BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TOÁN - TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG gơh HUỲNH TUẤN DUY MSSV: 40603032 NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CHO HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM SAU CUỘC KHỦNG HOẢNG KINH TẾ - TÀI CHÍNH THẾ GIỚI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài - Ngân hàng NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN THỊ UYÊN UYÊN TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2010 MỤC LỤC NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CHO HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM SAU CUỘC KHỦNG HOẢNG KINH TẾ - TÀI CHÍNH THẾ GIỚI Danh mục bảng biểu Danh mục biểu đồ Danh mục từ viết tắt LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Trang CHƯƠNG 1: CẠNH TRANH TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG SAU KHỦNG HOẢNG KINH TẾ- TÀI CHÍNH THẾ GIỚI 1.1 Cạnh tranh kinh doanh ngân hàng thời kỳ sau khủng hoảng kinh tế - tài giới 1.1.1 Cơ sở lý luận chung cạnh tranh 1.1.1.1 Khái niệm cạnh tranh kinh doanh ngân hàng 1.1.1.2 Những đặc trưng cạnh tranh ngân hàng thương mại sau khủng hoảng kinh tế giới 1.1.1.3 Các nội dung cạnh tranh hoạt động ngân hàng thương mại sau khủng hoảng kinh tế giới .2 1.1.1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến cạnh tranh hoạt động ngân hàng thương mại thời kỳ sau khủng hoảng 1.1.1.5 Năng lực cạnh tranh tiêu phản ánh lực cạnh tranh hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.5.1 Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại .6 1.1.1.5.2 Các tiêu đánh giá lực cạnh tranh nội ngân hàng thương maïi 1.1.2 Vai trò việc nâng cao lực cạnh tranh kinh doanh ngân hàng sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu 11 1.2 Khủng hoảng kinh tế tài nguyên nhân gây khủng hoảng kinh tế- tài giới 12 1.2.1 Khái niệm khủng hoảng kinh tế- tài 12 1.2.2 Những nguyên nhân gây khủng hoảng kinh tế- tài giới 12 KẾT LUẬN CHƯƠNG 13 CHƯƠNG 2: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA MỸ SAU KHỦNG HOẢNG KINH TẾ - TÀI CHÍNH THẾ GIỚI - BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM 2.1 Tổng quan tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Mỹ thời kỳ khủng hoảng kinh tế- tài giới 14 2.1.1 Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng thương mại Mỹ trước thời kỳ khủng hoảng 14 2.1.2 Sự sụt giảm lợi nhuận hệ thống ngân hàng thương mại Mỹ thời kỳ khủng hoảng kinh tế- tài giới 17 2.2 Những sách cải cách Chính phủ Mỹ nhằm khôi phục nâng cao lực cạnh tranh cho hệ thống ngân hàng thương mại Mỹ sau khủng hoảng kinh tế- tài toàn cầu 21 2.2.1 Những cải cách cụ thể Chính phủ Mỹ 21 2.2.2 Kết đạt tồn ngân hàng thương mại Mỹ sau Chính phủ Mỹ đưa sách cải cách 23 2.2.2.1 Kết đạt 23 2.2.2.2 Những tồn 26 2.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM SAU CUỘC KHỦNG HOẢNG KINH TẾ - TÀI CHÍNH THẾ GIỚI 3.1 Tổng quan hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 30 3.1.1 Chức nhiệm vụ hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 30 3.1.2 Những đóng góp hệ thống ngân hàng thương mại vào phát triển kinh tế Việt Nam 32 3.2 Những tác động khủng hoảng kinh tế- tài toàn cầu đến hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 34 3.3 Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn trước khủng hoaûng 36 3.4 Thực trạng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam sau khủng hoảng kinh tế- tài giới 48 3.4.1 Phân tích khả cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam thời kỳ sau khủng hoảng kinh tế- tài giới 48 3.4.1.1 Thực trạng cạnh tranh lực tài 48 3.4.1.1.1 Cạnh tranh việc gia tăng nguồn vốn 48 3.4.1.1.2 Cạnh tranh việc huy động vốn cho vay 52 3.4.1.1.3 Cạnh tranh việc gia tăng lợi nhuận 59 3.4.1.1.4 Cạnh tranh việc đa dạng hóa sản phẩm phát triển dịch vụ toán 69 3.4.1.1.5 Thực trạng cạnh tranh việc nâng cao trình độ quản lý, đào tạo đội ngũ nhân viên, thu hút nguồn nhân lực giỏi từ bên 73 3.4.1.1.6 Thực trạng cạnh tranh việc phát triển khoa học công nghệ-kỹ thuật, sở hạ tầng hệ thống phân phối 75 3.4.2 Đánh giá lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ma trận SWOT 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CHO HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM SAU CUỘC KHỦNG HOẢNG KINH TẾ- TÀI CHÍNH THẾ GIỚI 4.1 Phương hướng mục tiêu hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đến năm 2015 85 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam sau khủng hoảng kinh tế - tài giới 86 4.2.1 Các giải pháp nhằm nâng cao lực tài hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 86 4.2.1.1 Vốn điều leä 86 4.2.1.2 Tăng cường công tác huy động vốn 87 4.2.1.3 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu 89 4.2.1.4 Nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 90 4.2.2 Xây dựng chiến lược marketing, tăng cường hiệu chăm sóc khách hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động 91 4.2.3 Phát triển nguồn nhân lực 95 4.2.4 Xây dựng phát triển thương hiệu 96 4.2.5 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm 96 4.2.5.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ toán 97 4.2.5.2 Đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng 98 4.2.6 Quản lý phòng ngừa rủi ro 98 4.2.7 Taêng cường liên kết ngân hàng với 99 4.2.8 Một số giải pháp hỗ trợ khác 100 4.2.8.1 Có mức lãi suất hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng 100 4.2.8.2 Nâng cao sách tín dụng quản lý rủi ro tín dụng 100 4.2.8.3 Nâng cao trách nhiệm phối hợp hoạt động từ quan Nhà nước có liên quan 102 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ luật ngân hàng luật tài tín dụng .104 4.3.2 Kiến nghị với ban giám đốc ngân hàng thương mại Việt Nam quan có thẩm quyền khaùc 106 KẾT LUẬN CHƯƠNG .107 KẾT LUẬN CHUNG PHỤ LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Trong chuyên đề có sử dụng cụm từ viết tắt sau WTO Tổ chức thương mại giới DTLB Dự trữ liên bang MBS Chứng khoán đảm bảo tài sản chấp (Mortgage Backed Securities) AIG Tập đoàn bảo hiểm tài Mỹ CDS Hợp đồng bảo lãnh nợ khó đòi (Credit Default Swap) FDIC Công ty bảo hiểm tiền gửi liên bang Mỹ GDP Tổng sản phẩm quốc nội VN Index Chỉ số chứng khoán Việt Nam NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TPTTT Tổng phương tiện toán Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Eximbank Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Navibank Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt Western Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Miền Tây Oceanbank Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam HSBC Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải SCB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế VietNamTinnghia Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Tín Nghóa Maritime Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội VietA Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á Giadinh Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Gia Định Kienlong Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn BIDV Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam MHB Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Habubank Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội ABBank Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình DongA Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á CPI Chỉ số giá tiêu dùng FDI Nguồn vốn đầu tư trực tiếp từ nước ASEAN Hiệp hội nước Đông Nam Á DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tên số ngân hàng tổ chức tài lớn Mỹ bị mua lại bị tiếp quản khủng hoảng .20 Baûng 3.1: Tình hình kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2006 đến năm 2007 37 Bảng 3.2: Tình hình kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2007 đến năm 2009 60 Bảng 3.3: Tốc độ tăng trưởng nhóm ngân hàng Việt Nam 76 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận ngân hàng Mỹ giai đoạn trước khủng hoảng 14 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận ngân hàng Mỹ giai đoạn khủng hoảng 17 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận ngân hàng Mỹ giai đoạn sau khủng hoảng .24 Biểu đồ 3.1: Mối liên hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng GDP kinh tế Việt Nam từ năm 2006 đến năm 2009 32 Biểu đồ 3.2: Kết kinh doanh NHTMNN giai đoạn trước khủng hoảng .39 Biểu đồ 3.3: Kết kinh doanh NHTMCP có quy mô lớn giai đoạn trước khủng hoảng 41 Bieåu đồ 3.4: Kết kinh doanh NHTMCP có quy mô vừa nhỏ giai đoạn trước khủng hoảng 43 Biểu đồ 3.5: Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản hệ thống NHTMVN năm 2007 44 Biểu đồ 3.6: Tổng huy động vốn hệ thống ngân hàng giai đoạn trước khủng hoảng .45 Biểu đồ 3.7: Tổng tín dụng kinh tế hệ thống ngân hàng giai đoạn trước khủng hoảng 46 Biểu đồ 3.8: Cơ cấu TPTTT hệ thống ngân hàng giai đoạn trước khủng hoảng .47 Biểu đồ 3.9: Vốn điều lệ ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2008 50 Biểu đồ 3.10: Tình hình huy động cho vay hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 54 Biểu đồ 3.11: Tỷ lệ cho vay khối ngân hàng 54 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Uyên Uyên 4.2.5.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ toán Phát triển mạnh dịch vụ toán qua ngân hàng, toán không dùng tiền mặt sở hệ thống toán ngân hàng đại, an toàn, tin cậy, hiệu quả, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Nâng cao tiện ích toán qua ngân hàng để khuyến khích thành phần kinh tế, đặc biệt tầng lớp dân cư sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng nhằm giảm thiểu lưu thông tiền mặt Ngành ngân hàng phải sớm hình thành trung tâm toán quốc gia để thể hoá phương tiện toán điện tử qua ngân hàng - tăng cường liên kết hợp tác tổ chức cung cấp dịch vụ toán, đặc biệt sớm hình thành hệ thống chuyển mạch toán thẻ thống để trung tâm sớm thực trở thành trung tâm kết nối toán doanh nghiệp với doanh nghiệp, doanh nghiệp với cá nhân, cá nhân với ngân hàng với ngân hàng Đồng thời, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ cần phải tăng nhiều để đảm bảo cho chủ thẻ dùng thẻ toán tất trung tâm thương mại, nhà hàng, siêu thị,… cách có kết hợp chặt chẽ tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng với quan, doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hoá tiêu dùng xã hội Các ngân hàng cần thường xuyên xem xét điều chỉnh quy định liên quan đến phương tiện toán không dùng tiền mặt để phù hợp với điều kiện thực tế, làm cho khách hàng cảm thấy thực tiện lợi an toàn sử dụng phương tiện Các ngân hàng phải có phương án cụ thể để ứng phó với trường hợp khẩn cấp, tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ Phải có biện pháp an toàn mạng, đảm bảo bí mật cá nhân giao dịch điện tử Có chế độ an ninh hữu hiệu chống xâm nhập hacker để đảm bảo việc sử dụng phương tiện qua giao dịch điện tử SVTH: Huỳnh Tuấn Duy Trang 97 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Uyên Uyên Tuyên truyền tiện ích toán không dùng tiền mặt cho tầng lớp dân cư, cần lập kế hoạch với tổ chức khác việc hỗ trợ, nâng cao trình độ dân trí nhằm tạo nhu cầu dịch vụ ngân hàng thị trường Mặc dù để thay đổi thói quen cũ người dân, giúp họ tự giác tiếp cận với dịch vụ đại dễ dàng khách hàng dù cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dịch vụ toán không tiền mặt chuyển tiền, chi trả, hỗ trợ tư vấn,… họ thực thấy lợi ích hoạt động mang lại tiêu chí rẻ, nhanh chóng, xác, an toàn tiện lợi 4.2.5.2 Đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng § Thứ nhất, song song với việc đại hóa công nghệ ngân hàng cần ý khai thác công nghệ hiệu thông qua phat triển sản phẩm nhóm sản phẩm thông qua công nghệ cao nhằm nâng cao khả cạnh tranh § Thứ hai, ngân hàng cần nghiên cứu phát triển sản phẩm để tăng sức cạnh tranh, đồng thời phải có chương trình quảng cáo marketing rộng rãi sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đối tượng khách hàng § Thứ ba, phát triển sản phẩm tài quyền chọn (option), công cụ hoán đổi (swap), kỳ hạn (forward), giao sau (future), nhằm tạo dịch vụ tài phòng ngừa rủi ro hữu hiệu 4.2.6 Quản lý phòng ngừa rủi ro § Thứ nhất, thực công tác thẩm định tín dụng phải chặt chẽ, xác Tổ chức thẩm định cho vay dự án công trình theo quy định § Thứ hai, tăng cường công tác tra giám sát, nhằm đảm bảo tính an toàn cho hệ thống ngân hàng, tạo niềm tin cho khách hàng, tăng cường kiểm tra nội nhằm ngăn ngừa sai sót ngân hàng, đánh giá thường xuyên liên SVTH: Huỳnh Tuấn Duy Trang 98 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Uyên Uyên tục để kịp thời phát ngăn ngừa đề xuất biện pháp quản lý rủi ro thích hợp § Thứ ba, cần phát triển phận quản lý rủi ro, phận phải hoạt động độc lập hiệu để kịp thời dự báo rủi ro, biến động tỷ giá, lãi suất, để ngân hàng có hướng kinh doanh hợp lý § Thứ tư, việc phát triển đa dạng hóa dịch vụ góp phần phân tán hạn chế bớt rủi ro trình hoạt động kinh doanh nhiều dịch vụ thu hút khách hàng tăng thu nhập từ khoản phí dịch vụ mà lại không mang lại nhiều rủi ro 4.2.7 Tăng cường liên kết ngân hàng với Các NHTMNN NHTMCP cạnh tranh với nhau, với công ty tài chính, quỹ tín dụng, ngân hàng nước Tuy nhiên cạnh tranh ngân hàng nước cạnh tranh theo kiểu sống mà cạnh tranh để nâng cao chất lượng phục vụ, vừa cạnh tranh vừa hợp tác phát triển giữ vững thị trường riêng mình, đồng thời hạn chế mức độ cạnh tranh ngân hàng nước có nguồn lực tài mạnh § Thứ nhất, ngân hàng nước nên hợp tác để trao đổi kinh nghiệm, giúp đỡ nguồn vốn cho để phát triển đồng thời góp phần khống chế thị phần ngân hàng nước § Thứ hai, đẩy mạnh liên kết hợp tác ngân hàng để mở rộng kênh phân phối, cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng, hợp tác đầu tư, liên minh hệ thống thẻ, thỏa thuận thực dịch vụ toán, kết nối liệu thông tin tín dụng, giảm thiểu tình hình vay nợ nhiều nơi khách hàng § Thứ ba, ngân hàng nước gia nhập vào thị trường Việt Nam, buộc ngân hàng thương mại Việt Nam phải chuyên môn hóa sâu nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng, quản trị rủi ro, cải thiện chất lượng sản SVTH: Huỳnh Tuấn Duy Trang 99 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Uyên Uyên phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn Vì mà ngân hàng thương mại Việt Nam nên mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế để trao đổi học tập kinh nghiệm quản lý, tranh thủ vốn, tài chính, kỹ thuật đại ngân hàng nước để tự hoàn thiện § Thứ tư, tiềm vốn nhà đầu tư chứng khoán lớn, ngân hàng nên xem xét hướng đầu tư với công ty chứng khoán để tranh thủ nguồn vốn họ, cần khéo léo quan hệ hợp tác để hạn chế rủi ro xảy 4.2.8 Một số giải pháp hỗ trợ khác 4.2.8.1 Có mức lãi suất hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng Ø Lãi suất huy động Các ngân hàng thương mại cần phải linh hoạt việc điều chỉnh lãi suất tiền gửi Hiện hầu hết ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi nhằm thu hút đông đảo khách hàng đến gửi tiết kiệm đồng thời ngân hàng phải có sách nhằm giữ chân khách hàng cũ số lượng ngân hàng ngày đông Các ngân hàng thương mại cần phải có biện pháp thích hợp, cân nhắc việc tăng lãi suất tiền gửi cho phù hợp với tình hình chung việc tăng lãi suất ngân hàng kéo theo đua tăng lãi suất ngân hàng khác Ø Lãi suất cho vay Các ngân hàng phải tính toán đưa mức lãi suất cho vay phù hợp với giai đoạn kinh tế, ngân hàng phải quan tâm đến lợi ích khách hàng không quan tâm đến lợi ích ngân hàng mức lãi suất phải phù hợp với khả trả nợ khách hàng 4.2.8.2 Nâng cao sách tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Trong quan hệ với khách hàng vay vốn, ngân hàng thường gặp vấn đề thông tin để phân tích định tín dụng Trong trình quan hệ khách SVTH: Huỳnh Tuấn Duy Trang 100 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Uyên Uyên hàng, ngân hàng phân tích khách hàng nhằm phân loại khách hàng có uy tín có uy tín Trên sở phân loại, ngân hàng phải bổ sung thêm nhiều thông tin khách hàng có uy tín, kiểm soát chặt chẽ nhằm giảm thiểu rủi ro Mặt khác, ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng Dựa tài khoản khách hàng ngân hàng mình, ngân hàng đánh giá khách hàng mà giảm chi phí thu nhập thông tin, chi phí giám sát họ trường hợp họ có vay ngân hàng Như vậy, sàng lọc khách hàng giúp ngân hàng nâng cao độ an toàn vốn tín dụng mình, bên cạnh thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng tốt giúp ngân hàng đối phó với bất ngờ rủi ro đạo đức mà lúc đầu ngân hàng không lường trước Các ngân hàng cần phải xây dựng cấu trúc hợp đồng tín dụng để ràng buộc khách hàng vay vốn tránh hoạt động rủi ro cho ngân hàng, hạn chế sử dụng hợp đồng mẫu cho nhiều đối tượng khách hàng Trong hợp đồng tín dụng soạn sẵn nên buộc doanh nghiệp vay vốn phải trì tiêu tài có lợi cho ngân hàng suốt thời gian tồn khoản vay Thậm chí, hợp đồng tín dụng mẫu nên quy định sau thời gian định, doanh nghiệp không trả nợ ngân hàng yêu cầu án tuyên bố phá sản ảnh hưởng không tốt đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong hợp đồng tín dụng mẫu ngân hàng soạn để áp dụng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp nên ràng buộc thêm nội dung sau nhằm thắc chặt “chiếc đai an toàn” cho vốn tín dụng ngân hàng Cụ thể: § Yêu cầu doanh nghiệp phải trì mức vốn lưu động cao mức ấn định tối thiểu Đây điều khoản quan trọng mục đích làm cho người vay trì mức độ khoản Tuy nhiên, ngân hàng phải quy định chất lượng khoản mục vốn cấu thành vốn lưu động mà doanh nghiệp phải cam kết trì suốt thời gian khoản vay SVTH: Huỳnh Tuấn Duy Trang 101 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Uyên Uyên § Hợp đồng tín dụng nên ràng buộc doanh nghiệp phải trì máy quản lý thoả đáng, quản lý có liên quan chặt chẽ đến thành công doanh nghiệp Điều khoản nên quy định có thay đổi nhân máy lãnh đạo doanh nghiệp phải báo cáo có đồng ý ngân hàng § Hạn chế mức cổ tức (nếu có) mà doanh nghiệp vay vốn phép chi trả suốt thời gian tồn khoản vay Điều khoản nhằm mục đích khuyến khích tạo điều kiện cho doanh nghiệp tích luỹ vốn tự có nâng cao lực tài § Ràng buộc số vốn mà doanh nghiệp xin vay đầu tư vào tài sản cố định nhằm mục đích ngăn ngừa doanh nghiệp tự ý mở rộng kinh doanh mức làm giảm sức mạnh tài doanh nghiệp § Nếu doanh nghiệp mắc nợ người khác khoản vay dài hạn ngân hàng nên yêu cầu người vay không phép chi trả vượt lượng tiền tối đa nhằm tránh cho ngân hàng đứng vào vị người cuối chi trả Đồng thời ngăn ngừa doanh nghiệp sử dụng vốn ngân hàng để trả nợ hết cho người vay trước 4.2.8.3 Nâng cao trách nhiệm phối hợp hoạt động từ quan Nhà nước có liên quan Ø Đối với Ngân hàng Nhà nước Hướng dẫn tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại thực đầy đủ thủ tục pháp lý theo qui định Ngân hàng Nhà nước qui định pháp luật Ngân hàng Nhà nước giám sát hoạt động ngân hàng thương mại, nhắc nhở thực chủ trương sách Nhà nước thời quản lý hành chính, điều tiết vó mô sách tài SVTH: Huỳnh Tuấn Duy Trang 102 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Uyên Uyên tiền tệ quốc gia Không nên can thiệp sâu vào nghiệp vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Đối với tỷ lệ dự trữ bắt buộc áp dụng cho ngân hàng thương mại cao, lãi suất trả cho ngân hàng thương mại thấp, kiến nghị nên xem xét giảm tỷ lệ nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tăng thêm nguồn vốn để hoạt động kinh doanh chủ động dự trữ cho khoản Ngân hàng Nhà nước nên mở rộng hình thức cho vay tái cấp vốn, cho vay chiết khấu giấy tờ chứng từ có giá Nhà nước phát hành, để ngân hàng thương mại cần vốn cho khoản vay kịp thời đáp ứng cho nhu cầu cấp bách tiền mặt Khi Ngân hàng Nhà nước ban hành văn pháp luật cần kèm theo văn hướng dẫn để ngân hàng thương mại thực cách đồng theo qui định pháp luật Ngân hàng Nhà nước không nên bảo hộ khu vực doanh nghiệp Nhà nước, nên tạo sân chơi bình đẳng cho tất doanh nghiệp nước Việc bảo hộ cho khu vực doanh nghiệp nước nguyên nhân gây nợ khó đòi, nợ hạn, nợ xấu ngân hàng thương mại Ø Đối với quan liên quan Chính quyền sở phải sẵn sàng tạo điều kiện giúp đỡ cho ngân hàng đến địa phương mở chi nhánh phòng giao dịch để đưa sản phẩm dịch vụ cung ứng nguồn vốn, nhằm phục vụ cho người dân dễ tiếp cận thêm nguồn vốn để bổ sung vốn phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng cho nhân dân Chính quyền phải hướng dẫn cho ngân hàng thực thủ tục cần thiết nghóa vụ phải thực đặt trụ sở địa phương SVTH: Huỳnh Tuấn Duy Trang 103 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Uyên Uyên nghóa vụ nộp thuế qui định Nhà nước Tăng cường công tác an ninh để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh ổn định, cho phép ngân hàng trang bị công cụ hỗ trợ công tác bảo vệ ngân hàng 4.3.1 Kiến nghị với phủ luật ngân hàng luật tài tín dụng Ø Xây dựng luật Tổ chức kinh doanh tiền tệ thay cho luật TCTD hành Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, cần phải xây dựng luật chuyên ngành cho tổ chức kinh doanh tiền tệ theo hướng sau: § Tách biệt Luật TCTD thành luật riêng biệt: + Luật ngân hàng: điều chỉnh tổ chức hoạt động ngân hàng + Luật tổ chức tài phi ngân hàng: điều chỉnh tổ chức hoạt động tổ chức tài ngân hàng thương mại có kinh doanh tiền tệ § Đảm bảo tính độc lập tổ chức kinh doanh tiền tệ + Bỏ hẳn chế xin cho, chế không ảnh hưởng tới việc kinh doanh mà Ngân hàng nhà nước cần quản lý + Quy định rõ ràng nội dung phép kinh doanh (hoặc bị cấm kinh doanh) để không dẫn tới việc vi phạm pháp luật tổ chức kinh doanh tính không rõ ràng pháp luật + Áp dụng quy phạm quốc tế để doanh nghiệp nước bình đẳng thực công áp dụng chuẩn mực đánh giá Ø Kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bộ có liên quan Xây dựng khung pháp lý cho mô hình tổ chức tín dụng mới, tổ chức có hoạt động mang tính chất hỗ trợ cho hoạt động tổ chức tín dụng SVTH: Huỳnh Tuấn Duy Trang 104 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Uyên Uyên như: công ty xếp hạng tín dụng, công ty môi giới tiền tệ nhằm phát triển hệ thống tổ chức tín dụng Đổi chế sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng; tách bạch hoàn toàn tín dụng sách tín dụng thương mại Hoàn thiện quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện tử chữ ký điện tử lónh vực ngân hàng Tiếp tục đổi chế quản lý ngoại hối theo hướng kiểm soát có chọn lọc giao dịch vốn (Việt Nam tự hóa hoàn toàn giao dịch vãng lai) Hoàn thiện quy định dịch vụ ngân hàng đại hoán đổi rủi ro tín dụng, dịch vụ ủy thác, sản phẩm phái sinh… Chính sách tiền tệ cần tiếp tục điều hành thận trọng, linh hoạt phù hợp với biến động thị trường, tăng cường vai trò chủ đạo nghiệp vụ thị trường mở điều hành sách tiền tệ, gắn điều hành tỷ giá với lãi suất, gắn điều hành nội tệ với điều hành ngoại tệ, nghiên cứu, lựa chọn lãi suất chủ đạo Ngân hàng Nhà nước để định hướng điều tiết lãi suất thị trường Nâng cao công tác phân tích dự báo kinh tế tiền tệ phục vụ cho công việc điều hành sách tiền tệ nhằm đáp ứng mục tiêu đổi Ngân hàng Nhà nước thành Ngân hàng Trung ương đại theo hướng áp dụng mô hình kinh tế lượng vào dự báo lạm phát tiêu kinh tế vó mô tiền tệ khác Xây dựng quy trình tra, giám sát dựa sở rủi ro, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát TCTD gặp khó khăn thông qua giám sát từ xa xếp hạng TCTD Tăng cường vai trò lực hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng việc thu thập, xử lý cung cấp thông tin tín dụng nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh TCTD SVTH: Huỳnh Tuấn Duy Trang 105 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Uyên Uyên 4.3.2 Kiến nghị với ban giám đốc ngân hàng thương mại Việt Nam quan có thẩm quyền khác Các ngân hàng thương mại Việt Nam cần nhanh chóng thay đổi hệ thống công nghệ thông tin thay phần mềm phần mềm phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm phục vụ cho nhu cầu khách hàng Xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên sâu nghiệp vụ, nắm bắt tất nghiệp vụ cách chuyên nghiệp, đồng thời biết cách sử dụng tất sản phẩm ngân hàng nhằm nâng cao khả cạnh tranh Kết hợp với trường đại học giúp đỡ mặt đào tào nghiệp vụ chuyên môn cho toàn thể cán nhân viên cung ứng sinh viên có chất lượng cao trường cho ngân hàng tuyển dụng để đáp ứng nhu phát triển ngân hàng Xây dựng đội ngũ cán quản lý cấp cao mang tầm vó mô hoạt động kinh doanh theo mô hình ngân hàng đa đại Thực nhanh chóng kế hoạch mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc, để tận dụng thời chiếm lónh thị phần nâng cao khả cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại Để nâng cao tầm chiến lược hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam điều tất yếu cần thực có thêm cổ đông chiến lược nước tham gia góp vốn, tư vấn truyền đạt chia sẻ kinh nghiệm hoạt động Các ngân hàng cần phải minh bạch hóa thông tin để từ cổ đông hiều rõ ngân hàng Việt Nam muốn đầu tư vào ngân hàng Thành lập thêm công ty nhằm hỗ trợ qua lại nghiệp vụ hoạt động kinh doanh như: Công ty chứng khoán, công ty quản lý quỹ, công ty SVTH: Huỳnh Tuấn Duy Trang 106 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Uyên Uyên bảo hiểm, công ty kinh doanh đầu tư bất động sản… KẾT LUẬN CHƯƠNG Cuộc khủng hoảng kinh tế tài giới đặt ngân hàng thương mại Việt Nam trước khó khăn thử thách to lớn, nhiên chuẩn bị tốt, có chiến lược giải pháp đắn không bị ảnh hưởng khó khăn mà ngược lại, biến khó khăn thành hội để phát triển Nếu giải pháp thực cách đồng bộ, vận dụng linh hoạt chắn góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam ngân hàng nước có tiềm lực tài mạnh SVTH: Huỳnh Tuấn Duy Trang 107 KẾT LUẬN CHUNG Để sánh vai với quốc gia khu vực giới, Việt Nam cần phải cố gắng tăng cường hợp tác, mở rộng thị trường tham gia vào sân chơi chung giới để tận dụng hội lớn mà thị trường giới mang lại như: vốn, kỹ thuật đại, trình độ quản lý chuyên nghiệp để thực nắm bắt thật tốt hội ngân hàng thương mại Việt Nam cần có chuẩn bị thật tốt để đối mặt vượt qua khó khăn tác động thị trường bên ngoài, mà cụ thể tác động cạnh tranh khốc liệt luồng vốn qua biên giới gia tăng ngân hàng có thêm vốn để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh Để nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam chủ động hội nhập quốc tế có hiệu quả, cần phải thực đồng nhiều biện pháp mà trước hết tiếp tục hoàn thiện văn pháp lý cho phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng vấn đề sống cạnh tranh doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài Để nâng cao chất lượng dịch vụ tài doanh nghiệp cần trọng biện pháp nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên mình; hoàn thiện qui trình nghiệp vụ; đồng thời tăng cường biện pháp kiểm tra, giám sát quản lý rủi ro; nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Tiềm lực tài sức cạnh tranh tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng vấn đề mà cần quan tâm Cụ thể, cần thực biện pháp để lành mạnh hoá tình hình tài tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng, phát triển chủ thể cung cấp dịch vụ ngân hàng lónh vực dịch vụ hình thức công ty cổ phần, công ty liên doanh công ty 100% vốn nước ngoài, văn phòng đại diện Đối với dịch vụ ngân hàng tài chính, ngân hàng Việt Nam củng cố, nâng cao chất lượng dịch vụ, sử dụng chất lượng dịch vụ công cụ cạnh tranh hữu hiệu từ hình thành nên tảng phát triển vững chắc, vững bước lên đáp ứng yêu cầu, đòi hỏi cấp thiết trình hội nhập khu vực giới Tóm lại, tồn phát triển giai đoạn khó khăn sau khủng hoảng nay, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải thực sách cách đồng linh động, kết hợp với với ngành kinh tế hỗ trợ khác tạo điều kiện cho phát triển, thực đường lối, chiến lược phát triển kinh tế Đảng Nhà Nước ta đề TÀI LIỆU THAM KHẢO Từ website I www Bankofamerica.com www.goldman sachs.com www Jp morgan.com www.wells fargo.com www.MSN.com www.finance.yahoo.com www.vietcombank.com www.vietinbank.com www.acb.com 10 www.sacombank.com 11 www.eximbank.com 12 www.navibank.com 13 www.westernbank.com 14 www.oceanbank.com 15 www.nganhangnhanuoc.com 16 www.vn economy.com 17 www.truongdaihockinhte/khoasaudaihoc.com II Tài liệu từ sách Nguyễn Thị Quy,(2003), Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập, Nhà xuất lý luận trị Trần Huy Hoàng,(2007), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất lao động xã hội Nguyễn Minh Kiều,(2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Đức Hưởng, (2010), Khủng hoảng tài toàn cầu thách thức với Việt Nam, Nhà xuất Thanh Niên III Tài liệu từ tạp chí Trần Văn Thọ, Trần Lê Anh,(2008), Khủng hoảng tài Mỹ ảnh hưởng, Báo Thanh Niên, số 290, tháng 10/2008 Báo Thanh Niên, lãi suất huy động phá, số 104, tháng 4/2010 Báo Thanh Niên, cho vay ngắn hạn thỏa thuận lãi suất, số 105, tháng 4/2010 ... chương sau: Ø Chương 1: C? ?nh tranh kinh doanh ngân hàng sau khủng hoảng Kinh tế- Tài giới Ø Chương 2: Hệ thống ngân hàng thương mại Mỹ sau khủng hoảng Kinh tế - Tài giới - Bài học kinh nghiệm cho. .. NGHỊ NH? ??M NÂNG CAO NĂNG LỰC C? ?NH TRANH CHO HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM SAU CUỘC KHỦNG HOẢNG KINH TẾ- TÀI CH? ?NH THẾ GIỚI 4.1 Phương hướng mục tiêu hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại. .. trạng lực c? ?nh tranh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam sau khủng hoảng Kinh tế - Tài giới Ø Chương 4: Một số giải pháp kiến nghị nh? ??m nâng cao lực c? ?nh tranh cho hệ thống ngân hàng thương mại