GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn Ts: VÕ THÀNH DANH Sinh viên thực TRỊNH THỊ THU HIỀN MSSV: B070027 LỚP:TÀI CHÍNH – NH KHÓA: 33 Cần Thơ 2010 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp LỜI CẢM TẠ Sau bốn năm học tập rèn luyện Trường Đại học Cần Thơ với thời gian thực tập Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex chi nhánh Cần Thơ, hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Đề tài hoàn thành nhờ công lao to lớn quý thầy cô Trường Đại học Cần Thơ; Những ý kiến hướng dẫn thầy Võ Thành Danh giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị quan thực tập Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: + Quý thầy cô Trường Đại học Cần Thơ nói chung quý thầy cô Khoa Kinh tế – Quản trị kinh doanh Trường Đại học Cần Thơ nói riêng tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian học tập vừa qua + Thầy Võ Thành Danh giáo viên hướng dẫn dẫn tận tình tạo điều kiện tốt cho em suốt trình thực đề tài + Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị phòng kế toán phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex chi nhánh Cần Thơ tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Thay lời cảm tạ, em xin gửi lời kính chúc đến quý thầy cô Ban lãnh đạo toàn thể cán Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex chi nhánh Cần Thơ dồi sức khỏe công tác tốt Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực Trịnh Thị Thu Hiền SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền i Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực Trịnh Thị Thu Hiền SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền ii Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày … tháng … năm … Thủ trưởng đơn vị SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền iii Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC  Họ tên người hướng dẫn: VÕ THÀNH DANH  Tên học viên: Trịnh Thị Thu Hiền  Mã số sinh viên: B070027  Chuyên ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền iv Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo Về hình thức Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) Ngày … tháng … năm … Giáo viên hướng dẫn SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền v Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Ngày … tháng … năm … Giáo viên phản biện SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền vi Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC Trang LỜI CẢM TẠ .i LỜI CAM ĐOAN ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP .iii NỘI DUNG NHẬN XÉT iv BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN vi MỤC LỤC .vii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Sự cần thiết đề tài 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu .3 1.4 Lược khảo tài liệu CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Tổng quan NHTM .4 2.1.2 Một số phương pháp luận phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHTM .4 2.1.3 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng 2.1.4 Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng 2.1.5 Hoạt động cho vay Ngân hàng 10 2.1.6 Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng 13 2.1.7 Hệ thống tiêu phân tích hiệu hoạt động kinh doanh SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền vii Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp 2.1.8 Hoạt động dịch vụ 17 2.2 Phương pháp nghiên cứu 17 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 17 2.2.2 Phương pháp phân tích đánh giá 17 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH CẦN THƠ 18 3.1 Quá tình hình thành phát triển 18 3.1.1 Quá trình hình thành 18 3.1.2 Những bước phát triển PGBank 19 3.2 Một số lĩnh vực hoạt động chủ yếu Ngân hàng .20 3.3 Cơ cấu tổ chức 20 3.3.1 Sơ đồ tổ chức 20 3.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 21 3.4 Thuận lợi khó khăn 22 3.4.1 Thuận lợi .22 3.4.2 Khó khăn .23 3.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 23 3.6 Định hướng Ngân hàng đến năm 2011 26 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PETROLIMEX CHI NHÁNH CẦN THƠ 28 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng 28 4.1.1 Khái quát nguồn vốn 28 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn 29 4.2 Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng 35 4.2.1 Tình hình doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 35 4.2.2 Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn 38 4.2.3 Tình hình doanh số cho vay theo lĩnh vực 41 4.3 Phân tích hoạt động thu nợ Ngân hàng 45 4.3.1 Tình hình doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 45 4.3.2 Tình hình doanh số thu nợ theo thời hạn 48 4.3.3 Tình hình doanh số thu nợ theo lĩnh vực 50 4.4 Phân tích dư nợ cho vay Ngân hàng SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền viii Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp 4.4.1 Tình hình dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 54 4.4.2 Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn 57 4.4.3 Tình hình dư nợ cho vay theo lĩnh vực 59 4.5 Phân tích hoạt động dịch vụ Ngân hàng 62 4.6 Tình hình nợ hạn Ngân hàng 65 4.7 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng .66 4.7.1 Tỷ lệ Tổng dư nợ Tổng vốn huy động .66 4.7.2 Tỷ lệ tổng dư nợ tổng nguồn vốn 67 4.7.3 Hệ số thu nợ 67 4.8 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng 68 4.8.1 Đánh giá tổng quát kết hoạt động kinh doanh .68 4.8.2 Các tiêu đánh giá kết hoạt động kinh doanh .74 4.8.3 Chỉ tiêu rủi ro 76 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH CẦN THƠ 80 5.1 Những mặt đạt Ngân hàng 80 5.2 Tồn nguyên nhân 81 5.3 Một số giải pháp .82 5.3.1 Giải pháp nguồn vốn 82 5.3.2 Giải pháp cho vay .82 5.3.3 Giải pháp thu nợ .83 5.3.4 Giải pháp tỷ suất sinh lời tài sản (ROA) 84 5.3.5 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 84 5.3.6 Giải pháp chi phí .85 5.3.7 Giải pháp nguồn nhân lực 86 5.3.8 Giải pháp hoạt động dịch vụ 87 5.3.9 Giải pháp mạng lưới hợp tác phát triển 88 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 89 6.1 Kết luận 89 6.2 Kiến nghị 90 6.2.1 Đối với hội sở 90 SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền ix Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp 4.8.3.2 Rủi ro lãi suất Bảng 20: RỦI RO LÃI SUẤT CỦA NGÂN HÀNG THÁNG ĐẦU NĂM (2008 - 2010) Chỉ tiêu ĐVT 2008 2009 2010 Tài sản nhạy cảm lãi suất Triệu đồng 73.482 144.978 291.169 TG NHNN TCTD khác Triệu đồng 1.166 5.847 8.951 Cho vay ngắn hạn Triệu đồng 72.316 139.131 282.218 Nguồn vốn nhạy cảm lãi suất Triệu đồng 54.456 171.876 380.331 Tiền gửi ngắn hạn Triệu đồng 29.546 90.833 202.214 Tiền vay ngắn hạn (G) Triệu đồng 0 TGTK ngắn hạn Triệu đồng 24.910 81.043 178.117 Rủi ro lãi suất Lần 1,35 0,84 0,76 (Nguồn:Phòng kế toán) Chỉ số rủi ro lãi suất chi nhánh giảm dần qua năm Cụ thể năm 2008 1,35 lần; năm 2009 0,84 lần giảm 0,51 lần so với năm 2008 Đến năm 2010 số giảm xuống 0,76 lần hay giảm 0,08 lần so với năm 2009 Điều cho thấy Ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều biến động lãi suất thị trường không cân xứng kỳ hạn tài sản Nợ tài sản Có Thực tế tỷ số nhỏ hay lớn ảnh hưởng đến thu nhập Ngân hàng có thay đổi lãi suất Nếu lãi suất tăng thu nhập bị giảm ngược lại lãi suất giảm thu nhập Ngân hàng tăng lên Cụ thể, với tỷ trọng tài sản Nợ dài hạn ( TG có kỳ hạn dân cư) chiếm lớn 86%, đem đầu tư tài sản Có ngắn hạn lãi suất đầu tư giảm, Ngân hàng gặp phải rủi ro SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền 78 Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp 4.8.3.3 Rủi ro khoản Bảng 21: RỦI RO THANH KHOẢN CỦA NGÂN HÀNG THÁNG ĐẦU NĂM (2008 - 2010) Chỉ tiêu ĐVT 2008 2009 2010 TS khoản Triệu đồng 76.153 149.900 295.895 Tiền vay ngắn hạn Triệu đồng 0 Tổng VHĐ Triệu đồng 49.485 128.629 236.886 153,89 116,54 124,91 Tỷ lệ % (Nguồn: Phong kế toán) Qua bảng cho thấy tỷ số sau, năm 2008 153,89%, sang năm 2009 116,54% giảm 37,35% so với năm 2008 Đến năm 2010 124,91%, tăng 8,37% so với năm 2009 Tuy tỷ lệ có tăng năm 2010 thấp so với năm 2008 cho thấy Ngân hàng có sách quản lý rủi ro mặt khoản tương đối tốt SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền 79 Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC CỦA NGÂN HÀNG Qua phân tích ta thấy nguồn vốn huy động Ngân hàng có bước tiến triển tốt thể qua mức huy động năm sau cao năm trước, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Nguồn vốn huy động từ dân cư có tăng trưởng tốt, cấu nguồn vốn bước điều chỉnh tương đối phù hợp theo đạo hội sở Ngoài ra, từ công tác đạo điều hành đến việc thực xác định công tác huy động vốn tiêu quan trọng Đồng thời, Ngân hàng đề lãi suất huy động linh hoạt phù hợp với yêu cầu cạnh tranh Tuy chi nhánh phụ thuộc vào vốn vay từ Hội sở điều cho thấy hoạt động cho vay Ngân hàng thực tốt, Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động có hiệu Để đạt kết nhờ vào sách mở rộng hoạt động tín dụng, đa dạng hóa hình thức cho vay tầng lớp kinh tế, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Đối với tình hình tài đơn vị, ngân hàng đảm bảo thu nhập lớn chi phí lợi nhuận Ngân hàng liên tục tăng qua năm Lý chi nhánh có nhiều biện pháp giảm chi phí tích cực tăng cường huy động vốn nhằm giảm chi phí sử dụng vốn Trung ương đáp ứng nhu cầu đầu tư tín dụng Hơn nữa, non trẻ Ngân hàng vượt qua bao khó khăn, thử thách khó khăn biến động thị trường, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng địa bàn, thử thách trình hội nhập để đạt thành công định Đặc biệt công tác thẩm định thu hồi nợ Ngân hàng thực tốt nên không xảy tình trạng nợ xấu hoạt động tín dụng Đây việc làm đáng khen toàn thể cán nhân viên Ngân hàng mà Ngân hàng thực SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền 80 Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp 5.2 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN Hoạt động huy động vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Bởi hoạt động huy động vốn địa bàn TP Cần Thơ cạnh tranh Cần Thơ có 46 TCTD với 180 điểm giao dịch Tổng dư nợ cho vay địa bàn khoảng 33.500 tỷ đồng, tổng vốn huy động khoảng 23.500 tỷ đồng Chiếm thị phần lớn NHTM Quốc doanh đời từ sớm có nguồn vốn rẻ nên có nhiều lợi cạnh tranh so với NHTMCP địa bàn ( chiếm 30% tổng huy động gần 40% tổng dư nợ vay toàn địa bàn) Các NHTMCP hoạt động lâu năm địa bàn Eximbank, NH Á Châu, Sacombank, VIBank, … có thị phần ổn định không ngừng đa dạng hóa sản phẩm cho vay huy động vốn để mở rộng thị phần Do đó, cạnh tranh lãi suất cho vay huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tiện ích Ngân hàng địa bàn vô gay gắt Chi phí ngân hàng cao, lãi suất huy động bị giới hạn cam kết hiệp hội Ngân hàng giảm dần mặt lãi suất huy động xuống 11,2%/năm 11%/năm để cố gắng kéo dần mặt lãi suất cho vay giảm xuống 12%-14%/năm Tuy nhiên NHTMCP cố gắng đưa nhiều chương trình khuyến hấp dẫn để tìm cách thu hút khách hàng gửi tiền làm cho chi phí huy động vốn gần không giảm trì mức từ 12% -12,8%/năm Vì đa số khoản cho vay sản xuất kinh doanh DN vừa nhỏ, cho vay tiêu dùng ,… mức cao Hiệu sử dụng tài sản Ngân hàng chưa khả quan Ngân hàng chưa có điều chỉnh, phân bổ tài sản đầu tư cách hợp lý nên việc tạo thu nhập từ tài sản chưa cao làm cho hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng chưa tốt Dư nợ cho vay ngành xây dựng thấp so với tiềm Ngân hàng Bởi PGB – CT Ngân hàng thành lập nên chưa nhiều công ty, doanh nghiệp biết đến, chưa có nhiều kinh nghiệm việc thu hút khách hàng lĩnh vực này, Cần Thơ nơi có nhiều Ngân hàng hoạt động cạnh tranh thời kỳ hội nhập SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền 81 Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP 5.3.1 Giải pháp nguồn vốn Áp dụng sách lãi suất linh hoạt phù hợp với lãi suất thị trường Đa dạng kỳ hạn gởi lãi suất cụ thể không thấp lãi suất huy động NHTM địa bàn Áp dụng hình thức huy động dự thưởng trúng vàng, quà tặng khuyến cho khách hàng gửi vào số hình thức huy động khuyến khác phù hợp với sở thích người dân địa bàn theo thời kỳ Đối với tổ chức kinh tế: tăng cường giao lưu tạo quan hệ Ngân hàng với đơn vị, từ tranh thủ đồng tình khuyến khích đơn vị giao dịch qua Ngân hàng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, đặc biệt đơn vị kinh tế có tiềm địa bàn Kết hợp với ban đền bù giải toả, tìm hiểu hộ có nguồn thu từ đền bù giải tỏa để có hướng tiếp thị khuyến khích khách hàng gởi vào Triển khai sản phẩm dịch vụ đại như: thẻ ATM, thẻ toán, thẻ ghi nợ để thu hút tiền nhàn rỗi với lãi suất thấp Huy động CBNV tăng cường giới thiệu sản phẩm, khai thác mối quan hệ để tăng vốn huy động Có chế độ hoa hồng phù hợp cho tổ chức cá nhân có công việc vận động khách hàng gởi vào Ngân hàng Quảng cáo tiếp thị khách hàng: phát hành tờ rơi, tờ bướm gởi tới nhà, khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ đồng thời tạo lòng tin giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng, mục tiêu nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng, tăng thị phần tạo lượng khách hàng truyền thống ổn định kinh doanh 5.3.2 Giải pháp cho vay Tận dụng lợi giao dịch với khách hàng, tiếp tục trì tăng cường quan hệ hợp tác với nhiều doanh nghiệp thành lập, nhằm tăng doanh số cho vay đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy định Ngân hàng, không chạy theo lợi nhuận lợi nhuận liền với rủi ro Nếu rủi ro xảy tỷ lệ tài sản lớn tổn thất Ngân hàng cao Do đó, Ngân hàng cần điều chỉnh lại tỷ lệ SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền 82 Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp Tiếp cận, lôi kéo chào mời khách hàng kinh doanh hiệu quả, ngành nghề mũi nhọn, sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng Cũng cần ý đến khách hàng địa bàn tỉnh nhà lượng khách hàng chủ yếu nhiều tiềm Ngân hàng Cố găng tiếp thị khách hàng vay cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ để tăng ổn định dư nợ Tăng cường công tác thẩm định quản lý tín dụng trước sau giải ngân Tái thẩm định lại dự án lớn trung dài hạn Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, loại sản phẩm… để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay Đồng thời đa dạng hóa ngành - nghề đầu tư Thuyết phục khách hàng ( PG Bank cấp hạn mức ) rút vốn vay để tăng dư nợ, cần thiết trình TGĐ giảm lãi suất số khách hàng lớn để tranh thủ phí dịch vụ, nguồn tiền gửi không kỳ hạn tăng tính cạnh tranh PG Bank địa bàn Đưa cán xuống tận khu vực có nhu cầu vay vốn cao (nhiều khách hàng tiềm năng) không thuận tiện giao dịch với Ngân hàng nhằm giới thiệu sản phẩm phù hợp với điều kiện nhóm khách hàng Với cách phục vụ chuyên nghiệp, thực việc cho vay nhanh chóng, gọn gàng Giải thích rõ ràng thắc mắc cho khách hàng hiểu, nói cho họ nghe ưu đãi vay vốn Ngân hàng, khách cảm thấy thượng đế, chăm sóc chu đáo sẵn sàng giao dịch với Ngân hàng Đó cách quảng bá thương hiệu 5.3.3 Giải pháp thu nợ Nâng cao chất lượng thẩm định khâu quan trọng nhằm giúp Ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác Thực đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay Thực biện pháp thu hồi nợ phù hợp khoản nợ hạn nhỏ, cán tín dụng phải tăng cường đôn đốc thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản đảm bảo Xử lý tài sản làm đảm bảo: khách hàng sản xuất kinh doanh bị phá sản hiệu quả, khả trả nợ Vì vậy, sau thực biện SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền 83 Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp pháp đôn đốc, xử lý nợ mà khách hàng không trả đựơc nợ Ngân hàng tiến hành xử lý tài sản khách hàng Giảm bớt thủ tục vay vốn để giảm bớt chi phí, thời gian lại khách hàng Khuyến khích đầu tư cho mô hình sản xuất áp dụng khoa học kỹ thuật đạt hiệu Sau kết thúc quý, Ngân hàng cần tổ chức sơ kết, đánh giá tình hình cho vay cán tín dụng để có chế độ khen thưởng cho cán tín dụng thực tốt nhiệm vụ 5.3.4 Giải pháp tỷ suất sinh lời tài sản (ROA) Đẩy nhanh giá trị ROA >1, lớn tốt Căn kết hợp giải pháp làm tăng lợi nhuận doanh thu tổng tài sản nêu rủi ro song hành với lợi nhuận Về tài sản, cố gắng giảm khoản tài sản không sinh lời Tiền quỹ, tiền dự trữ, giá trị máy móc thiết bị, giá trị tài sản cố định, tăng khoản tài sản có sinh lời Khi tốc độ tăng lợi nhuận nhanh tốc độ tăng tài sản giá trị ROA lớn Theo kết phân tích lợi nhuận, ta thấy Ngân hàng nên phát huy nhân tố hệ số sử dụng tài sản (DT/TTS), tức phải đẩy nhanh tốc độ doanh thu tổng tài sản Giảm nhân tố tỷ suất lợi nhuận ròng doanh thu không âm, tăng tốc độ tăng lợi nhuận ròng nhanh so với tốc độ tăng doanh thu 5.3.5 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Cần xếp cân đối, đảm bảo có khoảng thu nhập Ngân quỹ để đề phòng rủi ro đảm bảo việc toán tiền gửi a Rủi ro tín dụng Trước hết phải tìm nguyên nhân dẫn đến rủi ro khách hàng, Ngân hàng hay nguyên nhân khách quan, từ đưa cách xử lý phù hợp Nếu quan sát báo cáo PGB - Cần Thơ, ta thấy rủi ro tín dụng tăng tốc độ tăng nợ hạn cao dư nợ Ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ khoản nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ, cử nhân viên xuống địa bàn trực tiếp trao đổi với đại diện bên doanh nghiệp thống cách giải tốt Tiếp tục đa dạng hóa danh mục đầu tư, nhiều lĩnh vực ngành nghề theo nguyên tắc “không để trứng giỏ” SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền 84 Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp Duy trì tăng doang số cho vay ngắn hạn, cân lại cho vay trung dài hạn (đảm bảo nguồn thu từ lãi rủi ro) cách cho vay dự án khả thi nhất, không lơị ích cá nhân mà làm ảnh hưởng đến tình hình chung Ngân hàng (vi phạm đạo đức nghề nghiệp) Do cán bộ, nhân viên phải tự nhận thức rõ vai trò mình, nâng cao tinh thần trách nhiệm để trở thành người vừa hồng vừa chuyên b Rủi ro khoản rủi ro lãi suất Về mức độ, rủi ro khoản tương đương rủi ro tín dụng Ngân hàng cần xem xét lại cân đối nguồn vốn sử dụng vốn khoản cho vay không thu hồi đến hạn cần giảm khoản mục tài sản khoản xuống để giảm rủi ro Rủi ro lãi suất cao hơn, cho vay ngắn hạn chiếm chủ yếu, lãi thị trường giảm ảnh hưởng bất lợi đến thu nhập Ngân hàng Do tùy theo tình hình cụ thể thời điểm mà Ngân hàng cố gắng linh hoạt xoay chuyển đồng vốn mình, chấp nhận mức rủi ro vừa phải để đạt lợi nhuận tối đa 5.3.6 Giải pháp chi phí Tuy điều kiện khách quan chi nhánh không xem nhẹ vấn đề Khi đưa sản phẩm dịch vụ phải tính toán, cân nhắc kỹ lưỡng giá trị mà mang lại với chi phí bỏ có hợp lý chưa, xem có mang lại lợi nhuận lâu dài cho Ngân hàng không hay tức thời thời gian ngắn Điều không gây hao phí vật lực mà nhân lực Đối với chi phí tác nghiệp, cán nhân viên phải nâng cao ý thức bảo quản tài sản công tránh lãng phí Trừ hao phí máy móc thiết bị cũ kỹ… đề nghị Ngân hàng trung ương nâng cấp thiết bị, đầu tư đảm bảo hoạt động Ngân hàng thông suốt Phải lập định mức chi phí, cụ thể định mức cho khoản chi phí theo tiêu chuẩn gắn với trường hợp cụ thể sở phân tích hoạt động Ngân hàng Thu thập thông tin chi phí thực tế Công việc không trách nhiệm phòng kế toán mà phải tham gia phòng ban khác SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền 85 Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp để Ngân hàng chủ động việc xử lý thông tin chi phí Các chi phí phải phân bổ thành loại cụ thể Phân tích biến động giá thị trường theo định kỳ, dựa thông tin chi phí thực tế so sánh với định mức thiết lập để dễ dàng xác định khác biệt chi phí thực tế với định mức, đồng thời khoanh vùng nơi phát sinh chi phí biến động Sau điều tra biết nguyên nhân biến động chi phí xây dựng sản phẩm kiểm soát phận nhân viên Các cấp lãnh đạo phòng, ban thường xuyên đánh giá, phân tích báo cáo chi phí có cách ứng xử thích hợp với nhân viên việc kiểm soát chi phí Đưa chế độ thưởng phạt hợp lý việc kiểm soát chi phí Ngân hàng không toán giải pháp tài mà giải pháp cách dùng người nhà quản trị Đây vấn đề sống Ngân hàng thời kỳ hội nhập Tăng cường khoản thu lãi hàng tháng, quý, trọng nguồn thu từ khoản nợ xử lý rủi ro Thực khoán chi phí giao tiêu thu lãi cho Phòng Tín dụng, Kế toán Chi nhánh trực thuộc Điều hành kế hoạch tài đảm bảo cân đối quỹ tiền lương theo tháng quý 5.3.7 Giải pháp nguồn nhân lực Đây giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bởi người hạt nhân hoạt động Ngân hàng Vì vậy, muốn đạt kết kinh doanh mong muốn, Ngân hàng cần phải tăng cường đào tạo bồi dưỡng nguồn lực người chuyên môn nghiệp vụ, kỹ sử dụng phần mềm tin học, trình độ ngoại ngữ, khả thích ứng với tình bất ngờ công việc,… Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán tín dụng, coi trọng công tác tự đào tạo cán nhân viên, đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý Riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền 86 Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp Cử nhân viên giám sát giấc làm việc cán nhân viên tác phong, kỷ luật lao động, nhằm nâng dần tính chuyên nghiệp chi nhánh Nhằm đảm bảo chất lượng an toàn tín dụng, đủ nhân lực để đón hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng số lượng lẫn chất lượng đội ngũ cán tín dụng nhân tố quan trọng hệ thống kiểm soát nợ Ngân hàng 5.3.8 Giải pháp hoạt động dịch vụ Giới thiệu rộng rãi sản phẩm dịch vụ, đồng thời hường dẫn rõ điều kiện nêu bật tiện ích mà dịch vụ mang lại, nhấn mạnh điểm khác biệt Ngân hàng với Ngân hàng khác Cử cán chuyên trách sản phẩm thẻ để tiếp thị khách hàng, đồng thời hỗ trợ cửa hàng xăng dầu việc sử dụng máy POS, phối hợp xử lý cố phát sinh việc sử dụng thẻ khách hàng Tăng cường phát triển thẻ tính ghi nợ thẻ đa Triển khai sản phẩm cho vay thấu chi tiêu dùng đến cán nhân viên khối Petrolimex địa bàn Phát triển dịch vụ thẻ cho tạo tiện lợi cho khách hàng sử dụng thẻ (thẻ đa năng, nhiều hạn mức thích hợp cho nhiều đối tượng sử dụng…), trọng phân phối đủ tiền máy ATM Gia tăng số lượng máy ATM khu công nghiệp, thị trấn, khu hành chính, đáp ứng nhu cầu phát triển Phát huy tốt sản phẩm có mạnh chi nhánh, sản phẩm chuyển tiền nước toán Không ngừng trao dồi nghiệp vụ toán quốc tế để phục vụ ngày tốt cho nhu cầu toán quốc tế doanh nghiệp xuất Tích cực triển khai áp dụng sản phẩm dịch vụ tiện ích, chất lượng, tính bảo mật cao Tăng cường công tác tiếp thị tuyên truyền, tiếp cận chào mời khách hàng song song với việc kiểm soát chi phí Áp dụng mức phí linh hoạt, hợp lý cạnh tranh dịch vụ: - Dịch vụ bảo lãnh: Ngân hàng xem xét, lựa chọn bên thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng phải đảm bảo tình hình tài lành mạnh, hoạt động kinh doanh có lợi nhuận năm liền SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền 87 Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp - Về kinh doanh ngoại tệ: Tích cực thường xuyên theo dõi diễn biến giá thị trường, lãi suất… ảnh hưởng tới tỷ giá loại ngoại tệ, đảm bảo trình kinh doanh an toàn, tránh sơ suất, nhầm lẫn, thận trọng trình ghi chép, tính toán chi trả Vừa nhằm mục tiêu lợi nhuận, vừa kênh tạo nguồn khoản Tăng cường công tác đào tạo chuyên môn dịch vụ cho cán Giao dịch viên phải lành nghề, am hiểu tường tận tính quy trình sản phẩm tư vấn tốt cho khách hàng 5.3.9 Giải pháp mạng lưới hợp tác phát triển Tiếp tục quảng cáo báo trang thông tin điện tử mạng internet Xúc tiến công tác nhận dạng thương hiệu cán nhân viên chi nhánh phổ biến rộng rãi đến khách hàng Phối hợp, trao đổi với Ngân hàng địa bàn nhằm đưa mức lãi suất thống nhất, hợp lý, phù hợp với tình hình kinh doanh Ngân hàng Hợp tác, trao đổi thông tin thị trường, khách hàng, đối thủ, nhằm xây dựng hệ thống liên lạc nhanh an toàn Thực giải pháp trên, cán nhân viên Ngân hàng góp phần bước hoàn thiện mục tiêu mà đề năm SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền 88 Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh trình đánh giá nhận xét mặt hoạt động ngân hàng huy động vốn, cho vay, thu nhập, chi phí lợi nhuận ngân hàng,…Qua trình thực đề tài nghiên cứu này, ta khẳng định ngân hàng đạt kết tốt trình hoạt động kinh doanh Chẳng hạn, nguồn vốn huy động tăng trưởng tốt; đơn vị đa dạng hóa hình thức đầu tư tín dụng; đảm bảo quỹ thu nhập đủ chi lương cho cán bô, nhân viên ngân hàng có tích lũy Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng phát triển theo định hướng đạo, ngành Cụ thể tỷ lệ an toàn thõa mãn tỷ lệ chung ngành, không vượt giới hạn tín dụng cho phép Chi nhánh trọng nâng cao chất lượng tín dụng, ghi nợ tín dụng có tài sản đảm bảo Thực cho vay nhiều đối tượng thành phần kinh tế khác nhằm tránh rủi ro tập trung dây chuyền Mặc khác, ảnh hưởng chung trình đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng đại nước ta chậm chưa có hệ thống công nghệ toán đại nên dịch vụ toán Ngân hàng chậm, chủ yếu thủ công với chứng từ văn giấy tờ, tỷ trọng toán tiền mặt lớn Các phương tiện toán không dùng tiền mặt nhiều hạn chế, tính thuận tiện, nhanh nhạy, an toàn chưa cao Ngoài ra, việc cung cấp dịch vụ tư vấn thông tin, thị trường, nghiệp vụ cho khách hàng chưa triển khai Bên cạnh đó, chế, luật pháp Nhà nước lĩnh vực liên quan đến hoạt động NHTM nói chung mang nặng tính hành chính, bao cấp thiếu đồng bộ, chí chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, gây khó khăn định cho hoạt động Ngân hàng Chính đòi hỏi nỗ lực nhiều Ban giám đốc toàn thể CBNV Ngân hàng nhằm tạo bước tiến vững SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền 89 Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với hội sở - Thường xuyên quan tâm tạo điều kiện để chi nhánh gia tăng tín dụng chỗ, giải nhanh hồ sơ chi nhánh trình Hội sở - Tiếp tục hỗ trợ chi nhánh việc tăng trưởng tín dụng thông qua việc cho vay hợp vốn dự án lớn - Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát nhằm hiểu rõ tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng để có biện pháp hỗ trợ kịp thời - Các chương trình, sách ưu đãi nhóm khách hàng theo thời kỳ phải có ổn định, tránh biến động bất thường 6.2.2 Đối với ngành hữu quan - Nhà Nước cần xây dựng phát triển tổ chức hỗ trợ thông tin cho thị trường, cho công tác thẩm định vay hoạt động tín dụng - Nâng cao phối hợp quan chức trình hoạt động để việc giải thủ tục hành nhanh gọn, giảm chi phí giao dịch cho doanh nghiệp Ngân hàng - Cần nâng cao tính tự chủ độc lập kinh doanh Ngân hàng thương mại, giảm can thiệp quan Nhà Nước định cho vay Ngân hàng - Nhà Nước sớm ban hành quy chế sử dụng tiền mặt để giảm bớt khối lượng giao dịch tiền mặt kinh tế, giúp Ngân hàng kiểm soát vốn vay dễ dàng hơn, góp phần giảm rủi ro cho Ngân hàng - Trong trình phát tài sản chấp khách hàng để thu hồi nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý văn thi hành án chậm Vì quan thi hành án cần phải bàn giao nhanh tài sản cho Ngân hàng, có phối hợp tốt Ngân hàng với tòa án để Ngân hàng xử lý khoản nợ tồn động có hiệu - Nhanh chóng hoàn thành việc cấp giấy chủ quyền sử dụng đất hộ gia đình, cá thể tài sản chủ yếu đất đai giấy chủ quyền chưa cấp đầy đủ, quyền địa phương không cấp giấy chủ quyền sử dụng đất cho nhân dân đồng loạt SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền 90 Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp 6.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex chi nhánh Cần Thơ - Ngân hàng cần quan tâm việc kiểm soát rủi ro tín dụng để tránh chất lượng tín dụng có chuyển biến xấu thời gian tới - Xây dựng chiến lược phát triển tín dụng phù hợp với quy hoạch vùng kế hoạch phát triển thành phố - Có sách lãi suất thích hợp, đồng thời tham khảo lãi suất thị trường nhằm thu hút khách hàng ngày nhiều tăng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng - Cần có sách cụ thể khách hàng tiềm khách hàng truyền thống Ưu đãi lãi suất áp dụng mức cho vay hợp lý cho phù hợp với tình hình cạnh tranh - Đa dạng hóa khách hàng vay vốn sản phẩm tín dụng Trong công tác cho vay, chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tích cực thu hồi xử lý nợ xấu - Tăng cường phát triển hoạt động phi tín dụng để phát triển trở thành Ngân hàng đại - Cũng cố hoàn thiện đội ngũ cán làm công tác tín dụng, bố trí cán đảm nhiệm công việc, đảm bảo đủ số lượng CBTD trình độ phẩm chất, tránh tình trạng CBTD phải quản lý nhiều khách hàng vay vốn, dẫn đến tình trạng không giám sát hết hoạt động kinh doanh khách hàng - Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng mức lãi suất huy động vốn tiện ích chi nhánh Thực sách ưu đãi khách hàng có số tiền gửi lớn, chuyển tiền thường xuyên với doanh số cao - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát rủi ro tiềm ẩn, bất ổn thiếu sót hoạt động tín dụng Ngân hàng để đưa biện pháp chấn chỉnh kịp thời - Tổ chức hội nghị khách hàng định kỳ quy tụ khách hàng lớn quan trọng, khách hàng tiềm tương lai Qua hội nghị tập hợp ý kiến khách hàng để đưa sản phẩm Ngân hàng đến gần khách hàng SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền 91 Lớp: Tài – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Ths Thái Văn Đại (2007) Bài giảng Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Tủ sách Đại học Cần Thơ Ths Thái Văn Đại, Ths Nguyễn Thanh Nguyệt (2008) Quản trị ngân hàng thương mại Tủ sách Đại học Cần Thơ Trần Đình Định (2008) Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam NXB tư pháp, Hà Nội Phạm Văn Dược, Đặng Thị Kim Cương (2005) Phân tích hoạt động kinh doanh NXB Tổng hợp TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại NXB tài TP Hồ Chí Minh Phan Đức Dũng (2006), Phân tích hoạt động kinh doanh NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Một số trang web - www.pgbank.com.vn - www.thanhnien.com - www.baocantho.com - www.vneconomy.com.vn SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền 92 Lớp: Tài – NH K33 [...]... quát chung về hoạt động kinh doanh sau đó đi vào phân tích từng hoạt động của Ngân hàng như hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay… Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh hướng đến việc xây dựng những kế hoạch, những quyết định để chủ động linh hoạt hơn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 2.“ Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Phương Đông chi nhánh Bạc Liêu”... tiêu chung Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex chi nhánh Cần Thơ Qua đó đưa ra các giải pháp để khắc phục những tồn tại và không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng - Đánh giá tình hình thu nhập và chi phí của Ngân hàng - Phân tích các chỉ tiêu đo lường... ngành tài chính – Ngân hàng 1.1.2.2 Căn cứ thực tiễn Hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex chi nhánh Cần Thơ có ảnh hưởng đến toàn hệ thống Ngân hàng Hiệu quả kinh doanh là cơ sở để ra quyết định cho kỳ kinh doanh tiếp theo, là công cụ quản lý hữu hiệu của Ngân hàng Thêm vào đó, hiệu quả kinh doanh phản ánh sự tương xứng giữa mục tiêu và tình hình thực hiện kinh doanh, là thước đo... và không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động của đơn vị mình Chính vì tầm quan trọng của hiệu quả kinh doanh đối với hoạt động của Ngân hàng, nên trong quá trình thực tập tại đơn vị, để hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình, em đã quyết định thực hiện đề tài nghiên cứu là: Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex chi nhánh Cần Thơ ” SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền 1... quốc tế, không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống Cũng như các Ngân hàng Thương mại khác, Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex chi nhánh Cần Thơ luôn quan tâm đến hiệu quả trong hoạt động kinh doanh Vì đó là cơ sở cho niềm tin của khách hàng cũng như tạo điều kiện cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Do đó, toàn thể cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng luôn phấn đấu hết sức để... triển của chi nhánh và toàn hệ thống Ngân hàng Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex chi nhánh Cần Thơ hoạt động theo định hướng của Hội sở chính và theo định hướng phát triển của nền kinh tế nói chung và định hướng phát triển kinh tế của Thành phố Cần Thơ nói riêng Ngân hàng đã có những đóng góp to lớn, thiết thực vào sự phát triển kinh tế của thành phố 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích. .. hội để đạt kết quả cao nhất với chi phí thấp nhất) và hiệu quả xã hội (phản ánh những lợi ích về mặt xã hội đạt được từ quá trình hoạt động kinh doanh) , trong đó hiệu quả kinh tế có ý nghĩa quyết định Phân tích đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh là quá trình nghiên cứu để đánh giá toàn bộ quá trình và kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng, nhằm làm rõ chất lượng hoạt động kinh doanh và các nguồn... nghiên cứu Đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng (6 tháng đầu năm 2008; 2009; 2010) Tìm ra những mặt được và chưa được của đơn vị Qua đó, đưa ra các giải pháp để khắc phục những tồn tại và không ngừng nâng cao chất lượng hoạt kinh doanh của đơn vị 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 1.“ Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Cần Thơ chi nhánh quận Cái... quỹ của các doanh nghiệp - NHTM tạo ra “bút tệ” 2.1.2 Một số phương pháp luận về phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM 2.1.2.1 Khái niệm Hiệu quả theo ý nghĩa chung nhất được hiểu là lợi ích kinh tế, xã hội đạt được từ quá trình hoạt động kinh doanh mang lại Hiệu quả kinh doanh bao gồm hai mặt là hiệu quả kinh tế (phản ánh trình độ sử dụng các nguồn nhân tài, vật lực của doanh nghiệp hoặc của. .. kết quả và hiệu quả hoạt động SVTH: Trịnh Thị Thu Hiền 17 Lớp: Tài chính – NH K33 GVHD: Võ Thành Danh Luận văn tốt nghiệp Chương 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 3.1.1 Quá trình hình thành Tiền thân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (gọi tắt là PG Bank) là Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Ngân hàng ... hoạt động kinh doanh Ngân hàng 23 3.6 Định hướng Ngân hàng đến năm 2011 26 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PETROLIMEX CHI NHÁNH CẦN THƠ 28 4.1 Phân. .. hoạt động kinh doanh Ngân hàng 2.“ Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHTMCP Phương Đông chi nhánh Bạc Liêu” SVTH: Nguyễn Hồng Thi (2008) Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phân tích. .. vào phân tích hoạt động Ngân hàng hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay… Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh hướng đến việc xây dựng kế hoạch, định để chủ động linh hoạt nhằm nâng cao hiệu hoạt