TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LỜI CẢM TA Trong suốt bốn năm học trường Đại học cần Thơ, nhận hướng dẫn tận tình truyền đạt kiến thức quý báu quý thầy cô trường mà đặc biệt tập thể thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh truyền đạt nguồn kiến thức quý báu giúp có tảng vững cho tương lai sau LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Bên cạnh đó, nhờ tổ chức nhà trường với hướng dẫn nhiệt tình giáo viên hướng dẫn thầy Lê Tấn Nghiêm chấp thuận cho phép PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN thực tập thực tế môi trường ngân hàng với giúp đỡ tận tình DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ toàn thể cán nhân viên Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn PHÁT TRIỂN NỒNG THỒN HUYỆN TRÀ ÔN huyên Trà Ôn tạo điều kiện thuận lợi giúp hoàn thành đề tài nghiên cứu tốt nghiệp Tôi xin gửi lời cảm om chân thành lời chúc tốt đẹp đến quý thầy cô trường, đặc biệt thầy Lê Tấn Nghiêm dồi sức khỏe công tác tốt Tôi xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo toàn thể cô chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Trà Ôn lời chúc sức khỏe, công tác tốt ngày đưa hoạt động Ngân hàng phát triển đạt nhiều thành tích tốt thời gian tới Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Mọng Tuyền MSSV:4066254 Cần Thơ, ngày tháng năm Lớp: Kinh tế học K32 Sinh viên thực Giáo viên hướng dẫn: Th.s Lê Tấn Nghiêm =1 _r= Cần Thơ, 2010 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thấp kết phân tích đề tài trung thục, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày tháng năm Sinh viên thục NHẢN XÉT CỦA Cơ QUAN THƯC TẢP Ngày tháng năm Thủ trưởng đơn vị (ký tên đóng dấu) NHẢN XÉT CỦA GIẢO VIỂN HƯỚNG DẪN Ngày tháng năm Giáo viên hướng dẫn (ký ghi họ tên) MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU .1 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN cứu .1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 M ục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi thời gian 1.3.2 Ph ạm vi không gian .2 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu.3 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 C ác khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.3 Chức tín dụng .6 2.1.4 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 2.1.5 M 3.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ- XÃ HỘI HUYỆN TRÀ ÔN 14 3.2 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 14 3.3 VAI TRÒ, CHỨC NĂNG CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 15 3.4 Bộ MÁY TỔ CHỨC VÀ QUẢN LÝ CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 16 3.5 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 19 3.6 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN QUA NĂM 2007-2009 22 3.7 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA 3.7.2 Khó khăn 25 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYÊN TRÀ ÔN 27 4.1 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN VÀ VỐN HUY ĐỘNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 27 4.1.1 Phân tích nguồn vốn 27 4.1.2 Tì nh hình nguồn vốn huy động 30 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 34 4.2.1 Doanh số cho vay 4.2.3 .Dư nợ 53 4.2.4 .Nợ xấu 58 4.3.1 Tổ ng dư nợ tổng nguồn vốn 63 4.3.2 Tổng dư nợ vốn huy động (làn) .64 4.3.3 Vốn huy động tổng nguồn vốn 64 4.3.4 Nợ xấu tổng dư nợ (%) 65 4.3.5 H ệ số thu nợ 65 4.3.6 V 5.2 GIẢI PHÁP THỰC HIỆN NHỮNG MỤC TIÊU, PHƯƠNG HƯỚNG ĐỀ RA TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ 5.2.1 Gi ải pháp mở rộng huy động vốn để phục vụ cho tín dụng .67 5.2.2 Gi ải pháp mở rộng túi dụng NHNo&PTNT huyện Trà Ôn 69 5.2.3 Gi ải pháp nâng cao hiệu tín dụng hạn chế rủi ro 69 DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 23 Bảng 2:TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 29 Bảng3:TÌNH HÌNH CHUNG CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DUNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN .35 Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 36 Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN .39 Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY TRUNG - DÀI HẠN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 43 Bảng 7: DOANH SỐ THU NỢ CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 47 Bảng :DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN .49 Bảng :DOANH SỐ THU NỢ TRUNG - DÀI HẠN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 51 Bảng 10: DU NỢ CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 54 Bảng 11: DU NỢ NGẮN HẠN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 56 Bảngl2: DU NỢ TRUNG-DÀI HẠN CỦA NHNo&PTNT HUYÊN TRÀ ÔN 57 Bảng 13: TỶ LỆ NỢ XẤU CỦA NHNo&PTNT HUYÊN TRÀ ÔN 60 Bảng 14: NỢ XẤU NGẮN HẠN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN .61 DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: QUÁ TRÌNH VẬN HÀNH CỦA TÍN DỤNG Hình 2: sơ ĐỒ TỔ CHỨC CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 17 Hình 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN .27 Hình 4: CẤU VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 34 Hình 5: TÌNH HÌNH CHUNG CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 35 Hình 6: CẤU DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 38 Hình 7: CẤU DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 42 Hình : CẤU DOANH SỐ THU NỢ CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 48 DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD: Cán tín dụng DN: Doanh nghiệp GTGT: Giấy tờ có giá NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn SXKD: Sản xuất kinh doanh TD: Tiêu dùng TGKBNN: Tiền gửi kho bạc Nhà nước TGTK: Tiền gửi tiết kiệm TGTT: Tiền gửi toán Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 trước chuyển sang làm nợ xấu tiếp tục tăng lên đạt 2.445 triệu đồng, tăng 756 c) Bảng NợGIÁ 13: xấu TỶ trung-dài LỆ NỢ hạn XẨU CỦA NHNo&PTNT - triệu ĐÁNH 4.2.4.2 Nợ HIỆU xấu phân QUẢ theo HOẠT thành phần ĐỘNG kinh TÍN tế HUYỆN DỤNGTRÀ TẠIÔN CHI NHÁNH đồng, tăng 44,76% so với nợ xấu năm 2007 Nợ xấu ngắn hạn Triệutức đồng 1.045 1.585 1.055 NHNo&PTNT a) Nợ xấuHUYỆN ngắn hạn TRÀ ÔN NĂM 2007-2009 - Năm 2009, nợ xấu giảm 610 triệu đồng, tức giảm 24,95 % so với nợ xấu Nợ xấu trung-dài hạn Triệu đồng 644 860 780 Bảng 15: NỢ XẨU TRUNG-DÀI HẠN CỦA NHNo&PTNT năm 2008 Nguyên nhân, tình hình kinh tế ổn định nên HUYỆN doanh nghiệp, Tổng nợ xấu Triệu đông 1.689 2.445 1.835 Bảng TỔNG HỢP CÁC CHỈ ĐÁNH GIÁ QUẢ TÍN Bảng 14: NỢlạiXẨU HẠNTIÊU CỦA NHNo&PTNT HUYỆN ÔN sản xuất16: hộ trở hoạtNGẮN động Thêm vào đó, số nợ cũ HIỆU đến kỳTRÀ trả DỤNG nợ CỦA HUYỆN TRÀ ÔN đồng 199.706 204.923 212.810 không Triệu toán tài sản.NHNo&PTNT Chính TRÀ thế, làm giảm Đơn vị tính: Triệu đồng ÔN.cho nợ xấu Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung-dài hạn Triệu đồng 86.777 100.836 Xét cấu thời gian, minh họa 92.496 hình 10: Tổng dư nợ Triệu đông 286.483 297.419 313.646 Tỉ lệ nợ xấu ngắn hạn % 0,52 0,77 0,50 Tỉ lệ nợ xấu trung-dài hạn % 0,74 0,93 0,77 Tỉ lệ nợ xấu % 0,59 0,82 0,59 Chỉ tiêu I Hộ Năm 2007 1.045 658 SXKD 387 TD ­ II DN 1.045 \­ ­1 Chỉ tiêu Năm 2007 Tổng 644 I Hộ 429 SXKD 215 TD - II DN Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Vốn huy động Năm 2009 2008/2007 2009/2008 Số tiền % Số tiền % (Nguôn: Phòng tín dụngNHNo&PTNT huyện Trà On) (Nguôn: Phòng Trà Ôn) 1.585 1.055 540tín dụngNHNo&PTNT 51,67 (530) huyện (33,4 4) (Nguôn: Phòng Trà On) 983 640 325tín dụngNHNo&PTNT 49,39 (343) huyện (34,8 9) Hình 10:kinh CẤU NỢ nợ XẤU HUYỆN TRÀtình ÔN.hình kinh Sản xuất doanh: xấuCỦA năm NHNo&PTNT 2008 tăng ảnh huởng Sản giảmcủa năm 2009 602xuất kinh 415doanh: Nợ 215xấu tăng 55,56trong năm (187)2008 (31,0 6) tế xấu, cả2007 không ổn định, phát, tai, nên tăng khả trả ­giá ­các ­ lạm ­ thiên ­dịch ­ đồng, Cụ thể, nămchung 429 triệu đồng, năm 2008 tăng 525bệnh, triệu 96 triệu Nhìn tỉ lệ thấp, nằm mức an toàn (nhỏ tổng cấukém nợ xấu, tỉ trọng nợnợ xấuxấu ngắn hạn vẫntăng cao 983 triệu tỉ trọng nợ nợTrong củatức khách hàng Chính vậy, năm 2008 đồng, đồng, tăng 22,38% so với năm 2007; năm 2009 giảm 483 triệu đồng, tức 5%), không- dài đáng lo ngại Tuysố nhiên, phátnợtriển ởnày mức hơichiếm cao Vì vậy, 1.585 1.055 540 51,67 (33,4 xấu trung hạn doanh cho vay (530) dư loại ưu tăng 325 triệu đồng, tức tăng 49,39% so với năm 2007 Nhung sang năm 2009, giảm 42 triệu đồng, giảm 8% so với năm 2008 Đây hệ thu nợ chua đạt 4) ngân hàng cần có để giảm thiểu nợhạn xấunăm tránh2007 tìnhchiếm trạng phát triển tổng thể Cụbiện thể, pháp tỉ trọng nợphủ xấu ngắn 61,87%, năm hỗ trợ sản xuất Chính với biện pháp kiềm chế lạm phát Năm Năm 2009/2008 biến độngcho kinh tế2008/2007 khôngdài ổn hạn định.tỉ lệ nợ Đặc biệt, vay trung xấu cao qua năm 2008 chiếmquả 64,83%, nămnợ2009 chiếmxuống 57,49% tổng nhiên 2009 đã2008 có hiệu nên đẩy xấu giảm mạnh Cụnợ thể,xấu giảmTuy xuống cònmức 640 -chứng Tiêutỏdùng: Cũng nhu sản xuất kinh doanh, tiêu dùng có tăng giảm Năm 2008, Số tiền % Số tiền % tín dụng trung dài hạn không hiệu tín dụng ngắn hạn chênh lệch giảm không343 quátriệu cao đồng, chotức vaygiảm trung dài hạn thu hồi vốn triệu đồng, 34,89% sorủi vớironăm 2008 860 780triệu 216 33,54 (80) nợ xấu 335 tăngnợ120 triệu đồng, tứcvà(9,30) tăng 55,81% so với ngân năm nhiều rủităng ro việcđồng, sửcho dụng khách hàng soát nợ lớn nên doanh số vay chiếm tỉ trọng nhỏkiểm tỉ trọng nợ xấu - Tiêunăm dùng: Dưgiảm nợ tiêu tăng nợ38 xấutriệu cũngđồng, tăng tức cao giảm 11,34% năm 2008 2007; 2009 297dùng triệu giảm so hàng Cụ hạn thể: tỉ483 lệ nợ xấu trung - đồng, dài hạn nợ - dàihàng hạn dư nợ 96 đối 22,38 trung525 dài chiếm tương cấu(42) nợxấu xấu trung của(8) ngân Mặcnăm dù, mức lương có tăng đồng nghĩa với giá mặt hàng cíing vơi Nguyên năm cao 2009hơn ngân hạncác chế cho trung - dài2008 hạn 0,74%nhân, đến 0,93% tỉ lệhàng nợ xấu ngắn hạn vay bằngtiêu nợ Để đánh giá chung tình hình nợ xấu ngân hàng thông qua bảng 13 trình 335 297 120 55,81 (38) (11,34) tăng cao nên khả toán khách hàng yếu dùng xấu ngắn hạn dư nợ ngắn hạn 0,50% đến 0,77% ba năm 2007-2009 - Ngân hàng: bày tỉ lệ- nợ xấu Năm 2009, giá vật liệu xây dựng giảm tương đối so với năm 2008 nên khách 644 Tổng Năm 2008 hàng860 có khả trả nợ 33,54 Chính thế, làm cho nợ xấu giảm 780thanh toán 216 (80) (9,30) Đơn vị tính rn A • A Triệu đông Triệu đồng Năm Năm Năm 2007 2008 2009 294.276 345.19 272.612 391.35 354.088 231.720 6.Dư nợ bình quân rn • A 1Â Triệu đông Triệu đồng rn • A 1Â Triệu đông Triệu đồng 7.Doanh số cho vay Triệu đồng 418.635 336.586 381.378 8.Doanh số thu nợ Triệu đồng 385.507 325.650 365.151 9.Nợ xấu Triệu đông 1.689 2.445 1.835 10.Dư nợ ngắn hạn/tổng dư nợ % 69,71 68,90 67,85 11 Dư nợ trung-dài hạn/Tống dư nợ % 30,29 31,10 32,15 12.Dư nợ/vốn huy động (5/2) Lần 1,24 1,09 0,89 13.Hệ số thu nợ (8/7) % 92,09 96,75 95,75 14.Vòng quay vốn túi dụng (6/8) Vòng 1,43 1,12 15.Nợ xấu/tống dư nợ (9/5) % 0,59 0,82 1,20 0,59 16.Tống dư nợ/tổng nguồn vốn (5/1) % 97,35 17.vốn huy động/tồng nguồn vốn (2/1) % 78,74 86,16 78,97 3.Dư nợ ngắn hạn 4.Dư nợ trung-dài hạn 5.Tổng dư nợ 199.706 204.923 86.777 92.496 212.810 100.836 286.483 297.419 313.646 269.919 291.951 305.532,5 80,14 90,48 80,14% Nguyên nhân tổng nguồn vốn qua năm điều tăng tốc độ tăng dư nợ nhỏ tốc độ tăng nguốn vốn Do đó, ngân hàng cần mạnh dạn đầu tư, tăng trưởng dư nợ vào mô hình, dự án có hiệu chủ yếu tập trung vào địa bàn, lĩnh vực rủi ro 4.3.2 Tổng dư nợ vốn huy động (lần) Chỉ tiêu cho biết mức độ tham gia vốn huy động chỗ vào công tác cho vay ngân hàng Chỉ tiêu lớn hay nhỏ điều không tốt Vì lớn chứng tỏ khả huy động vốn ngân hàng thấp, nhỏ chứng tỏ ngân hàng sử dụng vốn huy động không hiệu Qua ba năm 2007-2009, tiêu giảm dần từ 1,24 lần vào năm 2007 xuống 1,09 lần vào năm 2008 giảm xuống 0,89 lần vào năm 2009 (xem tiêu thứ 12 bảng 16- trang 63) Vì dư nợ vốn huy động tăng trưởng qua ba năm liên tiếp, việc giảm dần tiêu nghĩa ngân hàng sử dụng không hiệu nguồn vốn huy động khiến cho dư nợ giảm dẫn đến tiêu giảm Mà ngược lại vốn huy động ngày tăng tăng với tốc độ lớn tốc độ tăng dư nợ nên tiêu có xu hướng giảm dần qua ba năm 2007-2009 Cho nên kết tốt cho dư nợ vốn huy động hai tăng qua ba năm 2007-2009 Cụ thể: năm 2007 với 1,24 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia; năm 2008, tình hình huy động cải thiện 1,09 đồng dư nợ tài trợ đồng vốn huy động; năm 2009, tình hình tốt hom năm 2008 0,89 đồng dư nợ có tham gia tài trợ đồng vốn huy động Điều cho thấy khả huy động vốn ngày tốt hơn, mức độ tham gia cấp tín dụng ngày cải thiện đáng kể đáp ứng gàn trọn vẹn cho số (Nguôn: Phòng Tràvốn On)điều chuyển từ dư nợ ngày tăng từ đótínđãdụngNHNo&PTNT hạn chế việchuyện sử dụng cấp cấp tín dụng ngân hàng 4.3.3 Vốn huy động tổng nguồn vốn Chỉ nàydư phản ánh khả huy động vốn ngân hàng Chỉ số 4.3.1tiêu Tổng nợ tổngnăng nguồn vốn Chỉ cao tiêu cho thấy hoạt động ngân có hiệu Quacho bảng 16 hoạt cho phản ánh sáchhàng túi dụng ngânquả hàng, thấy thấy vốnhàng huy có động ngân đối tín thấpdụng so với nguồn vốn động nguồn ngân tậpcủa trung vàohàng hoạt tương động cấp haytổng không Trong Cụ vốnchỉ huytiêu động tổng vốn tăng đối dàn cao qua ba năm Năm nămthể qua, nàytrên đạtnguồn mức tương có xu2007-2009 hướng giảm dàn, năm 2007 97,35%, năm 2008 giảm 86,16%, năm 2009 tiếp tục giảm xuống 2007 78,74% đến năm 2008 tăng 78,97% sang năm 2009 tiếp tục tăng 90,48% Điều chứng tỏ ngân hàng tận dụng nguồn vốn huy động địa phuơng có hiệu không đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng địa phương cần vào nguồn vốn điều hòa từ ngân hàng cấp 4.3.4 Nợ xấu tổng dư nợ (%) Tỉ lệ nợ xấu kết thương số so sánh nợ xấu với tổng dư nợ thời điểm Đây tiêu phản ánh chất lượng tín dụng rõ rệt Nó thể 100 đồng dư nợ khách hàng có đồng đánh giá xấu theo ba mức độ: tiêu chuẩn, đáng nghi ngờ có khả vốn Tỉ lệ nợ xấu thể tiêu 15-bảng 16 trang 63, ta thấy qua ba năm 2007-2009 tiêu có tăng có giảm Cụ thể năm 2007 0,59%, năm 2008 tăng 0,82%, năm 2009 lại giảm xuống 0,59% Tuy nhiên thấp so với tỉ lệ an toàn mà ngân hàng Nhà nước đề (2% - 5%) Điều này, chứng tỏ việc quản lý nợ ngân hàng tốt làm giảm thiểu tối đa tỉ lệ 4.3.5 Hê số thu nơ • • Hệ số thu nợ kết thương số đem so sánh doanh số thu nợ với doanh số cho vay Hệ số thu nợ cao chứng tỏ đồng vốn cho vay an toàn, công tác thu nợ đạt hiệu Quan sát tiêu thứ 13 bảng 16 trang 63, ta thấy qua ba năm 2007-2009, tỉ lệ tốt, năm 2007 92,09%; năm 2008 tăng lên 96,75%; năm 2009 giảm xuống 95,75% Cụ thể, tương ứng với số tiền cho vay năm có lượng tiền thu hồi trở lại 92,09% số tiền năm 2007; năm 2008 lượng tiền thu hồi 96,75% số tiền cấp 95,75% đói với năm 2009 Đặc biệt, tỉ lệ tăng cao vào năm 2008 việc thu nợ đạt hiệu ngày tăng mà ngược lại việc thu nợ giảm năm 2008 Nhưng doanh số cho vay năm 2008 giảm giảm 19,60% tốc độ giảm mạnh tốc độ giảm doanh số thu nợ 15,53% Chính điều làm cho hệ số thu nợ năm 2008 tăng mạnh lên đến 96,75% Đây kết không tốt xuất phát từ biến động giảm sút doanh số cho vay số thu nợ, nhiên vốn cho vay bảo đảm thu hồi tốt với mức 96,75% 4.3.6 Vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn túi dụng kết thương số so sánh doanh số thu nợ với dư nợ bình quân Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn túi dụng, thời gian thu nợ nhanh hay chậm, vòng vốn quay nhanh tạo điều kiện thuận lợi cho việc bố trí vốn túi dụng ngân hàng Vòng quay vốn tín dụng thể tiêu thứ 14-bảng 16 hang 63, ta thấy qua ba năm 2007 - 2009 tiêu lớn Chứng tỏ tốc độ luân chuyển vốn tốt, thời gian thu hồi nợ vay tương đối đảm bảo việc tái đầu tư nguồn vốn Tuy nhiên tiêu lại không ổn định, cụ thể: năm 2007 1,43 vòng; năm 2008 giảm 1,12 vòng; năm 2009 tăng 1,20 vòng Nguyên nhân dư nợ bình quân tăng liên tục qua ba năm 20072009 doanh số thu nợ lại giảm năm 2008 tăng năm 2009 khả trả nợ khách hàng giảm sút, cho vay trung-dài hạn có xu hướng tăng năm 2008 làm cho khả thu nợ chậm lại Điều làm cho vòng quay vốn tín dụng hay tốc độ luân chuyển vốn tín dụng để tái đầu tư ngân hàng giảm dàn ba năm 2007-2009 Nếu phát triển theo xu hướng ảnh hưởng cho việc cấp túi dụng từ nguồn vốn tái đầu tư ngân hàng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT TRÀ ÔN 5.1 MUC TIÊU, PHƯƠNG HƯỚNG HOAT ĐÔNG CỦA NHNo&PTNT HUYÊN TRÀ ÔN TRONG THỜI GIAN TỚI Căn vào tình hình phát triển kinh tế địa phương, kết kinh doanh năm 2009 định hướng kinh doanh ngành NHNo&PTNT huyện Trà Ôn xây dựng kế hoạch kinh doanh năm 2010 sau: - Nguồn huy động vốn: + Nguồn huy động nội tệ: 380.000 triệu so với năm 2009 tăng tuyệt đối 32.625 triệu tốc độ tăng 9,39% + Nguồn huy động ngoại tệ: 10.000 triệu so với năm 2009 tăng số tuyệt đối 3.287 triệu tốc độ tăng 48,96% - Dư nợ: 340.000 triệu so với năm 2009 tăng tuyệt đối 24.609 triệu tốc độ tăng 7,80% Cơ cấu dư nợ: dư nợ ngắn hạn: 230.000 triệu đồng chiếm 67,65%, dư nợ trung-dài hạn 110.000 triệu chiếm 32,35% - Chất lượng nợ: dự kiến dư nợ thừ nhóm đến nhóm 5: 5.000 triệu so dư nợ chiếm 1,47% Trong dư nợ nhóm 2.610 triệu chiếm 0,77% so dư nợ, nợ xấu 2.400 triệu chiếm 0,70% so dư nợ - Tài chánh: đảm bảo chênh lệch thu chi theo quy định, có thu nhập ổn định, có lương suất công nhân viên chức lao động 5.2 GIẢI PHÁP THỰC HIỆN NHỮNG MỤC TIÊU, PHƯƠNG HƯỚNG ĐỀ RA TRONG HOAT ĐÔNG TÍN DUNG TAI NHNo&PTNT HUYÊN • • • • • TRÀ ÔN 5.2.1 Giải pháp mở rộng huy động vốn để phục vụ cho tín dụng - Tiếp tục trì phát huy ết khả hình thức huy động truyền thống có Đông thời mở rộng thêm hình thức huy động kết hợp với quan đoàn thể địa phương xúc tiến chương trình trả lương qua tài khoản (khả sở kỹ thuật ngân hàng tại trụ sở đưa vào hoạt động máy ATM vào đầu năm 2009), huy động thong qua hợp tác với tổ vay vốn địa bàn - Định hướng chiến lược huy động vốn cách mở rộng đối tượng khách hang với tiền nhỏ đông, có khả phát triển bền vững ổn định - Đẩy mạnh hình thức huy động vốn trung dài hạn việc áp dụng lãi suất hấp dẫn, sách ưu đãi chăm sóc khách hàng tốt mà loại huy động ngắn hạn khách hàng thấy có chăm sóc đặc biệt gửi với kỳ hạn dài ngân hàng - Tiếp cận khách hàng doanh nghiệp để huy động tối đa nguồn vốn lớn tiền gửi toán, tiền nhàn rỗi tạm thời chưa dùng đến Đây nguồn huy động tiềm chưa ý năm qua - Việc huy động phải gắn liền với công tác tuyên truyền quảng bá hình ảnh ngân hàng Các hình thức huy động hấp dẫn lãi suất nên trình bày bật trước trụ sở làm việc để thu hút ý số đông dân cư qua lại Bởi bảng dẫn đặt bên ngân hàng tao khoản cách không truyền đạt đến tất khách hàng tiềm - Lãi suất kỳ hạn công cụ quan trọng huy động vốn Vì vậy, ngân hang cần có sách lãi suât phù hợp điều chỉnh linh hoạt tùng thời kỳ Bên cạnh đó, khung kỳ hạn cần đa dạng linh hoạt định rút tiền khách hàng, đói với nhu cầu rút trước hạn không nên áp dụng lãi suất không kỳ hạn thấp lãi suất theo hợp đồng; áp dụng mức lãi suất hợp đồng tính số thời gian thực gửi Điều tạo tính linh hoạt sử dụng vốn nhàn rỗi khách hàng Tuy nhiên nên áp dụng hình thức huy động ngắn hạn để tránh rủi ro khoản xảy - Ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất tăng dàn số dư lớn thời hạn dài để khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều thời hạn dài, tạo tính bền vững ổn định cho vốn huy động 5.2.2 Giải pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Trà Ôn Bên cạnh việc tăng cường huy động vốn để phục vụ cho tín dụng, đặc biệt vốn trang - dài hạn ngân hàng cần có nhiều biện pháp khác để kích thích nhu cầu tăng tín dụng thị trường - Tăng cường doanh số cho vay cách mở rộng mạng lưới đến tận khu vực sản xuất trọng điểm, khu vực dân cư để nhận diện, sau khuyến khích tư vấn kịp thời nhu cầu vốn tiềm tàng Điều cấn có họp tác hỗ trợ Chính quyền địa phưomg Mạng lưới phòng giao dịch giống phòng giao dịch ba xã Vĩnh Xuân, Hựu Thành, Hòa Bình làm; thong qua tổ hợp vay vốn Hội nông dân hay cộng tác viên xã tưomg đối xa ngân hàng - Ngân hàng vận dụng linh hoạt phương thức cho vay chế lãi suất nhằm giữ khách hàng truyền thống, thu hút thêm khách hàng - Cần mở rộng đối tượng phục vụ tín dụng tiêu dùng bên cạnh đối tượng chiếm đa số trước cán công nhân viên Vì tín dụng tiêu dùng xu hướng phát triển tất yếu đời sống ngày cải thiện, số lượng khách hàng tiềm lớn Tuy nhiên việc mở rộng đối tượng phải kèm với việc xác định điều kiện đảm bảo an toàn cho số vốn cấp: phải có việc làm hay sở sản xuất ổn định có bảo lãnh bên thứ ba có uy tín lực trả nợ thay cho khách hàng - Để việc mở rộng tín dụng đạt hiệu công việc không kèm phần quan trọng công tác đào tạo cán ngân hàng: hoàn thiện tác phong chuyên nghiệp xem “khách hàng thượng đế”, nhiệt tính giải đáp thắc mắc khách hàng; tăng cường cán địa bàn trọng điểm, nhiều giao dịch để tránh tính trạng tải (hiện Tân Mỹ, Thiện Mỹ, Lục Sỹ tỉ lệ khách hàng lớn thường xuyên xảy tải) 5.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hạn chế rủi ro 5.2.3.I Trong công tác thẩm định Thẩm định công việc quan trọng, chứng để đưa định cho vay hay không, gồm có thẩm định khách hàng, thẩm định phướng án sản xuất kinh doanh, thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay Để nâng cao hiệu thẩm định, yếu tố quan trọng người Vì nâng cao trình độ chuyên môn cho cán tín dụng mà đặc biệt trọng đến lực thẩm định Bên cạnh việc xúc tiến thành lập tổ thẩm định tái thẩm định để hạn chế tối đa rủi ro công tác thẩm định thong đồng thiếu trình độ chuyên môn cá nhân thẩm định 5.23.2 Trong việc giải ngân, định kỳ hạn thu nợ gốc nợ lãi Công việc phải xác định cách hợp lí Ngân hàng càn dựa vào bốn bản: chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng; thời hạn thu hồi vốn mùa vụ hay dự án; khả thu nhập trả nợ khách hàng; nguồn vốn cho vay ngân hàng Đây vấn đề có ý nghĩa quan trọng ddingi kỳ hạn thu nợ họp lý khách hàng trả nợ khách hàng sử dụng vào việc khác tiêu dùng hay cho vay lại bên ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ sau ngân hàng 5.2.3.3 Trong kiểm soát chất lượng tín dụng thu hồi xử lý nợ - Phân tích chất lượng phân loại khoản vay để đưa kế hoạch kiểm tra, dự phòng rủi ro xử lý kịp thời nợ có vấn đề (nợ xấu) - Kiểm tra sau giải ngân: mức độ tuân thủ theo cam kết họp đồng sử dụng vốn vay có mục đích, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng để phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ xấu Việc phải tiến hành định kỳ đột suất 100% khoản vay - Cấp quản lí trực tiếp cán tín dụng thường xuyên kiểm tra để chủ động phòng ngừa, phát mối quan hệ bất bình thường cán tín dụng khách hàng, trung thực báo cáo khoản vay cán tín dụng đề trình để ngăn chặn sửa chữa kịp thời sai sót - Đối với khoản vay có tài sản bảo đảm, ngân hàng phải yêu cầu khách hàng thực mua bảo hiểm đầy đủ cho tài sản theo qui định xét duyệt cho vay - Gía trị tài sản bảo đảm định kỳ 06 tháng phải đánh giá lại lần Ngay sau biến động lớn giá trị tài sản hao mòn hữa hình hay vô hình, ngân hàng phải yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm hay giảm giá trị dư nợ tưomg ứng cho phù hợp với khả bảo đảm tiền vay tài sản - Đối với có dư nợ lớn, định kỳ khoản 06 tháng cán phải phân tích lại toàn diện hoạt động sản xuất kih doanh khách hàng để có biện pháp quản lý thu hồi phù hợp - Phân tán rủi ro cách cho vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực không đầu tư lượng vốn lớn vào số khách hàng - Khách hàng gặp khó khăn thời nguyên nhân khách quan, ngân hàng xem xét để điều chỉnh kỳ hạn trả nợ khách hàng để tránh trường hợp “vay nóng” bên để kịp thời trả nợ hạn cho ngân hàng xin vay lại CHƯƠNG6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Với phương châm “vì thịnh vượng phát triển bền vững khách hàng ngân hàng”, thời gian qua nhờ thực tốt sách tín dụng, phát huy mạnh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Trà Ôn, thành phố Vĩnh Long góp phần phục vụ cho nghiệp phát triển mặt nông thôn đời sống người dân địa bàn huyện - Ngân hàng có nhiều cố gắng để nâng cao hiệu tín dụng, hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng thể qua tỉ lệ nợ xấu tương đối thấp, vòng quay vốn tín dụng mức chấp nhận hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận dương cho ngân hàng - Huy động vốn tăng liên tục không đáp ứng đủ nhu cầu nên Ngân hàng phải xin vốn điều chuyển từ cấp Chính vậy, vốn điều chuyển tăng mạnh năm 2008 (tăng 16,03 % so với năm 2007) giảm năm 2009 (giảm 13,37 % sơ với năm 2008) - Cho vay có chọn lọc, ưu tiên cho chuyển đổi cấu trồng vật nuôi có hiệu kinh tế cao - Hiện việc hạch toán điều tiến hành theo dõi thông qua phần mềm tin học mà đặc biệt đưa vào hệ thống IPCAS (Hiện đại hóa ngân hàng kế toán khách hàng) Hệ thống IPCAS xây dựng theo mô hình quản lý tập trung, cho phép tập trung vốn kiểm soát điều động vốn hệ thống ngân hàng cách chủ động hiệu quả, giảm thời gian trôi đồng tiền, tăng vòng quay vốn Khi dự liệu quản lý tập trung với độ an toàn, đầy đủ xác cao khả cung cấp thông tin theo yêu cầu cách nhanh chóng, đầy đủ xác Bên cạnh thành tựu đạt hoạt động tín dụng ngân hàng số rủi ro hạn chế như: - Vốn huy động có tăng chủ yếu ngắn hạn, huy động trungdài hạn không đủ để đầu tư cho phát triển sở hạ tàng làm tảng cho phát triển kinh tế nhu cầu cá nhân buộc phải dùng vốn ngắn hạn để bù đắp Nếu vượt mức an toàn dẫn đến khả cân đối vốn hoạt động ngày Hơn vốn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu buộc phải dùng đến vốn điều chuyển cấp đặc biệt nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu tín dụng trung-dài hạn - Năm 2008, doanh số cho vay doanh số thu nợ giảm biến động thị trường nằm khả kiểm soát định hướng ban đầu ngân hàng - Không phải tất khoản tín dụng phát thu hồi gốc lãi, tồn nợ hạn nợ xấu hoạt động ngân hàng Để ngày thực tốt chức nhiệm vụ giao, mặt ngân hàng phải trọng đến việc mở rộng tín dụng, mặt phải không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng thông qua công tác thẩm định chặt chẽ biện pháp phòng ngừa rủi ro mà không gây phiền hà cho khách hàng nhằm tăng sức cạnh tranh thi trường 6.2 KIẾN NGHI 6.2.1 Đối vói Nhà nước quyền địa phương > Đối với Nhà nước Nhà nước gần có sách ngoại thương chặt chẽ để bảo hộ sản phẩm thu công nông sản Việt Nam thị trường xuất đảm bảo đầu ổn định cho người sản xuất > Đối với quyền địa phương - Chính quyền địa phương càn thực tốt công tác quản lí địa bàn hỗ trợ tốt cho ngân hàng việc cung cấp xác nhận thông tin khách hàng vay vốn cách xác đầy đủ Từ giúp ngân hàng đánh giá tư cách lực khách hàng để đưa định cho vay thu hồi nợ đạt hiệu - Đồng thời hỗ trợ cho ngân hàng công tác xử lí tài sản bảo đảm vay không khả thu hồi cho rút ngắn thời gian thủ tục - Chính quyền địa phương cần qui hoạch tổng thể, cấu lại sản xuất lao động cách phù họp với đặc thù kinh tế điều kiện tự nhiên địa phương, xúc tiến mô hình sản xuất tập trung có trọng điểm, tránh tình trạng đầu tư tự phát tràn lan gây tình trạng cung lớn cầu - Các đom vị hữu quan nên tiếp tục đưa tiến kỹ thuật, qui định sản xuất hiệu vào áp dụng thực tiễn thông qua chưomg trình tập huấn khuyến nông, khuyến ngư định kỳ địa phưomg - Nâng cao trách nhiệm hiệu làm việc đơn vị liên quan công tác phòng ngừa, kiểm soát khắc phục hậu dịch bệnh để người dân an tâm sản xuất đạt hiệu đảm bảo thu nhập khả trả nợ cho ngân hàng 6.2.2 Đối vói ngân hàng Nhà nước - Đơn giản hóa quy định mở, thành lập sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện, đơn vị nghiệp ngân hàng thương mại để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh phục vụ tốt cho nhu cầu thị trường - Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng Luật bảo hiểm tiền gửi, , ban hành văn mang tính tham khảo hay định hướng quan hệ thống ngân hàng phải phù hợ với tình hình cụ thể thời kỳ qui định tỉ lệ dự trữ bắt buộc lãi suất - Điều hành sách tiền tệ thông qua sách lãi suất (tăng hay giảm theo thời kỳ lạm phát hay giảm phát) phải linh hoạt thận trọng để vừ đảm bảo tỉ lệ lạm phát mức chấp nhận cho kinh tế tăng trưởng binhg thường vừa đảm bảo hoạt động ngân hàng đạt hiệu 6.2.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT chi nhánh Vĩnh Long 6.2.3.I Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Trong trình đưa công nghệ ngân hàng vào vận hành (hiện hệ thống IPCAS), để việc triển khai hệ thống tới chi nhánh đạt giệu cao, NHNo&PTNT Việt Nam càn tổ chức đào tạo thật kỹ lưỡng chức vận hành hệ thống cho đội ngũ cán chi nhánh, bồi dưỡng thành lực lượng nồng cốt trình tiếp nhận vận hành hệ thống chi nhánh, hankj chế tối đa sai sót người vận hành gây càn coi trọng việc chuyển giao công nghệ để nhà cung ứng bàn giao hệ thống chấm dứt giai đoạn bảo hành, cán ngân hàng có đủ khả sử dụng Có 6.23.2 Đối với NHNo&PTNT chi nhánh Vĩnh Long - Cần vào đặc điểm địa phương kế hoạch khoán đầu đầu vào chi nhánh cấp n -Tạo điều kiện cho ngân hàng cấp đưa nhân viên tập huấn nâng cao lực thông qua khóa đào tạo chuyên môn định kỳ tiếp tục chương trình đại học sau đại học 6.23.3 Đối với NHNo&PTNT chi nhánh Trà Ôn - Nâng cao sở hạ tầng, làm mặt ngân hàng thông qua biển hiệu, băng gôn - bảng điện tử để tạo hình ảnh khang trang, thịnh vượng nhằm nâng cao long tin khách hàng đến giao dịch, đặc biệt người gửi tiền có niềm tin - Tăng cường huy động vốn cách đa dạng hóa loại hình mở rộng đối tượng khách hàng địa bàn để hạn chế tối đa nguồn vốn điều chuyển từ cấp Đặc biệt, trọng đến nguồn vốn trung-dài hạn để đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu tín dụng trung - dài hạn sở để xây dựng tảng kỹ thuật cho phát triển sản xuất - Ngân hàng nên tổ chức tổ tư vấn khách hàng để giải đáp thắc mắc liên quan Đặc biệt khách hàng xã vùng sâu; giúp khách hàng tiết kiệm thời gian lại không hiểu qui trình hay sai sót hồ sơ thủ tục vay vốn - Thành lập tổ thẩm định tái thẩm định để hạn chế tối đa rủi ro công tác thẩm định thông đồng thiếu trình độ chuyên môn cá hân thẩm định - Trong công tác thẩm định trực tiếp khách hàng đầu, cán thẩm định cần đăng ký lịch trước với trưởng phòng có nhu cầu phát sinh Sau cán tín dụng ấn định ngày hẹn xác với khách hàng để tránh tình trạng bận công tác đột xuất không thông báo trước với khách hàng phải chờ đợi - Nâng cao hiệu kiểm tra cấp trực tiếp hiệu kiểm soát nội nhằm kịp thời phát sai sót mặt nghiệp vụ để có biện pháp - Tăng cường đội ngũ nhân viên khâu tín dụng huy động vốn tránh tình trạng tải mà đặc biệt vào ngày đầu quí, tình hình ngày nghiêm trọng - Song song với việc làm trên, vấn đề quan trọng định thành công ngân hàng mà đặc biệt lực thẩm định, quản lí rủi ro tuân thủ nguyên tắc cho cán tín dụng Bên cạnh cần rèn luyện cho nhân viên tác phong chuyên nghiệp giao tiếp với khách hàng: nhiệt tình, xử lí nghiệp vụ nhanh hiệu - Hiện việc hạch toán tiến hành theo dõi thông qua hoạt động hệ thống IPCAS Tuy nhiên trình độ cán chi nhánh không đồng đều, số hạn chế nên tiếp nhận vận hành hệ thống nhiều lung túng, nhằm lẫn Bên cạnh đó, thời gian làm quen với hệ thống có hạn (do đáp ứng yêu cầu tiến bộ) nguyên nhân ảnh hưởng đến kỹ vận hành hệ thống giao dịch Phải đào tạo nâng cao trình độ tin học khả ứng dụng cho cán công nhân viên để đủ lực để đảm bảo chức nhiệm vụ TÀI LIÊU THAM KHẢO Liệt Cẩm Bình (2007), Phân tích hiệu tín dụng ngân hàng nông thôn Mỹ Xuyên, Đại học cần Thơ Thái Văn Đại (2007), Bài giảng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Đại học càn Thơ [...]... chí không còn ý định trả nợ CHƯƠNG4 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 4.1 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN VÀ VỐN HUY ĐỘNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 4.1.1 Phân tích nguồn vốn Lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng là từ hoạt động tín dụng Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu vốn của địa bàn đòi hỏi phải có số tiền lớn Điều đó phụ thuộc vào vốn huy động của ngân hàng thông qua... ngành, mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, từng bước đi vào hoạt động một cách có hiệu quả, ngân hàng mở rộng ra lĩnh vực hoạt động không những trong lĩnh vực nông nghiệp mà còn phát triển kinh tế xã hội và hiện nay ngân hàng đã mở rộng lĩnh vực hoạt động với nhiều hình thức đa dạng Thông qua ngân hàng, các nguồn vốn được sử dụng một cách có hiệu quả, từng bước được lưu chuyển vào các hoạt động đầu tư... Phân tích hiệu quả túi dụng của ngân hàng thông qua các chỉ tiêu tài chính - Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng - Từ kết quả phân tích, kết họp với việc tìm hiểu tình hình kinh tế-xã hội địa phương để đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN cứu 1.3.1 Phạm vỉ thòi gian - Thông tin số liệu được sử dụng cho luận... mang lại hiệu quả đồng vốn cho chính Ngân hàng Và ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNo & PTNT) cíing nằm trong qui luật đó Thực vậy, những chính sách khuyến khích tụ do hóa đầu tu và thuơng mại đã góp phần thu hút nguồn vốn kinh doanh trong lĩnh vực Ngân hàng, tăng trưởng tín dụng Song với nền kinh tế mở cửa như hiện nay cũng có tác động không nhỏ tới hoạt động của doanh nghiệp và chất... cho ngân hàng hoạt động và phát triển một cách thuận lợi hơn - Kết nối hệ thống IPCAS đã giúp ngân hàng hoạt động một cách nhanh chóng và quản lý đồng bộ thống nhất hơn - Quá trình đô thị hóa nông thôn chuyển dịch cơ cấu kinh tế của địa phương tạo điều kiện tốt để ngân hàng mở rộng cho việc đầu tư phát triển - Căn cứ vào mục tiêu phát triển kinh tế của huyện và định kỳ của ngành Chi nhánh cơ cấu lại hoạt. .. sánh mà kết quả sẽ cho biết tốc độ tăng hay giảm của một chỉ tiêu nào đó theo thời gian CHƯƠNG3 GIỚI THIỆU YỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRÀ ÔN 3.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ- XÃ HỘI HUYỆN TRÀ ÔN 3.1.1 Yị trí địa lý và điều kiện tự nhiên Huyện Trà Ôn nằm cặp sông Hậu cách thành phố Vĩnh Long 47km về đường bộ, phía Tây bắc giáp huyện Tam Bình, phía Tây nam giáp huyện Bình Minh và Thành phố... cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT huyện Trà Ôn 1.2.2 Muc tiêu cu thể • • Để đạt đuợc mục tiêu chung trên ta cần phải thực hiện một số mục tiêu cụ thể sau: - Phân tích thực trạng tín dụng trong 3 năm (2007-2009), bao gồm tính hình huy động vốn, doanh số cho vay, tình hình thu nợ, dư nợ, nợ xấu - Phân tích. .. vay của ngân hàng tăng lên đáng kể Chính vì thế, điều hành việc sử dụng vốn thông qua hình thức cấp tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế là rất quan trọng Nhận thức được tàm quan trọng nên em chọn đề tài Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Trà Ôn ”, từ đó đưa ra những đánh giá đúng đắn, những điều chỉnh kịp thời nhằm phát huy hơn nữa những thế mạnh của Ngân hàng và hạn... tối đa 150% tại thời điểm ký họp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng 3.5.3 Các nguyên tắc của tín dụng Các nguyên tắc tín dụng được xây dụng dựa trên bản chất túi dụng của ngân hàng Trong việc cấp tín dụng, ngân hàng xem các nguyên tắc sau là cơ sở quyết định các món tín dụng cấp cho khách hàng - Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích - Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng... năng động và đồng hành cùng người nông dân và doanh nghiệp trên suốt con đường xây dựng kinh tế của địa phương 3.3 VAI TRÒ, CHỨC NĂNG CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 3.3.1 Vai trò NHNo&PTNT huyện Trà Ôn hoạt động trên địa bàn huyện với nền kinh tế chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, nên khách hàng đa số là nông dân chủ yếu sống bằng nghề trồng trọt và chăn nuôi cùng với một vài ngành nghề truyền thống xuất phát ... CHƯƠNG3 GIỚI THIỆU YỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRÀ ÔN 3.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ- XÃ HỘI HUYỆN TRÀ ÔN 3.1.1 Yị trí địa lý điều kiện tự nhiên Huyện Trà Ôn nằm cặp sông Hậu cách... tiêu phát triển kinh tế địa phương, bước vào hoạt động cách có hiệu quả, ngân hàng mở rộng lĩnh vực hoạt động lĩnh vực nông nghiệp mà phát triển kinh tế xã hội ngân hàng mở rộng lĩnh vực hoạt động. .. công nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp nông thôn Ngoài ngân hàng thực chương trình cho vay phát triển sở hạ tầng, giới hóa nông nghiệp, đầu tư công nghệ sau thu hoạch phát hiển tiểu thủ công nghiệp