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 35 2.2.2 Các hoạt động Chi nhánh 35 2.2.3 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 36 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh, thành tựu đạt được, mặt hạn chế Chi nhánh 40 2.2.4.1 Kết hoạt động kinh doanh 40 2.2.4.2 Những thành tựu đạt 42 2.2.4.3 Những mặt hạn chế 44 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH 46 3.1 Quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 47 3.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 51 3.2.1 Tình hình huy động vốn theo thời hạn 51 3.2.2 Tình hình huy động vốn từ thành phần kinh tế 53 3.3 Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 56 3.3.1 Doanh số cho vay phân tích theo thời hạn vay 56 3.3.2 Doanh số cho vay phân tích theo thành phần kinh tế 58 3.4 Tình hình thu nợ Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 61 3.4.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn vay 61 3.4.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 63 3.5 Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 65 3.5.1 Tình hình dư nợ cho vay phân tích theo thời hạn vay 65 3.5.2 Tình hình dư nợ cho vay phân tích theo thành phần kinh tế 67 3.6 Tình hình Nợ hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 69 3.7 Tình hình Nợ xấu Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 71 3.8 Thực trạng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 72 3.8.1 Những kết đạt 72 3.8.2 Những mặt tồn 73 3.8.3 Những biện pháp Chi nhánh thực nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay 73 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ VÀ PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH 76 4.1 Đònh hướng phát triển hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 77 4.1.1 Mục tiêu dài hạn 77 4.1.2 Mục tiêu ngắn hạn 77 4.2 Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 78 4.2.1 Nâng cao trình độ cán tín dụng lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp 78 4.2.2 Xây dựng cấu cho vay phù hợp 79 4.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm đònh lực khách hàng, thẩm đònh dự án/phương án vay vốn 79 4.2.4 Xây dựng hệ thống xếp hạng cho vay nội 79 4.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay 80 4.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội 80 4.2.7 Các biện pháp phân tán rủi ro 81 4.3 Một số kiến nghò nhằm nâng cao hiệu phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 82 4.3.1 Kiến nghò Chính Phủ 82 4.3.2 Kiến nghò NHNN cấp ngành có liên quan 83 4.3.3 Kiến nghò Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 84 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh 40 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn theo thời hạn 52 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn từ thành phần kinh tế phân tích theo tốc độ tăng trưởng 54 Bảng 3.3: Tình hình huy động vốn từ thành phần kinh tế phân tích theo cấu 55 Bảng 3.4: Doanh số cho vay phân tích theo thời hạn vay 57 Bảng 3.5: Doanh số cho vay phân tích theo thành phần kinh tế 59 Bảng 3.6: Doanh số thu nợ phân tích theo thời hạn vay 62 Bảng 3.7: Doanh số thu nợ phân tích theo thành phần kinh tế 63 Bảng 3.8: Tình hình dư nợ cho vay phân tích theo thời hạn vay 65 Bảng 3.9: Tình hình dư nợ cho vay phân tích theo thành phần kinh tế 67 Bảng 3.10: Tình hình Nợ hạn 70 Bảng 3.11: Tình hình Nợ xấu 71 DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ – ĐỒ THỊ Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 34 Hình 2.2: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 37 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể kết hoạt động kinh doanh 41 Biểu đồ 3.1: Biểu đồ thể tình hình huy động vốn theo thời hạn vay 52 Biểu đồ 3.2: Biểu đồ thể tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế phân tích theo tốc độ tăng trưởng 54 Biểu đồ 3.3: Biểu đồ thể tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế phân tích theo cấu 55 Biểu đồ 3.4: Biểu đồ thể Doanh số cho vay phân tích theo thời hạn vay 57 Biểu đồ 3.5: Biểu đồ thể Doanh số cho vay phân tích theo thành phần kinh tế 60 Biểu đồ 3.6: Biểu đồ thể Doanh số thu nợ phân tích theo thời hạn vay 62 Biểu đồ 3.7: Biểu đồ thể Doanh số thu nợ phân tích theo thành phần kinh tế 64 Biểu đồ 3.8: Biểu đồ thể tình hình Dư nợ cho vay phân tích theo thời hạn vay 66 Biểu đồ 3.9: Biểu đồ thể tình hình Dư nợ cho vay phân tích theo thành phần kinh tế 68 Biểu đồ 3.10: Biểu đồ thể tình hình Nợ hạn 70 Biểu đồ 3.11: Biểu đồ thể tình hình Nợ xấu 71 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước DN : Doanh nghiệp HĐQT : Hội đồng quản trò NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHCT : Ngân hàng Công Thương NHCTVN : Ngân hàng Công Thương Việt Nam TCTD : Tổ chức tín dụng ĐCTC : Đònh chế tài QĐ : Quyết đònh HĐBT : Hội đồng trưởng CBNV : Cán nhân viên BĐS : Bất động sản TSĐB : Tài sản đảm bảo TGTK : Tiền gửi tiết kiệm NVHĐ : Nguồn vốn huy động CTCP : Công ty cổ phần CBTD : Cán tín dụng TPTD : Trưởng phòng tín dụng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Minh Long LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong kinh tế thò trường rủi ro kinh doanh tránh khỏi đặc biệt rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng biết đến đặc thù, yếu tố khách quan hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Rủi ro thường gây tổn thất cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đưa ngân hàng đến chỗ phá sản Sự phá sản ngân hàng ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng mà ảnh hưởng đến kinh tế, trò, xã hội Chính đòi hỏi ngân hàng phải quan tâm hiểu rõ rủi ro đặc biệt rủi ro cho vay Việc đánh giá thực trạng rủi ro cho vay để tìm biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro yêu cầu cấp thiết, đảm bảo an toàn hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian thực tập Ngân hàng Công thương Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, em nhận thấy hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt kết tốt, tỷ lệ nợ hạn không cao, song để phát triển cần phải nghiên cứu để tìm biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay cách tốt hiệu Nhận thấy tầm quan trọng vấn đề mong muốn đóng góp số ý kiến nhằm góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Chi nhánh em chọn đề tài “ Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” để làm khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thò Kim Hoa Trang 13 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Minh Long Mục đích nghiên cứu Khái quát vấn đề chung rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Đưa số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Công thương Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Công thương Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Phương pháp nghiên cứu Trên sở kiến thức học trường, kiến thức tích lũy thời gian thực tập qua sách báo, em sử dụng số phương pháp sau việc nghiên cứu đề tài: Phương pháp thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm 2008, 2009 Phương pháp phân tích thống kê Phương pháp so sánh biến động số liệu qua năm 2007, 2008, 2009 Kết cấu khóa luận Tên đề tài “ Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” Khóa luận phần mở đầu kết luận có chương: SVTH: Nguyễn Thò Kim Hoa Trang 14 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Minh Long • Chi nhánh thực cấu lại tỷ trọng theo ngành nghề, giảm dần dư nợ cho vay ngành có rủi ro cao (BĐS) cho vay bảo đảm tài sản Trong năm 2009, tỷ lệ cho vay BĐS giảm 33% xuống 16%, tỷ lệ cho vay tài sản giảm từ 30% xuống 18% 3.8.2 Những mặt tồn Việc thẩm đònh dự án, phương án kinh doanh chất lượng thấp, thiếu thông tin, thiếu thực tế, chưa có đánh giá độc lập theo quan điểm ngân hàng, chưa rõ rủi ro tiềm ẩn khoản vay, có dự án việc thẩm đònh mang tính chép lại thông tin, số liệu khách hàng cung cấp tờ trình phòng khách hàng cung cấp Công tác tiếp thò, chăm sóc tiếp cận khách hàng có tình hình tài lành mạnh thuộc đối tượng ưu tiên phát triển tín dụng chưa tốt Công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay hạn chế, chưa trọng mức Về công nghệ ngân hàng trọng đầu tư chưa đồng bộ, áp dụng với số nghiệp vụ, chưa đưa việc quản lý hồ sơ tín dụng vào hệ thống máy tính 3.8.3 Những biện pháp Chi nhánh thực nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay 3.8.3.1 Điều chỉnh phương hướng đầu tư hợp lý Qua kết hoạt động cho vay năm trước để giảm thiểu Nợ hạn Nợ xấu NHCT – Chi nhánh thực đa dạng hóa danh mục cho vay, đẩy mạnh cho vay ngắn hạn, cho vay DN vừa nhỏ, cho vay DN sản xuất kinh doanh có tình hình tài lành mạnh TSĐB tốt Ngân hàng tích cực đầu tư vào ngành kinh tế mũi nhọn theo phát triển kinh tế SVTH: Nguyễn Thò Kim Hoa Trang 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Minh Long Ngân hàng lựa chọn dự án đầu tư có hiệu cao không chạy theo doanh số Nợ hạn nợ xấu Chi nhánh năm vừa qua giảm 3.8.3.2 Tạo điều kiện giúp đỡ cho khách hàng từ nguồn vốn cho khách hàng vay Khi cho vay, ngân hàng luôn giám sát việc sử dụng khoản vay doanh nghiệp Ngân hàng không xem doanh nghiệp có sử dụng vốn mục đích hay không mà xem xét hiệu vay Trong trình hoạt động doanh nghiệp gặp khó khăn việc xâm nhập thò trường, chuyển giao công nghệ hay chòu ảnh hưởng kinh tế ngân hàng bên cạnh để từ vốn giúp doanh nghiệp tháo gỡ vướng mắc để tiếp tục sản xuất kinh doanh Đây yếu tố quan trọng kinh doanh ngân hàng việc chăm sóc khách hàng sau cho vay 3.8.3.3 Vận dụng triệt để linh hoạt quy đònh đảm bảo tín dụng Các văn bản, quy đònh cho vay NHNN NHCTVN NHCT – Chi nhánh thực theo Tuy nhiên, Chi nhánh không áp dụng quy đònh cách cứng nhắc mà chuẩn hóa văn bản, quy đònh phù hợp với tình hình thực tế Chi nhánh, biết vận dụng linh hoạt có hiệu cao hoạt động kinh doanh đối tược khách hàng để nâng cao mức độ đảm bảo an toàn nguồn vốn cho vay ngân hàng 3.8.3.4 Trích lập quỹ dự phòng rủi ro Trích lập quỹ dự phòng hình thức tự bảo hiểm cho Chi nhánh, việc làm thiết thực để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh chi nhánh hoạt động tín dụng rủi ro xảy điều tránh khỏi ngân hàng trích lập tỷ lệ phần trăm lợi nhuận sau thuế phù hợp với nhu cầu toán chi nhánh năm để phòng ngừa rủi ro tránh cho ngân hàng không rơi vào tình trạng khó khăn rủi ro xảy SVTH: Nguyễn Thò Kim Hoa Trang 74 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Minh Long 3.8.3.5 Chú trọng công tác đánh giá lựa chọn khách hàng xử lý thông tin khách hàng NHCT – Chi nhánh ngày trọng đến đối tượng cho vay hơn, kiên không cho vay khách hàng không đủ điều kiện cho vay lực pháp lý, tình hình tài chính, phương án kinh doanh… Bên cạnh ngân hàng ngày quan tâm đến việc tìm hiểu thông tin khách hàng Tóm lại, hoạt động kinh doanh lónh vực kinh doanh tín dụng rủi ro điều tránh khỏi Qua việc phân tích thực trạng rủi ro Chi nhánh cho thấy Nợ hạn năm 2009 hạn chế tối thiểu mức 0,45% tổng dư nợ đạt kết Chi nhánh đề biện pháp khắc phục, hạn chế rủi ro rủi ro nhằm làm tốt công tác tín dụng điều chỉnh phương hướng đầu tư, tăng cường thông tin lựa chọn khách hàng, trích lập quỹ dự phòng… SVTH: Nguyễn Thò Kim Hoa Trang 75 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Minh Long CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ VÀ PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH SVTH: Nguyễn Thò Kim Hoa Trang 76 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Minh Long 4.1 Đònh hướng phát triển hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh TP Hồ Chí Minh 4.1.1 Mục tiêu dài hạn Với phương châm hoạt động Chi nhánh:”An Toàn – Hiệu Quả – Hiện Đại” thời gian tới chi nhánh đề đònh hướng mục tiêu sau: • Tiếp tục phát triển nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế để đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng cho vay • Tập trung mở rộng cho vay cho thành phần kinh tế • Tăng cường lực quản trò rủi ro cấp, mặt hoạt động Chi nhánh • Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng nợ hạn gia tăng • Nâng cao công tác tiếp thò, phát triển sản phẩm dòch vụ ngân hàng Xây dựng phong cách giao dòch chuyên nghiệp, thân thiện 4.1.2 Mục tiêu ngắn hạn Trong năm 2010, Ngân hàng Công Thương Chi nhánh đề mục tiêu cụ thể sau: • Nguồn vốn tăng : 43% so với năm 2009 • Dư nợ tăng : 23% so với năm 2009 • Thu phí dòch vụ tăng : 95% so với năm 2009 • Lợi nhuận tăng : 43% so với năm 2009 Để đạt mục tiêu trên, năm 2010 chi nhánh tập trung thực đònh hướng sau: • Tập trung nguồn lực chủ động khai thác nguồn vốn đòa bàn khu vực xung quanh để phát huy vai trò kênh thu hút vốn SVTH: Nguyễn Thò Kim Hoa Trang 77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Minh Long • Tập trung mở rộng tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu quả, đặc biệt doanh nghiệp xuất để thu hút ngoại tệ phát triển toán nước • Tập trung tiếp thò, phát triển sản phẩm dòch vụ ngân hàng Công Thương Việt Nam • Xây dựng sách khách hàng cho tất dòch vụ Ngân hàng: tiền gửi, tiền vay, toán XNK, dòch vụ thẻ, kiều hối… 4.2 Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh Trong thời gian qua NHCT – Chi nhánh thực số biện pháp để ngừa hạn chế rủi ro điều chỉnh phương hướng đầu tư hợp lý, Thực quy đònh bảo đảm tín dụng, Trích lập quỹ dự phòng rủi ro, trọng công tác đánh giá lựa chọn khách hàng xử lý thông tin khách hàng Ngoài biện pháp NHCT – Chi nhánh nên thực thêm số biện pháp sau nhằm làm cho công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro Chi nhánh hiệu 4.2.1 Nâng cao trình độ cán tín dụng lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Nguồn nhân lực chất lượng cao yếu tố đảm bảo cho thành công việc thực biện pháp hạn chế rủi ro cho vay, để tạo dựng nguồn nhân lực chất lượng cao đáp ứng yêu cầu công tác phòng ngừa, hạn chế rủi ro Chi nhánh cần thực số biện pháp sau:  Chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng  Có sách đãi ngộ hợp lý thông qua tiền lương, tiền thưởng, chế độ đào tạo, hội thăng tiến… cán làm công tác thẩm đònh, cho vay SVTH: Nguyễn Thò Kim Hoa Trang 78 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Minh Long  Ban hành quy đònh liên quan đến vấn đề trách nhiệm cá nhân trách nhiệm vật chất việc để xảy rủi ro gây tổn thất cho Chi nhánh 4.2.2 Xây dựng cấu cho vay phù hợp Chi nhánh cần phải điều chỉnh lại cấu dư nợ vay, giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn, tỷ trọng cho vay ngành có rủi cao BĐS Tập trung mở rộng cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu ngành kinh tế trọng điểm 4.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm đònh lực khách hàng, thẩm đònh dự án/phương án vay vốn Để nâng cao chất lượng thẩm đònh cần phải bố trí cán có đủ phẩm chất, lực, kinh nghiệm công tác thẩm đònh, thường xuyên tổ chức buổi thảo luận khóa học thẩm đònh dự án để cập nhật thông tin, cách thức thẩm đònh Đồng thời thẩm đònh cần trọng công tác thu thập, xử lý thông tin dự án, khoản vay cần đặc biệt lưu ý việc thẩm đònh lực, uy tín, khả tài khách hàng 4.2.4 Xây dựng hệ thống xếp hạng cho vay nội Hệ thống phương pháp chấm điểm quán dựa số tài nhân tố phi tài hoàn cảnh thực tế Chi nhánh theo loại khách hàng khác nhằm đánh giá rủi ro liên quan đến khách hàng vay vốn Kết xếp hạng cho vay nội sở để Chi nhánh xác đònh giới hạn cho vay, xác đònh điều kiện cho vay thích hợp với khách hàng, tiến hành phân loại nợ trích dự phòng rủi ro theo quy đònh Hệ thống xếp hạng cho vay phải thể nội dung sau:  Các sở pháp lý liên quan đến thành lập ngành nghề kinh doanh khách hàng SVTH: Nguyễn Thò Kim Hoa Trang 79 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Minh Long  Các tiêu kinh tế tổng hợp liên quan đến tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản khả thực theo cam kết  Uy tín khách hàng với TCTD trước  Các tiêu chí đánh giá khách hàng chi tiết, cụ thể, có hệ thống (đánh giá yếu tố ngành nghề, đòa phương), sở xếp hạng cụ thể khách hàng 4.2.5 Tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay Đây biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro cho vay Chi nhánh Để thực tốt công tác đòi hỏi tiền vay phải chuyển trực tiếp cho khách hàng vay vốn Việc giải ngân phải thực qua hệ thống toán Chi nhánh, đònh kỳ hàng quý phải phân tích, đánh giá tình hình tài doanh nghiệp, tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo tiền vay tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng đặc biệt khách hàng có nợ hạn Bên cạnh cán tín dụng cần kết hợp với phòng kế toán nhiều để theo dõi tình hình trả nợ lãi khách hàng đồng thời nắm nợ đến hạn khách hàng để đôn đốc nhắc nhở khách hàng trả nợ 4.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội Công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động kinh doanh ngân hàng hình thức quản lý hoạt động ngân hàng có hiệu chiều sâu Hoạt động làm cho công tác cán tín dụng hoàn thiện nhằm góp phần ngăn ngừa, chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ Do để nâng cao hiệu công tác kiểm soát NHCT –Chi nhánh cần thực số biện pháp sau:  Quan tâm đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phòng kiểm soát  Phát huy chức hoạt động hội đồng tín dụng tổ thẩm đònh để nâng cao chất lượng thẩm đònh trước cho vay SVTH: Nguyễn Thò Kim Hoa Trang 80 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Minh Long  Ngoài phòng kiểm tra, kiểm soát phải quan tâm đến việc chỉnh sửa sau tra tham mưu cho ban giám đốc xử lý nghiêm túc, kòp thời sai phạm nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp cho Chi nhánh 4.2.7 Các biện pháp phân tán rủi ro Trong thời gian qua NHCT – Chi nhánh thực biện pháp để phân tán rủi ro đa dạng hóa danh mục cho vay Ngoài biện pháp NHCT – Chi nhánh nên thực thêm biện pháp khác là: Cho vay đồng tài trợ Trong thực tế có doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn ngân hàng đáp ứng được, thường nhu cầu đầu tư cho dự án lớn khó xác đònh rủi ro xảy Trong trường hợp ngân hàng liên kết để thẩm đònh dự án cho vay chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi mối bên, nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay giúp ngân hàng phân tán rủi ro mà không bò nguồn thu từ phương án vay vốn khả thi Do thời gian tới Chi nhánh cần phải tăng cường mối quan hệ với NHTM khu vực hệ thống để giảm thiểu rủi ro cho vay dự án lớn Bảo hiểm tín dụng: biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro bảo hiểm tín dụng, thực hình thức bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm tài sản Trên số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay NHCT – Chi nhánh Ngoài ngân hàng cần phải trọng đến công tác tiếp thò, chăm sóc tiếp cận khách hàng có tình hình tài lành mạnh ngành kinh tế mũi nhọn; cần sớm ứng dụng công nghệ thông tin vào việc quản lý hồ sơ tín dụng ngân hàng nhằm làm cho hoạt động ngân hàng hiệu SVTH: Nguyễn Thò Kim Hoa Trang 81 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Minh Long 4.3 Một số kiến nghò nhằm nâng cao hiệu phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 4.3.1 Kiến nghò Chính Phủ 4.3.1.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Môi trường pháp lý hoàn thiện, có hiệu lực có ý nghóa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Trong thời gian qua Chính phủ ban hành nhiều điều luật quan trọng liên quan đến hoạt động ngân hàng Luật NHNN, Luật TCTD, Luật DN, Luật đất đai Tuy nhiên tồn nhiều thiếu sót điều luật, chồng chéo quy đònh dẫn đến thiếu đồng quan chức gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Do Chính phủ cần phải xem xét sửa đổi, ban hành quy đònh cụ thể nhằm hoàn thiện môi trường pháp lý góp phần nâng cao hiệu hoạ t động kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng 4.3.1.2 Tăng cường công tác quản lý doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp có ảnh hưởng trực tiếp hoạt động ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Do có số kiến nghò sau: • Ban hành văn hướng dẫn đạo ngành, cấp thực thi điều luật ban hành, tăng cường công tác tra, kiểm tr a hoạt động doanh nghiệp nhằm bảo đảm doanh nghiệp thực thi điều luật SVTH: Nguyễn Thò Kim Hoa Trang 82 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Minh Long • Đẩy nhanh tiến độ xếp lại DNNN tạo điều kiện để doanh nghiệp có đủ khả điều hành sản xuất kinh doanh có tình hình tài lành mạnh Đối với doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, không bảo tồn vốn kinh doanh cần phải thay đổi máy lãnh đạo doanh nghiệp Nếu DNNN làm ăn thua lỗ kéo dài, sản phẩm không cạnh tranh chế thò trường phải kiên giải thể • Tiếp tục thực chủ trương cổ phần hóa DNNN, gắn chặt quyền lợi trách nhiệm người lao động với doanh nghiệp 4.3.2 Kiến nghò Ngân hàng Nhà nước cấp ngành liên quan 4.3.2.1 Tăng cường quản lý công tác tín dụng NHNN cần sửa đổi, bổ sung văn pháp lý cụ thể, rõ ràng để tạo khung pháp lý hoàn thiện cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Hiện quy chế, thể lệ chung chung, mang tính đạo, đònh hướng nhiều hơn, tạo kẽ hở NHTM lách luật gây ảnh hưởng đến hoạt động ngành kinh tế đặc biệt Việt Nam hội nhập vào kinh tế giới NHNN cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thi trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng việc nâng cao chất lượng, hiệu trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro CIC 4.3.2.2 Hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ NHNN cần phải tích cực giám sát hoạt động NHTM để có biện pháp hỗ trợ kòp thời đặc biệt việc xử lý khoản nợ tài sản chấp Hiện NHTM gặp nhiều khó khăn việc xử lý tài sản chấp, cầm cố khoản nợ khó đòi Số vốn bò mắc kẹt khoản nợ chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn cho vay ngân hàng Để giải vấn đề SVTH: Nguyễn Thò Kim Hoa Trang 83 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Minh Long này, đề nghò NHNN cấp ngành có liên quan thực số biện pháp sau: • Đề nghò UBND, sở, ban, ngành tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc hợp pháp hóa tài sản chấp, cầm cố; hỗ trợ kê biên tài sản kê khai, đấu giá tài sản qua trung tâm đấu giá • Các quan Công an, Tòa án, Viện kiểm sát tạo điều kiện cho ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh chóng vụ án để thu hồi vốn cho ngân hàng • NHNN cần xúc tiến việc thành lập công ty mua bán nợ nhiều hình thức sở hữu Nhà nước, Công ty cổ phần liên doanh Nếu hoạt động công ty mua bán nợ mở rộng phát triển giúp giải tỏa bớt nợ hạn, nợ đọng từ tài sản chấp, giúp ngân hàng vượt qua khó khăn, có vốn để quay vòng, để đầu tư cho kinh tế • NHNN cần ban hành văn quy đònh hệ số an toàn để quản lý hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời cần tăng cường công tác tra, kiểm soát hoạt động tín dụng NHTM, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng 4.3.3 Kiến nghò Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Với vai trò quan đạo hoạt động NHCT – Chi nhánh 1, NHCTVN cần có hướng đẫn cụ thể hoạt động NHCT – Chi nhánh 1, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp NHCT – Chi nhánh thực tốt công tác hạn chế rủi ro cho vay Chẳng hạn biện pháp sau: Nâng cao hiệu trung tâm phòng ngừa rủi ro NHCTVN thường xuyên cung cấp thông tin cho chi nhánh khách hàng có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng, phân tích đánh giá khách hàng từ thông tin thu SVTH: Nguyễn Thò Kim Hoa Trang 84 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Minh Long Thường xuyên tổ chức cac lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm đònh pháp luật nhằm nâng cao trình độ cho cán làm công tác thẩm đònh tín dụng Triển khai nhanh chóng hệ thống đồng chương trình đại hóa công nghệ ngân hàng kết hợp với hệ thống bảo mật hiệu quả, việc tạo điều kiện cho việc thu thập thông tin khách hàng hệ thống nhanh chóng Xây dựng phần mềm thẩm đònh dự án đầu tư Ban lãnh đạo cần phải hướng dẫn kòp thời chủ trương, sách phủ cho Chi nhánh; cần ban hành quy đònh cụ thể, chặt chẽ quản lý, lưu trữ bảo quản hồ sơ tín dụng Ngoài NHCTVN cần đònh người có lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí vào vò trí lãnh đạo chủ chốt Chi nhánh Một đội ngũ lãnh đạo giỏi nghiệp vụ, tốt đạo đức điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tóm lại, ý kiến đóng góp góp phần vào việc phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay NHCT – Chi nhánh Để đạt điều đòi hỏi cố gắng thân cán nhân viên NHCT – Chi nhánh mà phải có quan tâm, hỗ trợ cấp ngành có liên quan Tôi hi vọng với ý kiến nêu góp phần hạn chế rủi ro hoạt động cho vay nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh, tiếp tục chứng tỏ NHCT – Chi nhánh chi nhánh vững mạnh hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam SVTH: Nguyễn Thò Kim Hoa Trang 85 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Minh Long KẾT LUẬN Hoạt động ngân hàng thương mại loại hình kinh doanh đặc biệt, rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt hoạt động cho vay có phản ứng lan truyền ảnh hưởng đến toàn kinh tế Vì phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay nhiệm vụ quan trọng điều hành ngân hàng thương mại đặc biệt bối cảnh kinh tế Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Trên sở vận dụng kiến thức học thực tế hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh, kết hợp với việc vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi đối tượng nghiên cứu, khóa luận rõ nội dung sau: Thứ nhất: khóa luận khái quát vấn đề rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Thứ hai: khóa luận phân tích thực trạng rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh TP.HCM Thứ ba: khóa luận đưa số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh TP.HCM đề xuất với Chính phủ, NHNN ngành có liên quan, ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam việc hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Do khả nghiên cứu tìm hiểu hạn chế nên chắn không tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Em mong sự quan tâm đóng góp Ban giám đốc NHCT – Chi nhánh TP.HCM, thầy cô giáo bạn để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn! SVTH: Nguyễn Thò Kim Hoa Trang 86 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Minh Long TÀI LIỆU THAM KHẢO Tín dụng ngân hàng – PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn – NXB Thống kê năm 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – TS.Nguyễn Minh Kiều – NXB Thống kê năm 2009 Quản trò ngân hàng – PGS.TS Trần Huy Hoàng – NXB Lao động xã hội năm 2007 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHCT – Chi nhánh TP.HCM năm 2008, năm 2009 www.vietinbank.com.vn SVTH: Nguyễn Thò Kim Hoa Trang 87 [...]... Chương 1: Tổng quan về rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại Chương 2: Giới thiệu khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Chi nhánh 1 Thành phố Hồ Chí Minh Chương 3: Thực trạng rủi ro trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Chi nhánh 1 Thành phố Hồ Chí Minh Chương 4: Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tại Ngân... vay Do đó để hoạt động cho vay có hiệu quả thì công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro là một công việc cần thiết phải làm để giảm đến mức có thể những rủi ro có thể xảy ra 1. 2.3 Các chỉ tiêu đo lường rủi ro trong hoạt động cho vay 1. 2.3 .1 Cơ cấu cho vay Dựa vào cơ cấu cho vay của ngân hàng ta có thể xác đònh được rủi ro của ngân hàng cho vay là cao hay thấp Nếu ngân hàng chỉ tập trung cho vay một số doanh... 2.2 Giới thiệu về NHTMCP Công Thương Chi nhánh 1 TP.Hồ Chí Minh 2.2 .1 Tổng quan về Ngân hàng Công Thương Chi nhánh 1 TP.Hồ Chí Minh Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh 1 TP.HCM là ngân hàng trực thuộc ngân hàng Công Thương Việt Nam có trụ sở giao dòch tại số 93 – 95 Hàm Nghi, Quận 1, TP.HCM Ngày 15 /9 /19 98, NHCT – Chi nhánh 1 đã thực hiện di dời trụ sở sang số 16 5 – 16 9 Hàm Nghi, Quận 1, TP.HCM để xây... động cho vay Cho vay là hình thức cấp tín dụng mà theo đó ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất đònh theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi 1. 1.2 Phân loại cho vay 1. 1.2 .1 Dựa vào mục đích vay Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lónh vực công nghiệp, thương. .. hàng thương mại cổ phần Công Thương Chi nhánh 1 Thành phố Hồ Chí Minh SVTH: Nguyễn Thò Kim Hoa Trang 15 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Minh Long CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI SVTH: Nguyễn Thò Kim Hoa Trang 16 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Minh Long 1. 1 Những vấn đề chung về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1. 1 .1 Khái niệm về hoạt động cho. .. thường áp dụng cho các khách hàng quen biết, có thu nhập ổn đònh 1. 1.2.4.5 Dựa vào phương thức trả nợ vay Cho vay trả nợ một lần: là hình thức cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn Cho vay trả góp: là hình thức cho vay mà theo đó ngân hàng cho vay và khách hàng vay vốn có thỏa thuận về mức cho vay, thời hạn vay vốn, lãi suất cho vay và số kỳ hạn trả góp để xác đònh mức trả góp trong suốt thời hạn vay, đây là... hàng cho vay không đánh giá đúng giá trò tài sản đảm bảo hoặc giá trò tài sản thế chấp có chi u hướng biến động xấu Như vậy việc tìm hiểu các nguyên nhân gây ra rủi ro có ý nghóa rất quan trọng đối với các ngân hàng cho vay trong việc đưa ra các giải pháp hiệu quả nhằm ngăn chặn kòp thời các rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng 1. 2.5 Tác động của rủi ro trong hoạt động cho vay. .. cả nước bao gồm 01 Hội sở chính; 03 Sở giao dòch; 14 5 Chi nhánh; 527 phòng giao dòch; 11 6 Quỹ tiết kiệm; 10 42 Máy rút tiền tự động (ATM); 05 Văn phòng đại diện; 04 công ty con bao gồm Công ty cho thuê tài chính, Công ty cổ phần chứng khoán Ngân hàng Công Thương (VietinBankSC), Công ty bất động sản và đầu tư tài chính Ngân hàng Công Thương Việt Nam và Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Công Thương Việt Nam;... vay, đây là hình thức cho vay thường áp dụng cho các khách hàng vay vốn là cá nhân Cho vay không có kỳ hạn nợ cụ thể: là hình thức cho vay trả nợ nhiều lần mà tùy khả năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào 1. 1.3 Các yếu tố cấu thành hoạt động cho vay: 1. 1.3 .1 Các bên tham gia hoạt động cho vay Bên cho vay: là các tổ chức tín dụng được cấp giấy phép hoạt động trên toàn lãnh... thể xảy ra ngay cả khi bên đi vay đã thực hiện nghiêm các điều khoản đã cam kết trong hợp đồng cho vay, thanh toán đầy đủ cả vốn gốc và lãi cho bên cho vay nhưng do biến động của lãi suất làm cho khoản tiền cho vay thu về không bằng chi phí cơ hội của khoản tiền vay đó tại thời điểm cho vay Rủi ro trong cho vay là một loại rủi ro tín dụng, nó có thể xảy ra với bất kỳ món vay nào, ở bất cứ nơi đâu làm