STT Tên nước Tổng DT phí BH(triệu $) Co’ cấu phí BH (%) Nhân thọ Mỹ Nhật Đức Anh Pháp Phi nhân thọ Phầnsử I: Những vấn đề triển lý luận chung BHNT 522,468 41,44 58,56 Lịch đời phát hiểm nhân thọ LỜIcủa MỞbảo ĐẦU Phần II: Giới thiệu chung sản phẩm BH ASGD Công ty bảo 73,86 26,14 hiểm nhân thọ Hà Nội BHNT nay, sự320,14 cam kếtđề người thammục gia bảo Ngày vấn conngười ngườibảo hiểm tiêuhiểm quan trọng Phần III: Phân tích thực trạng triển vọng nhiệm vụ BH 107,403 39,38 60,62 hàngtrong đầu mà người chúng tatycần mụcgia tiêu(hoặc chiếnngười lược ASGD Côngtham bảo hiểm nhân thọ Hàđảm Nội bảo mà giaphải bảophấn hiểmđấu để trả cho ngườichotham phát triển vững quốc gia Điều đòi hỏi35,43 mỗicóchúng tasựphải Phần IV: Một sômột kiến nghị nâng cao hiệu BH ASGD hưởng thụ bền quyền lợi bảo hiểm) sốnhằm tiền kiệndành đãở 102,360 64,57 (Nguồn: Tổng công ty bảo hiểm Việtnhất Namđịnh tháng 8/ỉ996) công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội quan đáng cho lẽ làmđiểm chủ định trướctâm xảyxứng (người bảo em hiểmmình bị chết sống trẻ đếnem mộtsẽthời 84,303 56,55 43,65 tương lai đấtngười nước: “Trẻ em hôm phải giới ngày mai”.bảo hiểm đầy đủ, định) Sụcủa racòn đời phát triển BHNT ởhiểm Việt Nam tham gia bảonay nộp phí Ở cách nước khác, ta, BHNT lĩnh vực mẻ Tuy trước năm hạn Nói BHNT trình hiểm cácphát kiện Mặt khác, đời làsống xã hộibảo ngày triển có thìliên nhuquan cầu đến bảo 1954 miền Bắc người dân làm việc cho Pháp bảo hiểm sinh mạng, sống tuổi thọ người Nó đời lẽ tự nhiên đảm an toàn điều kiện phát triển toàn diện cá nhân ngày cao Đồng số giaứng đình đãcầuđược hưởng quyền hợp đồng BHNT Các nhằm conlợi người thời điđáp liền vớinhu khách quan biến cố rủi ro ngày nhiều thêm Chúng tồn hợp đồng công ty Pháp thành lập ngoàisửý ramuốn củaBHNT người đe doạ đến đời sống họ Nhân loại xưa Lịch đời sớm Sự pháp khác tránh, Trong nămbiện đầuBHNT thập kỷ 70, miền cứu Nam trợ, côngphòng ty Hưng Việt tiết đòi vànhững phát triển thếởnhau: giói kiệm nhằm hạnsốcác chế tổn song góc(ASGD); độ nàotriển thìhiểm triển khai loại hình bảo hiểm: an xét sinh giáo bảoBHNT Đốimột với nước thếthất giới, đặc biệt cácdục nước phát biện pháp hạn chế.đã ưu điểm ngắn bảo năm) hiểm trường sinh; bảo hiểm tử kỳmẻ 5, Nó 10, 20Với nămnhững thời (1-2 không vấn đề nhiều triển khai gian cách phổ biến Hình nhân thọ dân (BHNT) chưa góploại phần cực vào việc nên người biếtnăm hìnhtích hiểm thức BHNT đời 1583 bảo Luân Đôn, giải nhómnhững người vấn tự đề xúc nói nguyện góp tiền cho người giữ thoả thuận trả tiền cho Năm 1987 Bảo Việt tổ chức nghiên cứu đề tài: “ Lý thuyết BHNT nhóm chẳng may qua đời vòng năm Cho đến nămmang 1759tính mô rủi hình Thực chất, loại hìnhmột bảo hiểm người ro vận dụng thực tế ởBHNT Việt Nam” Trong đề tài này,con nhóm nghiên cứu tổng công ty BHNT đời Châu Mỹ công ty bán hợp đồng theolýqui luật “Số đông số ít”trên đồngthếthời đồng biện pháp tiết kiệm hợp thuyết màbùBHNT giớinóđãcòn áp làdụng, thời phân tích BHNT cho chiên nhà thờ họ Năm 1762 Anh, mô hình có kế điều hoạch.kiện Mục đíchtế trả sốkhai tiềnBHNT lớnởcho gianăm bảo kinh - xãBHNT hội đểlà triển Việtngười Namtham công ty BHNT hoàn thiện đời Đây công ty BHNT bán hợp hiểmthập vào kỷ cần khai BHNT có họ lúc mớichưa tiết thực kiệm đượcđược khoản tiền cuối 80 lúc Việchọtriển tình đồng BHNT rộng rãi cho nhân dân áp dụng nguyên tắc phí BH không nhỏ kinh tếdạng phí nước bảo hiểm gia bảo hiểm thập địnhđổi kỳ hình - xãđóng hội ta cònMỗi gặpngười nhiều tham khó khăn Bước sang kỷ suốt thời hạn BH đóng phí cơbảo tronghoá mộtloại thời gian thoả thuận trước (Thời hạn nhu bảo 90, chếhiểm đa dạng hình kinhđãdoanh bảo hiểm phục vụ cho cầu phátvào triển kinh tế xã hội đặc biệt đảm bảo cho kinh tế thị trường hiểm) quỹ lớn công ty BH quản lý (Quỹ BH) Trong trình bảo Từ đến nay, với phát triển kinh tế - xã hội nói chung, triển ổn định, góp phần thác mọiMỗi tiềmcông đầuđều tư thiết phát hiểm,phát quỹkhông tạo khoản lời cho bảo hiểm vànăng công ty bảo hiểm có BHNTđã ngừng phát triển vàkhai hoànnhà thiện ty cho BHNT triển nhiệm Bộmình Tài phép triển khai “Bảo hiểm cá tráchcho trả tiền BHcho cho phẩm người Bảo bảo có xảy sinh kế sản mangViệt đặchiểm thù riêng đểcốđáp ứng nhumạng cầu tài nhân” thời hạn năm Đến cuối năm 1995 có 500.000 người tham gia đa Mặc dạng dù củabảo khunhân vực dân cư đời phù hợptavới sáchnhưng kinh nước tế - xãta hiểm thọ nước gầnchính năm bảo hiểm với tổng số phí 10 tỷ đồng Ngày 20/3/1996 Bộ Tài ký hội Chính vậy, doanh thực BHNT luônrachiếm 50% chưacủa thutừng hút quốc gia nhiều ngườivì tham gia Dosốvậy, tế đặt Việttrên Nam định số 281TC/TC-NH cho phép Bảo Việt triển khai loại hình BHNT: doanh số ngành BH; riêng Đông Nam Á số lên tới 73,8% làm thếcónào hút số đông tham gia BHNT quỹ đủ BHNT thờiđể hạnthu năm, 10 năm bảo người hiểm ASGD lớn hiệu sử dụng có ý nghĩa đời sống xã hội Đây vấn Để quản quỹvàBHNT có sựhiệu ký định số đề gặp nhiều khó lý khăn cần quanquả, tâmBộ củaTài toànchính xã hội 568/QĐ/TC-CB ngày 22/6/1996 thành lập công ty BHNT trực thuộc Tổng Bàng 1: Cơ cáuthức phí BHNTvấn thi lởn trình nhát giới năm Công 1993 đó,trường qua bảo công ty BảoNhận hiểm Việtđược Nam đề công ty BHNT duythực nhấttậpở Việt Namtytriển hiểmBHNT nhân thọ chỉmột dẫnbước tận tình củamới cáctrong cán triển côngcủa ty, khai Sự Hà kiệnnội, nàyđược đánhsựdấu ngoặt phát em đãBHNT chọn đề triển khai khả phát triển ngành Kểtàitừ “Phân đếntích nay,tình cônghình ty BHNT khôngvàngừng cải tiến hoàn nghiệp bảophẩm hiểm an sinh giáo dục (BH Côngcác ty bảo hiểm thiện vụ sản nhàm phụcASGD) vụ tốt ởhơn khách hàng nâng cao hiệu kinh doanh công ty Năm 1999, Bộ Tài cho nhân thọ Hà Nội” Việc nghiên cứu đề tài giúp đỡ em nhiều phép mở thị trường bảo hiểm Việt Nam để hội nhập với thị trường bảo hiểm lĩnh vực bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng khu vực giới có nhiều công ty BHNT 100% vốn nước như: I 431 AIG, Prudential, Chinfon-Manulife thành lập hay mở văn phòng đại diện Việt Nam công ty liên doanh Bảo Minh-CMG (úc) xuất chứng tỏ sôi động phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam thời gian tới II Sự cần thiết tác dụng BHNT Sự cần thiết BHNT Hiện nay, xu hướng quốc tế hóa - xã hội hóa lĩnh vực kinh tế - xã hội ngày đẩy mạnh Bên cạnh việc đáp ứng nhu cầu đời sống vấn đề bảo vệ người cách toàn diện mối quan tâm nhiều nước có Việt Nam nơi có thành tựu tiến không ngừng kinh tế - xã hội mà đời sống điều kiện người ngày cải thiện Tuy nhiên, đời sống xã hội ngày phát triển khó tránh khỏi vấn đề tầm kiểm soát người rủi ro bệnh tật, tai nạn Mặc dù, người áp dụng biện pháp khác để phòng giảm thiểu nguy rủi ro: cứu trợ, tiết kiệm Song xét góc độ biện pháp nhiều hạn chế Với ưu điểm mình, BHNT tích cực vào việc giải vấn đề xúc nói Sau 10 năm đổi mới, đất nước ta đạt thành tựu bước đầu quan trọng: kinh tế tăng tnrỏng cao; đời sống nhân dân nâng cao Do nhu cầu bảo hiểm người dân ngày lớn đa dạng Đặc biệt từ lâu người Việt Nam biết tiến hành hoạt động bảo hiểm; ý thức bảo hiểm vào đời sống hàng ngày trở thành truyền thống quý báu Trong trình sản xuất người lao động gặp phải rủi ro tai nạn, ốm đau., làm khả lao động, nguồn sống, nơi nương tựa lúc già không khả lao động để có thu nhập đảm bảo sống Do vậy, tất yếu người lao động phải lập quỹ bảo hiểm thích hợp đủ lớn để đảm bảo sống cho thân gia đình sau Ngoài BHXH thông qua thị trường bảo hiểm người lao động tham gia BHNT phòng gặp rủi ro bất ngờ lúc tuổi già hưu BHNT loại hình bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm có kế hoạch vừa đảm bảo phân tán rủi ro Mục đích BHNT trả số tiền lớn người tham gia bảo hiểm tiết kiệm số tiền nhỏ Quỹ bảo hiểm hình thành sở đóng góp chung cộng đồng người tham gia, trình sử dụng tạo khoản lời cho nhà bảo hiểm dùng để trả tiền bảo hiểm có cố xảy Cùng với phát triển kinh tế - xã hội BHNT góp phần vào tốc độ phát triển GDP Khi kinh tế phát triển làm cho đời sống nhân dân tăng tạo nên lóp người có thu nhập cao xã hội Với mức thu nhập này, họ tiến hành đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhằm phân tán rủi ro có BHNT Một vấn đề lớn thu hút quan tâm rộng rãi xã hội vấn đề xã hội hoá giáo dục Đầu tư cho giáo dục coi đầu tư cho tương lai có hiệu Vì vậy, gia đình việc giảm chi tiêu hôm để lo lắng cho tương lai, cho việc giáo dục biện pháp thiết thực có ý nghĩa Do đó, đòi hỏi cần phải có biện pháp tiết kiệm có kế hoạch để giúp người thực mục tiêu BHNT giúp gia đình lo cho trẻ em đến trưởng thành có khoản tiền lập nghiệp học đại học Hơn nữa, việc chăm sóc ngày tốt người hưu, người già trách nhiệm toàn xã hội, vừa mang ý nghĩa đạo đức, văn hoá sâu sắc vừa thể trình độ văn minh xã hội Xã hội phát triển xu hướng tách khỏi bố mẹ tăng làm cho số lượng người cao tuổi chỗ dựa đến tuổi già ngày tăng Do vậy, trẻ kiếm tiền xu hướng giành khoản tiền già ngày tăng đặc biệt người làm việc nơi mà chưa có BHXH; chí nhiều người muốn bên cạnh chế độ BHXH họ có khoản thu nhập thêm BHNT đáp ứng nhu cầu họ Bên cạnh yếu tố tiết kiệm, BHNT mang tính rủi ro Khoa học kỹ thuật phát triển; sống người ngày đại bên cạnh đem lại cho người nhiều rủi ro hơn: ô nhiễm môi trường làm cho sức khoẻ giảm, khả mắc bệnh cao, chi phí cho thuốc men tăng; phương tiện giao thông nhiều đường sá không nâng cấp kịp thời làm tai nạn xảy nhiều Mặt khác kinh tế thị trường tạo hút người vào công việc làm cho họ quan tâm đến BHNT lúc chỗ dựa vững để bù đắp mát giúp người tham gia vượt qua khó khăn Đối với gia đình, doanh nghiệp tính mạng người chủ quan trọng Nó ảnh hưởng đến sống gia đình chí đến tồn phát triển doanh nghiệp Do nhu cầu bảo đảm cho ổn định gia đình doanh nghiệp ngày đặt lên hàng đầu hợp đồng BHNT giúp họ thực việc BHNT giúp gắn bó người xa lạ với nhau, làm cho họ quan tâm chia sẻ giúp đỡ lẫn lúc hoạn nạn; thể tính nhân đạo người với Trên thực tế, người tham gia bảo hiểm giúp thông qua bên trung gian nhà bảo hiểm Người ta lên án chế thị trường làm cho người sống lạnh lùng, ích kỷ, xa rời đạo đức truyền thống BHNT tạo phong cách sống người quan tâm đến giúp đỡ Con lo lắng quan tâm đến cha mẹ; ông bà cha mẹ quan tâm tạo điều kiện cho cháu khôn lớn thành đạt Điều vô hình chung làm cho người quan tâm xích lại gần nhau; xã hội ổn định văn minh Chính vậy, BHNT đời cần thiết khách quan sống người có vai trò quan trọng việc phát triển hỗ trợ cho kinh tế thị trường Việt Nam Tác dụng BHNT BHNT đời bên cạnh ý nghĩa cá nhân, gia đìng, có ý nghĩa giải pháp hữu hiệu góp phần thực mục tiêu chiến lược kinh tế - xã hội Cụ thể sau: a Ý nghĩa cá nhân sia đình: BHNT đời nhằm bảo vệ cho cá nhân gia đình chống lại bất ổn tài gây rủi ro bất hạnh : - Trường hợp chẳng may thành viên gia đình gặp rủi ro qua đời hay người trụ cột gia đình gặp rủi ro bị thương tật toàn vĩnh viễn, ốm đau, qua đời làm giảm (mất) thu nhập để lại gánh nặng nghĩa vụ chưa kịp hoàn thành trách nhiệm nuôi dưỡng người thân, lo việc học hành cho cái, trả nợ khoản vay chấp BHNT đứng bên cạnh “khách hàng” để giúp họ mau chóng ổn định sống đồng thời thay mặt người cố (là trụ cột gia đình) làm nốt nghĩa vụ Rõ ràng BHNT thực chất san sẻ rủi ro người tham gia bẩo hiểm đồng thời thể quan tâm, lo lắng người chủ gia đình hay người phụ thuộc - Trong trường hợp rủi ro không xảy thông qua sản phẩm BHNT bảo hiểm trợ cấp hưu trí, ASGD người tham gia bảo hiểm nhận số tiền bảo hiểm lớn định Số tiền sử dụng cho mục đích khác như: nâng cao mức sống lập nghiệp; cưới xin., vào lúc đáo hạn hợp đồng đương nhiên suốt thời gian hợp đồng họ bảo hiểm Như vậy, BHNT biện pháp để thực tiết kiệm thường xuyên có kế hoạch gia đình b Ỷ nghĩa xã hôi BHNT hình thức quan trọng để huy động nguồn vốn nhàn dỗi nhân dân để đầu tư dài hạn cho phát triển kinh tế - xã hội đất nước nhằm giảm bớt tình trạng vay vốn nước với lãi suất cao - Đế thực chủ trưong “Đẩy mạnh công nghiệp hóa - hiên đại hóa mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng, văn minh” nước ta cần nguồn vốn lớn để đầu tư phát triển Vì vậy, cần khai thác tối đa nguồn vốn cho đầu tư phát triển song phải thấu suốt tư tưởng đạo Đảng: “Vốn nước định, vốn bên quan trọng” Bên cạnh hình thức huy động vốn như: khuyên khích thành phần kinh tế đầu tư trực tiếp để phát triển sản xuất kinh doanh, thu hút nguồn vốn nước BHNT biện pháp huy động tiền nhàn rỗi nhân dân có hiệu Chính vậy, huy động tầng lớp nhân dân tham gia BHNT cách tự giác nguồn vốn đầu tư dài hạn có hiệu góp phần giảm bớt tình trạng vay vốn nước với lãi suất cao điều kiện khó khăn Không BHNT góp phần thu hút vốn đầu tư nước Do vốn đầu tư ban đầu cho công ty BHNT lớn nên công ty bảo hiểm nước vào hoạt động, nguồn vốn đầu tư họ tham gia vào thị trường vốn nước sở cung cấp vốn cho dự án phát triển kinh tế Hơn nữa, đặc thù loại hình BHNT thời hạn bảo hiểm dài nguồn vốn công ty BHNT cung cấp cho nước sở nguồn vốn dài hạn Như vậy, BHNT phát triển hình thức thu hút vốn nước hiệu - BHNT góp phần tạo lập nên phong cách tập quán sống mới.Tham gia BHNT thể nét sống đẹp biết tự lo lắng cho tương lai quan tâm đến tương lai người thân đồng thời góp phần giáo dục em đạo đức tính tiết kiệm cần cù sống có trách nhiệm người khác - BHNT góp phần giải số vấn đề xã hội như: xóa đói giảm nghèo, bù đắp tổn thất bất hạnh sống góp phần giải gánh nặng trách nhiệm xã hội người lao động hưu người già - BHNT góp phần việc làm cho người lao động để góp phần phát triển kinh tế Đây đóng góp đáng kể BHNT cho phát triển kinh tế Việt Nam III Giới thiệu chung sản phẩm BHNT Đặc trưng sản phẩm BHNT - Sản phẩm BHNT sản phẩm có định hình: Sản phẩm BHNT trước hết bảo đảm mặt vật chất trước rủi ro cho khách hàng kèm theo dịch vụ hỗ trợ có liên quan Vào thời điểm bán sản phẩm chủ yếu mà công ty bảo hiểm cung cấp lời hứa lời cam kết bất thường hay trả tiền bảo hiểm nhà bảo hiểm xảy cố bảo hiểm hay người người bảo hiểm sống đến độ tuổi định Đó sản phẩm vô hình mà người bán không thẻ cảm nhận giác quan mầu sắc kích thước Người mua buộc phải tin vào lời hứa người bán - Sản phẩm BHNT sản phẩm có “hiệu xê dịch” Sản phẩm BHNT khác với sản phẩm thông thường chỗ lời hứa, lời cam kết nhà bảo hiểm khách hàng xảy cố bảo hiểm người bảo hiểm sống đến thời điểm xác định Do vậy, lời hứa bấp bênh xê dịch theo thời gian mua bảo hiểm khách hàng có muốn xảy cố có thiệt hại để hưởng số tiền bảo hiểm hay trả tiền bảo hiểm từ thời điểm mua đến thời điểm biết thực “ giá sử dụng” sản phẩm BHNT khoảng thời gian dài: sản phẩm tiết kiệm hưu trí - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm có “chu trình sản phẩm kinh doanh đảo ngược” Các doanh nghiệp bảo hiểm bỏ vốn trước mà họ nhận phí bảo hiểm trước người tham gia bảo hiểm đóng góp thực nghĩa vụ sau với bên bảo hiểm xảy cố bảo hiểm Do không tính toán hiệu xác sản phẩm bảo hiểm vào thời điểm bán sản phẩm - Sản phẩm BHNT sản phẩm dễ bắt chước Một hợp đồng BHNT dù gốc cấp phát minh sáng chế không bảo hộ quyền, lý thuyết, doanh nghiệp bán cách hợp pháp hợp hợp đồng đối thủ cạnh tranh trừ tên tờ tuyên truyền quảng cáo Các sản phẩm BHNT: BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác Đối với nhữn người người tham gia mục đích họ bảo vệ tài cho gia đình người phụ thuộc khác tránh khỏi nỗi bất hạnh chết bất ngờ họ tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu tài tương lai Do người bảo hiểm thực đa dạng hoá sản phẩm BHNT , thực chất đa dạng hoá loại hoạt động nhằm đáp ứng thoả mãn nhu cầu người tham gia bảo hiểm Trong thực tế, có bốn loại hình BHNT - Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn: Nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Số tiền bảo hiểm chí toán trường hợp người bảo hiểm tử vong thời hạn bảo hiểm Nếu người bảo sống qua thời hạn bảo hiểm không toán khoản Độ dài thời hạn bảo hiểm khác Tuy nhiên, ngày thời hạn bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm sinh mạng có thời hạn năm Đặc điểm loại sản phẩm là: + Số tiền bảo hiểm trả lần người bảo hiểm chết thời hạn bảo hiểm + Phí bảo hiểm không đổi suốt thời hạn bảo hiểm đóng định kỳ + Thời hạn bảo hiểm xác định theo năm theo tuổi + Không có giá trị giải ước - BHNT trọn đời: Đây loại hình bảo hiểm có thời hạn không xác định số tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm chết BHNT trọn đời kết hợp hai yếu tố tiết kiệm với rủi ro bảo hiểm sinh mạng có thời hạn bao gồm yếu tố rủi ro mà không trả thêm quyền lợi bảo hiểm Một số đặc điểm loại hình bảo hiểm này: + Số tiền bảo hiểm trả lần người bảo hiểm chết + Thời hạn bảo hiểm không xác định + Phí bảo hiểm đóng định kỳ không thay đổi - BHNT hỗn hợp: Hợp đồng BHNT hỗn hợp đảm bảo số tiền bảo hiểm trả mà sống Nếu người bảo hiểm chết trước hết hạn họp đồng số tiền bảo hiểm trả cho người hưởng thụ quyền lợi bảo hiểm vào ngày người bảo hiểm chết Một số đặc điểm loại hình bảo hiểm này: + Số tiền bảo hiểm trả lần người bảo hiểm bị chết thời hạn bảo hiểm người bảo hiểm sống + Thời hạn bảo hiểm xác định thường năm, 10 năm, 20 năm + Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ không thay đổi suốt thời gian đóng phí + Có giá trị giải ước - Bảo hiểm trợ cấp hưu trí: Công ty BHNT có trách nhiệm trả trợ cấp định kỳ hàng tháng hay quí cho người bảo hiểm chết Đặc điểm loại hình bảo hiểm là: + Thời hạn bảo hiểm không xác định + Phí bảo hiểm đóng lần + Trả trợ cấp định kỳ cho người bảo hiểm từ ký hợp đồng chết Tính ưu việt sản phẩm BHNT: - Thứ nhất: Tính đa mục đích BHNT Đối với loại hình bảo hiểm khác; người tham gia bảo hiểm có mục đích xảy rủi ro trả số tiền đủ lớn để bù đắp khoản chi phí Còn tham gia BHNT, mục đích người tham gia chắn nhận lại khoản tiền định trước hết hạn họp đồng vào lúc họ cần BHNT tạo khoản thu nhập cho gia đình người tham gia bảo hiểm trường hợp người tham gia bảo hiểm người trụ cột gia đình bị tử vong Hơn nữa, hợp đồng BHNT vật chấp để người bảo hiểm vay ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Chính đáp ứng nhiều mục đích khác nên loại hình có thị trường ngày rộng nhiều người quan tâm Thứ hai: BHNT loại hình bảo hiểm cho phép bảo hiểm hai kiện trái ngược hợp đồng (sống chết) 11 người mua BHNT định kỳ nộp khoản tiền nhỏ (phí bảo hiểm) cho người bảo hiểm, ngược lại người bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (số tiền bảo hiểm) cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm thoả thuận trước có kiện xảy Số tiền BH trả cho người bảo hiểm đạt đến độ tuổi định ấn định hợp đồng số tiền trả cho thân nhân gia đình người BH không may họ sớm họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Chính vậy, BHNT vừa mang tính bảo hiểm vừa mang tính rủi ro Thứ tư: Trong BHNT không áp dụng nguyên tắc bồi thường mà áp dụng nguyên tắc khoán Nguyên tắc khoán BHNT có lợi đặc biệt người bảo hiểm Bởi vì, người bảo hiểm tham gia BHNT nhiều nghiệp vụ nhiều hợp đồng khác Khi kiện bảo hiểm xảy mà kiện bảo hiểm tất hợp đồng; nghiệp vụ số tiền chi trả cho người BH hay người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm cộng lại kiếm lời từ bảo hiểm khoản chi trả tỉ lệ với khoản phí phải nộp Thứ năm: Phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều yếu tố trình định phí phức tạp: Trong kinh tế động, phí BHNT phụ thuộc chủ yếu vào yếu tố: số tiền bảo hiểm, thời hạn tham gia bảo hiểm; lãi suất đầu tư; độ tuổi người BH Thế nhưng, định giá phi bảo hiểm nhân thọ , số yếu tố nêu phải giả định tỉ lệ chết; tỉ lệ huỷ bảo hiểm; tỉ lệ lạm phát Vì trình định phí phức tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trưng loại sản phẩm; phân tích dòng tiền tệ; phân tích chiều hướng tăng sản phẩm thị trường nói chung Thứ sáu: BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế - xã hội định Hầu hết nhà kinh tế cho phát triển điều kinh tế xã hội phải phát triển CO’ sở chủ yếu để BHNT đời IV Quy trình triển khai sản phẩm BHNT: Năm 2000, năm đánh dấu hình thành phát triển thị trường BHNT Việt Nam xuất nhiều công ty BHNT nước ngoài: AIG, Prudential, Chinfon-Manulife liên doanh: Bảo Minh - CMG (úc) với Bảo Việt - Công ty bảo hiểm nhà nước chiếm lĩnh thị trường BHNT nước Để mở rộng thị phần công ty phải sức đa dạng hoá sản phẩm bảo hiểm để phục vụ nhu cầu khác tầng lớp dân cư xã hội Một việc làm cần thiết để sản phẩm đời dễ chấp nhận công ty hiểm cần nghiên cứu kĩ quy trình triển khai sản phẩm BH nhằm rộng chủng loại mặt hàng sản phẩm có để tăng thêm tính hấp dẫn sản phẩm đưa nghiệp vụ để bổ sung phần thiếu chủng loại sản phẩm có công ty bảo mở Quy trình triển khai sản phẩm bao gồm bước: + Xác định sản phẩm (thường sản phẩm mới) + Khai thác sản phẩm + Đề phòng hạn chế tổn thất + Giám định bồi thường Thiết kê sản phẩm mới: Sản phẩm BHNT sản phẩm BHNT chưa có danh mục nghiệp vụ BH hành loại nghiệp vụ có danh mục đặt thêm loại có mức độ trách nhiệm phí kết họp vài ba loại cũ thành loại Để đưa sản phẩm người tiêu dùng chấp nhận công ty phải trọng nghiên cứu thị trường; tăng tính độc đáo sản phẩm đặc biệt công ty phải tăng tính đồng danh mục sản phẩm tức phải có sản phẩm đại trà, sản phẩm cao cấp, sản phẩm thường xuyên sản phẩm thời vụ Quy trình xác định sản phẩm công ty bảo hiểm đánh giá bước để giúp người tiêu dùng có khả nhận biết sản phẩm Trong bước công ty cần: + Đặt tên sản phẩm tránh nhầm lẫn với tên sản phẩm có + Quy định điều khoản bảo hiểm, mức trách nhiệm + Tính mức phí mức phí tương ứng với điều khoản bảo hiểm Khai thác sản phẩm mói: Đây khâu quan trọng nhằm đưa sản phẩm trở thành sản phẩm hoàn thiện đến với người có nhu cầu Nó gồm bước: 13 (Nguồn số liệu: Công ty Bảo hiểm nhân thọ Hà nội) Qua số liệu bảng ta thấy; - Chi phí nghiệp vụ an sinh giáo dục tăng qua năm: + Năm 1996 chi phí nghiệp vụ an sinh giáo dục 80,3 triệu đồng chủ yếu chi quản lý chi hoa hồng dành cho cán khai thác mà chi trả tiền bảo hiểm năm không phát sinh trường hợp rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm + Trong năm (1997-2000) chi phí không ngừng tăng lên nhiên năm có năm 1999 năm 2000 phát sinh nhu cầu chi trả tiền bảo hiểm nên phần chi bao gồm chi quản lý, chi hoa hồng, chi bồi thường chi trả giá trị giải ước - Doanh thu chi phí tăng qua năm lợi nhuận tăng nhanh qua năm Lợi nhuận năm sau cao năm trước tốc độ tăng doanh thu năm sau đa số lớn tốc độ tăng doanh thu năm trước - Đứng góc độ kinh tế: + Cuối năm 1996 hiệu kinh tế nghiệp vụ không cao Cụ đồng chi phí bỏ thu 2,1 đồng doanh thu Không đạt hiệu cao thời kỳ đầu công ty vào hoạt động chi quản lý nhiều chưa tạo gắn kết phòng ban +Năml997 hiệu kinh doanh nghiệp vụ an sinh giáo dục giảm: đồng chi phí bỏ thu 1,39 đồng doanh thu + Đến năm 1998, 1999, 2000 dặc biệt năm 2000 hiệu kinh doanh nghiệp vụ an sinh giáo dục tăng lên nhiều so với năm trước năm công ty vào hoạt động ổn định chi phí cho nghiệp vụ mà doanh thu lại cao vào năm Đặc biệt năm 2000 đồng chi phí chi nghiệp vụ an sinh giáo dục tạo 9,6 đồng doanh thu Nghiệp vụ an sinh giáo dục chưa đến kỳ đáo hạn mà nhu cầu trả tiền số trẻ em gặp rủi ro nên để xét mặt xã hội nghiệp vụ ta chí đánh giá hiệu việc thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm công ty Do tính ưu việt sản phẩm an sinh giáo dục mà nhìn chung qua năm: đồng chi phí công ty bỏ thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm an 59 60 PHAN IV MỘT SỔ KIẾN NGHỊ NHAM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRIỂN KHAI NGHIỆP vụ ASGD Ở CÔNG TY BHNT HÀ NỘI I Tồn khó khăn triển khai BH ASGD Từ thành lập đến nay,trong suốt trình triển khai nghiệp vụ Công ty chịu tác động nhiều yếu tố bao gồm thuận lợi khó khăn 1.Những thuận lợi Kinh tế thủ đô Hà nội năm gần tăng trưởng toàn diện phát triển đồng tất lĩnh vực đồng thời đời sống người dân tăng lên.Tương ứng với mức thu nhập tăng lên nhu cầu tiết kiệm để giành cho tương lai tăng lên.Nhưng đặc thù BHNT tiết kiệm khoản tiền nhỏ mà hình thức huy động gửi tiền tiết kiệm khách hàng nên nhu cầu số lượng khách hàng tham gia BHNT ngày tăng - Công ty BHNT Hà nội công ty bảo hiểm trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt nam công ty thừa hưởng uy tín 30 năm hoạt động Bảo Việt đem lại.Đây thuận lợi mà công ty Bh có được.Mặt khác gia tăng công ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động thị trường làm cho hiểu biết người dân tăng lên làm cho nhu cầu tham gia BHNT mỏ’ rộng - Đế điều chỉnh tạo môi trường hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm, Bộ Tài ban hành văn pháp quy quan trọng :Thông tư số 26/ 1998/TT-BTC việc hướng dẫn thủ tục cấp giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn diều kiện để hoạt động kinh doanh bảo hiểm; thông tư số 28/1998/TT-BTC hoạt động đại lý, cộng tác viên bảo hiểm Hơn nữa, Thông tư số 27/1998/TT-BTC việc hướng dẫn khai thức quản lý bảo hiểm ngày 7/12/2000 Quốc hội thức thông qua luật kinh Đây văn pháp lý quan trọng thị trường bảo hiểm Việt Nam tạo sở pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp phát triển thị trường bảo hiểm - Thực chiến lược “đa dạng hoá sản phẩm” việc cho phép công ty triển khai nghiệp vụ mới, Tổng công ty kịp thời bổ sung mở rộng số điều khoản làm cho sản phẩm bảo hiểm trở nên hấp dẫn hơn: cho vay theo hợp đồng, vay phí tự động, khôi phục hợp đồng; giảm số tiền bảo hiểm tạo điều kiện cho khách hàng viềc trì hợp đồng - Địa bàn khai thác công ty bảo hiểm nhân thọ thu hẹp lại địa bàn thành phố Hà nội nơi tập trung đông dân cư có thu nhập cao ; trình độ dân trí cao nên với lực lượng đại lý ngày lớn mạnh số lượng chất lượng dẫn tới hiệu khai thác cao Bên cạnh yếu tố thuận lợi ,công ty phải đối mặt với khó khăn Khó khăn Nhìn chung thói quen tham gia bảo hiểm đặc biệt BHNT người dân Việt Nam chưa hình thành nên việc triển khai mở rộng nghiệp vụ gặp nhiều khó khăn -Về mặt pháp luật : Tuy môi trường pháp lý thuận lợi trình hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm thực tế Nhà nước chưa ban hành luật bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm có giá đồng tiền Vì ,tuy tỷ lệ lạm phát thời gian qua ổn định người dân chưa thực tin tưởng vào ổn định đồng tiền mà BHNT hình thức đầu tư dài hạn nên việc đưa sản phẩm BHHT tiếp cận thị trường không tránh khỏi khó khăn định - Mức sống người dân nâng lên chưa đồng thu nhập phận dân cư thấp nên khả tham gia BH không cao - Sự đời hoạt động nhiều công ty bảo hiểm có vốn đầu tư nước làm cho thị trường bảo hiểm nhân thọ sôi động lên cách nhanh chóng làm cho cạnh tranh lĩnh vực gay gắt lý sau: + Các công ty BH thuộc công ty lớn giới + Sự hoạt động công ty tập trung thành phố lớn: Hà nội Hồ Chí Minh + Các công ty mong muốn trở thành công ty đứng đầu Việt nam mà trước hết Hà nội thành phố Hồ Chí Minh - Do tâm lý số khách hàng chất lượng phục vụ công ty nước phản ánh chưa khách hàng báo chí n Các đề xuất nhằm nâng cao hiệu khai thác nghiệp vụ ASGD Công ty Bảo hiểm nhân thọ Hà nội Trong điều kiện kinh tế nước ta coa chuyển biến mạnh mẽ nay, muốn tạo bước vững chế thị trường đồi hỏi công ty 62 bảo hiểm nhân thọ Hà nội vừa phải đảm bảo mục tiêu kinh doanh, vừa phải đảm bảo mục tiêu xã hội Để đạt mục đích thiết nghĩ công ty cần xác định cho sách vĩ mô vi mô phù hợp Các đề xuất vĩ mô Năm 2000 đánh dấu hình thành phát triển thị trường BHVN.Để đảm bảo thị trường BHVN phát triển lành mạnh đồng thời tránh chèn ép từ bên ngoài, Chính phủ cần tiến hành biện pháp sau: - - Chính phủ cần ban hành văn quy định rõ ràng quyền hạn nghĩa vụ văn phòng đại diện ,các công ty môi giới bảo hiểm, công ty bảo hiểm nước cấp giấy phép hoạt động Việt Nam; nghiêm cấm hoạt động khai thác bảo hiểm hợp pháp Việt nam tổ chức với biện pháp tích cực xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm - Chính phủ cần có sách khuyến khích công ty bảo hiểm nói chung lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ nói riêng sách thuế, đầu tư để công ty có đủ tiềm lực đứng vững phát triển điều kiện Chính phủ cần thực cải tổ để chuyển gánh nặng phúc lợi từ Nhà nước vấn đề chăm sóc sức khoẻ sang ngành bảo hiểm đặc biệt BHNT.Bằng cách sau: +Một phần người tham gia bảo hiểm đóng,một phần nhà nước trợ cấp +Do người tham gia bảo hiểm đóng +Do Nhà Nước hỗ trợ toàn phần người sủ dụng lao động đóng phần người lao động đóng phần - Cần có liên kết ngành với ngành bảo hiểm để thu hút số lượng người tham gia nhiều - Chính phủ cần nghiên cứu sách lãi suất ngân hàng để thu hút đươc nhiều người tham gia Bởi Công ty bảo hiểm nhân thọ HN đa số bán sản phẩm qua hệ thống đại lý thiết kế phù hợp với kênh bán hàng Việc tiếp cận phát triển loại sản phẩm ngân hàng bảo hiểm để bán quầy giao dịch xu tất yếu Kinh nghiệm cho thấy công ty bảo hiểm trọng lết hợp bán sản phẩm qua hệ thống ngân hàng thực tế có số lượng hợp đồng lớn nhiều so với công ty Bh sử dụng kênh phân phối Hy vọng thời gian tới,Chính phủ tạo điều kiện cho công ty bảo hiểm ngân hàng VN liên kết với xúc tiến bước hợp tác để 63 Các đề xuất vi mô Khi bắt đầu triển khia công tác kinhdoanh bảo hiểm nhân thọ (tháng năm 1996) thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam lúc hoàn toàn bỏ ngỏ, thành viên trực thuộc hệ thống Bảo việt triển khai lọai hình dịch vụ Đây nói thời điểm khó khăn thuận lợi cho công ty Khó khăn chỗ công ty triển khai loại hình bảo hiểm mẻ mà người dân Việt nam chưa có khái niệm bảo hiểm nhân thọ giới, bảo hiểm nhân thọ biết đến từ lâu Nhưng thuận lợi chỗ thời điểm có công ty triển khai chiếm lĩnh thị trường bảo hiểm nhân thọ nước Từ cuối năm 1999, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam mở cửa xuất nhiều công ty bảo hiểm giới: AIG, Prudential, ChifonManulife làm cho thị trường bảo hiểm Việt Nam trở nên sôi động Các công ty bảo hiểm muốn hoạt động tốt phải có quỹ tài đủ lớn Muốn vậy, công ty phải tăng doanh thu phí biện pháp: tăng mức phí bảo hiểm tăng số lượng hợp đồng.Với biện pháp tăng mức phí bảo hiểm sức thuyết phục mức phí mức cao Nếu tăng phí lên tổng doanh thu thu không tăng mà có nguy co giảm số lượng hợp đồng giảm xuống Vậy trước mắt muốn tăng nhanh doanh thu ,giữ vững tăng thị phần thị trường bảo hiểm nhân thọ công ty cách tăng số lượng họp đồng bán Để đạt điều công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cần quan tâm đến số vấn đề sau: a.Nâns cao chất lương nguồn nhàn lưc Sau năm vào hoạt động, với nỗ lực phấn đấu không ngừng toàn thể công nhân viên chức công ty đạt thành tích đáng kể Đó là: + Số lượng hợp đồng tăng nhanh qua năm + Doanh thu phí bảo hiểm tăng + Uy tín công ty ngày tăng lên + Đội ngũ công nhân viên thực yêu nghề động Tuy nhiên với tình hình thị trường bảo hiểm nhân thọ sôi động đòi hỏi vấn đề nhân lực đóng vai trò định 64 tập nghề) đố có 51 có trình độ đại học đại học; 10 cán có trình độ ccao đẳng trung cấp Song, lực lượng cán quản lý công ty thiếu số lượng tuổi đời trẻ nên khả tổ chức công việc kinh nghiệm quản lý hạn chế Do đó, công ty cần tuyển thêm cán luôn phải tổ chức lớp đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán công ty Công ty cần tạo điều kiện cho cán nâng cao trình độ bảo hiểm cách tạo điều kiện cho họ dự lóp bảo hiểm;dự hội thảo quốc tế bảo hiểm nhân thọ Mặt khác, phương án trả lương công ty dựa vào hệ số công việc theo vị trí người phòng mà chưa có đánh giá mức độ công việc theo mặt chung công ty nên tương lai công ty cần xây dựng phương án trả lương hiệu phù họp với người Số lượng chất lượng cán khai thác đóng vai trò quan trọng phát triển công ty Mấy năm trở lại quy trình tuyển chọn cán khai thác công ty ngày nâng lên Do vậy, số lượng chất lượng cán khai thác tăng Nhưng năm 2000, nguồn tuyển nhân viên bị chia sẻ có đến công ty BHNT tiến hành tuyển chọn yêu cầu tuyển chọn đào tạo cán khai thác công ty cần ngày nâng cao hoàn thiện Do công ty cần: + Tập trung tuyển chọn đại lý chuyên nghiệp, phát triển mạng lưới bán chuyên nghiệp cộng tác viên + Đào tạo nâng cao đào tạo lại cho cán khai thác lâu năm + Công ty cần đào tạo thêm kỹ bán hàng, kỹ giao tiếp tâm lý khách hàng cho cán khai thác Đối với cộng tác viên, công ty nên tổ chức buổi học bảo hiểm nhân thọ, cách thức quản lý theo dõi hợp đồng máy vi tính để công việc triển khai thuận lợi b Đa danư hoá sấn phẩm Muốn nâng cao hiệu khai thác việc công ty cần phải tiến hành nâng cao chất lượng phục vụ mà cụ thể đa dạng hoá sản phẩm Ban đầu triển khai công ty cung cấp sản phẩm nhóm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp “giỏ” sản phẩm BV phong phú đầy đủ Nhóm BHNT cá nhân đầy đủ nhóm sản phẩm là: BHNT hỗn họp (BH sinh kỳ);BH sinh mạng có thời hạn (BH tử kỳ); BHNT trọn đời niên kim nhân thọ với nhóm điều kiện riêng kèm : bảo hiểm thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn, bảo hiểm chi phí phẫu thuật, bảo hiểm sinh kỳ với sản phẩm bảo hiểm tử kỳ nhóm Như so với công ty bảo hiểm khác hoạt động thị trường bảo hiểm Việt Nam sản phẩm cuả công ty phong phú để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng dân cư, công ty cần khắc phục nhược điểm thực sản phẩm triển khai Do công ty cần: + Nghiên cứu để sớm có sản phẩm bảo hiểm nhóm có tính tiết kiệm bảo hiểm hỗn hợp nhóm, bảo hiểm hưu trí nhóm + Đánh giá nhu cầu thị trường để đưa sản phẩm có khả đảm bảo giá trị đồng tiền, bảo hiểm sức khoẻ + Công ty cần mở rộng điều khoản bảo hiểm với mức thương tật khác nhau, thêm điều khoản riêng, điều kiện mở rộng để phù hợp với nhu cầu ngày tăng khách hàng khác thêm điều khoản riêng; điều kiện mở rộng để phù hợp với nhu cầu ngày tăng khách hàng - Công ty nên nghiên cứu để triển khai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thời hạn ngắn rút ngắn thời gian phát sinh gía trị giải ước (chẳng hạn năm công ty NIPPON Nhật Bản) để tăng sức hấp dẫn sản phẩm - Bổ sung quy định linh hoạt cho sản phẩm hành quy định cho phép người tham gia bảo hiểm không thiết người bảo hiểm (NA4, NA5); áp dụng cho vay phí tự động với sản phẩm nhóm A, cho phép kết hợp linh hoạt sản phẩm với tất điều khoản riêng Đưa nhiều phương thức toán sử dụng lãi chia để người tham gia bảo hiểm lựa chọn - Công ty nên nghiên cứu 1Ĩ1Ở rộng đối tượng bảo hiểm cho người nước để tăng thu ngoại tệ - Áp dụng biểu mẫu mô tả quyền lợi bảo hiểm, thiết kế lại hoàn thiện mẫu ấn để trình bày sản phẩm hấp dẫn hơn; tạo sức lôi khách hàng c Đa dang hoá thốns sản phẩm Như trình bày phần đa số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ công ty bán thông qua hệ thống đại lý Tuy nhiên, theo kinh nghiệm số nước hệ thống đại lý công ty sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua hệ thống ngân hàng, qua môi giới, trung gian, gửi thư tín, Internet Với biện pháp bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua hệ thống đại lý Việt Nam chưa phát triển công ty cần tranh thủ lúc công ty bảo hiểm nhân thọ nước vào thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chân 66 ướt chân để thiết lập mối quan hệ với ngân hàng có uy tín khả tài cá nhân có tài khoản ngân hàng thường nhân viên công ty nước người buôn bán kinh doanh, người thường có thu nhập cao, hiểu biết rộns dễ thuyết phục họ mua bảo hiểm nhân thọ có đảm bảo ngân hàng mà họ tin tưởng Hình thức quảng cáo Internet, gửi thư tín chưa phát huy tác dụne nhiều hướng phát triển có tính lâu dài Công ty cần nghiên cứu để nối mạng lên Internet trang giới thiệu, quảng cáo thật hấp dẫn dễ hiểu để thu hút khách hàng qua kênh Đa dạng hoá hình thức phân phối biện pháp tích cực để công ty tăng khả cạnh tranh với công ty khác Vì vậy, công ty cần trọng công tác d Nâns cao chất lươns côns tác đánh giá rủi ro Đánh giá rủi ro trình lựa chọn phân loại rủi ro mà công ty bảo hiểm phải tiến hành trước nhận bảo hiểm Hoạt động đánh giá rủi ro tốt góp phần nâng cao uy tín công ty điều kiện để nhà tái bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm Năm 2000, công ty thành lập thêm phòng chăm sóc khách hàng thuộc phòng phát hành hợp đồng để nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro Tuy nhiên sau năm hoạt động số lượng khai thác tăng số lượng hợp đồng huỷ gia tăng đáng kể Hơn nữa, tình trạng nợ phí cao, tháng trung bình số nợ phí từ đến tỷ đồng ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh công ty Do vậy, Công ty cần nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro cách: - Cần tăng cường mối quan hệ hợp tác với bệnh viện, trung tâm y tế để tổ chức kiểm tra cho khách hàng tham gia bảo hiểm trường hợp bác sĩ công ty đủ điều kiện để làm xét nghiệm, điện tâm đồ, kiểm tra lâm sàng - Hiện nay, công ty có biểu phí cho tất đối tượng không công cho chủ hợp đồng nên cần xây dựng biểu phí chi tiết cho đối tượng theo phân loại nghề nghiệp để tăng hấp dẫn sản phẩm BHNT người tham gia - Việc kiểm tra sức khoẻ khách hàng thực tế phụ thuộc vào thông tin từ khách hàng đại lý nên có khách hàng lừa dối thông đồng với đại lý để lừa dối công ty Do vậy, Công ty cần xem xét vấn đề trước nhận giấy yêu cầu thu phí bảo hiểm tức quy định cụ thể trường họp 67 cần kiểm tra sức khoẻ xem khả tài người tham gia trước chấp nhận bảo hiểm Ví dụ, với người tham gia bảo hiểm 50 tuổi, tham gia bảo hiểm với STBH 30 triệu đồng cán công ty cần trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để đánh giá có chấp nhận bảo hiểm hay không với nghiệp vụ ASGD đối tượng tham gia bảo hiểm đối tượng bảo hiểm khác nhau.Đối tượng bảo hiểm bố mẹ hay người giám hộ độ tuổi người tham gia bảo hiểm cao gặp nhiều rủi ro khả huỷ bỏ hợp đồng lớn - Cần đánh giá rủi ro ban đầu khách quan, đồng không phân biệt STBH nhiều hay Công ty nên đánh giá rủi ro ban đầu theo kiểu xác suất 1/10 1/15 e) Côns tác dich vu khách hàns Sự đời “Phòng dịch vụ khách hàng” công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội thực yếu tố cần thiết đé quản lý tổ chức kinh doanh phù hợp với điều kiện công ty Sự đời phòng đồng nghĩa với việc trả lại cho phòng chức khác công ty công việc chuyên môn Mặt khác, thống hoạt động Marketing công ty, tập trung trí lực khối thống nhất, nghiên cứu đưa biện pháp nhằm nâng cao hiệu khâu khai thác nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Phòng “Dịch vụ khách hàng” đời thiết lập mối quan hệ hai chiều công ty khách hàng, từ đưa đề xuất lên phòng nghiên cứu phát triển sản phẩm công ty nhằm đưa thị trường sản phẩm có tính ưu việt hơn, phù hợp với thị trường bảo hiểm nhân thọ, tăng khả cạnh tranh đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, phòng có nhiệm vụ nghiên cứu, xây dựng chương trình quảng cáo, quản lý chương trình đó, thiết lập kênh bán hàng, thu thấp thông tin nước, tham mưu cho lãnh đạo công ty kinh doanh quản lý kinh doanh Ngày nay, với xuất nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ nước liên doanh với kinh nghiệm quảng cáo đặc biệt phong cách tiếp thị mẻ, mang tính chuyên nghiệp cao tràn ngập thị trường đội ngũ đại lý, khách hàng có hiểu biết sâu rộng sản phẩm bảo hiểm chất lượng phục vụ khách hàng đề cao Vì vậy, công ty cần trọng đến công tác dịch vụ khách hàng cách: - Tăng thêm giá trị bổ sung giá trị hợp đồng Khi thị trường xuất thêm nhiều đối thủ cạnh tranh, khách hàng có sở để so sánh sản phẩm dịch vụ Tăng thêm giá trị bổ sung thông qua 68 cung cấp nhiều dịch vụ mới, miền phí gây ý khách hàng tiềm thoả mãn khách hàng cuả công ty Để tăng thêm giá trị bổ sung, công ty cung cấp thêm số dịch vụ đường dây nóng miễn phí tăng số xuất học bổng - Nâng cao chất lượng dịch vụ giải đáp thắc mắc, khiếu nại khách hàng Để làm mục đích này, cán phòng phải tự bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ phối hợp chặt chẽ với phòng hữu quan để giải đáp nhanh chóng, xác lịch thắc mắc, khiếu nại khách hàng Phòng cần tạo thêm nhiều kênh thông tin để khách hàng dễ tiếp cận xây dựng thêm số kênh để thu thập nắm kịp thời thắc mắc, khiếu nại khách hàng gửi phiếu thăm dò ý kiến khách hàng, hộp thư ý kiến khách hàng - Tăng cường mối quan hệ khách hàng chủ thể hợp đồng qua việc gửi báo cáo tình hình hoạt động công ty, thông tin thị trường bảo hiểm nhân thọ qua tin khách hàng - Tăng cường kiểm tra, giám sát việc thực chủ trương, quy đinh công ty dịch vụ khách hàng tất nhân viên, đại lý thông qua việc xây dựng hòm thư góp ý, kênh thư thăm dò ý kiến khách hàng để có chế độ thưởng phạt công - Tổ chức bồi dường, nâng cao kiến thức kỹ dịch vụ khách hàng cho đại lý cộng tác viên nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tiếp tục làm vật phẩm, ấn phẩm để tiếp tục quảng cáo f) Côns tác quản lý đai lý Quản lý đại lý vừa công tác đạo, điều hành song nghệ thuật Chính vậy, thời gian tới công ty cần ban hành nhiều sách, chế độ nhằm tạo gắn bó để giúp đại lý yên tâm hoạt động Trong vấn đề quan trọng công ty cần quan tâm đến đại lý qua việc thực chế độ hoa hồng sách đãi ngộ cho họ - Hoàn thiện chế độ hoa hồng đại lý: Hiện nay, số phần trăm từ phí bảo hiểm mà đại lý thu hàng năm thấp ([...]... (người được hưởng quyền lợi bảo hiểm của người thừa kế hợp pháp) phải khai báo cụ thể tình hình của sự cố tổn thất đó; tình hình sức khoẻ của người được bảo hiểm cho công ty bảo hiểm Đồng thời, họ phải cung cấp đầy đủ thông tin cho công ty để công ty có căn cứ giám định và thanh toán tiền bồi thường bảo hiểm kịp thời -Về phía công ty bảo hiểm: Công ty bảo hiểm là một bên trong hợp đồng bảo hiểm Theo quy... tham gia bảo hiểm; giá trị bảo hiểm; số tiền bảo hiểm; thời hạn bảo hiểm và cuối cùng là cam đoan của người tham gia bảo hiểm Thông qua giấy yêu cầu bảo hiểm; công ty bảo hiểm sẽ thẩm định đánh giá rủi ro xem có chấp nhận bảo hiểm không Nếu chấp nhận bảo hiểm công ty sẽ thông báo cho người tham gia bảo hiểm và tiến hành tĩnh phí ngược lại công ty phải giải thích rõ ràng cho người tham gia bảo hiểm hiểu... đồng bảo hiểm có hiệu lực kể từ ngày công ty nhận được số phí bảo hiểm đầu tiên theo yêu cầu từ phía người tham gia bảo hiểm 2 Đôi tượng bảo hiểm: Trong hợp đồng bảo hiểm an sinh giáo dục tại công ty BHNT Hà Nội quy định: - Người tham gia bảo hiểm: Công dân Việt Nam trong độ tuổi từ 18 đến 60; là người kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm đồng thời là người kí hợp đồng và nộp phí BH - Người được bảo hiểm: ... được Bảo Việt chấp nhận bảo hiểm theo điều kiện và điều khoản của hợp đồng bảo hiểm - Người hưởng quyền lợi bảo hiểm: có thể là người tham gia bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm hoặc thân nhân của người được bảo hiểm Nó sẽ được quy định rõ ràng trong họp đồng bảo hiểm 3 Phạm vi bảo hiểm: Xuất phát từ những đặc trưng của BHNT mà phạm vi bảo hiểm gắn liền với cuộc sống của con người Do vậy, người ta phân. .. phần của công ty bao hiểm Thị phần là phần thị trường bảo hiểm mà công ty bảo hiểm chiếm hữu được và thị phần của các công ty bảo hiểm là do cạnh tranh mà có Muốn mở rộng thị phần thì phải thu hẹp thị phần của công ty bảo hiểm khác hoặc mở rộng thị trường thực tế bằng cách đánh vào các bộ phận không tiêu dùng tương đối bằng quảng cáo, đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm; đa dạng hoá sản phẩm bảo hiểm. .. gian dài sẽ được giảm phí vì nhà bảo hiểm đã tính đến khoản lãi đầu tư phí mang lại Thời han nôv phí: Để tiện lợi cho việc thu phí và nộp phí bảo hiểm của công ty bảo hiểm cũng như người tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm cho phép người tham gia bảo hiểm có thể nộp phí theo tháng; quý; 2 kì trong năm hoặc theo năm Phí bảo hiểm cho các mức số tiền bảo hiểm được tính theo tỉ lệ như sau: - Phí bảo hiểm. .. gia bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm bị chết: Người được bảo hiểm (người tham gia bảo hiểm) có trách nhiệm thông báo cho công ty bảo hiểm về rủi ro bảo hiểm xảy ra trong vòng 15 ngày Hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm gồm: + Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm 30 bảo hiểm Công ty bảo hiểm sẽ giải quyết mọi quyền lợi của khách hàng như đã cam kết trong hợp đồng Trường hợp người tham gia bảo hiểm. .. phí; lập và sử dụng quỹ bảo hiểm Đồng thời công ty có trách nhiệm chi trả số tiền bảo hiểm khi có sự cố bảo hiểm xảy ra đối với người được bảo hiểm * Ouxêti lơi bảo hiểm: - Trường hợp người được bảo hiểm tròn 18 tuổi, khi hợp đồng bảo hiểm đáo hạn, Bảo Việt sẽ trả cho người được bảo hiểm số tiền bảo hiểm được cam kết trong hợp đồng - Trường hợp người được bảo hiểm chết trước ngày hợp đồng bảo hiểm đáo... là bảo hiểm an sinh giáo dục) công ty bảo hiểm đưa ra nhiều mức với số tiền bảo hiểm khác nhau đé khách hàng lựa chọn số tiền phù họp với mình nhất Phí bảo hiểm : BHNT là loại hình mang tính chất dài hạn; mang tính tiết kiệm và rủi ro do đó quá trình định phí bảo hiểm rất phức tạp Phí BHNT phải được xác định sao cho tất cả các khoản thu trong tương lai của công ty bảo hiểm từ khách hàng phải đủ trang... tham gia bảo hiểm có quyền hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn và được nhận lại một số tiền (gọi là giá trị giải ước) Nếu người tham gia bảo hiểm do không đủ khả năng tài chính để tiếp tục đóng phí thì vẫn có thể duy trì hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm giảm 5 Sô tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm : 25 Số tiền bảo hiểm chính là hạn mức trách nhiệm của nhà bảo hiểm đối với người được bảo hiểm Trong ... đồng an BHNT thu kết không Công ty mở rộng loại hình liênSinh Giáo Dục Bảng 5 :Tình hình khai thác nghiệp vụ An năm 2000 (%) caothác khiHuỷ Còn sảnhiệu phẩm an sinh sinh giáo hoàndục công ty quan... dẫn sản phẩm an sinh giáo dục Công tác đánh giá rủi ro nghiệp vụ an sinh giáo dục: Công tác đánh giá rủi ro nghiệp vụ an sinh giáo dục dựa hai yếu tố người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm Cuối... sinh giáo dục nhiều triển vọng phát triển Do đối tượng bảo hiểm nghiệp vụ an sinh giáo dục trẻ em, công ty chọn thị trường giáo dục thị trường chủ yếu đé tập trung khai thác nghiệp vụ thời gian