Mục đích, ý nghĩa đặc trưng bảo hiểm nhân thọ Mục đích, ý nghĩa đặc trưng bảo hiểm nhân thọ Bởi: Đỗ Tiến Dũng Mục đích, ý nghĩa đặc trưng bảo hiểm nhân thọ Mục đích Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo mang tính chất tương hỗ - mục đích chính, bảo hiểm nhân thọ mang tính chất xã hội lớn Số tiền trả cho thân nhân gia đình người tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro bảo hiểm giúp người thân chi trả khoản chi tiêu lớn như: tiền thuốc thang bác sỹ, tiền ma chay, khoản tiền cần thiết để ổn định sống, chi phí giáo dục cái, nuôi dưỡng chúng nên người Không muốn nghĩ tới chết, đến lúc Việc mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể chu đáo gia đình Và may mắn suốt thời hạn bảo hiểm rủi ro người bảo hiểm nhận lại số tiền nộp cộng thêm lãi nhờ hoạt động công ty bảo hiểm Nhiều khoản tiền nhỏ lúc cộng lại thành khoản tiền lớn để chi tiêu cho công việc lớn, dành dụm cho cách mua hợp đồng “An sinh giáo dục” đứa trẻ 18 tuổi có khoản tiền để cấp vốn cho làm ăn chi phí cho tiếp tục học đại học Chi phí giáo dục - vấn đề lớn ngân sách gia đình trở nên nóng bỏng tương lai So với hình thức tiết kiệm, bảo hiểm nhân thọ có ưu điểm sau: - Bảo hiểm nhân thọ hình thức tiết kiệm thường xuyên có kế hoạch Khi định mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khoản phí nhỏ đóng hàng tháng coi chi phí thường xuyên tiền ăn, tiền điện, tiền nước người đại lý người thường xuyên nhắc nhở thu khoản tiền - Bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ khó khăn tài cho thân nhân gia đình người bảo hiểm người bảo hiểm gặp rủi ro khoản tiền lớn họ kịp tiết kiệm khoản tiền nhỏ 1/8 Mục đích, ý nghĩa đặc trưng bảo hiểm nhân thọ Ý nghĩa bảo hiểm nhân thọ Cũng giống nghiệp vụ bảo hiểm khác , bảo hiểm nhân thọ có vai trò đặc biệt quan trọng đời sống cá nhân , gia đình nói riêng xã hội nói chung a.Đối với cá nhân , gia đình - Bảo hiểm nhân thọ thể quan tâm lo lắng người chủ gia đình hay người phụ thuộc Ngày nay, khoa học kỹ thuật phát triển , công nghệ đại giúp cho sống tiện lợi , văn minh rủi ro bất ngờ xảy lúc , cướp mạng sống người gây cho người thương tật mà phục hồi trở lại Chính , xã hội văn minh có thực trạng đáng buồn nhiều gia đình trở nên khó khăn , túng quẫn người trụ cột gia đình không may gặp rủi ro dẫn tới mát giảm thu nhập Do đó, tham gia bảo hiểm nhân thọ họ có khoản tiền để chi trả, trang trải chi phí nằm viện , phẫu thuật , thuốc men , nợ nần , chi phí mai táng bù đắp phần khoản thu nhập thường xuyên gia đình bị bị giảm Vì , bảo hiểm nhân thọ góp phần giảm bớt khó khăn tài không may người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro -Bên cạnh , người dân lao động có ý thức tiết kiệm , dành dụm tiền để thực dự định tương lai Bảo hiểm nhân thọ biện pháp để thực tiết kiệm thường xuyên có kế hoạch gia đình Đặc điểm ưu việt loại hình bảo hiểm nhân thọ hết thời hạn bảo hiểm , người bảo hiểm nhận lại toàn số tiền bảo hiểm cho dù thời gian bảo hiểm có xảy rủi ro hay không Không dám nói trước tương lai tiết kiệm từ hôm để đảm bảo cho ngày mai biện pháp tích cực có ý nghĩa tương lai tốt đẹp , gia đình đảm bảo trình độ học vấn , cấp khoa học , vị trí xã hội vững vàng - Bảo hiểm nhân thọ góp phần thực kế hoạch tài gia đình : tạo quỹ dành cho giáo dục , có tiền để chi dùng hưu Tóm lại , bảo hiểm nhân thọ có vai trò quan trọng, to lớn thành viên toàn xã hội Tham gia bảo hiểm nhân thọ quyền lợi người nhờ có bảo hiểm nhân thọ mà sống người trở nên hạnh phúc , an toàn Tham gia bảo hiểm nhân thọ làm người ta tự tin hơn, đoán bảo hiểm nhân thọ giúp người tham gia giảm bớt ràng buộc người thân mà người tham gia phải có trách nhiệm nuôi dưỡng Chính tự tin làm cho hoạt động người tham gia đạt hiệu cao Nhờ đặc tính ưu việt mà bảo hiểm nhân 2/8 Mục đích, ý nghĩa đặc trưng bảo hiểm nhân thọ thọ phát triển nhanh rộng khắp nước giới, đặc biệt nước có trình độ phát triển, trình độ dân trí bình quân thu nhập đầu người cao Đây nhuyên nhân thúc đẩy bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh ,và ngày chiếm tỷ trọng lớn so với hoạt động ngành bảo hiểm nói chung b.Đối với xã hội - Bảo hiểm nhân thọ hình thức quan trọng để huy động nguồn vốn nhàn rỗi nhân dân, đầu tư dài hạn cho phát triển kinh tế - xã hội đất nước, nhằm giảm bớt tình trạng vay vốn nước với lãi suất cao Với nguồn vốn lớn thu từ phí bảo hiểm giúp cho công ty đầu tư vào lĩnh vực, công trình lớn, đặc biệt công trình sở hạ tầng Hiện số nước giới, lượng vốn công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp lớn nhiều so với tổ chức tài khác Ví dụ Mỹ, năm 1970 số vốn công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp vào thị trường tỷ USD, số vốn hệ thống ngân hàng cung cấp 37 tỷ USD Nhưng năm 1991 số là: số vốn công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp: 90,2 tỷ USD, số vốn hệ thống ngân hàng cung cấp: 85,7 tỷ USD Theo ước tính chuyên gia kinh tế, lượng vốn nhàn rỗi dân cư Việt Nam 11 tỷ USD, có khoảng 50% dự trữ vàng Đây lượng vốn nhàn rỗi lớn, mà tổ chức tài chưa huy động hết, để lãng phí nhiều Nền kinh tế nước ta giai đoạn công nghiệp hoá, đại hoá, vốn nhu cầu tất yếu , thiết để tiến hành công này,với sách mở cửa đất nước nhằm thu hút vốn đầu tư nước song lại chưa khai thác hết tiềm nước Trước tình hình bảo hiểm nhân thọ cần có biện pháp, kế hoạch huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân để phục vụ cho nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế - xã hội đất nước - Bên cạnh vai trò huy động vốn nước bảo hiểm nhân thọ có vai trò thu hút vốn đầu tư nước Vốn đầu tư cho công ty bảo hiểm lúc đầu thường lớn , có sách phù hợp thu lượng vốn đầu tư bên đáng kể, bảo hiểm nhân thọ thị trường mẻ hấp dẫn nhà đầu tư nước Hơn đặc điểm nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ có tính chất dài hạn nên nguồn vốn cung cấp cho kinh tế lớn Trong khoảng thời gian nhà đầu tư chưa thu nhiều lợi nhuận, họ tiếp tục đầu tư mà không rút khỏi thị trường Việt Nam - Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên phong cách , tập quán sống Tham gia bảo hiểm nhân thọ thể nếp sống đẹp, biết lo lắng cho tương lai quan tâm đến tương lai người thân, đồng thời góp phần giáo dục em đức tính tiết kiệm, cần cù sống có trách nhiệm với người khác 3/8 Mục đích, ý nghĩa đặc trưng bảo hiểm nhân thọ - Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo công ăn việc làm cho nhiều người lao động, để góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Vấn đề thất nghiệp quan tâm phủ, tổ chức xã hội, người lao động Tỷ lệ thất nghiệp cao hay thấp ảnh hưởng đến nhiều mặt kinh tế xã hội tình trạng kinh tế, ổn định trị, tệ nạn xã hội v.v Giảm bớt tỷ lệ thất nghiệp mục tiêu tất ohủ mong muốn toàn thể nhân dân lao động Để thực mục tiêu nước phải chống lại tình trạng gia tăng dân số, hạn chế tác động khoa học kỹ thuật Chính mâu thuẫn làm cho xã hội có tình trạng thất nghiệp dù có cố gắng Với tư cách tổ chức hoạt động kinh doanh, công ty bảo hiểm đóng góp sức vào nghiệp chung toàn xã hội, tạo công ăn việc làm, hạn chế tình trạng thất nghiệp Trước hết, để đảm bảo cho máy hoạt động, bảo hiểm nhân thọ trực tiếp tạo việc làm cho phận không nhỏ lực lượng lao động Nhữnh người làm việc mạng lưới công ty nhân viên , đại lí , môi giới bảo hiểm v.v Chẳng hạn riêng Hồng Kông với triệu dân có 35 000 người hoạt động lĩnh vực vực bảo hiểm nhân thọ Theo tài liệu thống kê năm 1993 ta có : Bảng :Số lao động lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ số nước Nguồn : Tổng cục thống kê Mặt khác công ty bảo hiểm nhân thọ tổ chức tài trung gian, có chức gián tiếp tạo công ăn việc làm thông qua việc đầu tư , cho vay vốn mà công ty thu từ người tham gia bảo hiểm Như vậy, bảo hiểm nhân thọ có chức , vai trò to lớn việc tạo việc làm , giải thất nghiệp cho xã hội - Bảo hiểm nhân thọ góp phần giải số vấn đề : + Vấn đề giáo dục 4/8 Mục đích, ý nghĩa đặc trưng bảo hiểm nhân thọ Đầu tư giáo dục phải coi nhân tố then chốt cho phát triển Trong ngân sách Nhà nước eo hẹp chi phí cho giáo dục ngày tăng , thực số giải pháp : kêu gọi đóng góp quan , doanh nghiệp cho việc đào tạo giáo dục , triển khai cho sinh viên vay vốn ngân hàng , hỗ trợ học tập Tuy nhiên biện pháp vĩ mô mang tính chất tình , chưa thực huy động tầng lớp xã hội tham gia Bảo hiểm nhân thọ - cụ thể chương trình An sinh giáo dục biện pháp huy động nguồn vốn dài hạn để đầu tư cho việc giáo dục từ việc tiết kiệm thường xuyên có kế hoạch gia đình Đấy giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công xã hội Tham gia bảo hiểm nhân thọ đảm bảo quỹ giáo dục cho người trụ cột gia đình giảm thu nhập + Vấn đề xoá đói giảm nghèo Mặc dù điều kiện sống nâng cao không lường trước rủi ro xảy lúc Tham gia bảo hiểm nhân thọ cách để bảo vệ cá nhân gia đình chống lại bất ổn mặt tài rủi ro xảy Xét mặt xã hội , bảo hiểm nhân thọ góp phần làm giảm người bần nghèo khổ rủi ro gây + Vấn đề người hưu cao tuổi Điều kiện sống cải thiện đời sống người nâng cao , dẫn tới tỉ lệ người già ngày cao dân số Chính ta cần phải lo cho tương lai hưu , bảo hiểm nhân thọ công cụ để thực điều Nói cách khác bảo hiểm nhân thọ góp phần giảm bớt gánh nặng trách nhiệm cho xã hội người hưu , người già - Bảo hiểm nhân thọ góp phần nâng cao phúc lợi xã hội Tham gia bảo hiểm nhân thọ quyền lợi công dân , xuất bảo hiểm nhân thọ làm cho sống người bảo đảm phát triển cách có kế hoạch Sự phát triển khiến có độ thoả mãn cao vật chất tinh thần Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ sống thoải mái có đảm bảo định công ty bảo hiểm Do vậy, đứng phương diện bảo hiểm nhân thọ nâng cao phúc lợi xã hội Thêm vào ,bảo hiểm nhân thọ góp phần hạn chế tệ nạn xã hội cướp bóc , dâm , cờ bạc v.v Nếu bảo hiểm nhân thọ người lao động gia đình gặp tai nạnvà khả lao động, lúc sống toàn thể gia đình gặp muôn vàn khó khăn Ai có mưu cầu hạnh phúc , mưu cầu tồn nhưnh kiếm sống lao động , sức lực họ kiếm tiền biện pháp phi pháp để đạt mưu cầu Với đóng góp , công 5/8 Mục đích, ý nghĩa đặc trưng bảo hiểm nhân thọ ty bảo hiểm nhân thọ góp phần hoàn thiện công trình phúc lợi , khu vui chơi giải trí công cộng c Đối với doanh nghiệp: Doanh nghiệp cá nhân làm kinh doanh thường mua bảo hiểm nhân thọ với hai lý sau: • Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân đảm bảo trả khoản tiền để công việc kinh doanh tiếp tục trường hợp tử vong chủ doanh nghiệp, đối tác người chủ chốt • Một doanh nghiệp mua bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo số chế độ đãi ngộ cho người làm công Điều có nghĩa doanh nghiệp tư nhân hay công ty cổ phần công ty trách nhiệm hữu hạn trì hoạt động kinh doanh người chủ doanh nghiệp nhân vật chủ chốt bị tử vong Nếu người chủ doanh nghiệp chết cổ phần doanh nghiệp trở thành phần tài sản thừa kế tài sản phải trả dùng để trả khoản nợ - kể nợ kinh doanh Nếu không đủ tiền trả nợ người thực di chúc bị buộc phải bán doanh nghiệp với khoản lỗ lớn để có số tiền cần thiết trả khoản nợ Đồng thời định nhân viên có lực tiếp tục kinh doanh Thêm vào đó, người chủ sở hữu cho phép bán tài sản cho doanh nghiệp theo điều khoản hợp đồng mua bán thành viên không đủ tiền mua doanh nghiệp hoạt động bảo hiểm nhân thọ cách phổ biến đề cấp vốn cho hoạt động Nhân viên mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chủ sở hữu doanh nghiệp vừa chủ hợp đồng vừa người trả phí bảo hiểm người hưởng quyền lợi bảo hiểm Số tiền bảo hiểm đủ để người mua doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ thể việc bảo hiểm tính mạng người Do chủ doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho trình kinh doanh công ty chết người gây thiệt hại tài sản công ty Không có thế, bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo lập nên mối quan hệ vững chủ doanh nghiệp cán công nhân viên công ty thông qua chế độ đãi ngộ Với việc doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên, doanh nghiệp góp phần ổn định đời sống cho người lao động không may họ gặp rủi ro Đặc trưng bảo hiểm nhân thọ a Tính đa mục đích bảo hiểm nhân thọ: 6/8 Mục đích, ý nghĩa đặc trưng bảo hiểm nhân thọ Đối với loại bảo hiểm khác, người mua bảo hiểm có mục đích xảy rủi ro trả số tiền đủ để toán chi phí phát sinh Trong bảo hiểm nhân thọ, người tham gia trông mong nhiều thực bảo hiểm nhân thọ mang tính đa mục đích hơn, thể ở: Thứ nhất, bảo hiểm nhân thọ tạo khoản tiền đáng kể giúp người bảo hiểm thực ý định, công việc Thứ hai, người bảo hiểm đóng vai trò người trụ cột gia đình không may tử vong, số tiền bảo hiểm lúc khoản thu nhập quí giá giúp gia đình người bảo hiểm trang trải chi phí cần thiết Thứ ba, giới hạn định, hợp đồng bảo hiểm thời hạn hiệu lực coi Tài sản chấp để người bảo hiểm vay tiền ngân hàng Thứ tư, bảo hiểm nhân thọ đảm bảo sống cho người bảo hiểm lúc tuổi già hay không may bị tàn tật b Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm cho phép bảo hiểm hai kiện trái ngược hợp đồng: Đó hai kiện sống chết Trong loại hình bảo hiểm khác, kiện bảo hiểm rủi ro gây thiệt hại cho người bảo hiểm Nếu rủi ro xảy thời hạn bảo hiểm nhà bảo hiểm hết trách nhiệm với người bảo hiểm Nhưng bảo hiểm nhân thọ cụ thể loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, nhà bảo hiểm cam kết trả số tiền định người bảo hiểm bị chết trước thời điểm ghi hợp đồng người bảo hiểm sống đến hết thời hạn hợp đồng Như vậy, việc trả tiền nhà bảo hiểm chắn, tuỳ thuộc vào thời gian xảy rủi ro thời hạn hợp đồng bảo hiểm người bảo hiểm Đây đặc trưng rõ nét bảo hiểm nhân thọ mà không loại hình bảo hiểm khác có c Vấn đề trì sức mua đồng tiền bảo hiểm nhân thọ: Vì thời gian hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dải nên người ta không tính đến sức mua đồng tiền Trong thực tế, Việt nam có thời kỳ đồng tiền bị giá tới 90% 10 năm Giải vấn đề nhà bảo hiểm áp dụng phương pháp sau: 7/8 Mục đích, ý nghĩa đặc trưng bảo hiểm nhân thọ - Thông qua chế đánh giá lại cách xác định thời điểm tính giá đồng tiền Điều làm tính mức phí theo năm Đây công việc phức tạp, bảo hiểm nhân thọ Việt nam tính theo mức phí cố định - Thông qua cam kết đôi bên (giữa người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm) không biểu tiền Nghĩa số tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm biểu qua hình thức như: + Các ngoại tệ (đặc biệt ngoại tệ mạnh) có mức giá Tuy nhiên điều liên quan tới luật pháp nước khác + Vàng, chứng khoán có giá, nhà cửa người ta hy vọng giá trị loại tăng, bù đắp giá đồng tiền Ngoài đặc trưng trên, đặc trưng bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm nhân thọ chịu tác động giao thoa hai nhân tố: Nhân tố tuổi thọ nhân tố Tài Cả hai nhân tố tuổi thọ nhân tố Tài tác động đến trình tính phí bảo hiểm việc đem đầu tư số phí thu công ty bảo hiểm nhân thọ Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, cần phải trì công trung thực nhà bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm Điều thể rõ qua việc định phí bảo hiểm rủi ro có độ trầm trọng tăng lên trường hợp rủi ro xấu Ở trường hợp thứ phải tăng phí, trường hợp thứ hai phí phải cao Đó điều quan trọng người làm bảo hiểm Trong bảo hiểm tử kỳ tuý, để đảm bảo công bằng, người tham gia bảo hiểm không phép thu khoản tiền tiết kiệm tích luỹ họ bị tử vong hay bị tử vong Trên đặc trưng bảo hiểm nhân thọ, thể khác biệt nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ hệ thống bảo hiểm 8/8 ... họ gặp rủi ro Đặc trưng bảo hiểm nhân thọ a Tính đa mục đích bảo hiểm nhân thọ: 6/8 Mục đích, ý nghĩa đặc trưng bảo hiểm nhân thọ Đối với loại bảo hiểm khác, người mua bảo hiểm có mục đích xảy.. .Mục đích, ý nghĩa đặc trưng bảo hiểm nhân thọ Ý nghĩa bảo hiểm nhân thọ Cũng giống nghiệp vụ bảo hiểm khác , bảo hiểm nhân thọ có vai trò đặc biệt quan trọng đời sống cá nhân , gia... trên, đặc trưng bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm nhân thọ chịu tác động giao thoa hai nhân tố: Nhân tố tuổi thọ nhân tố Tài Cả hai nhân tố tuổi thọ nhân tố Tài tác động đến trình tính phí bảo hiểm việc