TRUỜNG ĐẠI HỌC CẦN THO LỜIQUẢN CẢMTRỊ TẠKINH DOANH KHOA KINH TẾ VÀ —'ỈS.E3.ỄS'— Trong thời gian thực tập Ngân Hàng phát triển nhà ĐBSCL - phòng giao dịch Ninh Kiều, em dã hiểu dược phần hoạt dộng Ngân hàng có dịp thực hành nghiệp vụ tín dụng Thời gian thực tập ngắn nhung dã trang bị cho em kiến thức quí báu linh vực Ngân hàng Luận van tốt nghiệp PHÂN TÍCH Em xin chân thành cảm on Ban Giám Đốc, anh chị cán công nhân HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN viên Ngân hàng phátNGÂN triển nhàHÀNG ĐBSCL -PHÁT phòng giao dịch Ninh Kiều dã nhiệt tình TẠI TRIỂN NHÀ giúp dỡ, tạo diều kiện cho em tiếpSÔNG xúc cửu nghiệpLONG vụ kinh doanh thực tế ĐỒNG BẰNG DỊCH NINH KIỀU ngân hàng PHÒNG thòi gian thựcGIAO tập Qua dây em cung xin bày tỏ lòng biết on với tất thầy cô giảng dạy truyền dạt kiến thức cho em nam học truờng Đặc biệt em chân thành cảm on Thầy: Luu Thanh dức Hải dã tận tình MHB Sinh viên thực ĐÀO THỊ NGA GiáoLuu ViênThanh HuớngĐức Dần:Hải PGS.TS viên thưc hiên: Đào Sinh Thị Nga MSSV: 4061303 Lớp: KT0621A1, K32 LỜI CAM ĐOAN — — Em xin cam doan dề tài em thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích dề tài trung thực, dề tài không trùng với dề tài nghiên cứu khoa học ĐÀO THỊ NGA BẢN NHẬN XÉT LUẬN VAN TÓT NGHIỆP Họ tên nguời huớng dẫn: Thầy LUU THANH ĐỨC HẢI Học vị: Phó giáo su Tiến si Chuyên ngành: Marketing Co quan công tác: Khoa Kinh tế-QTKD, Truông Đại học cần Tho Tên học viên: ĐÀO THỊ NGA MSSV: 4061303 Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng Tên dề tài: Phân tích hiệu hoạt dộng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long phòng giao dịch Ninh Kiều NỘI DUNG NHẬN XÉT Ý nghia khoa học, thực tiễn tính cấp thiết dề tài: Độ tin cậy số liệu tính dại luận van: Nội dung kết dạt duợc: Các nhận xét khác: K ế t l u ậ n : Cần Tho, ngày tháng nam 2010 NGUỜI NHẬN XÉT NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẨN BIỆN Ngày tháng nam Giáo viên phản biện w ^ Phân tích hiệu hoạt dộng tín dụng ngăn hạn MHB Ninh Kiêu MỤC LỤC CHUÔNG i GIỚI THIỆU .1 1.1 ĐẶT VẨN ĐỀ NGHIÊN cứu 1.1.1 Sự cần thiết dề tài 1.1.2 C an khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHEN cúù 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN cứu 1.4 PHẠM VI NGHIÊN cứu 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian thực 1.4.3 Đối tuợng nghiên cứu 1.5 LUỢC KHẢO TÀI LIỆU CHUÔNG : PHUONG PHÁP LUẬN VÀ PHUONG PHÁP NGHIÊN cứu 2.1 PHUONG PHẨP LUẬN 2.1.1 Tín dụng ngân hàng 2.1.1.1 Khái niệm .6 2.1.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 2.1.2.1 Góp phần thúc dẩy sản xuất phát triển .7 2.1.2.2 Góp phần ổn dịnh tiền tệ ổn dịnh giá 2.1.2.3 Góp phần ổn dịnh dời sống, tạo công an việc làm ổn dịnh trật tự xã hội !! ! .! .8 2.1.3 Những quy dịnh chung nghiệp vụ tín dụng MHB Ninh Kiều 2.1.3.1 Khách hàng vay MHB Ninh Kiều 2.1.3.2 Nguyên tắc cho vay 2.1.3.3 Điều kiện cấp tín dụng 2.1.3.4 Đối tuợng cấp tín dụng .10 2.1.3.5 Mức cho vay! 10 2.1.3.6 Lãi suất cho vay 10 2.1.3.7 Trả nợ gốc lãi 11 2.1.3.8 T hủ tục hồ so cho vay 12 2.1.3.9 Quy trình cho vay .12 2.1.4 M ột số tiêu dánh giá hiệu hoạt dộng tín dụng 15 2.2 PHUONG PHÁP NGHIẾN cúũ ! ! .! 16 2.2.1 Phuong pháp thu thập số liệu .16 2.2.2 Phuong pháp phân tích số liệu 17 2.2.2.1 Phuong pháp so sánh số tuyệt dối 17 22.22 Phuong pháp so sánh số tuong dối 17 CHUÔNG 3!!! ! 18 GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải - i - SVTH: Đào Thị Nga w ^ Phân tích hiệu hoạt dộng tín dụng ngăn hạn MHB Ninh Kiêu 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng MHB, chi nhánh cần Tho, phòng giao dịch Ninh Kiều 19 3.2 CHỨC NANG VÀ NHIỆM vụ CỦA MHB NINH KIỀU 20 3.2.1 Chức nang 20 3.2.2 Nhiệm vụ 21 3.3 CO CẤŨ TỒ CHỨC 22 3.3.1 So dồ tổ chức 22 3.3.2 Chức nang, nhiệm vụ phòng ban 22 3.3.2.1 Ban Giám dốc .22 3.3.2.2 Ph ó giám dốc 22 3.3.2.3 Tổ kinh doanh 22 3.3.2.4 Tổ quản lý rủi ro hỗ trợ kinh doanh 23 3.3.2.5 Ph òng kế toán ngân quỹ .25 3.3.2.6 Bộ phận hành .25 3.4 SO LUỢC VE SẢN PHẨM DỊCH vụ CỦA MHB NINH KIỀU 26 3.5 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MHB NINH KIỀU GIAI ĐOẠN 2007-2009 .' 29 3.6 PHUONG HUỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NAM 2010 32 CHUÔNG ’ .’ .33 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 33 TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHA ĐBSCL 33 PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU„ .33 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 33 4.1.1 Co cấu vốn MHB Ninh Kiều qua nam (2007-2009) 33 4.1.2 Tình hình huy dộng vốn 34 4.1.3 Tình hình huy dộng vốn ngắn hạn 40 4.2 PHÂN TÍCH KẾT QUA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN .41 4.2.1 Kh quát hoạt dộng cho vay qua nam (2007-2009) 43 4.2.2 Phân tích hoạt dộng cho vay ngắn hạn qua nam (2007-2009) .48 4.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay 48 4.2.2.1.1.; Do anh số cho vay theo mục dích sử dụng vốn 48 4.2.2.1.2.; Doanh số cho vay theo doanh nghiệp phi doanh nghiệp 49 4.2.2.2 Ph ân tích doanh số thu nợ ngắn hạn .51 4.2.2.2.1.; Doanh số thu nợ theo mục dích sử dụng vốn .51 4.2.2.2.2.; Doanh số thu nợ theo doanh nghiệp phi doanh nghiệp 55 4.2.2.3 Ph ân tích du nợ nợ xấu 55 4.2.2.3.1.; Du nợ nợ xấu theo mục dích sử dụng vốn .55 4.2.2.3.2.; Du nợ nợ xấu theo doanh nghiệp phi doanh nghiệp 58 4.3 MỘT SỐ CHỈ TẾU ĐANH GIÁ HIỆU QUA HOẠT ĐỘNG TIN DỤNG GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải - i i - SVTH: Đào Thị Nga w ^ Phân tích hiệu hoạt dộng tín dụng ngăn hạn MHB Ninh Kiêu 5.1 CO SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP .63 5.1.2 Điểm ỵếu 64 5.1.3 Một số phát hoạt dộng kinh doanh MHB Ninh Kiều giai doạn 2007-2009 64 5.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA MHB NINH KIỀU 65 5.2.1 Những giải pháp huy dộng vốn 66 5.2.2 Những giải pháp cho vay 67 CHUÔNG ! 70 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 70 6.1 KẾT LUẬN 70 6.2 KIẾN NGHỊ 71 6.2.1 Đối với MHB Ninh Kiều 71 6.2.2 Đối vói chi nhánh cấp 71 6.2.3 Đối với quyền dịa phuong 71 GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải - iii - SVTH: Đào Thị Nga w ^ Phân tích hiệu hoạt dộng tín dụng ngăn hạn MHB Ninh Kiêu DANH MUC BIỂU BẢNG _Trang Bảng 1: Kết hoạt dộng kinh doanh ngân hàng qua nam 30 Bảng 2: Tinh hình nguồn vốn MHB Ninh Kiều qua nam 33 Bảng 3: Tình hình huy dộng vốn MHB Ninh Kiều qua nam .35 Bảng 4: Tình hình huy dộng vốn ngắn hạn MHB Ninh Kiều qua nam 39 Bảng 5: Tình hình cho vay MHB Ninh Kiều qua nam .42 Bảng 6: Tình hình nợ hạn theo thời gian 44 Bảng 7: Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục dích sử dụng vốn .47 Bảng 8: Doanh số cho vay ngắn hạn theo doanh nghiệp phi doanh nghiệp 50 Bảng 9: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục dích sử dụng vốn 52 Bảng 10: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo doanh nghiệp phi doanh nghiệp54 GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải - IV - SVTH: Đào Thị Nga MHB Ninh Kiều ^ w Phân tích tích hiệu hiệu quả hoạt hoạt dộng dộng tín tín dụng dụng ngăn ngắn hạn hạn tại MHB MHB Ninh Ninh Kiêu Kiều Phân DANH HÌNHTẮT DANH MUCMUC TỪ VIẾT —- Trong luận van có sử dụng cụm từ viết tắt sau: Hình 1: So dồ qui trình tín dụng MHB Ninh Kiều 14 Hình 2: So dồ tổ chức MHB Ninh Kiều 22 Hình 3: Co cấu vốn MHB Ninh Kiều qua nam 34 Hình 4: Tình hình huy dộng vốn ngắn hạn MHB Ninh Kiều qua nam 41 Hình 5: Tình hình nợ hạn theo thời gian MHB Ninh Kiều qua nam 46 : Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL phòng giao dịch Ninh Kiều GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải VI V SVTH: SVTH:Đào ĐàoThị ThịNga Nga w ^ Phân tích hiệu hoạt dộng tín dụng ngăn hạn MHB Ninh Kiêu CHUÔNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN cứu 1.1.1 Sự cần thiết dề tài Việt Nam duợc dánh giá nuớc có kinh tế thị truờng dang dà phát triển Sự cạnh tranh gay gắt thành phần kinh tế dẫn dến nhu cầu cấp thiết vốn Do dó, Ngân hàng - tổ chức kinh doanh tiền tệ, tổ chức trung gian cung cầu vốn - dóng vai trò quan trọng kinh tế Tuy không tham gia trục tiếp vào hoạt dộng sản xuất kinh doanh nhung ngân hàng có vai trò quan trọng việc cung cấp vốn dịch vụ khác nhằm giúp kinh tế hoạt dộng cách tốt nhất, dạt hiệu cao Cùng với phát triển kinh tế, hoạt dộng kinh doanh ngân hàng cung buớc dổi phát triển da dạng, dáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế ngày tang Thành phố cần Tho nằm trung tâm dồng sông Cửu Long có diện tích tự nhiên 1.390 km2, giàu tiềm nang phát triển: hệ thống giao thông thủy, thông suốt khắp vùng, noi tập trung nguyên liệu dể chế biến, trung chuyển, mua bán hàng hóa, cung cấp dịch vụ - thuong mại cho tỉnh dồng sông Cửu Long nuớc, dồng thời thực mậu dịch với nuớc giới Để khai thác có hiệu tiềm nang dó dòi hỏi phải có dủ diều kiện vốn diều kiện quan trọng Do dó, tín dụng ngân hàng quan trọng, nhằm dáp ứng kịp thời vốn dầu tu cho nguời dân tổ chức kinh tế dể tiến hành mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, tang nang suất lao dộng tạo ngày nhiều sản phẩm cho xã hội Trong trình hoạt dộng, Ngân hàng phát triển nhà dồng sông Cửu Long phòng giao dịch Ninh Kiều (MHB Ninh Kiều) bên cạnh việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp duới hình thức ngắn hạn, MHB dã cung cấp vốn cho nguời dân sản xuất dã dóng góp phần không nhỏ vào việc phát triển kinh tế Hoạt dộng tín dụng ngân hàng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng nhung dây cung hoạt dộng tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn dến tình trạng GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải -1 - SVTH: Đào Thị Nga CHỈ TIÊU 2007hoạt dộng tínNam Nam 2009Kiều Phân tích Nam hiệu dụng2008 ngắn hạn MHB Ninh Chênh lệch 2008nam, so vói 2007 2009 so với 2008 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục dích sử dụng vốn giảm qua thể qua số liệu Bảng Số hang Nam 2008 tổng doanhTỷsốtrọng du nợ ngắn hạn sấ tiền Tỷ trọng tiền51:Tỷ trọng Sổ tiền Số tiền sấ tiền % % Phân tích hiệu tíndạt dụng ngắn triệu hạn MHB Ninh Kiềunam 2007 45.539 triệu dồng củahoạt ngândộng hàng 133.902 dồng giảm so vói (%) (%) (%) tuông ứng 25,38% Sang nam 2009 doanh số thu nợ ngắn hạn dạt 121.245 triệu Doanh nghiệp 2.700 1,50 5.200ứng 10,44% 3,88 so với 9.586 2.500 92,59 4.386 84,35 dồng giảm 12.657 triệu dồng tuong nam 2008.7,91 thuong nghiệp: Công tác thu nợ - ngành - qua - nam tang giảm + DNNN không dều Nam 2007 doanh số thu nợ ngắn hạn 4.683 triệu dồng, nam 2008 + DN quốc doanllà 2.700 1,50 5.200 3,88 9.586 7,91 2.500 92,59 4.386 84,35 Bảng 10: DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN PHÂN THEO DOANH NGHIỆP VÀ PHI DOANH NGHIỆP TẠI MHB NINH KIỂU 1.806 triệu dồng giảm 2.877 triệu dồng hay giảm 61,43% so với nam 2007 Nam Phi doanh nghiệp 176.741 98,50 128.702 96,12 111.659 92,09 -48.039 -27,18 -17.043 -13,24 2009 doanh số thu nợ ngắn hạn tang nhiều so vói nam 2008, tang 5.131 triệu QUA 121.245 NAM (2007-2009) Doanh sổ thu nợ dồng hay 179.441 100,00Nguyên 133.902 100,00 -45.539 -25,38 -12.657 -9,45 tang 73,97% nhân làm thay dổi doanh số 100,00 thu nợ ngan hạn thuong nghiệptuong tự nguyên nhân làm thay dổi doanh số cho vay ngắn ĐVT: Triệu dồng hạn ngành này, chủ yếu ảnh huởng tình hình kinh tế, xã hội nam 2008, 2009 - xây dựng: Doanh số thu nợ ngắn hạn có tang có giảm qua nam Nam 2008 với số thu nợ ngắn hạn 3.340 triệu dồng, chiếm 2,50% co cấu thu nợ ngắn hạn, giảm 2.332 triệu dồng hay giảm 41,11% so vói nam 2007 Do tiến dộ thực số công trình doanh nghiệp chậm so vói kế hoạch Các don vị gặp khó khan nên việc trả nợ cho Ngân hàng hạn chế Đến nam 2009 doanh số thu nợ ngắn hạn ngành dạt 4.926 triệu dồng, chiếm 4,07% doanh số thu nợ ngắn hạn tang 32,20% so với nam 2008 - Nuôi trồng thủy sản: Đây ngành có doanh số thu nợ nam 2007 2.386 triệu dồng , chiếm tỷ trọng 1,33% tổng doanh số thu nợ Cung nhu số liệu doanh số cho vay, doanh số thu nợ nam 2008 2009 giảm dáng kể: 103 triệu dồng nam 2008 113 triệu dồng nam 2009 Do thòi tiết biến dộng, cạnh tranh giá cả, kiểm tra gắt gao vê sinh an toàn thực phẩm, ảnh hu ỏng không tốt dến hoạt dộng sản xuất kinh doanh thủy sản (Nguồn: Tổ Kinh doanh ngành MHB Ninh Kiều cung cấp vào 3/2010) - Khác: Có doanh số thu nợ ngắn hạn nam chiếm tỷ trọng cao ngành nghề kinh tế co cấu thu nợ qua nam là: 92,90% - 96,08% 90,12% Ngân hàng cho vay chủ yếu dối tuợng công nhân viên chức, nguồn trả nợ tiền luong hàng tháng họ nên nguồn thu nợ ngân hàng ổn dịnh, giúp cho công tác thu nợ ngân hàng dạt kết cao GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải -54- 53- - SVTH: Đào Thị Nga SVTH: Đào Thị Nga Phân tích hiệu hoạt dộng tín dụng ngắn hạn MHB Ninh Kiều 4.2.2.2.1.; Doanh số thu nợ theo doanh nghiệp phi doanh nghiệp Bên canh việc phân loại doanh số thu nợ theo mục dich sử dụng vốn ngân hàng Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long phòng giao dịch Ninh Kiều phân loại doanh số thu nợ theo dối tuợng khách hàng chủ thể doanh nghiệp chủ thể phi doanh nghiệp Số liệu Bảng 10, trang 54 cho thấy: - Xem xét tỷ trọng thu nợ thành phần kinh tế tỷ trọng thu nợ ngắn hạn chủ thể phi doanh nghiệp chiếm uu qua nam lần luợt nhu sau: Nam 2007 98,50%, nam 2008 96,12% nam 2009 92,09% Khách hàng nhóm chủ yếu cán bộ, công nhân viên có thu nhập ổn dịnh, dảm bảo khả nang trả nợ cho ngân hàng - Đối vói chủ thể doanh nghiệp: Ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn thành phần kinh tế tang qua nam số tuyệt dối: Nam 2007 dạt 2.700 triệu dồng, nam 2008 tang 2.500 triệu dồng so vói nam 2007, nam 2009 tang 4.386 triệu dồng so với nam 2008 số tuong dối: Tốc dộ tang nam 2008 so vói nam 2007 92,59%, nam 2009 so vói nam 2008 84,35% Tuy nhóm khách hàng chiếm tỷ trọng nhỏ so vói chủ thể phi doanh nghiệp nhung dang duợc ngân hàng quan tâm khai thác tiềm nang cung cấp vốn cho doanh nghiệp, thế, công tác thẩm dịnh vốn vay, lựa chọn sàng lọc khách hàng cho vay duợc ngân hàng trọng tiến hành chặt chẽ, khách hàng vay thuộc thành phần kinh tế khách hàng thục tốt việc trả nợ vay 4.2.2.3 Phân tích du nợ nợ xấu 4.2.2.3.1.; Du nợ nợ xấu theo mục dích sử dụng vốn Qua phân tích Bảng 11, trang 57 ta có nhận xét: - Thuong nghiệp: Du nợ ngắn hạn thuong nghiệp dứng thứ hai co cấu du nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng qua nam là: 23,72% - 29,88% - 37,58% tổng du nợ ngắn hạn theo mục dích sử dụng vốn Du nợ ngắn hạn nam 2007 10.828 triệu dồng, nam 2008 12.898 triệu dồng tang 2.070 triệu dồng so vói nam 2007, nam 2009 16.211 triệu dồng tang 3.313 triệu dồng so vói nam 2008 Nguyên nhân nam qua tình hình kinh tế Tinh cần Tho duợc quan tâm dầu tu, tuyến duờng giao thông duợc mở rộng, việc giao thuong tinh thuận tiện hon góp phần thúc dẩy kinh tế tỉnh, GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải 55- - SVTH: Đào Thị Nga CHỈ TIÊU Nam 2008 NamNinh 2009Kiều Phân tíchNam hiệu2007 hoạt dộng tín dụng ngắn hạn MHB Chênh lệch 2008MHB so vói 2007 2009 so vói 2008 nhu cầu vay vốn phục vụ hoạt dộng sản xuất kinh doanh cung tang lên Ninh Kiều dã dẩy cung vốn cho hàng nên du tang % Số tiền Tỷ manh trọng côngSốtác tiền Tỷủng trọng Sốkhách tiền Tỷ trọng Sổnợ tiền Số tiền % Phân tích hiệu tín dụng ngắn hạn MHB Ninh Kiều dầnhoạt quadộng nam (%) (%) (%) nợ xấu: Nợ xấu (ngắn hạn) ngành xuất vào nam 2008 2009 Thuong nghiệp 10.828 23,72 12.898 29,88 16.211 19,12 3.313 25,69 có xu huứng tang dần Nam 2008 425 triệu dồng nam 37,58 2009 4802.070 triệu dồng, tang 55 triệu dồng vói tốc dộ tang 12,94% so vói nam 2008 + Nợ xấu 425 480 425 55 12,94 Xây dựng: Đối vóiHẠN ngànhVÀ cóXẤU du nợTHEO ngắn MỤC hạn giảm manh qua cácVỐN TẠI MHB NINH KIÈU Bảng- 11: DU NỢ NGẮN NỢ ĐÍCH sử DỤNG Xây dựng 13,482007 4.900 0,52triệu dồng -1.253 -20,36 -4.676 -95,43 nam, lần6.153 luợt là: Nam 6.153 triệu11,35 dồng, nam 224 2008 4.900 - giảm còn- 224 triệu dồng - trọng qua - nam lần luợt nam 2009 vói tỷ là: 13,48% QUA NAM (2007-2009) + Nợ xấu 11,35% - 0,52% tốc dộ giảm nam 2008 20,36% so với nam 2007, nam Triệu dồng Nuôi trồng thuỷ sản 2009 giảm 4.397 9,64 10,17nhân là4.331 -0,07 -63 ĐVT: -1,43 95,43% so vói nam4.394 2008 Nguyên 210,04 nam vừa qua -3 thị truờng nhà phố cần + Nợ xấu - dất Thành - Tho phát-hiển chậm-lại giá dất - tang cao, - giá vật liệu xây dựng tang gấp 3, lần so với truớc nam 2008 làm cho nhu cầu sửa Khác 53,16 20.980 22.371 51,86 -13,54 1.391 6,63 nhà hầu24.265 nhu ít, lãi suất cho vay nam48,60 2008 mức 21%/nam, doanh -3.285 nghiệp + Nợ xấu không dủ- sức vay vốn - ngân hàng nên du nợ- ngành- phát sinh -rất thấp Nuôi hồng thủy sản: Du nợ giảm dần qua nam chiếm tỷ trọng thấp Tổng Du nợ 45.643 100,00 43.172 100,00 43.137 100,00 -2.471 -5,41 -35 -0,08 so vói ngành khác Tuy nhiên ngành phát sinh nợ xấu nam qua Nguyên nhân doanh số cho vay vói doanh số thu nợ ngành nam dều giảm mạnh Ngành thủy sản cần Tho nam gặp nhiều khó khan Giá chi phí nuôi trồng tang cao giá bán loại thủy sản dặc biệt cá tra, cá basa bị giảm khiến nguòi nông dân thua lỗ chuyển sang hoạt dộng ngành nghề khác Bản thân Ngân hàng cung nhận thấy linh vực thòi diểm có nhiều rủi ro nên cung chủ dộng thu hồi nhanh khoản nợ tồn dọng, hạn chế cho vay thêm linh vực Điều dó làm cho du nợ ngành ngày giảm - Khác: Du nợ ngắn hạn túi dụng qua nam lần luợt có tỷ họng 53,16% - 48,60% - 51,86% Nam 2007 24.265 triệu dồng, nam 2008 20.980 triệu dồng, nam 2009 du nợ ngắn hạn tang 1.391 triệu dồng so với nam 2008 Đây ngành có chất luợng tín dụng ngắn hạn tuong dối tốt ngân hàng từ nam 2007 dến 2009, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, du nợ (Nguồn: Kinh doanh MHB Ninhtồn Kiều cắpngắn vào 3/2010) chiếm tỷ trọng cao so vói cácTổngành khác mà không cung nợ xấu hạn thời gian qua GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải - 56- - 57- SVTH: Đào Thị Nga SVTH: Đào Thị Nga CHỈ TIÊU Nam 2008 NamNinh 2009Kiều Phân tíchNam hiệu2007 hoạt dộng tín dụng ngắn hạn MHB Chênh lệch 2008 so vói 2007 4.3 MỘT 4.2.2.3.2.; SÓ CHỈ DuTIÊU nợ vàĐÁNH nợ xấuGIÁ theoHIỆU doanhQUẢ nghiệp HOẠT phi ĐỘNG doanhTÍN nghiệp DỤNG Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Sổ tiền Tỷ trọng Số tiền % NGẮN HẠN CỦA NGÂN Phân tích hiệu hoạtTheo dộng kết tín dụng ngắn hạnsố tạiliệu MHB Ninh Kiều phân tích Bảng 12 thìHÀNG thành phần kinh tế chủ thể 2009 so với 2008 Số tiền % (%) (%) (%) phi doanh nghiệp có du nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng du nợ ngắn Bảng TIÊU ĐÁNH GIÁ giảm HIỆU QUẢ5.300 HOẠT Doanh nghiệp 9.400 20,59 15.674 36,3421,44% 56,38TÍN DỤNG 974 6,63 hạn Nam 2008 tổng du nợ 14.700 ngắn 13: hạn CHỈ là34,05 28.472 triệu dồng, hay ĐỘNG NGẮN HẠN CỦA MHB NINH KIỀU giảm + DN quốc doanh Bảng9.400 20,59 14.700 15.674 36,34 NGHIỆP 5.300 56,38 974 6,63 12:dồng DU NỢ VÀnam NỢ34,05 XẤU du PHÂN THEO 7.771 triệu so NGẤN vói namHẠN 2007, 2009 nợ ngắn hạnDOANH cho vay dối với VÀ PHI DOANH NGHIỆP - kinh tế -này 27.463 -TẠItriệu -NINH Nợ xấu 450 450 thành phần dồng giảm 3,54% hay giảm 1.009- triệu MHB KIỀU QUA NAM (2007-2009) dồng so vói nam 2008 Phỉ doanh nghiệp 36.243 79,41 28.472 65,95 27.463 63,66 -7.771 -21,44 -1.009 -3,54 nợ xấu: Nam 2007 nợ xấu (ngắn hạn) số phát sinh, dến nam Nợ xấu 425vói thành - phần kinh30 -395 ĐVT: -92,94 2008 tồn-tại nợ xấu -(ngắn hạn) dối tế là- 425 triệu 425 dồng Triệu dồng Nợ xấu (ngắn hạn) số hộ kinh doanh làm an thua lỗ, số khác Tổng Du nợ 45.643 100,00 43.172 100,00 43.137 100,00 -2.471 -5,41 -35 -0,08 ảnh huởng thiên tai, dịch họa nên chua có khả nang trà duợc nợ cho ngân Chỉ tiêu hàng Sang Đon vị tính 2007(ngắn hạn) 2008 2009 giảm 92,94% số nam 2009 nợ xấu 30 triệu dồng, 395 triệu dồng179.441 số tuyệt dối so với nam121.245 2008 Ngân hàng dã kịp Doanh số thu nợ ngắn tuong hạn dối Triệu dồng 133.902 thời thực biện pháp xử lý nợ hợp lý nên tình hình nợ xấu dã duợc cải Doanh số cho vay ngắnthiện hạn so với Triệu 190.762 131.431 121.210 namdồng 2008 Chủ thể doanh Đây thành43.172 phần kinh tế 43.137 có du nợ ngắn hạn tang Tổng du nợ ngắn hạn Triệu dồng nghiệp:45.643 qua nam, cụ thể: Nam 2007 du nợ ngắn hạn 9.400 triệu dồng chiếm Vốn huy dộng ngắn hạn Triệu dồng 12.436 29.907 35.208 20,59% tổng du nợ ngắn hạn, nam 2008 du nợ ngắn hạn 14.700 triệu dồng, Du nợ bình quân Triệu 39.983 44.409 tang 56,38% haydồng tang 5.300 triệu dồng so với nam 2007.43.189 Nam 2009 du nợ ngắn hạn 15.674 triệu dồng, tang 974 triệu dồng hay tang 6,63% Nợ xấu (ngắn hạn) Triệu dồng 425 480so vói nam 2008 (Nguồn: Tổng hợp sổ liệu tính toán từ Bảng 6,7,8,9,10,11,12) DSTN/DSCV 100,03 chiếm tỷ trọng % 36,34% tổng du94,07 nợ ngắn hạn.101,88 Can vào số liệu từ Bảng 13 ta có nhận xét: nợ xấu: Qua nam khoản mục nợ xấu thành phần kinh tế Tổng du nợ/vốn huy dộng 3,67 1,44 1,23 Lần 4.3.1 Hệtrong số thu nợ 2009 (%) 450 triệu dồng phát sinh nam Vòng quay vốn tín dụng 4,49 3,02 2,81 Vòng (Nguồn: Tổ nang Kinh thu doanh Chỉ tiêu dánh giá khả hồi MHB nợ củaNinh ngânKiều hàngcung hay cấp khả vào nang3/2010) trả Nợ Xấu/Du nợ 0,98 1,11 % nợ khách hàng Ta thấy hệ số thu nợ ngân hàng qua nam tang giảm không dều Nam 2007 hệ số 94,07%, nam 2008 hệ số tang 101,88% nam 2009 100,03% 4.3.2 Tổng du nợ ngắn hạn/vốn huy dộng ngắn hạn (Lần) Chỉ tiêu cho thấy khả nang sử dụng vốn ngân hàng Chỉ tiêu lớn hay nhỏ dều không tốt Bởi vì, tiêu lớn khả nang huy dộng vốnĐức củaHải ngân thấp, nguợc lại tiêu nhỏ-59thì ngân hàng sử dụng GVHD: PGS.TS Luu Thanh nguồn vốn huy dộng không hiệu Nhận xét thấy nam qua, ngân hàng dã sử dụng triệt dể nguồn vốn huy dộng thể chổ tiêu luôn lớn hon Nam 2007 tỷ số dạt 3,67 lần tức 3,67 dồng du nợ ngắn hạn có dồng vốn huy dộng tham gia vào Sang nam 2008, tỷ số 1,44 lần nam 2009 1,23 lần Tỷ số giảm qua nam cho thấy tình hình huy dộng vốn ngân hàng nam sau có cải thiện so với nam truớc GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải 58 60- - SVTH: Đào Thị Nga SVTH: Đào Thị Nga Phân tích hiệu hoạt dộng tín dụng ngắn hạn MHB Ninh Kiều 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng (Vòng) Chỉ tiêu luờng tốc dộ luân chuyển vốn tín dụng, thòi gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Qua nam tỷ số biến dộng tang giảm cụ thể nhu sau: Nam 2007 vòng quay vốn tín dụng 4,49 vòng, nam 2008 3,02 vòng giảm 1,48 vòng so vói nam 2007 Nam 2009 số dạt 2,81 vòng Thông thuờng vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng gần hợp lý Tại MHB Ninh Kiều vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn lớn, 2,5 vòng ngân hàng kinh doanh dịch vụ dặc biệt cầm dồ với doanh số kinh doanh cầm dồ chiếm tỷ trọng cao trung bình khoảng 16 tỷ dồng/nam, thời gian tối da ngân hàng cho khách hàng vay tháng hàu nhu chua có rủi ro nhận cầm vàng dồ trang sức vàng nên thòi gian thu hồi nợ nhanh 4.3.4 Tỷ lệ nợ xấu/tầng du nợ (%) Đây chi tiêu dánh giá chất luợng tín dụng ngân hàng cách rõ rệt Qua nam tỷ lệ nợ xấu (ngắn hạn) ngân hàng lần luợt nhu sau: nam 2007 không phát sinh nợ xấu, nam 2008 0,98% nam 2009 1,11% Ta thấy tỷ lệ nợ xấu (ngắn hạn) tang dần qua nam Điều làm ảnh huởng dến chất luợng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu (ngắn hạn) qua nam nằm mức cho phép dó 2,5% theo tiêu Ngân hàng Phát triển Nhà Sau phân tích tình hình huy dộng vốn kết hoạt dộng tín dụng ngắn hạn MHB Ninh Kiều nam (2007-2009) em có số nhận xét sau: Tình hình nguồn vốn: vốn diều chuyển chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Tuy nhiên co cấu vốn dang có chuyển dịch tích cực, tỷ trọng vốn huy dộng tổng nguồn vốn dang tang dần qua nam Do tín dụng ngắn hạn hoạt dộng kinh doanh chủ yếu ngân hàng nên việc nâng cao khả nang huy dộng vốn ngắn hạn cần thiết Trong hình thức huy dộng vốn ngắn hạn khoản mục TGTK có kỳ hạn chiếm uu thế, duợc khách hàng quan tâm nhiều Nhung phải cạnh tranh vói NHTMCP dịa bàn nên khả nang huy dộng vốn ngân hàng hạn chế Ngân hàng cần có biện pháp nâng cao khả nang huy dộng vốn dể dáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải - 61- SVTH: Đào Thị Nga Trình dộ chuyên môn Phân tích hiệu hoạt 2007 2009 dộng tín dụng2008 ngắn hạn MHB Ninh Kiều Kiều Trên dại học Đại học Trung cấp Tổng tích số Kấ hoạt dộng tín dụng ngắn hạn:1Can vàoCHUÔNG kết2quả phân liệu mục 4.2 ta thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ, du nợ ngắn hạnQUẢ giảm HOẠT ĐỘNG TÍN MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU 19 20 16 dần từ nam 2007 dến 2009.DỤNG Nguyên nhân chủ yếuTẠI ảnh huởng PHÁT sách thắtTRIỂN NHÀ ĐBSCL NGẮN HẠN NGÂN HÀNG 21% KIÈU chặt tiền tệ NHNN, lãi suất4 cho vay tang cao nam 2008 làm khách hàng PHÒNG GIAO DỊCH NINH GIAI ĐOẠN 2007-2009 khó tiếp cận với vốn vay ngân hàng Và khủng hoảng tài toàn cầu ảnh 5.1 CO SỞ ĐÊ XUẤT GIẢI24PHÁP 25 21 huởng Đe kinh biếnpháp dộng thị cao truờng sản, lạm phát,ngắn giá có tế thểtrong tìm ranuớc: giải nâng hiệu bất dộng hoạt dộng tín dụng nguyên hàng vụ tang dịchmạnh, bệnh diểm gia thủy hạn vật ngânliệu, hàng hóa truớcdịch hết cần phânnhanh, tích diểm yếucầm, ngân sản, gây khó khancác xuấtngoài kinh dến doanh dộng chi tiêu hàng tác dộng yếu sản tố bên hoạt củatrong ngâncuộc hàng.sống Dựakhiến khách hàng không trả duợc nợ cho ngân hàng co sở dó dể dua giải pháp thích hợp nâng cao hiệu hoạt dộng Các tiêu dánh giá hiệu hoạt dộng tín dụng ngắn hạn: Qua phân tíchdụng tiêu: số MHB thu nợ,Ninh tỷ lệKiều du nợ/vốn huy dộng, vòng quay vốn tín dụng, tín ngắn hạnhệcho thời gian tới tỷ lệ nợĐiểm xấu ta thấy hiệu hoạt dộng tín dụng ngắn hạn MHB Ninh Kiều 5.1.1 mạnh tuong dối tốt, phát tiêu dánh nằm ởphòng mức cho dịnhcócủa - Ngân hàng triển giá nhàdều ĐBSCL giaophép dịchtheo Ninhqui Kiều vị hệ trí thốngdịch MHB NHNN giao thuận tiện trung tâm quận Ninh Kiều, với uu hai mặt tiền duờng Phan Đình Phùng, ngã tu noi tập trung dân cu tấp nập nên vị trí ngân hàng dễ thu hút ý nguôi - Đội ngu nhân viên có trình dộ chuyên môn, nang dộng, nhiệt tình công tác ham học hỏi Bảng 14: TRÌNH Độ CHUYÊN MÔN CỦA NHÂN VIÊN MHB NINH KIỂU ĐVT: nguôi (Nguồn Tổ Kỉnh doanh MHB Ninh Kiều) Hon 75% nhân viên có trình dộ dại học cho thấy ngân hàng tuyển dụng trọng dến trình dộ chuyên môn nhân viên - Ngân hàng duợc thùa huởng lợi thuong hiệu ngân hàng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải 62-63 SVTH: Đào Thị Nga tínGIẢI dụngPHÁP ngắn hạn MHB Ninh Kiều MỘT SỐ PHÁT Phân tích hiệu hoạt dộng CÁC ĐÊ XUẤT Kiều HIỆN tỷ doanh trọngdịchvốn huybiệt cầm dồ, hoạt l.vốn huy dộng chiếm tỷ - trọng thấp ->Nâng Tại MHB Ninh Kiềucao có kinh vụ dặc nguồn tổng nguồn vốn dộng Bảng 15:vốn MỘT SỐ dịch PHÁT ĐỘNG KINH DOANH dộngHoạt thu húttín rấtdộng/tổng nhiều khách hàng dến giao vóiHIỆN ngânTRONG hàng, có HOẠT thời gian dụng ngân hàng phụ GIAI phát ĐOẠN luân thuộc chuyểnchủ vốnyếu ngắn từ dua vàoCỦA hoạt MHB dộng NINH cho dếnKIÈU chua sinh2007-2009 vào vốn diều chuyên rủi ro nhận cầm vàng trang sức vàng -ỳ Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Sản phẩm dịch vụ Điểm ngân yếu hàng 5.1.2 chua da dạng, chua dủ sức cạnh tranh - VỊ trí ngân hàng nằm trung tâm thành phố có nhiều thuận lợi với NHTM dịa bàn nhung cung gây không trở ngại noi dây tập trang nhiều ngân hàng dang Doanh số thu nợ có chiều huớng Đẩy mạnh công tác thu nợ xử lý hoạt dộng nhu SHB, MB (hai ngân hàng nằm bên cạnh MHB Ninh giảm mạnh Nợ hạn, nợ xấu gia nợ hạn, nợ xấu kịp thòi, hợp lý Kiều), Đông Á, Techcombank, ngân hàng Indovina, ACB, Hon tang nhanh ngân hàng canh tranh dịa bàn hầu hết ngân hàng TMCP nên sản -ỳ Phát triển thêm dịch vụ thẻ Hiện ngân hàng phát hành thẻ phẩm, e-cash MHB, tính nang tiện ích thẻ dịch vụ họ da dạng hấp dẫn hạn chế Thời gian dua vào sử - Ngân hàng thành lập chua dầy 10 nam, trình phát triển ngắn ngủi, dụng thẻ muộn, vào nam 2008 Tiềm nang cho vay dối vói khách -ỳ Mở rộng cho vay khách hàng doanh va chạm, kinh nghiệm ứng phó với biến dộng thị traờng hạn chế hàng doanh nghiệp chua duợc khainghiệp - Theo nhu phân tích tình hình nguồn vốn ta thấy nguồn vốn ta thác hết thấy Chua có sách tạo nâng cao-> Hỗ trợ chi phí tạo lên cao cho khả nang huy dộng vốn ngân hàng gặp nhiều khó khan, hoạt dộng trình dộ chuyên môn cho dội ngu cán cán công nhân viên ngân hàng MHB Ninh Kiều chủ yếu dựa vào vốn diều chuyển, nguồn vốn thuờng chịu công nhân viên lãi suất cao hon nhiều so vói lãi suất huy dộng vốn từ khách hàng nên làm tang chi phí ngân hàng - Chậm dổi công nghệ ngân hàng dại dể phục vụ nhu cầu ngày cao khách hàng - Hoạt dộng kinh doanh chủ yếu ngân hàng huy dộng vốn cho 5.2 PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG vay, CÁC dây làGIẢI hoạt dộng chịu ảnh huởng lớn từ thay dổi thị traờng Thêm NGẮN HẠN CỦA MHB NINH KIỀU vào dó,Qua sản dịchở vụ ngân duợcvốn phong phẩm, phân tích chohàng thấy cung công cấp tác chua huy dộng phú cho vay ngân hàng giai doạn 2007-2009 không duợc khả quan Đê công tác huy - Chua có sách tạo nâng cao trình dộ chuyên môn cho dộidộng ngu vốn cáncho công nhân viên vay ngân hàng ngày dạt duợc hiệu cao em xin dóng góp số giải -pháp nhu sau: Ngân hàng phát hành thẻ muộn, vào nam 2008 có loại thè MHB e-cash 5.1.3 Một số phát hoạt dộng kỉnh doanh MHB Ninh Kiều giai doạn 2007-2009 GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải -65 4- - SVTH: Đào Thị Nga Phân tích hiệu hoạt dộng tín dụng ngắn hạn MHB Ninh Kiều 5.2.1 Những giải pháp huy dộng vốn - Trong tình hình kinh tế nay, nhu cầu vốn cao dặc biệt vốn ngắn hạn dó việc canh tranh dể thu hút vốn ngân hàng dang diễn ngày gay gắt Để công tác huy dộng vốn dạt kết cao cần phân công cán tích cực mở rộng phạm vi hoạt dộng, tiếp thị dến dối tuợng khách hàng, chủ dộng tìm dến khách hàng, (dối thủ cạnh tranh ngân hàng chi có ngân hàng nuớc mà có tổ chức tín dụng phi ngân hàng: tiết kiệm buu diện, thị truờng chứng khoán, công ty bảo hiểm, Sản phẩm tổ chức tín dụng phi ngân hàng nói thuờng duợc thiết kế riêng cho khách hàng có dội ngu nhân viên bán hàng dến gặp trực tiếp khách hàng dể tu vấn chào bán sản phẩm), dồng thòi khuyến khích khách hàng gửi tiền thông qua hình thức tiết kiệm dự thuởng, tiết kiệm có xổ số trúng nhà, trúng vàng SJC„„ - Ngân hàng cần có sách cụ thể dối vói khách hàng gửi tiền, nắm bắt dặc diểm thu nhập, chi tiêu mong muốn nhóm khách hàng dể có hình thức biện pháp tiếp cận, phát triển quan hệ thích họp - Ngân hàng nên da dạng hóa sản phẩm huy dộng, nâng cao hon tính tiện ích thông qua chất luợng tính da dạng sản phẩm - Riêng dối với hình thức huy dộng tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có sửa dổi theo huớng linh hoạt nhu: Cho phép khách hàng rút tiền truớc hạn phần, trả lãi dinh kỳ với gửi lớn, linh hoạt chuyển hóa loại tiền gửi không kỳ hạn sang tiền gửi có kỳ hạn cho khách hàng nhu khách hàng gửi duợc thời gian dài nhung chua có nhu cầu toán Bên cạnh dó, dối với khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn nhung muốn rút vốn truớc hạn so với thỏa thuận ban dầu vói ngân hàng ngân hàng không nên áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn dối vói khách hàng mà nên có sách uu dãi dối với khách hàng cách can vào thời gian thực tế mà họ gửi duợc dể có mức lãi suất phù hợp cho họ - Áp dụng hình thức tiết kiệm tích luy, gửi nhiều lần lấy gọn lần Tiết kiệm nhà ở: Đối với nguời dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà nhung nguồn tài hạn hẹp, họ gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng dến lúc dó họ rút dể mua nhà, xây nhà Ngân hàng nên có GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải -66- SVTH: Đào Thị Nga Phân tích hiệu hoạt dộng tín dụng ngắn hạn MHB Ninh Kiều sách cho vay uu dãi dối vói nguời gửi tiền thuờng xuyên cách chủ dộng cho họ vay khoản tiền bổ sung vào khoản thiếu hụt dể mua, xây nhà Cách làm giúp ngân hàng giữ duợc mối quan hệ lâu dài vói khách hàng - Duy tri hình thức tặng phiếu mua hàng tặng nhiều phần quà hấp dẫn khách hàng gửi tiền tiết kiệm ngân hàng nhiều giải thuởng có giá trị lớn khác dể thu hút duợc nhiều tầng lớp dân cu tham gia 5.2.2 Những giải pháp cho vay - Giữ vững quan hệ tốt dẹp vói khách hàng truyền thống, tìm kiếm khách hàng mói, khách hàng tiềm nang Việc tạo mối quan hệ lâu dài vói khách hàng cung góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng phần ngân hàng dã biết duợc nhũng thông tin hoạt dộng kinh doanh khách hàng dó hạn chế rủi ro - Không ngừng theo dõi bám sát dự án xây dựng nhà ở, cụm tuyến dân cu dã duợc nhà nuớc dầu tu xây dựng kết cấu hạ tầng dể tìm hiểu nhu cầu, huớng dẫn, tạo diều kiện cho hộ dân vay vốn làm nhà - Cần mở rộng cho vay dối vói tổ chức kinh tế thuộc nhiều linh vực khác Đối vói khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng cần tìm hiểu kỹ tình hình sàn xuất kinh doanh, tình hình tài doanh nghiệp Từ dó có co sở phân loại khách hàng xác dể áp dụng hình thức tín dụng phù họp dể kịp thòi dua vốn vào sản xuất kinh doanh - Việc mở rộng tín dụng phải gắn liền vói nâng cao chất luợng tín dụng, gắn vói công tác tạo, nâng cao chất luợng dội ngu cán tín dụng trình dộ, phẩm chất dạo dức nghề nghiệp dể xử lý công việc tốt, phân tích thẩm dịnh tốt dể có dinh dúng dắn vừa dáp ứng nhu cầu khách hàng vừa dảm bảo an toàn tín dụng - Nâng cao chất luợng vay từ bắt dầu cho vay nhu thẩm dinh chắn diều kiện vay vốn, dảm bảo cho vay dúng co chế, sách tín dụng, giám sát việc sử dụng vốn khách hàng nhằm dảm bảo khách hàng không sử dụng vốn sai mục dích Thông qua dó, ngân hàng biết duợc khó khan khách hàng dể có biện pháp tháo gỡ, không dể xảy tình trạng khách hàng không trả duợc nợ cho ngân hàng GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải - 67- SVTH: Đào Thị Nga Phân tích hiệu hoạt dộng tín dụng ngắn hạn MHB Ninh Kiều - Trong công tóc thẩm dịnh, việc dánh giá dúng nang lực sản xuất kinh doanh khách hàng, khả nang trả nợ vốn vay thẩm dinh dự án, phuong án sản xuất kinh doanh dảm bảo hiệu kinh tế an toàn vốn hết súc quan trọng dịnh dến hiệu dầu tu khả nang thu hồi vốn Để thực tốt vấn dề này, ngân hàng cần tang cuông dội ngu cán tín dụng có trinh dộ chuyên môn, có kinh nghiệm việc thẩm dịnh quản lý khách hàng vay vốn, có phẩm chất dạo dức, dặc biệt có tâm huyết với nghề - Ngân hàng nên có dội ngu thẩm dịnh giỏi linh vực dất dai mói giúp ngân hàng xác dịnh có nên dầu tu vốn cho dối tuợng hay dự án dó hay không Bên cạnh dó, ngân hàng nên có sách cho vay nguôi thật có nhu cầu mua nhà dể không cho vay nguời dầu co chờ giá lên dể bán Hiện nhu cầu mua, xây dựng, sửa chữa nhà nguòi dân cao ngân hàng có sách tát tiềm nang mảng cung nhu dộ an toàn cao - Đe mở rộng hon việc cho vay dối với doanh nghiệp, tạo dộng lực cho doanh nghiệp vuon lên sản xuất kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng cần chủ dộng tiếp cận với dối tuợng cần vay vốn có dự án duợc phê duyệt - Đối vói chuông trinh, dự án kinh tế lớn ngân hàng nên phối hợp thực cho vay dồng tài trợ dể vừa phân tán rủi ro ngân hàng, dàm bảo an toàn vốn vừa tang cuờng mối liên kết chặt chẽ ngân hàng với - Bên cạnh việc tang cuờng, mở rộng việc cho vay ngân hàng cần có biện pháp xử lý kịp thời nợ hạn, giám sát chặt chẽ vay dể hạn chế tối thiểu rủi ro tín dụng cách liên hệ với UBND dịa phuong, noi khách hàng dang cu trú dể hỏi tham tình hình sản xuất kinh doanh, sống khách hàng, vừa kiểm tra duợc uy tín khách hàng vừa kịp thòi phát khó khan khách hàng gặp phải dể dề xuất cách giải thích hợp - Đồng thời cán tín dụng cần tìm hiểu thị truờng, nắm bắt kịp thời thông tin biến dộng kinh tế dể dua giải pháp hữu hiệu cho khách hàng gặp khó khan sàn xuất kinh doanh làm ảnh huởng dến khả nang trả nợ khách hàng - Ket hợp nhiều sản phẩm VD nhu khách hàng vay chi trả chi phí nguyên vật liệu cho dối tác ngân hàng cung cấp sản phẩm phụ nhu GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải - 68- SVTH: Đào Thị Nga Phân tích hiệu hoạt dộng tín dụng ngắn hạn MHB Ninh Kiều dịch vụ kiểm, dếm, bao toán, vừa giúp khách hàng yên tâm công việc vừa giúp ngân hàng có thêm thu nhập - Dịch vụ cầm dồ duợc xem nhu hình thức cung cấp tín dụng ngắn hạn, có nhiều uu dièm rủi ro, thu hút nhiều khách hàng, ngân hàng khác chua khai thác dịch vụ nhung phần lớn khách hàng biết sử dụng dịch vụ khách quen ngân hàng duợc nguời quen giói thiệu Ngân hàng nên có sách phát huy lọi dịch vụ này, giói thiệu dịch vụ rộng rãi với khách hàng qua tờ buớm quảng cáo sản phẩm MHB - Phát triển thêm dịch vụ thẻ: ngân hàng tổ chức thi thiết kế thẻ MHB, phát phiếu diều tra mức dộ hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ, nhu thu hút dông dảo duợc quan tâm khách hàng, thông qua dó giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp ngân hàng hiểu duợc nhu cầu khách hàng cách xác dể tiến hành nâng cấp tiện ích cho dịch vụ thè ngân hàng GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải - 69- SVTH: Đào Thị Nga Phân tích hiệu hoạt dộng tín dụng ngắn hạn MHB Ninh Kiều CHUÔNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua giói thiệu khái quát MHB Ninh Kiều phân tích hoạt dộng huy dộng vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng giai doạn 2007-2009 cho thấy tình hình họat dộng ngân hàng tuong dối tốt, cụ thể nhu sau: Kầ hoạt dộng kinh doanh hoạt dộng kinh doanh MHB Ninh Kiều thời gian qua dạt hiệu tốt Ngân hàng dạt lọi nhuận khả quan qua nam Nguồn thu chủ yếu ngân hàng từ hoạt dộng tín dụng Tuy lợi nhuận nam 2008 có giảm so vói nam 2007 gia tang chi phí nhung dó tình hình chung ngân hàng thời diểm chịu ảnh huởng từ khùng hoảng tài toàn cầu nói chung từ sách diều tiết, thắt chặt tiền tệ NHNN nói riêng Ngân hàng dã cố gắng hoạt dộng tốt có hiệu hoàn cảnh khố khan Tình hình huy dộng vốn: vốn diều chuyển chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Tuy nhiên co cấu vốn dang có chuyển dịch tích cực, tỷ trọng vốn huy dộng tổng nguồn vốn dang tang dần qua nam Do tín dụng ngắn hạn hoạt dộng kinh doanh chủ yếu ngân hàng nên việc nâng cao khả nang huy dộng vốn ngắn hạn cần thiết Trong hình thức huy dộng vốn ngắn hạn khoản mục TGTK có kỳ hạn chiếm uu thế, duợc khách hàng quan tâm nhiều Nhung phải canh tranh vói NHTMCP dịa bàn nên khả nang huy dộng vốn ngân hàng hạn chế Ngân hàng cần có biện pháp nâng cao khả nang huy dộng vốn dể dáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Kấ hoạt dộng tin dụng ngắn hạn: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, du nợ ngắn hạn giảm dần từ nam 2007 dến 2009 Nguyên nhân chủ yếu ảnh huửng sách thắt chặt tiền tệ NHNN, lãi suất cho vay tang cao 21% nam 2008 làm khách hàng khó tiếp cận vói vốn vay ngân hàng Và khủng hoảng tài toàn cầu ảnh huởng kinh tế nuớc: biến dộng thị truờng bất dộng sản, lạm phát, giá nguyên vật liệu, hàng hóa dịch vụ tang nhanh, dịch bệnh gia cầm, thủy sàn, gây khó khan sản xuất kinh doanh chi tiêu sống khiến khách hàng không trả duợc nợ cho ngân hàng GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải - 70- SVTH: Đào Thị Nga Phân tích hiệu hoạt dộng tín dụng ngắn hạn MHB Ninh Kiều Các tiêu dánh giá hiệu hoạt dộng tín dụng ngắn hạn: Qua phân tích chi tiêu: hệ số thu nợ, tỷ lệ du nợ/vốn huy dộng, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ xấu ta thấy hiệu hoạt dộng tín dụng ngắn hạn MHB Ninh Kiều tuong dối tốt, tiêu dánh giá dều nằm mức cho phép theo qui dịnh hệ thống MHB NHNN 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối vói MHB Ninh Kiều + Dịch vụ cầm dồ có nhiều uu diểm rủi ro, thu hút nhiều khách hàng, ngân hàng khác chua khai thác dịch vụ Ngân hàng nên có sách phát huy lợi dịch vụ + Ngân hàng nên có thêm sách khen thuởng cho nhân viên nhu quý tháng tổ chức thi nhân viên phục vụ tốt khách hàng bình chọn dể khích lệ nhân viên + Ngân hàng nên có sách tạo nâng cao trình dộ chuyên môn cho nhân viên cách hỗ trợ chi phí cho nhân viên duợc học lên cao hon Nhu tạo gắn bó lâu dài nhân viên ngân hàng 6.2.2 Đấi với nhánh cấp + Hiện hệ thống MHB phát hành loại thẻ MHB e-cash, vói mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ dáp ứng Chỉ thị Chính phủ phát triển phuong thức toán không dùng tiền mặt, em dề nghị MHB nên phát triển thêm dịch vụ thẻ + Tạo diều kiện cho ngân hàng mở thêm sản phẩm, dịch vụ giúp hoạt dộng kinh doanh ngân hàng thêm da dạng, phong phú, tạo thêm lựa chọn cho khách hàng + Hỗ trợ kinh phí máy móc, trang thiết bị cho Ngân hàng tạo diều kiện cho Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt dộng, tiết kiệm chi phí 6.2.3 Đấi với quyền dịa phuong + Chính quyền dịa phuong nên tạo diều kiện thuận lọi giúp cán ngân hàng rút ngắn thòi gian dang ký giao dịch bảo dảm công chứng loại giấy tờ nhằm rút ngắn khâu thủ tục cho vay Ngân hàng GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải - 71- SVTH: Đào Thị Nga Phân tích hiệu hoạt dộng tín dụng ngắn hạn MHB Ninh Kiều TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đang Dờn (2005) Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê ThS Thái Van Đại (2005) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thuong mại, Tủ sách truờng Đại Học cần Tho ThS Thái Van Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2007) Quản trị ngân hàng thuong mại, Tủ sách truòng Đại Học cần Tho TS Hồ Diệu, TS Lê Thị Hiệp Thu ong, ThS Bùi Diệu Anh (2009) Nghiệp vụ tín dựng ngân hàng, Nhà xuất Phuong Đông http://www.cantho.gov.vn/Ph%c3%alttri%el%bb%83ns%el%ba%a3nxu%el %ba%a5ƯTr%el%bb%93ngtr%el%bb%8dtch%c4%83nnu %c3%b4i/tabid/67/Ar ticleID/2793/CateID/9/View/Detail/Default.aspx http://www.dantri.com vn/Ph%c3 %alttri%e %bb%83ns%e %ba%a3nxu %e %ba%a5t/Th%el %bb%a7ys%el %ba%a3nAabid/66/ArticleID/l 185/CateID/8/Vi ew/Detail/Default.aspx http://www.vneconomy.com.vn/Ph%c3%alttri%el%bb%83ns%el%ba %a3nxu %el %ba%a5ƯTh%el %bb%a7ys%el %ba%a3n/tabid/66/ArticleID/l 157/View/D etail/Default.aspx http://www.nganhangmhb.vn/vi/defaultopen.asp? p=news/news_detail.asp&nid =1010 GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải - 72- SVTH: Đào Thị Nga Phân tích hiệu hoạt dộng tín đụng ngắn hẹn MHB Ninh Kiều [...]... tín dụng còn lại là: chiết khấu, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính Nét mới trong dề tài Phân tích hiệu quả hoạt dộng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng phát triển nhà dồng bằng sông Cửu Long phòng giao dịch Ninh Kiều là phân tích tình hình cho vay của ngân hàng theo huớng phân khúc thị truờng GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải -5- SVTH: Đào Thị Nga w ^ Phân tích hiệu quả hoạt dộng tín dụng ngăn hạn tại. .. các ngân hàng thuong mại cổ phần ngoài quốc doanh mà còn có các tổ chức tài chính phi ngân hàng trên dịa bàn Do dó, dề tài: “Phân tích hiệu quả hoạt dộng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng phát triển nhà dồng bằng sông Cửu Long phòng giao dich Ninh Kỉầi” cần duợc tiến hành nghiên cứu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN cứu GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải -2- SVTH: Đào Thị Nga Phân tích hiệu quả hoạt dộng tín dụng ngắn hạn. .. Phân tích hiệu quả hoạt dộng tín dụng ngăn hạn tại MHB Ninh Kiêu CHUÔNG 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 3.1.1 Giới thiệu về MHB Ngân hàng phát triển nhà ĐCSCL là ngân hàng thuong mại Nhà nuớc duợc thành lập theo quyết dịnh số 796/TTg ngày 18/09/1997 của Thủ tuớng Chính phủ, vốn diều lệ là 800 tỷ dồng Với mục tiêu là một ngân. .. MHB Ninh Kiều giai doạn 2007-2009 nhu thế nào? Câu 2: Công tác huy dộng vốn và sử dụng vốn của ngân hàng có dáp ứng duợc nhu cầu vốn của ngân hàng và khách hàng chua? Tại sao? Câu 3: Hoạt dộng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng nam 2009 có thực sự hiệu quả hay chua? Nó có hiệu quả hon nam 2007, 2008 hay không? Nguyên nhân nào làm ảnh huởng hiệu quả tín dụng ngắn hạn của MHB Ninh Kiều? Câu 4: MHB Ninh Kiều. .. và phát huy tính hiệu quả trong hoạt dộng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng trong thời gian sắp tới? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN cứu 1.4.1 Không gian Đề tài duợc thực hiện tại Ngân hàng phát triền nhà Đồng bằng sông Cửu Long phòng giao dịch Ninh Kiều Địa chỉ: 60-62 Phan Đình Phùng-P.Tân An-Q .Ninh Kiều- Tp.cần Tho 1.4.2 Thời gian thực hiện GVHD: PGS.TS Luu Thanh Đức Hải -3- SVTH: Đào Thị Nga w ^ Phân tích hiệu quả. .. hoạt dộng tín dụng ngăn hạn tại MHB Ninh Kiêu • Đánh giá hiệu quả hoạt dộng hoạt dộng tín dụng thông qua các chỉ số: tỷ lệ du nợ/vốn huy dộng, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ xấu/tổng du nợ 1.5 LUỢC KHẢO TÀI LIỆU - Nguyễn Minh Tâm (2007), luận van tốt nghiệp Phân tích hoạt dộng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Ngoại thuong chi nhánh cần Tho Đề tài dã nghiên cứu về hiệu quả hoạt dộng tín. .. Thị Nga Phân tích hiệu quả hoạt dộng tín dụng ngắn hạn tại MHB Ninh Kiều © Điểm chung của da số các dề tài nghiên cứu hoạt dộng tín dụng dã thực hiện mà tôi có dịp tham khảo là phân tích hoạt dộng tín dụng chỉ tập trung phân tích hoạt dộng cho vay trong khi dó theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam qui dịnh có 4 hình thức cấp tín dụng chủ yếu: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh ngân hàng và cho thuê... dụng ngắn hạn tại MHB Ninh Kiều © Phân tích hiệu quả hoạt dộng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thông qua các chỉ tiêu: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, du nợ, nợ quá hạn, tỷ lệ du nợ trên vốn huy dộng, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ xấu trên tổng du nợ © Đề xuất những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt dộng tín dụng ngắn hạn 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN cứu Câu 1: Kết quả hoạt dộng kinh... sự rủi ro trong tín dụng do không thu hồi duợc nợ vay sẽ dẫn dến tình trạng ngân hàng thiếu vốn và nghiêm trọng hon là bị phá sản Cho nên việc nghiên cứu tình hình hoạt dộng tín dụng ở mỗi ngân hàng là diều rất quan trọng Đối với Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL phòng giao dịch Ninh Kiều thì việc nghiên cứu hoạt dộng tín dụng rất có ý nghĩa thực tế vì dây là một ngân hàng thuộc khối ngân hàng thuong mại... thành và phát triển của Ngân hàng MHB, chi nhánh cần Tho, phòng giao dịch Ninh Kiều Trong quá trình phát triển và mở rộng mạng luới hoạt dộng, vào ngày 21/04/1999 theo công van số 359/CV - NHNN chấp nhận thành lập Ngân hàng phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh cần Tho và vào ngày 28/04/1999 NH chính thức duợc thành lập, dịa chỉ tại số 05 Phan Đình Phùng, phuờng Tân An, quận ninh Kiều, TP ... lãnh ngân hàng, cho thuê tài Nét dề tài Phân tích hiệu hoạt dộng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà dồng sông Cửu Long phòng giao dịch Ninh Kiều phân tích tình hình cho vay ngân hàng. .. chính -Ngân hàng Tên dề tài: Phân tích hiệu hoạt dộng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long phòng giao dịch Ninh Kiều NỘI DUNG NHẬN XÉT Ý nghia khoa học, thực tiễn tính... tích hiệu hoạt dộng tín dụng ngăn hạn MHB Ninh Kiêu CHUÔNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 3.1.1 Giới thiệu MHB Ngân