BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ***** NGUYỄN NGỌC QUỲNH MSSV : 40603190 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG TRUNGVÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM PGD THỦ ĐỨC KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Ngành : Tài Chính – Ngân Hàng Lớp : T6N4 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS: TRƯƠNG THỊ HỒNG TPHCM – 2010 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ***** ƒ NHTMCP VIB (VIB) Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam ƒ PGD Thủ Đức Phòng giao dòch Thủ Đức ƒ NHTM Ngân hàng thương mại ƒ HĐTD Hợp đồng tín dụng ƒ KƯNN Khế ước nhận nợ ƒ TD T - D H Tín dụng trung dài hạn ƒ KH Khách hàng ƒ NVTD Nhân viên tín dụng ƒ CBTD Cán tín dụng ƒ KTQD Kinh tế quốc doanh ƒ KTNQD Kinh tế quốc doanh ƒ NQH Nợ hạn ƒ TCTD Tổ chức tín dụng ƒ NHNN Ngân hàng Nhà nước MỤC LỤC ***** CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG: .1 1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng: 1.1.1Khái niệm tín dụng ngân hàng: 1.1.2 Đặc trưng tín dụng: 1.2 Chức vai trò tín dụng: 1.2.1 Chức tín dụng : 1.2.2 Vai trò tín dụng: 1.3 Phân loại tín dụng: 1.3.1 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay: 1.3.2 Phân loại theo thời hạn tín dụng: 1.3.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm: 1.3.4 Phân loại theo xuất xứ tín dụng ( hay phân theo tính chất hoàn trả ): 1.4 Bảo đảm tín dụng hình thức bảo đảm tín dụng: 1.4.1 Bảo đảm tín dụng: 1.4.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng: 1.5 Đặc trưng tín dụng trung – dài hạn: 1.5.1 Khái niệm tín dụng trung – dài hạn: 1.5.2 Các phương thức tín dụng trung dài hạn chủ yếu: 1.5.3 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn: 1.5.4 Vai trò tín dụng trung dài hạn kinh tế thò trường: 1.5.4.1 Đối với kinh tế : 10 1.5.4.2 Đối với cá nhân doanh nghiệp: 10 1.5.4.3 Đối với ngân hàng: 10 1.5.5 Nguồn trả nợ khoản tín dụng trung dài hạn: 10 1.6 Chất lượng tín dụng trung dài hạn hoạt động NHTM: 10 1.6.1 Khái niệm: 11 1.6.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn: 11 1.6.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn đòi hỏi cấp thiết: 11 1.6.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng đònh tồn phát triển NHTM: 12 1.6.3 Chỉ tiêu đánh giá châùt lượng tín dụng trung dài hạn: 13 1.6.3.1 Chỉ tiêu dư nợ: 13 1.6.3.2 Chỉ tiêu nợ hạn: 13 1.6.3.3 Chỉ tiêu lợi nhuận: 14 1.6.3.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn: 14 1.6.3.5 Hệ số sử dụng vốn : 14 1.7 Rủi ro tín dụng trung dài hạn: 15 1.7.1 Khái niệm: 15 1.7.2 Nguyên nhân: 15 1.7.2.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng: 15 1.7.2.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng: 16 1.7.3 Hậu quả: 17 TÓM TẮT CHƯƠNG1:……………………………………………………………………………………………………………18 CHƯƠNG : 19 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ N H TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – PGD THỦ ĐỨC: 19 2.1 Giới thiệu sơ lựơc NHTMCP VIB: 19 2.1.1 Lòch sử đời NHTMCP VIB: 19 2.1.2 Lónh vực kinh doanh: 21 2.1.3 Mạng lưới kênh phân phối: 21 2.1.4 Những kiện tiêu biểu VIB năm 2009: 22 2.2 Giới thiệu PGD Thủ Đức: 24 2.2.1 Lòch sử hình thành: 24 2.2.2 Chức nhiệm vụ phạm vi hoạt động: 24 2.2.3 Tổ chức máy quản lý : 25 2.2.4 Quá trình phát triển: 28 2.2.4.1 Khái quát trình phát triển PGD Thủ Đức từ trước đến nay: 28 2.2.4.2 Những thuận lợi khó khăn nay: 35 TÓM TẮT CHƯƠNG 2:……………………………………………………………………………………………………….37 CHƯƠNG 3: 38 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI PGD THỦ ĐỨC: 38 3.1 Chế độ tín dụng PGD Thủ Đức: 38 3.1.1 Một số quy đònh sách tín dụng trung dài hạn PGD Thủ Đức:……………………………………………………………………………………………………………………………………………………38 3.1.2 Quy trình tín dụng trung – dài hạn: 39 3.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn PGD Thủ Đức:……………………………………………………………………………………………………………………………………….43 3.2.1 Hoạt động tín dụng trung dài hạn PGD Thủ Đức: 43 3.2.2 Nguồn vốn trung - dài hạn: 44 3.2.3 Thực trạng tín dụng trung - dài hạn: 47 3.2.4 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung - dài hạn:………………52 3.3 Nhận xét đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng trung - dài hạn PGD Thủ Đức: 56 3.3.1 Những kết đạt được: 56 3.3.2 Những tồn nguyên nhân tồn : 58 TÓM TẮT CHƯƠNG 3:…………………………………………………………………………………………………………61 CHƯƠNG : .62 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI PGD THỦ ĐỨC: 62 4.1 Đònh hướng hoạt động ngân hàng thời gian tới: 62 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn PGD Thủ Đức: 63 4.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn, đa dạng hóa loại hình huy động trung dài hạn:………………………… …………………………………………………………………… ……………63 4.2.2 Đa dạng hóa lónh vực đầu tư trung dài hạn:………………………………………………………….65 4.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm đònh tín dụng trung dài hạn:………………………….…66 4.2.4 Tăng cường giám sát sử dụng tiền vay trung dài hạn:………………………………………68 4.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng:…………………………………………………………………….69 4.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng công tác tiếp thò:…………………….70 4.2.1.7 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trung dài hạn khác:…………….71 4.2.1.8Ngăn ngừa xử lý khỏan nợ hạn:…………………………………………………72 4.2.2 Một số kiến nghò đốiù với quan chức liên quan:……………………….72 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ***** ƒ Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn PGD Thủ Đức: ………………………………………….29 ƒ Bảng 2.2 : Cơ cấu dư nợ cho vay PGD Thủ Đức: 31 ƒ Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh PGD Thủ Đức: 34 ƒ Bảng 3.1: Doanh số cho vay - thu nợ - dư nợ theo kỳ hạn: 43 ƒ Bảng 3.2 Tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn: 45 ƒ Bảng 3.3: Cơ cấu nguồn vốn trung dài hạn phân theo loại tiền: 46 ƒ Bảng 3.4: Doanh số cho vay - thu nợ - dư nợ trung- dài hạn phân theo thành phần kinh tế 47 ƒ Bảng 3.5: Tỷ trọng dư nợ trung - dài hạn năm 2009 – 2008: 49 ƒ Bảng 3.6: Cơ cấu dư nợ cho vay trung - dài hạn: 50 ƒ Bảng 3.7 Thu nhập từ hoạt động tín dụng trung - dài hạn:…………………… …… 51 ƒ Bảng 3.8 Vòng quay vốn tín dụng trung - dài hạn: 54 DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ ***** ƒ Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động: 30 ƒ Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ năm 2008 – 2009 32 ƒ Biểu đồ 2.3: Kết hoạt động kinh doanh PGD Thủ Đức 34 ƒ Biểu đồ 3.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn trung dài hạn 45 ƒ Biểu đồ 3.2: Cơ cấu nguồn vốn trung dài hạn phân theo loại tiền 46 ƒ Biểu đồ 3.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng trung - dài hạn 49 ƒ Biểu đồ 3.4: Cơ cấu dư nợ cho vay trung - dài hạn 50 LỜI MỞ ĐẦU ****** ™ Lý chọn đề tài: Nền kinh tế Việt Nam hội nhập ngày sâu sắc vào kinh tế toàn cầu, kinh tế thò trường phát triển nhanh chóng, mạnh mẽ mặt, Ngân hàng Thương mại tổ chức trung gian tài quan trọng phục vụ cho hoạt động kinh tế Nó ví huyết mạch kinh tế quốc doanh Hoạt động đặc thù ngân hàng kinh doanh tiền tệ, loại hàng hóa đặc biệt Các ngân hàng thương mại nắm giữ tài sản nhiều đònh chế tài khác tượng trưng cho gạch nối thiết yếu để chuyển sách kinh tế Nhà Nước, Chính phủ, đặc biệt sách tiền tệ đến hoạt động khác kinh tế Đặc biệt hai năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng đầu tư cho lónh vực sản xuất phát triển, tạo điều kiện thu hút vốn đầu tư nước để tăng trưởng kinh tế nước Ngành ngân hàng xứng đáng công cụ đắc lực hỗ trợ cho nhà nước việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn đònh giá cả, phục hồi kinh tế thời kỳ khủng hoảng Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống nghiệp vụ chủ yếu hệ thống ngân hàng thương mại nước ta, mang lại 80 - 90% thu nhập ngân hàng, song rủi ro lớn Rủi ro tín dụng cao hủy hoại giá trò ngân hàng dẫn tới phá sản Do đứng trước thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề nâng cao khả cạnh tranh NHTM Việt Nam với NHTM nước ngoài, mà trước mắt nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trở nên cấp thiết hệ thống NHTM Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế VIệt Nam (VIB) NHTMCP lớn Việt Nam tạo bước đột phá để vươn lên thành ngân hàng lớn Việt Nam Trước tình hình cấp thiết đó, cộng với kiến thức học trình học tập, em đònh chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - PGD Thủ Đức “ để từ nhận thức rõ tầm quan trọng chất lượng tín dụng với an toàn vững mạnh NHTM nói chung NHTMCP VIB nói riêng ™ Mục tiêu nghiên cứu: Từ lý luận tín dụng trung dài hạn NHTM, khóa luận tốt nghiệp tìm hiểu, phân tích chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Phòng Giao Dòch Thủ Đức, từ đánh giá kết đạt được, hạn chế đưa giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn PGD Thủ Đức ™ Phương pháp nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu dựa việc phân tích thông tin, tài liệu số số liệu thu thập trình thực tập NHTMCP Quốc Tế Việt Nam - PGD Thủ Đức ™ Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu loại hình tín dụng trung dài hạn giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn vấn đề rộng lớn đòi hỏi người nghiên cứu phải có trình độ, kinh nghiệm, đầu óc phân tích nhạy bén Với trình độ sinh viên thực tập chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế, khả nhìn nhận, phân tích vấn đề hiểu biết hạn chế, em nhận hướng dẫn giúp đỡ tận tình Cô anh chò PDG – Thủ Đức Xin chân thành cám ơn Khóa luận Tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trương Thò Hồng ƒ Đẩy mạnh công tác toán không dùng tiền mặt nhằm khơi tăng nguồn tiền gửi vào ngân hàng cách phổ biến rộng rãi khuyến khích sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt séc, thẻ toán, thẻ tín dụng … ƒ Đa dạng hóa hình thức huy động vốn : Ngân hàng cần có chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền đa dạng hóa hình thức gửi tiền ( mở rộng tới tầng lớp dân cư ), mở rộng hình thức vay vốn ( áp dụng hình thức huy động vốn : lãi suất bậc thang, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm bảo hiểm, tiết kiệm đảm bảo vàng, ngoại tệ…) Phát triển dòch vụ trọn gói như: thu, chi hộ tiền mặt, dòch vụ nhà, dòch vụ qua internet… ƒ Gia tăng nguồn vốn mở rộng mạng lưới hoạt động: Ngân hàng việc thu hút lượng tiền gửi từ khách hàng, từ thò trường liên ngân hàng, ngân hàng cần phải nỗ lực tìm kiếm nguồn vốn từ nước thông qua dự án ủy thác vốn đầu tư tổ chức tài quốc tế, thông qua chương trình liên kết với công ty bảo hiểm, thông qua việc phát triển dòch vụ tài khoản khách hàng ƒ Có hình thức khuyến mãi, tặng quà cho khách hàng vào dòp lễ, tết ƒ Có sách khuyến khích giúp người dân có tiền gửi ngân hàng tiếp cận với dòch vụ hỗ trợ vốn ngân hàng, đồng thời hướng dẫn họ cách làm ăn có hiệu từ đồng vốn vay tín dụng ngân hàng Qua phát huy nguồn vốn dân, mở rộng sản xuất kinh doanh đem lại hiệu kinh tế ƒ Thực sách linh hoạt : cần nâng cao thêm lãi suất loại tiền gửi ( công cụ quan trọng cạnh tranh ), bước SVTH : Nguyễn Ngọc Quỳnh 64 Khóa luận Tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trương Thò Hồng giảm lãi suất tiền gửi giao dòch, đồng thời tăng lãi suất tiền gửi trung dài hạn 4.2.2 Đa dạng hóa lónh vực đầu tư trung dài hạn Trong chế kinh tế thò trương nay, nhu cầu vay vốn khách hàng đa dạng, Điều kiện khách hàng xin vay vốn khác phương thức cho vay TDH ngân hàng chủ yếu vay từøng lần, vay theo hạn mức số cấp tín dụng thấu chi, điều dẫn tới nguồn vốn trung dài hạn nhàn rỗi lớn làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Giải pháp cho điều tích cực mở rộng lónh vực đầu tư trung dài hạn, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích để tận dụng tối đa hội sinh lời tốt đồng thời phân tán rủi ro tín dụng ƒ Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức sử dụng vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn người vay vay du học, vay mua tài sản cố đònh… ƒ Ngân hàng cần thường xuyên cải tiến, hoàn thiện đổi hình thức cho vay đầu tư phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế tạo sư ïtiện dụng để thu hút khách hàng ƒ Đổi quan điểm, sách biện pháp cho vay thích ứng với thay đổi thò trường Trong thời gian tới, ngân hàng cần mở rộng phát triển loại hình tín dụng trung dài hạn như: Cho vay đầu tư tài sản cố đònh, đầu tư góp vốn, bảo lãnh vay trả chậm nước ngoài… để đem lại hiệu cao phân tán rủi ro ƒ Tăng cường hoạt động tín dụng trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp quốc doanh Hiện ngân hàng cho vay chủ yếu khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp mang lợi lợi nhuận cao thò phần tiềm phát triển tương lai không trọng SVTH : Nguyễn Ngọc Quỳnh 65 Khóa luận Tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trương Thò Hồng ƒ Ngân hàng cần đưa thò trường hình thức cho vay đầu tư theo hướng mở rộng phạm vi, đôùi tượng, mục đích tín dụng theo kòp đổi trình độ phát triển kinh tế 4.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm đònh tín dụng trung dài hạn Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng PGD phải thực đầy đủ quy đònh quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành hướng dẫn Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam quy đònh Ngân hàng Nhà Nước phòng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm đònh khoản vay Nếu làm tốt công tác rủi ro trình cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt công tác thẩm đònh, Ngân hàng thực biện pháp sau: ƒ Các thông tin phải kiểm tra xác kỹ trước phân tích, muốn thông tin phải lâùy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Những nguồn thông tín PGD lấy từ số nguồn sau: PGD Thủ Đức cần phải khai thác triệt để việc sử dụng thông tin với CIC (Credit Imformation center – Trung tâm thông tin tín dụng) Thường xuyên trao đổi thông tin với hội sở chính, với chi nhánh khác hệ thống PGD thu thập thông tin từ khách hàng sẵn có mình, từ bạn hàng, đối tác khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh khách hàng Xây dựng mối quan hệ thông tin liên lạc với tổ chức tín dụng ngân hàng bạn Hiện hệ thống thông tin yếu tính cộng đồng tổ tín dụng không cao dẫn đến việc trùng lắp thông tin không cung cấp thông báo không kòp thời Cán tín dụng không nắm đầy đủ thực trạng tài khách hàng SVTH : Nguyễn Ngọc Quỳnh 66 Khóa luận Tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trương Thò Hồng Nguồn thu nhập thông tin khách từ quan truyền thông, báo chí, tổng đài cung cấp thông tin kinh tế bưu điện quan chuyên cung cấp thông tin kinh tế ƒ Nhưng để thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh với tốc độ cao Ngân hàng phải thu thập thông tin cách hường xuyên Đồng thời Ngân hàng nên có phận thu thập thông tin để lượng thông tin cập nhật hàng ngày tất lónh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ cần có ƒ Khi đánh giá tài sản chấp cầm cố việc vào bảng giá bất động sản Nhà nước niêm yết hay hóa đơn hàng hóa, máy móc thiết bò khách hàng tự cung cấp Cán tín dụng cần phải theo dõi thông tin liên quan đến tài sản đảm bảo thò trường để biết tình hình biến động giá cả, thay đổi pháp luật tài sản đó… Từ cán tín dụng dự đoán tương lai tiến hành đònh giá tài sản, mớiù tương đối xác ƒ Tiến hành thường xuyên đánh giá khả trả nợ khách hàng đêû có đủ thông tin cần thiết khách hàng giúp cho việc đònh cho vay xác, hiệu hơn, ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài ba năm trở lại để đảm bảo khoản vay an toàn ƒ Ngân hàng nên tiến hành lập phòng nhóm chuyên thẩm đònh dự án Để công tác thẩm đònh hiệu cao, Ngân hàng qui đònh dự án có số vốn lớn mức phải có phận chuyên trách thẩm đònh công việc thẩm đònh toàn diện bao quát ƒ Nâng cao chất lượng thẩm đònh cho cán tín dụng, cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, SVTH : Nguyễn Ngọc Quỳnh 67 Khóa luận Tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trương Thò Hồng mở khóa học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lónh vực liên quan 4.2.4 Tăng cường giám sát sử dụng tiền vay trung dài hạn ƒ Giám sát quy trình sử dụng tiền vay trung dài hạn hàng điều cần thiết biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro Việc giám sát giúp Ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu quả, mục đích ƒ Ngân hàng thường ý nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng không nắm bắt thời điểm khách hàng bắt đầu gặp trục trặc mục đích sử dụng vốn vay, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ khó đòi Do Ngân hàng phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khỏan cho vay sử dụng Điều có ý nghóa quan trọng đến an toàn hiệu khỏan cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm số tiền trả nợ đònh kỳ Các khoản nợ gốc đến hạn Ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn không Nếu phát khả trả nợ Ngân hàng điều tra đưa biện pháp kòp thời Ngoài Ngân hàng nên tổ chức kiểm tra đột xuất để đảm bảo tính xác thực báo cáo VIB ƒ Để đánh giá xác thực tế hoạt động đơn vò vay vốn cán tín dụng phải hiểu biêùt rõ quy trình công nghệ, cách thức tổ chức, trình độ quản lý doanh nghiệp Ngoài ra, phong cách cởi mở chân tình cán tín dụng yếu tố góp phần làm công tác khảo sát thực tế thành công SVTH : Nguyễn Ngọc Quỳnh 68 Khóa luận Tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trương Thò Hồng ƒ Bên việc kiểm tra khách hàng, PGD cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phòng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia nợ… để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội 4.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng: ƒ Thực phân công hợp công cán CBTD thâm niên có kinh nghiệm với CBTD trẻ động, sáng tạo, kết hợp phát huy hiệu công việc giao ƒ Xây dựng CBTD nòng cốt tổ để làm động lực thi đua cho CBTD khác noi theo ƒ Hàng tuần tổ chức buổi học tập nghiên cứu văn chế độ liên quan đến nghiệp vụ Kòp thời phản ánh đến ban lãnh đạo CBTD có thành tích tổt công tác học tập, sáng kiến mang lại hiệu cao công việc ƒ Vận động CBTD tích cực tham gia lớp học, hội thảo quan tổ chức, học thêm lớp bồi dưỡng nghiệp vụ ƒ Đào tạo CBTD phải đôi với việc bố trí công việc hợp lý để phát huy hiệu công tác đào tạo Cần tiến hành phân cấp, phân quyền việc đònh tín dụng để nâng cao trách nhiệm người đònh cho vay, phát huy tri thức hạn chế việc lạm dụng quyền lực ƒ Sau đào tạo CBTD bố trí công việc hợp lý, ngân hàng cần quan tâm sách đãi ngộ sử dụng nhân viên : chế độ lương bổng, điều kiện làm việc, hội thăng tiến… có giữ nhân viên hạn chế tiêu cực xảy SVTH : Nguyễn Ngọc Quỳnh 69 Khóa luận Tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trương Thò Hồng 4.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng công tác tiếp thò ƒ Cải tiến quy trình ngiệp vụ gọn nhẹ nhằm giảm bớt thủ tục giấy tờ vay vốn để giảm thiểu thời gian, chi phí cho khách hàng Chẳng hạn áp dụng quy trình “ cửa “ vào hoạt động cho vay, theo quy trình khách hàng từ lúc nộp hồ sơ xin vay tới giải ngân cần liên hệ thực theo hướng dẫn phận ngân hàng Ngoài khách hàng muốn sử dụng sản phẩm khác giao dòch tài khoản, giao dòch bảo lãnh… liên hệ nơi liên hệ ban đầu giải yêu cầu ƒ Trong giao tiếp với khách hàng phải trọng đến tác phong giao tiếp cần phải bảo đảm văn minh lòch ƒ Công tác tiếp thò chăm sóc khách hàng cần nâng cao: Khách hàng ngân hàng có quyền đòi hỏi, so sánh chọn cho ngân hàng tốt để giao dòch Vì vậy, công tác marketing chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng ngày Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch thực nghiêm túc, đồng để giữ vững khách hàng cũ, thu hút khách hàng nhằm nâng cao dư nợ tín dụng ngân hàng ƒ Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng: Giới thiệu phổ biến rộng rãi khả cung ứng loại sản phẩm Ngân hàng nói chung, sản phẩâm tín dụng trung dài hạn nói riêng Mở rộng hướng tiếp thò thu hút khách hàng tất thành phần kinh tế ƒ Cán tín dụng động, chủ động tìm kiếm khách hàng, đặc biệt khách hàng uy tín, hoạt động kinh doanh hiệu Cán tín dụng phải tự phân tích, đánh giá xếp loại khách hàng sở tìm hiểu nhu cầu vay vốn khách hàng để tiếp cận, giới thiệu khả mà đáp ứng cho khách SVTH : Nguyễn Ngọc Quỳnh 70 Khóa luận Tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trương Thò Hồng hàng, tham mưu khuyến khích khách hàng đến quan hệ tín dụng với Phòng giao dòch 4.2.1.7 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trung dài hạn khác Song song với việc tăng trưởng tín dụng, muốn hoạt động tín dụng TDH phát triển hiệu quả, Ngân hàng cần xây dựng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng ƒ Xây dựng, ban hành quy đònh chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cụ thể phận sở quy đònh ban hành Các phận hoạt động độc lập phối hợp cách đồng bộ, nhòp nhàng trình quản lý rủi ro tín dụng Đồâng thời phòng tự đánh giá lực bổ sung kinh nghiệm thiếu phương pháp trao đổi thực tập với phòng ban cần thiết tạo chuyên sâu, hội tụ chuyên nghiệp cho VIB ƒ Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá khách hàng Việc xây dựng khung tiêu đánh giá khách hàng giúp cán tín dụng có sở để nhận xét đánh giá khách hàng tốt hơn, công tác kiểm soát nghiệp vụ có nhiều thuận lợi ƒ Thực nguyên tắc cho vay dựa vào tài sản chấp, cầm cố đảm bảo Thục tế hoạt động cho thấy nguồn trả nợ từ kết hoạt động sản xuất kinh doanh, tài sản chấp, cầm cố bước sau giúp ngân hàng thu hồi phần khỏan nợ vay khách hàng khả trả nợ Việc quy đònh chấp mức độ chấp phụ thuộc vào độ tín nhiệm khách hàng không nên cứng nhắc mức phân biệt đối tượng thành phần kinh tế, ý khả phát tài sản nhanh để thu hồi vốn ƒ Thực bảo hiểm tín dụng: Việc bảo hiểm khoản tín dụng cần thực cho khoản tiền gửi tiền vay SVTH : Nguyễn Ngọc Quỳnh 71 Khóa luận Tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trương Thò Hồng 4.2.1.8 Ngăn ngừa xử lý khỏan nợ hạn Trong hoạt động ngân hàng rủi ro điều tránh khỏi quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt khoản vay khách hàng không trả vốn lẫn lãi tổng số vốn vay khách hàng chuyển thành nợ hạn Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng là: ƒ Cơ cấu lại khoản nợ, phân tích thực trạng khoản nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, đảm bảo, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý vận dụng giải pháp, sách cac ban ngành liên quan việc xử lý nợ tồn đọng ƒ Trong số điều kiện Ngân hàng tăng vốn vay doanh nghiệp, điều làm tăng rủi ro cho Ngân hàng khách hàng khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, Ngân hàng thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi khó khăn vừa giúp ngân hàng thu nợ ƒ Ngoài ra, khoản cho vay khó đòi Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, quyền đòa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 4.2.2 Một số kiến nghò đốiù với quan chức liên quan SVTH : Nguyễn Ngọc Quỳnh 72 Khóa luận Tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trương Thò Hồng ™ Kiến nghò với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ƒ Ngân hàng VIB cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kòp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho Phòng giao dòch Thủ Đức nói riêng chi nhánh khác nói chung thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng ƒ Quy trình tín dụng cần chỉnh sửa phù hợp với thực tế tạo thuận tiện hiệu cho ngân hàng khách hàng ƒ Các chương trình đào tạo đội ngũ cán cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật kỹ thuật thẩm đònh… ™ Kiến nghò với Ngân Hàng Nhà Nước ƒ Một nguyên nhân gây rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Thương mại nói chung, VIB nói riêng thiếu thông tin cần thiết xác từ phía khách hàng, từ thò trường dự án Vì muốn hoạt động NHTM hiệu NHNN cần thiết lập trung tâm lưu trữ thông tin cung cấp thông số xác nhất, doanh nghiệp, biến động thò trường, thông tin liên quan đến dự án… ƒ NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất cho nợ hạn phân theo nguyên nhân khách quan chủ quan Sẽ không công khách hàng phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần nguyên nhân gây nên nợ hạn thay đổi chế sách Nhà Nước, hay ảnh hưởng môi trường tự nhiên ƒ Trứơc tình hình số ngân hàng khó khăn khoản, biện pháp lãi suất, thò trường liên ngân hàng, thi trường mở không giải vấn đề, NHNN phải nhanh chóng thông báo tái cấp vốn Tuy nhiên, NHNN phải thận trọng tái cấp vốn giúp NHTM nói chung, Ngân hàng VIB SVTH : Nguyễn Ngọc Quỳnh 73 Khóa luận Tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trương Thò Hồng nói riêng đảm bảo khả toán, tránh rủi ro, mặt khác làm tăng lượng tiền cung ứng ảnh hưởng đến mục tiêu kiềm chế lạm phát ƒ Thực thường xuyên công tác tra, kiểm soát nhiều hình thức để kòp thời phát ngăn chặn tiêu cực hoạt động tín dụng, lành mạnh hoá NHTM, đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo pháp luật ™ Kiến nghò với Chính phủ ngành có liên quan ƒ Đối với Chính phủ Duy trì kinh tế phát triển ổn đònh, vững Khuyến khích hình thành phát triển thò trường tiền tệ, thò trường vốn, thò trường chứng khoán tạo tiền đề thúc đẩy cải tiến đổi công nghệ ngân hàng Việt Nam, bước hội nhập vào tài giới Cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc, trước mắt doanh nghiệp lớn dự án lớn Cung cấp thông tin ngân hàng quan nhà nước, áp dụng kỷ luật lập báo cáo cung cấp thông tin Cần có biện pháp hữu hiệu sách quản lý kinh tế vó mô, tạo môi trường pháp lý thông thoáng, an toàn, phù hợp với chế thò rường hoàn thiện luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi Chính phủ cần tạo điều kiện cho công ty khinh doanh mua bán nợ hoạt động Hoạt động công ty giúp cho Ngân hàng nhanh chóng thu hồi vốn, giảm chi phí việc quản lý phát mại tài sản chấp gây công việc chuyên gia Công ty mua bán nợ đảm nhận SVTH : Nguyễn Ngọc Quỳnh 74 Khóa luận Tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trương Thò Hồng ƒ Bộ tài nguyên môi trường: tạo hành lang thuận tiện, đảm bảo tính xác hiệu lực để công tác dăng ký giao dòch đảm bảo tài sản cầm cố chấp khách hàng ngân hàng thuận lợi an toàn ƒ Bộ tài chính: tăng cường hướng dẫn giám sát doanh nghiệp thực thi chế độ hạch toán kế toán, tránh tình trạng doanh nghiệp đưa thông tin tài sai lệch gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng SVTH : Nguyễn Ngọc Quỳnh 75 KẾT LUẬN ****** Mặc dù thành lập vào hoạt động chưa lâu hoạt động tín dụng trung dài hạn PGD Thủ Đức đạt thành tựu đáng kể Hòa nhòp vào phát triển sôi động kinh tế thò trường phát triển toàn hệ thống, tín dụng trung dài hạn PGD khẳng đònh vai trò nhằm góp phần mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng VIB Tổng dư nợ PGD ngày cao, khách hàng không khối khách hàng Cá nhân mà khối khách hàng Doanh nghiệp có tăng trưởng cao Đồng thời PGD trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trước cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản vay để hạn chế mức rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay trung dài hạn Nhờ mà chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn PGD không ngừng nâng cao Qua việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn PGD Thủ Đức, em nhận thấy chuyển biến tích cực hệ thống ngân hàng công đổi Tuy nhiên bên cạnh kết dạt PGD Thủ Đức tồn số hạn chế đònh Để vững bước lên đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải có nỗ lực lớn việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Bên cạnh đó, ngân hàng cần có phối hợp với ngành cấp tạo hành lang vững cho hoạt động ngân hàng Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu dài, nội dung khóa luận tốt nghiệp em không tránh khỏi thiếu sót Là sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết em có vấn đề chưa đề cập đến đề cập đến thiếu sót chưa đầy đủ em xin thầy cô giáo, anh chò công tác ngân hàng thông cảm góp ý thêm Em xin chân thành cám ơn! TÀI LIỆU KHAM KHẢO ***** ƒ www.vib.com.vn ƒ Báo cáo kết kinh doanh, báo cáo tín dụng năm 2008, 2009 phòng tín dụng PGD Thủ Đức ƒ Báo cáo thường niên 2007, 2008 VIB ƒ Bản tin ngân hàng VIB ƒ Qui đònh sôù 412/2009/QĐ - VIB sách tín dụng năm 2009 ngân hàng VIB ƒ Quy chế số 4861/2007/QC - VIB bảo đảm tiền vay ngân hàng VIB ƒ Hồ Diệu, Lê Thò Hiệp Thương, Lê Thẩm Dương, Bùi Diệu Anh, Phạm Phú Quốc - 2002 - Tín dụng ngân hàng - Nhà xuất thống kê ƒ Lê Thò Mận - 2008 - Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Nhà xuất tổng hợp ƒ Nguyễn Thò Mùi - 2004 - Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Nhà xuất thống kê Hà Nội [...]... về tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng ƒ Chương 2: Giới thiệu khái quát về NHTMCP Quốc Tế Việt Nam - PGD Thủ Đức ƒ Chương 3: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại PGD Thủ Đức ƒ Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại PGD Thủ Đức Khóa luận Tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trương Thò Hồng CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG... đặc trưng của tín dụng: 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền giữa một bên là ngân hàng với một bên là khách hàng của ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng thực chất là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang khách hàng, sự chuyển nhượng này có thời hạn và chi phí theo sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng của ngân hàng Theo quy... của nền kinh tế, là là yếu tố quyết đònh đến sự tồn tại và phát triển của NHTM SVTH : Nguyễn Ngọc Quỳnh 18 Khóa luận Tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trương Thò Hồng CHƯƠNG 2 : GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – PGD THỦ ĐỨC ****** 2.1 Giới thiệu sơ lựơc về NHTMCP Quốc Tế Việt Nam 2.1.1 Lòch sử ra đời của NHTMCP VIB: Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (tên gọi tắt là Ngân hàng Quốc tế VIB) được thành... thức cho vay tín dụng trung và dài hạn rất đa dạng như cho vay theo dự án đầu tư, vay hợp vốn… tín dụng trung và dài hạn có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế, đối với khách hàng và bản thân ngân hàng Đồng thời tín dụng trung và dài hạn là loại tín dụng mang lại lợi nhuận lớn, rủi ro cao với vốn đầu tư lớn, thời gian dài, thu hồi vốn chậm Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn là... lãi cho ngân hàng đúng thời hạn, bù đắp đựợc chi phí và có lợi nhuận 1.6.2 Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn: 1.6.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn là đòi hỏi cấp thiết cho sự phát triển của nền kinh tế Trước hết, ta hiểu chất lượng tín dụng là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế - xã hội và đảm bảo sự tồn tại và... xã hội, điều đó cũng thể hiện chất lượng hoạt động tín dụng trong nền kinh tế 1.6.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng quyết đònh sự tồn tại và phát triển của NHTM Chất lượng tín dụng trung và dài hạn tốt làm tăng khả năng cung cấp dòch vụ của các ngân hàng thương mại do tạo thêm nguồn từ việc tăng được vòng quay vốn tín dụng và thu hút được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản... này càng lớn chứng tỏ NH sử dụng nguồn vốn huy động được càng hiệu quả 1.7 Rủi ro tín dụng trung và dài hạn: 1.7.1 Khái niệm: Rủi ro tín dụng là khoản lỗ tiềm năng được tạo ra khi ngân hàng cấp tín dụng cho một khách hàng, có nghóa là khách hàng không trả được nợ đúng hạn theo hợp đồng gắn liền với khoản tín dụng mà ngân hàng đã cấp cho họ Các ngân hàng sẽ không bò rủi ro tín dụng nếu luôn luôn nhận được... chức tín dụng thì hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác trong đó: ƒ Cho thuê tài chính: là hoạt động tín dụng trung và dài. .. phát triển Tín dụng ngân hàng thúc đẩy sự tăng nhanh tốc độ chu chuyển tiền tệ làm cho các chu chuyển tiền tệ được tập trung phần lớn thông qua hệ thống ngân hàng Tín dụng ngân hàng góp phần tác động các doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn vay hiệu quả 1.3 Phân loại tín dụng: 1.3.1 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay: Tín dụng gồm bốn loại : ƒ Tín dụng sản xuất: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn... đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam Cổ đông sáng lập NH Quốc Tế bao gồm các cá nhân và doanh nghiệp hoạt động thành đạt tại Việt Nam và trên trường quốc tế, NH Ngoại Thương Việt Nam, NH Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam NH Quốc Tế đang tiếp tục củng cố vò trí của mình trên thò trường tài chính tiền tệ Việt Nam Từ khi bắt đầu hoạt động ngày 18/09/1996 với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồngViệt ... mua - bán kinh doanh hàng hóa nội đòa, kinh doanh xuất - nh p ); cho vay kinh doanh dòch vụ ƒ Tín dụng tiêu dùng: loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn vay chuyên để phục vụ cho nhu cầu chi... Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn năm Ngân hàng cho vay ngắn hạn nh m tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nh n ƒ Cho vay trung hạn: Theo quy đ nh. .. h nh sản xuất kinh doanh thò trøng tiêu thụ ƒ Tr nh độ quản lý: cấu lực đội ngũ quản lý, phong cách quản lý, thẩm quyền cấp quản trò ƒ Triển vọng l nh vực kinh doanh: Ng nh kinh doanh mẻ, đanh