Luận văn tốt nghiệp về chiến lược huy động vốn tại ngân hàng

Luận văn tốt nghiệp về chiến lược huy động vốn tại ngân hàng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ

KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

HOẠCH ĐỊNH CHIẾN LƯỢC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT

TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE

Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực hiện

Mã số SV: 4053795

Lớp: Tài chính ngân hàng k31

Cần Thơ – 2009

DANH MỤC BẢNG

Bảng 1 KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NĂM 2006 – 2008Bảng 2 TÌNH HÌNH BIẾN ĐỘNG DOANH THU QUA 3 NĂM 2006 – 2008

Bảng 3 TÌNH HÌNH BIẾN ĐỘNG CHI PHÍ QUA 3 NĂM 2006 – 2008 Bảng 4 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2006 – 2008

Bảng 5 TÌNH HÌNH VỐN HUY ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH QUA 3 NĂM 2006 – 2008

Bảng 6 VỐN HUY ĐỘNG THEO NỘI TỆ VÀ NGOẠI TỆ CỦA CHI NHÁNH QUA 3 NĂM 2006 -2008

Bảng 7 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ VỐN HUY ĐỘNG/ TỔNG NGUỒN VỐN Bảng 8 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TỔNG DƯ NỢ/ TỔNG NGUỒN VỐN Bảng 9 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THEO DÒNG SẢN PHẨM Bảng 10 THỊ PHẦN HĐV VÀ MẠNG LƯỚI HOAT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH VÀ CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH

Bảng 11 THỊ PHẦN HĐV BÌNH QUÂN CỦA CÁC NH TRÊN ĐỊA BÀN Bảng 12 LÃI SUẤT HĐV VNĐ CỦA CÁC NH TRÊN ĐỊA BÀN NĂM 2008

Hình 5: Biểu đồ thể hiện sự biến động vốn huy động theo nội tệ và ngoại tệ của chi nhánh qua 3 năm 2006 – 2008

Hình 6: Biểu đồ biểu diển thị phần HĐV của các NH trên địa bàn

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH: Ngân hàng

NHTM: Ngân hàng thương mại

NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần QTDND: Qũy tín dụng nhân dân

TCTD: Tổ chức tín dụng TCKT: Tổ chức kinh tế

NH BIDV: Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam MHB: Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL

NHCT: Ngân hàng công thương

NH NN & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn NHPT: Ngân hàng Phát triển

NHCS: Ngân hàng chính sách

SCB: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn TGTK: Tiền gửi tiết kiệm

Chương 1

GIỚI THIỆU

1.1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Trong những năm gần đây nền kinh tế Việt Nam đã và đang phát triển rất nhanh, đặc biệt là sau khi Việt Nam gia nhập WTO xã hội ngày càng phát triển, khoa học công nghệ càng hiện đại góp phần thúc đầy kinh tế tăng trưởng vượt bậc, dẫn đến đời sống của người dân được nâng lên rất nhiều Bên cạnh đó là sự ra đời hàng loạt của các doanh nghiệp, khu chế xuất, khu công nghiệp… dẫn đến nhu cầu về vốn của xã hội tăng lên mạnh mẽ.Và trên thị truờng thì không phải lúc nào cũng có sẵn nguồn vốn để đáp ứng, dẫn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của một số đơn vị bị gián đoạn, trì trệ hoặc phá sản trong khi một số đơn vị khác làm ăn rất có thành công nhưng lại không biết phát huy tối đa hiệu quả sử dụng vốn dẫn đến thừa vốn ứ động vốn một cách vô bổ Và với chức năng trung gian tài chính, các NHTM nói chung và ngân hàng Đầu tư Phát Triển Việt Nam nói riêng đã làm tốt vai trò của mình – là chiếc cầu nối gắn kết các chủ thể trong xã hội, gắn kết nơi thừa vốn và thiếu vốn lại với nhau, tạo điều kiện phát triển cân đối nền kinh tế - nhằm đảm bảo cho các đơn vị sản xuất kinh doanh được hoạt động liên tục

Cùng với xu thế phát triển chung của đất nước, nền kinh tế xã hội của Bến Tre cũng không ngừng phát triển trong những năm qua, đặc biệt là sau khi hai bờ Bến Tre và Tiền Giang thông thương nhau và Bến Tre ban hành chính sách ưu đãi đầu tư sẽ tạo điều kiện thuận lợi để thu hút các nhà đầu tư trong nước lẫn nước ngoài phát triển mạnh trên địa bàn tỉnh, từ đó làm cho nhu cầu vốn ở Bến Tre tăng lên mạnh mẽ Để đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng tăng đó, NH BIDV chi nhánh Bến Tre đã không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh mà trước tiên là huy động được một nguồn vốn cho nền kinh tế tỉnh từ việc điều tiết nguồn vốn nhàn rỗi tại địa phương nhằm góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các ngành nghề trên địa bàn tỉnh.Tuy nhiên trong những năm gần đây và nhũng năm sắp tới, các ngân hàng của chúng ta đang và sẽ phải nằm trong một môi trường cạnh trạnh vô cùng khốc liệt cho sự tồn tại của mình đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn với các ngân hàng trong nước lẫn nước ngoài Do đó để tồn tại và phát triển thì NH BIDV Bến Tre cần phải hoạch ra

một chiến lược huy động vốn sao cho thật hiệu quả để có thể tận dụng được những cơ hội và thế mạnh của mình để vượt qua những thách thức Việc đề ra chiến lược huy động vốn là điều vô cùng cần thiết cho ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn rất lớn cho nền kinh tế trong thời gian sắp tới Hiểu được tầm quan trọng đó, nên em quyết định chọn đề tài “ Hoach định chiến lược huy động vốn cho

NH Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Bến Tre" làm đề tài tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Hoạch định chiến lược huy động vốn cho BIDV Việt Nam - chi nhánh Bến Tre

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

- Phân tích tình hình huy động vốn của BIDV qua 3 năm 2006-2008

- Phân tích những yếu tố bên trong ngân hàng, từ đó tìm ra điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng, phân tích môi trường bên ngoài nhằm xác định những cơ hội và thách thức, từ đó làm cơ sở cho việc xây dựng chiến lược huy động vốn có hiệu quả cho ngân hàng

- Dựa trên mục tiêu đã đề ra, trên cơ sở phân tích, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, thời cơ và thách thức nhằm đề xuất, đánh giá, và lựa chọn chiến lược huy động vốn phù hợp với ngân hàng trong thời gian sắp tới, đưa ra một số giải pháp để thực hiện chiến lược đã lựa chọn

1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

- Các yếu tố nào tác động đến hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng?

- Chiến lược huy động vốn nào là phù hợp với điều kiện hiện tại của Ngân hàng?

- Cần có những giải pháp như thế nào để nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng?

1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian

Đề tài nghiên cứu tình hình huy động vốn, tìm ra điểm mạnh điểm yếu bên trong BIDV Bến Tre và nghiên cứu cơ hội, thách thức từ môi trường bên ngoài trên địa bàn tỉnh Bến Tre

1.4.2 Thời gian

Đề tài tâp trung phân tích tình hình huy động vốn và một số vấn đề liên

quan với số liệu trong vòng 3 năm trở lại đây từ năm 2006 – 2008 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài đi sâu nghiên cứu tình hình huy động vốn tại BIDV chi nhánh tỉnh Bến Tre, và những yếu tố bên ngoài và nội tại bên trong NH ảnh hưởng đến chiến lược huy động vốn, từ đó đề ra chiến lược huy động vốn cho phù hợp

1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU

Bài viết “Giải pháp huy động vốn (trong và ngoài nước) cho phát triển kinh tế” đăng trên www.sbv.gov.vn/vn/home/tinnghiencuu của Tổng Giám đốc BIDV Trần Bắc Hà, ngày24/03/06 Thông qua việc thống kê số liệu thứ cấp các chỉ tiêu phát triển kinh tế xã hội đã đạt được của nước ta trong giai đoạn 2001- 2005, và các chỉ tiêu về tình hình huy động vốn của BIDV, tác giả đã đề ra mục tiêu phấn đấu và giải pháp huy động vốn trong giai đoạn 2006-2010.

+ Tóm tắt nội dung bài viết: mở đầu bài viết tác giả đã khái quát tình hình kinh tế xã hội của nước ta và tình hình huy động vốn của BIDV trong giai đoạn 2001-2005, từ kết quả thực hiện được tác giả đề ra mục tiêu, kế hoạch huy động vốn giai đoạn 2006-2010 Tuy nhiên, để thực hiện được mục tiêu thì

điều kiện huy động vốn ngày càng gặp nhiều khó khăn,tập trung vào 4 vấn đề::

Một là, tốc độ tăng trưởng kinh tế dù được duy trì ở mức cao trong nhiều

năm nhưng thu nhập quốc dân bình quân đầu người vẫn còn thấp, tiết kiệm và tích luỹ trong dân cư tuy đã tăng nhưng còn ở mức khiêm tốn và dân cư vẫn chưa thực sự tin tưởng khi gửi tiết kiệm và sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng

Hai là, yếu tố giá cả tăng mạnh gây ra tâm lý e ngại gửi tiền VND dài hạn

vào hệ thống ngân hàng, dẫn đến việc người dân chuyển sang đầu tư vào bất

Ba là, xu hướng tăng lãi suất USD tại Mỹ đã làm gia tăng tình trạng đô la

hoá trong nền kinh tế, gây sức ép rất lớn lên lãi suất đối với Đồng Việt Nam và gây nhiều khó khăn cho công tác huy động vốn

Bốn là, mức độ cạnh tranh trên thị trường vốn ngày càng cao, việc huy

động vốn của các NHTM phải cạnh tranh với các kênh thu hút vốn khác như tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm nhân thọ, hoạt động đầu tư bất động sản, đầu tư cổ phiếu, trái phiếu trên thị trường tài chính

Bên cạnh đó tác giả còn đánh giá tổng thể cơ chế, chính sách quản lý điều hành vĩ mô của Chính phủ trong huy động vốn Từ phân tích những thuận lợi và khó khăn trong lĩnh vực huy động vốn tác giả đã đề ra giải pháp huy động vốn là: đa dạng hoá hình thức huy động vốn, tiếp tục tăng cường tỷ trọng huy động vốn từ dân cư để đảm bảo duy trì nguồn vốn ổn định; tích cực huy động các nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay… +Nhìn chung, có nhiều yếu tố tác động đến hiệu qua huy động vốn của ngân hnàg.Thông qua bài viết này giúp em nhận định được các yếu tố ảnh hưởng đến tinh hình huy động vốn và một số giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn

Dự án kinh doanh của BIDV Bến Tre giai đoạn 2006-2010 Ngày 15/05/2005

+ Dự án đã khái quát được tình hình hoạt động chung của ngân hàng, một số nhận định của ngân hàng về cơ hội và thách thức mà môi trường ảnh hưởng tới hoạt động của Ngân hàng Nhìn chung hoạt động huy động vốn của NH trong những năm qua đã đạt được kết quả khả quan, sản phẩm phong phú và đa dạng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Bên cạnh đó, cùng với sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh trong tương lai sẽ tạo cơ hội cho huy động vốn

+Thông qua tài liệu này em có thể nắm được sơ bộ tình hình hoạt động chung của ngân hàng, một số những nhận định của ngân hàng về cơ hội (tình hình chính trị ổn định, kinh tế phát trển mạnh mẽ, cơ sở hạ tầng phát triển thu hút đầu tư,…) và thách thức (tình hình kinh tế thế giới đang diên biến phức tạp ảnh hưởng đên kinh tế trong nước, sức ép cạnh tranh với các NHTM khác) mà môi trường ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng

Bài viết “ Nghịch lí trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng” về vấn đề lãi suất

huy động vốn của Ngân hàng, đăng trên www.VietBao.vn ngày 17/07/2006 +Nội dung bài viết đề cập đến vấn đề nghịch lí trong việc gia tăng lãi

suất huy động vốn Lãi suất huy động vốn của các ngân hàng thương mại tăng cao làm xuất hiện hai nghịch lý trên lĩnh vực tiền tệ - tín dụng.:

Thứ nhất: lãi suất huy động tăng cao, kéo theo lãi suất cho vay của ngân

hàng cũng cao Trong tình hình trên, nếu các ngân hàng thương mại không tăng lãi suất cho vay thì ngân hàng sẽ bị lỗ, thậm chí sẽ không an toàn, bởi ngân hàng thương mại đi vay để cho vay, còn vốn tự có chỉ có trên dưới 4%, thấp xa so với tỷ lệ chuẩn 8% Nếu ngân hàng tăng lãi suất cho vay thì các doanh nghiệp không chịu đựng nổi, bởi các doanh nghiệp có tới 80% vốn huy động là đi vay ngân hàng, trong khi tỷ suất lợi nhuận trên vốn của các doanh nghiệp chỉ vào khoảng 7%/năm, thấp hơn cả lãi suất đi vay của ngân hàng Mặt bằng lãi suất tăng lại càng làm cho các nhà sản xuất, kinh doanh bất lợi khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới sẽ phải thực hiện cam kết cắt giảm thuế suất thuế nhập khẩu và phải mở rộng cửa hơn, đặc biệt là lĩnh vực dịch vụ, cho các tập đoàn đa quốc gia, cho các nhà đầu tư nước ngoài Cạnh tranh khốc liệt hơn, trong khi chi phí vay vốn tăng sẽ làm cho sức cạnh tranh của các doanh nghiệp khó khăn hơn, thậm chí còn bị lấn chiếm thị phần ngay tại sân nhà

Thứ hai, lãi suất huy động vốn tăng trong khi các thị trường khác có những

biến động lớn Giá vàng lúc tăng, lúc giảm, chỉ số chứng khoán VN- Index hiện cũng đang ở mức trên 500 điểm, tăng tới 65% so với phiên giao dịch đầu năm Giá tiêu dùng 6 tháng tăng 4%, thấp hơn tốc độ tăng 5,2% của cùng kỳ năm trước và khả năng cả năm sẽ thấp hơn tốc độ tăng trưởng kinh tế (dưới 8%, thấp hơn tốc độ tăng 8,4% của năm 2005 và thấp hơn tốc độ tăng 9,5% của năm 2004) Tình hình trên do nhiều nguyên nhân Có nguyên nhân do các ngân hàng thương mại thuộc các loại hình kinh tế có sự cạnh tranh với nhau trong việc huy động, sợ rằng nếu không tăng lãi suất huy động thì tiền gửi của ngân hàng mình sẽ "chạy" sang ngân hàng có lãi suất huy động vốn cao hơn Có nguyên nhân do Mỹ tăng lãi suất, đã kéo lãi suất huy động USD ở trong nước lên Khi lãi suất huy động ngoại tệ tăng thì lãi suất huy động nội tệ cũng phải tăng lên để giữ chênh lệch lãi suất huy động nội tệ với ngoại tệ (khoảng 4%/năm), tránh hiện tượng người gửi tiền rút tiền đồng mua USD gửi tiết kiệm

+Qua bài viết cho thấy việc tăng lãi suất huy động không phải luôn mang

đến kết quả tốt, qua đó giúp em nhận ra để huy động vốn có hiệu quả không nhất thiết phải tăng lãi suất mà cần phải áp dụng các hình thức khác như: marketing khuyến mại, nâng cao uy tín ngân hàng,…

Chương 2

PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1 Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM)

NHTM là một tổ chức tài chính trung gian kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt - tiền tệ dựa vào nguồn vốn đi vay từ công chúng và thị trường Muốn có đủ nguồn vốn kinh doanh, các NHTM phải mua các quyền sử dụng vốn tiền gửi từ các cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế

Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu của NHTM, bộ phận nguồn vốn này chiếm tỉ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn kinh doanh của NH Nguồn vốn huy động bao gồm: tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi dân cư:

2.1.1.1 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế

Tiền gửi của nhóm khách hàng này là tiền gửi của cá doanh nghiệp hoặc từ các đơn vị kinh tế khác Nhóm khách hàng này thường xuyên gửi tiền vào NH để thuận tiện việc thanh toán Tuy nhiên cũng có những lúc họ gửi tiền vào NH với mục đích sinh lời ở dạng tiền gửi có kì hạn Do đó, nhóm khách hàng này thường gửi tiền vào NH dưới các hình thức sau:

- Tiền gửi thanh toán:

Là tiền gửi không kì hạn là loại tiền gửi mà khi gửi vào, khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho NH Đây là loại tiền gửi mà các tổ chức kinh tế gửi vào NH để thực hiện giao dịch thanh toán trong quá trình hoạt động kinh doanh Bộ phận nguồn vốn này được khách hàng gửi vào và rút ra thường xuyên nên nguồn vốn này rất không ổn định, nên nó cũng được NH áp dụng mức lãi suất huy động thấp Để có đựoc nguồn vốn dồi dào, NH cần thiết phải mở rộng đối tượng sử dụng tài khoản, một mặt NH có thể tranh thủ nguồn vốn chi phí thấp, mặt khác đảm bảo tính ổn định tổng thể của các loại nguồn vốn

- Tiền gửi theo kì hạn:

Là loại tiền gửi mà khi khách hàng gửi tiền vào NH có sự thỏa thuận về loại thời hạn gửi tiền, khách hàng chỉ rút tiền ra khi đến hạn Loại tiền gửi này đem lại nguồn vốn ổn định cho NH

-Tiền gửi chuyên dùng:

Là loại tiền gửi dùng để kí quỹ bảo lãnh cho các công trình dự án đầu tư

của các tổ chức kinh tế

2.1.1.2 Tiền gửi của dân cư

- Tiền gửi tiết kiệm:

Là khoản tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình được gửi vào tài khoản tiết kiệm, được hưởng lãi theo qui định Đây là hình thức huy động theo kiểu truyền thống của NH, tạo nguồn vốn ổn định cho NH Gồm gửi tiết kiệm không kì hạn và tiết kiệm có kì hạn

- Phát hành các loại giấy tờ có giá (GTCG):

GTCG là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn Trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khỏan cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người

mua

2.1.2 Khái niệm về chiến lược và quản trị chiến lược 2.1.2.1 Khái niệm chiến lược

Chiến lược kinh doanh là một kế hoạch dài hạn mang tính tổng thể hay là một chương trình hành động tổng quát nhằm triển khai các nguồn lực để đạt được mục tiêu đề ra của ngân hàng đảm bảo sự phù hợp với sự thay đổi của môi trường

Vai trò của chiến lược:

- Xác định phương hướng hoạt động dài hạn cho ngân hàng

- Cung cấp cho các nhà quản trị ngân hàng bộ khung nhằm hứơng dẫn tư duy và hành động của họ trong cả dài hạn và ngắn hạn (tiền đề cho việc thực hiện các chức năng cơ bản của mỗi cấp quản trị)

- Tạo ra những căn cứ vững chắc cho việc đề ra các chính sách, các quyết định trong kinh doanh

2.1.2.2 Khái niệm quản trị chiến lược

Quản trị chiến lược là quá trình phân tích môi trường hiện tại, dự báo môi trường tương lai, xác định sứ mệnh, mục tiêu và chương trình chiến lược, tổ chức triển khai, kiểm tra đánh giá việc thực hiện mục tiêu, chương trình chiến lược thực tế.- Ngân hàng hiểu được mục đích và định hướng hoạt động kinh doanh

Vai trò của quản trị chiến lược:

- Tăng tính chủ động, tính thích nghi

- Thay đổi phương thức và cách thức quản trị

- Ngân hàng dự đoán vị trí của ngân hàng trong tương lai

- Nắm bắt được các cơ hội và đối phó với những thách thức có thể xảy ra 2.1.2.3.Nội dung cơ bản của quản trị chiến lược

a) Xác định mục tiêu chiến lược kinh doanh - Sứ mệnh

Mỗi tổ chức đều có sứ mệnh hoặc lý do cho sự tồn tại Nó chỉ thay đổi rất là chậm và có tác động chính trên những gì mà tổ chức chọn để làm hoặc không làm và nó quyết định hành động cách nào Sứ mệnh thật sự của ngân hàng được xác định bởi các yếu tố sau: Lịch sử của ngân hàng, văn hóa ngân hàng, năng lực cấu trúc, quyết định cơ bản

- Mục tiêu

Những mục tiêu của chiến lược kinh doanh được xác định như là những thành quả mà ngân hàng cần đạt được khi theo đuổi sứ mệnh của mình trong thời kì hoạt động tương đối dài (trên 1 năm) Những mục tiêu dài hạn rất là cần thiết cho sự thành công của ngân hàng vì chúng thể hiện kết quả mà ngân hàng cần đạt được khi theo đuổi sứ mệnh kinh doanh của mình Hỗ trợ việc đánh giá thành tích, tạo ra năng lực thúc đẩy các hoạt động kinh doanh sẽ cho thấy những ưu tiên trong việc lựa chọn và tổ chức thực hiện chiến lược

Mục tiêu chiến lược của ngân hàng cần đảm bảo tính quan trọng Ngân hàng cần phải xác định một danh mục nhất định các mục tiêu có ý ngĩa và quan trọng nhất thời Việc sắp xếp các mục tiêu chiến lược theo thứ tự ưu tiên cũng rất cần thiết

b) Phân tích môi trường bên ngoài ngân hàng

- Phân tích môi trường vĩ mô: Môi trường vĩ mô là các yếu tố tổng quát về kinh tế, chính trị, pháp luật, nhà nước, văn hoá xã hội, thế giới có ảnh hưởng đến tất cả các ngành kinh doanh và tất cả các định chế tài chính khác không riêng gì đối với các ngân hàng

+ Yếu tố chính trị, pháp luật và chính sách nhà nước:

Ngân hàng là hoạt động được kiểm soát chặt chẽ về phương diện pháp luật hơn các ngành nghề khác Các chính sách tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như chính sách cạnh tranh, phá sản, sáp nhập, cơ cấu và tổ chức ngân hàng, các qui định về cho vay, bảo hiểm tiền gửi, dự phòng rủi ro tín dụng, qui định về qui mô vốn tự có … được qui định trong luật ngân hàng và các qui định hướng dẫn thi hành luật Ngoài ra các chính sách tiền tệ, chính sách tài chính, thuế tỷ giá, quản lí nợ của nhà nước và các cơ quan quản lí hữu quan như Ngân hàng trung ương, Bộ tài chính… cũng thường xuyên tác động vào hoạt động của ngân hàng

+Yếu tố văn hóa - xã hội:

Môi trường văn hóa bao gồm tất cả các yếu tố văn hóa, các định chế và các lực lượng tác động đến những giá trị cơ bản, nhận thức và thị hiếu cùng cách xử xự của xã hội Cùng với tiến trình hội nhập, các yếu tố văn hóa ngày càng có ảnh hưởng sâu sắc đến các hoạt động của tổ chức, doanh nghiệp Vì vậy nghiên cứu các yếu tố văn hóa - xã hội là một nội dung không thể thiếu trong nghiên cứu môi trường vĩ mô

Các vấn đề cần đặtc biệt quan tâm khi nghiên cứu môi trường văn hóa - xã hội là: các vấn đề về qui mô dân số, tỷ lệ phát triển dân số, cơ cấu dân số theo độ tuổi, giới tính, thu nhập bình quân, mức sống,… đồng thời cần hiểu rõ về các yếu tố văn hóa như hệ thống các giá trị về chuẩn mực đạo đức, quan niệm, quan điểm về chất lượng cuộc sống, về lối sống, thẩm mỹ, nghề nghiệp, phong tục, tạp quán,…; trình độ nhận thức, học vấn chung của xã hội; khuynh hướng tiêu dùng v.v… Nhà quản trị cần có sự hiểu biết rõ để có các quyết định chiến lược thích nghi với môi trường, có thái độ và hành vi ứng xử phù hợp trong các mối quan hệ với con người với con người, con người với thiên nhiên và xã hội

+ Yếu tố kinh tế: Các yếu tố kinh tế vô cùng đa dạng, bao gồm các tác nhân có mối quan hệ tương tác, vừa chịu ảnh hưởng của các yếu tố khác trong môi trường như sự biến động chính trị, sự thay đổi chính sách của chính phủ, tốc độ phát triển của các loại hình doanh nghiệp thuộc các ngành v.v… cũng vừa tác động đến quá trình quản trị chiến lược của các tổ chức, doanh nghiệp trong nền kinh tế trong phạm vi quốc gia và quốc tế

Ngày nay những khía cạnh của yếu tố kinh tế được các nhà quản trị xem xét, phân tích trên toàn cảnh của từng khu vực và thế giới để dự báo các xu hướng biến động nhằm đưa ra quyết định chiến lược đúng đắn, thích nghi với môi trường Đó là các khía cạnh về chu kỳ đời sống kinh tế, tốc độ tăng trưởng GDP, tốc độ phát triển của các ngành then chốt, tỷ lệ lạm phát, lãi suất tín dụng, tỉ lệ đầu tư sản xuất kinh doanh, tỷ suất hối đoái giữa đồng tiền quốc gia với các loại tiền tệ có quan hệ có quan hệ thanh toán

+ Yếu tố tự nhiên: Đó là những vấn đề về thiên nhiên nổi bật và được đề cập nhiều trong thời đại ngày nay như: sự cạn kiệt của tài nguyên thiên nhiên, ô nhiểm môi trường, khả năng sản xuất hàng hóa ở khu vực cũng thường xuyên tác động đến hoạt động ngân hàng

+ Các yếu tố khác: Đó là xu thế hội nhập giữa các nền kinh tế trong khu vực và toàn cầu mà nhà quản trị cũng cần theo dõi và nắm bắt xu hướng này để có hướng đi và quyết định chiến lược cho phù hợp với môi trường

- Phân tích môi trường vi mô: Đây là các yếu tố bên trong ngành kinh doanh của ngân hàng và liên quan đến các tác nghiệp kinh doanh của ngân hàng nó quyết định tính chất và mức độ kinh doanh trong ngành đối với ngành ngân hàng

+ Khách hàng: Là nhân tố quyết định sự sống còn của các ngân hàng trong môi trường cạnh tranh khách hàng của ngân hàng không có sự đồng nhất, họ vừa có thể là người gửi tiền cung cấp nguồn vốn, vừa là người vay vốn- sử dụng vốn của ngân hàng và sử dụng các dịch vụ tài chính khác của ngân hàng

+ Đối thủ cạnh tranh:

▪ Đối thủ cạnh tranh hiện tại

Các đối thủ ngân hàng này đang tranh đua và dùng các thủ thuật để tăng lợi thế cạnh tranh, để xâm chiếm thị phần của nhau Những đối thủ đó là các ngân hàng thương mại, các công ty bảo hiểm, công ty tài chính, quỹ hỗ trợ,… Mức độ cạnh tranh phụ thuộc vào số lượng và qui mô các định chế tham gia trên thị truờng

▪ Các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn

Các định chế tài chính và phi tài chính có thể xâm nhập lẫn nhau về các dịch vụ cung ứng cho khách hàng Ngoài các đối thủ cạnh tranh hiện có

cần phải lưu ý đến các đối thủ tiềm ẩn trong tương lai như các công ty bảo hiểm các tổ chức tài chính khác

+ Lãi suất: Đây là vấn đề cạnh tranh vô cùng gây gắt giữa các ngân hàng Do đó để tồn tại và phát triển lâu dài, ngân hàng phải có chính sách lãi suất tiền gửi và lãi suất huy động sao cho vừa phù hợp với nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo mức lợi nhuận của ngân hàng, đồng thời phải phù hợp với thỏa thuận về lãi suất tại Hiệp hội ngân hàng và theo đúng quy định của pháp luật

Từ việc phân tích môi trường bên ngoài ta thấy được những cơ hội mà NH đang có và những thách thức mà NH đang gặp phải Một cơ hội có thể là một tình huống trong đó việc thực hiện mục tiêu, việc tiến hành hoạt động của ngân hàng có được sự tác động thuận lợi bởi một số yếu tố môi trường, chẳng hạn như sự tăng trưởng kinh tế bền vững trên các khu vực thị trường mà ngân hàng phục vụ; hay Nhà nước cắt giảm thuế đối với lĩnh vực ngân hàng - tài chính

Ngược lại, một thách thức cũng có thể hiểu đơn thuần là một tình huống trong đó việc thực hiện mục tiêu, việc tiến hành hoạt động của ngân hàng mà không có được tác động thuận lợi hay bị cản trở bởi các yếu tố môi trường, chẳng hạn như: nguy cơ bị đối thủ cạnh tranh loại ra khỏi các thị trường mục tiêu, nguy cơ giảm chất lượng dịch vụ do lạc hậu về công nghệ, nguy cơ mất vốn do không kiểm soát được rủi ro

c) Phân tích các yếu tố bên trong của ngân hàng

Môi trường bên trong là phân tích các điều kiện, nguồn lực thực tại của ngân hàng Các yếu tố về nguồn lực bao gồm: nguồn nhân lực, vật chất, kỹ thuật, bộ máy tổ chức, các chính sách dịch vụ, tài chính, marketing Ngân hàng cần phải nỗ lực để phân tích một cách cẩn thận các yếu tố nguồn lực nhằm xác định đúng đắn các điểm mạnh, điểm yếu trên cơ sở đó phải tìm cách tận dụng các điểm mạnh, loại bỏ những điểm yếu để đạt lợi thế tối đa trong chiến lược

- Phân tích và tổng kết các yếu tố bên trong của ngân hàng phát hiện ra các điểm manh, điểm yếu quan trọng làm cơ sở cho phân tích ma trận SWOT

- Điều này có nghĩa trong phân tích chiến lược là khi cân nhắc các ưu tiên như lựa chọn chiến lược là theo đuổi các chiến lược phải tận dụng các điểm mạnh và lấy để bù đắp yếu hay cải thiện các điểm yếu

- Phân tích một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn:

+ Vốn huy động trên tổng nguồn vốn: là chỉ tiêu đánh giá khả năng

cạnh tranh của ngân hàng thông qua tỷ trọng đóng góp của vốn huy động trong tổng nguồn vốn Hầu hết các ngân hàng đều xem huy động vốn là vấn đề không thể thiếu được trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng., do đó các ngân hàng luôn tìm cách đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để thu hút thêm nguồn vốn

+ Tổng số dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động (lần, %)

Chỉ tiêu này cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của NH Chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ điều không tốt Bởi vì, nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của NH thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì NH sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu quả

d) Phân tích ma trận SWOT

Phân tích ma trận SWOT là phân tích các yếu tố môi trường bên ngoài ngân hàng để tìm ra cơ hội, thách thức và các yếu tố môi trường bên trong ngân hàng để tìm ra những điểm mạnh điểm yếu giúp ngân hàng đề ra chiến lược phù

Chiến lược W-O:

Vượt qua những điểm yếu

e) Đưa ra các chiến lược và lựa chọn chiến lược

Nhiệm vụ cơ bản của quá trình thiết lập chiến lược là: - Đề xuất phương án chiến lược kinh doanh tiềm năng

Tổng số dư nợ

trên tổng vốn huy động =

Tổng số dư nợ

Tổng nguồn vốn huy động

- Phân tích lựa chọn các phương án để tìm ra chiến lược kinh doanh khả thi

- Ra quyết định chọn chiến lược kinh doanh

● Đưa ra chiến lược thay thế

Việc đưa ra những chiến lược thay thế là việc xem xét lại tính hợp lý hay tính đúng đắn của các mục tiêu chiến lược đã chọn trước và từ đó đề xuất những phương án nhằm thực hiện chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Chiến lược tăng trưởng tập trung: là loại chiến lược đặt trọng tâm vào ciệc cải tiến mở rộng thêm các sản phẩm hoặc thị trường hiện có mà không thay đổi bất kỳ yếu tố nào Có một số phương án chiến lược có thể được tiến hành

+ Thâm nhập thị trường: là chiến lược tăng thị phần cho sản phẩm hiện có trên thị trường hiện có

+ Phát triển thị trường: là chiến lược mở rộng thị trường cho sản phẩm hiện có

+ Phát triển sản phẩm: là chiến lược đưa thêm sản phẩm mới vào thị trường hiện tại

● Lựa chọn chiến lược

Tận dụng tối đa ưu thế của ngành và của ngân hàng Phù hợp với mục tiêu dài hạn

Quan điểm của lãnh đạo ngân hàng về rủi ro

Tranh thủ sự ủng hộ của cộng đồng, khách hàng, chính quyền Mức độ va cham về cạnh tranh

Xác định thời điểm đúng

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

Số liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính, bảng kết quả hoạt động kinh doanh và bảng lưu chuyển tiền tệ của ngân hàng

Số liệu thứ cấp từ các kết quả đạt được về sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Bến Tre và các chỉ tiêu phát triển kinh tế - xã hội được đề ra trong những năm tới được thu thập từ trang web của tỉnh Bến Tre

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

- Phương pháp so sánh: Dùng biểu bảng và đồ thị đánh giá tình hình tăng, giảm qua các năm 2006, 2007, 2008

- Phương pháp thống kê mô tả

Chương 3

GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG VÀ QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

CHI NHÁNH BẾN TRE

3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng

Tiền thân của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển (BIDV) tỉnh Bến Tre là chi nhánh ngân hàng Kiến thiết tỉnh Bến Tre trực thuộc ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (Thủ tướng Chính phủ kí quyết định thành lập ngày 26/4/1975) thuộc bộ tài chính, được thành lập năm 1977 Đây là thời kì mà NH thực hiện vai trò trung tâm tiền mặt, trung tâm thanh toán, trung tâm tín dụng trong lĩnh vực xây dựng cơ bản gắn liền với nhiệm vụ cấp phát vốn đầu tư và cho vay vốn lưu động đối với các xí nghiệp lắp ráp, thiết kế, sản xuất, cung ứng vật liệu xây dựng,…Qua một thời gian khá dài (1977 – 1981), chi nhánh NH Kiến thiết Bến tre đã góp phần xâp dựng cơ sở vật chất kĩ thuật, phục hồi kinh tế cho tỉnh nhà sau ngày miền Nam hoàn toàn giải phóng thống nhất đất nước

Đến ngày 24/6/1981, chi nhánh NH Kiến thiết tỉnh Bến Tre đổi tên thành NH Đầu tư và xây dựng tỉnh Bến Tre trực thuộc NH Đầu tư và xây dựng Việt Nam – thành viên chính thức trong hệ thống NH Việt Nam Với nhiệm vụ duy trì hoạt động cấp phát vốn cho các dự án đầu tư trên địa bàn, NH đã mở rộng, đa dạng các nghiệp vụ NH và bắt đầu thực hiện các nghiệp vụ cho vay đầu tư, cấp phát đầu tư,…Cùng với sự hình thành hệ thống NH cấp 2 theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của hội đồng Bộ trưởng, từ ngày 1/7/1988, Chi nhánh NH Đầu tư và xây dựng bị giải thể và sáp nhập vào Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Bến Tre

Ngày 1/4/1990, Phòng Đầu tư và phát triển tỉnh Bến Tre được thành lập và đi vào hoạt động Đây là một thành viên của NH Đầu tư và Xây dựng, trụ sở đặt tại tỉnh Bến Tre nhưng chịu sự quản lí trực tiếp của Trung ương, vốn thành lập do NH Đầu tư và Xây dựng cấp 100%

Trong những năm đầu khi mới thành lập, cơ sở vật chất còn nghèo nàn, phạm vi hoạt động còn bó hẹp hoạt động chủ yếu ở lĩnh vực huy động vốn và cho

vay các đơn vị, tổ chức thi công xây dựng cơ bản và một số công trình dài hạn thuộc kế hoạch nhà nước trong tỉnh

Phòng Đầu tư và phát triển được tổ chức lại và chính thức mang tên chi nhánh NH Đầu tư và phát triển tỉnh Bến Tre theo QĐ số 105/NH-QĐ ngày 26/11/1990 của Thống đốc NH Nhà nước Việt Nam

Trụ sở chính : Chi nhánh NH Đầu tư và phát triển tỉnh Bến Tre

Số 21, Đại lộ Đồng Khởi, P3, Thị xã Bến Tre, Tỉnh Bến Tre

Điện thoại: 075.3839234, 075.3829492, 075.3813163 Fax: 3824964

3.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức và điều hành của ngân hàng 3.1.2.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức

3.1.2.2 Chức năng điều hành

- Ban Giám Đốc (GĐ): GĐ và Phó GĐ chịu trách cuối cùng trong toàn bộ

hoạt động kinh doanh của NH đối với khách hàng và Tổng GĐ BIDV Ban GĐ quản lí tất cả các hoạt động của các phòng ban, đề ra nhiệm vụ, phương hướng kinh doanh, trực tiếp kí kết hợp đồng giao dịch với khách hang, các tổ chức tín dụng, và chịu trách nhiệm với các cơ quan cấp trên

- Phòng Tổ Chức và Hành Chánh: Có nhiệm vụ quản lí tất cả nhân sự

trong chi nhánh, và là phòng ban có nhiệm vụ đem tất cả các qui định, pháp luật có lien quan đến cho cán bộ và có thể đề ra các qui định cho chi nhánh

- Phòng Kế Toán: tổng hợp tất cả các nghiệp vụ rồi đưa vào tất cả các tài

khoản và dựa vào đó để theo dõi xem gốc và lãi khách hàng trả ra sao vào cuối kì, quí, năm kết toán và chuyển về cho hội sở

- Phòng Kế Hoạch và Tổng Hợp: có nhiệm vụ định hướng và đề ra kế hoạch

cho năm sau để từ đó phát triển tốt hơn

- Phòng quan hệ khách hàng cá nhân: làm nhiệm vụ là cầu nối cho khách

hàng là cá nhân và hộ gia đình với ngân hàng, là phòng lập hồ sơ và đưa ra quyết định mức cho vay

- Phòng quan hệ khách hang doanh nghiệp: làm nhiệm vụ là cầu nối cho

khách hàng là doanh nghiệp với NH, là phòng lập hồ sơ và đưa ra quyết định mức cho vay, lưu hồ sơ

- Phòng quản lí rủi ro: quản lí tất cả rủi ro nợ quá hạn đã và đang có, từ đó

yêu cầu tất cả các phòng ban nhất là phòng Quan hệ khách hàng và phòng Quản tri tín dụng phải luôn theo dõi nợ vay không để cho nợ quá hạn

- Phòng điện toán: chuyên xử lí những kĩ thuật về máy vi tính, và là nơi

truyền thông tin và dữ liệu đến tất cả các phòng hoặc liên lạc nhau trên khắp các chi nhánh trực thuộc

- Phòng dịch vụ quản lí kho quỹ: có nhiệm vụ lưu giữ tài sản của tất cả

khách hang thế chấp, cầm cố và có nhiệm vụ giải ngân cho khách hàng khi phòng quản trị tín dụng đưa hồ sơ và lưu giữ hồ sơ

- Phòng dịch vụ khách hàng:

+ Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân: làm nhiệm vụ cung cấp những sản

phẩm cho khách hàng là cá nhân như tiền gửi tiết kiệm, chuyển tiền, thẻ…

+ Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp: làm nhiệm vụ cung cấp những

sản phẩm cho khách hàng là doanh nghiệp như thanh toán tiền, chi trả lương, chuyển tiền, thẻ…

3.1.3 Tình hình nhân sự

Đến cuối năm 2008, NH có Ban lãnh đạo gồm 1 Giám Đốc, 2 Phó Giám Đốc, có 10 phòng và 102 cán bộ nhân viên Chất lượng đội ngũ này được nâng cao, Cán bộ nhân viên có trình độ cao đẳng, đại học chiếm trên 83%, Đảng viên chiếm 30%/ tổng số Cán bộ nhân viên, 100% Cán bộ nhân viên chi nhánh đều có việc làm ổn định, không có trường hợp dư thừa lao động hoặc chờ việc , thu nhập của Cán bộ nhân viên ổn định

3.1.4 Chức năng của BIDV chi nhánh Bến Tre

Từ ngày 1/1/1995 BIDV chi nhánh Bến Tre bên cạnh chức năng đầu tư, còn được phép thực hiện đầy đủ chức năng của một NH thương mại:

- Chức năng trung gian tín dụng: NH thực hiện các nhiệm vụ sau:

+ Huy động vốn từ các chủ thể tiết kiệm có vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế:

▪ Nhận tiền gửi không kì hạn, có kì hạn của các tổ chức kinh tế, xã hội, cá nhân dưới mọi hình thức tiền tệ

▪ Nhận tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức, cá nhân ▪ Phát hành kì phiếu ngân hàng

+ Cấp tín dụng đầu tư đáp ứng nhu cầu về vốn cho các chủ thể trong nền kinh tế:

▪ Cho vay ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn các thành phần kinh tế ▪ Chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá

▪ Cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp, và các hình thức cấp tín dụng khác

Thông qua chức năng trung gian tín dụng, NH góp phần tạo lợi ích cho tất cả các chủ thể kinh tế

- Chức năng trung gian thanh toán: NH BIDV chi nhánh Bến Tre thực

hiện các nghiệp vụ sau:

+ Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho khách hàng

+ Quản lí và cung cấp các phương tiện thanh toán cho khách hàng: thanh toán qua NH là thanh toán không dùng tiền mặt, nó được thực hiện qua việc phản ánh trên sổ sách NH

+ Tổ chức và kiểm soát qui trình thanh toán giữa các khách hàng

Việc cung ứng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt giúp cho NH thu hút nhiều khách hàng mở tài khoản tại NH và tạo điều kiện để thu hút nguồn vốn

3.1.5 Phạm vi hoạt động:

Ngân Hàng Đầu Tư & Phát Triển chi nhánh Bến Tre là NH hoạt động trong

lĩnh vực đầu tư và phát triển, với chức năng nhận vốn từ Ngân Hàng Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam và huy động vốn và cấp phát vốn xây dựng các công trình thuộc các thành phần kinh tế theo hướng của nhà nước, cho vay trung và dài hạn thuộc kế hoạch bao gồm: đầu tư xây dựng mới hoàn toàn, đầu tư mở rộng sản xuất, cải tiến trang thiết bị máy móc,…Ngoài ra nó còn cung ứng các dịch vụ cho khách hàng như: thanh toán mạng vi tính, chuyển tiền nhanh, dịch vụ thẻ…

3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA CÁC NĂM 2006, 2007, 2008

Ngân Hàng Đầu Tư & Phát Triển chi nhánh Bến Tre với mục tiêu và phương châm hoạt động là “Ngân hàng chất lượng – tăng trưởng bền vững - hiệu quả - an toàn” đã không ngừng nỗ lực, phấn đấu, cung cấp những sản phẩm dịch vụ tốt nhất cho khách hàng, mang lại những tiện ích và giá trị gia tăng cao Chính vì thế trong thời gian qua Ngân hàng đã để lại nhiều ấn tượng tốt đẹp trong lòng khách hàng, số lượng khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng ngày một đông Bên cạnh đó, nhờ sự chỉ đạo đúng đắn và kịp thời của ban lãnh đạo Ngân hàng cộng với sự nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên, chính những điều này đã giúp cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt trong thời gian qua, cụ thể như sau:

Bảng 1 KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NĂM 2006 - 2008

3.2.1 Phân tích các khoản mục doanh thu

Doanh thu của NH là toàn bộ các khoản thu bằng tiền mặt về các mặt hoạt động nghiệp vụ của NH, thu về dịch vụ phí cho các khoản thanh toán, ngân quỹ, chuyển khoản, thu nhập từ lãi, thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, và các khoản thu khác Doanh thu là yếu tố vô cùng cần thiết cho sự tồn tại và phát triển của mỗi đơn vị sản xuất kinh doanh Doanh thu càng cao góp phần quan trọng để nâng cao lợi nhuận và ngược lại Nhìn vào bảng1 ta thấy một điều rất khả quan

đó là doanh thu của chi nhánh qua 3 năm đều tăng, cụ thể là năm 2006 doanh thu chỉ đạt con số tuyệt đối là hơn 79 tỷ đồng, đến năm 2007 thì con số này đã tăng lên gần gấp đôi so với năm 2006 là 46,3% với 116 tỷ đồng Điều đáng mừng hơn là đến năm 2008 là năm đầy khó khăn cả đối với nền kinh tế nói chung và ngành NH nói riêng, mà doanh thu của NH vẫn tăng hơn gấp đôi (52,78%) so với năm 2007 với con số hơn 177 tỷ đồng

Tổng thu nhập của ngân hàng tăng liên tục qua các năm đã thể hiện rõ sự phát triển của ngân hàng trong việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao hoạt động tín dụng của ngân hàng, cả về qui mô và chất lượng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, bên cạnh đó cũng phải kể đến là sự nỗ lực, nhiệt tình của các cán bộ nhân viên trong ngân hàng đã góp phần làm tăng thu nhập của ngân hàng qua các năm

Trong khoản mục doanh thu của ngân hàng thì có 2 khoản mục chính đó là thu từ lãi và thu phi lãi Hai khoản mục này tăng đó là nguyên nhân làm cho doanh thu tăng lên

Bảng 2: TÌNH HÌNH BIẾN ĐỘNG DOANH THU QUA 3 NĂM 2006 – 2008

3.2.1.1 Phân tích khoản thu nhập lãi

Đây là khoản thu nhập từ lãi thông qua các hoạt động cho vay và lãi tiền gửi tại NH Hội sở, các NHTM khác, thu nhập lãi của ngân hàng tăng qua các năm và chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng thu nhập thường trên 80% Cụ thể như sau:

- Dựa vào bảng 2 ta thấy, năm 2006 thu nhập từ lãi đạt gần 76 tỷ đồng

(chiếm tỉ trọng 95,42 % trên tổng thu nhập) Đến năm 2007, thu nhập từ lãi tăng

lên đến gần 104 tỷ đồng (chiếm tỉ trọng 89,37 % trên tổng thu nhập) tăng

37,03% so với năm 2006 Nguyên nhân là do sau đúng một năm chính thức gia nhập WTO, nền kinh tế Việt Nam đã có những chuyển biến tích cực trên nhiều lĩnh vực, cùng với xu thế đó nền kinh tế xã hội của Bến Tre cũng không ngừng phát triển mạnh mẽ (từ hộ sản xuất kinh doanh đến các doanh nghiệp đầu tư các dự án lớn cung cấp các sản phẩm dịch vụ, nhất là các mặt hàng được chế biến từ dừa, thủy sản, lúa gạo cho xuất khẩu phát triển mạnh mẽ) làm cho nhu cầu đi vay của tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư ngày càng tăng để phục vụ sản xuất, vì vậy cung cấp tín dụng của chi nhánh cũng tăng lên làm cho thu nhập lãi cũng tăng Tuy nhiên, tỉ trọng thu nhập lãi trên tổng thu nhập năm 2007 là 89,37%, trong khi năm 2006 là 95,42% là do năm 2007 là năm mà bên cạnh đáp ứng nhu cầu tín dụng, NH còn cạnh tranh rất khốc liệt với các NHTM khác trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ: thanh toán, kinh doanh ngoại tệ,…nên tỉ trọng thu nhập lãi giảm và chuyển sang kinh doanh dịch vụ Hoạt động dịch vụ an toàn hơn so với

việc cung cấp tín dụng, điều này cũng làm cho NH có thể làm ăn hiệu quả hơn

- Đến năm 2008 thu nhập từ lãi tăng lên đến gần 164 tỷ đồng (chiếm tỉ

trọng 92,36% trên tổng thu nhập) tăng 57,87 % so với 2007 Nguyên nhân là do vào năm 2008 Ủy ban nhân dân tỉnh Bến Tre đã ban hành Quy định chính sách ưu đãi đầu tư trên địa bàn tỉnh Bến Tre do đó có rất nhiều dự án lớn được đầu tư trên địa bàn tỉnh, hoạt động trong lĩnh vực chế biến xuất khẩu các mặt hàng từ thủy hải sản, từ dừa, gạo,…đang là thế mạnh của kinh tế địa phương làm cho nhu cầu vốn tăng lên rất nhiều, nhờ vậy mà khoản thu nhập từ lãi cũng tăng lên 57,87% so với năm 2007

3.2.1.2 Phân tích khoản thu nhập ngoài lãi

Thu nhập ngoài lãi bao gồm các khoản thu từ dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân quỹ, thu nợ đã xử lý rủi ro, thanh lí tài sản cố định…Thu nhập ngoài lãi của ngân hàng qua các năm đều tăng Năm 2006 thu nhập ngoài lãi đạt gần 4 tỷ đồng (Chiếm 4,58% trên tổng thu nhập) Đến năm 2007, khoản thu nhập này tăng lên đến 239,16 % so với năm 2006, với hơn 12 tỷ đồng (Chiếm 10,63 % trên tổng thu nhập) Nguyên nhân của sự tăng trưởng vượt bật này là do, năm 2007 là năm mở đầu sau khi nước ta chính thức là thành viên WTO, cùng với xu thế phát triển của đất nước, nền kinh tế Bến Tre cũng phát triển mạnh mẽ, các doanh nghiệp hợp tác làm ăn hiệu quả với các đối tác trong nước lẫn nước ngoài, việc áp dụng các hình thức thu đổi ngoại tệ, thanh toán quốc tế, chuyển khoản, trả lương, tiền điện tiền nước qua tài khoản,…của NH giúp cho doanh nghiệp thanh toán nhanh chóng an toàn hiệu quả Bên cạnh đó NH không ngừng cải tiến kĩ thuật công nghệ, nâng cao trình độ, thái độ phục vụ ân cần, nhiệt tình đã thu hút số lượng lớn khách hàng đến với chi nhánh, do đó các dịch vụ này ngày càng được khách hàng tín nhiệm và áp dụng một cách rộng rãi, làm cho các khoản thu phí này tăng lên rất nhiều

Đến năm 2008, khoản thu này cũng có tăng nhưng ít hơn so với năm 2007 với con số hơn 13 tỷ đồng (Chiếm 7,64 % trên tổng thu nhập) tăng 9,97% so với năm 2007 Sở dĩ, năm 2008 thu nhập ngoài lãi tăng ít là do tình hình kinh tế xã hội vào năm 2008 diễn biến phức tạp: Những tháng đầu năm 2008 lạm phát tăng cao, giá xăng dầu, vàng, ngoại tệ cũng biến động liên tục, Nhưng vào cuối năm 2008, nền kinh tế giảm phát do ảnh hưởng của khủng hỏang kinh tế thế giới,

thị trường tiêu thụ trong nước giảm mạnh, sản xuất thu hẹp hoạt động của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến việc thanh toán qua NH chuyển đổi ngoại tệ…Bên cạnh đó, sự xuất hiện của các NHTM khác với công nghệ hiện đại phục vụ tốt an toàn và hiệu quả đã cùng chia sẻ thị phần với chi nhánh trong lĩnh vực này làm cho khoản thu nhập này tăng tương đối ít

3.2.2 Phân tích các khoản mục chi phí

Các doanh nghiệp hoạt động nói chung và ngân hàng nói riêng, mục tiêu chủ yếu trong kinh doanh là nhằm sinh lợi từ hoạt động kinh doanh của mình Để đạt được mục tiêu lợi nhuận ngân hàng cần tìm biện pháp tăng thu nhập và quản

Chi phí là toàn bộ tài sản, tiền bạc bỏ ra để thực hiện quá trình sản xuất kinh doanh Để vận hành được một bộ máy hoạt động, chúng ta tất nhiên phải chi ra một khoản tiền nhất định để đạt được mục đích kinh doanh.NH mang tính đặc thù riêng, do đó chi phí của nó cũng gần như khác với các loại hình sản xuất kinh doanh khác trừ chi nộp thuế và chi trả lương cho nhân viên Cùng với sự tăng trưởng, phát triển, mở rộng qui mô hoạt động thì chi phí của NH cũng ngày càng tăng Cụ thể là, năm 2006 tổng chi phí là hơn 69 tỷ đồng, đến năm 2007 thì tổng chi phí đã tăng 38,45% so với năm 2006 với con số là gần 97 tỷ đồng, và đến năm 2008 con số này tiếp tục tăng lên tương đối cao 153 tỷ đồng tăng 58,45 % so với năm 2007 Ta thấy tổng chi phí của NH qua 3 năm qua đều tăng, nguyên nhân tăng là do sự tăng lên của hai khoản mục chi phí đó là: chi phí trả lãi và chi phí ngoài lãi

3.2.2.1 Chi phí trả lãi

Trong hoạt động của NH, khoản chi lớn nhất là chi trả lãi tiền vay và tiền gửi (trong đó trả lãi tiền gửi chiếm tỉ lệ đáng kể), đây là khoản chi phí không thể thiếu trong hoạt động của NH Trong 3 năm qua, khoản chi trả lãi đều tăng: - Năm 2006: khoản chi trả lãi là 45 tỷ đồng chiếm tỉ lệ cao là 64,40% trên tổng chi phí

- Đến năm 2007: khoản mục này tăng 46,18 % so với năm 2006 với con số gần 66 tỷ đồng (chiếm tỉ lệ 67,94 % trên tổng chi phí)

- Năm 2008: con số này đã lên đến hơn 99 tỷ đồng (chiếm 64,80 % trên tổng chi phí) tăng 51,13 % so với năm 2007

Nhìn chung, khoản chi phí này tăng là do nguồn vốn tự huy động tăng để đáp ứng nhu cầu tín dụng tăng nhanh trong 3 năm qua Để đạt kết quả này, phần lớn là do chi nhánh có chính sách huy động vốn hợp lí, cùng đội ngũ nhân viên tận tâm, tân lực vì mục tiêu chung và chính sách lãi suất hấp dẫn đã thu hút được sự chú ý của khách hàng ngày càng nhiều Khách hàng gửi tiền nhiều, nguồn vốn huy động của NH tăng, thì việc chi trả lãi cũng tăng theo là điều rất hợp lí

3.2.2.2 Chi phí ngoài trả lãi:

Để NH hoạt động tốt, bên cạnh chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động, NH còn có các chi phí khác như: chi phí dịch vụ, chi phí quản lí, chi phí về tài

sản, chi dự phòng, thuế và lệ phí, Nhìn chung, khoản chi này cũng đều tăng qua 3 năm từ 2006 đến 2008.Cụ thể là:

- Năm 2006: chi phí ngoài lãi là gần 25 tỷ đồng ( chiếm 35,60 % trên tổng chi phí)

- Đến năm 2007: khoản chi này tăng lên đến 31 tỷ đồng ( chiếm 32,06% trên tổng chi phí) tăng 24,81 % so với năm 2006

- Năm 2008: chi phí này tăng lên rất cao, tăng 73,96 % so với năm 2007 với con số 54 tỷ đồng (chiếm tỉ lệ 35,20 % trên tổng chi phí)

Nguyên nhân làm cho khoản chi này tăng lên trong 3 năm qua, là do chi nhánh đã mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Để có thể cạnh tranh với các NHTM khác đặc biệt là khối NHTMCP vừa mới được kí giấy phép thành lập chi nhánh trong những năm vừa qua, thì chi nhánh đã không ngừng mở rộng nâng chất lượng dịch vụ, ứng dụng khoa học kĩ thuật, đạt thêm nhiều máy ATM, không ngừng đào tạo nâng cao trình độ của nhân viên,…Và đến năm 2008, thì chi phí này tăng lên đến 73,96 % so với năm 2007 một phần trăm tăng rất cao, là do năm 2008 chi nhánh đã mở rộng phạm vi hoạt động với hai phòng giao dịch Mỏ Cày và Bình Đại Trong quá trình hoạt động kinh doanh, chi nhánh luôn tìm cánh giảm tối đa những chi phí không cần thiết, nhưng để phục vụ kinh doanh và đem lại thu nhập cao cho NH thì việc bỏ ra những chi phí như trên cũng là điều hợp lí Tóm lại, việc phân tích chi phí hoạt động của NH là một vấn đề hết sức phức tạp và là một vấn đề cực kì quan trọng để đạt kết quả cao, ở mức chi phí nào có lợi, tỉ lệ nào có lợi đó thật sự là vấn đề nan giải

3.2.3 Phân tích khoản mục lợi nhuận

Qua kết quả phân tích về doanh thu và chi phí thì lợi nhuận của NH là chênh lệch giữa doanh thu và chi phí

Lợi nhuận = Tổng doanh thu - Tổng chi phí

Dựa vào bảng 1 ta thấy, lợi nhuận của Chi nhánh qua 3 năm đều tăng Cụ thể là: Năm 2006 lợi nhuận đạt hơn 9 tỷ đồng, nhưng đến năm 2007 lợi nhuận của chi nhánh tăng lên hơn 19 tỷ đồng đạt 103,24% so với năm 2006 Nguyên nhân của sự tăng trưởng vượt bậc này là do: Kinh tế Bến Tre tăng trưởng đang ở mức rất cao (Sau đúng một năm chính thức gia nhập WTO, cùng với xu thế phát triển của nền kinh tế Việt Nam, nền kinh tế Bến Tre đã có những chuyển biến tích

cực trên nhiều lĩnh vực, GDP đạt 10,87%, xuất khẩu tiếp tục tăng trưởng khá,

tổng kim ngạch xuất khẩu đạt 134 triệu USD, an ninh chính trị ổn định, vị thế của Bến Tre đã được tăng cường thêm một bước có ý nghĩa) làm cho thu nhập và mức sống của người dân ngày càng được cải thiện và có tích lũy nên nhu cầu về gửi tiết kiệm là yếu tố được quan tâm hàng đầu của phần lớn người dân Hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, cá thể và nhu cầu mở rộng quy mô phát triển kinh doanh hộ gia đình ngày càng cao cho phù hợp với xu thế phát triển của đất nước , do đó nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh cũng tăng theo và ngày một cao hơn, chính vì thế làm cho lợi nhuận của NH tăng lên rất nhiều

Đến năm 2008, lợi nhuận cũng tăng và bình ổn trở lại với mức 24,31% so với năm 2007 với con số gần 24 tỷ đồng Ngyên nhân làm cho lợi nhuận của chi nhánh tăng nhưng với tỉ lệ không bằng năm 2007 so với năm 2006 là: Tình hình kinh tế xã hội năm 2008 diễn biến phức tạp Đầu năm 2008 lạm phát tăng cao, các giải pháp kiềm chế lạm phát của chính phủ, trong đó có chinh sách thắt chặt tiền tệ của NH Nhà nước đã dẫn đến tiền mặt khan hiếm, các NH chạy đua với việc tăng lãi suất để thu hút vốn huy động, tuy nhiên đầu ra của vốn huy động này gặp nhiều khó khăn nên ảnh hưởng đến lợi nhuận của NH Nhưng đến cuối năm 2008 ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới đã đẩy nền kinh tế đối mặt với nguy cơ giảm phát, thị trường tiêu thụ trong và ngoài nước giảm mạnh, sản xuất thu hẹp, thất nghiệp đang có nguy cơ tăng cao, đời sống nhân dân gặp khó khăn…Bên cạnh đó sự cạnh tranh giữa các NH trên đia bàn ngày càng diễn ra gay gắt…Mặc dù còn không ít khó khăn như trên, nhưng kết quả đạt được của NH rất khả quan, điều đó cho thấy chi nhánh đã đạt được những thành công nhất định trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Điều này có được là do sự chỉ đạo của ban giám đốc chi nhánh đã hoạch định chiến lược đúng đắn và phù hợp với vị thế của NH và sự phát triển của nền kinh tế địa phương

Chương 4

HOẠCH ĐỊNH CHIẾN LƯỢC HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CHI NHÁNH BẾN TRE

4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CHI NHÁNH BẾN TRE4.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn qua 3 năm 2006, 2007, 2008

4.1.1.1 Khái quát tình hình nguồn vốn của ngân hàng

Trong quá trình hoạt động, nguồn vốn đóng vai trò hết sức quan trọng, quyết định sự sống còn của các tổ chức kinh tế nói chung và NH nói riêng Vì NH là loại hình kinh doanh đặc biệt, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, nên nguồn vốn đối với NH có ý nghĩa vô cùng quan trọng

Với mục tiêu và phương châm hoạt động là “chất lượng – tăng trưởng bền vững - hiệu quả và an toàn”, với mong muốn mở rộng qui mô hoạt động trong một cơ chế thị trường đầy cạnh tranh thì Ngân Hàng Đầu Tư & Phát Triển chi nhánh Bến Tre cũng đã cố gắng tạo cho mình một nguồn vốn ổn định và đảm bảo cho hoạt động

Bảng 4: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2006 – 2008

Cơ cấu vốn của chi nhánh gồm có: vốn huy động, tiền gửi của các TCTD khác, vốn vay, vốn và quỹ NH, vốn khác Dựa vào kết quả trên bảng, ta thấy rằng, tổng nguồn vốn của Ngân hàng liên tục tăng trong 3 năm qua Cụ thể là năm 2006, tổng nguồn vốn hơn 869 tỉ đồng, đến năm 2007 tổng nguồn vốn tăng 16,91% so với năm 2006 với 1.016 tỷ đồng Và đến năm 2008, tổng nguồn vốn của chi nhánh đạt 1.205 tỷ đồng, tăng 18,69% so với năm 2007 Tổng nguồn vốn của chi nhánh tăng là do các khoản mục: vốn huy động, vốn và quỹ NH, các tài sản nợ khác tăng, chỉ có khoản tiền gửi của các TCTD khác là giảm nhiều vì trong năm 2007 và 2008 các NH đã tự thanh toán không gửi tiền vào Ngân Hàng Đầu Tư & Phát Triển chi nhánh Bến Tre nữa, và hiện nay chi nhánh chỉ còn khoản tiền gửi của NH MHB1

Trong tổng nguồn vốn hoạt động của chi nhánh, vốn huy động luôn chiếm tỉ trọng rất cao, cao hơn các nguồn vốn khác, năm 2006 chiếm 81,35 % trên tổng nguồn vốn, đến năm 2007 tỉ lệ này có giảm nhưng ít với 75,27 % và năm 2008 đã tăng trở lại với 81,82 % trong tổng nguồn vốn Nguồn vốn huy động này càng tăng chứng tỏ Ngân hàng huy động vốn có hiệu quả, khả năng tự chủ của Ngân hàng đang từng bước được nâng cao Tuy nhiên, nếu Ngân hàng chỉ sử dụng vốn huy động để cho vay thì không thể đáp ứng được hết nhu cầu về vốn của khách hàng Chính vì thế, ngoài nguồn vốn huy động thì Ngân hàng còn phải phụ thuộc vào các nguồn vốn khác

Trên đây là những nhận xét rất khái quát về tình hình nguồn vốn của chi nhánh Qua những phân tích trên, chúng ta nhận thấy vốn huy động trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng là vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Vì vậy, chúng ta cần đi sâu tìm hiểu nguồn vốn huy động thông qua một số các tiêu chí cụ thể

4.1.1.2 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng qua 3 năm 2006, 2007, 2008

Ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế, điều này cũng cho thấy sự khác nhau giữa ngành kinh doanh tiền tệ với các ngành kinh doanh khác Vì vậy việc nghiên cứu nguồn vốn huy động của ngân hàng là việc làm hết sức quan trọng và cần thiết Hiện nay, bên cạnh việc

mở rộng và đẩy mạnh công tác tín dụng, chi nhánh còn ra sức huy động vốn để tạo ra nguồn vốn trong kinh doanh Ngân hàng đã tập trung công tác chỉ đạo và huy động vốn với hình thức đa dạng và hấp dẫn nhằm khai thác triệt để nguồn vốn trong dân cư Hình thức huy động vốn ngày một cải tiến đa dạng như mở tài khoản thanh toán, tiền gửi tiết kiệm Trong những năm qua, nguồn vốn tự huy động từ vốn nhàn rỗi của các TCKT và hộ cá thể ngày càng nhiều Nguồn vốn tự huy động của NH tăng qua các năm, chứng tỏ NH đã đạt được kết quả nhất định

Dựa vào bảng 5 ta thấy, trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, thì

nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỉ lệ cao hơn tiền gửi của tổ chức kinh tế

Bảng 5 : TÌNH HÌNH VỐN HUY ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH QUA 3 NĂM 2006 - 2008

ĐVT: Triệu đồng

Năm 2006 Năm2007 Năm 2008 2007/2006 2008/2007 Khoản mục

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % 1.Tiền Gửi của Tổ chức kinh

tế 302.287 42,75 274.943 33,36 324.18 32,86 -27.34 -9,05 21.894 7,24

-Tiền gửi không kì hạn 263.391 37,25 205.109 24,89 214.901 21,78 -58.282 -22,13 9.792 4,78 -Tiền gửi có kì hạn 35.271 4,99 66.837 8,11 105.608 10,70 31.566 89,49 38.771 58 -Tiền gửi chuyên dùng 3.625 0,51 2.997 0,36 3.672 0,37 -628 -17,32 675 22,52

2.Tiền gửi dân cư 404.886 57,25 549.142 66,64 662.36 67,14 144.26 35,63 113.22 20,62

2.1 Tiền gửi tiết kiệm 387.76 54,83 490.142 59,48 561.62 56,93 102.38 26,40 71.478 14,58 -Tiền gửi không kì hạn 1.344 0,19 8.970 1,09 1.215 0,12 7.626 576,41 -7.755 -86,45

a) Tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT):

Tiền gửi của các TCKT là số tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh của các TCKT được giải phóng ra khỏi quá trình luân chuyển vốn nhưng chưa có nhu cầu sử dụng cho những mục tiêu định sẵn vào một thời điểm nhất định Các TCKT thường gửi tiền vào NH dưới hình thức không kì hạn, có kì hạn,và tiền gửi chuyên dùng Khách hàng chủ yếu là TCKT có nhu cầu thanh toán lớn, thanh toán nhanh gọn, an toàn và đạt hiệu quả cao, nên khi thông qua NH để thanh toán thì hình thức tiền gửi có kì hạn không thuận tiện trong giao dịch.Vì thế, nguồn vốn huy động này chủ yếu là không kì hạn để đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh, kịp thời của các doanh nghiệp.Và một phần tiền gửi chuyên dùng để kí quỹ bảo lãnh cho các công trình dự án, đầu tư của các TCKT

Dựa vào bảng ta thấy, tiền gửi của các TCKT qua 3 năm có biến động như sau:

- Năm 2006: Tiền gửi của các TCKT là 302.287 triệu đồng chiếm 42,75% trên tổng vốn huy động Trong đó tiền gửi không kì hạn là 263.391 triệu

đồng chiếm tỉ lệ cao hơn tiền gửi có kì hạn và tiền gửi chuyên dùng với 37,25%, tiền gửi có kì hạn là 35.271 triệu đồng chiếm tỉ lệ 4,99% và tiền gửi chuyên dùng là 3.625 triệu đồng chiếm 0,51 % trên tổng vốn huy động

- Năm 2007: Tiền gửi của các TCKT là 274.943 triệu đồng, chiếm tỉ lệ

không kì hạn và tiền gửi chuyên dùng giảm so với năm 2006 Năm 2007, tiền gửi không kì hạn đạt 205.109 triệu đồng (chiếm 24,89% trên tổng vốn huy động) giảm 22,13 % so với năm 2006, tiền gửi chuyên dùng đạt 2.997 triệu đồng (chiếm 0,36 %) giảm 17,32 % so với năm 2006 Tiền gửi có kì hạn có tăng 89,49% so với năm 2006 tuy nhiên khoản mục này chỉ chiếm 8,11% nên không làm cho tổng tiền gửi của các TCKT tăng lên

Ta thấy, vốn huy động từ các TCKT giảm, nguyên nhân là do tiền gửi không kì hạn và tiền gửi chuyên dùng giảm Sở dĩ, loại tiền gửi không kì hạn giảm là do một số doanh nghiệp đang trong thời kì sản xuất kinh doanh đầu tư vào hoạt động của mình nên các doanh nghiệp cần nhiều vốn để đáp ứng nhu cầu của mình, chưa tiến hành thanh toán qua NH Một số doanh nghiệp còn lại đã thực hiện xong quá trình thanh toán với đối tác và thu được lợi nhuận nên đem tiền gửi vào NH dưới hình thức tiền gửi có kì hạn để thu được một khoản thu nhập an toàn và ổn định, vì thế đã làm cho tiền gửi có kì hạn tăng lên

- Năm 2008, tổng tiển gửi của các TCKT là 324.181 triệu đồng (chiếm 32,86 % trên tổng vốn huy động), tăng 7,24% so với năm 2007 Năm 2008, tiền

gửi không kì hạn (chiếm tỉ lệ 21,78%) thấp hơn năm 2007, 2006 và tăng 4,78 % so với năm 2007 Tiền gửi chuyên dùng chiếm tỉ lệ 0,37%, và tăng 22,52 % so với năm 2007 Bên cạnh đó, tiền gửi có kì hạn cũng tăng lên 58 % so với năm 2007 đạt con số rất cao 105.608 triệu đồng (chiếm tỉ lệ 10,70 % trên tổng vốn huy động)

Ta thấy , tiền gửi của các TCKT năm 2008 tăng nhiều so với năm 2007, nguyên nhân do tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, và tiền gửi chuyên dùng tăng rất nhanh, chứng tỏ trong năm 2008, các tổ chức kinh tế đã đạt được những thành công và hiệu quả rõ rệt Tiền gửi không kì hạn tăng lên nhờ vào sự tín nhiệm của các TCKT đối với chi nhánh tăng lên, họ nhìn thấy được lợi ích của việc thanh toán qua NH, thấy được sự an toàn, hiệu quả, nhanh chóng, tiện lợi để bước vào một chu kì mới, kèm theo mức lãi suất hợp lí đã khuyến khích họ gửi tiền vào NH, nâng cao nguồn vốn huy động Tiền gửi có kì hạn tăng rất nhanh cho thấy được các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, họ gửi vốn tạm thời nhàn rỗi vào Ngân hàng để tăng thêm lợi nhuận Bên cạnh đó, tiền gửi chuyên dùng cũng tăng là do nền kinh tế tỉnh đang từng bước công nghiệp hóa hiện đại