Luận văn tôt nghiệp Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng MDB CN.LX LỜI CẢM TA Sau thời gian đào tạo trường Đại học cần thơ em học nhiều kiến thức Khi nhà trường tạo điều kiện để tiếp xúc thực tế Ngân hàng Thương mại cổ phần phát triển Mê Kông chi nhánh Long Xuyên em học hỏi nhiều kiến thức bổ ích tích lũy nhiều kinh nghiệm để trang bị cho đường tương lai em Đạt em xin chân thành cảm ơn Trường đại học cần Thơ cung cấp cho em kiến thức cần thiết, bổ ích trình học tập Nhà trường tạo điều kiện cho em có thời gian hoàn thành chuyên đề cách sớm qua việc sấp xếp thời gian thực tập cách hợp lý Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cô Phạm Lê Hồng Nhung nhiệt tình hướng dẫn, giải thích, giúp đỡ em để hoàn thành luận văn tốt nghiệp, giúp em giải khó khăn, vướng mắc trình làm Bên cạnh đó, em chân thành cảm ơn Các anh chị ngân hàng Thương mại cổ phần phát triển Mê Kông chi nhánh Long Xuyên giúp em nhiều trình thực tập, cung cấp cho em số liệu cần thiết để hoàn thành luận văn Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn nhà trường, thầy cô, Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên tận tình giúp đỡ em suốt thời gian qua GVHD: ThS Phạm Lê Hồng Nhung SVTH: Lư Mộng Tuyền Đánh Đánhgiá giáhiệu hiệuquả quảhoạt hoạtđộng độngtín tíndụng dụngtại tạiMDB MDBCN.LX CN.LX Luận văn tốt tôt nghiệp CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc LỜI CAM ĐOAN ĐÁNH GIÁ THựC TẬP TỐT NGHIỆP Tôi xin cam đoan đề tài làm hoàn toàn thật, số liệu Tên vị: NGÂN PHÁT TRIỂN CHI đơn sử dụng đề HÀNG tài sốTMCP liệu xác NgânMÊ hàngKÔNG Thưomg mạiNHÁNH cổ phần LONG XUYÊN Phát triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên cung cấp Đe tài không trùng khớp với đề tài khác Địa chỉ: 106 Trần Hưng Đạo, P Mỹ Bình, TP Long Xuyên, An Giang Điện thoại: 0763.843.709 Fax: 0763.940.844 Ngày 15 tháng 11 năm 2010 Sinh viên thực Chức vụ: Trưởng phòng kinh doanh Người đánh giá GVHD: ThS Phạm Lê Hồng Nhung Long Xuyên, Ngày 20 tháng 11 năm 2010 Lãnh đạo đon vị 111 11 SVTH: Lư Mộng Tuyền Luận văn tôt nghiệp Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng MDB CN.LX BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP * * *.£'•£.* * * ❖ Họ tên người hướng dẫn: Phạm Lê Hồng Nhung ❖ Hoc vi: Thac sĩ ❖ Chuyên ngành: QTKD-Du lịch dịch vụ ❖ Tên học viên: Lư Mộng Tuyền ❖ Mã số sinh viên: 4073731 ❖ Chuyên ngành: Kế toán - Kiểm toán • • • ♦> Tên đề tài: “Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thưomg mại Cổ phần Phát triển Mê Kông Chỉ nhánh Long Xuyên” NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù họp đề tài vói chuyên ngành đào tạo: Nội dung đề tài phù hợp với chuyên ngành đào tạo tác giả hình thức: Hình thức trình bày luận văn phù họp với quy định Khoa Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: GVHD: ThS Phạm Lê Hồng Nhung IV SVTH: Lư Mộng Tuyền tốt nghiệp Luận văn tôt N.LX: Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng MDB CN.LX Chi nhánh Long Xuyên - CB_CNV CB_CNV GVHD: ThS Phạm Lê Hồng Nhung V SVTH: Lư Mộng Tuyền Luận văn tôt nghiệp Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng MDB CN.LX Trong trình thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên tác giả nhận thấy HĐTD hoạt động chủ yếu chi phối đến kết hoạt động Ngân hàng Do vấn đề hiệu HĐTD vấn đề quan tâm hàng đầu Ngân hàng Thấy tầm quan trọng HĐTD Ngân hàng, nên đề tài "Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên“ đời nhằm thực mục tiêu đánh giá hiệu HĐTD Ngân hàng đề số giải pháp giúp nâng cao hiệu HĐTD Ngân hàng Để đạt mục tiêu đó, đề tài bước hoàn thành mục tiêu cụ thể nhu: Phân tích tình hình thu nhập, chi phí lợi nhuận Ngân hàng, đánh giá hiệu HĐTD sở đề giải pháp nâng cao hiệu HĐTD Để thực mục tiêu này, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu so sánh số tuyệt đối, số tương đối số trung bình Với mục tiêu đề ra, để thực mục tiêu đó, đề tài bước vào phân tích tình hình thu nhập, chi phí, chênh lệch khoản lợi nhuận từ hoạt động Ngân hàng thời gian phân tích Đe đánh giá hiệu HĐTD tác giả vào đánh giá thông qua hai mảng huy động vốn cho vay Trong huy động vốn; nguồn vốn quan trọng Ngân hàng nguồn tiền gửi khách hàng, đề tài sâu phân tích tình hình tiền gửi khách hàng theo kỳ hạn theo đối tượng khách hàng tác giả thu kết tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền gửi khách hàng, kỳ hạn ưa chuộng nhóm nhỏ tháng với đối tượng gửi tiền chủ yếu khách hàng cá nhân, tình hình cho vay kết cho thất cho vay Tổ chức kinh tế, cá nhân nước quan trọng nhất; để làm nỗi rõ vấn đề tác giả vào phân tích hoạt động cho vay tổ chức kinh tế, cá nhân nước theo kỳ hạn, theo ngành nghề kinh doanh theo đối tượng khách hàng khoản cho vay Thông qua phân tích cho thấy tình hình cho vay ngắn hạn cho vay chủ yếu với mục đích sử dụng vốn chủ yếu sản xuất kinh doanh - dịch vụ đối tượng khách hàng chủ yếu khách hàng cá nhân Qua trình phân tích ta thấy hoạt động Ngân hàng thu số kết khả tự chủ nguồn vốn GVHD: ThS Phạm Lê Hồng Nhung GVHD: ThS Phạm Lê Hồng Nhung vi vii SVTH: Lư Mộng Tuyền SVTH: Lư Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệp Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng MDB CN.LX để đáp ứng cho nhu cầu hoạt động cao; nhiên nguồn vốn huy động Ngân hàng chưa ổn định không đảm bao mục tiêu tăng trưởng, tình hình cho vay mặt dù tiêu điều tăng trưởng qua năm, nhiên chất lượng hoạt động cho vay lại giảm; tình hình nợ hạn, nợ xấu tăng cao qua năm làm cho hệ số rủi ro tín dụng tăng Bên cạnh tiêu tài để giúp đánh giá hiệu HĐTD như: dư nợ vốn huy động, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng điều đạt giá trị thấp Từ cho thấy hiệu HĐTD Ngân hàng chưa phát huy thời gian qua Từ kết phân tích tác giả đề giải pháp tăng cường áp dụng biện pháp marketing vào huy động vốn; tăng cường quảng bá Ngân hàng; tăng cường công tác thẩm định; gia tăng kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng, kiểm tra theo dõi nợ xấu nợ hạn có phương án giải cụ thể; nên có sách ủy quyền xét duyệt công tác cho vay Từ giải pháp đó, tác giả đề số kiến nghị Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Chi nhánh Long xuyên, với Ngân hàng Nhà nước quan chức nhằm giúp gia tăng hiệu HĐTD Ngân hàng thời gian tới Từ khóa:“Đánh giá"; “ hiệu quả"; “Hoạt động tín dụng" GVHD: ThS Phạm Lê Hồng Nhung viii SVTH: Lư Mộng Tuyền Luận văn tôt nghiệp Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng MDB CN.LX MỤCLỤC b Qũa Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Sự cần thiết cảu đề tài nghiên cứu 1.2.1 Căn khoa học thực tiễn 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN YÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Các khái niêm hoat đông tín dung 2.1.2 Nghiệp vụ huy động vốn NHTM 2.1.3 Một số vấn đề quy chế cho vay Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông 10 2.1.3.1 Nguyên tắc vay vốn 10 2.1.3.2 Điều kiện vay vốn 10 2.1.3.3 Thể loại cho vay 11 2.1.3.3 Thể loại cho vay 11 2.1.3.4 Thòi hạn cho vay 11 2.1.3.5 Lãi suất cho vay 11 2.1.3.6 Mức cho vay 11 2.1.3.7 Trả nợ gốc lãi vốn vay .11 2.1.3.8 Đảm bảo tiền vay 12 2.1.3.9 Phương thức cho vay 12 2.1.3.10 Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông 12 GVHD: ThS Phạm Lê Hồng Nhung ix SVTH: Lư Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệp Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng MDB CN.LX 2.1.4 Các tiêu sử dụng phân tích HĐTD Ngân hàng thương mại 13 2.1.4.1 N hóm tiêu thể hiệu hoạt động huy động vốn 13 2.1.4.2 N hóm tiêu thể hiệu HĐTD .14 2.2 Phương pháp nghiên cứu 16 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 16 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 16 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 16 2.2.3.1 Ph ương pháp so sánh số tuyệt đối 16 2.2.3.2 Phương pháp so sánh số tương đối 17 2.2.3.3 Phương pháp so sánh số bình quân 17 Chương 3: KHÁI QUÁT CHUNG VÈ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN 3.1 Khái quát chung NH TMCP Phát triển Mê Kông 18 3.2 T óm tắt lịch sử hình thành phát triển 19 3.3 Pham vi hoat đông 19 3.4 Mục tiêu định hướng phát triển 20 Chương 4: ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HĐTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN 4.1 HIỆU QUẢ HĐKD CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CN Long Xuyên 21 4.2 HIỆU QỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN 26 4.2.1 Kết cấu nguồn vốn MDB CN.LX 26 4.2.1.1 Vốn huy động .28 4.2.1.2 Vốn điều chuyển 30 4.2.2 Tiền gửi khách hàng theo kỳ hạn 31 4.2.3 Ti ền gửi khách hàng theo đối tượng khách hàng 35 4.2.4 Đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng 36 4.3 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN 38 4.3.1 Tổng quan tình hình cho vay MDB CN.LX 40 GVHD: ThS Phạm Lê Hồng Nhung X SVTH: Lư Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệp Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng MDB CN.LX 4.3.1.2 Biến động tình hình cho vay đối vói TCKT, CN 41 4.3.1.3 Bi ến động tình hình cho vay nguồn vốn tài trợ, ủy thác 42 4.3.2 Doanh số cho vay TCKT,CN 43 4.3.2.1 Doanh số cho vay theo kỳ hạn .45 4.3.2.2 Doanh số cho vay theo ngành nghề kinh doanh 46 4.3.2.3 Doanh số cho vay theo đối tượng Khách hàng 49 4.3.3 4.3.3.1 4.3.3.2 4.3.3.3 Doanh sổ thu nợ TCKT,CN .50 Doanh số thu nợ theo kỳ hạn 52 Doanh số thu nợ theo ngành nghề kinh doanh .53 Doanh số thu nợ theo đối tượng Khách hàng 55 4.3.4 Doanh số thu nợ TCKT,CN .56 4.3.4.1 Dư nợ theo kỳ hạn 58 4.3.4.2 Dư nợ theo ngành nghề kinh doanh 58 4.3.4.3 Dư nợ theo đối tượng Khách hàng 60 4.3.5 Tình hình rủi ro tín dụng .61 4.3.5.1 Phân tích cấu tổng dư nợ theo nhóm nợ hệ số RRTD 61 4.3.5.2 Phân tích RRTD theo kỳ hạn 64 4.3.5.3 Phân tích RRTD theo ngành nghề kinh doanh 65 4.3.5.4 Phân tích RRTD theo đối tượng khách hàng .67 4.3.6 Các tiêu phản ánh hiệu HĐTD 69 4.3.7 Đánh giá hiệu HĐTD 71 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HĐTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CN.LX 5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 75 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ sử DỤNG VỐN 76 Chương 6: KÉT LUẬN VÀ KIÉN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN 79 6.2 KIẾN NGHỊ 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 GVHD: ThS Phạm Lê Hồng Nhung XI SVTH: Lư Mộng Tuyền Luận văn tôt nghiệp Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng MDB CN.LX DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 4.1 Bảng kết kinh doanh MDB CN.LX từ năm 2007_2009 22 Bảng 4.2 Chi tiết chi phí HĐTD MDB CN.LX 22 Bảng 4.3 Kết cấu nguồn vốn MDB CN.LX 27 Bảng 4.4 Vốn huy động từ khách hàng 32 Bảng 4.5 Hiệu huy động vốn MDB CN.LX 37 Bảng 4.6 Hoạt động cho vay MDB CN.LX 39 Bảng 4.7 Biến động tình hình cho vay từ nguồn vốn tài trợ, ủy thác đầu tư 42 Bảng 4.8 Doanh số cho vay TCKT, CN MDB CN.LX 44 Bảng 4.9 Doanh số thu nợ TCKT, CN MDB CN.LX 51 Bảng 4.10 Dư nợ TCKT, CN MDB CN.LX 57 Bảng 4.11 Kết cấu dư nợ RRTD MDB CN.LX .62 Bảng 4.12 Biến động nợ xấu RRTD MDB CN.LX .63 Bảng 4.13 Các tiêu đánh giá hiệu HĐTD TCKT, CN 69 GVHD: ThS Phạm Lê Hồng Nhung xii SVTH: Lư Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệnp Đánh giá hiệnu hoạt động tín dụng MDB chi nhánh Long XuyênBên ta vừa phân tích xong tình hình nợ xấu hệ số RRTD phân chia theo kỳ hạn cho vay, ta phân tích RRTD theo ngành nghề kinh doanh - Nống nghiệp Nhìn vào số liệu u ta thấy nợ xấu nhóm ngành NN tương đối thấp so với nhóm ngành khác, nhiên tình hình biến động lại theo xu hường gia tăng nhanh từ năm 2008 - tháng đầu năm 2010 Cụ thể năm 2008, nợ xấu 0, đến thời điểm tháng đầu năm 2009 30 triệu đồng, đến cuối năm 2009 154 triệu đồng đến thời điểm 30/6/2010 938 triệu đồng Từ cho ta thấy tình hình nợ xấu nhóm ngành năm 2007 - 2008 tốt, nhiên đến năm 2009 - 2010 lại dư nợ nhóm không tốt Từ việc gia tăng nợ xấu làm kéo theo hệ số RRTD tăng, cụ thể thời điểm 30/6/2009 0,04%; đến cuối năm 2009 0,4% tăng mạnh lên 1,69% tháng đầu năm 2010 Mặt dù hệ số thấp mức trung bình thể cho ta thấy nợ xấu tàng nhóm so vói tình chung tốt, nhiên gia tăng nợ xấu hệ số RRTD cho ta thấy chất lượng cho vay NN xấu - Sản xuất kinh doanh - dịch vụ Nhìn vào số liệu bảng 4.10 ta thấy tình hình nợ xấu nhóm tàng liên tục qua thòi kỳ Cụ thể nhu sau: năm 2009 tăng 4.165 triệu đồng (tàng lần), đến tháng đàu năm 2010 tàng 5.607 triệu đồng (tàng 200%) Từ làm cho hệ số RRTD liên tục tăng qua năm; cụ thể tăng từ 1,73% năm 2008 lên đến 8,81% thòi điểm 30/6/2010 Nếu đem hệ số RRTD so với mức trung bình ta thấy hệ số nhóm cao hom mức trung bình NH Từ cho ta thấy mặt dù nhóm ngành nghề quan trọng HĐTD NH; nhiên nhóm lại chưa đựng nhiều rủi ro việc quản lý dư nợ Từ ta thấy hiệu cho vay quản lý nợ nhoms ngành nghề NH chưa thật có hiệu quả, chứa đựng nhiều rủi ro - Tiêu dùng Qua phân tích ta thấy tình hình cho vay tiêu dùng NH năm 2008 không tốt, tình hình nợ xấu RRTD nhóm cao; cụ thể GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung -66- SVTH: Lu Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệnp Đánh giá hiệnu hoạt động tín dụng MDB chi nhánh Long Xuyên nợ xấu đạt giá trị 1.260 triệu đồng hệ số RRTD lên đến 4,42% (trong mức trung bình 1,44%) Từ cho thấy chất lượng cho vay nhóm năm 2008 thấp Tuy nhiên, sang năm 2009 tình hình cải thiện nợ xấu giảm 252 triệu đồng thòi điểm 30/3/2009 326 triệu đồng vào cuối năm 2009 Nhưng bước sang năm 2010 lại gia tàng lại Nhưng nhìn chung năm 2009 năm 2010 hệ số RRTD thấp Nhưng việc gia tăng nợ xấu hệ số RRTD chưa tốt cho công tác đánh giá chất lượng khoản cho vay -Mục đích khác Ở cho vay theo mục đích khác RRTD chủ yếu phát sinh từ khoản cho vay tín chấp chủ yếu Nhìn vào số liệu u ta thấy tình hình nợ xấu nhóm đối tượng khác có tăng từ năm 2008 - 2009, giảm năm 2010 Cụ thể năm 2009 tăng 1.323 triệu đồng so với năm 2008, đến tháng đầu năm 2010 giảm 25 triệu đồng Những biến động nợ xấu xem biến động RRTD; cụ thể năm 2008 hệ số RRTD đạt giá trị 2,03%, đến tháng đầu năm 2009 tăng lên đến 8,07%, đến cuối năm 2009 7,83% cuối tháng đầu năm 2010 0,19% Từ cho ta thấy, mặt dù có số du nợ không cao, nợ xấu hệ số RRTD nhóm cao năm 2008 2009 Từ cho ta thấy việc cho vay nhóm gặp nhiều rủi ro mặt dù dư nợ tương đối thấp 4.3.5.4 Phân tích RRTD theo đối tượng khách hàng Nhìn vào bảng số liệu u cụ thể thông qua hình 4.27 hình 4.28 ta thấy tình hình nợ xấu hệ số RRTD NH hên tục tăng qua năm tàng hai nhóm khách hàng; cụ thể - Khách hàng doanh nghiệp Nhóm khách hàng có tình hình nợ xấu năm 2007 giá trị nợ xấu 0, sang năm 2008 498 triệu đồng, đến năm 2009 lại tăng thêm 1,581 triệu đồng (tàng 317,5%), đến tháng đầu năm 2010 lại tăng 3,216 triệu đồng (tăng 244%) so với kỳ năm 2009 Riêng Hệ số RRTD nhóm khách hàng này, ta thấy hệ số RRTD tăng qua năm; cụ thể năm 2008 3,82% số cho ta biết năm 2008 100 đồng dư nợ nhóm KHDN, có 3,82 đồng nợ xấu; tương tự cho tháng đầu năm 2009 4,12%; cuối năm 2009 GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung -67- SVTH: Lu Mộng Tuyền Luận giá hiệnuNăm hoạt động tín dụng MDB chi nhánh Long Xuyên Năm Đánh Năm tháng tháng đầu Luận văn văn tốt tốt nghiệnp nghiệnp Đánh giá hiệnu hoạt6động tínđầu dụng MDB chi nhánh Long Xuyên 4.3.6 2007 Các 2008 số tài2009chínhnămphản ánh hiệu HĐTD 2009 năm 2010 4,59% tháng đầu năm 2010 6,94% Khi phân tích tình hình cho vay ta Vốn huy động Bên ta vừa 63,198 375,121 267,658 381,297 220,198 phân tích xong tình hình biến động hoạt động cho vay thấy hoạt động cho vay nhóm KHDN gia tăng qua năm Tổng nguồn vốn tình hình RRTD 68,424 320,345 của382,239 Ngân hàng biến động462,200 qua thòi gian275,691 nguyên nhân tiêu có du nợ Khi ta phân tích biến động hệ số RRTD ta lại Tổng dư nợ 66,160 174,700 261,196 264,018 cụ thể biến động Ở ta tổng hợp222,253 số số phản ánh hiệu thấy hệ số tàng qua năm từ cho thấy chất lượng cho vay Doanh số thu nợ HĐTC Ngân 32,353 482,946 420,544 hàng 406,447 để phân tích, vói262,929 kết họp vấn đề phân khoản ngày giảm, việc gia tăng hoạt động cho vay nhận 655,605 định xoay quanh hiệu HĐTD Ngân Doanh số cho vaytích bên đưa 100,474 595,418 350,921 451,797 dư không tốt, chưa phản ánh hiệu hoạt động gian qua Tuy nhiên để phân tích 243,136 chất HĐTD Dư nợ bình quân hàng thời66,160 120,430 217,948 241,725 NH hàng, loại98.14 bỏ số liệu u liên 82.50 quan đến hoạt79.87 động cho vay đối - Khách hàng cá nhân VHĐ/TNV(%) Ngân 92.36 83.55 Chỉ tiêu ĐốiTCTD vói khách khác, cá nhân, cho vay nợ xấu nguồn không vốn tàingừng trợ ủy gia thác tăng đầuqua tư Mà Dunợ/Tẩng vớinguồn 1.05hàng 0.47 0.98 0.58 1.20 vắn(lần) năm,xoay cụ thể quanh năm vần 2008đề tăng liên 2.024 quan đến triệukhách so vói hàng nămlà2007, TCKT, sang CNnăm trong2009 nước, tăng Hệ số thu nợị%) 67.16 32.96 42.49 66.95 58.46 3.362 triệulàđồng hoạt1.00 (tăng động166%), sangvà thể tháng đầuđúng năm 2010 đặctăng điểm 4.122 cũngtriệu nhưđồng Vòng quay vốnđây TD(lản) 1.45yếu 1.19 0.92các 1.08 (tăngcủa chất 177%) hiệusoquả vớiHĐTD kỳ năm MDB2009 CN.LX Sự gia để từ tăng nhanh đưa racủa cácnợ nhận xấuxét làm cho hệ giải pháp số gần RRTD vói tăng thựctheo tế đểcụgiúp thể Ngânsau: hàng năm phát 2008 huyhệhơn số RRTD điểm 1,25%, mạnh, năm chế hạn 2009những 1,22% điểmở yếu thòiđể điểm đạt đượcnăm mụcvàtiêu 2,50% đề để thời Ngânđiểm hàngcuối ngày năm phát đến tháng đầu năm 2010 lên đến 3,24% Qua phân tích bên tình hình cho triển vay ta 4.13 Bảng thấy dư Cácnợchỉ vẫntiêu liên đánh tục gia giátăng hiệu (từquả cho HĐTD thấycác tốc TCKT, độ gia tăng CN củanợ MDB xấu nhanh CN.LX từ năm dư 2007_2009; nợ) tháng đầu năm 2009 2010 Nhìn chung nguyên nhân gia tăng nợ xấu NH thời gian qua ĐVT: triệu đồng biến động kinh tế, mà nguồn vốn NH gia tăng, NH đẩy mạnh hoạt động cho vay tất loại kỳ hạn, lĩnh vực kinh doanh tất đối tượng khách hàng Tuy nhiên, năm 2008 tình hình lạm phát cao kinh tế gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến tất nhóm khách hàng; nhóm tù nông nghiệp, công nghiệp, thương mại dịch vụ Các hoạt động sản xuất không mang lại lợi nhuận, lãi suất thị trường lại tàng cao, nên làm cho người dân khả trả nợ từ làm cho nợ xấu kéo theo hệ số RRTD NH gia tăng liên tục Việc gia tăng nợ xấu nhu hệ số RRTD thể chất lượng hoạt động cho vay NH giảm xuống, từ cho thấy hiệu hoạt động NH thời gian qua chưa cao Tình hình cho vay quản lý thu hồi nợ chưa thật phát huy hiệu quả, tăng trường doanh số cho vay kéo theo gia tăng nợ xấu GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung -68- SVTH: Lu Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệnp Đánh giá hiệnu hoạt động tín dụng MDB chi nhánh Long XuyênNhìn vào bảng số liệu u ta thấy tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm tốt, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Ngân hàng Cụ thể giao động khoản 79.87%_98.14% Nguyên nhân có tăng trưởng qua năm đa dạng hoá hình thức huy động vốn Tóm lại, qua số thể khả huy động vốn MDB CN.LX cao diều chứng tỏ uy tín Ngân hàng tạo nên lòng tin cậy nơi người dân địa bàn TP Long Xuyên tốt, bên cạnh hoạt động marketing, sách hậu mãi, chương trình chăm sóc khách hàng Ngân hàng lĩnh vực huy động vốn phát triển cao.Do vậy, thành viên Ngân hàng cần trì phát huy mạnh tương lai để hoạt động Ngân hàng ngày có hiệu - Dư nợ/ Vốn huy động Nhận xét thấy thời gian phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng mức tương đối thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ Năm 2007, bình quân 1,05 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2008, huy động đồng, du nợ có 0.47 đồng, thời điểm tháng đầu năm 2009 dư nợ 0.58 đồng huy động đầu vào đến đồng, cuối năm 2009 dư nợ 0.98 đồng, sang thời điểm tháng đầu năm 2010 huy động vào đến đồng du nợ lên đên 1.2 đồng Mặc dù qua thòi gian phân tích, số có tăng giảm bất thường, đặc biệt phần lớn vốn huy động điều tặng du cho công tác cho vay Neu xét riêng chi nhánh Long Xuyên trường hợp này, hoạt động kinh doanh không tốt, không cho nợ luân chuyển vốn huy động được, từ làm cho tình hình vốn huy động thặng du, Ngân hàng phải trả lãi cho số vốn nguồn thu mang Nhưng thực tế, MDB CN.LX có nhiều đơn vị chi nhánh trực thuộc, phần lớn chi nhánh đưa vùng ven để thuận tiện cho công tác cho vay phục vụ cho hoạt động nông nghiệp, nông thôn; vùng quê nên công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn, số vốn huy động bị hạn chế không đủ khả đáp ứng hoạt động cho vay Cho nên (Nguồn: Phòng kinh doanh MDB chi nhánh Long Xuyên) - Vốn huy động/ tổng nguồn vốn GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung - 76 09 - SVTH: Lu Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệnp Đánh giá hiệnu hoạt động tín dụng MDB chi nhánh Long Xuyên việc thặng du vốn huy động, số vốn thặng du đuợc luân chuyển để phục vụ cho hoạt động cho Ngân hàng nơi thiếu vốn - Hệ số thu nợ Qua bảng số liệu u nhận thấy hệ số thu nợ Ngân hàng tuomg đối thấp nhung có biến động tăng giảm Cụ thể năm 2007 hệ số thu nợ 67.16%, đến năm 2008 32.96% năm 2009 42.49%, tháng đầu năm 2010 58.46% Nguyên nhân làm cho hệ số thu nợ Ngân hàng biến động theo tình hình thời gian phân tích, nhìn chung doanh số cho vay doanh số thu nợ liên tục tăng qua năm Tuy nhiên doanh số cho vay tăng nhanh hon làm cho hệ số khả thu nợ có xu huớng giảm, bên cạnh đố việc phát sinh khoản nợ hạn không ngùng gia tăng, làm cho hệ sổ thu nợ bị sụt giảm qua năm - Vống quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng đuợc tính công thức lấy doanh số thu nợ chia cho du nợ bình quân để ta thấy đuợc bình quân kỳ phân tích số đồng vốn tín dụng Ngân hàng quay đuợc vòng Xét tiêu này, vòng quay vốn tín dụng cho cao tốt, có nghĩa vốn tín dụng quay nhiều năm tốt Nhìn vào số liệu u tính toán đuợc qua tùng móc thời gian năm, ta thấy biến động tăng giảm qua thòi kỳ, cụ thể năm 2008 vốn tín dụng quay đuợc 1.45 vòng, tăng lên 0.45 vòng so với năm 2007, buớc sang năm 2009 1.19 vòng (giảm 0.26 vòng), tháng đầu năm 2010 1.08 vòng, tăng 0.16 vòng so với kỳ năm 2009 Nguyên nhân biến động vòng quay vốn tín dụng tình hình biến động không đồng doanh số thu nợ du nợ bình quân Tuy nhiên, xét chất vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng nhu chua cao, phân tích ta thấy nhóm kỳ hạn cho vay chủ yếu Ngân hàng ngắn hạn, vòng quay vốn lại gần với giá trị 1, có nghĩa năm số vốn tín dụng Ngân hàng đuợc quay khoản vòng Từ cho thấy, hiệu hoạt động đồng vốn chua cao 4.3.7 Đánh giá hiệu HĐTD Đối với NHTM HĐTD có vai trò quan trọng trinh phát triển, mở rộng phạm vi kinh doanh, tăng truởng nguồn vốn đạt đuợc mục tiêu lợi GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung -71 - SVTH: Lu Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệnp Đánh giá hiệnu hoạt động tín dụng MDB chi nhánh Long Xuyên nhuận cho thân Ngân hàng Nhận thấy tầm quan trọng hoạt động này, thông qua trình phân tích trên, tản vững đua nhận định HĐTD Ngân hàng thòi gian qua, từ thấy điểm mạnh để tiếp tục phát huy thòi gian tói, nhu hạn chế cần phải khắc phục để HĐTD Ngân hàng ngày hiệu Đe thực đuợc mục tiêu đó, ta tiến hành vào đánh giá hiệu HĐTD dựa nhóm tiêu thúc sau: a/ Nhóm tiêu thức phản ánh hiệu sử dụng vốn ❖ Quy mô cho vay Xét quy mô cho vay, ta vào phân xem xét doanh số cho vay, doanh số thu nợ du nợ Thông qua trình phân tích tình hình cho vay Ngân hàng mà đặc biệt di sâu vào hoạt động cho vay TCKT, CN nuớc ta thấy đuợc nhìn chung tiêu phản ánh quy mô hoạt động cho vay Ngân hàng có xu huớng tăng qua năm; năm sau cao hon năm truớc Tuy nhiên, biến động không đồng kỳ hạn, ngành nghề khoan thòi gian Nhung nhìn chung, thời gian phân tích, Ngân hàng gia tàng đuợc quy mô cho vay lên nhiều, cụ thể qua tiêu nhu sau: Việc gia tăng doanh số cho vay khẳng định đuợc quy mô, hoạt động Ngân hàng tàng lên, nhu khả luân chuyển vốn sử dụng vốn Ngân hàng tình hình cấp tín dụng Ngân hàng đối vói kinh tế tăng, từ tạo động thái cho kinh tế phát triển nhiều, theo kinh tế học vốn đuợc xem hai thành phần quan trọng để phát triển kinh tế xã hội quốc gia Vấn đề du nợ gia tăng qua thòi điểm làm cho ta thấy đuợc mối quan hệ Ngân hàng khách hàng gia tàng qua thòi gian, đồng thòi chi ta biết tình hình đầu tu Ngân hàng liên tục tăng, du nợ số vốn mà Ngân hàng cho vay nhung chua thu về, hứa hẹn mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng tuơng lai, nên đuợc xem nhu số thể tình hình đầu tu lại Ngân hàng; cho vay mà chua thu hồi Bên cạnh đó, chi tiêu phần thể làm nỗi rỗ thêm quy mô cấp tín dụng Ngân hàng đối vói kinh tế, doanh số cho vay tăng GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung -72- SVTH: Lu Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệnp Đánh giá hiệnu hoạt động tín dụng MDB chi nhánh Long Xuyên du nợ mói gia tăng, bên cạnh thể tình hình cung cấp vốn cho Ngân hàng qua thòi điểm tăng lên, vốn Ngân hàng cho vay Ngân hàng cung cấp vốn cho kinh tế Sự tăng lên doanh số thu nợ tiêu phản ánh khả thu hồi khoản mà Ngân hàng cho vay đến hạn Sự gia tăng hai tiêu thật có hiệu hai chi tiêu tăng, cho vay mà không thu hồi Ngân hàng bị thiệt hại tài sản Bên cạnh đó, thể cho ta biết nguồn vốn có sử dụng hiệu hay không, nguồn vốn sử dụng hiệu người di vay gặp khó khăn việc trả nợ cho Ngân hàng Và HĐTD đối vói Ngân hàng chi thất có hiệu nguồn vốn tín dụng bảo toàn mang lại lại nhuận cho Ngân hàng; kinh tế HĐTD chi có hiệu nguồn vốn sử dụng mục đích làm tăng giá trị cho kinh tế làm gia tăng giá trị Từ việc gia tăng chi tiêu hoạt động cho vay thời gian qua cho thấy quy mô HĐTD không ngừng tăng lên qua năm Tuy nhiên, số không phản ánh chất lượng cho vay mà chất lượng cho vay có ảnh hưởng lớn đên hiệu HĐTD Ngân hàng ❖ Chất lượng cho vay Đối với NHTM: chất lượng cho vay biểu chỗ cho vay cung cấp phù hợp vói thực lực tài quản lý Ngân hàng, phù hợp vói chiến lược kinh doanh phát triển, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả hạn có lãi vói giá thành họp lý, đảm bảo việc tuân thủ pháp luật hành thực vai trò tín dụng kinh tế Nhu vậy, chất lượng cho vay tiêu phản ánh nhiều yếu tố như: lãi suất, mức độ an toàn vốn kinh doanh, khả đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, mà vấn đề quan tâm hàng đầu mức độ an toàn nguồn vốn Đe biết mức độ an toàn, nhà quản trị thường quan tâm đến yếu tố RRTD, phân tích nhân tố hình thành RRTD, từ giúp lượng hóa RRTD đưa giải pháp cần thiết để nâng cao chất lượng cho vay Thông qua việc phân tích tình hình RRTD Ngân hàng, ta di vào phân tích tiêu nợ hạn/ tổng dư nợ hệ số RRTD (số % nợ xấu tổng dư nợ) thông qua hai chi tiêu này, ta thấy xét quy mô Ngân hàng tăng nhanh tăng liên tục GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 73- - SVTH: Lu Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệnp Đánh giá hiệnu hoạt động tín dụng MDB chi nhánh Long Xuyên thòi gian qua, nhiên việc gia tăng không đạt mục tiêu chất lượng, có nghĩa chất lượng khoản cho vay ngày giảm dần, thể thông nợ hạn nợ xấu liên tục tăng qua năm, hệ số RRTD tăng điều lên Các khoản nợ hạn, nợ xấu đối vói hoạt động cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với du nợ Từ cho thấy mức độ an toàn nguồn vốn cho vạy bị xâm phạm, chưa kể đến việc ảnh hường đến khả khoản Ngân hàng không thu hồi nợ hạn b/ Nhóm tiêu thức phản ánh hiệu HĐTD Ngân hàng Thông qua biến động hệ số dư nợ/ tổng nguồn vốn, dư nợ vốn huy động ta thấy HĐTD Ngân hàng tốt mà phần lớn doanh số cho vay tài trợ nguồn vốn huy động Tự thể cho ta thấy khả tự chủ cao hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng tự tìm nguồn vốn để phục vụ cho nhu cầu hoạt động Tuy nhiên, nhóm tiêu thể hệ số thu nợ lại không tốt, hệ số thu nợ năm không cao, có nghĩa có phần lớn số nợ cho vay không thu hồi Cụ thể tình hình làm cho dư nợ tăng lên, nợ hạn nợ xấu tăng nguồn vốn Ngân hàng có nguy bị giảm xúc Tiếp theo cuối tốc độ quay vòng nguồn vốn chậm Từ phân tích ba khía cạnh trên, tổng hợp lại cho thấy hoạt động Ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông chi nhánh Long Xuyên thòi gian phân tích đạt tiêu chí hiệu mặt quy mô cho vay, cụ thể thòi gian qua tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ du nợ điều tăng nhanh, gia tăng quy mô chua thật hiệu VI phân tích tiêu khả thu nợ, nợ hạn, nợ xấu hệ số RRTD hệ số tăng qua năm Tình hình tăng nhu cho ta thấy yếu chất lượng cho vay tăng lên, nguy nguồn vốn Ngân hàng bị thiệt hại rủi ro hoàn toàn sảy Bên cạnh đó, tốc độ luân chuyển nguồn vốn tín dụng không cao, tốc độ thu hồi nợ tình hình thu hồi nợ chưa thật hiệu GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung -74- SVTH: Lu Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệnp Đánh giá hiệnu hoạt động tín dụng MDB chi nhánh Long Xuyên Chưong GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN 5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Nguồn vốn huy động nguồn vốn quan trọng HĐTD Ngân hàng Mặc dù vốn huy động Ngân hàng thòi gian phân tích năm có tăng trưởng, xét tỷ trọng vốn huy động chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Ngân hàng Trong nguồn VHĐ chủ yếu tù khách hàng cá nhân thông qua hình thức huy động chủ yếu tiền gửi tiết kiệm Ở TP Long Xuyên đa số hộ SXKD có nguồn vốn tương đối lớn Ngân hàng nên nâng cao công tác huy động vốn tiền gửi không kỳ hạn, tính ổn định nguồn vốn không cao lãi suất huy động thấp Ngân hàng nên có sách huy động vốn hoạt động marketing dịch vụ cho nhóm đối tượng để tạo thuận lợi, cho vừa huy động vốn, vừa cung cấp dịch vụ toán thu hộ, chi hộ, nâng cao hoạt động toán không dùng tiền giao dịch qua Ngân hàng Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động Ngân hàng lớn nhiên tính ổn định nguồn vốn không cao, nên Ngân hàng dễ gặp phải rủi ro toán Để tránh tình trạng này, Ngân hàng nên gia tăng mức độ ổn định nguồn vốn cách gia tăng hình thức khuyến đối vói nhóm khách hàng gửi tiền vói kỳ hạn lâu thành lập biểu lãi suất chênh lệch kỳ hạn Nguồn vốn chua đáp ứng mục tiêu tăng trưởng bền vững qua năm; ngân hàng nên tăng cường biện pháp giữ chân khách hàng, nên thành lập hệ thống phân loại khách hàng, phân nhóm khách hàng thường xuyên giao dịch vói Ngân hàng; Bên cạnh sách quà tặng, tặng lãi suất, dịp lễ, đặc biệt vào dịp Sinh nhật Ngân hàng nên gửi thiệp chúc mừng để tăng gắn bó khách hàng vói Ngân hàng Khi khách hàng rút tiền không gửi lại cần tìm hiểu nguyên nhân, tiến hành thương lượng cần thiết để biết nguyên nhân rút tiền Khách hàng thương lượng để giữ chân khách hàng GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung -75- SVTH: Lu Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệnp Đánh giá hiệnu hoạt động tín dụng MDB chi nhánh Long XuyênTổ chức chương trinh rút thăm trúng thưởng vào dịp lễ lớn dành cho khách hàng gửi tiền, để tạo nên kiện nhằm thu hút khách hàng Luôn quan đến thái độ Nhân viên giao dịch vói khách hàng, mức độ hài lòng khách hàng Khi có thay đổi quy trinh giao dịch, nên mở điều tra để biết hài lòng khách hàng đến giao dịch Ngân hàng mặt như: lãi suất, thời gian giao dịch, tác phong Nhân viên, 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ sử DỤNG VÓN Nhìn chung tình hình sử dụng vốn Ngân hàng hoạt động chủ lực cho vay, thời gian qua Ngân hàng gia tăng doanh số cho vay, tình hình thu nợ dư nợ Tuy nhiên chất lượng HĐTD Ngân hàng cố dấu hiệu giảm, cụ thể tình hình thu nợ không hiệu quả; biểu qua hệ số thu nợ Ngân hàng qua năm tương đối thấp Tiếp theo chi tiêu nợ hạn, nợ xấu tỷ trọng cuả khoản nợ so với dư nợ liên tục tăng thời gian phân tích Để khắc phục tình hình nợ hạn, nợ xẩu RRTD Ngân hàng ta có tểh áp dụng số biện pháp sau - Ngân hàng nên tập trung vào công tác phòng ngừa rủi ro, cho vay cần thẩm định kỹ dự án, phương án, chi tiêu tài chính, mục đích vay vốn sử dụng vốn khách hàng, phân tích chặt chẽ nguồn thông tin khả trả nợ, không trọng vào tài sản đảm bảo mà thẩm định qua loa yếu tố khác để dẫn đến nợ xấu nợ hạn tàng cao - Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi tình hình kinh doanh khách hàng để kịp thòi phát rủi ro để nhanh chóng thu hồi nợ để tránh rủi ro cho Ngân hàng - Khi khách hàng gặp khó khăn kinh doanh Ngân hàng cần phải trọng vào công tác tư vấn khách hàng để họ kinh doanh có hiệu qua làm cho công tác thu nợ dễ dàng - Ngân hàng cần áp dụng nhiều biện pháp thu nợ khác khoản nợ hạn khố đòi, Ngân hàng cần đánh giá nhận xét khách hàng cách xác trước sau cho vay để dễ dàng việc thu nợ sau GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung -76- SVTH: Lu Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệnp Đánh giá hiệnu hoạt động tín dụng MDB chi nhánh Long Xuyên- Đối vói khoản cho vay trung dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngân hàng cần phải có biện pháp cụ thể việc thu nợ thẩm định tài sản làm đảm bảo thật kỷ trước cho vay, phối họp vói quyền địa phương để tạo điều kiện để Ngân hàng thu nợ Rủi ro tín dụng Ngân hàng cao, công tác phòng ngừa rủi ro trích lập dự phòng chưa Ngân hàng quan tâm mức Để khắc phục tình hình này, yêu cầu Ngân hàng nên - Cán tín dụng phải động, sáng tạo, phải tìm khách hàng để giới thiệu sản phẩm Ngân hàng - qua tạo sức hấp dẫn lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay, có chủ động nguồn vốn cho vay, cán tín dụng tìm hiểu cặn kẽ nhu cầu vay người vay Đồng thời tạo lòng tin cho người vay cách: giải thích, hướng dẫn cho người vay hiểu hoạt động cho vay Ngân hàng phục vụ khách hàng tư vấn cho khách hàng phương án kỉnh doanh họ thấy nố cố khả không mang lại hiệu - Năng lực trả nợ khách hàng vay vốn, nguồn trả nợ đối tượng vay vốn Ngân hàng chủ yếu từ lợi nhuận phương án xin vay nhu khả rủi ro tiềm tàng đơn vị vay phương án xin vay bị hủy bỏ Vì vậy, Ngân hàng cần giám sát chặt chẽ trình sản xuất kinh doanh khách hàng Bên cạnh Ngân hàng phải có phương án kịp thòi khách hàng sản xuất kinh doanh thua lỗ để kịp thòi hạn chế rủi ro đến mức thấp đảm bảo thu hồi đủ nợ Làm điều khâu giám sát sau cho vay, Ngân hàng cần thực việc kiểm kê thường xuyên tài sản đảm bảo Việc kiểm kê cần thực định kỳ để xác định điều kiện tình trạng tài sản dùng làm đảm bảo cho khoản vay, định giá lại tài sản phải thực điều kiện hay tình trạng ban đầu tài sản bị thay đổi - Thẩm định tài sản đảm bảo có ảnh hưởng định đến mức cho vay khả thu hồi nợ khách hàng không đủ khả trả nợ cho Ngân hàng Do đố Ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định tài sản đảm bảo, thực thẩm định có yêu cầu để đảm bảo tính khách quan sau cho vay Tổ thẩm định phải có kiến thức chuyên môn thị trường, giá hàng hoá, am hiểu nhạy GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung -77- SVTH: Lu Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệnp Đánh giá hiệnu hoạt động tín dụng MDB chi nhánh Long Xuyên bén vói tiến khoa học kỹ thuật để nắm bắt diễn biến thị trường điều kiện phức tạp tài sản đảm bảo - Tăng cường giám sát quản lý nợ sau cho vay nhằm phát ngăn chặn kịp thòi rủi ro xảy ra, đôn đốc khách hàng toán nợ phát nợ xấu Ngoài ra, để nâng cao hem hiệu hoạt động, Ngân hàng nên áp dụng sách như: Nên có chiến lược lãi suất tốt theo nhóm khách hàng để nâng cao ưu cạnh tranh đảm bảo lại nhuận đạt kế hoạch đặt Ở khu vực nên phân theo nhóm đối tượng khách hàng chủ yếu mà Ngân hàng cần khai thác Khu vực thành thị cho vay chủ yếu SXKD khu vực nông thôn cho vay phục vụ nông nghiệp Thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng với sách ưu đãi, chăm sóc khách hàng hợp lý, cấu họp lý cho khách hàng truyền thống uy tín Ngân hàng Vói sách ưu đãi Ngân hàng dễ dàng thu hút khách hàng cũ đến vay vốn vói Ngân hàng, giúp trì lượng khách hàng ổn định bền vững nhằm đối phó vói tình trạng cạnh tranh lôi kéo khách hàng từ Ngân hàng khác Đon giản quy trinh cho vay để tiết kiệm thời gian cấn tín dụng khách hàng nhằm giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng mối Chủ động công tác tìm kiếm khách hàng Linh hoạt lĩnh vực cho vay phải xuất phát từ nhu cầu khách hàng pháp luật cho phép GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung -78- SVTH: Lu Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệnp Đánh giá hiệnu hoạt động tín dụng MDB chi nhánh Long Xuyên CHƯƠNG KÉT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KÉT LUẬN Ngân hàng Thương mại cổ phần phát triển Mê Kông chi nhánh Long Xuyên Ngân hàng hoạt động có hiệu địa bàn tỉnh An Giang Một nghiệp vụ mang lại hiệu cho Ngân hàng nghiệp vụ tín dụng Tại MDB CN.LX nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Ngân hàng Qua thời gian phân tích ta thấy kết HĐTD nói riêng tất hoạt động Ngân hàng nói chung đạt kết không cao, chưa phát huy hiệu hoạt động kỉnh doanh mình, cụ thể Ngân hàng bị lỗ liên tiếp hai năm 2008 2009 Trong công tác huy động vốn nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên nhiên mức độ tăng không ổn định, tính ổn định nguồn vốn huy động không cao, chủ yếu vốn huy động ngắn hạn Doanh số cho vay dư nợ Ngân hàng tăng lên theo năm, số hộ có quan hệ tín dụng ngày đông tạo điều kiện phát triển sản xuất cao đời sổng nhân dân Các khách hàng biết nhiều đến hoạt động Ngân hàng nhờ Ngân hàng có biện pháp cải thiện hình ảnh Ngân hàng lòng khách hàng Tuy nhiên, tốc độ tăng tương đối chậm so vói mặt chung Ngân hàng tỉnh Tình hình nợ hạn nói chung nợ xấu Ngân hàng có biến động khó kiểm soát, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tương đối cao Ngân hàng cần thực thêm biện pháp cụ thể theo sát thực tế để làm giảm tỷ lệ nợ xấu, công tác xử lý thu hồi nợ Ngân hàng cần phải cải thiện để phù hợp vói tình hình thực tế, cụ thể thòi hạn nợ nhóm sấp đến hạn, cần có biện pháp cần thiết để nhằm ngăn chặn kịp thòi nợ xấu Khi phát sinh sang nợ nhóm 2, nên có biện pháp giải quyết, việc giải khoản nhanh chóng tốt Nhìn chung tình hình HĐTD MDB CN.LX thời gian phân tích dù đạt kết đáng kể, nhiên nhiều bắt cập cần điều chỉnh sớm để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thời gian tới Song với thành tích đạt thời gian qua, GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung -79- SVTH: Lu Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệnp Đánh giá hiệnu hoạt động tín dụng MDB chi nhánh Long Xuyên phủ nhận cố gắn nhiều tập thể MDB CN.LX phấn đấu hoàn thành tiêu đề ra, làm việc ban lãnh đạo có định hướng đắn công tìm kiếm thị trường, mở rộng phạm vi kinh doanh Bên cạnh đó, tình hình đất nước nhu có cạnh tranh liệt từ đối thủ đòi hỏi Ngân hàng cần có sách phù hợp để cao chất lượng tín dụng qua tạo lòng tin cho khách hàng Giúp Ngân hàng khách hàng có lợi ích hoạt động đạt hiệu 6.2 KIẾN NGHỊ Việc kinh doanh Ngân hàng giống doanh nghiệp bình thường, để kinh doanh đạt hiệu phụ thuộc vào nhiều yếu tố Ngoài việc Ngân hàng phải tự hoàn thiện đòi hỏi phải có yếu tố bên pháp luật, môi trường kinh doanh, quan trọng quan tâm cấp ngành Vì cách nhìn nhận sinh viên em xin đua số kiến nghị nhu sau: ❖ Đối với Ngân hàng Trong công tác huy động vốn MDB CN.LX có tỷ lệ huy động cao tổng nguồn vốn Ngân hàng nên phát huy hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng để giảm bớt chi phí cho Ngân hàng thông qua việc cấp sở hạ tầng, cố gắng cao chất lượng tín dụng, thái độ phục vụ nhân viên lịch vui vẽ, tạo lòng tin cho khách hàng đủ sức để cạnh tranh vói Ngân hàng địa bàn tinh Đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng sở mở rộng thêm mạng lưới hoạt động khắp nơi tao điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rõi Luôn xây dựng phát triển nguồn nhân lực, song song với việc trọng sử dụng lực lượng sẵn có cho phù hợp với khả nhu cầu công việc Không ngừng cao ý thức trách nhiệm cán bộ, nhân viên; có chế độ thưởng, phạt nghiêm minh, khuyến khích vật chất, thường xuyên bồi dưỡng để cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên, cấn Để hạn chế rủi ro hợp đồng tín dụng rủi ro từ yếu tố bên trường hợp tai nạn hay bệnh dẫn đến khách hàng khả trả nợ GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung -80- SVTH: Lu Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệnp Đánh giá hiệnu hoạt động tín dụng MDB chi nhánh Long Xuyên Ngân hàng nên khuyến khích khách hàng nên mua bảo hiểm để hạn chế rủi ro xảy Trong phòng tín dụng nên thường xuyên có hợp nội để trao đổi kinh nghiệnm, vấn đề khó khàn, khuyết điểm cán Tù đó, vừa nàng cao trình độ, kinh Nghiệm cho cán tín dụng vừa hạn chế, khắc phục thiếu sốt, sai lầm trình thẩm định để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Thường xuyên theo dõi tình hình nợ xấu để không vượt qua tỷ lệ cho phép NHNN Qua đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng Trong Ngân hàng thường xuyên bị nghẽn mạng làm cho tốc độ làm việc cán Ngân hàng bị giảm cao điểm Vì Ngân hàng nên đầu tư vào công tác kỹ thuật, nên cần thêm nhiều chuyên viên máy vi tính để khắc phục cố xảy Ngân hàng nên tổ chức nhiều hoạt động thể thao văn nghệ giao lưu với Ngân hàng bạn qua giúp cho cán có tinh thần thoải mái sức khỏe tốt để hăng say làm việc ❖ Đối với phủ Ngân hàng nhà nước Chính quyền địa phương nên tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hồi nợ khách hàng cố tình không trả nợ Giải tranh chấp khách hàng với Ngân hàng nhanh chóng để hạn chế thòi gian chi phí cho Ngân hàng đặc biệt việc giải tài sản chấp Nên đơn giản hóa thủ tục nhu công chứng, hồ sơ phòng tài nguyên cần cẩn thận xem xét giấy tờ nhà đất qua công chứng cách xác Tù đó, giúp Ngân hàng hạn chế nhiều rủi ro xảy Bên cạnh đó, Chính quyền nên tạo thông thoáng cho nguôi dân kinh doanh để họ kinh doanh có lòi càn để thu hồi nợ Đối với NHNN ban hành sách đổi mối kèm vói vàn văn nên rõ ràng dễ hiểu để tránh tình trạng hiểu lầm thực NHNN cần phải xem xét tiếp thu ý kiến Ngân hàng để có sách phù hợp sữa đổi sách cho phù hợp Bởi ý kiến thực tế giúp cho NHNN có nhìn đắn hơn, toàn diện GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung -81- SVTH: Lu Mộng Tuyền [...]... lợi nhuận thương mại cổ phần phát triển Mê Kông chi nhánh Long Xuyên từ năm 2007_6 tháng đầu năm 2010 - Đánh giá hiệu quả HĐTD của NH trong thời gian phân tích GVHD: ThS Phạm Lê Hồng Nhung -3- SVTH: Lư Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệp Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại MDB CN.LX lai, chúng ta cần phân tích và đánh giá các chỉ tiêu về hiệu quả hoạt động tại đơn vị Chính vì vậy, muốn đánh giá chính... cùng tính chất Qua phương pháp so sánh số bình quân cho phép ta đánh giá tình hình hình GVHD: ThS Phạm Lê Hồng Nhung -17- SVTH: Lư Mộng Tuyền Luận văn tôt nghiệp Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại MDB CN.LX Chương 3 KHÁI QUÁT CHUNG VÈ NH THƯƠNG MẠI CÔ PHÀN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN 3.1 KHÁI QUÁT CHUNG VÈ NH TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG - Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN... phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ, tăng thêm nhiều tiện GVHD: ThS Phạm Lê Hồng Nhung -20- SVTH: Lư Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệp Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dựng tại MDB CN.LX Bảng 4.1 KếtLuận quả kinh doanh MDB CN.LX từ năm 2007_ 6t dnăm 2010 văn tôt của nghiệp Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại MDB CN.LX Chương 4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ... Tuyền Luận văn tốt nghiệp Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại MDB CN.LX Màu đen - tượng trưng cho Thổ (Hỏa sinh Thổ), về duy tâm sẽ mang tới may mắn, thuận lợi cho cả NH và khác hàng 3.2 Tóm tắt lịch sử hình thành & phát triển Tiền thân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Mê Kông (NH phát triển Mê Kông) là Quỹ tín dụng Mỹ Xuyên, được thành lập vào năm 1989, hoạt động theo quyết định thành... mạng lưới hoạt động trên toàn quốc, tăng cường phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp để hoạt động hiệu quả hơn và vẫn giữ thế mạnh chuyên đầu tư phát triển nền kinh tế Nông nghiệp - Nông thôn đặc biệt tại khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long 3.3 Phạm vỉ hoạt động - Lĩnh vực hoạt động: Tài chính Ngân hàng - NH phát triển Mê Kông hoạt động 2 lĩnh vực chính: Dịch vụ Ngân hàng cá nhân và dịch vụ Ngân hàng doanh... các ngành kinh tế phát triển - Góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả c/ Bản chất tín dụng GVHD: ThS Phạm Lê Hồng Nhung -7- SVTH: Lư Mộng Tuyền Luận văn tốt nghiệp Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại MDB CN.LX & Cho vay: Là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích... văn tốt nghiệp Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại MDB CN.LX a/ Hoạt động tín dụng - Thu nhập HĐTD HĐTD là hoạt động chủ yếu nhất của NH TMCP Phát triển Mê Kông nói chung và của Chi nhánh Long Xuyên nói riêng; cụ thể là trong thòi gian qua tình hình thu nhập từ HĐTD luôn là nguồn thu chủ yếu của NH Mặt dù qua các móc thòi gian có nhiều biến động về giá trị; nhưng thu nhập HĐTD luôn chi m trên 97%... tả nhằm phân tích các chỉ tiêu và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn, phương pháp phân tích định tính nhằm so sánh, đánh giá HĐTD và các chỉ tiêu tài chính để đánh giá hiệu quả và trên cơ sở đề ra giải pháp - Phạm Thanh Trúc, ThS Bùi Văn Trịnh, (2007) “Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH đầu tư và phát triển Hậu Giang” Với mục tiêu là đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH, từ đó phản... giúp năng cao hiệu quả HĐTD của NH trong thời gian tới, giúp NH hoàn thành tốt các mục tiêu đề ra 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.2.1 Mục tiêu chung Đánh giá hiệu quả HĐTD của NH thương mại cổ phần phát triển Mê Kông chi nhánh Long Xuyên từ đó đề ra giải pháp giúp NH từng bước nâng cao hiệu quả hoạt động của mình trong thời gian tới 1.2.2 Muc tiêu cu thể • • - Phân tích chung tình hình thu nhập, chi phí và... thành NH thương mại cổ phần Mỹ Xuyên NH vẫn chủ yếu tập trung đầu tư tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn vì đây là thế mạnh của NH được khẳng định qua hơn 15 năm hoạt động tại tỉnh An Giang Ngày 13/11/2009: NH được NHNN chấp thuận đổi tên NH TMCP MỸ XUYÊN (MXBank) thành NH TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG (MDB) Với tiềm năng phát triển mới và nâng tầm thương hiệu phù hợp với chi n lược phát triển, ... hướng phát triển 20 Chương 4: ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HĐTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN 4.1 HIỆU QUẢ HĐKD CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CN Long Xuyên ... dnăm 2010 văn tôt nghiệp Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng MDB CN.LX Chương ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN íXguón Phòng Kinh doanh... NH THƯƠNG MẠI CÔ PHÀN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN 3.1 KHÁI QUÁT CHUNG VÈ NH TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG - Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG - Tên viết tắt: NGÂN